Questo è il video DELLA DOMENICA, ho cambiato programmazione perché secondo me anche i maschi 30-50 in primavera la domenica vanno a far gite fuori porta.
Grazie Professore! quando torna dalla gita potrebbe aggiornare il file in modo che sia possibile estrapolare il TIR in base alle mensilità già pagate? Io ho mutui a tasso fisso con ammortamento alla francese e mi farebbe comodo avere un tasso di riferimento aggiornato (che non tenga conto degli interessi pagati) che mi permetta di valutare la convenienza tra un eventuale estinzione del mutuo rispetto un obbligazione. Grazie ancora per il corso educati e finanziati!
Grazie. Grazie davvero. Ho 29 anni e mai ricevuto un'educazione finanziaria. Il tuo corso, 'Educati e finanziati', mi ha aperto un mondo. Vedo i miei genitori, gli errori che purtroppo hanno fatto (non li condanno, anzi li vedo come vittime) con la gestione patrimoniale e sono ancora più felice di vedere i tuoi video.
UNICO video del pcrof che posso saltare ... Dopo 3 surroghe e una rinegoziazione sono passato da 6,80% a 1,40% ...Rata da 880 a 475 ... Ora le banche mi ODIANO.
@StefanoDaGiau BRAVO ! Ti faccio ridere ...nel 2021 ho provato a surrogare e mi sono presentato in due differenti Banche chiedendo tasso 1 % ... all'inizio si sono mostrati gentilissimi ... poi , dopo una settimana che avevano verificato il mio passato mi hanno mandato a quel paese .....
Ero ad un compleanno con bimbi piccoli e quando ho visto la notifica del video al sabato volevo gridare:"FERMI TUTTI C'E' COLETTI DI SABATO!..TUTTI A CASAAA!" ho rosicato e non me lo sono guardato subito ❤❤❤
Piccola sbavatura: dal notaio si va anche quando si surroga, ma è indolore perché il costo è a carico della banca (così come la perizia e le spese di istruttoria). La surroga è l’unica occasione che ha il consumatore per avere la sensazione di averla vinta sul sistema bancario ✌️🎉
@@bartsacc per tutte! Devi accendere un nuovo mutuo ed estinguerne uno vecchio e può farlo solo il notaio. Tra l’altro è vero che si puó surrogare più volte ma le banche non vedono di buon occhio i surrogatori seriali… dopo due, massimo tre volte, è molto difficile trovare una banca disponibile a concedere il mutuo
M31 che in questo sabato sceglie di non uscire e fare simulazioni sul mutuo… grazie di tutte le info e la trasparenza dimostrata 💪🏻💪🏻 Mito della finanza!
Miticoooooo 🍾🥂. Ti consiglierei di chiedere anche un allungamento della durata del mutuo, al limite anche se non te lo concedono vuoi mettere la soddisfazione di chiederlo 😉😎.
@@PaoloColetti l'età era in riferimento ad "anche i maschi fra i 30 e i 50 anni fanno la gita fuori porta la domenica"🤔 Rileggendo ha poco senso ma tant'è 😂 Comunque sto finendo di ascoltare, buona domenica 😊 PS aggiungo un mio aneddoto sul mutuo. Correva l'anno 1993 ed avendo la possibilità di fare un mutuo a tassi agevolati decisi di approfittarne per fare "leva finanziaria". Ripensandoci ora pazzia pura. Avevano appena emesso il BTP trentennale 9% novembre 2023 e pensai: chiedo il mutuo a tasso agevolato, compero il BTP e lucro la differenza. Poi però non acquistai il BTP trentennale ma un decennale. Grave errore i tassi iniziarono a scendere e alla scadenza del titolo estinsi anticipatamente il mutuo perché la leva da positiva mi era diventata negativa. Errori di gioventù😔
DATEDIF e INDIRETTO due formule che casualmente anch'io usavo nel mio xls per il mutuo, estinto in anticipo prima che i tassi si impennassero. Grazie @Prof! anni di manuali e fogli di calcolo, hanno ora anche un senso "sociale". ps: se vuole ho una VM con Win95 e Lotus 1-2-3 (anche se forse è un tantino illegale come le consulenze finanziarie)
grazie per i suoi video prof! questo in particolare dovrei farlo vedere ai miei genitori che qualche anno fa non mi ascoltarono quando gli dissi di fare la surroga del mutuo di casa, quanti soldi avrebbero risparmiato....
Un video su cui posso dire di essere d'accordo all 100% con te proff... Onestamente ero sorpreso di scoprire che l'italia e' uno dei paesi con leggi per i mutui piu convenienti al mondo... molti paesi (tipo UK) non hanno neanche veri tassi fissi possibili.. sono tutti limitati a 5/10 anni di tasso fisso, convertito poi a variabile automaticamente....
Grande prof, ottimo calcolatore. Incredibile chi ancora crede al variabile! Attendiamo il video della tassazione crypto per l'anno 2023. Grazie e buona giornata!
55:38 dai che pure gli informatici ti capiscono, quasi tutti se non tutti i linguaggi di programmazione hanno un operatore specifico per quel calcolo 😉
Prof che dire, ogni video che pubblica é come un ETC sull'oro a replica fisica! Finalmente ho capito come funzionano i mutui e il foglio excel arriva proprio quando stavo cercando un simulatore, e non vedo l'ora di seguire il corso di excel!! Mi sono permesso di fare una piccola modifica al foglio perché Mutui online calcola il tasso mensile facendo tasso annuo/12😮, e ho il sospetto che le banche facciano lo stesso... non sono generose come lei
L'ignoranza costa decisamente moltissimo, se avessi visto questo video 5 anni fa, oggi forse avrei 1 milioni di €. Illuminante il concetto di surroga, complimenti
@@syncmeandroid il milione è calcolando il ritorno del investimento fatto, purtroppo non è andato a buon fine e oltre a perdere i soldi del mutuo ho perso anche l 'investimento, il tutto per scarse conoscenze, e per seguire suggerimenti sbagliati, non immagina il casino che se n'è generato tenendo in considerazione tutto tutto credo che supero abbondantemente il milione.
Veramente fichissimo questo foglio. Lo userò senz'altro! Vorrei fare una piccola specificazione: è molto rilevante in realtà il fatto che si paghino prima gli interessi e dopo il capitale prestato. Questo perché se, ad esempio, a metà mutuo non riesco più a ripagarlo la banca mi calcola l'insolvenza su una cifra restante più alta. Mi chiedo se non stia diventando un pochino pignolazzo anche io con commenti del genere ma... no, dai! Ci stava. 😂
Mentre io ho un prodotto misto con il mutuo a tasse "variable" con un tetto massimo fissato a 5.5% compreso lo spread. Prodotto non piu disponibile da tempo mi sa.
Le quote interessi e capitali sono utili per definire le detrazioni e quanto velocemente sto rimborsando in caso di estinzione anticipata (debito residuo)
36:21 credo che l'abbiano tolta (ma dovrei verificare) perché di può fare semplicemente la differenza, in questo caso A3 - O7, e poi chiedergli di convertirlo in mesi, cioè in poche parole credo che sia ridondante
Non penso perché una volta che fai la differenza lui ti Calcola la differenza in giorni e a questo punto ha perso l'indicazione di quali mesi erano e quindi non può più convertirla in mesi
@@PaoloColetti mmm 🤔 ha senso, però bisognerebbe verificare se effettivamente la vecchia funzione tiene conto della data di partenza o se usa una durata media dei mesi (come ho visto fare ad esempio dall'INPS)...io almeno dovrei verificare perché non l'ho mai usata 😁
Bellissimo video Prof. Uno appunto ... Euribor + 0.7 forse per la prima casa perché ho girato in questi mesi per un mutuo aziendale per immobilr commerciale e ho visto quasi sempre un euribor + 1.2% o anche + 1.8% 😅 con variabili al 5% e fissi al 3.5% (tassi finiti, reali delle banche aprile 2024)
Con il tasso fisso ai un Roof "negoziabile" al ribasso tassi Con il variabile hai un tasso che teoricamente può diventare anche negativo ma potrebbe diventare pesantissimo in caso di tassi Sudamericani o come quando c'erano stati i mutui in ecu che a causa svalutazione della lira rispetto al "Serpentone monetario" fecero saltare per aria le rate concordate (anche con tassi fissi più bassi) perchè erano in valuta
In UK surrogare equivale a sucare perché purtroppo ogni volta che fai remortgage ti chiedono spese intorno a 500£, quindi uno ogni volta si deve calcolare se quei soldi ce li riprendi in risparmio di interessi. Anzi, in molti casi devi anche pagare una penale se esci dal tasso fisso.
Grazie per tutto. Caso aneddotico, quindi non so se fa statistica: un collega dopo 3, forse 4 surroghe pare sia finito in una sorta di "blacklist bancaria" (tipo registro dei cattivi) e, anche se per la legge non ci sono limiti, i suoi successivi tentativi non hanno avuto esito positivo presso nessuna banca...
Surrogato da 3,5 a 0,55…. Penso sia stato uno dei giorni più belli della mia vita 😂 Attenzione alla cifra perché sotto una certa soglia 50/60k si fa moltissima fatica a trovare una banca che accetti la surroga, io ho dovuto chiedere a molte.
vero, i miei genitori anni fa si sono fermati al primo rifiuto di una banca, BNL se non ricordo male. era una cifra di poco inferiore ai 50k. io avrei continuato a chiedere ad altre banche ma feci già moltissima fatica nel convincerli a chiedere informazioni sulla surroga ad una banca qualsiasi, al primo rifiuto di surroga si sono subito arresi (figurati se un genitore over 50 ascolta i consigli del figlio under30). la tua esperienza mi conferma che persistendo si poteva benissimo fare anche per il mutuo dei miei. purtroppo in Italia c'è un'ignoranza finanziaria che dilaga.
@@MarcoRossi1088 penso che 50k sia un po’ il minimo, se vuoi surrogare bisogna farlo ancora con una cifra un minimo consistente sotto i 50 bisogna iniziare a pregare… io a 60k ho faticato
@@lucabarosio7603 si concordo ma tieni conto che il mutuo completo è di 70k al 3,8% di tasso fisso. in quel periodo eravamo arrivati a circa 48-49k quando gli ho detto di informarsi sulla surroga (i tassi erano intorno al 2% mi ricordo, poi sono scesi ancora negli ultimi anni). insomma mutuo piccolino e stavamo ben al di sopra della metà, ma capisco che le banche ragionano su numeri più grossi...
Ciao Paolo, io ho un mutuo a tasso fisso all' 1,50%, ancora per 25 anni con residuo 80.000. Premesso che è un tasso ottimo visti i tassi odierni e considerato che è conveniente tenerlo, secondo te se che cifra potrei offrire alla banca per un saldo e stralcio? Visto che la banca con me ci ha rimesso considerato il tasso e gli anni che rimangono al rimborso potrebbe essere allettante per lei venire in possesso di che so 50.000 domani e chiudere la posizione? Da un punto di vista didattico ed economico come la vedi? E' fattibile o fantafinanza? se fossi la banca che faresti? Aspetteresti 25 anni prendendoti 1,5% (perdendoci, considerata anche l'inflazione) o preferiresti avere in parte il capitale indietro domani per poi riutilizzarlo in operazioni più remunerative (magari imprestando i soldi ad un altro al 4%)?
Esiste anche il tasso variabile con il CAP. L'ho Fatto ad Ottobre 2022 (euribor 1 mese) quando le banche offrivano un tasso fisso leggermente più basso del 3.60 ma senza i vantaggi del veloce adeguamento della rata nel caso di discesa (non ancora avvenuta purtroppo) . Se scenderanno di molto a quel punto sarà conveniente la surroga, ma nel frattempo avrò anche una rata più bassa.
Salve Prof vorrei sapere dove devo inserire i dati dei costi mutuo per generare il TAEG (incasso RATA, istruttoria, perizia, incasso rata, assicurazione obbligatoria) grazie
Buonasera @PaoloColetti, sbaglio o nel caso di possibilità di inserire un contributo volontario conviene metterlo il prima possibile in quanto permette di ridurre il capitale residuo su cui vengono calcolati gli interessi?
Buongiorno Prof. Coletti, guardando questo video mi viene in mente una domanda. Oggi che i tassi sono saliti (rispetto alla situazione pre guerra Russia-Ucraina), chi ha beccato un buon tasso fisso (1-2%) non surroga di sicuro. Ipotizziamo di essere riusciti a mettere da parte una somma significativa, converrebbe puntare ad un abbattimento parziale del mutuo o investire? se è vero che i tassi di mutuo sono alti, allo stesso modo sono abbastanza soddisfacenti gli interessi sugli investimenti (o addirittura, volendo limitare al minimo il rischio, sui conti deposito). Non so se possa essere uno spunto per un approfondimento. Complimenti per l'idea alla base del suo canale!
Di base, in finanza, la volatilità viene IN GENERE premiata. Come mai con i tassi variabili non avviene? Capisco che ci possano essere situazioni anche di lungo termine in cui non conviene il tasso variabile, ma in media dovrebbe essere più conveniente per ripagare il rischio assunto. Mi sfugge
esatto, pareva incredibile anche a me ma quando i tassi sono alti NONOSTANTE L'ESISTENZA DELLA SURROGA il tasso variabile è più alto del fisso, incredibile. Penso che sia perché molte persone non surrogano
Purtroppo il periodo di tassi a 0 ha drogato il mercato dei prossimi decenni, perché chi ha bloccato il fisso non si muoverà più, mentre chi deve comprare ora paga molto di più per avere minore scelta e prezzi degli immobili che non calano di un mm. Sarà uno sbilanciamento che nei paesi con tassi fissi decennali durerà ancora tantissimo, mentre nei paesi anglosassoni con principalmente tassi variabili il mercato risponde piu velocemente
@@PaoloColetti ma per le banche sarebbe stato possibile rifiutarsi di erogare mutui a quei tassi vicini allo 0? Perché in questo modo si sono fregate per decenni con guadagni praticamente nulli, quando avrebbero potuto aspettare
Io con surroga e poi rinegoziazione del mutuo a tasso fisso sono passata dal 4,15 al 1,25. Con la surroga in un colpo solo ho risparmiato 38.000 euro, avevo un sorriso a 32 denti in banca davanti al notaio 😂
bel video Prof! chiaro come sempre e si conferma che per la mia banca la "matematica finanziaria" E' un opinione: interesse mensile calcolato /12. Due considerazioni: Non ci ha fatto vedere che aggiungendo il contributo volontario il TIR aumenta (tanto più evidente quanto la cifra in prestito è bassa), il limite massimo si ha quando si estingue completamente il debito in anticipo. Mi risulta controintuitivo perché l'estinzione anticipata riduce l'ammontare di interessi versati alla banca, cosa mi sono perso?🤔 E questo scatena un dubbio, come capire se conviene estinguere in anticipo e trasformare la rata mensile in investimenti (liberandosi dallo strozzinaggio bancario) oppure continuare a ripagare il mutuo e ribaltare il gruzzolo su III e IV pilastro?
Ho avuto un’entrata di un paio di decine di migliaia di euro e ho chiuso il mio piccolo mutuo residuo. Era un tasso variabile con CAP, la rata era cresciuta abbastanza. Il miglior investimento che ho fatto.
Ciao, da bancario, sbagli sulla surroga. Si potrebbe in teoria Non tornare dal notaio, ma tutte le banche scelgono di tornare a loro spese. Ciò fa sì che la surroga senza prodotti aggiuntivi, che sono facoltativi per legge, molte volte sia anti economica. Pertanto le banche non te la fanno pur avendo il merito creditizio. Poi la surroga della surroga è difficilissima perché identifichiamo i surrogatori seriali e li evitiamo. Si vede che su questo non hai pratica.
Mah, dipenderà anche da che tasso fisso uno aveva. Se uno ha un tasso fisso del 5% e i tassi crollano a 0% mi pare improbabile che uno non trovi una banca disposta a surrogare il mutuo magari a un tasso altino tipo il 2%, quando i nuovi mutui li fanno all'1%.
@@syncmeandroid alla banca non gliene frega nulla del tuo tasso. Concede la surroga se ha un interesse commerciale a farlo. E ciò non dipende dal tasso del vecchio mutuo
@@JirobayMrPink quindi secondo te la banca non ha interesse a marginare sugli interessi del mutuo? Mi chiedo perché allora le banche non offrano tutte mutui a spread zero sugli Euribor/Eurirs.
@@JirobayMrPink sarà una promo di CA, non è così per altre banche, te ne metto un paio che si fanno onlne, in cui lo spread è perfino indicato in chiaro sul sito: *ING fisso 20 anni* Tasso: 3,95% - TAEG: 4,20% *IRS 20anni + spread 1,25 %* *Webank (BancoB PM) fisso 20 anni* Tasso: 3,280% - TAEG: 3,416% *IRS per durata 2,730% + Spread: 0,550%*
Video molto interessante come sempre! Grazie mille! Una curiosità: il TIR (o IRR) non prevede che gli interessi vengano reinvestiti allo stesso tasso? Come mai coincide esattamente con il tasso comunicatoci dalla banca se in teoria noi paghiamo interessi solo sul capitale residuo? Grazie mille professore
Grazie per il video molto interessante. Ho due mutui a tasso fisso con la più grande Banca Italiana. Il calcolo dell'interesse mensile l'hanno fatto in entrambi casi dividendo semplicemente per 12 il tasso annuo. Ho visto che la formula corretta da utilizzare è quella usata da Lei nel foglio di calcolo. Possono dividere semplicemente per 12, o si tratta di un errore (voluto) che una volta segnalato sono tenuti a correggere? Temo che avendo firmato il piano di ammortamento non ci sia più nulla da fare, ma se si tratta di fatto di un errore materiale nel calcolo dell'interesse mensile...
Grazie prof. molto, molto utile. Secondo te sarebbe utile educarci anche sui finanziamenti per comprare un'auto, non mi riferisco a macchinoni , ma la classica utilitaria, e perchè il vantaggio delle offerte che ti propongono le pubblicità delle case automobilistiche è solo se paghi a rate? Per lo stesso motivo allora dovrebbero farti uno sconto se paghi subito in contanti, ma a quanto pare l'offerta vale solo se ti indebiti.
Io ho surrogato 2 volte il mutuo all'inizio ho fatto un fisso fino a piu di metà mutuo poi ho fatto un variabile quando gli interessi erano minimi e non variavano piu di tanto...in realtà la quota capitale e la quota interessi è importante conoscerla sia.per calcoli di eventuale estinzione o di cambio al variabile quando i tassi sono scesi a quasi zero...L'euribor nel mio caso é stato basso o a 0 o per parecchi anni e il fisso aveva costi superiori...Tutto dipende dal periodo.Normalmente all'inizio conviene sempre fisso
Ciao Prof! Posso suggerire un contenuto? Una bella analisi con tanto di file excel e simulazione Montecarlo de "noleggio a lungo termine Vs leasing Vs acquisto" Ovviamente parliamo di veicoli. Sarebbe interessante sapere quando conviene l'uno o l'altro approccio.
@paolocoletti Grandissimo video! Una domanda: ma è ipotizzabile uno scenario in cui la "legge" (ignoro come sia regolata ndr.) sulla surroga venga abolita? In tal caso ci si ritroverebbe bloccati con un tasso fisso magari abbastanza alto che non è possibile far scendere
Dato che Paolo è solito citarlo nei suoi video, a mio avviso va fatta un'operazione di verità sulla figura di Pierluigi Bersani, un pessimo politico protogrillino che però gode immeritatamente di buona fama. Le finte liberalizzazioni fatte da Bersani non hanno portato maggiore concorrenza e quindi benefici di medio-lungo periodo, di costo e/o di qualità, per i consumatori, ma hanno comportato maggiore regolamentazione e regimi di prezzi amministrati, in grado di favorire piccoli segmenti della popolazione scaricandone i costi sulla collettività. È stato il precursore della scellerata stagione dei bonus. Un caso emblematico è quello di aver garantito ai neopatentati, che per inesperienza/imprudenza hanno un profilo di rischio rilevante, la stessa classe di merito di un familiare; questo ha comportato un risparmio rilevante per alcune migliaia di utenti, facendo riversare i maggiori costi per le assicurazioni sull'intera platea degli assicurati. Ciò si può facilmente vedere dal combined ratio pubblicato negli anni dalle maggiori assicurazioni italiane, che si mantenuto profittevole e spesso addirittura in miglioramento. Privo di alcuna conoscenza specialistica in ambito economico, a meno di considerare la formazione maoista in gioventù, ha capito che accontentare un piccola parte di popolazione con misure populiste, in particolare contro le odiate banche/assicurazioni/tlc, è più profittevole politicamente rispetto a intaccarne i mercati oligopolistici. Citando Bastiat, quello che si vede è la portabilità gratuita imposta alle banche, generalmente utilizzata da un numero ristretto di persone, soprattutto per il trasferimento titoli, quello che non si vede sono lo spread più alto dei prestiti, le spese accessorie e le polizze obbligatorie, le maggiori commissioni per tutti i clienti bancari. Le carte o i conti correnti gratuiti non hanno avuto bisogno di leggi per manifestarsi, ma di innovazione tecnologica e di nuovi player entrati sul mercato. Ricordatevene quando lo vedete tutte le settimane pontificare su La7 e promuovere nuovi sconquassi per i conti pubblici italiani. My 2 cents.
Prof buonasera e complimenti per la chiarezza, volevo chiederle una dritta su excel, (esula un po' dall argomento)chi meglio di lei ho la necessità di fare fogli excel che riportano le ore di lavoro e le differenze tra il parametro contrattuale, come faccio a far esprimere il dato ( con somma automatica) in sessantesimi ? In quanto trattasi di ore, spero di essermi spiegato grazie infinite e buon proseguimento.
Cosa ne pensa della decisione del Tar di Milano sul fatto che i mutui a tasso variabile con la clausola floor siano stati giudicati vessativi a causa dell’euribor negativo periodo 2015-2022? Può aver senso fare ricorso ad esempio con altroconsumo?
Si può fare, ma io prima mi leggerei PER BENE la sentenza perché spesso vengono riportate solo le parti che fanno notizia. In particolare ad esempio "la clausola non era nemmeno trattata nel capitolato delle condizioni generali del mutuo, ma riportata nel solo foglio illustrativo" che magari ha contribuito al successo del ricorso. Last, attenzione che una clausola vessatoria è legale se viene approvata esplicitamente con una seconda firma.
MAGARI si potesse surrogare con la facilità che lei prospetta ! Ci ho provato da poco e mi hanno chiesto DICIOTTO documenti, compresi estratti conto della mia azienda (WTF ?!?), bilanci degli ultimi 2 anni.... il tutto per una surroga da 80.000€ su un immobile che vale 400.000€ ! Appena posso chiudo tutto, altro che surroga...
@@PaoloColettiMi ha sorpreso leggere quante persone hanno surrogato con apparente semplicità, le mie esperienze dicono il contrario, ho provato con più surroghe, ma le varie banca mi chiedevano di aprire conto corrente e spostare tutte le utenze e stipendio, ma soprattutto mi obbligavano (informalmente perchè non è consentito) di attivare una ulteriore assicurazione personale sulla vita. Complimenti per il lavoro di divulgazione che svolge!
Ho creato una funzione lambda (solo excel 365) per creare in automatico l'elenco dei mesi. Procedura: Excel -> formule -> gestione nomi -> nuovo dare un nome alla formula (senza spazi) -> ad esempio: elenco_mesi nel campo "riferito a:" -> incollare la formula sotto (se si ha excel in italiano copiare la formula in italiano altrimenti quella in inglese) // formula in italiano (non copiare questa riga in quanto è solamente un commento) =LAMBDA(data_inizio;numero_mesi; LET( sequenza_numeri;SEQUENZA(numero_mesi;1;1;1); sequenza_date;DATA(ANNO(data_inizio);MESE(data_inizio)+sequenza_numeri;GIORNO(data_inizio)); sequenza_date) // formula in inglese (non copiare questa riga in quanto è solamente un commento) =LAMBDA(data_inizio, numero_mesi, LET( sequenza_numeri, SEQUENCE(numero_mesi, 1, 1, 1), sequenza_date, DATE( YEAR(data_inizio), MONTH(data_inizio) + sequenza_numeri, DAY(data_inizio) ), sequenza_date ) )
nooooooooooooooooooooooooooooo, incredibile. Mi hai aperto un mondo, sappi che ci sarà una lezione dedicata alle funzioni strampalate che ci sono nei nuovi excel in tuo onore!!!
Buongiorno Prof, volevo farle i complimenti per i video e avrei anche una domanda sul suo set up di ripresa. Posso farla quì nella sezione commenti oppure devo usare un altro canale? Grazie
set up attuale: - computer portatile da gaming con OBS - 2 monitor esterni - microfono yeti che entra dritto nel computer - cellulare vecchio messo su un selfie stick con treppiede collegato al computer via wifi con ivCam - Streamdeck per cambiare velocemente le scene, ma potrebbe essere sostituito agilmente da tasti funzione o combo di tastiera - fondale con la foto della location1 quando sono nella location2 Basta, non ho altro.
La mia domanda è proprio sul fondale della location con la sedia verde. È fatto davvero bene e volevo sapere come ci è riuscito (risoluzione della foto usata,su che supporto lo ha stampato, come etc..)
Ciao Paolo, grazie mille per questo video, casca proprio a fagiolo. Hai pensato di fare una analisi se possa convenire con i tassi attuali prendere più mutuo, investendo la liquidità rimanente? Inoltre, conviene sempre un mutuo di durata inferiore? Per lo stesso motivo di prima, i soldi che non metto sul mutuo potrei potenzialmente investirli, che ne pensi?
quanto sono mediamente le spese in interessi "da aggiungere" al tasso di mercato? Cioè se i tassi di mercato sono a zero, i mutui a tasso fisso a quanto si trovano?
Buongiorno Paolo, perdona l'ignoranza, ma a fronte di un mutuo erogato non ci sarà qualcuno che ha prestato dei soldi? E cosa farà la Banca quando qualcuno surroga un mutuo, va dal tizio che ha prestato i soldi a 20 anni e gli dice: " ciccio, tieni i tuoi soldi indietro che caio ha surrogato" ?
Succede esattamente così, solo che sono tutti aggregati, cioè la banca va dai clienti e abbassa i tassi dei conti correnti o alza le spese oppure va dai dipendenti e licenzia oppure va dagli azionisti e taglia i dividendi oppure va dai dirigenti e riduce i bonus.... ah no, questo no 🤣
Noi abbiamo fatto il mutuo con rata fissa basata su tasso variabile (quindi è a durata variabile). È un caso molto interessante dove secondo me il tasso variabile potrebbe essere conveniente rispetto al fisso. Se mi ricordo e se ho tempo ti giro lo spreadsheet che ho fatto per mail
Complimenti per il video. Ho fatto anch'io diverse surroghe negli anni passati che mi hanno permesso di alleggerire il mutuo. Se posso permettermi un suggerimento, per le ultime surroghe mi sono stati utili i siti di comparazione mutui (ce ne sono diversi) che danno un'idea di come va questo mercato.
Ma allora nel caso si volesse fare un'estinzione parziale del mutuo, a causa della fungibilità del denaro non cambierebbe nulla tra farlo all'inizio o alla fine?
Ni. L'impatto all'inizio è maggiore, ma solo perché TU STESSO ti stai privando di quel denaro per qualche anno in più, mentre dopo ti stai privando del denaro per meno tempo. Supponi ad esempio di avere i soldi subito. Se rimborsi prima, perdi la possibilità di investirli. Se rimborsi dopo, abbattono il mutuo dopo e quindi nel frattempo paghi interessi, ma nel frattempo li investi anche. Certamente per uno che non investe allora per lui il tempo "non esiste" e quindi prima possibile è sempre meglio
@@PaoloColetti e se aggiungiamo che con l'inflazione, a 20 anni, l'importo reale della rata è molto più piccolo, per un investitore non conviene proprio estinguere
28:51 però la scena di uno che arriva in banca con un sacchetto di stoffa riempito di mazzette di soldi, lo lancia al cassiere e scappa via non sarebbe niente male 🤣
5:21 Bersani ci ha anche permesso: passaggio di proprietà auto senza notaro maledetto, sospensione assicurazione, eliminazione del tacito rinnovo nelle assicurazioni. È uno dei pochissimi politici per il quale sono contento di pagare stipendio e vitalizio. Peccato che alle ultime elezioni dove si candidò premier si presentò con "faccio la patrimoniale" e venne segato dall'elettorato senza se e senza ma. 🤣 Io ho surrogato dal 2% tasso fisso all'1% tasso fisso ai tempi dei TDS con tassi zero/negativi, mi è bastato fargli vedere la proposta di altra banca concorrente (Credit Agricole) e in pochi giorni la banca stessa (Fineco) dove avevo il mutuo mi ha fatto surroga.
Credo di avere l'unico caso in cui mi conviene fare un tasso variabile. Ho già mutuo ipotecario a tasso fisso. Ma prendo l'appartamento a fianco. Cosa che è possibile fare con agevolazioni prima casa, uno dei casi eccezione. Altre banche non accettano quindi un mutuo che ho già ipoteca sul primo appartamento. Immagino avrò lo stesso problema in futuro con eventuale surroga. Allo stato attuale dei tassi mi conviene il variabile.
Ahhh, praticamente non ti surrogano perché hai già un mutuo! Sai che a me però quando ho fatto il mutuo mi hanno chiesto redditi e patrimonio ma NON se avevo mutui? Magari anche se surroghi non chiedono...
@@PaoloColetti non proprio. Prendo l'appartamento a fianco per unirlo al mio. Quindi avrò 2 mutui su prima casa. Il secondo altre banche oltre la mia non lo accettano perché la prima casa è già ipotecata. Immagino avrei lo stesso problema con una futura surroga. Non ho quindi potere negoziale con la mia stessa banca. A tasso di ora il fisso non mi conviene probabilmente.
Questo è il video DELLA DOMENICA, ho cambiato programmazione perché secondo me anche i maschi 30-50 in primavera la domenica vanno a far gite fuori porta.
oppure a fare jogging!
Grazie Professore! quando torna dalla gita potrebbe aggiornare il file in modo che sia possibile estrapolare il TIR in base alle mensilità già pagate? Io ho mutui a tasso fisso con ammortamento alla francese e mi farebbe comodo avere un tasso di riferimento aggiornato (che non tenga conto degli interessi pagati) che mi permetta di valutare la convenienza tra un eventuale estinzione del mutuo rispetto un obbligazione.
Grazie ancora per il corso educati e finanziati!
Qui maschio di 31, che ti guarda sul regionale dopo gita fuori porta!
I frugali stanno a casa però
Una assoluto nobrainer fare un variabile*
Grazie. Grazie davvero. Ho 29 anni e mai ricevuto un'educazione finanziaria. Il tuo corso, 'Educati e finanziati', mi ha aperto un mondo. Vedo i miei genitori, gli errori che purtroppo hanno fatto (non li condanno, anzi li vedo come vittime) con la gestione patrimoniale e sono ancora più felice di vedere i tuoi video.
UNICO video del pcrof che posso saltare ... Dopo 3 surroghe e una rinegoziazione sono passato da 6,80% a 1,40% ...Rata da 880 a 475 ... Ora le banche mi ODIANO.
MVP
Genio
@StefanoDaGiau BRAVO ! Ti faccio ridere ...nel 2021 ho provato a surrogare e mi sono presentato in due differenti Banche chiedendo tasso 1 % ... all'inizio si sono mostrati gentilissimi ... poi , dopo una settimana che avevano verificato il mio passato mi hanno mandato a quel paese .....
2 surroghe passato da 5% a 0,7%. Viva il tasso fisso.
@@Emanuele-Pu75 Eccellente . Complimenti sinceri .
Ero ad un compleanno con bimbi piccoli e quando ho visto la notifica del video al sabato volevo gridare:"FERMI TUTTI C'E' COLETTI DI SABATO!..TUTTI A CASAAA!"
ho rosicato e non me lo sono guardato subito ❤❤❤
Complimenti davvero, starei ore ad ascoltarla, ha una grandissima capacità di esprimersi e mantenere alta l'attenzione
buongiorno prof, video stupendo. servirebbe una lezione a sé nella serie educati e finanziati. Bravissimo
Grazie per il tempo dedicato nella spiegazione e nella costituzione di questo video.
Piccola sbavatura: dal notaio si va anche quando si surroga, ma è indolore perché il costo è a carico della banca (così come la perizia e le spese di istruttoria). La surroga è l’unica occasione che ha il consumatore per avere la sensazione di averla vinta sul sistema bancario ✌️🎉
Questo vale solo per la prima surroga o per tutte le eventuali surroghe?
@@bartsacc per tutte! Devi accendere un nuovo mutuo ed estinguerne uno vecchio e può farlo solo il notaio.
Tra l’altro è vero che si puó surrogare più volte ma le banche non vedono di buon occhio i surrogatori seriali… dopo due, massimo tre volte, è molto difficile trovare una banca disponibile a concedere il mutuo
@@MrAlfredopiro grazie mille, pensavo fosse gratuita solo la prima surroga
Notai pieni di lavoro caspita.
M31 che in questo sabato sceglie di non uscire e fare simulazioni sul mutuo… grazie di tutte le info e la trasparenza dimostrata 💪🏻💪🏻 Mito della finanza!
Invece d'andare al mare bisogna restare qui incollati per capire come non pagare il mutuo una enormità Grazie Prof. !!!
Grazie Prof! Sempre il meglio del meglio
Sono felicissima di avere scoperto questo canale ❤❤❤
Grazie prof.! Mi illumino di Coletti! 👍
Mi bullo di aver surrogato un mutuo a 0.9 con uno a 0.5. Il notaio (per l'atto di surroga) mi guardò e disse: "un bel regalo..."
ah ha ha ha ha!
Miticoooooo 🍾🥂. Ti consiglierei di chiedere anche un allungamento della durata del mutuo, al limite anche se non te lo concedono vuoi mettere la soddisfazione di chiederlo 😉😎.
No no. In banca non ci metto piede. Non si sa mai che si accorgano che pago poco di mutuo e che ho il conto a zero spese! :)
Super!!! Domani provo a fare il primo excell!!!
Ho 62 anni quindi lo ascolterò metà oggi e metà domani. Comunque già in avvio sulla "surroga" una grandissima "dritta". Grazie e buon weekend
in che senso??? Hai pochi anni più di me che ho parlato per un'ora :-) potresti ben sentirmi tutto d'un colpo
@@PaoloColetti l'età era in riferimento ad "anche i maschi fra i 30 e i 50 anni fanno la gita fuori porta la domenica"🤔 Rileggendo ha poco senso ma tant'è 😂 Comunque sto finendo di ascoltare, buona domenica 😊
PS aggiungo un mio aneddoto sul mutuo. Correva l'anno 1993 ed avendo la possibilità di fare un mutuo a tassi agevolati decisi di approfittarne per fare "leva finanziaria". Ripensandoci ora pazzia pura. Avevano appena emesso il BTP trentennale 9% novembre 2023 e pensai: chiedo il mutuo a tasso agevolato, compero il BTP e lucro la differenza. Poi però non acquistai il BTP trentennale ma un decennale. Grave errore i tassi iniziarono a scendere e alla scadenza del titolo estinsi anticipatamente il mutuo perché la leva da positiva mi era diventata negativa. Errori di gioventù😔
Veramente interessante e illuminante. Grazie mille prof
Poco da dire, la sigla gasa, la vogliamo si Spotify 😂.
Bellissimo video
Grazie per le sue importantissime lezioni
DATEDIF e INDIRETTO due formule che casualmente anch'io usavo nel mio xls per il mutuo, estinto in anticipo prima che i tassi si impennassero. Grazie @Prof! anni di manuali e fogli di calcolo, hanno ora anche un senso "sociale". ps: se vuole ho una VM con Win95 e Lotus 1-2-3 (anche se forse è un tantino illegale come le consulenze finanziarie)
Bellissimo video... o meglio, bellissima lezione.
Non esiste cosa più bella della messa domenicale di Padre Coletti 😮
Spettacolo come sempre. Lacrimuccia sull'interpolazione lineare... Bei ricordi
grazie per i suoi video prof! questo in particolare dovrei farlo vedere ai miei genitori che qualche anno fa non mi ascoltarono quando gli dissi di fare la surroga del mutuo di casa, quanti soldi avrebbero risparmiato....
Bello !
GRAZIE💛
Un video su cui posso dire di essere d'accordo all 100% con te proff...
Onestamente ero sorpreso di scoprire che l'italia e' uno dei paesi con leggi per i mutui piu convenienti al mondo... molti paesi (tipo UK) non hanno neanche veri tassi fissi possibili.. sono tutti limitati a 5/10 anni di tasso fisso, convertito poi a variabile automaticamente....
Aspettavo con attesa questo video.....peccato lo spoiler subito🤣🤣
È incredibile constatare con quanta facilità scappa il like!
Grazie. Utilissimo.
Super utile! W il Prof. Coletti che rivela gli altarini delle banche 😅
Grande prof, ottimo calcolatore. Incredibile chi ancora crede al variabile! Attendiamo il video della tassazione crypto per l'anno 2023. Grazie e buona giornata!
55:38 dai che pure gli informatici ti capiscono, quasi tutti se non tutti i linguaggi di programmazione hanno un operatore specifico per quel calcolo 😉
Grazie professore, scoperto da poco, e già una rivelazione
27:25 comunque, a me la banca ha calcolato il tasso mensile, facendo “/ 12” perché le è convenuto…😤
Video molto utile e interessante anche per i giovani, come sempre video apprezzatissimo prof ❤
Prof che dire, ogni video che pubblica é come un ETC sull'oro a replica fisica! Finalmente ho capito come funzionano i mutui e il foglio excel arriva proprio quando stavo cercando un simulatore, e non vedo l'ora di seguire il corso di excel!! Mi sono permesso di fare una piccola modifica al foglio perché Mutui online calcola il tasso mensile facendo tasso annuo/12😮, e ho il sospetto che le banche facciano lo stesso... non sono generose come lei
Sabato o domenica non cambia niente...il weekend senza un bel pippone del buon Paolo è come aspettare che la pioggia smetta! Over the top!😂😂😂❤❤❤
L'ignoranza costa decisamente moltissimo, se avessi visto questo video 5 anni fa, oggi forse avrei 1 milioni di €. Illuminante il concetto di surroga, complimenti
Meeeee 1 milione, ma che mutuo hai fatto?! 😯
@@syncmeandroid il milione è calcolando il ritorno del investimento fatto, purtroppo non è andato a buon fine e oltre a perdere i soldi del mutuo ho perso anche l 'investimento, il tutto per scarse conoscenze, e per seguire suggerimenti sbagliati, non immagina il casino che se n'è generato tenendo in considerazione tutto tutto credo che supero abbondantemente il milione.
Veramente fichissimo questo foglio. Lo userò senz'altro! Vorrei fare una piccola specificazione: è molto rilevante in realtà il fatto che si paghino prima gli interessi e dopo il capitale prestato. Questo perché se, ad esempio, a metà mutuo non riesco più a ripagarlo la banca mi calcola l'insolvenza su una cifra restante più alta. Mi chiedo se non stia diventando un pochino pignolazzo anche io con commenti del genere ma... no, dai! Ci stava. 😂
Mentre io ho un prodotto misto con il mutuo a tasse "variable" con un tetto massimo fissato a 5.5% compreso lo spread. Prodotto non piu disponibile da tempo mi sa.
Le quote interessi e capitali sono utili per definire le detrazioni e quanto velocemente sto rimborsando in caso di estinzione anticipata (debito residuo)
36:21 credo che l'abbiano tolta (ma dovrei verificare) perché di può fare semplicemente la differenza, in questo caso A3 - O7, e poi chiedergli di convertirlo in mesi, cioè in poche parole credo che sia ridondante
Non penso perché una volta che fai la differenza lui ti Calcola la differenza in giorni e a questo punto ha perso l'indicazione di quali mesi erano e quindi non può più convertirla in mesi
@@PaoloColetti mmm 🤔 ha senso, però bisognerebbe verificare se effettivamente la vecchia funzione tiene conto della data di partenza o se usa una durata media dei mesi (come ho visto fare ad esempio dall'INPS)...io almeno dovrei verificare perché non l'ho mai usata 😁
Surroga qua surroga la sono riuscito a raggiungere il dato 0,84% fisso. Raggiunto il traguardo mia moglie decide di vendere la casa. Via avanti
Grande! (la moglie)
Noooo ahahaha
@@SimoneMegna è tutta una truffa la casa ve la dovete costruire da soli senza mutuo
@@pivi375 sì la costruisco guardando i tutorial su TH-cam
@@SimoneMegna chiama un muratore to consiglio di costruirla a natale di solito non ci sono controlli quel giorno
La lezione della Domenica è come l'appuntamento fisso della nonna con il rosario in televisione ❤
Prof sei il n1❤❤❤
Bellissimo video Prof. Uno appunto ... Euribor + 0.7 forse per la prima casa perché ho girato in questi mesi per un mutuo aziendale per immobilr commerciale e ho visto quasi sempre un euribor + 1.2% o anche + 1.8% 😅 con variabili al 5% e fissi al 3.5% (tassi finiti, reali delle banche aprile 2024)
Con il tasso fisso ai un Roof "negoziabile" al ribasso tassi Con il variabile hai un tasso che teoricamente può diventare anche negativo ma potrebbe diventare pesantissimo in caso di tassi Sudamericani o come quando c'erano stati i mutui in ecu che a causa svalutazione della lira rispetto al "Serpentone monetario"
fecero saltare per aria le rate concordate (anche con tassi fissi più bassi) perchè erano in valuta
Si .. ma l'ecu ce lo ricordiamo solo io e te ... Parliamo dell'era dei dinosauri ....
In UK surrogare equivale a sucare perché purtroppo ogni volta che fai remortgage ti chiedono spese intorno a 500£, quindi uno ogni volta si deve calcolare se quei soldi ce li riprendi in risparmio di interessi.
Anzi, in molti casi devi anche pagare una penale se esci dal tasso fisso.
Grazie
Grazie per tutto. Caso aneddotico, quindi non so se fa statistica: un collega dopo 3, forse 4 surroghe pare sia finito in una sorta di "blacklist bancaria" (tipo registro dei cattivi) e, anche se per la legge non ci sono limiti, i suoi successivi tentativi non hanno avuto esito positivo presso nessuna banca...
Oggi è un sabato pomeriggio che sa di domenica mattina.
Caro Prof.,
Si tiene conto anche dello spread nei calcoli?
Grazie di tutto!
poche persone ho visto felici come il prof con la sua sigla
19:38 non sapevo che nelle ultime versioni di excel microsoft avesse introdotto il feedback audio 😂
Surrogato da 3,5 a 0,55…. Penso sia stato uno dei giorni più belli della mia vita 😂
Attenzione alla cifra perché sotto una certa soglia 50/60k si fa moltissima fatica a trovare una banca che accetti la surroga, io ho dovuto chiedere a molte.
Io da 3,27 a 0,8…sempre rigorosamente fisso…risparmio 100€ al mese…alla fine con quello che risparmio in interessi ne esce comoda una bella auto 😅
vero, i miei genitori anni fa si sono fermati al primo rifiuto di una banca, BNL se non ricordo male. era una cifra di poco inferiore ai 50k. io avrei continuato a chiedere ad altre banche ma feci già moltissima fatica nel convincerli a chiedere informazioni sulla surroga ad una banca qualsiasi, al primo rifiuto di surroga si sono subito arresi (figurati se un genitore over 50 ascolta i consigli del figlio under30). la tua esperienza mi conferma che persistendo si poteva benissimo fare anche per il mutuo dei miei. purtroppo in Italia c'è un'ignoranza finanziaria che dilaga.
@@MarcoRossi1088 penso che 50k sia un po’ il minimo, se vuoi surrogare bisogna farlo ancora con una cifra un minimo consistente sotto i 50 bisogna iniziare a pregare… io a 60k ho faticato
@@lucabarosio7603 si concordo ma tieni conto che il mutuo completo è di 70k al 3,8% di tasso fisso. in quel periodo eravamo arrivati a circa 48-49k quando gli ho detto di informarsi sulla surroga (i tassi erano intorno al 2% mi ricordo, poi sono scesi ancora negli ultimi anni). insomma mutuo piccolino e stavamo ben al di sopra della metà, ma capisco che le banche ragionano su numeri più grossi...
@@lucabarosio7603ciao posso chiamarti per chiederti mutuo
Ecco qui l'altro lato della finanza il debito il mutuo ed altre amenità !!! Il lato oscuro dell'educato e finanziato !
Ciao Paolo, io ho un mutuo a tasso fisso all' 1,50%, ancora per 25 anni con residuo 80.000. Premesso che è un tasso ottimo visti i tassi odierni e considerato che è conveniente tenerlo, secondo te se che cifra potrei offrire alla banca per un saldo e stralcio? Visto che la banca con me ci ha rimesso considerato il tasso e gli anni che rimangono al rimborso potrebbe essere allettante per lei venire in possesso di che so 50.000 domani e chiudere la posizione? Da un punto di vista didattico ed economico come la vedi? E' fattibile o fantafinanza? se fossi la banca che faresti? Aspetteresti 25 anni prendendoti 1,5% (perdendoci, considerata anche l'inflazione) o preferiresti avere in parte il capitale indietro domani per poi riutilizzarlo in operazioni più remunerative (magari imprestando i soldi ad un altro al 4%)?
Esiste anche il tasso variabile con il CAP. L'ho Fatto ad Ottobre 2022 (euribor 1 mese) quando le banche offrivano un tasso fisso leggermente più basso del 3.60 ma senza i vantaggi del veloce adeguamento della rata nel caso di discesa (non ancora avvenuta purtroppo) . Se scenderanno di molto a quel punto sarà conveniente la surroga, ma nel frattempo avrò anche una rata più bassa.
Salve Prof vorrei sapere dove devo inserire i dati dei costi mutuo per generare il TAEG (incasso RATA, istruttoria, perizia, incasso rata, assicurazione obbligatoria) grazie
Buonasera @PaoloColetti, sbaglio o nel caso di possibilità di inserire un contributo volontario conviene metterlo il prima possibile in quanto permette di ridurre il capitale residuo su cui vengono calcolati gli interessi?
Certamente
Buongiorno Prof. Coletti, guardando questo video mi viene in mente una domanda. Oggi che i tassi sono saliti (rispetto alla situazione pre guerra Russia-Ucraina), chi ha beccato un buon tasso fisso (1-2%) non surroga di sicuro. Ipotizziamo di essere riusciti a mettere da parte una somma significativa, converrebbe puntare ad un abbattimento parziale del mutuo o investire? se è vero che i tassi di mutuo sono alti, allo stesso modo sono abbastanza soddisfacenti gli interessi sugli investimenti (o addirittura, volendo limitare al minimo il rischio, sui conti deposito). Non so se possa essere uno spunto per un approfondimento. Complimenti per l'idea alla base del suo canale!
Prof, vorrei la sua sigla cantata da cristina d'avena. è possibile?
Di base, in finanza, la volatilità viene IN GENERE premiata. Come mai con i tassi variabili non avviene? Capisco che ci possano essere situazioni anche di lungo termine in cui non conviene il tasso variabile, ma in media dovrebbe essere più conveniente per ripagare il rischio assunto. Mi sfugge
esatto, pareva incredibile anche a me ma quando i tassi sono alti NONOSTANTE L'ESISTENZA DELLA SURROGA il tasso variabile è più alto del fisso, incredibile. Penso che sia perché molte persone non surrogano
Con la nuova sigla del Prof Coletti son sicuro che avremmo vinto l'Eurovision
Purtroppo il periodo di tassi a 0 ha drogato il mercato dei prossimi decenni, perché chi ha bloccato il fisso non si muoverà più, mentre chi deve comprare ora paga molto di più per avere minore scelta e prezzi degli immobili che non calano di un mm. Sarà uno sbilanciamento che nei paesi con tassi fissi decennali durerà ancora tantissimo, mentre nei paesi anglosassoni con principalmente tassi variabili il mercato risponde piu velocemente
Concordo!
@@PaoloColetti ma per le banche sarebbe stato possibile rifiutarsi di erogare mutui a quei tassi vicini allo 0? Perché in questo modo si sono fregate per decenni con guadagni praticamente nulli, quando avrebbero potuto aspettare
certo, ma per loro tenere i soldi in cassa era un COSTO addirittura
😅 tasso fisso isp fatto ad agosto 2020. 30 anni.
@@PaoloColettiora però ci vuole un video se conviene versare soldi sul mutuo o investire tutto (a naso conviene investire) e vari casi. La prego!
Io con surroga e poi rinegoziazione del mutuo a tasso fisso sono passata dal 4,15 al 1,25. Con la surroga in un colpo solo ho risparmiato 38.000 euro, avevo un sorriso a 32 denti in banca davanti al notaio 😂
bel video Prof! chiaro come sempre e si conferma che per la mia banca la "matematica finanziaria" E' un opinione: interesse mensile calcolato /12.
Due considerazioni:
Non ci ha fatto vedere che aggiungendo il contributo volontario il TIR aumenta (tanto più evidente quanto la cifra in prestito è bassa), il limite massimo si ha quando si estingue completamente il debito in anticipo. Mi risulta controintuitivo perché l'estinzione anticipata riduce l'ammontare di interessi versati alla banca, cosa mi sono perso?🤔
E questo scatena un dubbio, come capire se conviene estinguere in anticipo e trasformare la rata mensile in investimenti (liberandosi dallo strozzinaggio bancario) oppure continuare a ripagare il mutuo e ribaltare il gruzzolo su III e IV pilastro?
Ho avuto un’entrata di un paio di decine di migliaia di euro e ho chiuso il mio piccolo mutuo residuo.
Era un tasso variabile con CAP, la rata era cresciuta abbastanza.
Il miglior investimento che ho fatto.
Ciao a tutti; come si stima l'andamento futuro dell'Euribor a 3 o 6 mesi ? mi sono perso qualcosa ??
Ciao, da bancario, sbagli sulla surroga. Si potrebbe in teoria Non tornare dal notaio, ma tutte le banche scelgono di tornare a loro spese. Ciò fa sì che la surroga senza prodotti aggiuntivi, che sono facoltativi per legge, molte volte sia anti economica. Pertanto le banche non te la fanno pur avendo il merito creditizio. Poi la surroga della surroga è difficilissima perché identifichiamo i surrogatori seriali e li evitiamo. Si vede che su questo non hai pratica.
Mah, dipenderà anche da che tasso fisso uno aveva. Se uno ha un tasso fisso del 5% e i tassi crollano a 0% mi pare improbabile che uno non trovi una banca disposta a surrogare il mutuo magari a un tasso altino tipo il 2%, quando i nuovi mutui li fanno all'1%.
@@syncmeandroid alla banca non gliene frega nulla del tuo tasso. Concede la surroga se ha un interesse commerciale a farlo. E ciò non dipende dal tasso del vecchio mutuo
@@JirobayMrPink quindi secondo te la banca non ha interesse a marginare sugli interessi del mutuo? Mi chiedo perché allora le banche non offrano tutte mutui a spread zero sugli Euribor/Eurirs.
Infatti li offrono spesso sotto,, vedi offerta CA a 1,99%fisso con irs a 2,70% a pari durata
@@JirobayMrPink sarà una promo di CA, non è così per altre banche, te ne metto un paio che si fanno onlne, in cui lo spread è perfino indicato in chiaro sul sito:
*ING fisso 20 anni*
Tasso: 3,95% - TAEG: 4,20%
*IRS 20anni + spread 1,25 %*
*Webank (BancoB PM) fisso 20 anni*
Tasso: 3,280% - TAEG: 3,416%
*IRS per durata 2,730% + Spread: 0,550%*
Video molto interessante come sempre! Grazie mille! Una curiosità: il TIR (o IRR) non prevede che gli interessi vengano reinvestiti allo stesso tasso? Come mai coincide esattamente con il tasso comunicatoci dalla banca se in teoria noi paghiamo interessi solo sul capitale residuo? Grazie mille professore
Grazie per il video molto interessante. Ho due mutui a tasso fisso con la più grande Banca Italiana. Il calcolo dell'interesse mensile l'hanno fatto in entrambi casi dividendo semplicemente per 12 il tasso annuo. Ho visto che la formula corretta da utilizzare è quella usata da Lei nel foglio di calcolo. Possono dividere semplicemente per 12, o si tratta di un errore (voluto) che una volta segnalato sono tenuti a correggere? Temo che avendo firmato il piano di ammortamento non ci sia più nulla da fare, ma se si tratta di fatto di un errore materiale nel calcolo dell'interesse mensile...
Grazie prof. molto, molto utile. Secondo te sarebbe utile educarci anche sui finanziamenti per comprare un'auto, non mi riferisco a macchinoni , ma la classica utilitaria, e perchè il vantaggio delle offerte che ti propongono le pubblicità delle case automobilistiche è solo se paghi a rate? Per lo stesso motivo allora dovrebbero farti uno sconto se paghi subito in contanti, ma a quanto pare l'offerta vale solo se ti indebiti.
Io ho surrogato 2 volte il mutuo all'inizio ho fatto un fisso fino a piu di metà mutuo poi ho fatto un variabile quando gli interessi erano minimi e non variavano piu di tanto...in realtà la quota capitale e la quota interessi è importante conoscerla sia.per calcoli di eventuale estinzione o di cambio al variabile quando i tassi sono scesi a quasi zero...L'euribor nel mio caso é stato basso o a 0 o per parecchi anni e il fisso aveva costi superiori...Tutto dipende dal periodo.Normalmente all'inizio conviene sempre fisso
Ciao Prof!
Posso suggerire un contenuto?
Una bella analisi con tanto di file excel e simulazione Montecarlo de
"noleggio a lungo termine Vs leasing Vs acquisto"
Ovviamente parliamo di veicoli. Sarebbe interessante sapere quando conviene l'uno o l'altro approccio.
@paolocoletti Grandissimo video! Una domanda: ma è ipotizzabile uno scenario in cui la "legge" (ignoro come sia regolata ndr.) sulla surroga venga abolita? In tal caso ci si ritroverebbe bloccati con un tasso fisso magari abbastanza alto che non è possibile far scendere
Complimenti.
Gran video come al solito.
Ma se si fa un mutuo con un periodo di preammortamento si può usare in qualche modo lo stesso file?
Dato che Paolo è solito citarlo nei suoi video, a mio avviso va fatta un'operazione di verità sulla figura di Pierluigi Bersani, un pessimo politico protogrillino che però gode immeritatamente di buona fama.
Le finte liberalizzazioni fatte da Bersani non hanno portato maggiore concorrenza e quindi benefici di medio-lungo periodo, di costo e/o di qualità, per i consumatori, ma hanno comportato maggiore regolamentazione e regimi di prezzi amministrati, in grado di favorire piccoli segmenti della popolazione scaricandone i costi sulla collettività. È stato il precursore della scellerata stagione dei bonus.
Un caso emblematico è quello di aver garantito ai neopatentati, che per inesperienza/imprudenza hanno un profilo di rischio rilevante, la stessa classe di merito di un familiare; questo ha comportato un risparmio rilevante per alcune migliaia di utenti, facendo riversare i maggiori costi per le assicurazioni sull'intera platea degli assicurati. Ciò si può facilmente vedere dal combined ratio pubblicato negli anni dalle maggiori assicurazioni italiane, che si mantenuto profittevole e spesso addirittura in miglioramento.
Privo di alcuna conoscenza specialistica in ambito economico, a meno di considerare la formazione maoista in gioventù, ha capito che accontentare un piccola parte di popolazione con misure populiste, in particolare contro le odiate banche/assicurazioni/tlc, è più profittevole politicamente rispetto a intaccarne i mercati oligopolistici.
Citando Bastiat, quello che si vede è la portabilità gratuita imposta alle banche, generalmente utilizzata da un numero ristretto di persone, soprattutto per il trasferimento titoli, quello che non si vede sono lo spread più alto dei prestiti, le spese accessorie e le polizze obbligatorie, le maggiori commissioni per tutti i clienti bancari.
Le carte o i conti correnti gratuiti non hanno avuto bisogno di leggi per manifestarsi, ma di innovazione tecnologica e di nuovi player entrati sul mercato.
Ricordatevene quando lo vedete tutte le settimane pontificare su La7 e promuovere nuovi sconquassi per i conti pubblici italiani.
My 2 cents.
Ok, ma nel caso specifico della surroga?
@@ShienChannel La surroga per chi la fa è gratuita (o quasi), un po' come il superbonus.
Prof buonasera e complimenti per la chiarezza, volevo chiederle una dritta su excel, (esula un po' dall argomento)chi meglio di lei ho la necessità di fare fogli excel che riportano le ore di lavoro e le differenze tra il parametro contrattuale, come faccio a far esprimere il dato ( con somma automatica) in sessantesimi ? In quanto trattasi di ore, spero di essermi spiegato grazie infinite e buon proseguimento.
Cosa ne pensa della decisione del Tar di Milano sul fatto che i mutui a tasso variabile con la clausola floor siano stati giudicati vessativi a causa dell’euribor negativo periodo 2015-2022? Può aver senso fare ricorso ad esempio con altroconsumo?
Si può fare, ma io prima mi leggerei PER BENE la sentenza perché spesso vengono riportate solo le parti che fanno notizia. In particolare ad esempio "la clausola non era nemmeno trattata nel capitolato delle condizioni generali del mutuo, ma riportata nel solo foglio illustrativo" che magari ha contribuito al successo del ricorso.
Last, attenzione che una clausola vessatoria è legale se viene approvata esplicitamente con una seconda firma.
MAGARI si potesse surrogare con la facilità che lei prospetta ! Ci ho provato da poco e mi hanno chiesto DICIOTTO documenti, compresi estratti conto della mia azienda (WTF ?!?), bilanci degli ultimi 2 anni.... il tutto per una surroga da 80.000€ su un immobile che vale 400.000€ ! Appena posso chiudo tutto, altro che surroga...
Se leggi i commenti vedi che c'è gente che agilmente ha surrogato ben due volte :-)
@@PaoloColettiMi ha sorpreso leggere quante persone hanno surrogato con apparente semplicità, le mie esperienze dicono il contrario, ho provato con più surroghe, ma le varie banca mi chiedevano di aprire conto corrente e spostare tutte le utenze e stipendio, ma soprattutto mi obbligavano (informalmente perchè non è consentito) di attivare una ulteriore assicurazione personale sulla vita. Complimenti per il lavoro di divulgazione che svolge!
Ho creato una funzione lambda (solo excel 365) per creare in automatico l'elenco dei mesi.
Procedura:
Excel -> formule -> gestione nomi -> nuovo
dare un nome alla formula (senza spazi) -> ad esempio: elenco_mesi
nel campo "riferito a:" -> incollare la formula sotto (se si ha excel in italiano copiare la formula in italiano altrimenti quella in inglese)
// formula in italiano (non copiare questa riga in quanto è solamente un commento)
=LAMBDA(data_inizio;numero_mesi;
LET(
sequenza_numeri;SEQUENZA(numero_mesi;1;1;1);
sequenza_date;DATA(ANNO(data_inizio);MESE(data_inizio)+sequenza_numeri;GIORNO(data_inizio));
sequenza_date)
// formula in inglese (non copiare questa riga in quanto è solamente un commento)
=LAMBDA(data_inizio, numero_mesi,
LET(
sequenza_numeri, SEQUENCE(numero_mesi, 1, 1, 1),
sequenza_date, DATE(
YEAR(data_inizio),
MONTH(data_inizio) + sequenza_numeri,
DAY(data_inizio)
),
sequenza_date
)
)
nooooooooooooooooooooooooooooo, incredibile. Mi hai aperto un mondo, sappi che ci sarà una lezione dedicata alle funzioni strampalate che ci sono nei nuovi excel in tuo onore!!!
Grazie Prof
Ma concettualmente un mutuo con surroga è l' equivalente di un' obbligazione callable? Secondo questa logica non dovrebbe costare di più?
Esattamente! Secondo me il tasso fisso ancora non costa molto di più perché ci sono tante persone che non usano la surroga
Buongiorno Prof, volevo farle i complimenti per i video e avrei anche una domanda sul suo set up di ripresa. Posso farla quì nella sezione commenti oppure devo usare un altro canale? Grazie
set up attuale:
- computer portatile da gaming con OBS
- 2 monitor esterni
- microfono yeti che entra dritto nel computer
- cellulare vecchio messo su un selfie stick con treppiede collegato al computer via wifi con ivCam
- Streamdeck per cambiare velocemente le scene, ma potrebbe essere sostituito agilmente da tasti funzione o combo di tastiera
- fondale con la foto della location1 quando sono nella location2
Basta, non ho altro.
La mia domanda è proprio sul fondale della location con la sedia verde. È fatto davvero bene e volevo sapere come ci è riuscito (risoluzione della foto usata,su che supporto lo ha stampato, come etc..)
Ciao Paolo, grazie mille per questo video, casca proprio a fagiolo. Hai pensato di fare una analisi se possa convenire con i tassi attuali prendere più mutuo, investendo la liquidità rimanente? Inoltre, conviene sempre un mutuo di durata inferiore? Per lo stesso motivo di prima, i soldi che non metto sul mutuo potrei potenzialmente investirli, che ne pensi?
Conviene estinguere un mutuo se manca un annetto alla fine dell'anno? Nell'ottica di stare senza pensieri e non pagare gli interessi?
quanto sono mediamente le spese in interessi "da aggiungere" al tasso di mercato? Cioè se i tassi di mercato sono a zero, i mutui a tasso fisso a quanto si trovano?
Se sono a zero, stai tranquillo che MINIMO mezzo punto in più ma più probabilmente anche un punto in più.
eh no non è cosi, c'è questo c'è questo 🤣
Buongiorno Paolo,
perdona l'ignoranza, ma a fronte di un mutuo erogato non ci sarà qualcuno che ha prestato dei soldi? E cosa farà la Banca quando qualcuno surroga un mutuo, va dal tizio che ha prestato i soldi a 20 anni e gli dice: " ciccio, tieni i tuoi soldi indietro che caio ha surrogato" ?
Più che altro, a fronte di ha fatto un mutuo a 0.95% di interessi chi ci ha rimesso veramente? La banca?
Succede esattamente così, solo che sono tutti aggregati, cioè la banca va dai clienti e abbassa i tassi dei conti correnti o alza le spese oppure va dai dipendenti e licenzia oppure va dagli azionisti e taglia i dividendi oppure va dai dirigenti e riduce i bonus.... ah no, questo no 🤣
Il problema e' che nel caso in cui qualcuno voglia surrogare il mutuo se riesca a trovare le banche che gli concedano tale surroga
Noi abbiamo fatto il mutuo con rata fissa basata su tasso variabile (quindi è a durata variabile). È un caso molto interessante dove secondo me il tasso variabile potrebbe essere conveniente rispetto al fisso. Se mi ricordo e se ho tempo ti giro lo spreadsheet che ho fatto per mail
Complimenti per il video. Ho fatto anch'io diverse surroghe negli anni passati che mi hanno permesso di alleggerire il mutuo. Se posso permettermi un suggerimento, per le ultime surroghe mi sono stati utili i siti di comparazione mutui (ce ne sono diversi) che danno un'idea di come va questo mercato.
Ma allora nel caso si volesse fare un'estinzione parziale del mutuo, a causa della fungibilità del denaro non cambierebbe nulla tra farlo all'inizio o alla fine?
Ni.
L'impatto all'inizio è maggiore, ma solo perché TU STESSO ti stai privando di quel denaro per qualche anno in più, mentre dopo ti stai privando del denaro per meno tempo.
Supponi ad esempio di avere i soldi subito. Se rimborsi prima, perdi la possibilità di investirli. Se rimborsi dopo, abbattono il mutuo dopo e quindi nel frattempo paghi interessi, ma nel frattempo li investi anche.
Certamente per uno che non investe allora per lui il tempo "non esiste" e quindi prima possibile è sempre meglio
@@PaoloColetti e se aggiungiamo che con l'inflazione, a 20 anni, l'importo reale della rata è molto più piccolo, per un investitore non conviene proprio estinguere
7:06 dal notaio si va comunque ma lo sceglie e lo paga la banca.Quando ho surrogato io sono dovuto andare da un notaio a 60km da casa
Sbagliato non è necessario io ho fatto la surroga senza notaio.
Io fatta surroga senza notaro a Ottobre 2019.
Sempre grandissimo
28:51 però la scena di uno che arriva in banca con un sacchetto di stoffa riempito di mazzette di soldi, lo lancia al cassiere e scappa via non sarebbe niente male 🤣
Pensa al casino per la banca che deve metterlo in contabilità
@@PaoloColetti 😂
forse conviene contabilizzarlo come donazione 😆
5:21 Bersani ci ha anche permesso: passaggio di proprietà auto senza notaro maledetto, sospensione assicurazione, eliminazione del tacito rinnovo nelle assicurazioni. È uno dei pochissimi politici per il quale sono contento di pagare stipendio e vitalizio. Peccato che alle ultime elezioni dove si candidò premier si presentò con "faccio la patrimoniale" e venne segato dall'elettorato senza se e senza ma. 🤣
Io ho surrogato dal 2% tasso fisso all'1% tasso fisso ai tempi dei TDS con tassi zero/negativi, mi è bastato fargli vedere la proposta di altra banca concorrente (Credit Agricole) e in pochi giorni la banca stessa (Fineco) dove avevo il mutuo mi ha fatto surroga.
se non sbaglio ha anche abolito i costi fissi per le ricariche telefoniche
Credo di avere l'unico caso in cui mi conviene fare un tasso variabile. Ho già mutuo ipotecario a tasso fisso. Ma prendo l'appartamento a fianco. Cosa che è possibile fare con agevolazioni prima casa, uno dei casi eccezione. Altre banche non accettano quindi un mutuo che ho già ipoteca sul primo appartamento. Immagino avrò lo stesso problema in futuro con eventuale surroga. Allo stato attuale dei tassi mi conviene il variabile.
Ahhh, praticamente non ti surrogano perché hai già un mutuo!
Sai che a me però quando ho fatto il mutuo mi hanno chiesto redditi e patrimonio ma NON se avevo mutui? Magari anche se surroghi non chiedono...
@@PaoloColetti non proprio. Prendo l'appartamento a fianco per unirlo al mio. Quindi avrò 2 mutui su prima casa. Il secondo altre banche oltre la mia non lo accettano perché la prima casa è già ipotecata.
Immagino avrei lo stesso problema con una futura surroga. Non ho quindi potere negoziale con la mia stessa banca. A tasso di ora il fisso non mi conviene probabilmente.
Quando formulati e incasellati?
A breve
@@PaoloColetti debug.print "Grazie prof:)"