To tylko jeden z tematów, które omawiam szczegółowo w moim kursie online - Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku. Wszystkie odcinki oraz kalkulator znajdują się na: kurshipoteczny.pl/
Panie Marcinie, proszę spojrzeć na moje doświadczenia z UK i ocenić czy w Polsce takie coś jest możliwe. Nie chcę nikogo w PL wprowadzać w błąd, ale nie znam się na waszym systemie bankowym ale w UK i tzw. Mortgagach doradziłem wielu znajomym i przyjaciołom i są naprawdę zadowoleni z szybszego spłacania i to w większości nie swoimi pieniędzmi (a przynajmniej na okres kilku lat). Załączam moją odpowiedź do jednego z komentarzy dużo niżej ale myślę że utonąłby ten komentarz w morzu odpowiedzi więc postanowiłem go tutaj wkleić wyżej aby przyciągnąć pana zainteresowanie. "Nadpłacanie można spokojnie kontynuować operując nie swoimi pieniędzmi, lub też przyśpieszając proces spłaty poprzez przesunięcie spłat rat do przodu. Ale może po Polsku (na co dzień w kwestii finansowej rozmawiam tylko po angielsku). Jeśli masz możliwość uzyskania karty kredytowej bez odsetek na dłuższy kres to jest to dobra opcja a nie zła. Karty kredytowe nie są złe dopóki nie płacisz za nie ekstra za odsetki. Ale tutaj potrzebna jest żelazna konsekwencja. Aktualnie mam kartę z Virgin Money (nie pracuję dla nich i radzę na nich uważać bo za byle głupotę wycofują ofertę bez odsetek i trzeba spłacić od razu aby nie płacić 20% APR - procent na rok). Pieniądze które musiałbym wydać na zakupy firmowe (prowadzę 2 firmy) mam z karty kredytowej, a 30.000 złoty których nie wydałem na te towary powędrowały na spłatę dużego domu. 2 lata rat mniej, i co najważniejsze przy każdej następnej racie spłacam większy kapitał (przypominam czym późniejsza rata tym większy kapitał a mniejsze odsetki, a więc przesuwając się o 2 lata do przodu nie tylko odpadają odsetki ale i ta sama rata spłaca teraz dużo większy kapitał aniżeli gdyby nie nadpłacać tych 30.000zł.). Do tego na samym początku kredytu wziąłem pożyczkę na ok.100000 złoty (tyle mi maksymalnie dali). Odsetki 3.4% na 6 lat (cóż w UK to jest dobra pożyczka ale trzeba mieć do tego dobrą zdolność kredytową i historię spłat bez problemów). Po 14 dniach spłaciłem połowę tej kwoty z powrotem (brzmi idiotycznie ale to jakoś działa tutaj) i odsetki z tej pożyczki zmalały ponad 4-krotnie (przypominam ponieważ pierwsza połowa rat zawiera dużo więcej odsetek niż ta druga). Odsetek zostało raptem 500 funtów z groszem (to jest 2500 złoty za 50000 złoty którymi spłaciłem kredyt a tu odestek byłoby drugie tyle albo i więcej). Pożyczkę spłaciłem w kilka miesięcy, i prawdziwe odsetki wyszły poniżej 150 funtów czyli 750zł (śmieszna kwota za 50000 złoty które miałem do dyspozycji). Tak więc już na samym początku zakupu domu miałem spłacone ponad kilka lat rat, i zamiast płacić 70% odsetek a 30% kapitału, już na początku było to 60/40. Po kilku miesiącach wziąłem kolejną pożyczkę na 6 lat (ta sama zasada , na dużo większe pieniądze, wtedy w UK dają dużo niższe oprocentowanie, ale używam tylko połowy tych pieniędzy a druga połowa wędruje na spłatę połowy pożyczki na 6 lat i zniwelowanie większości odsetek). Nie muszę chyba pisać iż ponawiam ten proces co 6-12 miesięcy (zależy ile wydam na inwestycje w narzędzia firmowe i wakacje). Jeśli ktoś zapyta po co tyle zachodu, to już tłumaczę. Kredyt mam niecałe 4 lata. Pierwszą ratę płaciłem £449 (sama rata bez ubezpieczeń). Dom jest spłacony w połowie, dokładnie 51% zostało mi do spłaty, i 21 lat z 30 letniego kredytu. Tak więc w niecałe 4 lata, 9 lat kredytu jest spłacone, w tej chwili płacę: £390 rata £130 odsetki £260 kapitał Jak widać w 4 lata płacę teraz 66.6% kapitału a 33.3% odsetek (jak brałem kredyt było prawie 70% odsetek!). Róznica jest kolosalna. Do tego rata jest paradoksalnie o 60 funtów niższa. Wynika ona również z tego iż kiedy nadpłaciłem każdego roku maksymalną ilość dozwolonych nadpłat (zazwyczaj 10% całego długu) to już po 2 latach przy ponownej umowie kredytowej miałem dużo niższe oprocentowanie (w UK można zmieniać banki które dają kredyty tzw. Mortgage co 2 lata po prostu jest to jakby umowa na dany okres ale związany jestem z danym bankiem tylko przez okres umowy np.2 czy 3 lata potem można przejść z resztą kapitału do spłacenia do jakiego banku się chce gdzie oferują niższy procent czy lepsze warunki kredytu). W UK i większości świata jeśli spłacisz kapitał to jesteś od razu w grupie mniejszego ryzyka, obniżasz tzw. Loan to Value czyli LTV a więc wartość twojego długu w stosunku do wartości hipoteki spada. Jak brałem kredyt 4 lata temu to miałem LTV ponad 75% i bank zaproponował mi 2.49% APR (w skali rocznej). W tej chwili jestem na 3 umowie i mam APR 1.69%. Nie patrzcie na to że to tylko niecałe 1%. To jest naprawdę dużo, i widać to w ilości kapitału który teraz spłacam w porównaniu do pierwszej raty sprzed 4 lat (jak pisałem aktualnie spłacam 2 razy tyle kapitału co odsetek a na początku było odwrotnie!!!) Tym sposobem kredyt 30 letni będę miał spłacony w 12-14 lat zależy jak pójdzie z firmami bo ostatnio dużo więcej nadpłacam (nowsza firma dobrze prosperuje) i korzystam z jeszcze innych możliwości jakie są w UK (dotacje na firmy) czy np.ta karta kredytowa (30000 złoty już spłaciły kredyt ale dopiero za 2 lata od tej kwoty będą naliczane odsetki, bo miałem 26 months interest free (znaczy bez odsetek). Czyli karty kredytowe też niekoniecznie są złe ale jeśli używa się je z głową! Zakupy do firmy i tak musiałbym robić więc te pieniądze mogłem przeznaczyć na spłatę kredytu a za moje zakupy firmowe przez 4 miesiące płacił Virgin a raczej ich karta kredytowa. Ja te pieniądze im oddam dopiero za 1 miesięcy (i nie zapłacę z tego tytułu ani jednego funta odsetek). Jeśli komuś chciało się to czytać to gratuluję i mam nadzieję że komuś udało mi się pomóc. Życzę powodzenia, bo naprawdę warto aby korzystać z wszystkich możliwości w danym kraju i nie płacić horrendalnych odsetek bankom które do biednych nie należą." Piotr
Realia są takie same, jeśli nie dasz rady inwestować pieniędzy w taki sposób żeby roczna stopa zwrotu była wyższa niż oprocentowanie kredytu podzielone przez 0.81 to prawdopodobnie warto, dodatkowo nadpłacając kredyt szybciej go spłacisz przez co szybciej "uwolnisz kapitał" w postaci rat kredytu
Panie Marcinie. Niedawno udalo mi sie splacic kredyt hipoteczny wiele lat przed terminem. Niesamowite uczucie, nawet nagralem sobie moment gdy wplacalem ostatnia rate. Pozniej trafilem na Pana film, ktory utwierdzil mnie w tej decyzji. Finansowa Twierdza juz czeka w kolejce na przeczytanie. Dziekuje za to co Pan robi!
Panie Iwuć, Pan tyle mądrych rzeczy powiedział podczas tego krótkiego wykładu, ze przynajmniej kilka razy miałem ochotę kliknąć po raz kolejny „łapkę w górę”. :)
myslalem ze kolejny filmik jakiegos finansowego pseudo guru w stylu od zera do milionera przez wynajmowanie kawalerek , a tu prosze, merytorycznie i spokojnie, pokazane uczciwie kiedy warto i kiedy nie ... nic dziwnego ze tylko 30k wyswietlen :D prawda jest nudna
@@piotrsikorski3250 Ten od kawalerek operuje półprawdami i sprzedaje marzenia, siądź i policz, zapytaj banku przelicz kredyty załóż 10% na wakaty i 10% remonty. Ehh trzeba naprawde siąść i wsiąknąć w temat a nie słuchać gości na youtube.
@@michaewelina7983 na pewno masz racje. Zbyt malo sprecyzowalem wypowiedz. Mialem na mysli ze lokowanie kapitalu w nieruchomosci to wlasciwa metoda inwestycji, a i posiadanie kilkunastu kawalerek na pewno daje poczucie bezpieczenstwa finansowego
@@piotrsikorski3250 Spoko, każda inwestycja zrobiona z głową i wypływająca z wiedzy daje takie poczucie. Ważne żeby się do edukować w dziedzinie w którą chcemy inwestować. Powodzenia i pozdrawiam.
Osobiście zawsze byłem zwolennikiem nadpłacania kredytu i główny powód to nie matematyka, a sam umysł. Nawet, jakbym minimalnie gorzej na tym wychodził od zysków z lokaty (policzonej rzetelnie) to dla mnie ten aspekt psychologiczny jest najważniejszy.
12:25 podobną matematyką stosują firmy leasingowe. Dzięki temu większość leasingobiorców jest przekonana, że jeżdżenie Mercedesem w leasingu wychodzi taniej niż jeżdżenie Fiatem Panda za gotówkę.
Miałem spłacać jeszcze przez 12 lat, ale... machnąłem ręką i zrobiłem przelew do banku na 180.000 pln i mam po kredycie. Fajne uczucie - odesłali papiery, wrócił przekreślony weksel... Jestem wolny. Mieszkanie moje.
@@hihtitmamnan bank wykorzysta te pieniądze do udzielenia innego kredytu i finalnie i tak na tym zarobi aczkolwiek nie jest to chyba sytuacja wymarzona, przecież dla banku sytuacją idealną będzie niespłacanie kredytu, a płacenie wyłącznie odsetek
Marcinie, z Twojej inspiracji dokonałam dziś nadpłaty kredytu hipotecznego niskooprocentowaną pożyczką z pracy. Miałam kredyt na 45 lat, a uda mi się go spłacić w okresie około 22 lat! I zaoszczędzę co najmniej 200 tysięcy złotych na odsetkach. 🎉 Tak jak mówiłeś, radość z nadpłacania jest ogromna. Warto! Dziękuję za rady! ❤
Dziś ponadto obniżyłem limit na karcie kredytowej z 15100zl na 2000zl. Są rzeczy ważne i mniej ważne. Najważniejsze jest to, by nie mieć długów i coś tam na koncie. Jeszcze zamknę 2 limit na kontach i będę zadowolony z postępów w nie wydawaniu kasy na bzdury.
Witaj Marcinie, … chciałbym Tobie oraz całemu Twojemu Zespołowi serdecznie podziękować za wszystkie porady! :) … spłaciłem kredyt hipoteczny,, który odwalił mi za to extra karę na 6500 zł, potem sprzedałem wszelkie inwestycje, które mnie uwierały i miałem je jak kule u nogi a następnie kupiłem nieruchomości. Wczoraj po raz pierwszy w życiu wynająłem mieszkanie … :) :) … Teraz muszę pomyśleć o poduszce gotówkowej abym był spokojniejszy … a potem to co ma być to będzie :) . ŻAŁUJE tylko jednego: że tak późno zacząłem Cię słuchać w samochodzie ….. Pozdrawiam i do usłyszenia :)
DZIĘKUJE w imieniu młodych ludzi, że Pan zadaje sobie taki trud i edukuje społeczeństwo. OGROMNE gratulacje dla Państwa za spłatę w 10 lat ponad miliona złotych. To mega inspirujące, optymistyczne. Uczy Pan bardzo mądrego podejścia do pieniędzy, i nie jest to popularne podejście w świecie szybkiej konsumpcji.
Panie Marcinie, bardzo dziękuję za te wszystkie filmy, które obserwuję od dłuższego czasu. Efekt Pańskich filmów jest taki, że właśnie teraz w listopadzie spłaciłem przed terminem kredyt, który kończył by mi się w lutym przyszłego roku. Wielkie dzięki i powodzenia w Pańskiej misji dotarcia do 15 milionów Polaków :-) Trzymam kciuki
DZIEKI panu Marcinowi , nadpłacam 10 rat w roku od tyłu (procenty maleją) i 2 raty w roku (zmniejszenie kwoty raty) i już stopy procentowe mi niestraszne , a mój budżet nie cierpi , a kredyt spokojnie ucieka w latach od przodu i z tyłu . Bank mnie nie lubi hahahaha
Ale dobrze, że trafiłem na Twoje wideo! Tuż po obejrzeniu zrobiłem sobie rozpiskę w Excelu z planami nadpłacania po odłożeniu poduszki na 3 miesiące i wychodzi całkiem sensownie. Tymbardziej trzeba zbijać te raty odsetkowe przy obecnie rosnących stopach procentowych:o Twój film otworzył mi oczy w końcu na korzyści z nadpłacania :)
2 ปีที่แล้ว +1
Wspaniała wiadomość :) Życzę Ci jak najszybszej spłaty kredytu!
Po tysiąc kroć dzięki za ten merytoryczny wykład niezbędny do spokojniejszego życia , nie tylko w wymiarze czysto ekonomicznym .Pozdrawiam serdecznie i proszę o kolejne finansowe lekcje!
Przy porównaniu nadpłacania z odkładaniem jeszcze korzystniej wyjdzie wersja, gdzie kwotę wynikającą ze zmniejszenia raty także przeznaczamy na nadpłatę. Finalnie koszt kredytu wyjdzie praktycznie taki sam jak w przypadku skracania okresu kredytowania (bo i tak kredyt spłacimy wcześniej) , a dodatkowo mamy komfort w postaci mniejszej raty na wypadek problemów finansowych.
@@andos52 jak najbardziej przy równych ratach to działa - przy każdej nadpłacie maleje rata, więc zarazem rośnie kwota którą nadplacamy - pomijając inne opłaty (prowizję, ubezpieczenia) wychodzi to tak jakbyśmy wzięli kredyt na krótszy okres.
Zacznę nietypowo: wspaniały głos i dykcja. Słucha się wyśmienicie. Sam temat przedstawiony doskonale. Ja spłacam właśnie siódmy rok kredyt na 30 lat. Od jakiegoś czasu zastanawiałem się nad rozpoczęciem nadplacania. Po tym materiale jestem zmotywowany maksymalnie żeby zacząć to robić. Serdeczne dzięki za ten film.
Chociaż już w to wszystko się zagłębiałem - super wytłumaczony materiał. A odpowiadając na kilka komentarzy które tu widziałem - niestety nie każdy ma pomoc od kogokolwiek lub zarobki na tyle wysokie żeby nie brać takiego kredytu i nie jest to durne. Trzeba też gdzieś mieszkać, a to jest jedno z bardziej rozsądnych rozwiązań.
Ekonomia i psychologia to powinny być przedmioty w szkołach średnich (a pewne elementy już w podstawowych) i to samo na maturze. Tylko w czyim interesie będzie uświadamianie społeczeństwa..? Marcinie, robisz świetną pracę i za to wielkie dzięki !
Bardzo dobry materiał dla posiadaczy kredytu. Różne opcje, pokazanie rozwiązań w zależności od osobistej sytuacji materialnej kredytobiorcy. Bardzo dziękuję za tą wiedzę! Na lekcjach w szkole podstawowej i średniej powinni nauczyciele przybliżać uczniom Pańską wiedzę! pozdrawiam i życzę zdrowia.
Witam Od 4 lat spłacam kredyt hipoteczny. Co roku nadplacam równowartość 4 rat miesięcznych. Okres kredytu się nie zmienia ale wysokość raty już tak i to cieszy najbardziej. Polecam każdemu . Pozdrawiam
Ulga spłacenia kredytu jest przy pierwszej nieruchomości, później człowiek się przyzwyczaja i jakoś nie robi to wrażenia. Czasem pojawia się jakaś okazja i nie jesteśmy w stanie z niej skorzystać, bo nie mamy gotówki i nic nam z tego, że rata jest kilka stów mniejsza. Najlepiej znaleźć kompromis - pomiędzy oszczędnościami, a nadpłacaniem. Uważam, że najlepiej nadpłacać kredyt na początku, kiedy rata jest duża i nas obciąża. Jeżeli mamy już niską ratę, która nas bardzo nie obciąża to nadpłacanie przestaje mieć sens. Lepiej wydać te pieniądze na rzeczy, które potencjalnie kupowalibyśmy na raty czy trzymać czekając na okazję, inwestycję. Gdy mamy małe miesięczne obciążenia to łatwiej jest ryzykować. Duże raty są niewygodne i ryzykowne, duży kredyt jest ryzykowny - co będzie jak stopy się podwoją? Małe raty są do zniesienia, lepiej nie mieć niż mieć i tu należy sobie przemyśleć, czy zbliżają się nam większe wydatki - remont, kupno samochodu, inwestycja - czy wolimy mieć komfort spłacenia kredytu.
Jestem pod wrażeniem. Tyle lat żyłem w błędnym przekonaniu. Dziękuję za otworzenie mi oczu. W poniedziałek idzie pierwsze zgłoszenie nadpłaty kredytu, które od tego momentu stanie się regularnym działaniem.
Brakuje mi tutaj uwzględnienia spadku wartości pieniądza w czasie (choć wzmianka o tym się pojawiła w materiale). Tak bez zbędnych wyliczeń, 20 lat temu przeciętne wynagrodzenie (wg ZUS) to 1700zł, dziś ok. 5000, czyli 3 razy więcej. Biorąc w wartościach nominalnych dochód rozporządzalny ta różnica jest jeszcze większa i wyraźna. Dla młodych ludzi biorących kredyt (bo tylko młodzi biorą na 30 lat), ta różnica będzie jeszcze większa, bo z biegiem lat będą zarabiać raczej coraz więcej. Po co więc zaciskać pasa, rezygnować z inwestycji, czy chociażby mądrej konsumpcji (np. fajne wakacje) w imię zmniejszenia raty, która w perspektywie czasu będzie dla nas śmieszna? Ja pamiętam mój kredyt studencki - moja rata to było 300zł. Gdy zaczynałem pracę i zarabiałem w 1szej firmie 800zł na rękę; wtedy taka rata to było sporo; dziś cały ten mój kredyt studencki (już spłacony) mógłbym spłacić z miesięcznej pensji. Z perspektywy czasu głupotą byłoby rezygnowanie z wyjazdów po to by się pozbyć kredytu. Z mieszkaniowym może być bardzo podobnie, bo dziś, każdy może zauważyć, realna inflacja jest większa niż oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Brakuje mi tylko kwestii...Którego dnia miesiąca nadpłacać, bo może nie wszyscy wiedzą że to ma znaczenie w kwestii odsetek od nadpłaty. Optymalnie nadpłacamy dzień po spłacie wg harmonogramu, czyli 2-go rata z harmonogramu, to 3 nadpłacamy w każdym kolejnym dniu zwiększają się odsetki od nadpłaty.
Stary !!! Takiego poradnika szukałem...! W sam punkt. Przejżyście, logicznie i czysto po polsku. Zaczynam przygodę z własnym domem i niestety, kredytem.... Miałem kilka wątpliwości i właśnie je rozjaśniłeś. Dzięki i pozdro.
niesamowite.. oglądam cały kanał chronologicznie - każdy odcinek z zaciekawieniem... to niewiarygodne, że można w tak prosty sposób uświadomić konsumentów w sprawach finansowych.. przygotowuję się powoli do kredytu hipotecznego i Twoje wskazówki otworzyły mi niesamowicie oczy na pewne kwestie związane z poduszką finansową, inwestowaniem i nadpłacaniem kredytu, wszystko się pięknie wyklarowało - nie pozostaje mi nic innego jak zbudować solidną historię kredytową (spłacam ostatnie raty dla dwóch większych zakupów - wszystko w terminie) oraz mocno pracować na kolejne podwyżki w pracy :P jestem Ci ogromnie wdzięczna!!! odezwę się za 15 lat z nadpłaconym kredytem - obiecuję :D :D Pozdrawiam - Ania
Tak warto. Ja biorac kredyt na 25 lat poprzez regularne nadplaty po niecalych 3 latach splacanego kredytu przy zamawianiu aneksow darmowych skracajacych okres kredytowania jestem juz na etapie kredytu 14 lat i wiele lepiej czuje to moja psychika. Do tego dochodzi plus kolejny, ze odwracac zaczyna sie sytuacja, iz w sklad raty coraz wieksza czesc raty sklada z kapitalu a mniejsza z odsetek. Celem zalozonym jest splacenie wiec calosci kredytu przez okres niewiele ponad 1/3 okresu pierwotnego.
Świetny odcinek natomiast zabrakło mi dwóch rzeczy: 1) jaki wpływ ma inflacja na wyliczenia i tezy przez Ciebie prezentowane? 2) co w sytuacji zmieniających się (rosnących) stóp procentowych?
Ad 2) tym bardziej opłaca się nadpłacać. Im wyższe stopy (wyższe koszty kredytu), tym trudniej będzie znaleźć inwestycję, która może przebić nadpłacanie. Zobacz na filmik od 7:10 - przy 5 % oprocentowaniu Twoja alternatywna inwestycja musi przynieść 6,17 % zysku, ale przy 10 % oprocentowaniu jest to już 12,35 % (10 % : 0,81). I z każdym procentem ta różnica tylko rośnie.
Ad 1) no właśnie - ma i to znaczące. Co więcej, trzeba wziąć pod uwagę jeszcze jedną kwestię - ile będę zarabiać za 5, 10, czy 20 lat i jakie obciążenie dla mnie stanowić będzie ta rata kredytu. Czy faktycznie nadpłacać, czy może bardziej się "opłaci" odłożyć, by móc kupić coś większego w przyszłości?
Swietny odcinek. Zabawne jest to ze sam doszedlem do tych wnioskow a Pan tylko mnie utwierdzil ze podjalem dobra decyzje. I rzeczywiscie wiekszosc moich znajomych mysli inaczej i nie splacaja wczesniej. Ale zycie samo zweryfikuje kto ma racje.
Dokładnie mam to samo. Jak można się zastanawiać czy warto nadpłacać?! Jak każda nadpłata zmniejsza w większości sam.kapital, jak się to robi we właściwym dniu czyli dzień po terminie spłaty z harmonogramu
@@el0ify Ale upewnij się jaki mechanizm jest w Twoim Banku. W Millennium można to szybko samemu podejrzeć, bo jest coś takiego jak "symulacja nadpłaty"
Kiedyś oglądałem film o lasce, która się że swoim mężem, czy facetem zaparła się i w kilka lat spłaciła mieszkanie. Mieszkanie chciała mieć swoje-ma , kredyt jej ciążył na kopule, więc potraktowała go jak narzędzie i tyle. Zdobyła te narzędzie-kolejny cel osiągnęła. Narzędzie miała z "wynajmu" ,więc uregulowała temat kwoty "wynajmu" i po sprawie. Mówiła, że spokój jest bezcenny...
fajne, do szkoły:) opłacanie z skróceniem czasu spłaty na początkowym okresie kiedy odsetki są duże daje podwójne oszczędności. Jak coś wpadnie, szczególnie jakaś większa kwota do kieszeni to naprawdę warto. Szczególnie na początku okresu w ratach równych kiedy odsetki są wielką częścią raty. później już nie ma takiego sensu kiedy są niskie odsetki.
Oglądam Pana filmy już od dawna, ale dopiero teraz dotarło do mnie że zarabiając 2,3tys zł na rękę i żyjąc samemu NIGDY nie będę w stanie uzyskać pozytywnej decyzji kredytowej, NAWET w banku w którym pracuję :)
"Zaciągnąć bo nie wiedziałem co dziś" - to najprostszy sposób totalnego uwiarygodnienia :) to kluczowy moment tutora. Fajne wytłumaczenie i przypominanie o Belce. Abstrahując szkoda że kredytobiorcy muszą się łapać na kredyt bez tarczy podatkowej. Generalnie super.
Dzięki tej lekcji spłaciliśmy swój kredyt dużo szybciej. Zamiast wakacji, samochodu czy telewizora na pół ściany mamy spłacony kredyt i spokój na duchu. Teraz można wszystko. Dzięki .
Wow, bardzo pomocne i merytoryczne nagranie. A wszystko w towarzystwie świetnej prezentacji, która pozwala wszystko lepiej zrozumiec. Dziękuję za ten materiał.
Nadpłacać można, ale nie spłacać całkowicie. Holandia i podatek katastralny. Tutaj ludzie często wydłużają kredyt hipoteczny, niewielki ale żeby był. Dziedziczenie po rodzicach to 25% podatku, a po dziadkach 50%. Ogólnie bardzo fajny materiał, budująca jest świadomość że są jeszcze inteligentni ludzie w PL. Pozdrawiam.
@@BuBuModeratorATQ dzięki, bo mieszkam tutaj 14 lat i myślałem że do 1% 😂😂, a to w Niemczech. Na warunki Polskie to powinno się wachać od 0.1 do 0.5% zależnie od wartości nieruchomości. Albo średni 0.25%. 1% to zdecydowanie za dużo, już widzę te babcie z 900 zł. emerytury płacące 5000-10000zl rocznie podatku.
Nie wiem czemu pojawił mi się ten film, ale po 8 latach kredytu mam oszczędności prawie pozwalające na spłatę całości i od pewnego czasu zastanawiałem się nad wszystkim tym co poruszyłeś w filmie. Dziękuję bo bardzo mi się rozjaśniło ;) Mam poduszkę, po raz pierwszy w życiu moge też przeznaczyć cześć pieniędzy na naukę inwestowania (tyle ile nie boję się stracić ;)), no i chyba dzięki twojemu filmowi wiem już, że nie ma sensu kisić pieniędzy i jednak przyszedł czas na spłatę pewnej części. Dziękuję!
mam 24 lata, studiuje dziennie i robie staz w korpro, zarabiam jakies drobne, nie mam kredytu ale i tak ogladam zeby nie popelniac bledow w przyszlosci
Marcin pozwole sobie zaprezentowac swoj punkt widzenia, na plus dla szybszego splacania. Brakuje mi tu pewnego elementu. Kazde pomniejszenie raty po wplacie sklada sie z oprocentowania + "odjetego" kapitalu. Wg mnie powinno sie liczyc cala kwote o ile zmniejszyla sie rata do nadplaconej kwoty a nie tylko sam %. Odnoszac sie do artykulu/filmu, po 10 latach nadplacimy 120tys a rata dzieki tamu jest mniejsza o 946zl. X12mcy daje 11352 rocznie "zysku" z nadplaconej kwoty 120t a to jest 9.46% na czysto. A jak te comiesieczne kwoty dorzucamy do kolejnych nadplat to robi sie jeszcze ciekawiej. Pisze o tym dlatego ze dla wielu osob z nisko oprocentowanym kredytem te wyliczenia z artykulu moga byc malo atrakcyjne i nie przekonujace. Sam mam kredyt na 2.35% i niejeden by stwierdzil ze po co go nadplacac, nawet w banku pytali zdziwieni po co nadplacam bo przeciez nikt tak nie robi. Jednak jak go splace do konca to kwota raty zostanie mi co miesiac w kieszeni a to do kwoty ktora nadplacilem daje zwrot 6% (lub5.6% do kwoty calego kapitalu) a nie tylko 2.35%. Podobnie Marcin w Twoim przypadku miales rate ponad 7tys i kredyt ponad 1mln. Teraz po splacie masz te 7tys co miesiac w kieszeni czyli tak jakbys gdzies wplacil 1mln na oprocentowanie 8.4% na czysto. Uwazam ze ten sposob liczenia jest bardziej atrakcyjny i przekonujacy dla osob z "niskoprocentowym" kredytem. Wiem ze prawidlowo powinno sie tez dodac kwote splaconych odsetek i kapitalu zawartego w ratach ale jezeli uznac to za kase stracona i brac tylko pod uwage kapital lub same nadplaty jakbysmy inwestowali to daje to ciekawe efekty. Mnie takie wyliczenia przekonaly. Niewazne jakie jest oprocentowanie, tylko ile bede mial ekstra kasy po splacie/nadplacie. Przekonal mnie efekt koncowy pomimo niskiego oprocentowania. A porownujac to do obenych lokat z praktycznie zerowym oprocentowaniem to nadplacanie wygrywa pod kazdym wzgledem.
Po roku od kredytu wpadła mi większa kasa, nadpłaciłem 20 tysi. Bank mi raty nie zmniejszył ale o 2 lata się skrócił okres spłaty. A teraz siedzę i dumam po jaką cholerę nie nadpłacałem tego kredytu po choćby ten 1000 miesięcznie...
Dziękuję za niezwykle pouczający film. Jestem ciekaw na ile Twoje poglądy zmieniły się (?) po 2 latach, w sytuacji gdy mamy niskie stopy procentowe (kredyty ok. 2%) oraz wysoką inflację (ok. 4%).
Wg mnie Marcin popelnil drobny blad. Kazde pomniejszenie raty po wplacie skladaja sie z oprocentowania + "odjetego" kapitalu. Wg mnie powinno sie liczyc cala kwote o ile zmniejszyla sie rata do nadplaconej kwoty a nie tylko sam %. Odnoszac sie do filmu, po 10 latach nadplacimy 120tys a rata dzieki tamu jest mniejsza o 946zl. X12mcy daje 11352 rocznie "zysku" z nadplaconej kwoty 120t a to jest 9.46% na czysto. A jak te comiesieczne kwoty dorzucamy do kolejnych nadplat to robi sie jeszcze ciekawiej. Policz sobie sam. Teraz stopy procentowe sa niskie i ludzie szaleja, ale jak juz wzrosna do np 5% to bedzie placz i zgrzytanie zebami. Banki maja w dupie bo beda przejmowac nieruchomosci i nic nie straca. Nadplacajac nawet niskoprocentowany kredyt zyskujesz oprocz kasy co miesiac to jeszcze wieksze bezpieczenstwo i spokuj. To wlasnie teraz trzeba wykorzystac moment i nadplacac jak najszybciej zanim wszystko sie posypie.
Co do psychologicznego wymiaru spłaty kredytu to się zgadza. Ja też podjąłem tą wspaniałą decyzję o wzięciu kredytu w CHF i gdy po 10 latach go spłaciłem (pomimo kilkudziesięciu tysięcy straty na tej operacji), to poczułem się wspaniale ;)
Naprawdę świetny odcinek. Właśnie rozpoczynam moją przygodę z kredytem hipotecznym - ale mam dopiero 20 lat i pierwszą pracę a chcę to zrobić jak najszybciej. Cieszę się, że trafiłam na ten kanał
3 ปีที่แล้ว
Super Wiktoria! Życzę Ci samych dobrych decyzji. Pamiętaj, że kredyt to decyzja na wiele lat, dlatego dobrze przygotuj się do tego tematu. Pozdrawiam Cię serdecznie!
Zwłaszcza jak wygląda nadpłacanie kredytów o stałej stopie. Jeśli limit 3-letni i 3-procentowy do naliczania prowizji obowiazuje tylko dla kredytów o zmiennej stopie, to znaczy że banki mają dowolnośc w pobieraniu prowizji przy stałym? To ile one naliczają w praktyce? Czy to nie niweczy sensu kredytów o stałej stopie, jeśli nie można ich nadpłacać?
Mam kredyt na 20 lat, z czego pierwsze 5 lat stała stopa procentowa. Mogę nadplacac w aplikacji za darmo kiedy chce. Planuje spłacić zanim stopa skoczy do kij wie ilu przy tej inflacji
Właśnie podjąłem decyzję o nadpłacie...i trafiłem na ten kurs. Super. Utwierdził mnie w przekonaniu że warto... dziękuję za bardzo merytoryczne argumenty. Poza tym super głos i sposób mówienia. Nie wiem kiedy minął ten czas wsłuchiwania się. Jeszcze raz dziękuję i pozdrawiam. Darek
Nie bierze Pan w tych wszystkich wyliczeniach jednego, bardzo istotnego czynnika - inflacji i wzrostu zarobków. Jeżeli zarobki wraz z inflacja rosną o ponad 10%, a tak mamy obecnie to nadpłacany pieniądz na początku kredytu jest o wiele "cięższy" dla spłacającego niż przy. identycznej kwocie ten, który przyjdzie mu płacić za kilka/kilkanaście lat. Przeciętny Kowalski nadpłacając co prawda oszczędzi te 185 zł na 10 tys., ale pieniądz ten będzie miał nieporównywalnie większy ciężar niż wtedy, gdy - zakładając te same kompetencje na rynku pracy - będzie musiał spłacać raty przy o wiele wyższym wynagrodzeniu. Wobec równych rat z latami każda rata maleje na znaczeniu tzn. w praktyce coraz mniej obciąża wynagrodzenie. Poza naturalnym procesem wzrostu wynagrodzeń i przynajmniej ostatnio wysokiej inflacji dochodzi jeszcze jeden czynnik - spora część osób wraz z nabieranym doświadczeniem i zwiększonymi kompetencjami na rynku pracy będzie podnosiła swoje dochody. Inaczej spłaca się kredyt wchodząc na rynek pracy, a inaczej będąc doświadczonym specjalistą w dziedzinie, na którą jest zapotrzebowanie na rynku. To też warto uwzględnić.
Kredyt jest obciążeniem, owszem, ale bez takiej decyzji trudno o satysfakcję posiadania np. mieszkania w przyszłości. Nie każdego stać na zakup za gotówkę, a ja wolałabym inwestować każdą sumę wraz z uwzględnieniem kredytu. Gotówka jest potrzebna do utrzymania płynności finansowej, a przy rozsądnych kredytach uzyskamy bezpieczeństwo na przyszłość. Nigdy nie nadpłacałam kredytów. Dziękuję za świetny materiał.
Fajny materiał, zabrakło mi tylko trochę położenia wagi na to że to te pierwsze lata są kluczowe i najbardziej opłacalne jeśli chodzi o nadpłacanie bo wtedy odsetki stanowią lwią część każdej raty (często nawet 2/3). My po pierwszym roku nadpłaciliśmy 15% kredytu oszczędzając przy tym 40% odsetek (czyli 175% nadpłaconej kwoty ) i skróciliśmy okres kredytowania o 7 lat (w 30 letnim kredycie). Ja jak rozmawiam ze znajomymi zawsze mówię, że nigdzie nie znajdę inwestycji, która zagwarantuje mi zysk na poziomie 100-170% tak jak nadpłacanie w pierwszych latach.
Dokładnie. Zresztą zobacz na mój wpis pod jego przyklejonym tekstem pod filmem. Co prawda w UK domy są dużo droższe ale my nadpłacamy nie do końca swoimi pieniędzmi, ale nie będę tego znowu opisywał. Opisałem to już dokładnie na samej górze tych wpisów.
175% w skali 30 lat kredytu? Taki wynik przebije dowolna inwestycja zarabiająca 3,5% w skali roku. Większość indeksów na czysto daje między 7 a 10%. Zakładając nawet 5% rocznego zysku, to inwestując te pieniądze po 30 latach zysku byłoby ponad 330% :) Oczywiście nie dyskredytuję pomysłu spłacenia hipoteki wcześniej, sam nie wiem, czy nie ulegnę tej pokusie dla spokoju ducha.
@@barmiro No ok, ale weźmy też pod uwagę koszt czasu i pewność zysków. Nadpłata kredytu to parę minut (przynajmniej w moim banku, bo dyspozycję składam online). Klikasz, przelewasz kasę i zrobione. Pewna oszczędność. Zero wysiłku. A inwestycje? No można, ale trzeba też umieć to robić, poświęcać czas. Analizować i trzymać się swojej strategii. Nie każdego to kręci. Mi to się nawet nie chce regularnie ofert lokat porównywać :P (inna sprawa, że w ostatnich latach nie było czymś się fascynować). No i aspekt psychologiczny - zmniejszający się dług widzisz od razu a zysk z inwestycji już nie. Jako przeciętny Kowalski, wolę najpierw spłacić kredyt i skupiać się na powiększaniu zarobków w swojej branży, a inwestycjami mogę się zajać jak nie będzie długów.
No i proszę, wzruszyłam się na koniec filmiku na samą myśl że jeśli podejdę do swoich życiowych i finansowych planów z głową to też czeka na mnie wielka impreza świętowania z powodu posiadania mieszkania i już nie posiadania kredytu 💃 Dziękuję za inspirację i dzielenie się wiedzą ❤️
Duże kredyty tak warto nadpłacać aczkolwiek ja nie będę nadpłacał bo jednak wolę inwestować chociażby w rodzinne wakacje bo żadne pieniądze nie oddadzą tego czasu który mamy tu i teraz... a jak wiadomo trumna nie ma kieszeni...
W kwestii nadpłat, warto policzyć to trochę inaczej niż stała dodatkowa spłata. Chodzi o takie podejście o jakim wspomina Pan Marcin, czyli obniżanie salda za każdym razem gdy mamy wolne pieniądze. Ja mam policzone to tak: po pierwszej nadpłacie liczę ile miesięcznie oszczędzam w porównaniu do początkowej raty, następnie każda kolejna nadpłata będzie suma dotychczasowej miesięcznej wolnej gotówki i różnicy aktualnej raty do początkowej raty. Saldo topnieje w oczach, co miesiąc spłacasz niby tyle samo, ale coraz więcej idzie na poczet salda, a nie odsetek. A w razie czego zawsze można na chwile przestać jeżeli pieniądze potrzebne na coś innego. Należy jednak pamiętać ze ten system jest kompletnie nie zrozumiały dla Waszych „opiekunów” w banku :) bardzo dobry materiał!
Hej! Dziekuje za ten filmik i wiedze. Wczoraj zrobilem pierwsza nadplate mojego kredytu hipotecznego ktory juz splacam 10 lat w polnocnej Irlandii. Przelalem £100 na poczatek... ;)
Fajne, proste wyjaśnienie tematu, nad którym się zastanawiałem. Niedawno tak pozbyłem się kilku zobowiązań i zastanawiałem się jak to dokładnie wygląda w kredytach hipotecznych. Niby wiadomo, że lepiej nadpłacać, ale jak się jest wzrokowcem to fajnie zobaczyć to na konkretnych liczbach. Fajnie, że oprócz "gadania" pokazałeś wszystkie wyliczenia. Pozdrawiam!
jestem ciekaw czy dożyję czasów w których będą chociaż w znikomym stopniu uczyć nastolatków dwóch w sumie najważniejszych rzeczy w życiu doroslym. Przedsiębiorczości i Handlu (sprzedawania innym swojego wizerunku jak najlepiej,swoich mocnych stron, rzeczy i usług ).
Potwierdził Pan to co mi niejasno kiełkowało w głowie; nadpłacać, zmniejszać wysokość raty, IKZE... SUB idzie do Pana Panie Marcinie :-) Szczęśliwego Nowego 2020 !
24:41 Wprowadzasz w błąd. Nie możesz drugi raz odjąć tej samej kwoty. Skoro bank zabiera 300 z 10000 to zysk jest 5% * 9700 = 485. I kropka. Nie odejmujesz od tego jeszcze 300 bo już to raz zrobiłeś. Więc lokata musi być zdecydowanie większa niż 2.28%. A, no i oczywiście dostajesz suba.
Cholera, zapłaciłeś największe odsetki w życiu... no i straciłeś połowę kapitału. To i tak chyba lepiej, niż za kolejne 8 lat obudzić się w d....e. Pozdrawiam:)
Nadpłacanie się mimo wszystko opłaca ale nie warto kosztem czasu dla rodziny, żony i dzieciaków. Pozdrawiam Marcinie i życzę znalezienia tego czego Ci potrzeba do szczęśliwego życia :)
Bardzo dobry odcinek. Ja mam domowego excela który mi mówi ile spłacić (sztywnym minimum jest 25zł). Po 3 latach moja rata zmniejszyła się z 905zł na 880zł. Najciekawszy jest fakt, iż dość 'małymi' kwotami nadpłat oddałem znacznie więcej kapitału w te 3 lata, niż oddałbym płacąc tylko raty. Poza tym wszystkim, w umowie kredytowej jest wyraźnie napisane, iż za każdą pożyczoną 1zł oddaję 1,71zł. Stąd każde spłacone 1zł, daje mi 1,71zł, czyli zarabiam 0,71zł. Polecam nadpłatę!
![Inwestować czy nadpłacać kredyt hipoteczny - co się bardziej opłaca? [wyliczenia + kalkulator]](http://i.ytimg.com/vi/b8BL_8VRazA/mqdefault.jpg)
![Inwestować czy nadpłacać kredyt hipoteczny – co się bardziej opłaca? [wyliczenia + kalkulator]](/img/tr.png)
To tylko jeden z tematów, które omawiam szczegółowo w moim kursie online - Kredyt Hipoteczny Krok po Kroku. Wszystkie odcinki oraz kalkulator znajdują się na:
kurshipoteczny.pl/
Panie Marcinie, proszę spojrzeć na moje doświadczenia z UK i ocenić czy w Polsce takie coś jest możliwe.
Nie chcę nikogo w PL wprowadzać w błąd, ale nie znam się na waszym systemie bankowym ale w UK i tzw. Mortgagach doradziłem wielu znajomym i przyjaciołom i są naprawdę zadowoleni z szybszego spłacania i to w większości nie swoimi pieniędzmi (a przynajmniej na okres kilku lat).
Załączam moją odpowiedź do jednego z komentarzy dużo niżej ale myślę że utonąłby ten komentarz w morzu odpowiedzi więc postanowiłem go tutaj wkleić wyżej aby przyciągnąć pana zainteresowanie.
"Nadpłacanie można spokojnie kontynuować operując nie swoimi pieniędzmi, lub też przyśpieszając proces spłaty poprzez przesunięcie spłat rat do przodu.
Ale może po Polsku (na co dzień w kwestii finansowej rozmawiam tylko po angielsku).
Jeśli masz możliwość uzyskania karty kredytowej bez odsetek na dłuższy kres to jest to dobra opcja a nie zła.
Karty kredytowe nie są złe dopóki nie płacisz za nie ekstra za odsetki. Ale tutaj potrzebna jest żelazna konsekwencja.
Aktualnie mam kartę z Virgin Money (nie pracuję dla nich i radzę na nich uważać bo za byle głupotę wycofują ofertę bez odsetek i trzeba spłacić od razu aby nie płacić 20% APR - procent na rok).
Pieniądze które musiałbym wydać na zakupy firmowe (prowadzę 2 firmy) mam z karty kredytowej, a 30.000 złoty których nie wydałem na te towary powędrowały na spłatę dużego domu. 2 lata rat mniej, i co najważniejsze przy każdej następnej racie spłacam większy kapitał (przypominam czym późniejsza rata tym większy kapitał a mniejsze odsetki, a więc przesuwając się o 2 lata do przodu nie tylko odpadają odsetki ale i ta sama rata spłaca teraz dużo większy kapitał aniżeli gdyby nie nadpłacać tych 30.000zł.).
Do tego na samym początku kredytu wziąłem pożyczkę na ok.100000 złoty (tyle mi maksymalnie dali).
Odsetki 3.4% na 6 lat (cóż w UK to jest dobra pożyczka ale trzeba mieć do tego dobrą zdolność kredytową i historię spłat bez problemów).
Po 14 dniach spłaciłem połowę tej kwoty z powrotem (brzmi idiotycznie ale to jakoś działa tutaj) i odsetki z tej pożyczki zmalały ponad 4-krotnie (przypominam ponieważ pierwsza połowa rat zawiera dużo więcej odsetek niż ta druga).
Odsetek zostało raptem 500 funtów z groszem (to jest 2500 złoty za 50000 złoty którymi spłaciłem kredyt a tu odestek byłoby drugie tyle albo i więcej).
Pożyczkę spłaciłem w kilka miesięcy, i prawdziwe odsetki wyszły poniżej 150 funtów czyli 750zł (śmieszna kwota za 50000 złoty które miałem do dyspozycji).
Tak więc już na samym początku zakupu domu miałem spłacone ponad kilka lat rat, i zamiast płacić 70% odsetek a 30% kapitału, już na początku było to 60/40.
Po kilku miesiącach wziąłem kolejną pożyczkę na 6 lat (ta sama zasada , na dużo większe pieniądze, wtedy w UK dają dużo niższe oprocentowanie, ale używam tylko połowy tych pieniędzy a druga połowa wędruje na spłatę połowy pożyczki na 6 lat i zniwelowanie większości odsetek).
Nie muszę chyba pisać iż ponawiam ten proces co 6-12 miesięcy (zależy ile wydam na inwestycje w narzędzia firmowe i wakacje).
Jeśli ktoś zapyta po co tyle zachodu, to już tłumaczę.
Kredyt mam niecałe 4 lata.
Pierwszą ratę płaciłem £449 (sama rata bez ubezpieczeń).
Dom jest spłacony w połowie, dokładnie 51% zostało mi do spłaty, i 21 lat z 30 letniego kredytu.
Tak więc w niecałe 4 lata, 9 lat kredytu jest spłacone, w tej chwili płacę:
£390 rata
£130 odsetki
£260 kapitał
Jak widać w 4 lata płacę teraz 66.6% kapitału a 33.3% odsetek (jak brałem kredyt było prawie 70% odsetek!).
Róznica jest kolosalna.
Do tego rata jest paradoksalnie o 60 funtów niższa.
Wynika ona również z tego iż kiedy nadpłaciłem każdego roku maksymalną ilość dozwolonych nadpłat (zazwyczaj 10% całego długu)
to już po 2 latach przy ponownej umowie kredytowej miałem dużo niższe oprocentowanie (w UK można zmieniać banki które dają kredyty tzw. Mortgage co 2 lata po prostu jest to jakby umowa na dany okres ale związany jestem z danym bankiem tylko przez okres umowy np.2 czy 3 lata potem można przejść z resztą kapitału do spłacenia do jakiego banku się chce gdzie oferują niższy procent czy lepsze warunki kredytu).
W UK i większości świata jeśli spłacisz kapitał to jesteś od razu w grupie mniejszego ryzyka, obniżasz tzw. Loan to Value czyli LTV a więc wartość twojego długu w stosunku do wartości hipoteki spada.
Jak brałem kredyt 4 lata temu to miałem LTV ponad 75% i bank zaproponował mi 2.49% APR (w skali rocznej).
W tej chwili jestem na 3 umowie i mam APR 1.69%.
Nie patrzcie na to że to tylko niecałe 1%. To jest naprawdę dużo, i widać to w ilości kapitału który teraz spłacam w porównaniu do pierwszej raty sprzed 4 lat (jak pisałem aktualnie spłacam 2 razy tyle kapitału co odsetek a na początku było odwrotnie!!!)
Tym sposobem kredyt 30 letni będę miał spłacony w 12-14 lat zależy jak pójdzie z firmami bo ostatnio dużo więcej nadpłacam (nowsza firma dobrze prosperuje) i korzystam z jeszcze innych możliwości jakie są w UK (dotacje na firmy) czy np.ta karta kredytowa (30000 złoty już spłaciły kredyt ale dopiero za 2 lata od tej kwoty będą naliczane odsetki, bo miałem 26 months interest free (znaczy bez odsetek). Czyli karty kredytowe też niekoniecznie są złe ale jeśli używa się je z głową!
Zakupy do firmy i tak musiałbym robić więc te pieniądze mogłem przeznaczyć na spłatę kredytu a za moje zakupy firmowe przez 4 miesiące płacił Virgin a raczej ich karta kredytowa. Ja te pieniądze im oddam dopiero za 1 miesięcy (i nie zapłacę z tego tytułu ani jednego funta odsetek).
Jeśli komuś chciało się to czytać to gratuluję i mam nadzieję że komuś udało mi się pomóc.
Życzę powodzenia, bo naprawdę warto aby korzystać z wszystkich możliwości w danym kraju i nie płacić horrendalnych odsetek bankom które do biednych nie należą."
Piotr
Czy mogę prosić o link do tego kalkulatora?
Mogłem brać 400 tysi na dom ale zdecydowałem sie ( na cale szczescie ) na 250 tyś.
@@HaveAagutd fg
Gdzietf
Panie Marcinie proszę o nagranie nowego odcinka na ten sam temat ale w realiach w 2023roku
Realia są takie same, jeśli nie dasz rady inwestować pieniędzy w taki sposób żeby roczna stopa zwrotu była wyższa niż oprocentowanie kredytu podzielone przez 0.81 to prawdopodobnie warto, dodatkowo nadpłacając kredyt szybciej go spłacisz przez co szybciej "uwolnisz kapitał" w postaci rat kredytu
Zastosowałem to kilka lat temu , i z 29 lat kredytu zostało mi 3 ufffff dziękuje panie Marcinie.
Bardzo dobry film. Sama nadpłacam, cel 7 lat zamiast 20, jeszcze rok i bedzie impreza ;) Pozdrawiam
Zazdroszczę, ale dobra decyzja:)
Wow! W takim razie super ci idzie.
Brawo!
jeśli kredyt miał zmienną stopę procentową to była to chyba najlepsza decyzja w życiu :D
Była impreza? 😅
Panie Marcinie. Niedawno udalo mi sie splacic kredyt hipoteczny wiele lat przed terminem. Niesamowite uczucie, nawet nagralem sobie moment gdy wplacalem ostatnia rate. Pozniej trafilem na Pana film, ktory utwierdzil mnie w tej decyzji. Finansowa Twierdza juz czeka w kolejce na przeczytanie. Dziekuje za to co Pan robi!
Panie Iwuć, Pan tyle mądrych rzeczy powiedział podczas tego krótkiego wykładu, ze przynajmniej kilka razy miałem ochotę kliknąć po raz kolejny „łapkę w górę”. :)
myslalem ze kolejny filmik jakiegos finansowego pseudo guru w stylu od zera do milionera przez wynajmowanie kawalerek , a tu prosze, merytorycznie i spokojnie, pokazane uczciwie kiedy warto i kiedy nie ... nic dziwnego ze tylko 30k wyswietlen :D prawda jest nudna
Ten od kawalerek tez dosc mądrze mówi. Zobacz jego drugi wywiad u Wieczorka w bentleyu
@@piotrsikorski3250 Ten od kawalerek operuje półprawdami i sprzedaje marzenia, siądź i policz, zapytaj banku przelicz kredyty załóż 10% na wakaty i 10% remonty. Ehh trzeba naprawde siąść i wsiąknąć w temat a nie słuchać gości na youtube.
Dokładnie takie same miałem wrażenie na początku. A tutaj takie miłe zaskoczenie.
@@michaewelina7983 na pewno masz racje. Zbyt malo sprecyzowalem wypowiedz. Mialem na mysli ze lokowanie kapitalu w nieruchomosci to wlasciwa metoda inwestycji, a i posiadanie kilkunastu kawalerek na pewno daje poczucie bezpieczenstwa finansowego
@@piotrsikorski3250 Spoko, każda inwestycja zrobiona z głową i wypływająca z wiedzy daje takie poczucie. Ważne żeby się do edukować w dziedzinie w którą chcemy inwestować. Powodzenia i pozdrawiam.
Osobiście zawsze byłem zwolennikiem nadpłacania kredytu i główny powód to nie matematyka, a sam umysł. Nawet, jakbym minimalnie gorzej na tym wychodził od zysków z lokaty (policzonej rzetelnie) to dla mnie ten aspekt psychologiczny jest najważniejszy.
dokladnie
Zgadzam sie w 100u %
Odświeżyłem sobie ten odcinek i znów pozytywnie się nakręciłem. Poduszka finansowa prawie gotowa, a i na nadpłatę jednocześnie coś się nazbierało.
12:25 podobną matematyką stosują firmy leasingowe. Dzięki temu większość leasingobiorców jest przekonana, że jeżdżenie Mercedesem w leasingu wychodzi taniej niż jeżdżenie Fiatem Panda za gotówkę.
Miałem spłacać jeszcze przez 12 lat, ale... machnąłem ręką i zrobiłem przelew do banku na 180.000 pln i mam po kredycie. Fajne uczucie - odesłali papiery, wrócił przekreślony weksel... Jestem wolny. Mieszkanie moje.
Przecież, jakby ten filmik miał 1mln wyświetleń to posypałby się sektor bankowy w Polsce :D
a czy przypadkiem nadpłacanie nie jest też korzystne dla banku? moim zdaniem obie strony zyskują.
@@hihtitmamnan bank wykorzysta te pieniądze do udzielenia innego kredytu i finalnie i tak na tym zarobi aczkolwiek nie jest to chyba sytuacja wymarzona, przecież dla banku sytuacją idealną będzie niespłacanie kredytu, a płacenie wyłącznie odsetek
@@Nargulwath a czy wysokość raty uwzględnia inflację? bo jeśli nie, to bank może na tym stracić
@@hihtitmamnan WIBOR uwzględnia w pewnym sensie inflację ;)
@@hihtitmamnan Spada ryzyko dla banku i "kasa" wcześniej do niego wraca - możliwość szybszego inwestowania dalej. :)
Panie Marcinie - czy pański vlog może stać się obowiązkowym w szkołach ponadpodstawowych?
Takie informacje powinny być podstawą edukacji w kraju.
S
Pytanie tylko czemu nie jest ;) przypadek?
Zgadzam sie ze Sławkiem. Podstawy ekonomi powinny być obowiazkowym przedmiotem już od szkoły podstawowej.
@@polashaus żydowskie sztuczki
Właścicielom banków nie opłaca się żeby ludzie mieli pojęcie o ekonomii
NIE MOŻE , BO WAŻNIEJSZA JEST HISTORIA TERAŻNIEJSZA , ORAZ POPULARNY DZIŚ PATRYJOTYZM . ITD.ITD.ITD.
Marcinie, z Twojej inspiracji dokonałam dziś nadpłaty kredytu hipotecznego niskooprocentowaną pożyczką z pracy. Miałam kredyt na 45 lat, a uda mi się go spłacić w okresie około 22 lat! I zaoszczędzę co najmniej 200 tysięcy złotych na odsetkach. 🎉 Tak jak mówiłeś, radość z nadpłacania jest ogromna. Warto! Dziękuję za rady! ❤
Dziś w banku nadpłacilem kredyt. Zaledwie 10000zl skróciło to mój okres kredytowania o 17 rat i zapłacę o 18000zl odsetek mniej. 😁
Brawo!!! :)
Dziś ponadto obniżyłem limit na karcie kredytowej z 15100zl na 2000zl. Są rzeczy ważne i mniej ważne. Najważniejsze jest to, by nie mieć długów i coś tam na koncie. Jeszcze zamknę 2 limit na kontach i będę zadowolony z postępów w nie wydawaniu kasy na bzdury.
@@kischo1983 wymiatasz ;)
@ uczę się od najlepszych.
Brawo Ty
Witaj Marcinie, … chciałbym Tobie oraz całemu Twojemu Zespołowi serdecznie podziękować za wszystkie porady! :) … spłaciłem kredyt hipoteczny,, który odwalił mi za to extra karę na 6500 zł, potem sprzedałem wszelkie inwestycje, które mnie uwierały i miałem je jak kule u nogi a następnie kupiłem nieruchomości. Wczoraj po raz pierwszy w życiu wynająłem mieszkanie … :) :) … Teraz muszę pomyśleć o poduszce gotówkowej abym był spokojniejszy … a potem to co ma być to będzie :) . ŻAŁUJE tylko jednego: że tak późno zacząłem Cię słuchać w samochodzie ….. Pozdrawiam i do usłyszenia :)
DZIĘKUJE w imieniu młodych ludzi, że Pan zadaje sobie taki trud i edukuje społeczeństwo. OGROMNE gratulacje dla Państwa za spłatę w 10 lat ponad miliona złotych. To mega inspirujące, optymistyczne. Uczy Pan bardzo mądrego podejścia do pieniędzy, i nie jest to popularne podejście w świecie szybkiej konsumpcji.
to wychodzi .05 mln na osobę czyli 50k rocznie na głowę, to nie tak wiele.
Na lekcjach w szkole nauczyciele przedsiębiorczości powinni Cię puszczać
Dzięki Marcin ! Naprawdę dziękuję za Twoją działalność (:
Panie Marcinie, bardzo dziękuję za te wszystkie filmy, które obserwuję od dłuższego czasu. Efekt Pańskich filmów jest taki, że właśnie teraz w listopadzie spłaciłem przed terminem kredyt, który kończył by mi się w lutym przyszłego roku. Wielkie dzięki i powodzenia w Pańskiej misji dotarcia do 15 milionów Polaków :-) Trzymam kciuki
DZIEKI panu Marcinowi , nadpłacam 10 rat w roku od tyłu (procenty maleją) i 2 raty w roku (zmniejszenie kwoty raty) i już stopy procentowe mi niestraszne , a mój budżet nie cierpi , a kredyt spokojnie ucieka w latach od przodu i z tyłu . Bank mnie nie lubi hahahaha
Ale dobrze, że trafiłem na Twoje wideo! Tuż po obejrzeniu zrobiłem sobie rozpiskę w Excelu z planami nadpłacania po odłożeniu poduszki na 3 miesiące i wychodzi całkiem sensownie. Tymbardziej trzeba zbijać te raty odsetkowe przy obecnie rosnących stopach procentowych:o Twój film otworzył mi oczy w końcu na korzyści z nadpłacania :)
Wspaniała wiadomość :) Życzę Ci jak najszybszej spłaty kredytu!
@ dziekuje bardzo! :)
Po tysiąc kroć dzięki za ten merytoryczny wykład niezbędny do spokojniejszego życia , nie tylko w wymiarze czysto ekonomicznym .Pozdrawiam serdecznie i proszę o kolejne finansowe lekcje!
Przy porównaniu nadpłacania z odkładaniem jeszcze korzystniej wyjdzie wersja, gdzie kwotę wynikającą ze zmniejszenia raty także przeznaczamy na nadpłatę. Finalnie koszt kredytu wyjdzie praktycznie taki sam jak w przypadku skracania okresu kredytowania (bo i tak kredyt spłacimy wcześniej) , a dodatkowo mamy komfort w postaci mniejszej raty na wypadek problemów finansowych.
Świetna uwaga!
Nie w przypadku równych rat...
@@andos52 jak najbardziej przy równych ratach to działa - przy każdej nadpłacie maleje rata, więc zarazem rośnie kwota którą nadplacamy - pomijając inne opłaty (prowizję, ubezpieczenia) wychodzi to tak jakbyśmy wzięli kredyt na krótszy okres.
Dokładnie o tym samym pomyślałem. To daje nam też duży komfort bo nie musimy nadplacać tej nadwyżki co miesiąc jeśli akurat mamy większe wydatki
Zacznę nietypowo: wspaniały głos i dykcja. Słucha się wyśmienicie. Sam temat przedstawiony doskonale. Ja spłacam właśnie siódmy rok kredyt na 30 lat. Od jakiegoś czasu zastanawiałem się nad rozpoczęciem nadplacania. Po tym materiale jestem zmotywowany maksymalnie żeby zacząć to robić. Serdeczne dzięki za ten film.
Chociaż już w to wszystko się zagłębiałem - super wytłumaczony materiał. A odpowiadając na kilka komentarzy które tu widziałem - niestety nie każdy ma pomoc od kogokolwiek lub zarobki na tyle wysokie żeby nie brać takiego kredytu i nie jest to durne. Trzeba też gdzieś mieszkać, a to jest jedno z bardziej rozsądnych rozwiązań.
Ulga, gdy pozbędziesz się ciążącego nad Tobą długu jest nie do opisania :-) Kredyt wzięty na 10 lat spłaciłem nadpłacając go w ciągu 2,5 roku!
masz racje
Ekonomia i psychologia to powinny być przedmioty w szkołach średnich (a pewne elementy już w podstawowych) i to samo na maturze.
Tylko w czyim interesie będzie uświadamianie społeczeństwa..?
Marcinie, robisz świetną pracę i za to wielkie dzięki !
Nie, bo wtedy trudniej będzie manipulować ludem.
Bardzo dobry materiał dla posiadaczy kredytu. Różne opcje, pokazanie rozwiązań w zależności od osobistej sytuacji materialnej kredytobiorcy. Bardzo dziękuję za tą wiedzę! Na lekcjach w szkole podstawowej i średniej powinni nauczyciele przybliżać uczniom Pańską wiedzę!
pozdrawiam i życzę zdrowia.
Witam
Od 4 lat spłacam kredyt hipoteczny.
Co roku nadplacam równowartość 4 rat miesięcznych. Okres kredytu się nie zmienia ale wysokość raty już tak i to cieszy najbardziej.
Polecam każdemu . Pozdrawiam
Nie wiem jak tu trafiłem, lecz bardzo dziękuję za materiał! Kapitalny film.
prose
Łał co za fantastyczny człowiek z pana. Dziękuję za tak wspaniałe rady!!!
Świetny odcinek. Kompletny i bez zbędnego gadania. Twarde dane i konkrety.
Ulga spłacenia kredytu jest przy pierwszej nieruchomości, później człowiek się przyzwyczaja i jakoś nie robi to wrażenia.
Czasem pojawia się jakaś okazja i nie jesteśmy w stanie z niej skorzystać, bo nie mamy gotówki i nic nam z tego, że rata jest kilka stów mniejsza.
Najlepiej znaleźć kompromis - pomiędzy oszczędnościami, a nadpłacaniem.
Uważam, że najlepiej nadpłacać kredyt na początku, kiedy rata jest duża i nas obciąża. Jeżeli mamy już niską ratę, która nas bardzo nie obciąża to nadpłacanie przestaje mieć sens. Lepiej wydać te pieniądze na rzeczy, które potencjalnie kupowalibyśmy na raty czy trzymać czekając na okazję, inwestycję. Gdy mamy małe miesięczne obciążenia to łatwiej jest ryzykować.
Duże raty są niewygodne i ryzykowne, duży kredyt jest ryzykowny - co będzie jak stopy się podwoją?
Małe raty są do zniesienia, lepiej nie mieć niż mieć i tu należy sobie przemyśleć, czy zbliżają się nam większe wydatki - remont, kupno samochodu, inwestycja - czy wolimy mieć komfort spłacenia kredytu.
Pan jest FENOMENALNY! Te wszystkie kanały „o pieniądzach” powinny się schować! Dziękuję Panu!
Moja rada: zmień znajomych i nadpłacaj kiedy tylko możesz i jeśli masz z czego
Marcin, bardzo Ci dziękuję za ten odcinek, życzę Ci dużo pozytywnej energii w edukowanie Polaków o ich finansach👍❤️
Jestem pod wrażeniem. Tyle lat żyłem w błędnym przekonaniu. Dziękuję za otworzenie mi oczu. W poniedziałek idzie pierwsze zgłoszenie nadpłaty kredytu, które od tego momentu stanie się regularnym działaniem.
Zmobilizowałeś mnie do nadpłaty, obniżyłem ratę o 40%. Radość wielka. Dzięki - również - wielkie.
Brawo!!! :)
Brakuje mi tutaj uwzględnienia spadku wartości pieniądza w czasie (choć wzmianka o tym się pojawiła w materiale). Tak bez zbędnych wyliczeń, 20 lat temu przeciętne wynagrodzenie (wg ZUS) to 1700zł, dziś ok. 5000, czyli 3 razy więcej. Biorąc w wartościach nominalnych dochód rozporządzalny ta różnica jest jeszcze większa i wyraźna. Dla młodych ludzi biorących kredyt (bo tylko młodzi biorą na 30 lat), ta różnica będzie jeszcze większa, bo z biegiem lat będą zarabiać raczej coraz więcej. Po co więc zaciskać pasa, rezygnować z inwestycji, czy chociażby mądrej konsumpcji (np. fajne wakacje) w imię zmniejszenia raty, która w perspektywie czasu będzie dla nas śmieszna?
Ja pamiętam mój kredyt studencki - moja rata to było 300zł. Gdy zaczynałem pracę i zarabiałem w 1szej firmie 800zł na rękę; wtedy taka rata to było sporo; dziś cały ten mój kredyt studencki (już spłacony) mógłbym spłacić z miesięcznej pensji. Z perspektywy czasu głupotą byłoby rezygnowanie z wyjazdów po to by się pozbyć kredytu. Z mieszkaniowym może być bardzo podobnie, bo dziś, każdy może zauważyć, realna inflacja jest większa niż oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Brakuje mi tylko kwestii...Którego dnia miesiąca nadpłacać, bo może nie wszyscy wiedzą że to ma znaczenie w kwestii odsetek od nadpłaty.
Optymalnie nadpłacamy dzień po spłacie wg harmonogramu, czyli 2-go rata z harmonogramu, to 3 nadpłacamy w każdym kolejnym dniu zwiększają się odsetki od nadpłaty.
Świetny materiał, dziękuję że edukujesz polskie społeczeństwo 👏
Super film, jestem przekonany, że wielu osobom (nie tylko niedowiarkom nadpłacania) da do myślenia.
I taki był cel :)
Stary !!! Takiego poradnika szukałem...! W sam punkt. Przejżyście, logicznie i czysto po polsku. Zaczynam przygodę z własnym domem i niestety, kredytem.... Miałem kilka wątpliwości i właśnie je rozjaśniłeś. Dzięki i pozdro.
niesamowite.. oglądam cały kanał chronologicznie - każdy odcinek z zaciekawieniem... to niewiarygodne, że można w tak prosty sposób uświadomić konsumentów w sprawach finansowych.. przygotowuję się powoli do kredytu hipotecznego i Twoje wskazówki otworzyły mi niesamowicie oczy na pewne kwestie związane z poduszką finansową, inwestowaniem i nadpłacaniem kredytu, wszystko się pięknie wyklarowało - nie pozostaje mi nic innego jak zbudować solidną historię kredytową (spłacam ostatnie raty dla dwóch większych zakupów - wszystko w terminie) oraz mocno pracować na kolejne podwyżki w pracy :P jestem Ci ogromnie wdzięczna!!! odezwę się za 15 lat z nadpłaconym kredytem - obiecuję :D :D Pozdrawiam - Ania
Tak warto. Ja biorac kredyt na 25 lat poprzez regularne nadplaty po niecalych 3 latach splacanego kredytu przy zamawianiu aneksow darmowych skracajacych okres kredytowania jestem juz na etapie kredytu 14 lat i wiele lepiej czuje to moja psychika. Do tego dochodzi plus kolejny, ze odwracac zaczyna sie sytuacja, iz w sklad raty coraz wieksza czesc raty sklada z kapitalu a mniejsza z odsetek. Celem zalozonym jest splacenie wiec calosci kredytu przez okres niewiele ponad 1/3 okresu pierwotnego.
Świetny odcinek natomiast zabrakło mi dwóch rzeczy:
1) jaki wpływ ma inflacja na wyliczenia i tezy przez Ciebie prezentowane?
2) co w sytuacji zmieniających się (rosnących) stóp procentowych?
Dokładnie. Samego mnie nurtują te pytania.
Ad 2) tym bardziej opłaca się nadpłacać. Im wyższe stopy (wyższe koszty kredytu), tym trudniej będzie znaleźć inwestycję, która może przebić nadpłacanie. Zobacz na filmik od 7:10 - przy 5 % oprocentowaniu Twoja alternatywna inwestycja musi przynieść 6,17 % zysku, ale przy 10 % oprocentowaniu jest to już 12,35 % (10 % : 0,81). I z każdym procentem ta różnica tylko rośnie.
@@hincolo dzięki, a ad 1?
Ad 1) no właśnie - ma i to znaczące. Co więcej, trzeba wziąć pod uwagę jeszcze jedną kwestię - ile będę zarabiać za 5, 10, czy 20 lat i jakie obciążenie dla mnie stanowić będzie ta rata kredytu. Czy faktycznie nadpłacać, czy może bardziej się "opłaci" odłożyć, by móc kupić coś większego w przyszłości?
@@bjama147 bardzo merytoryczne odpowiedzi. Pozdrawiam
Swietny odcinek. Zabawne jest to ze sam doszedlem do tych wnioskow a Pan tylko mnie utwierdzil ze podjalem dobra decyzje. I rzeczywiscie wiekszosc moich znajomych mysli inaczej i nie splacaja wczesniej. Ale zycie samo zweryfikuje kto ma racje.
Dokładnie mam to samo. Jak można się zastanawiać czy warto nadpłacać?! Jak każda nadpłata zmniejsza w większości sam.kapital, jak się to robi we właściwym dniu czyli dzień po terminie spłaty z harmonogramu
@@pawekowalski8538 czyli nadplacajac kredyt to spłacamy sam kapitał i odsetki od tego kapitału ida w niepamięć?
@@el0ify Tak nadplacasz 10.000 i z kapitału schodzi np. 9.900. 100 tylko idzie na odsetki. Ja tak miałem w Millennium.
@@pawekowalski8538 to nie ma się nad czym zastanawiać, dzięki :)
@@el0ify Ale upewnij się jaki mechanizm jest w Twoim Banku. W Millennium można to szybko samemu podejrzeć, bo jest coś takiego jak "symulacja nadpłaty"
Kiedyś oglądałem film o lasce, która się że swoim mężem, czy facetem zaparła się i w kilka lat spłaciła mieszkanie. Mieszkanie chciała mieć swoje-ma , kredyt jej ciążył na kopule, więc potraktowała go jak narzędzie i tyle. Zdobyła te narzędzie-kolejny cel osiągnęła. Narzędzie miała z "wynajmu" ,więc uregulowała temat kwoty "wynajmu" i po sprawie. Mówiła, że spokój jest bezcenny...
fajne, do szkoły:) opłacanie z skróceniem czasu spłaty na początkowym okresie kiedy odsetki są duże daje podwójne oszczędności. Jak coś wpadnie, szczególnie jakaś większa kwota do kieszeni to naprawdę warto. Szczególnie na początku okresu w ratach równych kiedy odsetki są wielką częścią raty. później już nie ma takiego sensu kiedy są niskie odsetki.
Oglądam Pana filmy już od dawna, ale dopiero teraz dotarło do mnie że zarabiając 2,3tys zł na rękę i żyjąc samemu NIGDY nie będę w stanie uzyskać pozytywnej decyzji kredytowej, NAWET w banku w którym pracuję :)
Tak niestety tak jest. Moj bank poinformowal mnie niedawno, ze przy dochodzie 2800 zl nie ma zdolnosci kredytowej. Masakra
I bank ma rację. Za same rachunki+rate place 2500
Jeden z najbardziej merytorycznych kanałów na YT! Świetnie :) aż się chce nadpłacać kredyt :)
2
Dziękuję za ten materiał! Teraz wezmę się za bary z tym moim kredytem hipotecznym.
Powodzenia Olcio - trzymam kciuki! :)
@ dam znać jak mi poszło 🙂
"Zaciągnąć bo nie wiedziałem co dziś" - to najprostszy sposób totalnego uwiarygodnienia :) to kluczowy moment tutora. Fajne wytłumaczenie i przypominanie o Belce. Abstrahując szkoda że kredytobiorcy muszą się łapać na kredyt bez tarczy podatkowej. Generalnie super.
Dziękuję za podzielenie się swoją wiedzą. Jest Pan super!!!
Tak!
Jestem pod wrażeniem merytoryczności odcinka ! ❤️ Dziękuję za podzielenie się wiedzą
Dzięki tej lekcji spłaciliśmy swój kredyt dużo szybciej. Zamiast wakacji, samochodu czy telewizora na pół ściany mamy spłacony kredyt i spokój na duchu. Teraz można wszystko. Dzięki .
Gratuluję, bardzo dobra decyzja. Teraz to będą super wakacje!!! bez ciążącego nad głową kredytu!
Trochę inną drogą, ale myśląc i licząc po swojemu doszedłem do takich samych wniosków. Zaczynam nadpłacać kredyt :). Dzięki za omówienie tematu...
Wow, bardzo pomocne i merytoryczne nagranie. A wszystko w towarzystwie świetnej prezentacji, która pozwala wszystko lepiej zrozumiec. Dziękuję za ten materiał.
Nadpłacać można, ale nie spłacać całkowicie. Holandia i podatek katastralny. Tutaj ludzie często wydłużają kredyt hipoteczny, niewielki ale żeby był. Dziedziczenie po rodzicach to 25% podatku, a po dziadkach 50%. Ogólnie bardzo fajny materiał, budująca jest świadomość że są jeszcze inteligentni ludzie w PL. Pozdrawiam.
TYLE ZE WYNOSI ON 0,1% A W POLSCE CHCIELI ZROBIC 1% LUB 2%...
@@BuBuModeratorATQ dzięki, bo mieszkam tutaj 14 lat i myślałem że do 1% 😂😂, a to w Niemczech. Na warunki Polskie to powinno się wachać od 0.1 do 0.5% zależnie od wartości nieruchomości. Albo średni 0.25%. 1% to zdecydowanie za dużo, już widzę te babcie z 900 zł. emerytury płacące 5000-10000zl rocznie podatku.
Nie wiem czemu pojawił mi się ten film, ale po 8 latach kredytu mam oszczędności prawie pozwalające na spłatę całości i od pewnego czasu zastanawiałem się nad wszystkim tym co poruszyłeś w filmie. Dziękuję bo bardzo mi się rozjaśniło ;) Mam poduszkę, po raz pierwszy w życiu moge też przeznaczyć cześć pieniędzy na naukę inwestowania (tyle ile nie boję się stracić ;)), no i chyba dzięki twojemu filmowi wiem już, że nie ma sensu kisić pieniędzy i jednak przyszedł czas na spłatę pewnej części. Dziękuję!
Panie Marcinie, bardzo solidne i mądre materiały. Gratuluje pomysłu i realizacji!!!
Zawsze warto nadpłacać żeby nie płacić tyle głupich odsetek
dokladnie
Dzień dobry Panie Marcinie, bardzo dziękujemy za taki fajny odcinek i Pana czas! Pozdrowienia z Gdańska :-)
Dzień dobry Panie Marcinie... Pozdrowienia z Gdańska. :-) Miłego dnia Mario!
@@ArthLud Dziekuje slicznie! Ucze sie polskiego, dla tego mialam troche bledow😊
Nauczyłem się już żyć i oszczędzać z kredytem. Pora na kolejny krok.. czyli nadpłatę. Dzięki za informację✌️
mam 24 lata, studiuje dziennie i robie staz w korpro, zarabiam jakies drobne, nie mam kredytu ale i tak ogladam zeby nie popelniac bledow w przyszlosci
Mądrego miło posłuchać 👍
Komentarz dla zasięgu. Pozdrawiam Krzysztof
Pa rej
Podbijam!
Marcin pozwole sobie zaprezentowac swoj punkt widzenia, na plus dla szybszego splacania. Brakuje mi tu pewnego elementu. Kazde pomniejszenie raty po wplacie sklada sie z oprocentowania + "odjetego" kapitalu. Wg mnie powinno sie liczyc cala kwote o ile zmniejszyla sie rata do nadplaconej kwoty a nie tylko sam %. Odnoszac sie do artykulu/filmu, po 10 latach nadplacimy 120tys a rata dzieki tamu jest mniejsza o 946zl. X12mcy daje 11352 rocznie "zysku" z nadplaconej kwoty 120t a to jest 9.46% na czysto. A jak te comiesieczne kwoty dorzucamy do kolejnych nadplat to robi sie jeszcze ciekawiej. Pisze o tym dlatego ze dla wielu osob z nisko oprocentowanym kredytem te wyliczenia z artykulu moga byc malo atrakcyjne i nie przekonujace. Sam mam kredyt na 2.35% i niejeden by stwierdzil ze po co go nadplacac, nawet w banku pytali zdziwieni po co nadplacam bo przeciez nikt tak nie robi. Jednak jak go splace do konca to kwota raty zostanie mi co miesiac w kieszeni a to do kwoty ktora nadplacilem daje zwrot 6% (lub5.6% do kwoty calego kapitalu) a nie tylko 2.35%. Podobnie Marcin w Twoim przypadku miales rate ponad 7tys i kredyt ponad 1mln. Teraz po splacie masz te 7tys co miesiac w kieszeni czyli tak jakbys gdzies wplacil 1mln na oprocentowanie 8.4% na czysto. Uwazam ze ten sposob liczenia jest bardziej atrakcyjny i przekonujacy dla osob z "niskoprocentowym" kredytem. Wiem ze prawidlowo powinno sie tez dodac kwote splaconych odsetek i kapitalu zawartego w ratach ale jezeli uznac to za kase stracona i brac tylko pod uwage kapital lub same nadplaty jakbysmy inwestowali to daje to ciekawe efekty. Mnie takie wyliczenia przekonaly. Niewazne jakie jest oprocentowanie, tylko ile bede mial ekstra kasy po splacie/nadplacie. Przekonal mnie efekt koncowy pomimo niskiego oprocentowania. A porownujac to do obenych lokat z praktycznie zerowym oprocentowaniem to nadplacanie wygrywa pod kazdym wzgledem.
Po roku od kredytu wpadła mi większa kasa, nadpłaciłem 20 tysi.
Bank mi raty nie zmniejszył ale o 2 lata się skrócił okres spłaty.
A teraz siedzę i dumam po jaką cholerę nie nadpłacałem tego kredytu po choćby ten 1000 miesięcznie...
Dziękuję za niezwykle pouczający film. Jestem ciekaw na ile Twoje poglądy zmieniły się (?) po 2 latach, w sytuacji gdy mamy niskie stopy procentowe (kredyty ok. 2%) oraz wysoką inflację (ok. 4%).
Wg mnie Marcin popelnil drobny blad. Kazde pomniejszenie raty po wplacie skladaja sie z oprocentowania + "odjetego" kapitalu. Wg mnie powinno sie liczyc cala kwote o ile zmniejszyla sie rata do nadplaconej kwoty a nie tylko sam %. Odnoszac sie do filmu, po 10 latach nadplacimy 120tys a rata dzieki tamu jest mniejsza o 946zl. X12mcy daje 11352 rocznie "zysku" z nadplaconej kwoty 120t a to jest 9.46% na czysto. A jak te comiesieczne kwoty dorzucamy do kolejnych nadplat to robi sie jeszcze ciekawiej. Policz sobie sam. Teraz stopy procentowe sa niskie i ludzie szaleja, ale jak juz wzrosna do np 5% to bedzie placz i zgrzytanie zebami. Banki maja w dupie bo beda przejmowac nieruchomosci i nic nie straca. Nadplacajac nawet niskoprocentowany kredyt zyskujesz oprocz kasy co miesiac to jeszcze wieksze bezpieczenstwo i spokuj. To wlasnie teraz trzeba wykorzystac moment i nadplacac jak najszybciej zanim wszystko sie posypie.
Dziękuję za rzeczowe tłumaczenie. Warto posłuchać. Świetna robota.
Co do psychologicznego wymiaru spłaty kredytu to się zgadza. Ja też podjąłem tą wspaniałą decyzję o wzięciu kredytu w CHF i gdy po 10 latach go spłaciłem (pomimo kilkudziesięciu tysięcy straty na tej operacji), to poczułem się wspaniale ;)
Naprawdę świetny odcinek. Właśnie rozpoczynam moją przygodę z kredytem hipotecznym - ale mam dopiero 20 lat i pierwszą pracę a chcę to zrobić jak najszybciej. Cieszę się, że trafiłam na ten kanał
Super Wiktoria! Życzę Ci samych dobrych decyzji. Pamiętaj, że kredyt to decyzja na wiele lat, dlatego dobrze przygotuj się do tego tematu. Pozdrawiam Cię serdecznie!
100 proc. Racji. Trzeba jeszcze dodać, że to codplacilismy i nam zostało ponownie nadplacamy. EFEKT KULI ŚNIEŻNEJ.
Przydałaby się aktualizacja na 2021
Zwłaszcza jak wygląda nadpłacanie kredytów o stałej stopie. Jeśli limit 3-letni i 3-procentowy do naliczania prowizji obowiazuje tylko dla kredytów o zmiennej stopie, to znaczy że banki mają dowolnośc w pobieraniu prowizji przy stałym? To ile one naliczają w praktyce? Czy to nie niweczy sensu kredytów o stałej stopie, jeśli nie można ich nadpłacać?
dokladnie
Mam kredyt na 20 lat, z czego pierwsze 5 lat stała stopa procentowa. Mogę nadplacac w aplikacji za darmo kiedy chce. Planuje spłacić zanim stopa skoczy do kij wie ilu przy tej inflacji
Właśnie podjąłem decyzję o nadpłacie...i trafiłem na ten kurs. Super. Utwierdził mnie w przekonaniu że warto... dziękuję za bardzo merytoryczne argumenty. Poza tym super głos i sposób mówienia. Nie wiem kiedy minął ten czas wsłuchiwania się. Jeszcze raz dziękuję i pozdrawiam.
Darek
Nie bierze Pan w tych wszystkich wyliczeniach jednego, bardzo istotnego czynnika - inflacji i wzrostu zarobków. Jeżeli zarobki wraz z inflacja rosną o ponad 10%, a tak mamy obecnie to nadpłacany pieniądz na początku kredytu jest o wiele "cięższy" dla spłacającego niż przy. identycznej kwocie ten, który przyjdzie mu płacić za kilka/kilkanaście lat. Przeciętny Kowalski nadpłacając co prawda oszczędzi te 185 zł na 10 tys., ale pieniądz ten będzie miał nieporównywalnie większy ciężar niż wtedy, gdy - zakładając te same kompetencje na rynku pracy - będzie musiał spłacać raty przy o wiele wyższym wynagrodzeniu. Wobec równych rat z latami każda rata maleje na znaczeniu tzn. w praktyce coraz mniej obciąża wynagrodzenie. Poza naturalnym procesem wzrostu wynagrodzeń i przynajmniej ostatnio wysokiej inflacji dochodzi jeszcze jeden czynnik - spora część osób wraz z nabieranym doświadczeniem i zwiększonymi kompetencjami na rynku pracy będzie podnosiła swoje dochody. Inaczej spłaca się kredyt wchodząc na rynek pracy, a inaczej będąc doświadczonym specjalistą w dziedzinie, na którą jest zapotrzebowanie na rynku. To też warto uwzględnić.
Super film! Idealnie wpasował się w moje ostetnie rozterki! Teraz już wiem jak policzyć co jest bardziej opłacalne w moim przypadku! Dzięki!
Cała przyjemność po mojej stronie. Cieszę się, że mogłem pomóc :)
Jak zawsze konkretnie i rzeczowo. Super odcinek 😊
Super się slucha i motywuje
Najlepszy materiał jaki oglądałam w tym temacie , inne to bełkot którego zwykły „szary” człowiek nie rozumie. Bardzo dziękuję za ten film!
Kredyt jest obciążeniem, owszem, ale bez takiej decyzji trudno o satysfakcję posiadania np. mieszkania w przyszłości. Nie każdego stać na zakup za gotówkę, a ja wolałabym inwestować każdą sumę wraz z uwzględnieniem kredytu. Gotówka jest potrzebna do utrzymania płynności finansowej, a przy rozsądnych kredytach uzyskamy bezpieczeństwo na przyszłość. Nigdy nie nadpłacałam kredytów. Dziękuję za świetny materiał.
Fajny materiał, zabrakło mi tylko trochę położenia wagi na to że to te pierwsze lata są kluczowe i najbardziej opłacalne jeśli chodzi o nadpłacanie bo wtedy odsetki stanowią lwią część każdej raty (często nawet 2/3). My po pierwszym roku nadpłaciliśmy 15% kredytu oszczędzając przy tym 40% odsetek (czyli 175% nadpłaconej kwoty ) i skróciliśmy okres kredytowania o 7 lat (w 30 letnim kredycie). Ja jak rozmawiam ze znajomymi zawsze mówię, że nigdzie nie znajdę inwestycji, która zagwarantuje mi zysk na poziomie 100-170% tak jak nadpłacanie w pierwszych latach.
Oczywista oczywistość. Niestety te lata to urządzanie się w mieszkaniu i najczęściej małe dzieciaki przy nodze więc średnio jest z czego odkładać.
Dokładnie. Zresztą zobacz na mój wpis pod jego przyklejonym tekstem pod filmem.
Co prawda w UK domy są dużo droższe ale my nadpłacamy nie do końca swoimi pieniędzmi, ale nie będę tego znowu opisywał.
Opisałem to już dokładnie na samej górze tych wpisów.
175% w skali 30 lat kredytu? Taki wynik przebije dowolna inwestycja zarabiająca 3,5% w skali roku. Większość indeksów na czysto daje między 7 a 10%. Zakładając nawet 5% rocznego zysku, to inwestując te pieniądze po 30 latach zysku byłoby ponad 330% :)
Oczywiście nie dyskredytuję pomysłu spłacenia hipoteki wcześniej, sam nie wiem, czy nie ulegnę tej pokusie dla spokoju ducha.
@@barmiro No ok, ale weźmy też pod uwagę koszt czasu i pewność zysków. Nadpłata kredytu to parę minut (przynajmniej w moim banku, bo dyspozycję składam online). Klikasz, przelewasz kasę i zrobione. Pewna oszczędność. Zero wysiłku. A inwestycje? No można, ale trzeba też umieć to robić, poświęcać czas. Analizować i trzymać się swojej strategii. Nie każdego to kręci. Mi to się nawet nie chce regularnie ofert lokat porównywać :P (inna sprawa, że w ostatnich latach nie było czymś się fascynować). No i aspekt psychologiczny - zmniejszający się dług widzisz od razu a zysk z inwestycji już nie. Jako przeciętny Kowalski, wolę najpierw spłacić kredyt i skupiać się na powiększaniu zarobków w swojej branży, a inwestycjami mogę się zajać jak nie będzie długów.
Ciekawy kanał. Algorytmy youtube'a trafnie mi go podsunęły - 29-latek myślący o kredycie hipotecznym (i/lub/albo emigracji). :D
No i proszę, wzruszyłam się na koniec filmiku na samą myśl że jeśli podejdę do swoich życiowych i finansowych planów z głową to też czeka na mnie wielka impreza świętowania z powodu posiadania mieszkania i już nie posiadania kredytu 💃 Dziękuję za inspirację i dzielenie się wiedzą ❤️
Bardzo rzetelnie wyjaśniona kwestia nadpłaty kredytu. Dziękuję
Tej wiedzy potrzebowałem. Dziękuję
Duże kredyty tak warto nadpłacać aczkolwiek ja nie będę nadpłacał bo jednak wolę inwestować chociażby w rodzinne wakacje bo żadne pieniądze nie oddadzą tego czasu który mamy tu i teraz... a jak wiadomo trumna nie ma kieszeni...
TO tez sluszne podejscie do zycia. Pozdrawiam
W kwestii nadpłat, warto policzyć to trochę inaczej niż stała dodatkowa spłata. Chodzi o takie podejście o jakim wspomina Pan Marcin, czyli obniżanie salda za każdym razem gdy mamy wolne pieniądze. Ja mam policzone to tak: po pierwszej nadpłacie liczę ile miesięcznie oszczędzam w porównaniu do początkowej raty, następnie każda kolejna nadpłata będzie suma dotychczasowej miesięcznej wolnej gotówki i różnicy aktualnej raty do początkowej raty. Saldo topnieje w oczach, co miesiąc spłacasz niby tyle samo, ale coraz więcej idzie na poczet salda, a nie odsetek. A w razie czego zawsze można na chwile przestać jeżeli pieniądze potrzebne na coś innego. Należy jednak pamiętać ze ten system jest kompletnie nie zrozumiały dla Waszych „opiekunów” w banku :) bardzo dobry materiał!
Hej! Dziekuje za ten filmik i wiedze. Wczoraj zrobilem pierwsza nadplate mojego kredytu hipotecznego ktory juz splacam 10 lat w polnocnej Irlandii. Przelalem £100 na poczatek... ;)
Weszłam na swoj rachunek..iiii - nadpłaciłam kredyt :)
Ja tesz ! :)
ja też heh ;) zaczyna mi się to podobać ;)
fantastyczny wykład ! wielkie dzięki!
Bardzo pomocne video. Świetne rady. Pan Marcin to skarbnica wiedzy.
Fajne, proste wyjaśnienie tematu, nad którym się zastanawiałem.
Niedawno tak pozbyłem się kilku zobowiązań i zastanawiałem się jak to dokładnie wygląda w kredytach hipotecznych.
Niby wiadomo, że lepiej nadpłacać, ale jak się jest wzrokowcem to fajnie zobaczyć to na konkretnych liczbach.
Fajnie, że oprócz "gadania" pokazałeś wszystkie wyliczenia.
Pozdrawiam!
1:21 To własne pieniądze inwestować czy gromadzić na koncie?
28:48 Mnie motywuje coraz bliższy termin ostatniej raty :)
Świetny materiał. Pozdrawiam.
jestem ciekaw czy dożyję czasów w których będą chociaż w znikomym stopniu uczyć nastolatków dwóch w sumie najważniejszych rzeczy w życiu doroslym. Przedsiębiorczości i Handlu (sprzedawania innym swojego wizerunku jak najlepiej,swoich mocnych stron, rzeczy i usług ).
Potwierdził Pan to co mi niejasno kiełkowało w głowie;
nadpłacać, zmniejszać wysokość raty, IKZE...
SUB idzie do Pana Panie Marcinie :-)
Szczęśliwego Nowego 2020 !
Uwielbiam Cię słuchać, profesjonalizm zdobyty poprzez doświadczenie!
24:41 Wprowadzasz w błąd. Nie możesz drugi raz odjąć tej samej kwoty. Skoro bank zabiera 300 z 10000 to zysk jest 5% * 9700 = 485. I kropka. Nie odejmujesz od tego jeszcze 300 bo już to raz zrobiłeś. Więc lokata musi być zdecydowanie większa niż 2.28%.
A, no i oczywiście dostajesz suba.
Miałem to samo napisać. Bank juz raz potrącił sobie 300zl. I nadpłaty jest 9700.
Zysk z tytułu nadpłat to 485 a koszt tego to 300, sumarycznie zatem wychodzi Ci 185.
@@beniaminwieczor2623 nope
@@kierownik_namiotu Ciekawa matematyka :D
Ja spłaciłem kredyt po 6 latach. Nadpłacając.
A po 8 latach rozwiodłem się i spłaciłem byłem żonę.
Czy ja też zaoszczędziłem ?
Cholera, zapłaciłeś największe odsetki w życiu... no i straciłeś połowę kapitału.
To i tak chyba lepiej, niż za kolejne 8 lat obudzić się w d....e.
Pozdrawiam:)
Bo to zla kobieta byla:)
Nadpłacanie się mimo wszystko opłaca ale nie warto kosztem czasu dla rodziny, żony i dzieciaków.
Pozdrawiam Marcinie i życzę znalezienia tego czego Ci potrzeba do szczęśliwego życia :)
dobrze ze ja sie nie żeniłem, sam buduje finanse.
Przejebane, trzymaj sie mordo
Bardzo dobry odcinek.
Ja mam domowego excela który mi mówi ile spłacić (sztywnym minimum jest 25zł). Po 3 latach moja rata zmniejszyła się z 905zł na 880zł.
Najciekawszy jest fakt, iż dość 'małymi' kwotami nadpłat oddałem znacznie więcej kapitału w te 3 lata, niż oddałbym płacąc tylko raty.
Poza tym wszystkim, w umowie kredytowej jest wyraźnie napisane, iż za każdą pożyczoną 1zł oddaję 1,71zł. Stąd każde spłacone 1zł, daje mi 1,71zł, czyli zarabiam 0,71zł. Polecam nadpłatę!