Rentenversicherung durchgerechnet: Warum sie sich (nicht) lohnt
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- เผยแพร่เมื่อ 20 มิ.ย. 2024
- Von Finanztip empfohlene ETFs (Stand: 11.03.2020):
ETFs auf MSCI World ► iShares (IE00B4L5Y983), Source (IE00B60SX394) und Xtrackers (LU0274208692)
ETFS auf MSCI ACWI ► SPDR (IE00B44Z5B48), iShares (IE00B6R52259), Lyxor (LU1829220216) und Xtrackers (IE00BGHQ0G80)
ETFs auf nachhaltige Indizes ► UBS (LU0629459743) oder iShares (IE00B57X3V84)
Von Finanztip empfohlene Anbieter für Wertpapierdepots (Stand: 19.05.2020):
DKB
Comdirect* ► www.finanztip.de/link/comdire...
Consorsbank* ► www.finanztip.de/link/consors...
Smartbroker* ► www.finanztip.de/link/smartbr...
Onvista
Trade Republic* ► www.finanztip.de/link/tradere...
Saidi rechnet vor, ob sich in der Altersvorsorge eher eine private Rentenversicherung oder ein flexibler ETF-Sparplan lohnt. Vor allem in Bezug auf die Steuern schauen wir genau hin!
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Politiker: "Macht was für die Altersvorsorge!"
Auch Politiker: Ändern ständig steuerliche Grundlagen und machen Altersvorsorge immer unattraktiver. Geringere Teilfreistellung bei Rentenversicherung, Transaktionssteuern...
Tolle Sache irgendwie.
Verstehe dich und hast teilweise auch recht. Aber 30% Teilfreistellung Aktien-ETFs ist feine Sache
Was wollen wir erwarten von einem Finanzminister der offen zugibt das sein ganzes Geld auf dem Girokonto liegt? Aber mit ner gesicherten Ministerrente kann man es sich wohl leisten...
Die Roten sind daran schuld. Mit ihren stetigen Forderungen nach dem Geld von anderen, kriecht der Sozialismus in alle Ecken unserer Gesellschaft. Er zerfrisst unseren Wohlstand von ganz allein.
Das einzige, was Sozialisten, von Geld verstehen, ist dass sie es von anderen haben wollen. Ein Vermögensaufbau ist da nicht drin.
@@loth4015 schönes Feindbild! Hoffentlich wachen wir nicht morgen im Sozialismus auf, huiuiuiuiui :'D
@@loth4015 Was ein bullshit. Selten solch einen Schwachsinn gelesen.
Hallo, tolles Video. Zum Glück habe ich meine teure Fondgebundene Rentenversicherung stillgelegt und investire seit einiger Zeit in einen ETF für mein Alter. Dazu wurde ich unabhängig Beraten vor vielen Jahren. Leider ist meine jetzige Betriebliche Altersvorsorge ein schlechtes Produkt aber da zahlt nur mein Arbeitgeber ein . Habt ein schönes Wochenende und bis zum nächsten Video.
Hi Saidi,
Mit welchem Steuersatz habt ihr bei der Kapitalausschüttung gerechnet?
Und wäre es aus eurer Sicht vorteilhaft eine monatliche Ausschüttung direkt aus der RV zu machen, da dann nur ca. 50 % der Gewinne mit dem persönlichen Steuersatz und nicht mit dem max. Steuersatz versteuert werden würde?
Beste Grüße
Ps: vielen Dank für die vielen sehr guten und infot aktiven Videos. Sie helfen auf einfachem Weg mal genauer über alles nachzudenken.
Super Vergleich in diesem Video! Danke
Hi Saidi, danke für das hilfreiche Video! :)
Ich habe seit vier Jahren eine private, fondgebundene Rentenversicherung, bei der ich die Kosten für den Fond allerdings als zu hoch empfinde. Zudem ist in dem Vertrag eine Dynamik eingebaut.
Da Kündigen aufgrund eines hohen Geldverlusts keine Option darstellt, wollte ich mal fragen, ob du das Einstellen der Dynamik als beste Option siehst um das Geld an anderer Stelle zu investieren?
1. Mach Dir klar, dass die Kosten schon weg sind. Die bringt Dir niemand wieder. Es geht nur um die Frage: Ist die Versicherung ab jetzt eine gute Idee oder nicht? Die Kosten holst du in dem Sinne nicht wieder zurück.
2. Zum Thema Dynamik siehe hier th-cam.com/video/bV2Bu2tAdKo/w-d-xo.html
Hallo Saidi,
besten Dank für eure tollen Videos. Ich habe eine kurze Frage, sind die von euch berechneten Kosten in diesem Video nur die Kosten der Versicherung (Verwaltungskosten, Kosten für die Dynamik usw.) oder zzgl. Fondskosten? Oder sind die Fondskosten bereits bei der Rendite abgezogen?
Meine Fondsgebundene RV läuft jetzt seit 2005, schätze eine Auszahlung macht jetzt auch nur noch wenig Sinn.
Wünsche ein tolles Wochenende
Herzliche Grüße
Julia
Hallo Julia, mit hoher Wahrscheinlichkeit sind in den, im Video genannten 0,69% Kosten der Nettopolice die Fondskosten (und damit alle Kosten) bereits inklusive. Sehr günstige und echte Nettopolicen schaffen sogar noch günstigere Kosten als die im Video genannten. Es gibt Nettopolice Anbieter mit bspw. 0,46% Effektivkosten. Wenn du weitere Fragen hast kannst du mich gerne über www.dennisdautel.de kontaktieren. lg Dennis (Spezialist für Nettopolicen)
Sehr gutes Video
Danke für dieses gut durchgerechnetes informatives Video
Klasse Video, wie immer! Hätte mir noch einen Satz gewünscht mit Bezug auf die Altpolicen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden. Wie sieht es da steuerlich aus? Kurze Info wäre super!
Aussagen beziehen sich wie gesagt nur auf Neuabschluss. Altverträge schwierige und komplizierte Sache.
Hey Saidi!
Ich finde es ja super, dass du alles durchgerechnet hast, hätte aber gerne die komplette Rechnung dazu gesehen. Habt ihr die als Exceltabelle oder in einem anderen Format? Wäre cool, wenn ihr die online stellen könntet.
Sind jetzt keine hochkomplexen Berechnungen für jemanden der Prozentrechnen kann.
@@KAIrichter95 Man kann verschiedene Annahmen treffen.
Vorallem sind nicht alle steuerlichen Aspekte berücksichtigt und auch sowas wie institutionelle Fonds, die deutlich günstiger sind und in vielen fondsgebundenen Rentenversicherungen bespart werden können, sodass ein ETF auch mal nur noch 0,09% p.a. kostet. - Auch als Fan von ETFs muss ich aber eingestehen, dass es eine ganze Reihe von aktiv gemanageten Fonds gibt, die über Jahrzehnte den Markt schlagen. Das Argument, dass 80% der aktiven Fonds nicht den Index schlagen, ist wie wenn man sagt, man lässt die Finger weg von einer finanziellen Beratung, nur weil 80% der Berater schlecht sind...
@@epomeht Stimme ich dir absolut zu, habe auch schon Fonds gefunden, die beispielsweise den MSCI World schlagen, auch über nen längerfristigen Zeitraum. Mein Problem ist nur, dass man ja nie weis wie die nächsten 20 Jahre werden :D
Wie machst du das? Schaust du auf die Performance der letzten x Jahre und entscheidest dich damit nen Fond zu nehmen oder wie funktioniert deine Auswahl?
Ich hätte die Rechnung auch gerne gesehen. Ich würde gerne mal sehen ob kickbags und der Ausgabeaufschlag von einem Broker eingerechnet wurde
Danke für das informative Video und die aufschlussreiche Gegenüberstellung :) Ich bin eindeutig Team ETF. Liebe Grüße :)
Sind beides ETF‘s! Nur die Anlageform ist anders. Ich bin auch Team ETF… aber habe beide Anlageformen, weil es auf beiden Seiten Vorteile gibt.
@@karu9118 ganz genau, 2 Schienen fahren und die 2. (Rentenversicherungsmantel ETF Police) mit einer Beitragsbefreiuung bei BU ausstatten inkl. "Airbag" gegen Inflation. Zudem ist "einfach nur ETF" auch nicht der Weisheit letzter Schluss, weil auch ETF s versteckte Kosten haben, müssen ja a. immer exakt Indizes abbilden und es gibt bei ETF auch An- und Verkaufsfaktoren, die ein wissenschaftlich ansetzendes Investment wie Dimensional so nicht hat. Ich nehme deshalb rein ETF Depots maximal für mittelfristig (12-20 Jahre) und Kostenschlanke (Honorar)Rentenversicherung ETF-Art unbedingt für die (junge) Altersvorsorge. Die mathematische Finanzwelt ist halt nicht gar so simpel, wie das hippe Schnellsprecher in 10 Minuten darstellen ;-)
Hallo Saidi, interessantes Video. Du weist zwar am Anfang auf die lebenslange Zahlung von RVen hin, was im Vergleich aber etwas zu kurz kommt, ist dass der Sparplan mit seiner etwas höheren Entnahme zum 97. bzw 98.Lebensjahr dann AUFGEBRAUCHT ist. Dadurch gleicht sich der Vorteil meiner Meinung nach auch wieder aus, da das "Langlebigkeitsrisiko" damit nicht "versichert" ist. Außerdem schwanken die Gesamtkosten für ETF Sparpläne ebenfalls nicht unerheblich je nach Anbieterwahl.
Langlebigkeitsrisiko: richtig, aber wie man sieht musst du über 100 werden und selbst dann ist nicht immer die RV besser
Kosten ETF Sparplan: vernachlässigbar
Es gibt auch Angebote bei denen man 106+ Jahren werden muss damit es sich lohnt. Das heißt die verrentung macht keinen Sinn.
Es gibt aber normalerweise eine "Günstiger Prüfung" für diesen Rentenfaktor. Dann kann es sich früher lohnen.
Vielleicht kann man darauf spekulieren.
Vielen Dank für die Informationen! Zur Auszahlungsphase im Rentenalter stellt sich mir jedoch noch eine Frage zum Risiko. Bei beiden Formen der Altersabsicherung investiere ich zu diesem Zeitpunkt in sichere Anlagen mit geringer Schwankung und niedriger Rendite.
Im Gegensatz zur fondsbasierten Rentenversicherung, die gewisse Garantien gewährt, trage ich bei einem ETF Sparplan das Risiko, dass es im Zuge der Auszahlungsphase zu einer Talfahrt kommt und sich somit die Laufzeit meines Auszahlplanes reduziert oder? Natürlich kann ich wie in der Ansparphase meine verbleibenden ETF Anteile wieder ein hoch erfahren, allerdings spielt der Faktor Zeit in dieser Lebensphase leider nicht mehr ganz für mich.
Bei Rentenversicherungen mit garantieanteilen sind die Kosten für diese Garantie in der Regel hoch. Dort wird auch nicht anderes gemacht als Aktien mit schwankungsarmen Anlagen zu mischen. Wir empfehlen das aus ETFs und tagesgeld/Festgeld selbst zu bauen und auf teure garantien zu verzichten
Danke für das Video. Gibt es Neuerungen zu diesem Thema, oder bleibt der ETF weiterhin im Vorteil? Vielleicht kommt demnächst ein Update zum Video 😅
Mich würde Mal interessieren wie hoch in dem Beispiel die Abgeltungssteuer beispielsweise ein Jahr vor Rentenalter ausfällt. Was passiert eigentlich bei thesaurierenden ETFs wenn der Freibetrag überschritten wird? Kann es unter Umständen sein, dass dann Fondsanteile verkauft werden oder werden die Beträge vom Konto abgebucht?
Dann wird die Vorabpauschale vom Verrechnungskonto abgebucht.
Die hier dargestellten Vergleiche berücksichtigen so einige Punkte nicht. Steuerliche Effekte zum Vorteil der Rentenversicherung und die Kosten des Langlebigkeitsrisikos werden nicht berücksichtigt. Eine garantierte Rente oder ein volatile Anlage können im Alter existenzielle Unterschiede machen. Bei ungünstigen Verlauf mit einem negativen Cost-Averag-Effekt kann der ETF schon lange Jahre vor dem 97. Lebensjahr aufgebraucht sein. Lebt man länger als bis zum 97. Lebensjahr, zahlt die Rentenversicherung fröhlich weiter, die Auszahlung des ETF ist nicht garantiert. Lebenslange Ausgaben brauchen aber lebenslange Einnahmen. Auch wenn heute 97 Jahre unendlich alt klingt, tatsächlich werden viele von uns älter werden. Bislang mussten die Prognosen und Sterbetafeln zur Lebenserwartung immer nach oben angepasst werden. Das heißt unsere Einschätzung: "So alt werde ich eh nicht" war für den Schnitt schon immer falsch. Wie so oft liegt die Wahrheit zwischen zwei Positionen. Es gilt nicht ich für eine der beiden Möglichkeiten zu entscheiden, sondern beide Möglichkeiten zu nutzen. Für die Lebenslangen Ausgaben müssen lebenslang garantierte Einnahmen vertraglich gesichert sein. Für die variablen Kosten des Lifesyles im Alter können auch schwankende Vermögensanlagen gewählt werden. Für die Sicherheit lebenslang Einnahmen zu haben, darf und muss die Rentenversicherung auch angemessene Kosten berechnen.
Tolles Video, danke!! Sehr aufschlussreich 🙂👍🏻
Ich überlege seit einiger Zeit, ob ich meine Riester-Rente stilllege und stattdessen meinen ETF Sparplan aufstocken. Der Riester bringt seit einigen Jahren negative Rendite und ich verliere den Glauben das sich das Blatt noch zum positiven wendet.
Hallo, ich habe eine private Rentenversicherung welche in Fonds ETFs anlegt dazu habe ich noch Etf Depots welche zum Beispiel auch in MSCI World investiert. Reicht nicht eins von beiden wo habe ich mehr davon?
Moin,
Und noch eine Frage...
Wie wirken bzw verrechnen sich die 30 bzw. 15 % auf Aktien ETFs bzw. fondsgebundene RV genau?
Ich frage auch, um das bestmögliche ausnutzen des Pauschbetrages zu nutzen.
Und gelten die 30 % auch für Fonds oder wirklich nur für Aktien ETFs?
Beste Grüße :-)
Für Aktien Fonds (also auch für etfs). Du hast 1000€ Gewinn und musst nur 700€ versteuern
Ist hier bei den Berechnungen ein Ablaufmanagement enthalten? Also das allmähliche automatische Umschichten von Aktien in Anleihen Jahre vor der Rente?
Macht man das selber muss man beim Verkauf voll Zahlen. In einer Versicherung passiert es automatisch.
Hallo Finanztipp,
gutes Video!
Hinterlegt jede Versicherung eine Lebenserwartung bis 97 ?
Danke und VG
Nicht zwingend, aber die Abweichungen sind relativ gering. Alle orientieren sich an den Sterbetafeln DAV. Aber die sog. Rentenfaktoren sind schon unterschiedlich, aber nicht dramatisch
Hab nämlich eine Rentebverisicherung gefunden, die mit einer Lebenserwartung von 85 kalkuliert und außerdem mit einer Gesmtkostenquote von 0,79%p.a. arbeitet.
Ist das möglich ?
VG
@@finanztip huhu. Rentenfaktoren weichen um bis zu 50% voneinander ab. Danke
Das hätte mich auch interessiert, gemäß meiner Recherche finde ich für Männer aktuelle eine Lebenserwartung von 79 Jahren bei Destatis.
@@Mobbsbloodmoney den Begriff den du googeln solltest heißt "bedingte Lebenserwartung"
Durch den Versicherungsmantel sichert man sich auch die Abgeltungssteuer ab der zu Vertragsabschluss gilt. Bedeutet wenn ich heute (knapp 26%) den Vertrag abschließe, dann wird mit der Abgeltungssteuer auch nach 40Jahren die 50% vom erwirtschaften Betrag versteuert und nicht mit dem Steuersatz zu dem Zeitpunkt der Auflösung. Dies ist beim ETF-Sparplan nicht der Fall!
Nur was ist wenn ETFs bis dahin bis bspw 10k pro Jahr steuerfrei sind?😉
Meine Brutto-Police hatte 4,36% Kosten pro Jahr. Erstmal gekündigt. Ich danke euch! War sogar mit günstigem ETF.
Hallo, mir stellt sich die Frage wie die Rechnung aussieht, wenn man davon ausgeht das jedes Jahr beim ETF Portfolio ein Rebalancing durchgeführt wird um die Strategie/Verteilung wieder herzustellen. Die ersten Jahre mag das für den ein oder anderen Anleger noch mit Zukäufen funktionieren aber was ist bei größeren Summen. Hier "müssten" dann Anteile verkauft werden und darauf Gebühren(Verkauf), Steuern und schließlich Gebühren für den Kauf gezahlt werden. Das Szenario fällt ja beim FRV weg weil der Versicherer das rebalancing durchführt und diesbezüglich keine Steuern/Gebühren anfallen oder verstehe ich das falsch.
Die Steuern für die ETFs fallen immer an, ob nun zum Zeitpunkt des Rebalancing oder im Rentenalter. Nur die Kosten für den Kauf/Verkauf fallen an, die bei größeren Summen aber nicht mehr ins Gewicht fallen. Zudem hat ein Verkauf in der Anfangsphase den Vorteil, dass du deinen Sparerpauschbetrag ausschöpfst und u.U. gar keine Steuern zahlst. Also sollten die Kosten unter dem Strich beim Rebalancing vernachlässigbar sein. Auf der anderen Seite lässt sich ja auch die Versicherung das Rebalancing gut bezahlen, da zahlst du definitiv drauf.
Eine Frage hätte ich da noch, die evtl die Netto-Police besser da stehen lässt. Wie sieht es mit dem Risiko aus ? Sind hier mind. meine Einzahlungen sicher oder könnten die theoretisch auch wie beim eigenen ETF Sparplan, z.B. in den MSCI World total auf Null fallen z.B. in einer Krise ? Dann wäre mir diese etwas geringer rendite sogar wert
Wir sind von einer reinen fondspolice ohne Garantie ausgegangen, d.h. die kann theoretisch auf null fallen. Verhält sich also genauso wie der entsprechende Fonds ohne Versicherung.
Alle Versicherungen mit Garantien Kosten unverhältnismässig viel Geld. Ein Problem warum sich zb Riester nur bei hoher Förderung lohnt
kannst du deine Quellen offenlegen? welche Gesellschaft hat genau diese Kosten? meine private RV hat geringere Kosten... und wie sieht das aus wenn man häufiger Fondswechsel hat? :) Und wie sieht das aus wenn die Fondspolice nicht mit der Sterbetafel 2060(70) rechnet, sondern mit der heutigen? (sprich garantierter Rentenfaktor oder garantierter Rechnungszins)??
Dann lohnt sich ganz klar die private RV mehr.
Bei der Barmenia Lebensversicherung gibt es zusätzlich noch eine Überschussbeteiligung die letztenendes dafür sorgt dass die fondsgebundene Versicherung besser läuft
Hallo @finanztip
Ist nicht noch ein wesentlicher Vorteil der privaten Rentenversicherung die Einkommens-Steuerrückerstattung während der Einzahlungsphase?
Hi Saidi,
wirklich ein gutes Video - generell ein guter Content euch Deinem bzw. Eurem Kanal. Was Du hier allerdings für mich ein Stück außen vor lässt ist, dass Du in Deiner Rechnung davon ausgehst, dass die Investoren alles alleine machen können und auch wollen. Bei der Police hat der Kunde einen Berater, der ihm alles erklärt, den er auch im Laufe der Jahre immer wieder ansprechen kann - selbst in Fragen über die spezielle Police hinaus. Um es vergleichbar zu halten, müsstest Du beim ETF-Sparplan eigentlich eine laufende Vergütung für Deinen Berater veranlagen. Wie verdient Ihr denn Euer Geld, wenn Ihr nicht über irgendwelche Gebühren oder Honorare von Euren Kunden vergütet werdet?
Ich finde die Dienstleistung eines guten (!) Beraters hat auch einen echten Wert, den ich dann als Kunde auch bereits sein muss zu zahlen.
Viele Grüße! :-)
Wir sind generell skeptisch gegenüber genereller Beratung, die nicht direkt bezahlt wird (honorarberatung). Eine Beratung auf Provision kann nie völlig unabhängig sein. Was anderes ist es, wenn ich direkt etwas kaufen will (zB eine BU), dann spricht nichts gegen einen Makler auf Provisionsbasis
diese Berater können aber auch eine absolute Katastrophe sein- habe in meinem Umfeld mehrere Fälle, in denen die Berater den "ahnungslosen investoren" teure aktiv gemanagte Fonds in die Versicherung gepackt haben, auch auf Fachfragen, die wir dank Finanztip formulieren konnten, kamen unzufriedenstellende Antworten. Die Krönung : "Es gibt jetzt eine neue Rentenversicherung, die ist noch günstiger! " kam dann vor ein paar Wochen- natürlich nur, um erneut Abschlusskosten zu verdienen
Hi, ich habe mal ein paar Kommentare durchgelesen könnte aber auf die schnelle die Frage niergens finden. Ist der Ertrag für den etf mit dem Freistellungsauftrag gerechnet? Wenn ich in Aktien investiere und so zb durch Dividenden schon diesen gesamt 'aufbrauche', ist dann eine Rentenversicherung sinnvoller? Ist es möglich, das Video mit genauerer Einsicht in die hinter den Zahlen liegenden Steuerannahmen zu machen? Vielleicht finden sich ja noch ein paar, die das ebenfalls interessiert. Danke
Nein, wir haben bereits so gerechnet, dass der Sparerpauschbetrag schon ausgeschöpft ist. D.h. bei den Fondsswitches alle 10 Jahre wird der komplette Gewinn versteuert.
Das Excel können wir leider nicht zugänglich machen wg möglicher Falschbenutzung.
Aber weitere Fragen jederzeit gerne.
@@finanztip es wäre wirklich gut, wenn Ihr das Excel zur Verfügung stellt, damit man die Rechnung nachvollziehen kann. Ich habe wie andere hier im Chatverlauf auch die Mylife über einen Honorarberater bezogen und nutze nicht das mypension.de Produkt. Bei mylife direkt über einen Honorarberater bezogen, kostet der Versicherungsmantel nur 0,2% p.a., daher würde ich gerne auch diese Kostenstruktur mit einem ETF Sparplan vergleichen.
Tolles Video - wie von Finanztip gewohnt! Auch wenns ein hinkender Vergleich ist, wäre eine Modellrechnung Riester-Fondssparplan ./. ETF interessant. Denn vielleicht wäre auch eine Kombination von Riester und ETF interessant zB für Freiberufler die ihre Steuern gut planen können . Wie siehst du das Saidi?
bei Riester haben wir klar definiert, wann sich das überhaupt lohnt. Bei Freiberuflern nur für/über deine Ehefrau, die zulagenberechtigt ist und wenn ihr mind. 2 Kinder habt
Sehr sehr coole Erklärung! :)
Wie genau wurden diese ganzen Ergebnisse des Etf-Sparplans vs. der Rentenversicherung berechnet ?
(da dieses Video gerade auf diese differenz aufgebaut ist)
Vielen Dank im voraus
Hinweise zur Berechnung findest du im Text auf unserer Website, siehe Link unter dem Video
Was hältst du von der fondsgebundenen Rentenversicherung von der Condor?
Mir fehlt bei dem Video das Thema Risiko durch Arbeitslosigkeit.
Könntet Ihr das Thema "Verwertungsausschluss bitte mal behandeln und in diesem Kontext geförderte Altersvorsorgeprodukte gegen ETF Sparpläne gegenüberstellen ?
Danke fürs Feedback. Hatte ich neulich mal zur Abstimmung gestellt und kam leider nicht so gut an das Thema
Mich würde ein Vergleich mit "alten" Rentenversicherungen (vor 2005 abgeschlossen) interessieren.
Sind die tatsächlich steuerfrei, egal ob bei monatlicher Auszahlung oder bei Einmahlzahlung?
Was sind bei den Verträgen die Garantiesummen wert?
Wenn ich meinen Vertrag pi mal Daumen auf 100€ im Monat und die 30 Jahre (meiner läuft 2 Jahre länger und Spar Rate ist höher) komme ich auf bessere Werte als bei einem ETF.
Sollte man diese alten Verträge anpacken bzw. beitragsfrei stellen (Kündigen dürfte aus meiner Sicht keinen Sinn machen) oder sollte man die eher behalten da der Steuervorteil einfach unschlagbar ist?
Du musst 5 Jahre eingezahlt haben und Vertrag insgesamt 12 Jahre laufen, dann steuerfrei.
Vergleich ist schwierig. Bessere Werte als bei einem ETF? Wie hast du das denn gerechnet?
Meistens ist die Frage: Will man eine relativ sichere konservative Anlage mit einer für heutige Zeiten guten Verzinsung oder hat man ein höheres Sparziel wofür eine höhere Rendite notwendig ist und aber genügend Zeit noch ist?
Ich habe es auch für meine 2000 abgeschlossene, private Rentenversicherung recherchiert. Hier muss man vorsichtig mit dem Attribut "steuerfrei" sein. Steuerfrei ist es wirklich, wenn man sich das Geld komplett auszahlen lässt. Eine Rentenzahlung gilt als Einkommen(!) und wird trotzdem noch (gering) versteuert. Eigentliches Problem an der Geschichte. Lege ich das Geld aus der Einmalzahlung an, fallen darauf ja auch nochmal Steuern auf die Erträge (Zinsen, Dividenden o.ä.) an. Was immer in 18-20 Jahren wenn ich in Rente gehe dann Fakt ist und welcher Steuersatz gilt.
@@finanztip Hallo, ich stehe auch vor dem gleichen Dilemma. Eine priv. Versicherung aus 2000 mit 3,25%. Per Dynamik bin ich bei 135€ im Monat. Parallel spare ich in eine bAV per Entgeldumw. mit 225€ im Monat seit 2019. Und zusätzlich noch 150€ in ETF - auch seit 2019. Parallel läuft auch eine kleine bAV komplett vom Arbeitgeber finanziert (40€ mtl) und privat eine fortgeführte mit 50€ mtl.. Mir ist der A... auf Grundeis gegangen als ich mal die Rente und andere Dinge kalkuliert habe, obwohl wir 2030 ein abgezahltes Haus haben werden (und 2035 wahrscheinlich die Rente). Aber früher aufhören... schwierig bei den Abzügen. Die nachgelagerte Besteuerung wird viele auf dem falschen Fuss erwischen. Die Versicherung werde ich wohl fortführen müssen weil eine Stillegung die BU Komponente killen würde. Die haben das clever angelegt. Entweder Riesenverlust oder BU weg. Eigentlich bin ich nur benachteiligt und wenn es dumm läuft schafft die Versicherung auch keine 3,25% mehr und setzt zum Schluss alles auf ein Mindestmaß zurück. Dann hätte ich es auch unterm Bett aufbewahren können. Schwierige Zeiten - klar früher auch, aber heute gefühlt nochmal unsicherer.
Mich würden auch die genauen Berechnungen interessieren, z.B. wann beim ETF-Sparplan wie viel Steuer anfällt. Oder auch wie sieht es aus, wenn ich 300,- Euro pro Monat spare, dann fallen ja auch früher Steuern an. Außerdem finde ich es interessant, dass beim ETF nur mit 0,2% Kosten gerechnet wird. Fallen da tatsächlich keinerlei Kosten mehr an, wie z.B. ein Spread, Depotkosten, Ordergebühren, etc.? Bei meinen bestehenden Depots (comdirect und Trade Republic), habe ich jedenfalls in Summe nicht unerhebliche Mehrkosten. Es sind allerdings keine Sparpläne, kann das hieran liegen?
Trade Republic hat doch nur die 1€ Orderkosten und bei Sparplänen entfallen die eh. Hast also nur 0,2% und den Spread kannst mit einberechnen.
Hey , man kann sich doch bei der versicherung auch den einmal betrag auszahlen lassen und ihn dann sicher anlegen?
Außerdem kommen doch beim etf relativ hohe ordergebühren etc dazu, welche bei der police bereits in den ter dabei sind?
- Die sichere Anlage im Alter bringt Stand heute halt nicht viel, weil kaum Zinsen. Also kein Vorteil.
- Ordergebühren haben wir einberechnet, sind aber niedrig, insbesondere wenn du kostenlose Sparpläne mitmachst
@@finanztip Gemeint war hier von Baris Basar, bei Vertragsablauf der Nettopolice vom Kapitalwahlrecht Gebrauch zu machen und diese Auszahlsumme im Alter sicher bei 1,5% wie in eurem Beispiel anzulegen. Somit also die steuerlichen Vorteile des Versicherungsmantels nutzen und gleichzeitig Kosten einsparen, sollten es doch über die 30-40Jahre Laufzeit mehr als 3 Umschichtungen der EFTs nötig sein.
Und den ETF Betrag netto monatlich bekommt man zuätzlich später zur normalen rente?
Wie ist es wenn ich mir meine angesparte Rentenversicherung auf einmal auszahlen lassen will? Bekomm ich dann die im Beispiel genannte Gesamtsumme oder weniger? Wäre nämlich auch ein großer Vorteil, das man sich bei ETF's sein Geld selbst einteilen kann.
Du bekommst die genannten Summen, da diese bereits nach Steuer sind. Bei den meisten Rentenversicherungen kannst Du auch größere Teilbeträge entnehmen und den Rest stehen lassen - also leicht ähnlich wie beim eigenen Depot, nicht ganz so flexibel
Wenn ich mein Depot auszahle habe ich doch 25% Kapitalertragssteuer. Ist das nicht bei der Fondspolice dann durch das Halbeinkünftelverfahren wesentlich weniger wenn ich das auszahle? Oder täusche ich mich da?
Cooles und transparentes Video, danke! Folgende Frage stelle ich mir dennoch: Was passiert, wenn ich mal eine gewisse Zeit (temporär, bspw. 3-4 Jahre) nicht arbeiten kann (bspw. aus gesundheitlichen Gründen oder aufgrund von Arbeitslosigkeit). In dieser Zeit brauche ich eine Menge Kapital, welches ich dann aus meinem Depot entnehmen könnte (ETF-Sparplan still legen). Auch in diesem Szenario muss ich beim ETF-Sparplan dafür sorgen, dass ich diesen weiter bespare um im Alter entsprechend vorgesorgt zu haben.
VG
Deshalb schließt man möglichst im jungen Alter eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Dann ist das auch kein Problem! :)
Hallo Herr Saidi,
kann ich zusätzliche Rentenversicherung bei dem 50€ Arbeitgeber zahlt und 50€ ich zahlen soll in ETF anlegen?
Hi, müsste bei der Rentenversicherung nicht noch ein Vorteil in der Ansparphase einberechnet werden, da Ausgaben für Rentenversicherungen sich steuermindernd auswirken?
Bei Rentenversicherungen vom Jahr 1990-2010 sind in vielen Verträgen formfehler enthalten die dazu führen das man, falls man diese nun kündigen will, noch widerrufbar sind und man sogar mit 50-100% Gewinn rechnen kann.. Waren zb. 10000€ drin erhält man nun 15-20k €. Am besten sich n Widerruf über einen Fachanwalt erstellen lassen.
Absolut! siehe hier: www.finanztip.de/lebensversicherung/lebensversicherung-widerrufen/
@@finanztip ich hab vielleicht einen Denkfehler irgendwo.. Ich hab eine Stillgelegte Rentenversicherung aus 2003 die mir im Rentenalter 10.613€ Einmalzahlung gewährt. Bei Kündigung bekomme ich 4476€ zurück. Ich habe einen der Online-Rechner genutzt und dort steht ich bekomme möglicherweise 6900€ zurück. Das liegt ja aber immer noch deutlich unter der Einmalzahlung im Rentenalter. Liegt der Vorteil dann , darin dass ich das Kapitel besser nutzen kann? Bei durchschnittlich 3% Rendite über 30 Jahre, würden das nämlich 16.000€ ergeben (über ETFs , und "nur" mit 3% gerechnet).
Ich finde das recht interessant. Ich gebe zu, ich nutze die Möglichkeit zweier Beschäftigungsverhältnis innerhalb eines Konzerns. (Voll+Geringfügig) Es bleibt deutlich mehr Netto übrig, RV zahlt der AG, und im Verhältnis verliere ich im Alter dahingehend nichtmal etwas. Sehr komplex das hier alles zu erklären. Jedenfalls, im Moment macht mir das Geld Spaß, irgendwann ist man gesättigt. Ich gehe davon aus, daß wird in 5 bis 10 Jahren der Fall sein.... Und der überschüssige Teil im Verhältnis zu dem was ich hätte, wäre es ein Beschäftigungsverhältnis, fließt dann in die eigene Private Altersvorsorge.... Steuern sparen wird immer interessanter. :D
Hey ihr habt das sehr gut bildlich aufbereitet. Allerdings habt ihr den Vorteil einer fondgebundenen Rentenversicherung ausgelassen, dass im Gegensatz zu einem thesaurierenden ETF Sparplan die Dividenden nicht versteuern werden bzw. erst bei Verrentung und somit die Abgeltungssteuer über die gesamte Laufzeit noch weitere Zinseszinseffekt erwirtschaften kann bevor sie dann nach Laufzeit nach Halbertragsverfahren ebenfalls besteuert wird. ????
Vorweg: Nein, das haben wir einberechnet.
Dividenden werden bei thesaurierenden ETFs ebenfalls nicht vorab besteuert (nur die geringen Vorabpauschalen).
Halbeinkünfteverfahren haben wir berücksichtigt, aber Teilfreistellung Aktien-ETF (30%) schlägt das tatsächlich
In der Auszahlungsphase wurde das Halbeinkünfteverfahren bei der günstigen Fondspolice nicht in die Berechnung einbezogen.. schade .. dann würde die Fondspolice besser laufen als ein Etf-Sparplan.
welche günstige netto police wäre denn das zum Beispiel? So günstige wie in deinem Beispiel finde ich gar nicht
Hallo,
Was ist mit der Steuerrückerstattung bei der Rentenversicherung?
Hallo, eine kurze Frage: Wie sieht es aus mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung die passiv gemanaget wird durch 4 ETF's und als Effektivkosten jährlich 0,49% angibt ? Was spricht dann hier dagegen??
kurze Ergänzung: Es handelt sich nicht um einen Honorarberater.
Aber wie sieht es denn mit einer privaten Rentenversicherung aus, die das Geld auch in ETFs anlegt ? Profitiert man dann zusätzlich zu den bereits bestehenden Steuervorteilen auch von den 30% steuerfreier Gewinne von ETFs?🤔
Wo finde ich den Rechenweg zu den Zahlen im Video?
Einiges steht auf dem verlinkten Ratgeber auf unserer website
Ganz herzlichen Dank. Ich möchte gern Riestern mit ETF. Auf was sollte ich besonders achten? Gibt es eine Vorgehensempfehlung oder bereits ein Video dazu? Gibt es einen guten Anbieter? Vielen Dank für eine Antwort. Ist mir sehr wichtig.
Ich habe zu Fair-Riester gewechselt und es nicht bereut. Kundenservice sehr hilfsbereit über online-Chat. Alle Vorgänge im Wertpapier Depot sehr transparent.
Hier gibt es bereits ein Video: th-cam.com/video/zFfQzJ2aZME/w-d-xo.html
@@spacemanschannel6380 Fair-Riester hat sich ja im Corona down erledigt. WWK gibt's jetzt mit ETF'S.
@@TheTopie94 Du hast recht. Vor einem Jahr war ich von Fair-Riester noch begeistert. Die Meinung hat sich inzwischen geändert. :-(
Sind die Steuervorteile mit eingerechnet?
ja
Na ich bin skeptisch. Die Zahlen kann man letztlich immer leicht mit einen Taschenrechner rausbekommen. So weit so gut. Dann wird aber immer mit dem Thema Steuer kokettiert. Und da kann man letztlich gar nichts rechnen. Da wird im Video gesagt, daß auf beiden Seiten mit "nach Steuer" gerechnet wurde. Wie soll das denn gehen?? Was ist denn, wenn ich meinen Freistellungsbetrag (801€) anderweitig verbraucht habe? Dann muß ich ETF Gewinne VOLL versteuern. Jedoch mit den 25% KEST. Das bedeutet, daß die STEUERKOSTEN in der Laufzeit beim ETF bei 25% der Erträge liegen. Das bedeutet von 6%steuerpflichtigem Gewinn bleiben nach Steuerabzug nur 4,5% über. Bei der Versicherung entfällt dieser Abzug komplett! Wenn ich mir im Alter Geld aus der Versicherung nehme, werden die Hälfte der Gewinne steuerfrei und eine Hälfte versteuert. Die Steuern sind dann aber keine 25% KEST sondern mein persönlicher Steuersatz, der zwischen 0-45% liegen kann. Wie will man das den heute wissen oder gar berechnen???Oder andere Fall: Ich habe in 30 Jahren 60.000€ einbezahlt und ein Guthaben von 120.000€. Und nun versterbe ich 5 Jahren VOR meiner Rente mit 60 Jahren. Das Geld wollte ich meiner Lebensgefährtin vermachen. Bei Versicherung hat meine Partnerin das Geld nach 2 Wochen komplett auf dem Konto. Beim ETF darf sich meine Partnerin bei fehlendem Testamtet mit einer glatten 0 begnügen, oder sich u.U. in einen Erbschaftsstreit stürzen, der schnell Tausende kosten kann. Also Dieses Fazit macht vor allem eines: Es versucht die Fondsgebundenen Rentenversicherungen schlecht zu reden. Ob das ein guter Tip ist??
Wir haben auf beiden Seiten mit gleichen Voraussetzungen gerechnet. Die 801€ Freibetrag machen beim ETF nichts entscheidend aus. Wichtiger sind die 30% Teilfreistellung bei Aktien ETFs
@@finanztip Und welchen Steuersatz habt Ihr auf beiden Seiten bei der Auszahlung genommen? Und bleibt der die nächsten 40-60 Jahre gleich? Der Steuersatz wird in dem Video gar nicht erwähnt.
@@thommyturtle209 ETFs werden 70% der Gewinne mit 26,375% Abgeltungssteuer (+ggf. Kirchersteuer) versteuert. Mehr zu ETFs und Steuern gibt's hier: th-cam.com/video/1lbBrBYWkMY/w-d-xo.html
kann ich einen ganz normalen etf sparplan auf den msci world nehmen und diesen einfach im alter auszahlen lassen oder gibt es spezielle Renten ETF‘s? Ich bitte um Hilfe :)
Je nach Anbieter kannst du natürlich auch bei deinem Berater jeden erdenklichen Fonds in dein Portfolio packen
Ich habe noch eine Fondgebundene RV aus 2001, also komplett Steuerfrei. Nun frage ich mich: weiter laufen lassen, oder Kapital in einen ETF stecken?
Solltest du zu deiner Frage von Finanztip noch keine Antwort erhalten haben, prüfe ich deinen Vertrag gerne für dich. Ich bin freier Makler und Experte für Nettopolicen. Du erreichst mich über www.dennisdautel.de
Hey Saidi
Großer Fan....bester Mann
Ich würde mal gerne wissen was du vom
Nürnberger „DAX-Rente NIR2901
haltest.......wäre super von dir zu hören...ich spiele nämlich mit den gedanken in etf zu investieren...aber dann wurde ich den Nürnberger Dax Rente kündigen....aber würde ein großen Verlust machen da ich schon 3 Jahre einbezahle.
Eure Videos sind schon klasse. Das ist alles drin was zu Thema angesprochen werden muss. Sehr nice. Obwohl, Ihr habt vergessen bei der Honorar-ETF-Fondspolice das Honorar des Beraters mit einzurechenen. Oder ich habe ès übersehen. Ändert eh an der Gesamtsituation nichts.
Danke. Ja Honorar ist nicht drin, weil schwer pauschal anzunehmen. Aber dann stünde die Police ja noch ein Stück schlechter da
@@finanztip ja klar, aber sonst Äpfel mit Birnen verglichen. Aber wie gesagt, das Prinzip ist angekommen. Die Idee könnte sein, das was als garantiert Rente kommen soll, über 1. und 2. Schicht und alles andere flexibel ohne den Versicherungsmantel.
@@langenlonsheimervermogensb8456 Ja absolut. Wir empfehlen ja auch Riester und bAV sofern jeweils die Förderung passt
Finanztip ich sehe, wir ticken ähnlich.
Honorarvergütung wird ausgelassen, aber bei der Brutto Police sind die Abschlusskosten in den effektiv Kosten eingerechnet. Sehr einseitige Betrachtung. Was ist wenn die Abgeltungssteuer in der jetzigen Form abgeschafft wird?
Mit welchem Garatiefaktor hast du gerechnet ? @finanztip
Vergleich es mal mit dem ERB / ERGO Rente Balance. Der wirtschaftet bei 6% mit 100€ auf 30 Jahre nämlich deutlich besser(95.221€). Was sagst du dazu? und das obwohl die kosten höher als 0,69% sind
A) wie sind die 95000€ berechnet? Werbliche Aussage?
B) Wie realistisch sind die 6% in dem Tarif?
Hi, es gibt bei der fondsgebundenen RV ebenfalls eine Teilfreistellung = 15% die wird hier garnicht erwähnt..
Hallo,
in 30 oder 40 Jahren kein Börsencrash? Was wird bei Grundsicherung wie angerechnet und verpufft?
Viele fragen, wenig Antworten. Schon gar keine gesicherten Antworten. In 40 Jahren ist das Geld auch nur noch 1/4 Wert.
Grüße
6% über 30 Jahre, da ist durchaus der eine oder andere Crash eingerechnet. Siehe die historischen Renditen auf weltweite Aktien. Aber das ist hier gar nicht die frage: die fondspolice wäre von einem Crash genauso betroffen
@@timhe81 Krise ist immer. 😉
@@timhe81 Kann man so sehen, aber ich behaupte dass es vor 2008 schlimmer war
Könntest du die genauen Rechnungen posten, die hinter der Berechnung der Steuer und der Ermittlung der Nettoerträge stecken?
Leider nein, das excel können wir nicht posten. Im verlinkten Ratgeber sind einige Erläuterungen
@@finanztip sehr schwach
Altverträge privater Rentenversicherungen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden, sind auch bei Auszahlung als monatliche Rente steuerfrei. Sie dürfen nicht mehr mit dem Ertragsanteil versteuert werden, da auch die Einmalzahlung komplett steuerfrei ist. Siehe das entsprechende Urteil des Bundesfinanzhofs: BFH VIII R 4/18. Da das Urteil derzeit aber immer noch nicht (schnarch...) im Bundessteuerblatt veröffentlicht wurde, ist es noch nicht anzuwenden. Es laufen derzeit noch politische Beratungen dazu, nach deren Abschluss die Veröffentlichung im BStBl. II erfolgt. Somit muss der Steuerpflichtige derzeit Einspruch gegen seinen Steuerbescheid einlegen, um die Steuerfreiheit nachträglich beanspruchen zu können. Nur so bleibt das Verfahren offen!
Wenn wir von Kosten für die Rentenversicherung sprechen, sprechen wir dann über die Effektivkosten? Ich habe zwei verschiedene Policen, jeweils mit Effektivkosten um die 0,7%.
Hallo Finanztip und Community, ich wollte mal fragen, ob mir einer helfen kann, wie man die Kosten einer Police in %p.a. berechnet?
Ist es einfach Gesamtkosten(Verwaltungskosten etc.)/eingezahltes Gesamtvermögen?
Danke schon mal für eure Antworten.
Leider sehr kompliziert. Du müsstest ausrechnen um wieviel die kosten die jährliche Rendite reduzieren um zu einen Vergleich mit einem Fonds zu haben. Kaum zu machen :(
Zum Glück ziemlich einfach. In jedem Angebot oder im PIB wird die Effektivkostenquote ausgewiesen.
Es gibt für einige Rentenversicherungen einen Pfändungsschutz bei Altersrenten. Gibt es diese Möglichkeit auch für ETF?
Ich denke mal nicht, weil er keine der Vorraussetzungen erfüllt, aber vieleicht weiß es hier jemand besser.
Interessanter Beitrag. Wie ist es, wenn ich mir meine betriebliche Altersvorsorge (BAV) komplett auszahlen lasse? Kann ich diesen Betrag dann in einen monatlich auszahlenden ETF-Sparplan anlegen?
Du kannst dir eine bAV erst zum Eintritt in die Altersrente komplett auszahlen lassen. Danach kannst du die Auszahlung natürlich reinvestieren.
@@phillyphil5800 das mit der Auszahlung ist mir bekannt. Es geht um die Möglichkeit der Anlage mit monatlicher Auszahlung um die Abschläge bei der Rente zu kompensieren oder die BAV monatlich auszahlend in Anspruch zu nehmen. Danke trotzdem für Deinen Hinweis.
Berücksichtige aber die 100% Steuerlast auf deiner Einmalauszahlung der BAV. Ergibt finanziell wenig Sinn.
Ich habe eine Rentenzusatzversicherung in der ich 100€ monatlich investiere. Läuft seit ca. 8 Jahren bei der Züricher. Habe eine garantierte zusätzliche Rente, die hin und wieder nach unten nachgebessert wird. Was soll ich damit tun?!
Schwer zu sagen. Die Abschlusskosten sind schon durch. Schau dir mal die Fonds genauer an. Wenn die ziemlich teuer sind, könnte Umstieg auf ETF ohne Versicherung sich rechnen. Alternativ die letzten 3 Jahresabrechnungen nebeneinander legen und Wertentwicklung und Beiträge vergleichen. Beratung zu bezahlen lohnt sich leider nicht bei dem Beitrag...
Wie sieht das mit geförderten Rentenversicherungen aus? Danke für das Video, sehr informativ.
Kuck mal unsere Videos zur Altersvorsorge. Da gehen wir auf Riester und bAV ein. Rürup kommt noch
Also in Österreich zahlt man nur 4% versicherungssteuer, bei der Einzahlung. Am ende ist das dann alles steuerfrei. In dem fall würde der die versicherung besser sein oder?
Interessant ist vielleicht noch die Alternative, anstelle das Geld über 30 Jahre mit 1.5% aufzubrauchen, es weiter normal anzulegen und dauerhaft von einen Anteil zu leben. Die oft postulierten 4% sind vermutlich etwas optimistisch, doch so 3% sind anscheinend mit guter Sicherheit drin, also so ca. 2.4% nach Steuern. Beim Beispiel wären das so 157 Euro anstelle 256, dafür allerdings der Inflation angepasst and mit der Möglichkeit nen richtig fetten Batzen hinterher zu vererben. Die Variante hat natürlich ein anderes Restrisiko, aber ganz ohne Risiko geht das Leben natürlich eh nicht.
Gibt es eine solche Nettopolice auch als Riester-Rente? Aktuel habe ich eine Riester-Rente bei der Union Invest (UniProfiRente Select) laufen, die einen Teil in Fonds investiert. Übrigens ein wichtiger Faktor der noch zu Bedenken ist: Ein Privates EFT-Depots ist gegenüber einer Rentenversicherung kein geschütztes Vermögen. Sollte man also jemals in in die Situation kommen, Arbeitslosengeld 2 zu erhalten oder eine Privat-Insolvenz machen zu müssen, muss das normale EFT-Depot erst aufgebraucht werden.
Wenn ich vorhabe einen ETF Sparpläne 40 Jahre zu halten, allerdings alle 10 Jahre den ETF wechsle, weil es einen neuen attraktiveren ETF gibt, wie verhält sich das mit dem Zinseszinseffekt? (natürlich alles thesaurierends ETFs)
Beginnt die Verzinsung quasi bei jedem Wechsel des ETFs neu oder hat man eine Durchgehende Verzinsung?
Durchgehend. Verkaufst du allerdings und Schichtest um: Steuerbelastung und Transaktionskosten
Du solltest dich allerdings noch etwas zu dem Thema informieren (Gerd Kommer Buch...., Finanzwesir..etc).
@@runnerbaba Habe das Buch "Souverän investieren" und "Die Buy and Hold Bibel" von ihm gekauft und lese derzeit das erstere von beiden. Also bin dabei!!
Und danke dir für deine Antwort. Bester Gruß
Zur Ergänzung: haben wir natürlich alles mit eingerechnet
Einfach Gedanken machen, wie der Zinseszins funktioniert.
Aus Erfahrungen zeigt sich, dass ein ETF Sparplan nur für Menschen in Frage kommt, die in der Lage sind sich aktiv um ihr eigenes Geld zu kümmern. Zudem geht mit der Flexibilität auch die Verantwortung einher, das Geld nicht vorzeitig anzurühren. Leider sind viele jedoch nur bedingt in der Lage eine Strategie auch 40 Jahre durchzuhalten.
25 Euro durchschnittlich oder 10eur minimalistisch im Monat sollten selbst für den Studenten mit 450 Euro Job möglich sein und sogar für arbeitslose. Es ist alles nur eine frage des wollens
Ich zahle bei meiner Privaten RV (100 % Comstage MSCI World bei der CosmosDirekt flexiblen VorsorgePlan Invest) nur 24 Euro pro Jahr ohne weiteren oder gar prozentualen Gebühren. Leider gibt es die nicht mehr für Neukunden.
Wo sind denn die Transaktionskosten und die Depot kosten beim ETF Sparflplan? Außerdem kommt noch dazu dass in den empfohlenen ETFs unter dem Video nur einer mit 0,2% kosten dabei ist, der Rest darüber.
- Transaktionskosten: www.finanztip.de/indexfonds-etf/fondssparplan/
- Depotkosten: siehe unser Video zu kostenlosen Depots
- kuck mal auch unser Video zur TER - die TER ist nicht alles, 0,1% unterschied sagen nicht viel aus
Debeka global shares. Ich versuche dort Kritikpunkte zu finden. Aktuell finde ich nicht viele. Bin unentschlossen bezüglich etf oder dieser Fondsgebundene Rentenversicherung. TER liegt bei der Debeka bei 0,3%. Mehr Kosten soll es nicht geben.
ein Kritikpunkt wäre beispielsweise die Aufteilung der investierten Länder (Europa mit 50%, Nordamerika & Asien mit jeweils 25%) hier in unserem Forum-Thread haben sich unsere Mitglieder damit schon mal auseinander gesetzt. Vielleicht ist ja auch für Dich das ein oder andere Hilfreiche dabei community.finanztip.de/thema/7089-debeka-global-shares/
@Finanztip: Was habt ihr denn für einen Steuersatz ab der Rente genommen? Weil der ist doch im Rentenalter stets subjektiv, für die Auszahlung der Policen-Rente...!
Grenzssteuersatz 35% , also schon recht hoch für einen Rentner
Finanztip auf eurer Website steht, dass ihr einen Steuersatz von 27% nehmt...
@@finanztip an anderer Stelle in den Kommentaren (Nicolas Gauthier vor 7 Monaten) schreibt ihr 42%! was nun?? auch hier nochmal: wie sieht es z.B. mit 25% aus? wahrscheinlich deutlich pro Fondpolice?
Hey,
was ich immer schade finde, bei solchen Videos, dass die Rechnung nicht offen gezeigt wird.
Ich vermute nähmlich, dass viele verschiedene Teile nicht einbezogen werden. Zum Beispiel vermindert sich der Zinseszins öftermals, wenn dauerhaft Vorabpauschale, sowie mögliche Dividenden versteuert werden müssen. Ganz davon abgesehen, zahlst du, wenn du dich für eine lebenslange Rente entscheidest nur auf 17% des Kaptals steuern. Spätestens dort, schlägt die Nettopolice den ETF-Sparplan.
Würde mich auf eine antwort freuen mfG
Sollte die Rentenversicherung ebenfalls 0,24% an kosten haben, gewinnt diese oder?
Ja. Das wäre aber eher nicht kostendeckend
Aber was ist mit den steuerlichen Vorteilen einer Fondsrente? Dadurch sollte sie doch interessanter sein als eine private ETF Anlage oder? Also in einem Versicherungsmantel den MSCI besparen.
genau das haben wir ja ausgerechnet, bzw eingerechnet. Die Steuervorteile der Fondsrente sind nur Schein, meistens schneidet der ETF Sparplan besser ab
ich möchte gerne auch mal einen vergleich etf vs. riester sehen. danke vorab.
Wie wär's mit Riestern mit ETFs?
@@finanztip Ihr könnt ja die unterschiedlichen möglichen Beispiele miteinander vergleichen wie in diesem Video auch, das fand ich gut.
@@Kig_Ama ja, das ist aber sehr viel schwieriger weil von vielen individuellen Faktoren abhängig. Im ersten Video zur Altersvorsorge habe ich versucht einen Überblick zu geben
@@finanztip OK, danke, war nur eine Anregung.:)
Bei Fairr kannst du beides: Riester mit ETFs. Sehr transparent, das ganze.
Nachteil: Kosten etwas höher, als wenn du die ETFs direkt kaufst.
Vorteil: staatliche Förderung und bei Arbeitslosigkeit wird es nicht als Vermögen angerechnet.
Rürup hat natürlich eine gewisse Sicherheit, dass bei unerwarteten Kosten nicht der komplette Betrag gepfändet werden kann. ETF-Rürup vs. ETF-Sparplan als nächstes Video? ;)
Hier sollte auf jeden Fall auch ein nicht so "blumiges" ETF Szenario aufgezeigt werden. Laufen die ersten Jahre des ETF's bei Beginn der Entnahme sehr schlecht und man entnimmt gezwungener weise durchschnittliche Summen dann kann man mit dem reinen ETF auch schon mal den Split Even nie mehr erreichen und bei langer Lebensdauer blank dastehen!
Man sollte in der Tat Risiko rausnehmen je näher man zum Rentenbeginn kommt und umschichten in Tagesgeld oder ähnliches sonst könnte man richtig Pech haben. Das gleiche gilt aber auch für eine Netto-Police.
Wie im Video gesagt: siehe unser ausführliches Video dazu th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
Bei dem Vergleich mit 40 Jahren Laufzeit würde sich das Blatt aber doch ziemlich sicher deutlich zugunsten der fondsgebundenen Rentenversicherung drehen, wenn bei Kapitalabfindung das Halbeinkünfteverfahren angewendet wird, oder habt ihr das bereits berücksichtigt?
Könntet ihr auch die Rechenwege bei den Vergleichen mit 20, 30 und 40 Jahren Laufzeit mal detailliert aufzeigen, gerade in Bezug auf den Sparplan.
Halbeinkünfteverfahren haben wir berücksichtigt, das ist u.a. der Clou in dem Video. Der tiebreaker ist die 30%ige Teilfreistellung der Aktien-ETFs.
Für kürzere Laufzeiten ist es noch mehr pro ETF, weil dann die Steuervorteile der Police weniger ziehen
@@finanztip Könntet ihr dann bitte die Rechnung dazu veröffentlichen um es nachvollziehbar zu machen?
Speziell die Rechnung für den Sparplan unter Berücksichtigung der einzelnen Umschichtungen.
Kann man bei 40 Jahren Laufzeit auch eine Anzahl errechnen, ab der die Häufigkeit der Umschichtung sich negativ auf das Endergebnis auswirkt?
@@nicolasgauthier5550 Wir können das excel nicht zum Download stellen, und textlich ist das viel zu kompliziert. Bei den fondsswitches haben wir alle 10 Jahre alles verkauft und wiederangelegt. Ja, man könnte den breakeven ausrechnen - haben wir aber nicht. Der kommt aber relativ schnell weil die nettopolice ja nur knapp dahinter liegt
@@finanztip Ok schade.
Wie oft wurde der Fonds denn bei der Laufzeit von 30 bzw. 40 Jahren gewechselt.
Ändert sich eigentlich das Szenario wenn ich anstatt einen Fonds mehrere verschiedene Fonds bediene?
@@nicolasgauthier5550 fondswechsel alle 10 Jahre. Mehrere Fonds macht nur was aus, wenn du annimmst dass sich dadurch die Rendite verbessert. Unwahrscheinlich wenn man von einem weltweiten ETF ausgeht
Wie sähe das ganze aus, wenn man nun bei dem ETF-Sparplan zum Renteneintritt alles verkauft und eine Einmal-Rentenversicherung abschließt, um sich so gegen das Langlebigkeitsrisiko abzusichern? Ich gehe mal davon aus, dass man dann wieder im Nachteil wäre...
Das ist eine Option. Ob die sich lohnt, hängt ganz davon ab, wie alt man wird. Außerdem kann keiner heute seriös sagen, wie hoch die Zinsen und damit die Rentenfaktoren in 20,30 Jahren sind. Siehe hier th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
Ist die Rentenversicherung nicht Insolvenz und pfändungssicher?
04:15 ... Der Vergleich ist doch schon fraglich, da bei der Nettopolice das Honorar völlig außer Acht gelassen wird. Um den Vergleich wirklich führen zu können, sollte man die z.B. 2000€ Honorar in die Nettopolice als Startguthaben einsetzen. Wenn man dies tut, gewinnt die Nettopolice beim Ertrag. Die 2000€ können sich von Anfang an verzinsen und auch nur dann macht ein Vergleich der beiden Produkte auch sinn...
mich würde sehr ein Vergleich mit einer „normalen“ ETF-Brutto-Police interessieren
der fällt halt noch viel schlechter aus. Dürfte so im Bereich der 1,39% Kosten pro Jahr liegen, die wir in Teil 3 ausrechnen
Finanztip mich würde mal die genauen Rechnungen interessieren. Hier werden ja Kreuz und quer mit zahlen um sich geworfen, die niemand nachvollziehen kann.
Einen verringerten Zinseszinseffekt beim ETF Sparplan wurde mit eingerechnet? Welcher Steuersatz wurde bei der Rentenversicherung zugrunde gelegt und warum? Mir ist das hier leider in manchen Fällen zu dünn was das Thema Nachweise angeht.
@@florianhachmer276 gute Antwort. Hier werden gerne mit Zahlen rumgeworfen. Überschussbeteiligungen, Halbeinkünfteverfahren (in Berechnung nicht beinhaltet) etc. Wenn, dann bitte komplett FINANZTIP.
Danke für das Video. Ich hab noch Fragen dazu:
- Ist das Umschichten der Anlage in risikoarme Anlageformen kostentechnisch (Kapitalertragssteuer) mit eingerechnet beim ETF-Beispiel?
- Ist das ETF-Beispiel mit Aufzehrung des Vermögens gerechnet, oder nur aus der Verzinsung der Anlage?
- Falls mit Aufzehrung des Vermögens: Wie ist hier berücksichtigt, dass die Versicherung mir die Rente auch weiter zahlt, wenn ich 120 (oder noch älter werde)? Das ist ja gerade as Hauptargument der Rentenversicherung, dass sie eben das Langlebigkeitsrisiko mit absichert.
Was kann ich machen, wenn ich schon eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen habe? Weiter einzahlen? Stilllegen oder sogar kündigen?
Gibt es auch ein Video drüber . Kommt drauf an wie viel drin ist
Aber die Ordergebühren beim selbstständigen Investieren hast du jetzt außer Acht gelassen oder?
Ordergebühren bei ETFs?
Wir sind von einem kostenlosen Sparplan ausgegangen. Aber die einmaligen (!) Gebühren machen es nicht aus, glaub mir
@@finanztip Danke für die Antwort. Warum sprichst du von einmaligen Kosten? Jede Ausführung des Sparplans kostet ja etwas. Beispielsweise bei der comdirect jedes Mal 1,5 Prozent oder bei der DKB 1,50 Euro.
@@danielmoradikahlou1556 einmal bezogen auf jeden anlagebetrag, aber nicht laufend jedes jahr
@@finanztip Vielen Dank, jetzt habe ich es verstanden!
Und wie sieht es aus wenn man bei der Netto Police keine laufenden Kosten hat, sondern nur 13% auf den am Ende insgesamt eingezahlten Betrag bezahlt? Bei 150€ pro Monat über 40 Jahre wären das 9380€. Hier scheint die Netto Police tatsächlich besser zu sein. Oder übersehe ich da was?
Bitte mal ein Video über empfehlenswerte Bücher mit "Finanzthematik".
Hallo, guck mal nach Büchern von Stefanie Kühn die hat mit ihrem Mann einige tolle Bücher geschrieben.
Tony Robbins | Money amzn.to/2oZtsfG
Ein absolutes Must have
LG Krissy
Schau mal hier: www.finanzwesir.com/buecher
Hallo Sahid, wieder ein gutes Video. Es wurde schon kommentiert: Der Kostenvergleich ist abhängig vom Honorar des Beraters. Auf der anderen Seite bist Du mit Deiner Kostenkalkulation bezogen auf die Policen der Sparkassen Banken und Finanzvertriebe äußerst human umgegangen. In meinem letzten geprüften Fall hat eine Sparkasse über die Provinzial auch noch Dachfonds verkauft. Dann lagen die inneren Kosten bei fast 4%!
Nicht eingegangen bist Du auf sie Problematik der Todesfallleistung. Viele Policen weisen einen Rentengarantiefaktor von 5 oder 10 Jahren aus!
Damit gehen die Erben nach Ablauf dieser Zeit mit €0.- nach Hause, obwohl in der Police vielleicht noch mehrere Tausende € liegen. Beim Sparplan steht aber immer das Restguthaben für die Erben zur Verfügung!
Viele Grüße 👍
Restguthaben und Rentengarantiezeit: das war für mich der Grund, meinen Riester-Anbieter zu wechseln. Sehr wichtig, dass du darauf hinweist.
Klar gehts immer noch teuerer. Aber die Kosten für die Policen sind tatsächlich ETWAS runtergegangen.
Und wg Honorar: Der Honorarberater sollte rein von der Steuer her ja dann eigentlich zum ETF Sparplan raten (gibt aber noch andere Kriterien)
Ein weiteres Problem bei der Rentenversicherung bei der das Geld in Aktien investiert wird ist, wenn zum Zeitpunkt der Umschichtung/Berechnung der Rente grad eine Rezession ist. Man kann der Versicherungsgesellschaft ja nicht einfach sagen, dass die das Geld noch ein bisschen länger investiert lassen sollen bis der Wert wieder steigt.
Wenn man selber in ETFs investiert hat man dieses Problem nicht. Außerdem könnte man, wenn die Wirtschaft gut läuft schon ein paar Jahre vor Renteneintritt einen bestimmten Betrag wieder verkaufen und während einer Rezession zu Rentenbeginn halten statt verkaufen.
Hallo,
ich hätte mal eine Frage zur BU Versicherung. Ich bin in einer Großküche beschäftigt und eine private BU kommt wg der hohen Beiträge für mich nicht infrage. Mein Arbeitgeber bietet eine betriebliche BU an, die bezahlbar wäre, allerdings bin ich mir unsicher, ob sie auch sinnvoll ist, da ich bei einer möglichen Auszahlung steuern und KV zahlen muss. Könntet Ihr mir vielleicht weiterhelfen? Danke Ilka
Nun ja, wir finden, dass eine BU eine der wichtigsten Versicherung ist. Bevor Du im Fall einer schweren Krankheit bspw. gar keine Absicherung hast, würde ich die betriebliche nehmen, auch wenn da höhere Abzüge drauf sind. Sofern es geht, solltest Du in der betrieblichen eine höhere BU-Rente abschließen als Du es in einer privaten gemacht hättest, um die Abzüge auszugleichen. Ist dann halt wieder die Frage ob es bezahlbar ist.
Außerdem kann man noch die Frage stellen, ob die betriebliche BU auch von guter Qualität ist. Aber wenn eine private Alternative eh nicht infragekommt, dann wohl wieder: besser die betriebliche als gar keine
Vielen Dank für die schnelle Antwort! Dann werde ich sie wohl abschließen.
@@finanztip Bu ist natürlich wichtig aber auch irgendwie eine Mogelpackung. Diejenigen die sie dringend brauchen bekommen sie nicht oder nur zu unbezahlbar hohen Beiträgen und diejenigen die sie wahrscheinlich nie benötigen werden bekommen sie für Kleingeld. Für mich als körperlich tätigen Angestellten ist die BU unbezahlbar. Ich hatte mir neulich mal ein Angebot schicken lassen. Für 1000 Rente wollte man 189€ Beitrag. Für mich nicht zu bezahlen.
@@SteMr2009 Ja das ist definitiv ein Problem. Kleingeld würde ich es bei büroangestellten nicht nennen, aber oft 100% Unterschied. Daran zeigt sich aber auch wie hoch das Risiko ist
Stephan Hofmann
Genauso ist es bei mir auch, es geht bei manchen Versicherern sogar bis 250€🤭 oder man wird abgelehnt. Schwierige Angelegenheit...
Bei entsprechendem Gehalt ist doch eine priv. Rentenversicherung steuerlich extrem interessant (keine Abgeltungssteuer)?!
Bei privaten Rentenversicherung, sogenannte Schicht 3 Renten werden nur mit dem Ertragsanteil besteuert.