Politiker: "Macht was für die Altersvorsorge!" Auch Politiker: Ändern ständig steuerliche Grundlagen und machen Altersvorsorge immer unattraktiver. Geringere Teilfreistellung bei Rentenversicherung, Transaktionssteuern... Tolle Sache irgendwie.
Was wollen wir erwarten von einem Finanzminister der offen zugibt das sein ganzes Geld auf dem Girokonto liegt? Aber mit ner gesicherten Ministerrente kann man es sich wohl leisten...
Die Roten sind daran schuld. Mit ihren stetigen Forderungen nach dem Geld von anderen, kriecht der Sozialismus in alle Ecken unserer Gesellschaft. Er zerfrisst unseren Wohlstand von ganz allein. Das einzige, was Sozialisten, von Geld verstehen, ist dass sie es von anderen haben wollen. Ein Vermögensaufbau ist da nicht drin.
Hallo, tolles Video. Zum Glück habe ich meine teure Fondgebundene Rentenversicherung stillgelegt und investire seit einiger Zeit in einen ETF für mein Alter. Dazu wurde ich unabhängig Beraten vor vielen Jahren. Leider ist meine jetzige Betriebliche Altersvorsorge ein schlechtes Produkt aber da zahlt nur mein Arbeitgeber ein . Habt ein schönes Wochenende und bis zum nächsten Video.
Altverträge privater Rentenversicherungen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden, sind auch bei Auszahlung als monatliche Rente steuerfrei. Sie dürfen nicht mehr mit dem Ertragsanteil versteuert werden, da auch die Einmalzahlung komplett steuerfrei ist. Siehe das entsprechende Urteil des Bundesfinanzhofs: BFH VIII R 4/18. Da das Urteil derzeit aber immer noch nicht (schnarch...) im Bundessteuerblatt veröffentlicht wurde, ist es noch nicht anzuwenden. Es laufen derzeit noch politische Beratungen dazu, nach deren Abschluss die Veröffentlichung im BStBl. II erfolgt. Somit muss der Steuerpflichtige derzeit Einspruch gegen seinen Steuerbescheid einlegen, um die Steuerfreiheit nachträglich beanspruchen zu können. Nur so bleibt das Verfahren offen!
Hey Saidi! Ich finde es ja super, dass du alles durchgerechnet hast, hätte aber gerne die komplette Rechnung dazu gesehen. Habt ihr die als Exceltabelle oder in einem anderen Format? Wäre cool, wenn ihr die online stellen könntet.
Vorallem sind nicht alle steuerlichen Aspekte berücksichtigt und auch sowas wie institutionelle Fonds, die deutlich günstiger sind und in vielen fondsgebundenen Rentenversicherungen bespart werden können, sodass ein ETF auch mal nur noch 0,09% p.a. kostet. - Auch als Fan von ETFs muss ich aber eingestehen, dass es eine ganze Reihe von aktiv gemanageten Fonds gibt, die über Jahrzehnte den Markt schlagen. Das Argument, dass 80% der aktiven Fonds nicht den Index schlagen, ist wie wenn man sagt, man lässt die Finger weg von einer finanziellen Beratung, nur weil 80% der Berater schlecht sind...
@@epomeht Stimme ich dir absolut zu, habe auch schon Fonds gefunden, die beispielsweise den MSCI World schlagen, auch über nen längerfristigen Zeitraum. Mein Problem ist nur, dass man ja nie weis wie die nächsten 20 Jahre werden :D Wie machst du das? Schaust du auf die Performance der letzten x Jahre und entscheidest dich damit nen Fond zu nehmen oder wie funktioniert deine Auswahl?
Hallo, ich habe eine private Rentenversicherung welche in Fonds ETFs anlegt dazu habe ich noch Etf Depots welche zum Beispiel auch in MSCI World investiert. Reicht nicht eins von beiden wo habe ich mehr davon?
Die hier dargestellten Vergleiche berücksichtigen so einige Punkte nicht. Steuerliche Effekte zum Vorteil der Rentenversicherung und die Kosten des Langlebigkeitsrisikos werden nicht berücksichtigt. Eine garantierte Rente oder ein volatile Anlage können im Alter existenzielle Unterschiede machen. Bei ungünstigen Verlauf mit einem negativen Cost-Averag-Effekt kann der ETF schon lange Jahre vor dem 97. Lebensjahr aufgebraucht sein. Lebt man länger als bis zum 97. Lebensjahr, zahlt die Rentenversicherung fröhlich weiter, die Auszahlung des ETF ist nicht garantiert. Lebenslange Ausgaben brauchen aber lebenslange Einnahmen. Auch wenn heute 97 Jahre unendlich alt klingt, tatsächlich werden viele von uns älter werden. Bislang mussten die Prognosen und Sterbetafeln zur Lebenserwartung immer nach oben angepasst werden. Das heißt unsere Einschätzung: "So alt werde ich eh nicht" war für den Schnitt schon immer falsch. Wie so oft liegt die Wahrheit zwischen zwei Positionen. Es gilt nicht ich für eine der beiden Möglichkeiten zu entscheiden, sondern beide Möglichkeiten zu nutzen. Für die Lebenslangen Ausgaben müssen lebenslang garantierte Einnahmen vertraglich gesichert sein. Für die variablen Kosten des Lifesyles im Alter können auch schwankende Vermögensanlagen gewählt werden. Für die Sicherheit lebenslang Einnahmen zu haben, darf und muss die Rentenversicherung auch angemessene Kosten berechnen.
Hi, müsste bei der Rentenversicherung nicht noch ein Vorteil in der Ansparphase einberechnet werden, da Ausgaben für Rentenversicherungen sich steuermindernd auswirken?
Aus Erfahrungen zeigt sich, dass ein ETF Sparplan nur für Menschen in Frage kommt, die in der Lage sind sich aktiv um ihr eigenes Geld zu kümmern. Zudem geht mit der Flexibilität auch die Verantwortung einher, das Geld nicht vorzeitig anzurühren. Leider sind viele jedoch nur bedingt in der Lage eine Strategie auch 40 Jahre durchzuhalten.
25 Euro durchschnittlich oder 10eur minimalistisch im Monat sollten selbst für den Studenten mit 450 Euro Job möglich sein und sogar für arbeitslose. Es ist alles nur eine frage des wollens
Tolles Video, danke!! Sehr aufschlussreich 🙂👍🏻 Ich überlege seit einiger Zeit, ob ich meine Riester-Rente stilllege und stattdessen meinen ETF Sparplan aufstocken. Der Riester bringt seit einigen Jahren negative Rendite und ich verliere den Glauben das sich das Blatt noch zum positiven wendet.
Durch den Versicherungsmantel sichert man sich auch die Abgeltungssteuer ab der zu Vertragsabschluss gilt. Bedeutet wenn ich heute (knapp 26%) den Vertrag abschließe, dann wird mit der Abgeltungssteuer auch nach 40Jahren die 50% vom erwirtschaften Betrag versteuert und nicht mit dem Steuersatz zu dem Zeitpunkt der Auflösung. Dies ist beim ETF-Sparplan nicht der Fall!
Hi Saidi, danke für das hilfreiche Video! :) Ich habe seit vier Jahren eine private, fondgebundene Rentenversicherung, bei der ich die Kosten für den Fond allerdings als zu hoch empfinde. Zudem ist in dem Vertrag eine Dynamik eingebaut. Da Kündigen aufgrund eines hohen Geldverlusts keine Option darstellt, wollte ich mal fragen, ob du das Einstellen der Dynamik als beste Option siehst um das Geld an anderer Stelle zu investieren?
1. Mach Dir klar, dass die Kosten schon weg sind. Die bringt Dir niemand wieder. Es geht nur um die Frage: Ist die Versicherung ab jetzt eine gute Idee oder nicht? Die Kosten holst du in dem Sinne nicht wieder zurück. 2. Zum Thema Dynamik siehe hier th-cam.com/video/bV2Bu2tAdKo/w-d-xo.html
Hallo @finanztip Ist nicht noch ein wesentlicher Vorteil der privaten Rentenversicherung die Einkommens-Steuerrückerstattung während der Einzahlungsphase?
Vielen Dank für die Informationen! Zur Auszahlungsphase im Rentenalter stellt sich mir jedoch noch eine Frage zum Risiko. Bei beiden Formen der Altersabsicherung investiere ich zu diesem Zeitpunkt in sichere Anlagen mit geringer Schwankung und niedriger Rendite. Im Gegensatz zur fondsbasierten Rentenversicherung, die gewisse Garantien gewährt, trage ich bei einem ETF Sparplan das Risiko, dass es im Zuge der Auszahlungsphase zu einer Talfahrt kommt und sich somit die Laufzeit meines Auszahlplanes reduziert oder? Natürlich kann ich wie in der Ansparphase meine verbleibenden ETF Anteile wieder ein hoch erfahren, allerdings spielt der Faktor Zeit in dieser Lebensphase leider nicht mehr ganz für mich.
Bei Rentenversicherungen mit garantieanteilen sind die Kosten für diese Garantie in der Regel hoch. Dort wird auch nicht anderes gemacht als Aktien mit schwankungsarmen Anlagen zu mischen. Wir empfehlen das aus ETFs und tagesgeld/Festgeld selbst zu bauen und auf teure garantien zu verzichten
ein paar wichtige Punkte fehlen hier für mich aber: 1. Eine private Rentenversicherung lässt sich auf Pfändungssicher umstellen sollte eine Krise entstehen 2. Niemand garantiert Dir, dass sich an den Steuergesetzen zu ETFs die nächsten Jahrzehnte nichts tut und sich die Rechnung dann umkehrt also zweigleisig fahren macht durchaus Sinn. Z.B. Großteil ins ETF Depot und bei Bedarf in fondgebundene Honorarpolice umschichten. Dafür müssen natürlich Sonderzahlungen recht billig möglich sein
Ich habe eine Rentenzusatzversicherung in der ich 100€ monatlich investiere. Läuft seit ca. 8 Jahren bei der Züricher. Habe eine garantierte zusätzliche Rente, die hin und wieder nach unten nachgebessert wird. Was soll ich damit tun?!
Schwer zu sagen. Die Abschlusskosten sind schon durch. Schau dir mal die Fonds genauer an. Wenn die ziemlich teuer sind, könnte Umstieg auf ETF ohne Versicherung sich rechnen. Alternativ die letzten 3 Jahresabrechnungen nebeneinander legen und Wertentwicklung und Beiträge vergleichen. Beratung zu bezahlen lohnt sich leider nicht bei dem Beitrag...
Hallo, mir stellt sich die Frage wie die Rechnung aussieht, wenn man davon ausgeht das jedes Jahr beim ETF Portfolio ein Rebalancing durchgeführt wird um die Strategie/Verteilung wieder herzustellen. Die ersten Jahre mag das für den ein oder anderen Anleger noch mit Zukäufen funktionieren aber was ist bei größeren Summen. Hier "müssten" dann Anteile verkauft werden und darauf Gebühren(Verkauf), Steuern und schließlich Gebühren für den Kauf gezahlt werden. Das Szenario fällt ja beim FRV weg weil der Versicherer das rebalancing durchführt und diesbezüglich keine Steuern/Gebühren anfallen oder verstehe ich das falsch.
Die Steuern für die ETFs fallen immer an, ob nun zum Zeitpunkt des Rebalancing oder im Rentenalter. Nur die Kosten für den Kauf/Verkauf fallen an, die bei größeren Summen aber nicht mehr ins Gewicht fallen. Zudem hat ein Verkauf in der Anfangsphase den Vorteil, dass du deinen Sparerpauschbetrag ausschöpfst und u.U. gar keine Steuern zahlst. Also sollten die Kosten unter dem Strich beim Rebalancing vernachlässigbar sein. Auf der anderen Seite lässt sich ja auch die Versicherung das Rebalancing gut bezahlen, da zahlst du definitiv drauf.
Eine Frage hätte ich da noch, die evtl die Netto-Police besser da stehen lässt. Wie sieht es mit dem Risiko aus ? Sind hier mind. meine Einzahlungen sicher oder könnten die theoretisch auch wie beim eigenen ETF Sparplan, z.B. in den MSCI World total auf Null fallen z.B. in einer Krise ? Dann wäre mir diese etwas geringer rendite sogar wert
Wir sind von einer reinen fondspolice ohne Garantie ausgegangen, d.h. die kann theoretisch auf null fallen. Verhält sich also genauso wie der entsprechende Fonds ohne Versicherung. Alle Versicherungen mit Garantien Kosten unverhältnismässig viel Geld. Ein Problem warum sich zb Riester nur bei hoher Förderung lohnt
Mich würden auch die genauen Berechnungen interessieren, z.B. wann beim ETF-Sparplan wie viel Steuer anfällt. Oder auch wie sieht es aus, wenn ich 300,- Euro pro Monat spare, dann fallen ja auch früher Steuern an. Außerdem finde ich es interessant, dass beim ETF nur mit 0,2% Kosten gerechnet wird. Fallen da tatsächlich keinerlei Kosten mehr an, wie z.B. ein Spread, Depotkosten, Ordergebühren, etc.? Bei meinen bestehenden Depots (comdirect und Trade Republic), habe ich jedenfalls in Summe nicht unerhebliche Mehrkosten. Es sind allerdings keine Sparpläne, kann das hieran liegen?
Ein weiteres Problem bei der Rentenversicherung bei der das Geld in Aktien investiert wird ist, wenn zum Zeitpunkt der Umschichtung/Berechnung der Rente grad eine Rezession ist. Man kann der Versicherungsgesellschaft ja nicht einfach sagen, dass die das Geld noch ein bisschen länger investiert lassen sollen bis der Wert wieder steigt. Wenn man selber in ETFs investiert hat man dieses Problem nicht. Außerdem könnte man, wenn die Wirtschaft gut läuft schon ein paar Jahre vor Renteneintritt einen bestimmten Betrag wieder verkaufen und während einer Rezession zu Rentenbeginn halten statt verkaufen.
@Finanztip: Was habt ihr denn für einen Steuersatz ab der Rente genommen? Weil der ist doch im Rentenalter stets subjektiv, für die Auszahlung der Policen-Rente...!
@@finanztip an anderer Stelle in den Kommentaren (Nicolas Gauthier vor 7 Monaten) schreibt ihr 42%! was nun?? auch hier nochmal: wie sieht es z.B. mit 25% aus? wahrscheinlich deutlich pro Fondpolice?
Hier sollte auf jeden Fall auch ein nicht so "blumiges" ETF Szenario aufgezeigt werden. Laufen die ersten Jahre des ETF's bei Beginn der Entnahme sehr schlecht und man entnimmt gezwungener weise durchschnittliche Summen dann kann man mit dem reinen ETF auch schon mal den Split Even nie mehr erreichen und bei langer Lebensdauer blank dastehen!
Man sollte in der Tat Risiko rausnehmen je näher man zum Rentenbeginn kommt und umschichten in Tagesgeld oder ähnliches sonst könnte man richtig Pech haben. Das gleiche gilt aber auch für eine Netto-Police.
Wenn wir von Kosten für die Rentenversicherung sprechen, sprechen wir dann über die Effektivkosten? Ich habe zwei verschiedene Policen, jeweils mit Effektivkosten um die 0,7%.
Ich Mixe lieber und fahre Zweigleisig! Wenn das Zinsniveau so bleibt, dann hat eh eine neue Zeitrechnung begonnen, dessen Verlauf und Auswirkung niemand abschätzen kann! 😔
@@finanztip Für mich ist alles offen! Vor Jahren hätte auch niemand geglaubt, dass eine 30-jährige Anleihe negativ rentiert. Bei einer günstigen und flexiblen Netto-Police habe ich am Ende der Laufzeit alle Möglichkeiten. Verrenten, Teilauszahlung, Kapitalauszahlung oder sogar verlängern und erst später auszahlen lassen. Ich kann heute nicht sagen, was für mich in 25 Jahren Sinn macht. Mit zweigleisig meine ich, dass ich trotz Sparens in ETF´s/Aktien auch zusätzlich auf eine Netto-Police setzte. Das eine schließt das andere ja nicht aus. Selbst wenn die RV am Ende des Tages keinen Vorteil liefert, was ich heute nicht sicher sagen kann, versuche ich nach heutigen Möglichkeiten den "Schaden" trotzdem gering gehalten. Ich habe dann zumindest, alles mögliche getan, um im Alter niemanden auf der Tasche zu liegen und hoffentlich ein sorgenfreies Leben zu haben (finanziell).
Hi Saidi, wirklich ein gutes Video - generell ein guter Content euch Deinem bzw. Eurem Kanal. Was Du hier allerdings für mich ein Stück außen vor lässt ist, dass Du in Deiner Rechnung davon ausgehst, dass die Investoren alles alleine machen können und auch wollen. Bei der Police hat der Kunde einen Berater, der ihm alles erklärt, den er auch im Laufe der Jahre immer wieder ansprechen kann - selbst in Fragen über die spezielle Police hinaus. Um es vergleichbar zu halten, müsstest Du beim ETF-Sparplan eigentlich eine laufende Vergütung für Deinen Berater veranlagen. Wie verdient Ihr denn Euer Geld, wenn Ihr nicht über irgendwelche Gebühren oder Honorare von Euren Kunden vergütet werdet? Ich finde die Dienstleistung eines guten (!) Beraters hat auch einen echten Wert, den ich dann als Kunde auch bereits sein muss zu zahlen. Viele Grüße! :-)
Wir sind generell skeptisch gegenüber genereller Beratung, die nicht direkt bezahlt wird (honorarberatung). Eine Beratung auf Provision kann nie völlig unabhängig sein. Was anderes ist es, wenn ich direkt etwas kaufen will (zB eine BU), dann spricht nichts gegen einen Makler auf Provisionsbasis
diese Berater können aber auch eine absolute Katastrophe sein- habe in meinem Umfeld mehrere Fälle, in denen die Berater den "ahnungslosen investoren" teure aktiv gemanagte Fonds in die Versicherung gepackt haben, auch auf Fachfragen, die wir dank Finanztip formulieren konnten, kamen unzufriedenstellende Antworten. Die Krönung : "Es gibt jetzt eine neue Rentenversicherung, die ist noch günstiger! " kam dann vor ein paar Wochen- natürlich nur, um erneut Abschlusskosten zu verdienen
Hey, was ich immer schade finde, bei solchen Videos, dass die Rechnung nicht offen gezeigt wird. Ich vermute nähmlich, dass viele verschiedene Teile nicht einbezogen werden. Zum Beispiel vermindert sich der Zinseszins öftermals, wenn dauerhaft Vorabpauschale, sowie mögliche Dividenden versteuert werden müssen. Ganz davon abgesehen, zahlst du, wenn du dich für eine lebenslange Rente entscheidest nur auf 17% des Kaptals steuern. Spätestens dort, schlägt die Nettopolice den ETF-Sparplan. Würde mich auf eine antwort freuen mfG
Moin, gerade der Vergleich der Renten hinkt. Wenn das Kapital aus dem ETF Sparplan umgeschichtet wird, damit es dann "sicher" zu 1,5% angelegt ist, zahlt ihr zuerst einmal Steuern auf die Gewinne. Dann zahlt ihr auch Steuern auf die 1,5% Zinsen pro Jahr und das Kapital zehrt sich auf. Bei der Versicherung zahlt ihr lediglich hälftig auf den Ertrag Steuern (Ertragsbesteuerung). Das ist bei den meisten sehr wenig ETF Kosten mit 0,2% steht immer so schön da. Schaut dann mal auf euren Jahreskontoauszug. Da stehen dann auf einmal doch mehr als 1% Kosten. Darüber hinaus werden die Kosten des ETF für das Rebalancing der Anteile nicht ausgewiesen, da sie nicht ausgewiesen werden müssen. Weitere Möglichkeiten, die ihr mit einer Police habt, erden ebenfalls ausgeblendet. Diese könnt ihr zum Beispiel bei der Finanzierung einer Immobilie einsetzen. Das ist vor allem dann Vorteilhaft, wenn es sich um vermietete Immobilien handelt. Da kommt es immer auf das Gesamtkonzept an. Ein reiner Produktvergleich ist murks, wenn nicht klar ist, was der Kunde eigentlich vor hat. Wenn die Rentenversicherung dann noch mit einer BU gekoppelt wird, hat das auch wieder Vorteile. Denn im Falle der Berufsunfähigkeit zahlt dann die Rentenversicherung die Beiträge in die ETF Police weiter ein und erhöht die Einzahlung jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. All diese Vorteile werden einfach ausgeblendet.
Kann es sein, dass dieser Kommentar interessensbeladen aus der Versicherungsbranche kommt? - Rentenversicherung rechnet genauso intern mit Kapitalverzehr und zahlt deswegen niedrige Renten - die Versicherung kann auch ja keine Wunder vollbringen. - 1% Kosten im Kontoauszug - eine wilde Behauptung - in einer fondsgebundenen Police müssen ebenfalls nicht alle Kosten ausgewiesen werden, insbesondere nicht Rebalancing Kosten der Fonds - Geld aus ETFs kann ebenfalls als Eigenkapital für Finanzierung dienen - Koppelung Rentenversicherung mit BU ist unflexibel, sichert nur die Provision des Beraters und kann genauso gut durch eine entsprechende höhere einzelne BU abgebildet werden
@@finanztip Moin, - die 1% standen auf meinem Depotauszug. - das zukünftige Kapital aus einem ETF Sparplan erkennt die Bank nicht an - bei einer Rentenversicherung erkennen manche Banken sogar eine zukünftige 3%ige Entwicklung an. Das bedeutet, ich kann heute tilgungsausgesetzt finanzieren und tilge erst in Zukunft. Mit der Entwicklung des ETF sollte das doch locker machbar sein, oder? - warum genau ist die Koppelung unflexibel? Es gibt durchaus Bedingungen, wo jeder Zeit entkoppelt werden kann, ohne die BU zu verlieren (ohne neue Gesundheitsprüfung) - kann man wirklich mit einer höheren BU-Summe die Vorteile der Kopplung ausgleichen? Denn im Fall der Berufsunfähigkeit wird der Teil der Rentenversicherung ja nicht nur beitragsfrei für den Kunden und von der Versicherung weiter bezahlt, sondern die Einzahlungen erhöhen sich jährlich um 10%. Kann man das ausgleichen, wenn man nur € 500 mehr BU-Rente absichert und sich dann um alles selbst kümmert?
Aber wie sieht es denn mit einer privaten Rentenversicherung aus, die das Geld auch in ETFs anlegt ? Profitiert man dann zusätzlich zu den bereits bestehenden Steuervorteilen auch von den 30% steuerfreier Gewinne von ETFs?🤔
Hi, ich habe mal ein paar Kommentare durchgelesen könnte aber auf die schnelle die Frage niergens finden. Ist der Ertrag für den etf mit dem Freistellungsauftrag gerechnet? Wenn ich in Aktien investiere und so zb durch Dividenden schon diesen gesamt 'aufbrauche', ist dann eine Rentenversicherung sinnvoller? Ist es möglich, das Video mit genauerer Einsicht in die hinter den Zahlen liegenden Steuerannahmen zu machen? Vielleicht finden sich ja noch ein paar, die das ebenfalls interessiert. Danke
Nein, wir haben bereits so gerechnet, dass der Sparerpauschbetrag schon ausgeschöpft ist. D.h. bei den Fondsswitches alle 10 Jahre wird der komplette Gewinn versteuert. Das Excel können wir leider nicht zugänglich machen wg möglicher Falschbenutzung. Aber weitere Fragen jederzeit gerne.
@@finanztip es wäre wirklich gut, wenn Ihr das Excel zur Verfügung stellt, damit man die Rechnung nachvollziehen kann. Ich habe wie andere hier im Chatverlauf auch die Mylife über einen Honorarberater bezogen und nutze nicht das mypension.de Produkt. Bei mylife direkt über einen Honorarberater bezogen, kostet der Versicherungsmantel nur 0,2% p.a., daher würde ich gerne auch diese Kostenstruktur mit einem ETF Sparplan vergleichen.
Wie ist es wenn ich mir meine angesparte Rentenversicherung auf einmal auszahlen lassen will? Bekomm ich dann die im Beispiel genannte Gesamtsumme oder weniger? Wäre nämlich auch ein großer Vorteil, das man sich bei ETF's sein Geld selbst einteilen kann.
Du bekommst die genannten Summen, da diese bereits nach Steuer sind. Bei den meisten Rentenversicherungen kannst Du auch größere Teilbeträge entnehmen und den Rest stehen lassen - also leicht ähnlich wie beim eigenen Depot, nicht ganz so flexibel
Ich frage mich … wo sind die Quellen?! Ich mein bunte Zahlen kann ich euch auch an den Kopf werfen, aber ohne Belege ist das schwierig nachzuvollziehen. Bitte als konstruktive Kritik nehmen!
Wenn ich mein Depot auszahle habe ich doch 25% Kapitalertragssteuer. Ist das nicht bei der Fondspolice dann durch das Halbeinkünftelverfahren wesentlich weniger wenn ich das auszahle? Oder täusche ich mich da?
Hallo, meiner Meinung nach kann die Berechnung nicht richtig sein, da der Steuerstundungseffekt in der Rentenversicherung nicht berücksichtigt wurde, außerdem gibt es die Rentenversicherung auf Provisionsbasis auch für 0,7% kosten.
04:15 ... Der Vergleich ist doch schon fraglich, da bei der Nettopolice das Honorar völlig außer Acht gelassen wird. Um den Vergleich wirklich führen zu können, sollte man die z.B. 2000€ Honorar in die Nettopolice als Startguthaben einsetzen. Wenn man dies tut, gewinnt die Nettopolice beim Ertrag. Die 2000€ können sich von Anfang an verzinsen und auch nur dann macht ein Vergleich der beiden Produkte auch sinn...
Mich würde ein Vergleich mit "alten" Rentenversicherungen (vor 2005 abgeschlossen) interessieren. Sind die tatsächlich steuerfrei, egal ob bei monatlicher Auszahlung oder bei Einmahlzahlung? Was sind bei den Verträgen die Garantiesummen wert? Wenn ich meinen Vertrag pi mal Daumen auf 100€ im Monat und die 30 Jahre (meiner läuft 2 Jahre länger und Spar Rate ist höher) komme ich auf bessere Werte als bei einem ETF. Sollte man diese alten Verträge anpacken bzw. beitragsfrei stellen (Kündigen dürfte aus meiner Sicht keinen Sinn machen) oder sollte man die eher behalten da der Steuervorteil einfach unschlagbar ist?
Du musst 5 Jahre eingezahlt haben und Vertrag insgesamt 12 Jahre laufen, dann steuerfrei. Vergleich ist schwierig. Bessere Werte als bei einem ETF? Wie hast du das denn gerechnet? Meistens ist die Frage: Will man eine relativ sichere konservative Anlage mit einer für heutige Zeiten guten Verzinsung oder hat man ein höheres Sparziel wofür eine höhere Rendite notwendig ist und aber genügend Zeit noch ist?
Ich habe es auch für meine 2000 abgeschlossene, private Rentenversicherung recherchiert. Hier muss man vorsichtig mit dem Attribut "steuerfrei" sein. Steuerfrei ist es wirklich, wenn man sich das Geld komplett auszahlen lässt. Eine Rentenzahlung gilt als Einkommen(!) und wird trotzdem noch (gering) versteuert. Eigentliches Problem an der Geschichte. Lege ich das Geld aus der Einmalzahlung an, fallen darauf ja auch nochmal Steuern auf die Erträge (Zinsen, Dividenden o.ä.) an. Was immer in 18-20 Jahren wenn ich in Rente gehe dann Fakt ist und welcher Steuersatz gilt.
@@finanztip Hallo, ich stehe auch vor dem gleichen Dilemma. Eine priv. Versicherung aus 2000 mit 3,25%. Per Dynamik bin ich bei 135€ im Monat. Parallel spare ich in eine bAV per Entgeldumw. mit 225€ im Monat seit 2019. Und zusätzlich noch 150€ in ETF - auch seit 2019. Parallel läuft auch eine kleine bAV komplett vom Arbeitgeber finanziert (40€ mtl) und privat eine fortgeführte mit 50€ mtl.. Mir ist der A... auf Grundeis gegangen als ich mal die Rente und andere Dinge kalkuliert habe, obwohl wir 2030 ein abgezahltes Haus haben werden (und 2035 wahrscheinlich die Rente). Aber früher aufhören... schwierig bei den Abzügen. Die nachgelagerte Besteuerung wird viele auf dem falschen Fuss erwischen. Die Versicherung werde ich wohl fortführen müssen weil eine Stillegung die BU Komponente killen würde. Die haben das clever angelegt. Entweder Riesenverlust oder BU weg. Eigentlich bin ich nur benachteiligt und wenn es dumm läuft schafft die Versicherung auch keine 3,25% mehr und setzt zum Schluss alles auf ein Mindestmaß zurück. Dann hätte ich es auch unterm Bett aufbewahren können. Schwierige Zeiten - klar früher auch, aber heute gefühlt nochmal unsicherer.
Wieso werden hier denn nicht die essentiellen Steuervorteile einer Rentenversicherung ab Auszahlung im Rentenalter einberechnet??? Bei ETF-Besparung wären schonmal 15% des GEwinns abgesichert und weiterhin wird dann noch der Restgewinn für die besteuerung noch halbiert. Das heißt, man muss bei der Rentenversicherung lediglich 42,5% seines Gewinns besteuern, jedoch mit seinem individuellen Steuersatz, der jedoch in der Rente niedriger sein sollte. Hingegen muss bei der Selbstanlegung von Geld (ohne Versicherung) der Gesamtgewinn mit 26,375% besteuert werden. Das ist ja der eigentliche Grund eben für eine günstige Rentenversicherung eben für die Anlage bis zur Rente.
Eine flex bietet allerdings den vorteil des steuerfreien umschichtens plus das halbeinkünfteverfahren, wenn man sie erst nach 62 lebenjahr anrührt. Flexible altersvorsorge schlägt ein etf depot als altersvorsorge. Abgesehen davon gibt es durchaus aktiv gemanagete fonds die auch über einen zeutraum von 5 jahren aufwärts besser performten, als ihre dazugehörige benchmark. Wenn man es als eine ganzheitliche finanzberatung betrachtet macht es durchaus sinn eine private av zu machen.
Hallo Sahid, wieder ein gutes Video. Es wurde schon kommentiert: Der Kostenvergleich ist abhängig vom Honorar des Beraters. Auf der anderen Seite bist Du mit Deiner Kostenkalkulation bezogen auf die Policen der Sparkassen Banken und Finanzvertriebe äußerst human umgegangen. In meinem letzten geprüften Fall hat eine Sparkasse über die Provinzial auch noch Dachfonds verkauft. Dann lagen die inneren Kosten bei fast 4%! Nicht eingegangen bist Du auf sie Problematik der Todesfallleistung. Viele Policen weisen einen Rentengarantiefaktor von 5 oder 10 Jahren aus! Damit gehen die Erben nach Ablauf dieser Zeit mit €0.- nach Hause, obwohl in der Police vielleicht noch mehrere Tausende € liegen. Beim Sparplan steht aber immer das Restguthaben für die Erben zur Verfügung! Viele Grüße 👍
Klar gehts immer noch teuerer. Aber die Kosten für die Policen sind tatsächlich ETWAS runtergegangen. Und wg Honorar: Der Honorarberater sollte rein von der Steuer her ja dann eigentlich zum ETF Sparplan raten (gibt aber noch andere Kriterien)
Hey , man kann sich doch bei der versicherung auch den einmal betrag auszahlen lassen und ihn dann sicher anlegen? Außerdem kommen doch beim etf relativ hohe ordergebühren etc dazu, welche bei der police bereits in den ter dabei sind?
- Die sichere Anlage im Alter bringt Stand heute halt nicht viel, weil kaum Zinsen. Also kein Vorteil. - Ordergebühren haben wir einberechnet, sind aber niedrig, insbesondere wenn du kostenlose Sparpläne mitmachst
@@finanztip Gemeint war hier von Baris Basar, bei Vertragsablauf der Nettopolice vom Kapitalwahlrecht Gebrauch zu machen und diese Auszahlsumme im Alter sicher bei 1,5% wie in eurem Beispiel anzulegen. Somit also die steuerlichen Vorteile des Versicherungsmantels nutzen und gleichzeitig Kosten einsparen, sollten es doch über die 30-40Jahre Laufzeit mehr als 3 Umschichtungen der EFTs nötig sein.
Ich finde das recht interessant. Ich gebe zu, ich nutze die Möglichkeit zweier Beschäftigungsverhältnis innerhalb eines Konzerns. (Voll+Geringfügig) Es bleibt deutlich mehr Netto übrig, RV zahlt der AG, und im Verhältnis verliere ich im Alter dahingehend nichtmal etwas. Sehr komplex das hier alles zu erklären. Jedenfalls, im Moment macht mir das Geld Spaß, irgendwann ist man gesättigt. Ich gehe davon aus, daß wird in 5 bis 10 Jahren der Fall sein.... Und der überschüssige Teil im Verhältnis zu dem was ich hätte, wäre es ein Beschäftigungsverhältnis, fließt dann in die eigene Private Altersvorsorge.... Steuern sparen wird immer interessanter. :D
Ziehe ETF-Sparpläne bzw. b-a-h mit ETFs auch klar vor. Habe auch keine Angst vor zwischenzeitigen Abstürzen, jedoch aber vor einem Crash kurz vor dem Renteneintritt. Da kann man nur für jeden hoffen, nicht auf das angesparte Vermögen angewiesen zu sein!
Interessant ist vielleicht noch die Alternative, anstelle das Geld über 30 Jahre mit 1.5% aufzubrauchen, es weiter normal anzulegen und dauerhaft von einen Anteil zu leben. Die oft postulierten 4% sind vermutlich etwas optimistisch, doch so 3% sind anscheinend mit guter Sicherheit drin, also so ca. 2.4% nach Steuern. Beim Beispiel wären das so 157 Euro anstelle 256, dafür allerdings der Inflation angepasst and mit der Möglichkeit nen richtig fetten Batzen hinterher zu vererben. Die Variante hat natürlich ein anderes Restrisiko, aber ganz ohne Risiko geht das Leben natürlich eh nicht.
Cooles und transparentes Video, danke! Folgende Frage stelle ich mir dennoch: Was passiert, wenn ich mal eine gewisse Zeit (temporär, bspw. 3-4 Jahre) nicht arbeiten kann (bspw. aus gesundheitlichen Gründen oder aufgrund von Arbeitslosigkeit). In dieser Zeit brauche ich eine Menge Kapital, welches ich dann aus meinem Depot entnehmen könnte (ETF-Sparplan still legen). Auch in diesem Szenario muss ich beim ETF-Sparplan dafür sorgen, dass ich diesen weiter bespare um im Alter entsprechend vorgesorgt zu haben. VG
Welche Netto-Police habt ihr zum Vergleich berechnet? Das Problem: ca. 4 Mio Selbstständige werden jetzt wohl voraussichtlich in eine Versicherung gezwungen. Da wäre euere im Beispiel angeführte Netto-Police interessant ... Da Herr Heil mit Sicherheit keine ETF-Sparpläne akzeptieren wird und der Finanzminister auf dem Girokonto spart ...
Es gibt für einige Rentenversicherungen einen Pfändungsschutz bei Altersrenten. Gibt es diese Möglichkeit auch für ETF? Ich denke mal nicht, weil er keine der Vorraussetzungen erfüllt, aber vieleicht weiß es hier jemand besser.
Aber was ist mit den steuerlichen Vorteilen einer Fondsrente? Dadurch sollte sie doch interessanter sein als eine private ETF Anlage oder? Also in einem Versicherungsmantel den MSCI besparen.
genau das haben wir ja ausgerechnet, bzw eingerechnet. Die Steuervorteile der Fondsrente sind nur Schein, meistens schneidet der ETF Sparplan besser ab
sehr gut erklärt. Oben drauf kommen sogar die Kosten für die Versicherung selbst..Liechtenstein will 30e portokosten pro jahr und für jede Änderung der Einzahlung 5€ ä... usw usw. Schaut in die Gebührentabellen!! Ich wäre fast selber Opfer geworden
Wie sähe das ganze aus, wenn man nun bei dem ETF-Sparplan zum Renteneintritt alles verkauft und eine Einmal-Rentenversicherung abschließt, um sich so gegen das Langlebigkeitsrisiko abzusichern? Ich gehe mal davon aus, dass man dann wieder im Nachteil wäre...
Das ist eine Option. Ob die sich lohnt, hängt ganz davon ab, wie alt man wird. Außerdem kann keiner heute seriös sagen, wie hoch die Zinsen und damit die Rentenfaktoren in 20,30 Jahren sind. Siehe hier th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
Wo sind denn die Transaktionskosten und die Depot kosten beim ETF Sparflplan? Außerdem kommt noch dazu dass in den empfohlenen ETFs unter dem Video nur einer mit 0,2% kosten dabei ist, der Rest darüber.
- Transaktionskosten: www.finanztip.de/indexfonds-etf/fondssparplan/ - Depotkosten: siehe unser Video zu kostenlosen Depots - kuck mal auch unser Video zur TER - die TER ist nicht alles, 0,1% unterschied sagen nicht viel aus
Gibt es eine solche Nettopolice auch als Riester-Rente? Aktuel habe ich eine Riester-Rente bei der Union Invest (UniProfiRente Select) laufen, die einen Teil in Fonds investiert. Übrigens ein wichtiger Faktor der noch zu Bedenken ist: Ein Privates EFT-Depots ist gegenüber einer Rentenversicherung kein geschütztes Vermögen. Sollte man also jemals in in die Situation kommen, Arbeitslosengeld 2 zu erhalten oder eine Privat-Insolvenz machen zu müssen, muss das normale EFT-Depot erst aufgebraucht werden.
Stell dir mal vor du sparst 30 Jahre in diesen ETF-Sparplan (angenommen man nimmt sich wirklich vorher nichts raus) und der Gesetzgeber erhöht die Steuer auf Kapitalerträge (was es ja in der Vergangenheit schon gegeben hat) und du zahlst auf einem nicht 25% sondern 30% oder sogar noch mehr Steuern - was dann? Sicherlich ist es sinnvoll bei der Rentenversicherung auf die Konditionen zu schauen und dazu gehören eben auch Kosten, wie überall gibt es gute und weniger gute Produkte, gleichzeitig ist ein Vertrag eine Zusage ganz egal was der Gesetzgeber später ändert, betrifft das nur Neuabschlüsse. Never put all eggs in one basket - ist sinnvoll im Hinterkopf zu behalten.
Kann genauso gut auch andersrum kommen. Private Altersvorsorge wird unterstützt und es gibt Freigrenzen bis 10000 Euro pro Jahr bspw. Hab nur keine Glaskugel
Ich zahle bei meiner Privaten RV (100 % Comstage MSCI World bei der CosmosDirekt flexiblen VorsorgePlan Invest) nur 24 Euro pro Jahr ohne weiteren oder gar prozentualen Gebühren. Leider gibt es die nicht mehr für Neukunden.
Vergleich es mal mit dem ERB / ERGO Rente Balance. Der wirtschaftet bei 6% mit 100€ auf 30 Jahre nämlich deutlich besser(95.221€). Was sagst du dazu? und das obwohl die kosten höher als 0,69% sind
Nein, im Gegenteil: Wir sind der Meinung, dass nahezu jeder sich eine einfache Geldanlage aus ETF, Tages-/Festgeld sich selbst zu minimalen Kosten zusammenbauen kann.
Hallo, in 30 oder 40 Jahren kein Börsencrash? Was wird bei Grundsicherung wie angerechnet und verpufft? Viele fragen, wenig Antworten. Schon gar keine gesicherten Antworten. In 40 Jahren ist das Geld auch nur noch 1/4 Wert. Grüße
6% über 30 Jahre, da ist durchaus der eine oder andere Crash eingerechnet. Siehe die historischen Renditen auf weltweite Aktien. Aber das ist hier gar nicht die frage: die fondspolice wäre von einem Crash genauso betroffen
1. Wäre es schöner, die ganze Rechnung zu sehen. 2. Habe es noch nie geschafft, den Preis auf 1,39 zu treiben. Meisten bin ich bei 0,8-1,2 effektivkosten.
Ich habe die Möglichkeit eine wirklich günstige fondsgebundene RV mit Effektivkosten von 0,4% p.a. abzuschließen. Du rechnest im Vergleich mit 0,69% und bist mit dem ETF Sparplan somit LEICHT besser. Bei 0,4% Effektivkostenquote denke ich aber, dass die fondsgebundene RV (wir gehen davon aus, dass die in denselben ETF investiert, nämlich iShares MSCI World Core UCITS USC ACC), besser abschneiden würde, ohne das jetzt gerechnet zu haben. Natürlich möchte ich aber ungerne auf einen ETF Sparplan verzichten, aber den auch nicht unbedingt zwangsweise als Altersvorsorge sehen, sondern evtl. nach 15 Jahren komplett schon rausnehmen und einfach wegballern können, ohne mir Sorgen machen zu müssen, dass es im ALter schlecht aussehen könnte. Bei solchen Kosten für eine private fondsgeb. RV kann man mMn. BEIDES abschließen. Was denkt ihr?
Rürup hat natürlich eine gewisse Sicherheit, dass bei unerwarteten Kosten nicht der komplette Betrag gepfändet werden kann. ETF-Rürup vs. ETF-Sparplan als nächstes Video? ;)
Mich würde Mal interessieren wie hoch in dem Beispiel die Abgeltungssteuer beispielsweise ein Jahr vor Rentenalter ausfällt. Was passiert eigentlich bei thesaurierenden ETFs wenn der Freibetrag überschritten wird? Kann es unter Umständen sein, dass dann Fondsanteile verkauft werden oder werden die Beträge vom Konto abgebucht?
Durchschnittliche Zinsen der letzten 10 Jahren ist aber genau der Bereich wo die Aktien gestiegen sind, daher sehr verzerrt. Besser wäre gewesen, wenn wir hier von einem Menschenleben ausgehen oder der Rendite der letzten 50 Jahre, wie wenn man z. B. mit 20 anfängt und 70 in Rente geht. 10 Jahre sind aber definitiv verzerrt.
Missverständnis: um die Versteuerung des ETFs auszurechnen haben wir den Durchschnittl. Basiszins der letzten 10 Jahre angenommen. Den ETF selbst haben wir mit 6% p.a. hochgerechnet
Ganz herzlichen Dank. Ich möchte gern Riestern mit ETF. Auf was sollte ich besonders achten? Gibt es eine Vorgehensempfehlung oder bereits ein Video dazu? Gibt es einen guten Anbieter? Vielen Dank für eine Antwort. Ist mir sehr wichtig.
Ich habe zu Fair-Riester gewechselt und es nicht bereut. Kundenservice sehr hilfsbereit über online-Chat. Alle Vorgänge im Wertpapier Depot sehr transparent.
Interessanter Beitrag. Wie ist es, wenn ich mir meine betriebliche Altersvorsorge (BAV) komplett auszahlen lasse? Kann ich diesen Betrag dann in einen monatlich auszahlenden ETF-Sparplan anlegen?
@@phillyphil5800 das mit der Auszahlung ist mir bekannt. Es geht um die Möglichkeit der Anlage mit monatlicher Auszahlung um die Abschläge bei der Rente zu kompensieren oder die BAV monatlich auszahlend in Anspruch zu nehmen. Danke trotzdem für Deinen Hinweis.
Macht es Sinn auf einen besseren Rentenfaktor zu spekulieren? Manche Angebote geben ja da einen Garantie und eine "Günstigerprüfung". Eins der Argumente ist ja dass man sich breiter bei der Absicherung aufstellen sollte.
Was ist den mit dem Risiko dass die Plattform Seine Kosten wo man einen Etf sparplan hat ändert ? Ich bin der Meinung eine Gute Nettopolice wo man keine Gewinnbeteiligung hat ist sicherer Natürlich bei einer Versicherung was Ohne den Paragraph 314 arbeitet
Ich weiß nicht auf welchem Markt ihr unterwegs seid, aber 0,69% effektivkosten haben die schlechtesten Nettopolicen. Die Rechnung stimmt vorne und hinten überhaupt nicht
Leider wird in dem Video Null auf den Aufwand eingegangen (und das nötige Wissen), welcher hinter einem Privaten Investment steht. Wenn man sich überlegt, dass die Kosten auch für die Dienstleistungen hinter dem Sparplan stehen, wird schnell klar das hier eine schwarz-weiß Meinung nicht ganz korrekt ist. Die Zahlen gut und schön, aber zu wenig Transparenz.
Aufwand? In 10min in ein Online Depot angelegt. Danach einen Sparplan einrichten und 30 Jahre nicht mehr angucken. Da ist der Weg zum Anlageberater aufwendiger.
Servus,liebes Team von Finanztip. Erstmal ihr macht einen wirklich guten Job! Danke dafür. Habt ihr euch schon mal die Seite von "myPension" angesehen? Wenn nicht,würde ich micht echt freuen wenn ihr das machen würdet. Eure Meinung ist mir wirklich wichtig. Ganz lieben Dank und macht weiter so!!1
Schwierig. Da eine Rentenversicherung ja auch eine garantierte Rente darstellt bis 95 als Versicherung eben. Kann man nicht ganz vergleichen. Am besten beides.
Ich denke es wäre deutlich sinnvoller in einen ausschüttenden ETF mit möglichst hoher Ausschüttung von ca. 4% p.a. zu sparen und den dann zu behalten, statt bei Renteneintritt zu verkaufen und für 1,5% sicher anzulegen. Dann kann man allein die Ausschüttungen entnehmen, die dann auch nur zu 70% versteuert werden, die Ausschüttungen steigen in der Regel jährlich (Inflationsausgleich) und es gibt keinen Kapitalverzehr, das Geld reicht also immer bis zum Lebensende und das Ersparte könnte sogar komplett vererbt werden.
Absolut. Du kannst auch schrittweise aus einem Thesaurierer verkaufen, bei niedrigen Orderkosten ist das etwas besser planbar. Die 1,5% waren nur rechnerisch um einen fairen Vergleich zur Rentenversicherung zu haben. Siehe dieses Video: th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
@@finanztip Nachteilig beim Verkauf aus nem Thesaurierer is aber die Volatilität. Bei einem größeren Markteinbruch, vielleicht sogar kurz vor oder nach Renteneintritt müsste man vergleichsweise viele Anteile verkaufen. Die Dividenden und damit die Ausschüttungen fallen in einer Korrektur/Krise erfahrungsgemäß deutlich weniger stark als die Kurse. Dennoch möchte ich an das gesamte Finanztip Team mal ein Lob aussprechen. Ihr schafft es immer wieder gut und verständlich die Themen auch für Laien zu transportieren. Schön auch, dass ihr auf Werbung verzichtet. Weiter so.
Bin auch einer dieser Berater die ihren Kunden Rentenversicherungen „andrehen“ wollen. Von den Kosten sind wir ca. genau so teurer, wie die Nettopolice. Wir bieten dem Kunden quasi ein rundum sorglos Paket, der Kunde braucht sich eigentlich um nichts kümmern, außer der Beitragszahlung. Und ob mein jetzt das Kapital nach Auszahlung zu 1,5% anlegen kann ist auch fraglich. Klar kann es mehr sein, aber auch bedeutend weniger. Eine Versicherung ist eben auch immer eine Wette ;) Bin auch ein Verfechter von ETFs, aber habe in diesem Video den Eindruck, dass etwas zu Gunsten des ETF-Sparplans gerechnet wurde. Was aber definitiv stimmt: vor Abschluss unbedingt die Kosten vergleichen, sonst kann es unangenehme Überraschungen geben. PS: unser Fonds investiert in iShares EuroStoxx600; S&P500, MSCI Japan, MSCI Far East ex Japan
"Eine Versicherung ist eben auch immer eine Wette" --> die Versicherer haben früher Policen mir Garantiezinsen von 4% verkauft. Die Wette gewinnt beim heutigen Zinsniveau der Versicherungsnehmer. Aber was passiert? Die Versicherer lobbyieren bei der Bundesregierung, damit sie von ihren Pflichten befreit werden, weil sie sonst pleite gehen. Was ist die Versicherung wert, wenn ich in dem Fall, dass ich gewinne, meinen Gewinn nicht bekomme? Der ETF-Sparplan ist in dieser hinsicht ehrlicher: er macht keine Versprechen, die er nicht halten kann. Und jetzt erzähl mir nichts von "historisch einmaliger Niedrigzinsphase". Wenn man eine Lebensversicherung für 50 Jahre abschließt, sollte die Versicherungsgesellschaft auch alle Szenarien durchrechnen, ob sie den Vertrag einhalten können. Das haben sie aber nie getan. Das ist alles ein Witz. Ich hatte selber solche Verträge und das einzige, was hier sicher war, waren die Gebühren.
Danke für die differenzierte Kritik, aber an welcher Stelle sollen wir hier zugunsten des ETF Sparplans gerechnet haben? Die Teilfreistellung hat große Auswirkungen
Ich sehe das etwas anders. Bei schlechten Policen mit unheimlich teurem Mantel ist die Sache natürlich klar. Jedoch sind bei guten Versicherungen die ETF Portfolios deutlich professioneller aufgestellt als beim durchschnittlichen Privatanleger, folglich ist auch mit einer höheren Rendite zu rechnen. Im Extremfall , 100% MSCI World vs Faktor Portfolio mit Rebalencing beträgt der Unterschied bis zu 2% jährlich. Da dürfen die Kosten ruhig etwas höher sein und der Honorarberater hat sich gelohnt. Dazu kommt der wichtigste Punkt: Eine Fondgebundene Rentenversicherung schützt den Anleger vor sich selbst und vor fragwürdigen Tipps von Bekannten. Im privaten Depot ist die passive Strategie schnell umgestellt und Fonds werden gewechselt, im Mantel ist das zum Glück schwieriger. Eine günstige Rentenversicherung mit professionellem Portfolio schlägt jedes Durchschnittsdepot.
Hallo Finanztip und Community, ich wollte mal fragen, ob mir einer helfen kann, wie man die Kosten einer Police in %p.a. berechnet? Ist es einfach Gesamtkosten(Verwaltungskosten etc.)/eingezahltes Gesamtvermögen? Danke schon mal für eure Antworten.
Leider sehr kompliziert. Du müsstest ausrechnen um wieviel die kosten die jährliche Rendite reduzieren um zu einen Vergleich mit einem Fonds zu haben. Kaum zu machen :(
Wer davon ausgeht, dass für ETF‘s und Co die Steuern in den nächsten nicht erhöht werden hat den Schuss nicht gehört. Daher hinkt der Vergleich sowas von. Wer keine Ahnung hat und nur auf einen ETF Sparplan geht…. @videoersteller: Gerne bin ich bereit für ein Video und Interview über das Thema ;-)
@@finanztip Na die Netto-Fonds-Rente von MyLife! Da kostet der Versicherungsmantel 0,2% p.a. auf das Fondsvermögen und zusätzlich kommen (fixe) Stückkosten von 36 Euro pro Jahr . So ist zumindest der Tarif bei mir.
@@finanztip Dann vielleicht mit einem Tarif der eine andere Kostenstruktur hat oder die Produktkosten der ETF´s, wurden auch dem Versicherungsmantel zu geschrieben. Was in diesem Sinne nicht korrekt ist, wenn es darum geht festzustellen, was der reine Versicherungsmantel kostet. Hier wird zum Teil unterschiedlich interpretiert. Die Kosten des ETF´s habe ich so oder so.
Mal absweits davon, dass hier etliche wichtige Punkte nicht angesprochen wurden, sind ja hier alle Vorteile auf der Nettopolice! Sie garantiert eine lebenslange Rente, was der ETF-Sparplan so nicht kann - er müsste zu den dann heute unbekannten Konditionen in eine lebenslange Rente umgewandelt werden.
Wenn ich vorhabe einen ETF Sparpläne 40 Jahre zu halten, allerdings alle 10 Jahre den ETF wechsle, weil es einen neuen attraktiveren ETF gibt, wie verhält sich das mit dem Zinseszinseffekt? (natürlich alles thesaurierends ETFs) Beginnt die Verzinsung quasi bei jedem Wechsel des ETFs neu oder hat man eine Durchgehende Verzinsung?
@@runnerbaba Habe das Buch "Souverän investieren" und "Die Buy and Hold Bibel" von ihm gekauft und lese derzeit das erstere von beiden. Also bin dabei!! Und danke dir für deine Antwort. Bester Gruß
Hallo, ich hätte mal eine Frage zur BU Versicherung. Ich bin in einer Großküche beschäftigt und eine private BU kommt wg der hohen Beiträge für mich nicht infrage. Mein Arbeitgeber bietet eine betriebliche BU an, die bezahlbar wäre, allerdings bin ich mir unsicher, ob sie auch sinnvoll ist, da ich bei einer möglichen Auszahlung steuern und KV zahlen muss. Könntet Ihr mir vielleicht weiterhelfen? Danke Ilka
Nun ja, wir finden, dass eine BU eine der wichtigsten Versicherung ist. Bevor Du im Fall einer schweren Krankheit bspw. gar keine Absicherung hast, würde ich die betriebliche nehmen, auch wenn da höhere Abzüge drauf sind. Sofern es geht, solltest Du in der betrieblichen eine höhere BU-Rente abschließen als Du es in einer privaten gemacht hättest, um die Abzüge auszugleichen. Ist dann halt wieder die Frage ob es bezahlbar ist. Außerdem kann man noch die Frage stellen, ob die betriebliche BU auch von guter Qualität ist. Aber wenn eine private Alternative eh nicht infragekommt, dann wohl wieder: besser die betriebliche als gar keine
@@finanztip Bu ist natürlich wichtig aber auch irgendwie eine Mogelpackung. Diejenigen die sie dringend brauchen bekommen sie nicht oder nur zu unbezahlbar hohen Beiträgen und diejenigen die sie wahrscheinlich nie benötigen werden bekommen sie für Kleingeld. Für mich als körperlich tätigen Angestellten ist die BU unbezahlbar. Ich hatte mir neulich mal ein Angebot schicken lassen. Für 1000 Rente wollte man 189€ Beitrag. Für mich nicht zu bezahlen.
@@SteMr2009 Ja das ist definitiv ein Problem. Kleingeld würde ich es bei büroangestellten nicht nennen, aber oft 100% Unterschied. Daran zeigt sich aber auch wie hoch das Risiko ist
Gibt es eine Möglichkeit steuerbegünstigt in einen ETF Sparplan einzuzahlen? Sonst hinkt der Vergleich im Video mMn ziemlich stark. Ich bin selbstständig und kann bis 536€ unversteuert in die Nettopolice einzahlen, Angestellte dürfen - mein ich - die Hälfte davon. Heißt: wenn ich 500€ pro Monat in die Police stecken will, muss ich 500€ verdienen. Wenn ich 500€ in nen ETF-Sparplan stecken will, muss ich ~750€ verdienen (und das über die Gehaltsabrechnung durch versteuern). Das gleicht in meinem Kopf die marginalen Kostenunterschiede mehr als aus. Das es Blödsinn ist sich ne monatliche Rente auszahlen zu lassen ist trotzdem richtig. Man will die Nettopolice im Alter über Einmalzahlungen aufbrauchen (die ersten 5-10 Jahre verteilen, damit die Steuer passt) und daraufhin in den Modus des ETF-Sparplans wechseln.
Ich denke Du redest über eine bAV oder? Das war nicht unser Thema in dem Video, es ging um private Altersvorsorge. Wenn Deine bAV eine Nettopolice ist, ist das schon mal gut. Aber Achtung: Abgaben im Alter! Wann bAV sich lohnt: siehe dieses Video th-cam.com/video/f7GMgxC3qWo/w-d-xo.html
@@finanztip Ah ok, was meinst du denn mit "privater Altersvorsorge" im Video genau? Ich war jetzt davon ausgegangen, dass man sich eine Versicherungspolice nur ans Bein bindet, wenn man daraus irgendwelche steuerlichen Vorteile schlagen kann. Ob nun Basisrente, BaV, ... ist ja egal. Ging es dir einfach drum aus dem Nettogehalt in eine Police einzuzahlen vs. in einen ETF-Sparplan? Warum würde man das wollen versteuertes Geld in eine Police zu stecken (schon allein weil mal sich unflexibler macht, unabhängig von den Zahlen)?
Ich habe in meinem Portfolio nebst gut geförderter BAV auch eine private fondsgebundene RV. Ich sehe das als zusätzliche Risikostreuung. Zwar gebe ich damit ein wenig Rendite ab, bis ich mal in Rente gehe, kommt aber sicher noch die eine oder andere Reform, mit der dann auch ETF und Aktien im privaten Depot ggf. schlechter performen als heute erwartet.
@@finanztip Nunja das Anlageprofil überschneidet sich zu rund 60%. Mir geht es aber viel eher um den Versicherungsmantel. Mein Depot wird am Ende immer gleich behandelt, egal ob aktive/passive Fonds oder Einzelaktien. Mit dem Versicherungsmantel bekomme ich steuerlich ein anderes Konstrukt. Die Wahrscheinlichkeit, dass das wirklich am Ende was bringt ist eher klein, das weiß ich. Aber ich schlafe besser und der Verlust wäre auch im schlimmsten Fall zu verkraften ;) Habe eine Garantie mit drin, ja
Und noch was: Euer Vergleich ist mit mypension gerechnet, nicht mit mylife! Siehe folgende Links: www.mypension.de/kostenvergleich www.finanztip.de/altersvorsorge/flexible-altersvorsorge/
Danke für das Video. Ich hab noch Fragen dazu: - Ist das Umschichten der Anlage in risikoarme Anlageformen kostentechnisch (Kapitalertragssteuer) mit eingerechnet beim ETF-Beispiel? - Ist das ETF-Beispiel mit Aufzehrung des Vermögens gerechnet, oder nur aus der Verzinsung der Anlage? - Falls mit Aufzehrung des Vermögens: Wie ist hier berücksichtigt, dass die Versicherung mir die Rente auch weiter zahlt, wenn ich 120 (oder noch älter werde)? Das ist ja gerade as Hauptargument der Rentenversicherung, dass sie eben das Langlebigkeitsrisiko mit absichert.
Finanztip mich würde mal die genauen Rechnungen interessieren. Hier werden ja Kreuz und quer mit zahlen um sich geworfen, die niemand nachvollziehen kann. Einen verringerten Zinseszinseffekt beim ETF Sparplan wurde mit eingerechnet? Welcher Steuersatz wurde bei der Rentenversicherung zugrunde gelegt und warum? Mir ist das hier leider in manchen Fällen zu dünn was das Thema Nachweise angeht.
@@florianhachmer276 gute Antwort. Hier werden gerne mit Zahlen rumgeworfen. Überschussbeteiligungen, Halbeinkünfteverfahren (in Berechnung nicht beinhaltet) etc. Wenn, dann bitte komplett FINANZTIP.
Politiker: "Macht was für die Altersvorsorge!"
Auch Politiker: Ändern ständig steuerliche Grundlagen und machen Altersvorsorge immer unattraktiver. Geringere Teilfreistellung bei Rentenversicherung, Transaktionssteuern...
Tolle Sache irgendwie.
Verstehe dich und hast teilweise auch recht. Aber 30% Teilfreistellung Aktien-ETFs ist feine Sache
Was wollen wir erwarten von einem Finanzminister der offen zugibt das sein ganzes Geld auf dem Girokonto liegt? Aber mit ner gesicherten Ministerrente kann man es sich wohl leisten...
Die Roten sind daran schuld. Mit ihren stetigen Forderungen nach dem Geld von anderen, kriecht der Sozialismus in alle Ecken unserer Gesellschaft. Er zerfrisst unseren Wohlstand von ganz allein.
Das einzige, was Sozialisten, von Geld verstehen, ist dass sie es von anderen haben wollen. Ein Vermögensaufbau ist da nicht drin.
@@loth4015 schönes Feindbild! Hoffentlich wachen wir nicht morgen im Sozialismus auf, huiuiuiuiui :'D
@@loth4015 Was ein bullshit. Selten solch einen Schwachsinn gelesen.
Hallo, tolles Video. Zum Glück habe ich meine teure Fondgebundene Rentenversicherung stillgelegt und investire seit einiger Zeit in einen ETF für mein Alter. Dazu wurde ich unabhängig Beraten vor vielen Jahren. Leider ist meine jetzige Betriebliche Altersvorsorge ein schlechtes Produkt aber da zahlt nur mein Arbeitgeber ein . Habt ein schönes Wochenende und bis zum nächsten Video.
Altverträge privater Rentenversicherungen, die vor dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden, sind auch bei Auszahlung als monatliche Rente steuerfrei. Sie dürfen nicht mehr mit dem Ertragsanteil versteuert werden, da auch die Einmalzahlung komplett steuerfrei ist. Siehe das entsprechende Urteil des Bundesfinanzhofs: BFH VIII R 4/18. Da das Urteil derzeit aber immer noch nicht (schnarch...) im Bundessteuerblatt veröffentlicht wurde, ist es noch nicht anzuwenden. Es laufen derzeit noch politische Beratungen dazu, nach deren Abschluss die Veröffentlichung im BStBl. II erfolgt. Somit muss der Steuerpflichtige derzeit Einspruch gegen seinen Steuerbescheid einlegen, um die Steuerfreiheit nachträglich beanspruchen zu können. Nur so bleibt das Verfahren offen!
Hey Saidi!
Ich finde es ja super, dass du alles durchgerechnet hast, hätte aber gerne die komplette Rechnung dazu gesehen. Habt ihr die als Exceltabelle oder in einem anderen Format? Wäre cool, wenn ihr die online stellen könntet.
Sind jetzt keine hochkomplexen Berechnungen für jemanden der Prozentrechnen kann.
@@KAIrichter95 Man kann verschiedene Annahmen treffen.
Vorallem sind nicht alle steuerlichen Aspekte berücksichtigt und auch sowas wie institutionelle Fonds, die deutlich günstiger sind und in vielen fondsgebundenen Rentenversicherungen bespart werden können, sodass ein ETF auch mal nur noch 0,09% p.a. kostet. - Auch als Fan von ETFs muss ich aber eingestehen, dass es eine ganze Reihe von aktiv gemanageten Fonds gibt, die über Jahrzehnte den Markt schlagen. Das Argument, dass 80% der aktiven Fonds nicht den Index schlagen, ist wie wenn man sagt, man lässt die Finger weg von einer finanziellen Beratung, nur weil 80% der Berater schlecht sind...
@@epomeht Stimme ich dir absolut zu, habe auch schon Fonds gefunden, die beispielsweise den MSCI World schlagen, auch über nen längerfristigen Zeitraum. Mein Problem ist nur, dass man ja nie weis wie die nächsten 20 Jahre werden :D
Wie machst du das? Schaust du auf die Performance der letzten x Jahre und entscheidest dich damit nen Fond zu nehmen oder wie funktioniert deine Auswahl?
Ich hätte die Rechnung auch gerne gesehen. Ich würde gerne mal sehen ob kickbags und der Ausgabeaufschlag von einem Broker eingerechnet wurde
Meine Brutto-Police hatte 4,36% Kosten pro Jahr. Erstmal gekündigt. Ich danke euch! War sogar mit günstigem ETF.
Hallo, ich habe eine private Rentenversicherung welche in Fonds ETFs anlegt dazu habe ich noch Etf Depots welche zum Beispiel auch in MSCI World investiert. Reicht nicht eins von beiden wo habe ich mehr davon?
Die hier dargestellten Vergleiche berücksichtigen so einige Punkte nicht. Steuerliche Effekte zum Vorteil der Rentenversicherung und die Kosten des Langlebigkeitsrisikos werden nicht berücksichtigt. Eine garantierte Rente oder ein volatile Anlage können im Alter existenzielle Unterschiede machen. Bei ungünstigen Verlauf mit einem negativen Cost-Averag-Effekt kann der ETF schon lange Jahre vor dem 97. Lebensjahr aufgebraucht sein. Lebt man länger als bis zum 97. Lebensjahr, zahlt die Rentenversicherung fröhlich weiter, die Auszahlung des ETF ist nicht garantiert. Lebenslange Ausgaben brauchen aber lebenslange Einnahmen. Auch wenn heute 97 Jahre unendlich alt klingt, tatsächlich werden viele von uns älter werden. Bislang mussten die Prognosen und Sterbetafeln zur Lebenserwartung immer nach oben angepasst werden. Das heißt unsere Einschätzung: "So alt werde ich eh nicht" war für den Schnitt schon immer falsch. Wie so oft liegt die Wahrheit zwischen zwei Positionen. Es gilt nicht ich für eine der beiden Möglichkeiten zu entscheiden, sondern beide Möglichkeiten zu nutzen. Für die Lebenslangen Ausgaben müssen lebenslang garantierte Einnahmen vertraglich gesichert sein. Für die variablen Kosten des Lifesyles im Alter können auch schwankende Vermögensanlagen gewählt werden. Für die Sicherheit lebenslang Einnahmen zu haben, darf und muss die Rentenversicherung auch angemessene Kosten berechnen.
Sind die Steuervorteile mit eingerechnet?
ja
Hi, müsste bei der Rentenversicherung nicht noch ein Vorteil in der Ansparphase einberechnet werden, da Ausgaben für Rentenversicherungen sich steuermindernd auswirken?
Aus Erfahrungen zeigt sich, dass ein ETF Sparplan nur für Menschen in Frage kommt, die in der Lage sind sich aktiv um ihr eigenes Geld zu kümmern. Zudem geht mit der Flexibilität auch die Verantwortung einher, das Geld nicht vorzeitig anzurühren. Leider sind viele jedoch nur bedingt in der Lage eine Strategie auch 40 Jahre durchzuhalten.
25 Euro durchschnittlich oder 10eur minimalistisch im Monat sollten selbst für den Studenten mit 450 Euro Job möglich sein und sogar für arbeitslose. Es ist alles nur eine frage des wollens
Tolles Video, danke!! Sehr aufschlussreich 🙂👍🏻
Ich überlege seit einiger Zeit, ob ich meine Riester-Rente stilllege und stattdessen meinen ETF Sparplan aufstocken. Der Riester bringt seit einigen Jahren negative Rendite und ich verliere den Glauben das sich das Blatt noch zum positiven wendet.
Durch den Versicherungsmantel sichert man sich auch die Abgeltungssteuer ab der zu Vertragsabschluss gilt. Bedeutet wenn ich heute (knapp 26%) den Vertrag abschließe, dann wird mit der Abgeltungssteuer auch nach 40Jahren die 50% vom erwirtschaften Betrag versteuert und nicht mit dem Steuersatz zu dem Zeitpunkt der Auflösung. Dies ist beim ETF-Sparplan nicht der Fall!
Nur was ist wenn ETFs bis dahin bis bspw 10k pro Jahr steuerfrei sind?😉
Hi Saidi, danke für das hilfreiche Video! :)
Ich habe seit vier Jahren eine private, fondgebundene Rentenversicherung, bei der ich die Kosten für den Fond allerdings als zu hoch empfinde. Zudem ist in dem Vertrag eine Dynamik eingebaut.
Da Kündigen aufgrund eines hohen Geldverlusts keine Option darstellt, wollte ich mal fragen, ob du das Einstellen der Dynamik als beste Option siehst um das Geld an anderer Stelle zu investieren?
1. Mach Dir klar, dass die Kosten schon weg sind. Die bringt Dir niemand wieder. Es geht nur um die Frage: Ist die Versicherung ab jetzt eine gute Idee oder nicht? Die Kosten holst du in dem Sinne nicht wieder zurück.
2. Zum Thema Dynamik siehe hier th-cam.com/video/bV2Bu2tAdKo/w-d-xo.html
Hallo @finanztip
Ist nicht noch ein wesentlicher Vorteil der privaten Rentenversicherung die Einkommens-Steuerrückerstattung während der Einzahlungsphase?
Vielen Dank für die Informationen! Zur Auszahlungsphase im Rentenalter stellt sich mir jedoch noch eine Frage zum Risiko. Bei beiden Formen der Altersabsicherung investiere ich zu diesem Zeitpunkt in sichere Anlagen mit geringer Schwankung und niedriger Rendite.
Im Gegensatz zur fondsbasierten Rentenversicherung, die gewisse Garantien gewährt, trage ich bei einem ETF Sparplan das Risiko, dass es im Zuge der Auszahlungsphase zu einer Talfahrt kommt und sich somit die Laufzeit meines Auszahlplanes reduziert oder? Natürlich kann ich wie in der Ansparphase meine verbleibenden ETF Anteile wieder ein hoch erfahren, allerdings spielt der Faktor Zeit in dieser Lebensphase leider nicht mehr ganz für mich.
Bei Rentenversicherungen mit garantieanteilen sind die Kosten für diese Garantie in der Regel hoch. Dort wird auch nicht anderes gemacht als Aktien mit schwankungsarmen Anlagen zu mischen. Wir empfehlen das aus ETFs und tagesgeld/Festgeld selbst zu bauen und auf teure garantien zu verzichten
Sehr gutes Video
Danke für dieses gut durchgerechnetes informatives Video
Wo finde ich den Rechenweg zu den Zahlen im Video?
Einiges steht auf dem verlinkten Ratgeber auf unserer website
ein paar wichtige Punkte fehlen hier für mich aber:
1. Eine private Rentenversicherung lässt sich auf Pfändungssicher umstellen sollte eine Krise entstehen
2. Niemand garantiert Dir, dass sich an den Steuergesetzen zu ETFs die nächsten Jahrzehnte nichts tut und sich die Rechnung dann umkehrt
also zweigleisig fahren macht durchaus Sinn. Z.B. Großteil ins ETF Depot und bei Bedarf in fondgebundene Honorarpolice umschichten. Dafür müssen natürlich Sonderzahlungen recht billig möglich sein
Ich habe eine Rentenzusatzversicherung in der ich 100€ monatlich investiere. Läuft seit ca. 8 Jahren bei der Züricher. Habe eine garantierte zusätzliche Rente, die hin und wieder nach unten nachgebessert wird. Was soll ich damit tun?!
Schwer zu sagen. Die Abschlusskosten sind schon durch. Schau dir mal die Fonds genauer an. Wenn die ziemlich teuer sind, könnte Umstieg auf ETF ohne Versicherung sich rechnen. Alternativ die letzten 3 Jahresabrechnungen nebeneinander legen und Wertentwicklung und Beiträge vergleichen. Beratung zu bezahlen lohnt sich leider nicht bei dem Beitrag...
Hallo, mir stellt sich die Frage wie die Rechnung aussieht, wenn man davon ausgeht das jedes Jahr beim ETF Portfolio ein Rebalancing durchgeführt wird um die Strategie/Verteilung wieder herzustellen. Die ersten Jahre mag das für den ein oder anderen Anleger noch mit Zukäufen funktionieren aber was ist bei größeren Summen. Hier "müssten" dann Anteile verkauft werden und darauf Gebühren(Verkauf), Steuern und schließlich Gebühren für den Kauf gezahlt werden. Das Szenario fällt ja beim FRV weg weil der Versicherer das rebalancing durchführt und diesbezüglich keine Steuern/Gebühren anfallen oder verstehe ich das falsch.
Die Steuern für die ETFs fallen immer an, ob nun zum Zeitpunkt des Rebalancing oder im Rentenalter. Nur die Kosten für den Kauf/Verkauf fallen an, die bei größeren Summen aber nicht mehr ins Gewicht fallen. Zudem hat ein Verkauf in der Anfangsphase den Vorteil, dass du deinen Sparerpauschbetrag ausschöpfst und u.U. gar keine Steuern zahlst. Also sollten die Kosten unter dem Strich beim Rebalancing vernachlässigbar sein. Auf der anderen Seite lässt sich ja auch die Versicherung das Rebalancing gut bezahlen, da zahlst du definitiv drauf.
Eine Frage hätte ich da noch, die evtl die Netto-Police besser da stehen lässt. Wie sieht es mit dem Risiko aus ? Sind hier mind. meine Einzahlungen sicher oder könnten die theoretisch auch wie beim eigenen ETF Sparplan, z.B. in den MSCI World total auf Null fallen z.B. in einer Krise ? Dann wäre mir diese etwas geringer rendite sogar wert
Wir sind von einer reinen fondspolice ohne Garantie ausgegangen, d.h. die kann theoretisch auf null fallen. Verhält sich also genauso wie der entsprechende Fonds ohne Versicherung.
Alle Versicherungen mit Garantien Kosten unverhältnismässig viel Geld. Ein Problem warum sich zb Riester nur bei hoher Förderung lohnt
Mich würden auch die genauen Berechnungen interessieren, z.B. wann beim ETF-Sparplan wie viel Steuer anfällt. Oder auch wie sieht es aus, wenn ich 300,- Euro pro Monat spare, dann fallen ja auch früher Steuern an. Außerdem finde ich es interessant, dass beim ETF nur mit 0,2% Kosten gerechnet wird. Fallen da tatsächlich keinerlei Kosten mehr an, wie z.B. ein Spread, Depotkosten, Ordergebühren, etc.? Bei meinen bestehenden Depots (comdirect und Trade Republic), habe ich jedenfalls in Summe nicht unerhebliche Mehrkosten. Es sind allerdings keine Sparpläne, kann das hieran liegen?
Trade Republic hat doch nur die 1€ Orderkosten und bei Sparplänen entfallen die eh. Hast also nur 0,2% und den Spread kannst mit einberechnen.
Ein weiteres Problem bei der Rentenversicherung bei der das Geld in Aktien investiert wird ist, wenn zum Zeitpunkt der Umschichtung/Berechnung der Rente grad eine Rezession ist. Man kann der Versicherungsgesellschaft ja nicht einfach sagen, dass die das Geld noch ein bisschen länger investiert lassen sollen bis der Wert wieder steigt.
Wenn man selber in ETFs investiert hat man dieses Problem nicht. Außerdem könnte man, wenn die Wirtschaft gut läuft schon ein paar Jahre vor Renteneintritt einen bestimmten Betrag wieder verkaufen und während einer Rezession zu Rentenbeginn halten statt verkaufen.
Bei entsprechendem Gehalt ist doch eine priv. Rentenversicherung steuerlich extrem interessant (keine Abgeltungssteuer)?!
Bei privaten Rentenversicherung, sogenannte Schicht 3 Renten werden nur mit dem Ertragsanteil besteuert.
@Finanztip: Was habt ihr denn für einen Steuersatz ab der Rente genommen? Weil der ist doch im Rentenalter stets subjektiv, für die Auszahlung der Policen-Rente...!
Grenzssteuersatz 35% , also schon recht hoch für einen Rentner
Finanztip auf eurer Website steht, dass ihr einen Steuersatz von 27% nehmt...
@@finanztip an anderer Stelle in den Kommentaren (Nicolas Gauthier vor 7 Monaten) schreibt ihr 42%! was nun?? auch hier nochmal: wie sieht es z.B. mit 25% aus? wahrscheinlich deutlich pro Fondpolice?
Hier sollte auf jeden Fall auch ein nicht so "blumiges" ETF Szenario aufgezeigt werden. Laufen die ersten Jahre des ETF's bei Beginn der Entnahme sehr schlecht und man entnimmt gezwungener weise durchschnittliche Summen dann kann man mit dem reinen ETF auch schon mal den Split Even nie mehr erreichen und bei langer Lebensdauer blank dastehen!
Man sollte in der Tat Risiko rausnehmen je näher man zum Rentenbeginn kommt und umschichten in Tagesgeld oder ähnliches sonst könnte man richtig Pech haben. Das gleiche gilt aber auch für eine Netto-Police.
Wie im Video gesagt: siehe unser ausführliches Video dazu th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
Wenn wir von Kosten für die Rentenversicherung sprechen, sprechen wir dann über die Effektivkosten? Ich habe zwei verschiedene Policen, jeweils mit Effektivkosten um die 0,7%.
Ich Mixe lieber und fahre Zweigleisig! Wenn das Zinsniveau so bleibt, dann hat eh eine neue Zeitrechnung begonnen, dessen Verlauf und Auswirkung niemand abschätzen kann! 😔
Ok, aber diese neue Zeitrechnung soll zugunsten von Rentenversicherungen sein? Oder wie meinst Du zweigleisig?
@@finanztip Für mich ist alles offen! Vor Jahren hätte auch niemand geglaubt, dass eine 30-jährige Anleihe negativ rentiert. Bei einer günstigen und flexiblen Netto-Police habe ich am Ende der Laufzeit alle Möglichkeiten. Verrenten, Teilauszahlung, Kapitalauszahlung oder sogar verlängern und erst später auszahlen lassen. Ich kann heute nicht sagen, was für mich in 25 Jahren Sinn macht. Mit zweigleisig meine ich, dass ich trotz Sparens in ETF´s/Aktien auch zusätzlich auf eine Netto-Police setzte. Das eine schließt das andere ja nicht aus. Selbst wenn die RV am Ende des Tages keinen Vorteil liefert, was ich heute nicht sicher sagen kann, versuche ich nach heutigen Möglichkeiten den "Schaden" trotzdem gering gehalten. Ich habe dann zumindest, alles mögliche getan, um im Alter niemanden auf der Tasche zu liegen und hoffentlich ein sorgenfreies Leben zu haben (finanziell).
Die Idee mit dem Zweigleisige find ich irgendwie auch einleuchtend. Arg viel schlechter scheint eine RV ja eh nicht zu sein
100% richtig 👍🏻
Sehr gute Lösung! Sehe ich sehr ähnlich!
Was hältst du von der fondsgebundenen Rentenversicherung von der Condor?
Hi Saidi,
wirklich ein gutes Video - generell ein guter Content euch Deinem bzw. Eurem Kanal. Was Du hier allerdings für mich ein Stück außen vor lässt ist, dass Du in Deiner Rechnung davon ausgehst, dass die Investoren alles alleine machen können und auch wollen. Bei der Police hat der Kunde einen Berater, der ihm alles erklärt, den er auch im Laufe der Jahre immer wieder ansprechen kann - selbst in Fragen über die spezielle Police hinaus. Um es vergleichbar zu halten, müsstest Du beim ETF-Sparplan eigentlich eine laufende Vergütung für Deinen Berater veranlagen. Wie verdient Ihr denn Euer Geld, wenn Ihr nicht über irgendwelche Gebühren oder Honorare von Euren Kunden vergütet werdet?
Ich finde die Dienstleistung eines guten (!) Beraters hat auch einen echten Wert, den ich dann als Kunde auch bereits sein muss zu zahlen.
Viele Grüße! :-)
Wir sind generell skeptisch gegenüber genereller Beratung, die nicht direkt bezahlt wird (honorarberatung). Eine Beratung auf Provision kann nie völlig unabhängig sein. Was anderes ist es, wenn ich direkt etwas kaufen will (zB eine BU), dann spricht nichts gegen einen Makler auf Provisionsbasis
diese Berater können aber auch eine absolute Katastrophe sein- habe in meinem Umfeld mehrere Fälle, in denen die Berater den "ahnungslosen investoren" teure aktiv gemanagte Fonds in die Versicherung gepackt haben, auch auf Fachfragen, die wir dank Finanztip formulieren konnten, kamen unzufriedenstellende Antworten. Die Krönung : "Es gibt jetzt eine neue Rentenversicherung, die ist noch günstiger! " kam dann vor ein paar Wochen- natürlich nur, um erneut Abschlusskosten zu verdienen
Hey,
was ich immer schade finde, bei solchen Videos, dass die Rechnung nicht offen gezeigt wird.
Ich vermute nähmlich, dass viele verschiedene Teile nicht einbezogen werden. Zum Beispiel vermindert sich der Zinseszins öftermals, wenn dauerhaft Vorabpauschale, sowie mögliche Dividenden versteuert werden müssen. Ganz davon abgesehen, zahlst du, wenn du dich für eine lebenslange Rente entscheidest nur auf 17% des Kaptals steuern. Spätestens dort, schlägt die Nettopolice den ETF-Sparplan.
Würde mich auf eine antwort freuen mfG
Hallo,
Was ist mit der Steuerrückerstattung bei der Rentenversicherung?
Moin,
gerade der Vergleich der Renten hinkt. Wenn das Kapital aus dem ETF Sparplan umgeschichtet wird, damit es dann "sicher" zu 1,5% angelegt ist, zahlt ihr zuerst einmal Steuern auf die Gewinne.
Dann zahlt ihr auch Steuern auf die 1,5% Zinsen pro Jahr und das Kapital zehrt sich auf.
Bei der Versicherung zahlt ihr lediglich hälftig auf den Ertrag Steuern (Ertragsbesteuerung). Das ist bei den meisten sehr wenig
ETF Kosten mit 0,2% steht immer so schön da. Schaut dann mal auf euren Jahreskontoauszug. Da stehen dann auf einmal doch mehr als 1% Kosten. Darüber hinaus werden die Kosten des ETF für das Rebalancing der Anteile nicht ausgewiesen, da sie nicht ausgewiesen werden müssen.
Weitere Möglichkeiten, die ihr mit einer Police habt, erden ebenfalls ausgeblendet. Diese könnt ihr zum Beispiel bei der Finanzierung einer Immobilie einsetzen. Das ist vor allem dann Vorteilhaft, wenn es sich um vermietete Immobilien handelt. Da kommt es immer auf das Gesamtkonzept an. Ein reiner Produktvergleich ist murks, wenn nicht klar ist, was der Kunde eigentlich vor hat.
Wenn die Rentenversicherung dann noch mit einer BU gekoppelt wird, hat das auch wieder Vorteile. Denn im Falle der Berufsunfähigkeit zahlt dann die Rentenversicherung die Beiträge in die ETF Police weiter ein und erhöht die Einzahlung jährlich um einen bestimmten Prozentsatz. All diese Vorteile werden einfach ausgeblendet.
Kann es sein, dass dieser Kommentar interessensbeladen aus der Versicherungsbranche kommt?
- Rentenversicherung rechnet genauso intern mit Kapitalverzehr und zahlt deswegen niedrige Renten - die Versicherung kann auch ja keine Wunder vollbringen.
- 1% Kosten im Kontoauszug - eine wilde Behauptung
- in einer fondsgebundenen Police müssen ebenfalls nicht alle Kosten ausgewiesen werden, insbesondere nicht Rebalancing Kosten der Fonds
- Geld aus ETFs kann ebenfalls als Eigenkapital für Finanzierung dienen
- Koppelung Rentenversicherung mit BU ist unflexibel, sichert nur die Provision des Beraters und kann genauso gut durch eine entsprechende höhere einzelne BU abgebildet werden
@@finanztip Moin,
- die 1% standen auf meinem Depotauszug.
- das zukünftige Kapital aus einem ETF Sparplan erkennt die Bank nicht an
- bei einer Rentenversicherung erkennen manche Banken sogar eine zukünftige 3%ige Entwicklung an. Das bedeutet, ich kann heute tilgungsausgesetzt finanzieren und tilge erst in Zukunft. Mit der Entwicklung des ETF sollte das doch locker machbar sein, oder?
- warum genau ist die Koppelung unflexibel? Es gibt durchaus Bedingungen, wo jeder Zeit entkoppelt werden kann, ohne die BU zu verlieren (ohne neue Gesundheitsprüfung)
- kann man wirklich mit einer höheren BU-Summe die Vorteile der Kopplung ausgleichen? Denn im Fall der Berufsunfähigkeit wird der Teil der Rentenversicherung ja nicht nur beitragsfrei für den Kunden und von der Versicherung weiter bezahlt, sondern die Einzahlungen erhöhen sich jährlich um 10%. Kann man das ausgleichen, wenn man nur € 500 mehr BU-Rente absichert und sich dann um alles selbst kümmert?
Und den ETF Betrag netto monatlich bekommt man zuätzlich später zur normalen rente?
Aber wie sieht es denn mit einer privaten Rentenversicherung aus, die das Geld auch in ETFs anlegt ? Profitiert man dann zusätzlich zu den bereits bestehenden Steuervorteilen auch von den 30% steuerfreier Gewinne von ETFs?🤔
Hi, ich habe mal ein paar Kommentare durchgelesen könnte aber auf die schnelle die Frage niergens finden. Ist der Ertrag für den etf mit dem Freistellungsauftrag gerechnet? Wenn ich in Aktien investiere und so zb durch Dividenden schon diesen gesamt 'aufbrauche', ist dann eine Rentenversicherung sinnvoller? Ist es möglich, das Video mit genauerer Einsicht in die hinter den Zahlen liegenden Steuerannahmen zu machen? Vielleicht finden sich ja noch ein paar, die das ebenfalls interessiert. Danke
Nein, wir haben bereits so gerechnet, dass der Sparerpauschbetrag schon ausgeschöpft ist. D.h. bei den Fondsswitches alle 10 Jahre wird der komplette Gewinn versteuert.
Das Excel können wir leider nicht zugänglich machen wg möglicher Falschbenutzung.
Aber weitere Fragen jederzeit gerne.
@@finanztip es wäre wirklich gut, wenn Ihr das Excel zur Verfügung stellt, damit man die Rechnung nachvollziehen kann. Ich habe wie andere hier im Chatverlauf auch die Mylife über einen Honorarberater bezogen und nutze nicht das mypension.de Produkt. Bei mylife direkt über einen Honorarberater bezogen, kostet der Versicherungsmantel nur 0,2% p.a., daher würde ich gerne auch diese Kostenstruktur mit einem ETF Sparplan vergleichen.
Hallo Herr Saidi,
kann ich zusätzliche Rentenversicherung bei dem 50€ Arbeitgeber zahlt und 50€ ich zahlen soll in ETF anlegen?
Wie ist es wenn ich mir meine angesparte Rentenversicherung auf einmal auszahlen lassen will? Bekomm ich dann die im Beispiel genannte Gesamtsumme oder weniger? Wäre nämlich auch ein großer Vorteil, das man sich bei ETF's sein Geld selbst einteilen kann.
Du bekommst die genannten Summen, da diese bereits nach Steuer sind. Bei den meisten Rentenversicherungen kannst Du auch größere Teilbeträge entnehmen und den Rest stehen lassen - also leicht ähnlich wie beim eigenen Depot, nicht ganz so flexibel
Ich frage mich … wo sind die Quellen?!
Ich mein bunte Zahlen kann ich euch auch an den Kopf werfen, aber ohne Belege ist das schwierig nachzuvollziehen.
Bitte als konstruktive Kritik nehmen!
Wenn ich mein Depot auszahle habe ich doch 25% Kapitalertragssteuer. Ist das nicht bei der Fondspolice dann durch das Halbeinkünftelverfahren wesentlich weniger wenn ich das auszahle? Oder täusche ich mich da?
welche günstige netto police wäre denn das zum Beispiel? So günstige wie in deinem Beispiel finde ich gar nicht
Mit welchem Garatiefaktor hast du gerechnet ? @finanztip
Hallo,
meiner Meinung nach kann die Berechnung nicht richtig sein, da der Steuerstundungseffekt in der Rentenversicherung nicht berücksichtigt wurde, außerdem gibt es die Rentenversicherung auf Provisionsbasis auch für 0,7% kosten.
Hi, es gibt bei der fondsgebundenen RV ebenfalls eine Teilfreistellung = 15% die wird hier garnicht erwähnt..
04:15 ... Der Vergleich ist doch schon fraglich, da bei der Nettopolice das Honorar völlig außer Acht gelassen wird. Um den Vergleich wirklich führen zu können, sollte man die z.B. 2000€ Honorar in die Nettopolice als Startguthaben einsetzen. Wenn man dies tut, gewinnt die Nettopolice beim Ertrag. Die 2000€ können sich von Anfang an verzinsen und auch nur dann macht ein Vergleich der beiden Produkte auch sinn...
Mich würde ein Vergleich mit "alten" Rentenversicherungen (vor 2005 abgeschlossen) interessieren.
Sind die tatsächlich steuerfrei, egal ob bei monatlicher Auszahlung oder bei Einmahlzahlung?
Was sind bei den Verträgen die Garantiesummen wert?
Wenn ich meinen Vertrag pi mal Daumen auf 100€ im Monat und die 30 Jahre (meiner läuft 2 Jahre länger und Spar Rate ist höher) komme ich auf bessere Werte als bei einem ETF.
Sollte man diese alten Verträge anpacken bzw. beitragsfrei stellen (Kündigen dürfte aus meiner Sicht keinen Sinn machen) oder sollte man die eher behalten da der Steuervorteil einfach unschlagbar ist?
Du musst 5 Jahre eingezahlt haben und Vertrag insgesamt 12 Jahre laufen, dann steuerfrei.
Vergleich ist schwierig. Bessere Werte als bei einem ETF? Wie hast du das denn gerechnet?
Meistens ist die Frage: Will man eine relativ sichere konservative Anlage mit einer für heutige Zeiten guten Verzinsung oder hat man ein höheres Sparziel wofür eine höhere Rendite notwendig ist und aber genügend Zeit noch ist?
Ich habe es auch für meine 2000 abgeschlossene, private Rentenversicherung recherchiert. Hier muss man vorsichtig mit dem Attribut "steuerfrei" sein. Steuerfrei ist es wirklich, wenn man sich das Geld komplett auszahlen lässt. Eine Rentenzahlung gilt als Einkommen(!) und wird trotzdem noch (gering) versteuert. Eigentliches Problem an der Geschichte. Lege ich das Geld aus der Einmalzahlung an, fallen darauf ja auch nochmal Steuern auf die Erträge (Zinsen, Dividenden o.ä.) an. Was immer in 18-20 Jahren wenn ich in Rente gehe dann Fakt ist und welcher Steuersatz gilt.
@@finanztip Hallo, ich stehe auch vor dem gleichen Dilemma. Eine priv. Versicherung aus 2000 mit 3,25%. Per Dynamik bin ich bei 135€ im Monat. Parallel spare ich in eine bAV per Entgeldumw. mit 225€ im Monat seit 2019. Und zusätzlich noch 150€ in ETF - auch seit 2019. Parallel läuft auch eine kleine bAV komplett vom Arbeitgeber finanziert (40€ mtl) und privat eine fortgeführte mit 50€ mtl.. Mir ist der A... auf Grundeis gegangen als ich mal die Rente und andere Dinge kalkuliert habe, obwohl wir 2030 ein abgezahltes Haus haben werden (und 2035 wahrscheinlich die Rente). Aber früher aufhören... schwierig bei den Abzügen. Die nachgelagerte Besteuerung wird viele auf dem falschen Fuss erwischen. Die Versicherung werde ich wohl fortführen müssen weil eine Stillegung die BU Komponente killen würde. Die haben das clever angelegt. Entweder Riesenverlust oder BU weg. Eigentlich bin ich nur benachteiligt und wenn es dumm läuft schafft die Versicherung auch keine 3,25% mehr und setzt zum Schluss alles auf ein Mindestmaß zurück. Dann hätte ich es auch unterm Bett aufbewahren können. Schwierige Zeiten - klar früher auch, aber heute gefühlt nochmal unsicherer.
Wieso werden hier denn nicht die essentiellen Steuervorteile einer Rentenversicherung ab Auszahlung im Rentenalter einberechnet??? Bei ETF-Besparung wären schonmal 15% des GEwinns abgesichert und weiterhin wird dann noch der Restgewinn für die besteuerung noch halbiert. Das heißt, man muss bei der Rentenversicherung lediglich 42,5% seines Gewinns besteuern, jedoch mit seinem individuellen Steuersatz, der jedoch in der Rente niedriger sein sollte. Hingegen muss bei der Selbstanlegung von Geld (ohne Versicherung) der Gesamtgewinn mit 26,375% besteuert werden. Das ist ja der eigentliche Grund eben für eine günstige Rentenversicherung eben für die Anlage bis zur Rente.
Eine flex bietet allerdings den vorteil des steuerfreien umschichtens plus das halbeinkünfteverfahren, wenn man sie erst nach 62 lebenjahr anrührt. Flexible altersvorsorge schlägt ein etf depot als altersvorsorge.
Abgesehen davon gibt es durchaus aktiv gemanagete fonds die auch über einen zeutraum von 5 jahren aufwärts besser performten, als ihre dazugehörige benchmark.
Wenn man es als eine ganzheitliche finanzberatung betrachtet macht es durchaus sinn eine private av zu machen.
Hallo Sahid, wieder ein gutes Video. Es wurde schon kommentiert: Der Kostenvergleich ist abhängig vom Honorar des Beraters. Auf der anderen Seite bist Du mit Deiner Kostenkalkulation bezogen auf die Policen der Sparkassen Banken und Finanzvertriebe äußerst human umgegangen. In meinem letzten geprüften Fall hat eine Sparkasse über die Provinzial auch noch Dachfonds verkauft. Dann lagen die inneren Kosten bei fast 4%!
Nicht eingegangen bist Du auf sie Problematik der Todesfallleistung. Viele Policen weisen einen Rentengarantiefaktor von 5 oder 10 Jahren aus!
Damit gehen die Erben nach Ablauf dieser Zeit mit €0.- nach Hause, obwohl in der Police vielleicht noch mehrere Tausende € liegen. Beim Sparplan steht aber immer das Restguthaben für die Erben zur Verfügung!
Viele Grüße 👍
Restguthaben und Rentengarantiezeit: das war für mich der Grund, meinen Riester-Anbieter zu wechseln. Sehr wichtig, dass du darauf hinweist.
Klar gehts immer noch teuerer. Aber die Kosten für die Policen sind tatsächlich ETWAS runtergegangen.
Und wg Honorar: Der Honorarberater sollte rein von der Steuer her ja dann eigentlich zum ETF Sparplan raten (gibt aber noch andere Kriterien)
Hey , man kann sich doch bei der versicherung auch den einmal betrag auszahlen lassen und ihn dann sicher anlegen?
Außerdem kommen doch beim etf relativ hohe ordergebühren etc dazu, welche bei der police bereits in den ter dabei sind?
- Die sichere Anlage im Alter bringt Stand heute halt nicht viel, weil kaum Zinsen. Also kein Vorteil.
- Ordergebühren haben wir einberechnet, sind aber niedrig, insbesondere wenn du kostenlose Sparpläne mitmachst
@@finanztip Gemeint war hier von Baris Basar, bei Vertragsablauf der Nettopolice vom Kapitalwahlrecht Gebrauch zu machen und diese Auszahlsumme im Alter sicher bei 1,5% wie in eurem Beispiel anzulegen. Somit also die steuerlichen Vorteile des Versicherungsmantels nutzen und gleichzeitig Kosten einsparen, sollten es doch über die 30-40Jahre Laufzeit mehr als 3 Umschichtungen der EFTs nötig sein.
Ich finde das recht interessant. Ich gebe zu, ich nutze die Möglichkeit zweier Beschäftigungsverhältnis innerhalb eines Konzerns. (Voll+Geringfügig) Es bleibt deutlich mehr Netto übrig, RV zahlt der AG, und im Verhältnis verliere ich im Alter dahingehend nichtmal etwas. Sehr komplex das hier alles zu erklären. Jedenfalls, im Moment macht mir das Geld Spaß, irgendwann ist man gesättigt. Ich gehe davon aus, daß wird in 5 bis 10 Jahren der Fall sein.... Und der überschüssige Teil im Verhältnis zu dem was ich hätte, wäre es ein Beschäftigungsverhältnis, fließt dann in die eigene Private Altersvorsorge.... Steuern sparen wird immer interessanter. :D
Ziehe ETF-Sparpläne bzw. b-a-h mit ETFs auch klar vor. Habe auch keine Angst vor zwischenzeitigen Abstürzen, jedoch aber vor einem Crash kurz vor dem Renteneintritt. Da kann man nur für jeden hoffen, nicht auf das angesparte Vermögen angewiesen zu sein!
Dafür gibts die Stop Loss Order.
Hier unsere Empfehlungen wie du das machst th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
@@finanztip Thanks! 👍
Nicht auf das angesparte Vermögen angewiesen zu sein? Wie soll das denn gehen? Totaler Quatsch was du erzählst.
Interessant ist vielleicht noch die Alternative, anstelle das Geld über 30 Jahre mit 1.5% aufzubrauchen, es weiter normal anzulegen und dauerhaft von einen Anteil zu leben. Die oft postulierten 4% sind vermutlich etwas optimistisch, doch so 3% sind anscheinend mit guter Sicherheit drin, also so ca. 2.4% nach Steuern. Beim Beispiel wären das so 157 Euro anstelle 256, dafür allerdings der Inflation angepasst and mit der Möglichkeit nen richtig fetten Batzen hinterher zu vererben. Die Variante hat natürlich ein anderes Restrisiko, aber ganz ohne Risiko geht das Leben natürlich eh nicht.
Cooles und transparentes Video, danke! Folgende Frage stelle ich mir dennoch: Was passiert, wenn ich mal eine gewisse Zeit (temporär, bspw. 3-4 Jahre) nicht arbeiten kann (bspw. aus gesundheitlichen Gründen oder aufgrund von Arbeitslosigkeit). In dieser Zeit brauche ich eine Menge Kapital, welches ich dann aus meinem Depot entnehmen könnte (ETF-Sparplan still legen). Auch in diesem Szenario muss ich beim ETF-Sparplan dafür sorgen, dass ich diesen weiter bespare um im Alter entsprechend vorgesorgt zu haben.
VG
Deshalb schließt man möglichst im jungen Alter eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Dann ist das auch kein Problem! :)
Welche Netto-Police habt ihr zum Vergleich berechnet? Das Problem: ca. 4 Mio Selbstständige werden jetzt wohl voraussichtlich in eine Versicherung gezwungen. Da wäre euere im Beispiel angeführte Netto-Police interessant ... Da Herr Heil mit Sicherheit keine ETF-Sparpläne akzeptieren wird und der Finanzminister auf dem Girokonto spart ...
MyLife
Finanztip Danke - schaue ich mir an!
@@kreativnach5792 bin auch bei MyLife, sehr empfehlenswert, die bieten auch Rürup auf ETF-Basis an, für Selbständige sehr interessant!
@@jensstahl768 Stehen auch als Versicherer hinter Fairr.
Wieso muss ich Steuern bezahlen wenn ich privat eine Rentenversicherung von meinem Nettoeinkommen abschließe? Kann es nicht begreifen
Weil Du auf Gewinne, die du mit Geldanlagen machst, fast immer Steuern zahlst. Nur sind die Regeln je Geldanlage total unterschiedlich.
Es gibt für einige Rentenversicherungen einen Pfändungsschutz bei Altersrenten. Gibt es diese Möglichkeit auch für ETF?
Ich denke mal nicht, weil er keine der Vorraussetzungen erfüllt, aber vieleicht weiß es hier jemand besser.
Aber was ist mit den steuerlichen Vorteilen einer Fondsrente? Dadurch sollte sie doch interessanter sein als eine private ETF Anlage oder? Also in einem Versicherungsmantel den MSCI besparen.
genau das haben wir ja ausgerechnet, bzw eingerechnet. Die Steuervorteile der Fondsrente sind nur Schein, meistens schneidet der ETF Sparplan besser ab
sehr gut erklärt. Oben drauf kommen sogar die Kosten für die Versicherung selbst..Liechtenstein will 30e portokosten pro jahr und für jede Änderung der Einzahlung 5€ ä... usw usw. Schaut in die Gebührentabellen!! Ich wäre fast selber Opfer geworden
Wie sähe das ganze aus, wenn man nun bei dem ETF-Sparplan zum Renteneintritt alles verkauft und eine Einmal-Rentenversicherung abschließt, um sich so gegen das Langlebigkeitsrisiko abzusichern? Ich gehe mal davon aus, dass man dann wieder im Nachteil wäre...
Das ist eine Option. Ob die sich lohnt, hängt ganz davon ab, wie alt man wird. Außerdem kann keiner heute seriös sagen, wie hoch die Zinsen und damit die Rentenfaktoren in 20,30 Jahren sind. Siehe hier th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
Wo sind denn die Transaktionskosten und die Depot kosten beim ETF Sparflplan? Außerdem kommt noch dazu dass in den empfohlenen ETFs unter dem Video nur einer mit 0,2% kosten dabei ist, der Rest darüber.
- Transaktionskosten: www.finanztip.de/indexfonds-etf/fondssparplan/
- Depotkosten: siehe unser Video zu kostenlosen Depots
- kuck mal auch unser Video zur TER - die TER ist nicht alles, 0,1% unterschied sagen nicht viel aus
Gibt es eine solche Nettopolice auch als Riester-Rente? Aktuel habe ich eine Riester-Rente bei der Union Invest (UniProfiRente Select) laufen, die einen Teil in Fonds investiert. Übrigens ein wichtiger Faktor der noch zu Bedenken ist: Ein Privates EFT-Depots ist gegenüber einer Rentenversicherung kein geschütztes Vermögen. Sollte man also jemals in in die Situation kommen, Arbeitslosengeld 2 zu erhalten oder eine Privat-Insolvenz machen zu müssen, muss das normale EFT-Depot erst aufgebraucht werden.
Stell dir mal vor du sparst 30 Jahre in diesen ETF-Sparplan (angenommen man nimmt sich wirklich vorher nichts raus) und der Gesetzgeber erhöht die Steuer auf Kapitalerträge (was es ja in der Vergangenheit schon gegeben hat) und du zahlst auf einem nicht 25% sondern 30% oder sogar noch mehr Steuern - was dann?
Sicherlich ist es sinnvoll bei der Rentenversicherung auf die Konditionen zu schauen und dazu gehören eben auch Kosten, wie überall gibt es gute und weniger gute Produkte, gleichzeitig ist ein Vertrag eine Zusage ganz egal was der Gesetzgeber später ändert, betrifft das nur Neuabschlüsse.
Never put all eggs in one basket - ist sinnvoll im Hinterkopf zu behalten.
Kann genauso gut auch andersrum kommen. Private Altersvorsorge wird unterstützt und es gibt Freigrenzen bis 10000 Euro pro Jahr bspw. Hab nur keine Glaskugel
Ich zahle bei meiner Privaten RV (100 % Comstage MSCI World bei der CosmosDirekt flexiblen VorsorgePlan Invest) nur 24 Euro pro Jahr ohne weiteren oder gar prozentualen Gebühren. Leider gibt es die nicht mehr für Neukunden.
Vergleich es mal mit dem ERB / ERGO Rente Balance. Der wirtschaftet bei 6% mit 100€ auf 30 Jahre nämlich deutlich besser(95.221€). Was sagst du dazu? und das obwohl die kosten höher als 0,69% sind
A) wie sind die 95000€ berechnet? Werbliche Aussage?
B) Wie realistisch sind die 6% in dem Tarif?
Sehr sehr coole Erklärung! :)
Jede Anlageberatung ist individuell und ich empfehle den Service eines Beraters.
Nein, im Gegenteil: Wir sind der Meinung, dass nahezu jeder sich eine einfache Geldanlage aus ETF, Tages-/Festgeld sich selbst zu minimalen Kosten zusammenbauen kann.
Hallo,
in 30 oder 40 Jahren kein Börsencrash? Was wird bei Grundsicherung wie angerechnet und verpufft?
Viele fragen, wenig Antworten. Schon gar keine gesicherten Antworten. In 40 Jahren ist das Geld auch nur noch 1/4 Wert.
Grüße
6% über 30 Jahre, da ist durchaus der eine oder andere Crash eingerechnet. Siehe die historischen Renditen auf weltweite Aktien. Aber das ist hier gar nicht die frage: die fondspolice wäre von einem Crash genauso betroffen
@@timhe81 Krise ist immer. 😉
@@timhe81 Kann man so sehen, aber ich behaupte dass es vor 2008 schlimmer war
1. Wäre es schöner, die ganze Rechnung zu sehen.
2. Habe es noch nie geschafft, den Preis auf 1,39 zu treiben. Meisten bin ich bei 0,8-1,2 effektivkosten.
siehe Link untern Video, da steht einiges zur Berechnung
Ich habe die Möglichkeit eine wirklich günstige fondsgebundene RV mit Effektivkosten von 0,4% p.a. abzuschließen. Du rechnest im Vergleich mit 0,69% und bist mit dem ETF Sparplan somit LEICHT besser. Bei 0,4% Effektivkostenquote denke ich aber, dass die fondsgebundene RV (wir gehen davon aus, dass die in denselben ETF investiert, nämlich iShares MSCI World Core UCITS USC ACC), besser abschneiden würde, ohne das jetzt gerechnet zu haben.
Natürlich möchte ich aber ungerne auf einen ETF Sparplan verzichten, aber den auch nicht unbedingt zwangsweise als Altersvorsorge sehen, sondern evtl. nach 15 Jahren komplett schon rausnehmen und einfach wegballern können, ohne mir Sorgen machen zu müssen, dass es im ALter schlecht aussehen könnte.
Bei solchen Kosten für eine private fondsgeb. RV kann man mMn. BEIDES abschließen. Was denkt ihr?
Rürup hat natürlich eine gewisse Sicherheit, dass bei unerwarteten Kosten nicht der komplette Betrag gepfändet werden kann. ETF-Rürup vs. ETF-Sparplan als nächstes Video? ;)
Mich würde Mal interessieren wie hoch in dem Beispiel die Abgeltungssteuer beispielsweise ein Jahr vor Rentenalter ausfällt. Was passiert eigentlich bei thesaurierenden ETFs wenn der Freibetrag überschritten wird? Kann es unter Umständen sein, dass dann Fondsanteile verkauft werden oder werden die Beträge vom Konto abgebucht?
Dann wird die Vorabpauschale vom Verrechnungskonto abgebucht.
Durchschnittliche Zinsen der letzten 10 Jahren ist aber genau der Bereich wo die Aktien gestiegen sind, daher sehr verzerrt. Besser wäre gewesen, wenn wir hier von einem Menschenleben ausgehen oder der Rendite der letzten 50 Jahre, wie wenn man z. B. mit 20 anfängt und 70 in Rente geht. 10 Jahre sind aber definitiv verzerrt.
Bei 10 Jahren ist aktuell die Finanzkrise wohl gerade noch drin.
Missverständnis: um die Versteuerung des ETFs auszurechnen haben wir den Durchschnittl. Basiszins der letzten 10 Jahre angenommen. Den ETF selbst haben wir mit 6% p.a. hochgerechnet
Ganz herzlichen Dank. Ich möchte gern Riestern mit ETF. Auf was sollte ich besonders achten? Gibt es eine Vorgehensempfehlung oder bereits ein Video dazu? Gibt es einen guten Anbieter? Vielen Dank für eine Antwort. Ist mir sehr wichtig.
Ich habe zu Fair-Riester gewechselt und es nicht bereut. Kundenservice sehr hilfsbereit über online-Chat. Alle Vorgänge im Wertpapier Depot sehr transparent.
Hier gibt es bereits ein Video: th-cam.com/video/zFfQzJ2aZME/w-d-xo.html
@@spacemanschannel6380 Fair-Riester hat sich ja im Corona down erledigt. WWK gibt's jetzt mit ETF'S.
@@TheTopie94 Du hast recht. Vor einem Jahr war ich von Fair-Riester noch begeistert. Die Meinung hat sich inzwischen geändert. :-(
Interessanter Beitrag. Wie ist es, wenn ich mir meine betriebliche Altersvorsorge (BAV) komplett auszahlen lasse? Kann ich diesen Betrag dann in einen monatlich auszahlenden ETF-Sparplan anlegen?
Du kannst dir eine bAV erst zum Eintritt in die Altersrente komplett auszahlen lassen. Danach kannst du die Auszahlung natürlich reinvestieren.
@@phillyphil5800 das mit der Auszahlung ist mir bekannt. Es geht um die Möglichkeit der Anlage mit monatlicher Auszahlung um die Abschläge bei der Rente zu kompensieren oder die BAV monatlich auszahlend in Anspruch zu nehmen. Danke trotzdem für Deinen Hinweis.
Berücksichtige aber die 100% Steuerlast auf deiner Einmalauszahlung der BAV. Ergibt finanziell wenig Sinn.
Macht es Sinn auf einen besseren Rentenfaktor zu spekulieren?
Manche Angebote geben ja da einen Garantie und eine "Günstigerprüfung".
Eins der Argumente ist ja dass man sich breiter bei der Absicherung aufstellen sollte.
Was ist den mit dem Risiko dass die Plattform Seine Kosten wo man einen Etf sparplan hat ändert ? Ich bin der Meinung eine Gute Nettopolice wo man keine Gewinnbeteiligung hat ist sicherer Natürlich bei einer Versicherung was Ohne den Paragraph 314 arbeitet
Die einmaligen Ordergebühren fallen nicht so stark ins Gewicht. Aber ja, mit einer Nettopolice machst du nichts falsch
Ich weiß nicht auf welchem Markt ihr unterwegs seid, aber 0,69% effektivkosten haben die schlechtesten Nettopolicen. Die Rechnung stimmt vorne und hinten überhaupt nicht
Meine Nettopolice hat Effektivkosten von 0,53%.
Leider wird in dem Video Null auf den Aufwand eingegangen (und das nötige Wissen), welcher hinter einem Privaten Investment steht. Wenn man sich überlegt, dass die Kosten auch für die Dienstleistungen hinter dem Sparplan stehen, wird schnell klar das hier eine schwarz-weiß Meinung nicht ganz korrekt ist. Die Zahlen gut und schön, aber zu wenig Transparenz.
Aufwand? In 10min in ein Online Depot angelegt. Danach einen Sparplan einrichten und 30 Jahre nicht mehr angucken. Da ist der Weg zum Anlageberater aufwendiger.
Bitte mal ein Video über empfehlenswerte Bücher mit "Finanzthematik".
Hallo, guck mal nach Büchern von Stefanie Kühn die hat mit ihrem Mann einige tolle Bücher geschrieben.
Tony Robbins | Money amzn.to/2oZtsfG
Ein absolutes Must have
LG Krissy
Schau mal hier: www.finanzwesir.com/buecher
Der Fonds aus meiner fondsgebundenen Rentenversicherung, besteht selbst aus Etfs und ich zahle aber trotzdem die hohen Gebühren eines Fonds.
Ja, das kann leider sein. Entweder es ist ein Dachfonds, der eh sauteuer ist, und/oder die Kosten der Versicherung selbst sind sehr teuer
Servus,liebes Team von Finanztip.
Erstmal ihr macht einen wirklich guten Job!
Danke dafür.
Habt ihr euch schon mal die Seite von "myPension" angesehen? Wenn nicht,würde ich micht echt freuen wenn ihr das machen würdet.
Eure Meinung ist mir wirklich wichtig.
Ganz lieben Dank und macht weiter so!!1
MyLife, der Anbieter der Nettopolice, mit deren Kosten wir gerechnet haben, steht hinter MyPension... ;)
Schwierig. Da eine Rentenversicherung ja auch eine garantierte Rente darstellt bis 95 als Versicherung eben. Kann man nicht ganz vergleichen. Am besten beides.
Ich denke es wäre deutlich sinnvoller in einen ausschüttenden ETF mit möglichst hoher Ausschüttung von ca. 4% p.a. zu sparen und den dann zu behalten, statt bei Renteneintritt zu verkaufen und für 1,5% sicher anzulegen. Dann kann man allein die Ausschüttungen entnehmen, die dann auch nur zu 70% versteuert werden, die Ausschüttungen steigen in der Regel jährlich (Inflationsausgleich) und es gibt keinen Kapitalverzehr, das Geld reicht also immer bis zum Lebensende und das Ersparte könnte sogar komplett vererbt werden.
Absolut. Du kannst auch schrittweise aus einem Thesaurierer verkaufen, bei niedrigen Orderkosten ist das etwas besser planbar. Die 1,5% waren nur rechnerisch um einen fairen Vergleich zur Rentenversicherung zu haben.
Siehe dieses Video: th-cam.com/video/y5L-XlF-aSc/w-d-xo.html
@@finanztip Nachteilig beim Verkauf aus nem Thesaurierer is aber die Volatilität. Bei einem größeren Markteinbruch, vielleicht sogar kurz vor oder nach Renteneintritt müsste man vergleichsweise viele Anteile verkaufen. Die Dividenden und damit die Ausschüttungen fallen in einer Korrektur/Krise erfahrungsgemäß deutlich weniger stark als die Kurse.
Dennoch möchte ich an das gesamte Finanztip Team mal ein Lob aussprechen. Ihr schafft es immer wieder gut und verständlich die Themen auch für Laien zu transportieren. Schön auch, dass ihr auf Werbung verzichtet.
Weiter so.
Bin auch einer dieser Berater die ihren Kunden Rentenversicherungen „andrehen“ wollen. Von den Kosten sind wir ca. genau so teurer, wie die Nettopolice.
Wir bieten dem Kunden quasi ein rundum sorglos Paket, der Kunde braucht sich eigentlich um nichts kümmern, außer der Beitragszahlung.
Und ob mein jetzt das Kapital nach Auszahlung zu 1,5% anlegen kann ist auch fraglich. Klar kann es mehr sein, aber auch bedeutend weniger.
Eine Versicherung ist eben auch immer eine Wette ;)
Bin auch ein Verfechter von ETFs, aber habe in diesem Video den Eindruck, dass etwas zu Gunsten des ETF-Sparplans gerechnet wurde.
Was aber definitiv stimmt: vor Abschluss unbedingt die Kosten vergleichen, sonst kann es unangenehme Überraschungen geben.
PS: unser Fonds investiert in iShares EuroStoxx600; S&P500, MSCI Japan, MSCI Far East ex Japan
"Eine Versicherung ist eben auch immer eine Wette" --> die Versicherer haben früher Policen mir Garantiezinsen von 4% verkauft. Die Wette gewinnt beim heutigen Zinsniveau der Versicherungsnehmer. Aber was passiert? Die Versicherer lobbyieren bei der Bundesregierung, damit sie von ihren Pflichten befreit werden, weil sie sonst pleite gehen. Was ist die Versicherung wert, wenn ich in dem Fall, dass ich gewinne, meinen Gewinn nicht bekomme? Der ETF-Sparplan ist in dieser hinsicht ehrlicher: er macht keine Versprechen, die er nicht halten kann. Und jetzt erzähl mir nichts von "historisch einmaliger Niedrigzinsphase". Wenn man eine Lebensversicherung für 50 Jahre abschließt, sollte die Versicherungsgesellschaft auch alle Szenarien durchrechnen, ob sie den Vertrag einhalten können. Das haben sie aber nie getan. Das ist alles ein Witz. Ich hatte selber solche Verträge und das einzige, was hier sicher war, waren die Gebühren.
Danke für die differenzierte Kritik, aber an welcher Stelle sollen wir hier zugunsten des ETF Sparplans gerechnet haben? Die Teilfreistellung hat große Auswirkungen
Ich sehe das etwas anders. Bei schlechten Policen mit unheimlich teurem Mantel ist die Sache natürlich klar. Jedoch sind bei guten Versicherungen die ETF Portfolios deutlich professioneller aufgestellt als beim durchschnittlichen Privatanleger, folglich ist auch mit einer höheren Rendite zu rechnen. Im Extremfall , 100% MSCI World vs Faktor Portfolio mit Rebalencing beträgt der Unterschied bis zu 2% jährlich. Da dürfen die Kosten ruhig etwas höher sein und der Honorarberater hat sich gelohnt.
Dazu kommt der wichtigste Punkt: Eine Fondgebundene Rentenversicherung schützt den Anleger vor sich selbst und vor fragwürdigen Tipps von Bekannten. Im privaten Depot ist die passive Strategie schnell umgestellt und Fonds werden gewechselt, im Mantel ist das zum Glück schwieriger.
Eine günstige Rentenversicherung mit professionellem Portfolio schlägt jedes Durchschnittsdepot.
Hallo Finanztip und Community, ich wollte mal fragen, ob mir einer helfen kann, wie man die Kosten einer Police in %p.a. berechnet?
Ist es einfach Gesamtkosten(Verwaltungskosten etc.)/eingezahltes Gesamtvermögen?
Danke schon mal für eure Antworten.
Leider sehr kompliziert. Du müsstest ausrechnen um wieviel die kosten die jährliche Rendite reduzieren um zu einen Vergleich mit einem Fonds zu haben. Kaum zu machen :(
Zum Glück ziemlich einfach. In jedem Angebot oder im PIB wird die Effektivkostenquote ausgewiesen.
Wer davon ausgeht, dass für ETF‘s und Co die Steuern in den nächsten nicht erhöht werden hat den Schuss nicht gehört.
Daher hinkt der Vergleich sowas von.
Wer keine Ahnung hat und nur auf einen ETF Sparplan geht….
@videoersteller: Gerne bin ich bereit für ein Video und Interview über das Thema ;-)
0,69 für die günstigste Nettopolice? Ich hab 0,2%...
d2i die kenne ich auch ☺️ aber noch mit zusätzlichen Stückkosten von 36 Euro pro Jahr 😌
Na dann sag mal welche. Die meisten Kosten mehr
@@finanztip Na die Netto-Fonds-Rente von MyLife! Da kostet der Versicherungsmantel 0,2% p.a. auf das Fondsvermögen und zusätzlich kommen (fixe) Stückkosten von 36 Euro pro Jahr . So ist zumindest der Tarif bei mir.
@@finanznoob3642 Wir haben mit mylife gerechnet
@@finanztip Dann vielleicht mit einem Tarif der eine andere Kostenstruktur hat oder die Produktkosten der ETF´s, wurden auch dem Versicherungsmantel zu geschrieben. Was in diesem Sinne nicht korrekt ist, wenn es darum geht festzustellen, was der reine Versicherungsmantel kostet. Hier wird zum Teil unterschiedlich interpretiert. Die Kosten des ETF´s habe ich so oder so.
Das stimmt aber so nicht ganz..
Mal absweits davon, dass hier etliche wichtige Punkte nicht angesprochen wurden, sind ja hier alle Vorteile auf der Nettopolice! Sie garantiert eine lebenslange Rente, was der ETF-Sparplan so nicht kann - er müsste zu den dann heute unbekannten Konditionen in eine lebenslange Rente umgewandelt werden.
Wenn ich vorhabe einen ETF Sparpläne 40 Jahre zu halten, allerdings alle 10 Jahre den ETF wechsle, weil es einen neuen attraktiveren ETF gibt, wie verhält sich das mit dem Zinseszinseffekt? (natürlich alles thesaurierends ETFs)
Beginnt die Verzinsung quasi bei jedem Wechsel des ETFs neu oder hat man eine Durchgehende Verzinsung?
Durchgehend. Verkaufst du allerdings und Schichtest um: Steuerbelastung und Transaktionskosten
Du solltest dich allerdings noch etwas zu dem Thema informieren (Gerd Kommer Buch...., Finanzwesir..etc).
@@runnerbaba Habe das Buch "Souverän investieren" und "Die Buy and Hold Bibel" von ihm gekauft und lese derzeit das erstere von beiden. Also bin dabei!!
Und danke dir für deine Antwort. Bester Gruß
Zur Ergänzung: haben wir natürlich alles mit eingerechnet
Einfach Gedanken machen, wie der Zinseszins funktioniert.
Hallo,
ich hätte mal eine Frage zur BU Versicherung. Ich bin in einer Großküche beschäftigt und eine private BU kommt wg der hohen Beiträge für mich nicht infrage. Mein Arbeitgeber bietet eine betriebliche BU an, die bezahlbar wäre, allerdings bin ich mir unsicher, ob sie auch sinnvoll ist, da ich bei einer möglichen Auszahlung steuern und KV zahlen muss. Könntet Ihr mir vielleicht weiterhelfen? Danke Ilka
Nun ja, wir finden, dass eine BU eine der wichtigsten Versicherung ist. Bevor Du im Fall einer schweren Krankheit bspw. gar keine Absicherung hast, würde ich die betriebliche nehmen, auch wenn da höhere Abzüge drauf sind. Sofern es geht, solltest Du in der betrieblichen eine höhere BU-Rente abschließen als Du es in einer privaten gemacht hättest, um die Abzüge auszugleichen. Ist dann halt wieder die Frage ob es bezahlbar ist.
Außerdem kann man noch die Frage stellen, ob die betriebliche BU auch von guter Qualität ist. Aber wenn eine private Alternative eh nicht infragekommt, dann wohl wieder: besser die betriebliche als gar keine
Vielen Dank für die schnelle Antwort! Dann werde ich sie wohl abschließen.
@@finanztip Bu ist natürlich wichtig aber auch irgendwie eine Mogelpackung. Diejenigen die sie dringend brauchen bekommen sie nicht oder nur zu unbezahlbar hohen Beiträgen und diejenigen die sie wahrscheinlich nie benötigen werden bekommen sie für Kleingeld. Für mich als körperlich tätigen Angestellten ist die BU unbezahlbar. Ich hatte mir neulich mal ein Angebot schicken lassen. Für 1000 Rente wollte man 189€ Beitrag. Für mich nicht zu bezahlen.
@@SteMr2009 Ja das ist definitiv ein Problem. Kleingeld würde ich es bei büroangestellten nicht nennen, aber oft 100% Unterschied. Daran zeigt sich aber auch wie hoch das Risiko ist
Stephan Hofmann
Genauso ist es bei mir auch, es geht bei manchen Versicherern sogar bis 250€🤭 oder man wird abgelehnt. Schwierige Angelegenheit...
Gibt es eine Möglichkeit steuerbegünstigt in einen ETF Sparplan einzuzahlen? Sonst hinkt der Vergleich im Video mMn ziemlich stark. Ich bin selbstständig und kann bis 536€ unversteuert in die Nettopolice einzahlen, Angestellte dürfen - mein ich - die Hälfte davon. Heißt: wenn ich 500€ pro Monat in die Police stecken will, muss ich 500€ verdienen. Wenn ich 500€ in nen ETF-Sparplan stecken will, muss ich ~750€ verdienen (und das über die Gehaltsabrechnung durch versteuern). Das gleicht in meinem Kopf die marginalen Kostenunterschiede mehr als aus. Das es Blödsinn ist sich ne monatliche Rente auszahlen zu lassen ist trotzdem richtig. Man will die Nettopolice im
Alter über Einmalzahlungen aufbrauchen (die ersten 5-10 Jahre verteilen, damit die Steuer passt) und daraufhin in den Modus des ETF-Sparplans wechseln.
Ich denke Du redest über eine bAV oder? Das war nicht unser Thema in dem Video, es ging um private Altersvorsorge. Wenn Deine bAV eine Nettopolice ist, ist das schon mal gut. Aber Achtung: Abgaben im Alter! Wann bAV sich lohnt: siehe dieses Video th-cam.com/video/f7GMgxC3qWo/w-d-xo.html
@@finanztip Ah ok, was meinst du denn mit "privater Altersvorsorge" im Video genau? Ich war jetzt davon ausgegangen, dass man sich eine Versicherungspolice nur ans Bein bindet, wenn man daraus irgendwelche steuerlichen Vorteile schlagen kann. Ob nun Basisrente, BaV, ... ist ja egal. Ging es dir einfach drum aus dem Nettogehalt in eine Police einzuzahlen vs. in einen ETF-Sparplan? Warum würde man das wollen versteuertes Geld in eine Police zu stecken (schon allein weil mal sich unflexibler macht, unabhängig von den Zahlen)?
Ich habe in meinem Portfolio nebst gut geförderter BAV auch eine private fondsgebundene RV.
Ich sehe das als zusätzliche Risikostreuung. Zwar gebe ich damit ein wenig Rendite ab, bis ich mal in Rente gehe, kommt aber sicher noch die eine oder andere Reform, mit der dann auch ETF und Aktien im privaten Depot ggf. schlechter performen als heute erwartet.
Sofern Du bei der fondsgebundenen RV tatsächlich ein anderes Anlageprofil hast als bei deinem Portfolio? Vertrag mit Garantie?
@@finanztip Nunja das Anlageprofil überschneidet sich zu rund 60%. Mir geht es aber viel eher um den Versicherungsmantel. Mein Depot wird am Ende immer gleich behandelt, egal ob aktive/passive Fonds oder Einzelaktien. Mit dem Versicherungsmantel bekomme ich steuerlich ein anderes Konstrukt. Die Wahrscheinlichkeit, dass das wirklich am Ende was bringt ist eher klein, das weiß ich. Aber ich schlafe besser und der Verlust wäre auch im schlimmsten Fall zu verkraften ;)
Habe eine Garantie mit drin, ja
@@TheW4ker Ok dann ist aber die Garantie das Argument und nicht die Steuer.
@@finanztip das werden wir in ca. 35 Jahren sehen :D
Und noch was: Euer Vergleich ist mit mypension gerechnet, nicht mit mylife! Siehe folgende Links: www.mypension.de/kostenvergleich
www.finanztip.de/altersvorsorge/flexible-altersvorsorge/
Und jetzt setzt Mal die Beiträge höher, sodass ihr nicht dauernd im Steuerfreibetrag beim Depot seid...
Was kann ich machen, wenn ich schon eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen habe? Weiter einzahlen? Stilllegen oder sogar kündigen?
Gibt es auch ein Video drüber . Kommt drauf an wie viel drin ist
Danke für das Video. Ich hab noch Fragen dazu:
- Ist das Umschichten der Anlage in risikoarme Anlageformen kostentechnisch (Kapitalertragssteuer) mit eingerechnet beim ETF-Beispiel?
- Ist das ETF-Beispiel mit Aufzehrung des Vermögens gerechnet, oder nur aus der Verzinsung der Anlage?
- Falls mit Aufzehrung des Vermögens: Wie ist hier berücksichtigt, dass die Versicherung mir die Rente auch weiter zahlt, wenn ich 120 (oder noch älter werde)? Das ist ja gerade as Hauptargument der Rentenversicherung, dass sie eben das Langlebigkeitsrisiko mit absichert.
mich würde sehr ein Vergleich mit einer „normalen“ ETF-Brutto-Police interessieren
der fällt halt noch viel schlechter aus. Dürfte so im Bereich der 1,39% Kosten pro Jahr liegen, die wir in Teil 3 ausrechnen
Finanztip mich würde mal die genauen Rechnungen interessieren. Hier werden ja Kreuz und quer mit zahlen um sich geworfen, die niemand nachvollziehen kann.
Einen verringerten Zinseszinseffekt beim ETF Sparplan wurde mit eingerechnet? Welcher Steuersatz wurde bei der Rentenversicherung zugrunde gelegt und warum? Mir ist das hier leider in manchen Fällen zu dünn was das Thema Nachweise angeht.
@@florianhachmer276 gute Antwort. Hier werden gerne mit Zahlen rumgeworfen. Überschussbeteiligungen, Halbeinkünfteverfahren (in Berechnung nicht beinhaltet) etc. Wenn, dann bitte komplett FINANZTIP.