Zmniejszać ratę czy skracać okres kredytowania? - nadpłata kredytu hipotecznego (rok 2022)
ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 18 พ.ค. 2022
- Potrzebujesz wziąć kredyt hipoteczny? Serdecznie zapraszamy do kontaktu:
👉 mail: k.pas@trafnieinwestuj.pl 👉 tel. 731 663 103 (Kinga)
👉 mail: p.gorczowska@trafnieinwestuj.pl 👉 tel. 732 663 103 (Patrycja)
👉 www.trafnieinwestuj.pl
Wszelkie informacje zawarte w filmie nie są poradami inwestycyjnym w rozumieniu przepisów prawa.
Trafnie Inwestuj sp. z o.o. to jedna z największych krakowskich firm działająca na rynku kredytów hipotecznych w całej Polsce. Od 2009 roku pomogliśmy już ponad 1000 osobom uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny w celu zakupu wymarzonego mieszkania lub budowy wspaniałego domu.
#kredythipoteczny #TrafnieInwestuj #GrzegorzMroczek #MroczekGrzegorz #kredytyhipoteczne #kredythipotecznykraków #kredytyhipotecznekraków - แนวปฏิบัติและการใช้ชีวิต
![Inwestować czy nadpłacać kredyt hipoteczny - co się bardziej opłaca? [wyliczenia + kalkulator]](http://i.ytimg.com/vi/b8BL_8VRazA/mqdefault.jpg)
![[LIVE] ใครคุยเรื่องบอล "พ่องตาย" #คุยให้เด็กมันฟัง EP.43 (13/7/67)](http://i.ytimg.com/vi/8bHYL8RuBqs/mqdefault.jpg)
Merytorycznie i jasno.
Dziękuję.
Super, że się podoba.
Krótko, rzeczowo i zrozumiale. Dzięki!
Dziękuję
Bardzo dobrze wyjaśnione :)
Super :)
dzięki za pomoc, polecę filmik dalej tak jak i inne z tej serii
Bardzo dziękuję, niech się niesie i niech inni tez zyskają.
Super, dzięki :-)
Cieszę się, że się podoba.
Dziękuję za mega film. Właśnie dziś będę nadpłacał swòj kredyt że skròceniem okresu kredytowania.
Tu jest rozszerzenie tego wątku:
th-cam.com/video/pSUUJOersAQ/w-d-xo.html
W życiu nie pomyslałabym! Super! Więcej takiej świadomości!
To jest podstawowa wiedza ekonomiczna. Brak tej świadomości powinien skutkować brakiem możliwości wzięcia kredytu - oczywiście dla własnego dobra kredytobiorcy...
Dzięki !
Cieszę się, że nie podoba.
Dziękuję :)
:)
No kurczę, bardzo dziękuję. Tak to dokładnie sobie przeliczałem w głowie, ale wszędzie wszyscy trąbią, że przecież lepiej skracać okres kredytowania bo zysk x3 z tego jest, z kolegami kredytobiorcami nie ma o czym gadać, bo nikt niczego nie rozumie i jak lemingi płacą ile się im każe i w końcu trafiłem kogoś, kto prosto wyjaśnił czy skracanie okresu kredytowania = zmniejszanie raty kredytu + nadpłacanie kredytu z bonsuem w postaci większej elastyczności (i odpowiedzialnością za systematyczne nadpłacanie) :) Piona i łapka w górę ;)
Dziękuję za docenienie. Tutaj jeszcze rozszerzam ten temat:
th-cam.com/video/pSUUJOersAQ/w-d-xo.html
Dzięki za potwierdzenie, sam doszedłem do tego samego wniosku że systematyczne nadpłaty dają taki sam efekt jak skrócenie okresu kredytowania, ale spokojniejsza głowę bo rata mniejsza.
Dokładnie. Gratuluję mądrej, własnej dedukcji.
Tyle że z wakacji kredytowych już nie skorzystasz jak bedą wogóle w przyszłym roku 😂😂
Widzę, że Pan ogląda Experta w Bentleyu💪. Kozackie kanały😎.
Szkoda, że tego w szkołach nie uczą, a powinni.
Maćka nawet poznałem osobiście. Fajny gość :) Nie uczą w szkołach, to uczą na TH-cam. Życie nie lubi pustki :)
@@MroczekGrzegorz Rozumiem, ale dorośli po pracy rzadko oglądają takie edukacyjne programy, a w szkole dalej funkcjonuje zasada 3x Z 😜
Świetny film. Team skracanie okresu kredytowania. Mam 85 tys kredytu w C A, rata wyn. 830zl , raz wpłaciłam 10 tys na zmniejszenie raty i było to chyba potem 723 zł. Potem wybierałam opcje skracania i po wpłacie 10 tys raz mi skróciło czas chyba o 1 rok 9 miesięcy,a potem im wyższe stopy procentowe,to okres skracał się szybciej,bodajże 2 lata i 4 miesiące. Obecnie ratę mam już 930 zł,ale jest jeszcze okej,więc znów nadplace 10 tys ,żeby zmniejszyć okres.
Co miesiąc też CA wysyła pisemko o podpisaniu nowego aneksu za który trzeba dodatkowo zaplacic, niby to nieobowiązkowe,bo podobno wszystkie zmiany mają w systemie,ale może po kolejnej nadpłacie podpisze aneks,żeby mieć na piśmie zmiany.
Dziękuję. Gratuluję super planu. Fajnie tak po każdej nadpłacie patrzeć, jak kredytu jest coraz miej. W końcu nieruchomość zostanie, a kredytu nie będzie :)
Dzień dobry Panu. Przyznam się że przypadkowo trafiłem na pana filmy i od razu bardzo mi się spodobały proste i konkretne przykłady jakie Pan tu stosuje i wyjaśnia.
Mam kredy hipoteczny w ratach malejących. Nadpalcam kredyt, ale moja nadpłata że tak napiszę wisi na tym kredycie jako nadpłata, muszę osobiście się zgłosić do banku żeby mi ja rozliczyli. Co w moim przypadku jest korzystniejsze na obecną sytuację podwyżek stóp procentowych. Zmniejszenie ilości rat,czy wysokość raty. Zaznaczę że mam poduszkę żeby mimo wszystko nadplacac ratę.
Dziękuję za docenienie.
Oj, to dziwne, że się tak dzieje. To już musi Pan zapytać z banku, bo widocznie robi Pan jakiś techniczny błąd, a bez sensu, żeby to wisiało, to nic nie zarabia, a odsetki od tego co miało być nadpłacone dalej Pan płaci.
Odnośnie rat malejących będzie jutro odcinek, więc zapraszam.
Jeśli stać Pana na ratę i ma Pan poduszkę finansową można skracać okres, jednak najbezpieczniej jest zmniejszać ratę i nadpłacać coraz więcej, co wyjaśniam w filmie.
@@MroczekGrzegorz ślicznie dziękuję za odpowiedź. Oczywiście że będę oglądać kolejny i kolejne Pana filmy. Co do moich nadpłat, to będę musiał odwiedzić bank.
Pozdrawiam serdecznie
Ireneusz.
Witam serdecznie, po pierwsze mega filmiki, super ważne informacje ale zarazem przejrzyste. Mam tylko pytanie czy nadplacajac co miesiąc te 150zł w momencie gdy obniżyliśmy ratę na 1350 jak w przykładzie to ta kwota 150zł wybierać opcję skracania kredytu czy dalej pomniejszania raty? Mam nadzieję, że w miarę zrozumiałe to pytanie postawiłem:) Pozdrawiam serdecznie
- Dziękuję za docenienie.
- Cały czas zmniejszamy ratę i nadpłacamy tak, żeby rata + nadpłata = 1500 zł lub więcej, jak nas stać :)
- Tutaj przy racie malejącej są obliczenia:
th-cam.com/video/HRnHoW6eilU/w-d-xo.html
jak to wygląda. Identycznie jest przy zmniejszeniu raty.
Zapraszamy Państwa do subskrybowania, lajkowania, komentowania, zadawania pytań oraz dzielenia się linkiem do filmu z bliskimi! Jak kredyt hipoteczny to tylko z Trafnie Inwestuj.
Witam serdecznie:)
Jestem Pana fanem serio:)
Mam pytanie jestem na wakacjach i kończą mi się jutro i chciałem zapłacić te miesiące (nie miałem możliwości nadpłaty w czasie wakacji) czy opłaca się teraz po nich to zrobić czy się wstrzymać?
Witam. Ojej, bardzo dziękuję. Tutaj film kiedy nie nadpłacać kredytu:
th-cam.com/video/UNvL0ucprdQ/w-d-xo.html
W każdej innej opcji nadpłacać :)
Czy stopy procentowe mają wpływ na skrócenie kredytu przy nadpłacie? Tzn., czy w przypadku nadpłaty kredytu o tą samą kwotę, w tym samym momencie kredytu, przy niskich i przy wysokich stopach procentowych okres kredytowania zmniejszy się o tą samą ilość miesięcy?
Super pytanie. Dziękuję.
Przy wyższych stopach procentowych i takiej samej kwocie nadpłaty okres kredytowania skłóci się bardziej.
Przykład: Pozostało do spłaty 300 000 zł i 300 rat. Jeśli oprocentowanie jest 3%/rok, to rata jest 1422,64 zł, jeśli rata + nadpłata będzie 1622,64zł, to kredyt zostanie spłacony po 249 miesiącach. Jeśli oprocentowanie jest 8%/rok i nadal mamy 300 000 zł do spłaty i 300 rat, to rata jest 2315,45 zł, ale jeśli rata + nadpłata będzie 2515,45 zł, to całkowita spłata nastąpi po 239 miesiącach.
Wynika to z tego, że jeśli nadpłacamy daną kwotę, to w kolejnym miesiącu od niższej kwoty będą liczone odsetki, a jak odsetki procentowo są wyższe, to i przy nadpłacie bardziej spadną, a to znaczy, że większa kwota pójdzie na kapitał i tak w kółko w kolejnych miesiącach, co spowoduje szybszą spłatę. Jeśli kwota nadpłaty będzie nie 200zł, a np. 1000 zł, to różnica będzie większa.
@@MroczekGrzegorz A to nie zmienia w takim wypadku marży? czy rozumiem dobrze, ze marza pozostaje niezmieniona.
@@MsJestemBogiem
Wysokość marży wynika z umowy kredytowej i jest niezmienna w całym okresie kredytowania. Jeżeli stopy procentowe byłyby na poziomie 0%, to oprocentowanie kredytu będzie równe marży - bank i tak zarobi.
Jeżeli masz w umowie wysoką marżę np. 3% i chciałbyś ją zmniejszyć, to jedyną opcją jest refinansowanie kredytu, czyli zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku na lepszych warunkach. Pozostaje kwestia zdolności kredytowej etc.
Panie Grzegorzu, a czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w euro? Czy wysoki kurs i inflacja to mimo wszystko dobry czas na nadpłatę? Z góry dziękuje za odp.
Ja bym nie nadpłacał, bo oprocentowanie jest śmiesznie niskie. Ale każdy podchodzi to kredytu inaczej. Tutaj mówię o nadpłatach z perspektywy własnej psychiki:
th-cam.com/video/HwVqpr0IDYY/w-d-xo.html
Natrafilem na ten kanal niedawno przy okazji "wakacji kredytowych," gdzie bylo rzeczowo wytlumaczone. Wlaczylem ten filmik po to zeby zweryfikowac kompetencje (co nie jest takie oczywiste u doradcow kredytowych) i jestem bardzo na plus.
Korzystam z uslug doradcow, poniewaz jest mniej papierow do wypelniania, oferte dostane niegorsza, a nie musze tez latac po bankach, zeby od kazdego dostac oferte, poza tym dochodza niuanse czy warto skladac wniosek, bo duzo wnioskow lub odrzucone zle wygladaja dla banku.
Najbardziej wkurza mnie jak doradca probuje regulkami ze szkoly wytlumaczyc mi roznice miedzy rata malejaca, a stala, gdy mowie mu, ze dla mnie nie ma znaczenia jaka rata tylko interesuje mnie oprocentowanie, czas kredytowania i inne koszty.
Najwazniejesze jest zeby zrozumiec, ze odsetki liczy sie od obecnego kapitalu do splaty - rata stala manipuluje splacanym kapitalem, a rata rowna ma staly kapital, a ostateczny koszt kredytu to suma wszystkich zaplaconych odsetek. Trzeba pamietac, ze jak zmniejszymy kapital to zmniejszamy odsetki we wszystkich kolejnych ratach.
Wzialem kredyt z rata 1220 placilem miesiecznie 2000 + dodatkowe pieniadze jak wpadly i przy obecnych stopach rata wynosi 1375, a gdybym nie nadplacal w lepszych czasach to dzisi musialbym placic 2050 raty.
Dziękuję za tak dużą ilość miłych słów. Jest mi bardzo miło, że mogłem pomóc. Niestety muszę się zgodzić, że dużą część osób pracujących w tym sektorze ma zbyt niskie kompetencje obliczeniowe i bardzo często się zdarza, że kalkulator jest mądrzejszy od człowieka.
@@MroczekGrzegorz Problemem jest zbyt mala swiadomosc wsrod ludzi, a rynek sie dostosowuje.
Jak wzialem stosunkowo nieduzy kredyt na zakup dzialki to znajomi pytali na ile lat to mowilem, ze na 20, a jak sie pytali o koszty to mowilem kilkanascie tysiecy i sie dziwili dlaczego tak tanio, jak wszedzie mowia, ze splaca sie 2 razy tyle co pozycza i wytlumaczylem, ze mam plan splacic ten kredyt w 3 lata i nawet trafila mi sie osoba co uwazala ze to musi byc przekret, bo brala kredyt niedawno, i wyszlo jej przy 2 razy wiekszym kredycie ponad 10 razy wieksze koszty... Zdecydowalem sie na 20 lat bo chcialem miec jak najnizsza rate, zeby nie tracic zdolnosci.
Moim zdaniem posrednik kredytowy procz skladania dokumentow spelnia dwie funkcje:
1) znajomosc branzy i doractwo - czyli co zrobic, zeby zwiekszyc zdolnosc, czego nie robic, zeby tej zdolnosci nie stracic, jakie banki brac pod uwage- dla mnie jest to bardzo wazne, bo sytuacja w ostatnich latach jest dynamiczna. Tu zawsze spotykalem sie z profesjonalizmem, a tylko slyszalem o doradcach, ktorzy powiedzieli, ze na pewno dostanie sie kredyt, maksymalna kwote wysylali po wszystkich bankach, piewsze szybko odrzucily, a kolejne ktore mogby przyznac odrzucily ze wzgledu, ze klient wydawal sie podejzany, bo inne banki nie chcialy mu dac.
2) doradztwo zarzadzania finansami - niektorzy robia to nieudolnie i lepiej zeby nie roboli, a inni robia lub nie - tu akurat sam wole sobie wszystko przeanalizowac. Tu widac, ze daje Pan dobre i cenne rady.
Tak czy inaczej nie uwazam, ze ten rynek jest zly - wystarczy zobaczyc na rynek posrednikow sprzedazy nieruchomosci - tamto lepiej omijac z daleka. Po prostu swiadomosc ekonomiczna ludzi jest ogolnie niska.
Panie Grzegorzu mam jeszcze jedno pytanie. Jak obliczyć kwotę nadpłaty kredytu jeśli jeszcze do czerwca 2023 roku nie spłacam kapitału, tylko same odsetki? Czy wszystko co nadplace pójdzie na spłatę kapitału? Dodatkowo nie otrzymałam jeszcze całej kwoty kredytu, tylko pierwsza transze. Dziękuje i pozdrawiam
Część banków nie pozwala nadpłacać, jeśli kredyt nie został w całości wypłacony. Wtedy bierzemy wakacje kredytowe i wszystko nadpłacamy po otrzymaniu całego kredytu. Ale proszę dopytać czy u Pani w Banku wypłacą transzę jak będzie Pani na wakacjach, jeśli nie to tutaj rozwiązania:
th-cam.com/video/4jbaBG-ptNM/w-d-xo.html
Dzień dobry. Bardzo ciekawy film, dopiero na niego trafiłem, ale pomoże mi w dalszej spłacie. Mam tylko pytanie do przykładu z łączeniem obu metod. Tą górkę 150pln, o której pan wspominał, nadpłacamy z dyspozycją zmniejszenia raty, czy skrócenia czasu? Pozdrawiam
Dziękuję za docenienie. Zapraszam do dalszego oglądania.
Odpowiedź: Nie ma znaczenia, jeśli w każdym miesiącu rata + nadpłata = stała kwota. Ja bym zmniejszał ratę. Wtedy będzie to np. wyglądać tak:
pierwszy miesiąc 1350zł + 150 zł
drugi miesiąc 1349,50zł + 150,50zł
trzeci miesiąc 1349 zł + 151 zł
itd.
@@MroczekGrzegorz Super. Dzięki i powodzenia.
Witam. Z góry przepraszam za pewnie głupie pytanie, ale nie mogę znaleźć nigdzie jasnej odpowiedzi. Czy nadpłacając kredyt w sposób zmniejszania raty to czy zmniejsza się tylko część kapitałowa czy również część tej kwoty idzie na część odsetkową? Chciałam również podziękować za materiały które Pan wstawia, które niejednokrotnie bardzo pomogły mi zrozumieć wiele kwestii związanych z moim kredytem hipotecznym 😊
Cieszę się, że mogłem pomóc i zapraszam dalej do oglądania :)
Nie ma głupich pytań. Jeśli nadpłaca Pani kredyt, to zmniejsza się zarówno część odsetkowa, jak i kapitałowa i to proporcjonalnie do nadpłaty. Przykładowo, jeśli do spłaty pozostało 300 000 zł, a nadpłaci Pani 300 zł (0,1% kwoty pozostałej do spłaty), to kolejna rata kapitałowa i odsetkowa spadną właśnie dokładnie o 0,1%. Oczywiście jeśli stopy się nie zmienią. Jak się zmienią, to też będzie spadek o 0,1% od tego co miałoby być bez nadpłaty.
@@MroczekGrzegorz Ale część odsetkowa zmniejsza się dlatego, że została zmniejszona część kapitałowa. W pytaniu chyba chodzi o to czy całość pieniędzy nadpłaconych jest odejmowana od części kapitałowej?
@@MichalBielik Całość pieniędzy nadpłaconych zmniejsza kapitał, jeśli nadpłacimy dzień po racie z harmonogramu.
Witam. Ale czy można dokonać nadpłaty w kwocie np. 500 zł miesięcznie? Byłem w banku i mój opiekun finansowy powiedział, że nadpłaty należy dokonywać minimum podwójna wysokość raty. Czyli mam 300O tys raty to nadpłata minimum 6000 zł. i wyżej. Więc stąd moje pytanie.
Jeszcze chciałbym zapytać o przejście ze zmiennej stopy procentowej na stałą? Co w ogóle sądzisz? Na chwilę obecną mam zmienna 8.41 a stałą to będzie 9.91 ? Jak długo wg. Ciebie mogą jeszcze wzrastać stopy procentowe?
Niestety część banków utrudnia nadpłaty jak tylko może. W takiej sytuacji trzeba zbierać do minimalnej kwoty i nadpłacić ową kwotę.
To, że masz zmienną na poziomie 8,41%, to tylko dlatego, że aktualizacja nastąpiła około miesiąca temu, teraz już będzie w okolicy 9%. Z kolei stała 9,91%, to też dużo, więc proszę skontaktować się z nami, to sprawdzimy czy coś można taniej znaleźć.
Aczkolwiek z przejściem na stałe też trzeba to dobrze przemyśleć czy nie jest już za późno, a jeśli już zrobić stale, to tak, że w każdej chwili i jak najtańszym kosztem można było w przyszłości znowu zmienić na niższe stałe, jak będzie taka okazja, żeby nie zostać na tym obecnym wysokim stałym.
Dobry wieczór, byłabym wdzięczna za odpowiedź na nurtujące mnie pytania, spotkałam się na jednym z forum dot. nadpłacania kredytów hipotecznych komentarze kilku kredytobiorców wskazujących, że ich bank przeliczył wysokość raty przy nadpłacie po aktualnym kursie WIBOR. Czy jest to standardowe zachowanie banków? Może to być bardzo niekorzystne finansowo, i można stracić kilka tych mniejszych rat (z dotychczasową stawką wibor). Stawka WIBOR6M powinna mi się zmienić dopiero w listopadzie, czy w takim przypadku stracę te kilka miesięcy niższej stawki jeżeli dokonam nadpłaty w tym momencie?
Nigdy się nie spotkałem z czymś takim. Według mnie bank nie może tak zrobić. Zapis w umowie wyraźnie mówi co jaki czas WIBOR jest aktualizowany. Może to był zbieg okoliczności, że akurat wtedy bank ten WIBOR zaktualizował, więc stałoby się to nawet jakby nadpłaty nie było.
Hej jestem świeżym subskrybentem. Kilka dni wcześniej zanim zacząłem szukać informacji w sieci wpadłem zupełnie sam na taki pomysł jaki opisujesz że w moim przypadku co miesiąc na ratę i nadpłatę będę miał stałą pulę 1500 zł (rata 1060zł) i od 1 raty już z górką nadpłata około połowy kwoty raty. Jakoś 2 dni poźniej jak odkryłem "amerykę" zacząłem szukać w sieci i trafiłem na Twoj kanał i aż się uśmiechnąłem oglądając powyższy film z nutką złości na samego siebie że wcześniej na to nie wpadłem i się nie zainteresowałem bo rozpocząłem właśnie 6 rok spłacania normalnie kredytu bez żadnych nadpłat :/ Wychodzi mi że zamiast płacić jeszcze okrągłe 25 lat spłacę wpłacając co miesiąc w niecałe 11 lat zmniejszając odsetki o 110 tyś zł :) pozdrawiam świetny kanał lecę oglądać kolejny materiał :)
Bardzo mi miło czytać taki komentarz. Lepiej późno niż wcale, a dodam, że taka nadpłata tak motywuje, że za jakiś czas może to nie będzie 1500 zł, a więcej, że nadrobić te 6 lat. Trzymam kciuki i kibicuję w nadpłatach :) Może warto też kanał polecić innym.
Witam,
dziękuję za film. Z tego co zrozumiałem to najlepiej jeśli mam wakacje kredytowe sierpień-wrzesień nadpłacić kredyt ostatniego dnia wrzesnia. czyli przykładowo:
Mam ratę 1500zł
30 wrzesień 22 - nadpłacam 10 000pln. Rata spada do 1350zł
pazdziernik 22 - nadpłacam 150 zł (1350+150)
listopad 22 - nadpłacam 150,50zł (1349,50zł + 150,50zł)
grudzień 22 nadpłacam 151zł (1349 zł + 151 zł)
Zgadza się?
Co w przypadku jeśli wzrosną stopy i moja rata po wrześniowej 10 000 będzie wynosiła 1600zł? do jakiej kwoty wówczas trzeba dopłacać? albo jak po podwyżce stóp nowa rata wyniesie 1400zł?
- Najlepiej jest zrobić tak:
Po każdej sesji wakacyjnej, czyli jeśli wakacje weźmiemy sierpień-listopad, to nadpłacamy 30 listopada, jeśli bank pozwala nadpłacać podczas wakacji lub 1 grudnia, jeśli nie pozwala. Jeśli weźmiemy wakacje w styczniu, to 31 stycznia lub 1 lutego, itd. Wtedy najwięcej oszczędzamy na odsetkach, a jeszcze przez te 4 miesiące możemy zyskać na jakimś koncie oszczędnościowym.
- Jak stopy wzrosną, to lepiej nadpłacać więcej. Ogólnie jak stać stać Pana nadpłacać więcej niż rata, to lepiej to zrobić niezależnie od wysokości raty, o ile nie umie Pan zainwestować tych środków na wyższy procent niż oprocentowanie kredytu.
Dzień dobry. Jak robić te wyliczenia przy comiesięcznych nadpłatach???
W starszych filmach nie robiłem jeszcze wyliczeń, ale są one bardzo podobne, jak te przy liczeniu raty równej i malejącej:
th-cam.com/video/HRnHoW6eilU/w-d-xo.html
Czy w okresie wakacji kredytowych można nadpłacać kredyt czy trzeba to zrobić później?
Okazuje się już, że banki różnie będą do tego podchodzić stąd w najbliższy czwartek o 12:00 będzie odcinek jak obejść te przeszkody.
Ciekawy metriał, ale muszę przyznać że nie zrozumiałem opisu dotyczącego jednoczesnego skrócenia okresu kredytowania i zmniejszania raty. Mam kredyt w ING, i teraz moja rata wynosi ok 1750 zł. Dodatkowo nadpłacam raty w miarę możliwości. Tylko w aplikacji banku jest wyraźnie napisane, że zmniejszeniu ulegnie rata a nie okres kredytowania. Czy jest możliwość aby Pan jeszcze raz to wyjaśnił?
Jeśli Pan nadpłaca, to rata spada. Przy każdej nadpłacie rata jest coraz niższa i niższa. W końcu zanim skończy się okres kredytowania, to rata spadnie do zera i kredyt się zamknie, czyli niejako z automatu skrócił się okres kredytowania.
Przykład: Mamy 300 000 zł kredytu i jeszcze 300 rat do spłaty. Powiedzmy, że oprocentowanie wynosi 8%, czyli rata jest 2315,45 zł. Załóżmy, że nadpłacamy co miesiąc tak, że rata + nadpłata jest 3000 zł i zawsze zmniejszamy ratę. W pierwszym miesiącu nadpłaciliśmy 3000 zł - 2315,45 zł = 684,55 zł, a nasza obowiązkowa rata spadała do 2310,16 zł, zatem w drugim miesiącu znowu nadpłacamy do 3000 zł, czyli 689,84 zł i rat w kółko. Przykładowo po 120 miesiącach (10 latach) mamy do spłaty 117 053,97zł, rata obowiązkowa spadła już do 1118,63 zł, ale nadal pozostało 300 - 120 = 180 miesięcy spłaty. Teraz już nadpłata to 3000 zł - 1118,63 zł = 1881,37zł, więc rata obowiązkowa po każdej nadpłacie spada coraz szybciej. W końcu przy 166 racie spłaciliśmy cały kredyt, rata spadła do zera. Zatem okres kredytowania skrócił się z 300, do 166.
Co więcej koszt tego rozwiązania jest taki sam, jakbyśmy od samego początku mieli kredyt z ratą 3000zł/m-c na okres 166 miesięcy, w przy czym w takim rozwiązaniu, jak zabraknie na ratę, to mamy zaległości i problemy z bankiem, a w tym rozwiązaniu z nadpłatami po prostu zapłacimy mniej i tyle, byleby nie mniej niż obowiązkowa rata. Mniejsza zapłata spowoduje oczywiście, że odsetki na całym kredycie będą minimalnie wyższe, ale lepsze to niż monity z banku, zepsuta historia kredytowa, karne odsetki i być może komornik na karku.
Wreszcie ktoś powiedział coś czego "nikt" nie rozumie...
Ale że to co powiedziałem jest jasne, czy może tak skomplikowałem, że jest trudne?
Dla mnie oczywiste było już przed filmem :) ale faktycznie świetnie to wyjaśniłeś uwzględniając wszystkie za i przeciw. W przeciwieństwie do wielu innych ekspertów na YT którzy pokazywali tyko jedną możliwą drogę.
Mam jeszcze takie pytanie. Czy w momencie kiedy obecny bank potwierdzi mi przyznanie wakacji kredytowych mogę przenieść kredyt do innego banku z zachowaniem wakacji?
Nie, ponieważ umowa nowego kredytu musiałby być podpisana przed 1 lipca, co nie jest możliwe, no chybam, że tak się stało, bo już ma Pan od ponad miesiąca podpisaną umowę z nowym banku. W innym przypadku lepiej jest nawet z droższą ofertą zostać w obecnym banku.
Bardzo ciekawy sposób z tym nadplaceniem i obniżeniem raty a następnie kolejnej nadpłaty z różnicy. Czy ma Pan moze jakiegoś gotowego Excela lub stronę gdzie możnaby to policzyć? Na stornie UOKiK jest fajny kalkulator ale nie uwzględnia takiej 'inżynierii' :)
Mamy swojego Excela, ale nie możemy się nim podzielić, bo tam jest cała masa innych opcji, żeby Klient miał najtańszą ofertę i jest to nasza praca. Jednak akurat to, o co Pan pyta, bardzo łatwo policzyć samemu, bo koszt odsetkowy jest z każdą ratą identyczny jakbyśmy skracali okres kredytowa. A jeśli od tak po prostu stwierdzamy, że zamiast raty chcemy nadpłacić dodatkowo stałą kwotę to wszystkie wzory są podane w opisie poniższego odcinka:
th-cam.com/video/5gyIS7shguI/w-d-xo.html
Ja ten sposob stosuje od poczatku - jak biore kredyt to wybieram jak najnizsze oprocentowanie i jak najdluzszy okres kredytowania, zeby rata byla niska, a i tak robie sobie symulacje co bedzie jak bede placil co miesiac 2tys, 3tys, 5tys.
Jakis czas temu wzialem kredyt i rata wynosila ~1220, od poczatku strategia byla placic 2000 + jak wpadnie dodatkowy pieniadz. Obecnie, przy tych chorych stopach rata wynosi 1375 i niedadplacajac teraz mam dodatkowe 600zl na inne rzeczy.
Dobry myk z tą nadpłatą, bo u mnie za skrócenie jest prowizja 0.5% , a za nadpłatę nie. Czyli poświęcenie czasu tej minuty na zrobienie nadpłaty daje mi niezłą korzyść. Bo jednak te 0.5% to bardzo dużo, szczególnie na początku kredytu. A takim trikiem nieźle można bank wyrolować. MEGA DZIĘKI !!!
Super, że mogłem pomóc. Będzie jeszcze osobny odcinek o tej prowizji za nadpłatę czy tej opłacie za aneks, bo też mnie to denerwuje i chce ludziom pomóc. Także zapraszam do oglądania :)
U mnie skórce nie to aneks za 200 czy tam 400
Masz jakiś wzór albo exela gdzie można potwierdzić, Że nadpłata kredytu ze zmniejszeniem wysokości raty i później comiesięcznej nadplady różnicy w racie przed nadpłata daje te same oszczędności co nadpłata kredytu i skrócenie czasu kredytowania?
Mamy Excela, ale tylko do naszego wewnętrznego użytku w firmie. Mam w planach nakręcić o tym film, ale są jeszcze ważniejsze tematy.
Czy jeśli zdecyduje się nadpłacać małe kwoty (np zaoszczędzone pieniądze bo udało się coś kupić taniej) to:
1. Czy mogę takich nadpłat robić nawet kilka w jednym miesiącu?
2. Czy ma znaczenie czy takiej nadpłaty dokonam na początku miesiąca czy na koncu
3. A może warto zbierać te małe kwoty i nadpłacić wszystko razem np na koniec roku?
Co jest najbardziej korzystne?
Dodam, że ratę spłacam 15 dnia każdego miesiąca.
Będę bardzo wdzięczna za odpowiedź.
Ad. 1 Z reguły tak. Są czasami wyjątki, gdzie kredyt można nadpłacić raz w miesiącu, ale to raczej rzadkość.
Ad. 2 Tak, bo odsetki rosną za każdy dzień. Więcej o tym mówię tutaj:
th-cam.com/video/l5SaA1hPYSw/w-d-xo.html
Ad. 3 Warto czekać, tylko jeśli umie się te nadwyżki zainwestować na oprocentowanie przekraczające oprocentowani kredytu.
Myślę, że dobrze byłoby obejrzeć całą serię o nadpłatach oto ona:
th-cam.com/video/HwVqpr0IDYY/w-d-xo.html -cz. 1
th-cam.com/video/l5SaA1hPYSw/w-d-xo.html -cz. 2
th-cam.com/video/uieMUTyiXTc/w-d-xo.html -cz. 3
@@MroczekGrzegorz dziękuję bardzo za odpowiedź. Na pewno obejrzę wszystkie filmiki. A jeśli nadal będzie coś dla mnie nie jasne, pozwolę sobie na żądanie kolejnego pytania.
Najlepiej pójść do banku i zapytać czy jakieś koszty będą za nadpłacanie kredytu? Czy szukać w umowie? Chciałbym mieć 100% pewności ze nie strace na tym
Jeśli trafi Pan na niekompetentną osobę w banku i powie Panu, że nie ma, a będą, to i tak Pan zapłaci. A na piśmie nikt Panu tego nie da w banku, bo powiedzą, że na piśmie ma Pan w umowie. Zatem trzeba poszukać w umowie.
Witam mam pytanie. Mianowice mam kredyt z oprocentowaniem zmiennym rata na poczatku wynosiła 1050 zl teraz jest juz 2050 bank Pekao zaproponował mi przejście na stałe oprocentowanie gdzie rata bedzie wynosić 2030 zł stad moje pytanie czy moge teraz przejsc w swoim banku (pekao) na stałe oprocentowanie a w momencie obniżenia stóp(jeżeli to nastąpi) i korzystniejszych warunków refinansować kredyt w innym banku?
Tak. Proszę tylko sprawdzić, jakie ma Pan warunki wcześniejszej spłaty, bo przed 21.07.2017 bank ten miał zawsze opłatę za wcześniejszą spłatę i wtedy przeniesienie do innego banku będzie się wiązało z kosztem 2% od pozostałej kwoty do spłaty.
Jeśli nie ma Pan już teraz opłaty za wcześniejszą spłatę, to można sprawdzić czy już teraz nie lepiej jest zmienić ten kredyt do innego banku na stałym niższym oprocentowaniu, wtedy zapraszamy do kontaktu z nami (dane w opisie pod każdym filmem).
Dostałem informację że ponoć w banku PKO informują że nadpłata kredytu z wakacji kredytowych nie schodzi z samego kapitału tylko również z odsetek. Czyli defacto nic na tym nie zyskujemy bo splaca się to co i tak miało się do spłacenia tylko z opóźnieniem. Czy to.prawda? A jeżeli prawda to jak się bronić w tym przypadku? Banki mogą stosować takie praktyki? Pamiętam że w twoich filmach było.jasno opisane że nadpłata jest najlepszy rozwiązaniem w oszczędności bo spłacamy wakacje kredytowe które schodzą z kapitału. Bardzo proszę o pomoc. Z góry dziękuję.
Będzie o tym odcinek w najbliższy czwartek o 12:00. Faktycznie są odsetki, ale potem jest ich mniej i się do wyrównuje, a nawet wychodzi się na tym odrobinę lepiej, niż gdyby się czekało z nadpłatą do raty. Proszę poczekać na kolejny odcinek.
@@MroczekGrzegorz
Ok dziękuję i czekam na odcinek. Liczę że w odcinku najnowszym będzie podane kiedy najlepiej nadpłacić bo słyszałem że najlepszy moment to dzień w którym ściągany jest kredyt.
Moja sytuacja jest taka że mam wakacje kredytowe w 2022 od sierpnia do listopada. Ratę mam ustalona na 10 dnia każdego miesiąca i teraz po 4 miesiącach przerwy pierwsza będzie 10.12 ale ponoć najlepiej jakbym nadpłacić teraz 10 listopada. No i w 2023 wakacje mam ustawione na styczeń, kwiecień, lipiec, pazdziernik No i w tym przypadku też nie wiem kiedy najlepiej nadpłacić w 2023 którego dokladnie miesiąca i dnia. Liczę na pomoc i z góry dziekuje
Dzień dobry. Przy nadpłacie kredytu lepiej jest spłacić sam kapitał czy kwotę razem z odsetkami? Przy spłacie samego kapitału bank i tak pobierze prowizję. Która opcja jest bardziej korzystna? Pozdrawiam
Jaką prowizje pobiera Pan przy nadpłacie samego kapitału? Pierwsze słyszę. Proszę o przydatny kontakt w tej sprawie, bo koniecznie chciałbym wyjaśnić tę sprawę.
@@MroczekGrzegorz Próbę nadpłaty kredytu będę próbował zrobić pierwszy raz od jego zaciągnięcia. W aplikacji banku przy składaniu dyspozycji jest do wyboru opcja "spłacam tylko kapitał" i informacja do tego wyboru "Środki zostaną przeznaczone na spłatę kapitału kredytu. Bieżące odsetki zostaną pobrane dodatkowo, jeśli tak stanowi umowa" albo opcja spłaty kredytu kapitał plus odsetki i informacja "Środki zostaną przeznaczone na spłatę kapitału kredytu i bieżących odsetek, jeśli tak stanowi umowa". Ciekawią mnie różnice w tych obu opcjach. Pozdrawiam
@@erykkusmierczyk1157 Generalnie to jedno i to samo. Lepiej spłacić kapitał. Jednak jeśli wybierzesz opcję z odsetkami to w kolejnej racie już ich nie będziesz płacił i następna rata będzie sporo mniejsza. Być może akurat będziesz miał więcej wydatków i takie coś Ci odpowiada.
Jeśli wybierzesz opcję kapitału to spłacisz sam kapitał, a kolejna rata będzie prawie taka sama.
Tak to działa u mnie.
Ja dziś nadplacilem 6000, i kolejna rata mi zmalała z 4000 do 2000, bo odjęli nadpłacone odsetki.
Wszystko super - tylko mam pytanie kiedy nadpłacać kredyt? Przed pobraniem raty, po? Czy nie ma to znaczenia?
Najszybciej jak tylko ma się pieniądze na koncie :)
Wyjaśniam to tutaj:
th-cam.com/video/zvPs80bon3g/w-d-xo.html
Przy kredycie ze stałym oprocentowaniem na 5 lat kwota miesięcznej raty nie zmienia się pomimo wzrostu wiboru. A czy rosnący wibor ma wpływ na stosunek części kapitałowej i odsetkowej (w okresie 5 lat stałego oprocentowania)?
Przy stałym oprocentowaniu nie ma WIBOR-u, więc jego ruch nie wpływa na stosunek raty kapitałowej do odsetkowej.
Stosunek ten jednak podczas tych 5 lat się zmienia z innego powodu. Odsetki zależą od iloczynu kwoty do spłaty oraz oprocentowania. Oprocentowanie się nie zmienia, ale kwota do spłaty wraz z każdą ratą maleje, więc kwota odsetek też maleje. Stąd widać w harmonogramie spłat, że rata odsetkowa maleje, a kapitała rośnie.
A gdy się nadpłaca przy stałym % to kapitał maleje po każdej nadpłacie jeszcze szybciej. Zmienia się struktura raty na naszą korzyść. Dlatego warto nadpłacać.
@@pawekowalski8538 ale przy stałym oprocentowaniu można tylko nadplacac skracając okres kredytowania zgadza się ? Czy można też obniżyć ta stała ratę a nadplacac jak radzi w filmie?
@@rokson7
Skracając okres kredytowania można aneksem za kasę np. 150 zł u mnie. Inna wersja to zmiana struktury raty. Czyli mniejsze odsetki, większy kapitał.
Witam.pozostalo mi do splaty 240 tys. Czy moglby mi pan przekalkulowac o ile będe mogl skrocic okres kredytowania jesli nadplace 10 tyś ? Oprocentowanie kredytu 7,86 bank pnp paribas i pobierają oplate za aneks ok 500 zł
Proszę skorzystać w naszego kalkulatora. Link pod każdym najnowszym filmem. Proszę też obejrzeć film:
th-cam.com/video/pSUUJOersAQ/w-d-xo.html
ponieważ można ominąć tę opłatę 500 zł
Czyli jakby ktoś nadpłacił przed podwyżką stóp procentowych to finansowo ostatecznie wyjdzie taki sam rezultat niezależnie czy skrócił czas kredytu czy zmniejszył ratę?
Tak, przy czym jak ktoś nadpłacił przed podwyższą stóp i zmniejszył ratę, to może nie wiedzieć jaka ona by była, jakby jej nie zmniejszył, więc to wymaga pewnych dodatkowych obliczeń, żeby wiedzieć do czego wyrównywać.
A czy można nadpłacać stałą kwotę np. 1000zl nie patrząc na kwotę o jaką obniżył się kredyt zasadniczy? Czy są takie same korzyści jak w przypadku Pana wyjaśnień z filmy?
Im wyższa nadpłata, tym niższe odsetki, więc jak rata równa + nadpłata jest wyższa niż rata malejąca, to zaoszczędzimy jeszcze więcej. A przy 1000 zł oszczędności są wręcz gigantyczne co wyjaśniam tutaj:
th-cam.com/video/5gyIS7shguI/w-d-xo.html
Czytałam komentarze i mam pytanie czy ma znaczenia kiedy nadpłaca się kredyt? Pytam o dzień miesiąca, rata schodzi mi 20, Santander Bank Polska.
Jeśli wakacje kredytowe trwają np. w sierpniu, to nie ma znaczenie dzień nadpłaty. W okresie "niewakacyjnym" odsetki liczą się za każdy dzień, więc im wcześniej tym lepiej.
a ja mam jedno pytanko czy obniżenie raty nie wygląda jak refinansowanie kredytu ? nie sprawdzają mojej zdolności ?
Sprawdzają. To jest dokładnie jak branie nowego kredytu na spłatę starego.
W pko nie mam możliwości skrócenia okresu kredytowania. Bank stwierdził, że nie ma możliwości skrócenia okresu bez ponownego liczenia zdolności kredytowej i bez podpisania aneksu do umowy. I co w takiej sytuacji?
Tutaj wszystko wyjaśniam:
th-cam.com/video/pSUUJOersAQ/w-d-xo.html
Witam serdecznie! Mam pytanie odnośnie kredytu hipotetycznego...Otóż spłaciliśmy go wcześniej niż to zakładaliśmy. Ale moje pytanie jest takie...Czy możemy z mężem starać się o odzyskanie zwrotu jakiejś części pieniążków za wcześniejszą spłatę kredytu. Proszę o opinię w tej sprawie Panie Grzegorzu. Z góry dziękuję. Pozdrawiam.
Witam. Tutaj film co zrobić po spłacie kredytu hipotecznego:
th-cam.com/video/h5IhULXaEH4/w-d-xo.html
A co do zwrotu środków za wcześniejszą spłatę, to w części przypadków można odzyskać część prowizji za wzięcie kredytu oraz część kosztów ubezpieczeń. My się tym nie zajmujemy, ale mówię o tym w filmie.
Panie Grzegorzu, mam kredyt w Santanderze na oprocentowanie stałe (na 5 lat - 4,69%), rata ok. 1280 zł, do spłaty pozostało ok. 233 000 zł. Korzystam z wakacji kredytowych. W który dzień i miesiąc najlepiej nadpłacać (nadpłata ok. 10 000 zł)? Przed ratą, po racie? W miesiącu z wakacjami czy bez wakacji? A może lepiej się wstrzymać i wpłacić te pieniądze na lokatę z wyższym procentem?
Najlepiej jest zrobić tak:
- Po każdej sesji wakacyjnej, czyli jeśli wakacje weźmiemy sierpień-listopad, to nadpłacamy 30 listopada, jeśli bank pozwala nadpłacać podczas wakacji lub 1 grudnia, jeśli nie pozwala. Jeśli weźmiemy wakacje w styczniu, to 31 stycznia lub 1 lutego, itd. Wtedy najwięcej oszczędzamy na odsetkach, a jeszcze przez te 4 miesiące możemy zyskać na jakimś koncie oszczędnościowym.
- Ale jeśli ma Pan lokatę, która da netto powyżej 4,69%/rok, to lepiej na lokatę i nadpłacić dopiero po okresie stałego oprocentowania lub jak lokaty będą płacić mniej.
- Powyższe nie jest poradą inwestycyjną.
@@MroczekGrzegorz dziękuję za odpowiedź :)
Świetny sposób z tym skróceniem okresu kredytowania ale czy to można zastosować przy mniejszych nadpłatach, na przykład mam ratę 2000, nadpłacam 5000 i rata zmniejsza się o powiedzmy 20zł to w następnym miesiącu nadpłacam tylko te 20zl? Czy banki przyjmują takie małe kwoty? Czy może ja to źle zrozumiałem?
Wszystko zależy od banku, a nawet od daty podpisania umowy. Dla nowych umów nie ma problemu. Przy starszych umowach (zawartych przez 21 lipca 2017 r.) mogą być ograniczenia, że np. min. dwukrotność raty.
@@MroczekGrzegorz a dlaczego właśnie te umowy zawarte przed 21.07.2017 rokiem mają takie obostrzenia i czy nie da się tego jakoś obejść ?
Ja posiadam kredyt z przed 2 lat w mBank i nadpłata skracająca okres kredytowania musi być min. w wysokości przyszłej raty.
Tak więc tu ten sprytny mechanizm nie zadziała. Ale sprytne to!
Ok ale powiedz jak to zrobić technicznie.
Zawiesiłem ratę w millenium na 2 miesiące w tym kwartale i próbuje się skontaktować z bankiem jak to zrobić żeby nadplacic kredyt i zero odezwu z ich strony... Czy po prostu zrobić przelew na nr rachunku kredytu??
Najlepiej jest zrobić tak:
Po każdej sesji wakacyjnej, czyli jeśli wakacje weźmiemy sierpień-listopad, to nadpłacamy 30 listopada, jeśli bank pozwala nadpłacać podczas wakacji lub 1 grudnia, jeśli nie pozwala. Jeśli weźmiemy wakacje w styczniu, to 31 stycznia lub 1 lutego, itd. Wtedy najwięcej oszczędzamy na odsetkach, a jeszcze przez te 4 miesiące możemy zyskać na jakimś koncie oszczędnościowym.
Ale jak technicznie, to już trzeba pytać w banku. Może rano są jeszcze zamknięci. Proszę spróbować po 10:00.
Super materiał.
Ps/ panie Grzegorzu, super pan mówi, jako jąkała wyłapuję swoich 😆 chciałbym miec taki flow jak Pan 👌💪
Dziękuję.
Bo ja się tym nie przejmuję. Jeden gorzej widzi, inny słyszy, trzeciego boli noga jak biega, a czwarty jest daltonistą. Najważniejsze, to robić swoje :) W nowych odcinkach wycinam już te potknięcia, żeby się lepiej oglądało :)
@@MroczekGrzegorz dziękuję, motywujejsz! 💪
Potrzebuje pomocy :(
Nadpłacam kredyt i skracam okres kredytowania.. martwię się jak wygląda sytuacja w santaderze jak rozliczają kredyt już spłacony?
Stresuje się że będę musiała dopłacić na końcu.
W umowie nie mam wymaganego aneksu skróceniu okresu kredytowania.
Nadpłata idzie na bieżące odsetki oraz reszta na kapitał. Mówiąc bieżące odsetki mam na myśli odsetki od ostatnio zapłaconej raty do dnia nadpłaty. Wtedy przy kolejnej racie tych odsetek w racie jest mniej, więc nic dodatkowo się nie płaci.
@@MroczekGrzegorz całe szczęście bo wystraszyłam się że skracam okres kredytowania że mogą mi doliczyć po spłaceniu kredytu.
Czy jeżeli mam dużą ilość gotówki, powiedzmy ok. 100 000zł, to czy wpłata całej kwoty na nadpłatę kredytu i zmniejszenie raty będzie korzystniejsza niż np. nadpłata dwa razy po 50 000zł, lub np. co miesiąc 10 000zł?
Lepiej nadpłacić całość, bo od razu bank będzie liczył odsetki od niższej kwoty. No chyba, że umie Pan zainteresować te środki powyżej oprocentowania kredytu, to wtedy lepiej zainwestować. Więcej o tym mówię tutaj:
th-cam.com/video/HwVqpr0IDYY/w-d-xo.html
Szczerze nie opłaca się ta nadpłata w ogóle. Mając te 10000 PLN może da się z nimi zrobić coś lepszego? Pamiętaj, że stopy są podnoszone nie bez przyczyny. Jest inflacja, więc bank też traci nawet więcej niż kredytobiorca. Nie panikować, nie nadpłacać.
Witam. Mam jedno pytanie i czy mógłbym się jakoś z Panem skontaktować w tej sprawie?
Najlepiej napisać na maila, który jest na naszej stronie internetowej. Można też dzwonić. Jak nie odbiorę, to oddzwonię.
@@MroczekGrzegorz tak więc zrobiłem. Wysłałem maila i będę wdzięczny za odpowiedź. Szulc Patryk. Pozdrawiam
Mój "Bank Spółdzielczy w Białogardzie" w celu złożenia dyspozycji nadpłaty też wymaga abym stawił się w oddziale. Dodam tylko, że jak załatwiałem wypłatę kolejnej transzy to wystarczyło wysłać @. Czy ma prawo w ten sposób postępować. Jestem ciekaw, Panie Grzegorzu co można z tym zrobić. Może załączyć w @ razem z dyspozycją KNF, albo UOKiK?
Niedawno ostatni bardzo duży bank przeszedł na nadpłatę internetową. Zatem widzę, że te malutkie banki wciąż robią co mogą, żeby utrudnić nadpłatę. W sumie nie ma obowiązku, że musi być dostępna opcja internetowa, więc nic bardzo nie da się zrobić. Wziąć wakacje i po wakacjach zmienić bank. Zapraszamy oczywiście do współpracy, chętnie pomożemy, żeby było najtaniej.
Witam
Panie Grzegorzu chciałbym się podzielić pewnym wnioskiem ktory swobodnie mozna uznac za kolejną zalete wcześniej czesciowej spłaty kredytu hipotecznego w formie zmniejszenia raty. Otóż przyjmując za zasadę fakt, iż zaczynamy nadplacac dopiero po zbudowaniu swojej poduszki finansowej to wraz z każdą nadpłatą w skali miesiaca owa poduszka sie umacnia(poprzez zmniejszenie stalych miesiecznych kosztów).
Dziękuję za informację. W jakimś filmie o tym mówiłem, ale już nie pamiętam w którym :)
Narazie planuję nadpłacać kredyt zmniejszając ratę bo jest dla mnie sporym obciążeniem. 💪
Super decyzja w takiej sytuacji. Jeszcze wakacje kredytowe pomogą, żeby Pani więcej nadpłacała.
Witam. Czy dobrze rozumiem, że warto nadpłacić kredyt dzień po dacie spłaty raty, żeby całość nadpłaty szła na sam kapitał a nie na kapitał i odsetki? Czy lepiej nadpłacać kredyt przed datą spłaty?
Wtedy tak będzie, że wszystko pójdzie na kapitał. Ale jak nadpłaci się z kolei dzień przed ratą, to wtedy kolejna rata nie będzie zawierała żadnych odsetek i wszystko z raty pójdzie na kapitał. A skoro odsetki rosną za każdy dzień, to wychodzi na to, że lepiej nadpłacić jednak wcześniej, to będzie mniej odsetek.
@@MroczekGrzegorz a jak to korzystanie dla klienta zrobić teraz w okresie rządowych wakacji kredytowych, dodam że kwotę nadpłaty zaliczą mi na spłatę zadłużenia zgodnie z kolejnością zaliczania wpłat określoną w umowie w tym na odsetki biezace naliczone przed okresem zawieszenia. Tych odsetek nie uwzględni się już w racie, którą zapłacę po okresie zawieszenia.
Najlepiej jest zrobić tak:
Po każdej sesji wakacyjnej, czyli jeśli wakacje weźmiemy sierpień-listopad, to nadpłacamy 30 listopada, jeśli bank pozwala nadpłacać podczas wakacji lub 1 grudnia, jeśli nie pozwala. Jeśli weźmiemy wakacje w styczniu, to 31 stycznia lub 1 lutego, itd. Wtedy najwięcej oszczędzamy na odsetkach, a jeszcze przez te 4 miesiące możemy zyskać na jakimś koncie oszczędnościowym.
Załóżmy że, WIBOR 6M+ Marża to 9% na dzień dzisiejszy kredyt na 400tys i chcę nadpłacić 30tys jednorazowo, powiedzmy" czysto teoretycznie", że w styczniu 2023r WIBOR+marża spadną do 5% to bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć ratę? Jeśli spada oprocentowanie to wraz z nim koszt kredytu i obniżenie raty w skali całego kredytu już chyba jest mniej opłacalne niż skrócenie okresu? Proszę o wytłumaczenie tego przykładu, pozdrawiam.
Zmniejszenie raty jest mniej opłacalne, jeśli później nie będą następowany regularne miesięcznie nadpłaty, co mówię w filmie. Jednak z drugiej strony bez sensu jest zbierać, żeby nadpłacić więcej, ponieważ płaci Pan odsetki od kapitału, który mógłby zostać już wcześniej nadpłacony.
Zatem najtaniej i najbezpieczniej jest zmniejszać ratę i każdego, ale to każdego miesiąca nadpłacać najwięcej ile tylko się z zachowaniem poduszki finansowej.
Fajnie wyjaśnione ale uważam, że brakuje tabelek i wykresów, które obrazowałyby wypowiedź
Już jest film aktualizacyjny z tabelkami i obliczeniami:
th-cam.com/video/pSUUJOersAQ/w-d-xo.html
hej..załóżmy że mamy ratę 6.000 zł.(kredyt powiedzmy 600.000) Dzisiaj WIBOR +marża jest powiedzmy 9 procent. Nadpłacam kredyt o 20.000 skracając tym okres kredytowania o 1 rok. Rata dalej zostaje na poziomie 6.000 zł. I co się stanie jeśli WIOBOR spadnie np. o 1 pp ? Rata nam się zmniejszy np. do 5.500 a okres kredytowania pozostanie taki jak po nadpłacie ? :)
Hej. Dokładnie tak się stanie.
Witam. Jaką opcję nadpłaty wybrać przy kredycie z rata malejącą i jak to nadplacac?
Ja uważam, że najlepsza opcja nr 3 z tego filmu:
th-cam.com/video/pSUUJOersAQ/w-d-xo.html
Czyli zmniejszenie raty i potem bilansowanie tego tak, żeby niższa rata + nadpłata = obecnej racie.
Super wyjaśnione, zwłaszcza sposób jak automatycznie skrócić okres kredytowania, po przez cykliczne nadpłaty, bez aneksu, za który mój bank życzy sobie 0,5% od pozostałej kwoty.
Mam jednak do Pana pytanie.
Biorę wakacje kredytowe ciągiem w 2022 (sierpień, wrzesień,październik, listopad), a jednocześnie chcę z tych pieniędzy nadpłacać kredyt. Czy ma jakieś znaczenie/zysk dla mnie, w którym momencie będę dokonywał nadpłaty, skoro raty zawieszone są na okres 4 miesięcy?
Czy w czasie wakacji kredytowych powinienem nadpłacać poszczególne raty co miesiąc, zgodnie z okresem spłaty?
Czy jednorazowo, jak najszybcie (mając nadwyżkę gotówki)?
Czy jednorazowo, ale dopiero przed płatnością piatej raty, by jak najdłużej obracać tymi pieniędzmi?
Pozdrawiam
Przepraszam ze się podepnę, ale mam podobny plan. Nie wiem w jakim banku masz, ale w moim powiedzieli mi, ze w czasie kiedy jest zrobiona dyspozycja wakacji, obsluga kredytu jest całkowicie zamrożona.
Jeśli bank pozwala nadpłacać podczas trwania wakacji, to najlepiej nadpłacić ostatniego dnia sesji wakacyjnej (sierpień-listopad, to ostatniego dnia listopada), a jak nie pozwala, to pierwszego dnia poza wakacjami (np. 1 grudnia). Wyjaśniam to tutaj:
th-cam.com/video/4jbaBG-ptNM/w-d-xo.html
Witam, planujemy za ok 2 lata kupić większe mieszkanie lub dom. Co mi się bardziej opłaca? Odkładanie wszystkich oszczędności na przyszły wkład własny czy np. 80% na wkład własny a 20% na nadpłatę obecnego kredytu aby zmniejszać sobie ratę i przy sprzedaży mieszkania uzyskać większą kwotę do dyspozycji na wykończenie domu lub mieszkania?
Obecnie posiadamy 100 tys. zł oszczędności i 150 tys. zł kredytu do spłaty na mieszkanie 37 m2 o wartości ok 270 tys. w Łodzi. Jesteśmy w stanie odłożyć nie nadpłacając kredytu ok 60 - 70 tys. zł rocznie. Nie znalazłem odpowiedzi na moje pytanie w internecie, więc kieruję je do eksperta w nadziei na pomoc. Być może są również inne lepsze rozwiązania o których nie pomyślałem, jeśli tak chętnie też wysłucham. Pozdrawiam
- Przy nowym kredycie ważne, aby mieć minimum 20% wkładu własnego, ponieważ wtedy są lepsze oferty. Resztę nadpłacałbym na obecny kredyt celem zmniejszenia raty stosując taktykę opisaną właśnie w tym filmie, aby koszt obecnego kredytu był jak najniższy, ale również rata obecnego kredytu była jak najniższa i dzięki temu jak najmniej przeszkadzała w zdolności kredytowej do nowego kredytu.
- Nowy kredyt wziąłbym w banku, który nie ma prowizji za wzięcie kredytu oraz za wcześniejszą spłatę, bo dzięki temu jakbym sprzedał obecne mieszkanie, to z pozostałych środków bez prowizji można nadpłacić nowy kredyt. Rezultat będzie dzięki temu taki sam, jakby ten niższy kredyt był od samego początku.
- Tak 3-6 miesięcy przed zakupem proszę się to nas zgłosić, to zrobimy bardzo szczegółowy plan działania, który już wymaga indywidulanych, oczywiście bezpłatnych konsultacji.
- Powyższe nie jest poradą inwestycyjną w rozumieniu przepisów prawa.
Dziękuję bardzo za odpowiedź.
A jak sprawa wygląda w sytuacji gdzie podpisaliśmy umowę rok temu i mam okres karencji na 13 miesięcy, w sierpniu płacę jeszcze tylko odsetki?
Nie wszystkie banki pozwalają nadpłacać kredyt w okresie karencji. Jeśli nie pozwalają, to zbierać i nadpłacić po okresie karencji.
@@MroczekGrzegorz Ten akurat pozwala, natomiast w sierpniu nadal spłacane będą tylko odsetki. Czy to ma w takim razie sens?
@@piotrekente Tak, bo jeśli kapitał będzie mniejszy to same odsetki także.
Czym wcześniej nadpłacamy tym więcej zyskujemy.
Jeśli nadpłacisz 1000pln to na rok zyskujesz 100 pln na płaceniu mniejszych odsetek.
Mam pożyczkę 22 tys i chce wpłacić 10tys nadpłaty. Czy lepiej obniżyć ratę czy zostawić taką ratę jak mam ?
W takiej sytuacji ja bym skrócił okres kredytowania i jak najszybciej pozbył się reszty pożyczki i już nigdy, ale to nigdy nie brał tego typu produktów. Więcej o tym mówię tutaj:
th-cam.com/video/EE9jW45vn8A/w-d-xo.html
Powyższe nie jest poradą inwestycyjną w rozumieniu przepisów prawa.
Dziś spojrzalem w banku PKOBP ze mam wiekszy kapitał do splaty jak chce nadplacic dzis kredyt mimo ze mam zawieszone a normalny kabital sie zgadza wiec o co tu chodzi ??? Mam zawsze 1 platnisc a aktywowalem 29 wakacje rzadowe
Bo bank naliczył normalnie odsetki za okres od pierwszego do ostatniego lipca. Poza tym bank ten nie dopuszcza nadpłat podczas wakacji kredytowych.
Najlepiej jest zrobić tak:
Po każdej sesji wakacyjnej, czyli jeśli wakacje weźmiemy sierpień-listopad, to nadpłacamy 30 listopada, jeśli bank pozwala nadpłacać podczas wakacji lub 1 grudnia, jeśli nie pozwala. Jeśli weźmiemy wakacje w styczniu, to 31 stycznia lub 1 lutego, itd. Wtedy najwięcej oszczędzamy na odsetkach, a jeszcze przez te 4 miesiące możemy zyskać na jakimś koncie oszczędnościowym.
Mam pytanie czy jeśli nadplacam kredyt to zmniejszam kapitał? Tzn jeśli np mam kredyt 200000tys i nadplace 4000tys to rata będzie liczona i odsetki od 196000 kapitału czy coś mylę?
Dokładnie tak, przy czym czasami to wygląda tak, że np. rata była 15 września i nadpłacimy np. 25 września, to wtedy bank może sobie z tych 4000 zł pobrać najpierw odsetki, które narosły za te 10 dni i reszta pójdzie na nadpłatę. Nic jednak nie tracimy, ponieważ w kolejnej racie, czyli 15 października tych odsetek za te 10 dni już nie będzie w racie będzie więcej kapitału. Oczywiście przykład nie obejmuje korzystania z wakacji kredytowych, bo wtedy odsetek w czasie wakacji nie ma.
Czy jeśli mam teraz kredyt na 132 miesiące z kapitałem 103tyś a rate 1200zł i nadpłace 16tyś to skrócić okres teraz czy zmiejszyć wysokość raty i płacić co miesiąc nadal 1200zł ???
Ale to ja to wyjaśniam w filmie kiedy jedna, a kiedy druga opcja, więc to zależy. Szczegóły właśnie w tym filmie.
Problem w tym, że w PKO BP nie można skrócić okresu kredytowania. Jest to możliwe jedynie płatnym aneksem do umowy kredytowej.
Stąd powstał ten film, gdzie wyjaśniam jak to zrobić, żeby mieć taki koszt jak przy skróceniu okresu kredytowania, ale formalnie zmniejszając ratę i przez to unikamy tych aneksów w np. takich bankach.
Dzień Dobry, zgodnie z Pana radą dotyczącą nadpłaty kredytu, nadplacilem 100 zł żeby zobaczyć jakie będą koszty, bank pobrał 1360 zł spłaty odsetek i 3 zł prowizji. Może Pan wyjaśnić skąd wzięło się to 1360 zł. Wysokość kredytu 208 tyś. Pozdrawiam.
A jaki to bank?
@@MroczekGrzegorz Żubr
Zatem 3 zł prowizji bierze się z tego, że przez pierwsze 3 lata jest 3% prowizji za nadpłatę. A co do 1360zł, to oni teraz niedawno wprowadzili w końcu internetowy system nadpłaty i z tego co mnie informowali Klienci, to jak się nadpłaca, to pobiera również wszystkie odsetki, które narosły od płatności ostatniej raty do dnia nadpłaty. Oczywiście przez to tych odsetek będzie mnie w kolejnej racie, więc nie ma tutaj żadnej straty.
Rozwiązanie na to jest takie, żeby nadpłacać w kolejnym dniu po pobraniu raty. Ewentualnie pogodzenie się z tym, że te odsetki płacimy wcześniej (czyli to co Pan zauważył).
@@MroczekGrzegorz dziękuję za odpowiedź
Dokładnie tak, aby najpierw nie pobierali odsetek, trzeba nadpłacać dzień po pobraniu raty zgodnie z harmonogramem. Wtedy wszystko idzie na kapitał bezpośrednio.
Witam mam kredyt 27tys.rata 580 zl do 2027 roku. Jesli nadplace 3tys jednorazowo to czybedzie to realna obnizka raty?
Skoro nadpłata stanowi 3000 zł z 27 000 zł, czyli 1/9 całego kredytu, to rata też spadnie o 1/9 czyli o 64zł, zatem będzie 516 zł. Czy to dużo? Moim zdaniem tak, bo to motywuje to dalszego nadpłacania w kolejnym miesiącu.
Mam pytanie czy bardziej mi się będzie opłacało najpierw zmniejszyć okres kredytowania a zaraz po tem zmniejszyć ratę kredytu czy też lepiej zmniejszyć ratę kredytu od razu bo za zmniejszenie okresu zyskuje więcej. Chodzi mi o kwotę 200 tysięcy. 300 na zmniejszenie najpierw okresy a później od razu zmniejszenie raty za tą samą kwotę 300 zl
Jeśli to "zaraz potem" będzie szybciej niż płatność kolejnej raty, to nie ma znaczenia jeśli kwota nadpłaty będzie jedna lub dwie takie same. Jeśli za to jedna z kwot będzie wyższa, to teoretycznie bardziej opłaca się przy wyższej skrócić okres kredytowania. Napisałem jednak "teoretycznie", ponieważ jak zastosuje się regułę z tego filmu, to nie ma to kompletnie znaczenia, a wyjdzie się na tym jeszcze lepiej, czyli w obu przypadkach zmniejszyć ratę, a potem stosować mikro nadpłaty co miesiąc, aby rata + nadpłata = racie sprzed nadpłaty.
Super dziękuję a kwotę pomyliłem bo chodzilo mi o 3000 a nie 300 ale dziękuję
Witam, fundusz wsparcia kredytobiorców czy można w trakcie dopłat z bgk nadplacac kredyt?
Moim zdaniem tak, ale o to pytałbym już bezpośrednio w każdym banku, bo mogą mieć jakieś wewnętrze regulacje.
@@MroczekGrzegorz dziękuję za odpowiedź mam jeszcze jedno pytanie. Czy mając ubezpieczenie od utraty pracy (nie pobieram świadczeń) mogę skorzystać z funduszu wsparcia kredytobiorców?
I jeszcze jedno 😁 czy do obliczeń wskaźnika RdD >50% oprócz raty kapitałowej i odsetkowej doliczam pozostałe koszta kredytu czyli ratę za ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie mieszkania (wymagane przez bank)?
Rata ma być powyżej połowy wynagrodzenia. Nic nie doliczamy. Ale są jeszcze inne kryteria, które omawiam tutaj:
th-cam.com/video/26ZF_f0V8Ps/w-d-xo.html
a w opisie wspomnianego filmu są one wypunktowane.
A co do sytuacji z utratą pracy, to w ustawie jest informacja, że jeśli nie przysługuje ubezpieczenie związane z utratą pracy, więc jeśli Pani ono przysługuje, czyli może Pani skorzystać, a na własne życzenie Pani nie korzysta, to nie może Pani skorzystać z programu.
W moim banku jest tak, że moge owszem nadpłacić kredyt ale jest wyraźna informacja, że zmieni się wysokość rat, nie liczba rat.
To proszę stosować sposób mikro nadpłat, o których mówię z filmie. Wtedy mimo, że zmniejszy Pani ratę, to koszt będzie jakby został skrócony okres kredytowania.
A co w przypadku kiedy bank odrzucił moje zlecenie nadpłaty kredytu hipotecznego? Odpowiedź banku: Odsetki bieżące naliczone na dzień nadpłaty są wyższe niż zadysponowana kwota nadpłaty
Nie rozumiem ich odpowiedzi. Mam kredyt ze stałą stopą na 5 lat i zero prowizji za nadpłatę. Jak bank może odrzucić nadpłatę z informacją, że ta kwota jest w odczuciu za niska?
Dla mnie to jest absurd, przecież chciałam tylko i wyłącznie nadpłacić kapitał. Nie mam możliwości skrócenia okresu, bo bank naliczy mi opłatę 0,5% od wartości kredytu i jeszcze uniemożliwia mi nadpłatę kredytu w celu zmniejszenia raty.
Ten film wyjaśnia to zagadnienie:
th-cam.com/video/zvPs80bon3g/w-d-xo.html
A czy tą różnicę równać przy następnej nadpłacie czy jak? Już się pogubiłem. 😁Mam ograniczenie minimum 200 zł nadpłata musi wynosić. Zdecydowałem się na nadpłatę 500 zł miesięcznie i nie wiem jak to ugryźć 🙂
Dokładnie równa Pan przy każdej kolejnej racie. Czy przykładowo w pierwszym miesiącu nadpłata będzie 500zł, w drugim np. 502zł, w trzecim 504,02zł, itd.
@@MroczekGrzegorz A co jeśli będę wpłacał tylko to 500 bez tych wyliczeń itd?
@@piotrpiotrek7139 też będzie ok. Nadpłatą zawsze zyskujesz. Po roku jak zobaczysz że już rata sporo zmalała to możesz nadpłacać 600. Najlepiej nadpłacać ile się da.
Wystarczy jedna zasada, każdy nadpłacony 1PLN = 2PLN Twojego zysku.
Zobacz.
Nadplacasz 100pln * 10% * 20lat = 200PLN tyle traci bank (a Ty zyskujesz)
Wpłacasz 100 zyskujesz 200 proste.
Ja też tego nie liczę nadplacam dla wygody po 1000, to jest dużo z górką, jak stopy spadną lub rata zmaleje to pewnie będę nadplacał 1500.
Ma stała stopę płace 1618zl plus nadpłacamy 1000 zł i biorę skracanie okresu ostatnio uciekły nam 4 miesiące oszczędności bardzo duże. A jął patrzyłem gdybym zmniejszył ratę to spadła by o 3 zł wiec śmiech na sali.
Dlaczego w filmie powiedziałem o metodzie, która łączy zalety jednego i drugiego.
Pytanie czy normą jest opłata za skrócenie harmonogramu? (Bnp dziś 0.5%)
To jest chore, ale tak jest. Stąd lepiej zastosować myk w filmie, aby zmniejszając ratę mieć taki sam koszt, jak przy skróceniu okresu kredytowania. Przez to omijamy tę opłatę za aneks.
@@MroczekGrzegorz można jaśniej bo chyba nie rozumiem?
czy może opłaca się w takim razie przenieść kredyt do innego banku gdzie nie ma takiej opłaty? Poza sprawdzeniem zdolności zakładam może dojść prowizja przy umowie i opłata za zmianę w księdze wieczystej - coś jeszcze?
Też mam kredyt w BNP Paribas i też chcą mnie karać za skrócenie okresu kredytowania. Zmuszony jestem zgodzić się na zmniejszenie raty.
Pytanie: w który dzień najlepiej to zrobić? Dzień po umownej spłacie kredytu? Nadmienię, że przeszedłem na stałe oprocentowanie.
Konkret mam 176tys kredytu na dzień dzisiejszy, mam 110tys na spłatę co zrobić?
Poinformowanie Pana dokładnie byłoby poradą inwestycyjną i złamaniem prawa więc nie mogę. Ale mogę polecić ten film:
th-cam.com/video/xESeXKPqghs/w-d-xo.html
gdzie jest dostęp do naszego kalkulatora i można wyliczyć sobie wszystko samemu.
Pracownik banku poinformował mnie, że każda moja nadpłata kredytu wiąże się z koniecznością mojego pojawienia się w banku i sporządzenia aneksu do umowy kredytowej. Czy to możliwe?
Przy skróceniu okresu kredytowania czasami tak bywa, ale przy zmniejszeniu raty nie spotkałem się już z tym. A jaki to bank?
PEKAO SA
Niestety faktycznie w umowie jest zapis o konieczności złożenia dyspozycji w banku i zawarcia aneksu do umowy, określającego nowe zasady spłaty kredytu. Czy w tej sytuacji, jeśli po zakończeniu wakacji kredytowych, złożę jednorazowo dyspozycję spłaty równowartości 8 rat, wyjdę na tym gorzej, niż gdybym spłacała je pojedynczo podczas wakacji?
Pytanie
Mam płacić ratę do 14 dnia każdego miesiąca stałe zlecenie
A bank sam pobiera ale 15 dnia miesiąca czy to jest ok czy po wpłacie kredytu wyjadą mi z tekstem że nie spłacałem w terminie
Jak bank pobiera z konta ratę sam, to nie ma problemu. Pan ma tylko posiadać środki na koncie 14-tego i tyle. Czasami banki pobierają środki o północy, a czasami jak jest dzień wolny od pracy, to nawet kolejnego dnia.
@@MroczekGrzegorz
Ok dziekuje
Czyli lepiej zmniejszyć ratę czy okresu kredytowania?
To zależy i właśnie to wyjaśniam w filmie. Na końcu jest podsumowanie.
W umowie kredytowej mam zastrzeżenie że nadpłatę mogę robić jedynie jako trzykrotność ostatniej zapalconej raty więc u mnie takie rozwiązanie nie przejdzie, zostaje tylko skrócenie okresu kredytowania.
To też ok. Możesz zbierać i nadpłacać co kilka rat. Wyjdzie to samo jak dobrze policzysz.
@@TheZutox z tego co liczyłem to jeśli miałbym zbierać różnice po zmniejszeniu raty aż uzbieralbym 3 krotność ostatniej raty to by wychodziła nadpłata raz na ok 3 lata :/ trochę kiepsko
@@glizda7 No trochę kiepsko. Najlepiej by było ogarnąć taką nadpłatę raz na rok lub częściej.... Za to kolejne będą łatwiejsze bo zmaleją więc łatwiej będzie te 3x.
Generalnie nadpłaty są OK, no ale jak wszystko - bogaci skorzystają bardziej, bo i napdłatę większą mogą zrobić.
Ja staram się nadpłacać by odsetki były równe lub mniejsze od raty kapitałowej, choć przy tych WIBORach to już ciężko robić taką nadpłatę po 1000 PLN co rata.
Przy umowa zawartych przed 21.07.2017 mogą być takie głupkowate zapisy. Wtedy jeśli skracanie okresu nic nie kosztuje, to lepiej skracać okres kredytowania.
Wakacje kredytowe dotyczą tylko i wylacznie kredytów hipotecznych?
Zgodnie z ustawą tak.
NO Dobra 150 tys kredytu mamy 8 miesiecy wakacji kredytowych i w tym czasie zawieszona są raty płace zamiast 1300 raty z odsetkami sam kapitał w tym czasie co zyskam ?
Zysk jest taki, że nie ma odsetek przez 8 miesięcy, przez co po nadpłacie jest mniej kapitału (zamiast płacić np. 300 zł kapitału i 1000zł odsetek, to 1300 zł idzie na kapitał), a tym samym kolejne odsetki rosną od mniejszej kwoty ( w tym przykładzie o 1000 zł x 8 = 8000 zł mniej) i potem z tych 8000 zł nie rosną kolejne odsetki.
Jak te Pana opinie i wywody się zmienią od sytuacji na rynku, dzisiaj warto zrobić tak a za 2 lata inaczej bo dzieje się co innego. Kredytu nie bierze się na 5 lat ale na dłużej. Jak więc zrobić by dla mnie było najlepiej przez 30 lat a nie w danej chwili.
Podejście do regularnego nadpłacania coraz większych kwot do raty z harmonogramu(czyli aby móc z miesiąca na miesiąc płacić coraz mniej, a równocześnie skracać okres kredytowania do dowolnej wartości) jest niezależne od sytuacji na rynku. No chyba, że banki zaczną znów pobierać opłaty za nadpłatę, czego obecnie nawet nie mogą prawnie robić (m.in. po okresie 3 lat).
Ja zawsze byłem i jestem zwolennikiem zmniejszania raty, bo wtedy mamy zalety jednego i drugiego wyjścia, a jak pokazałem w tym filmie opcja ze zmniejszeniem raty nie generuje wyższego kosztu niż skrócenie okresu kredytowania, jeśli zastosujemy omówioną sztuczkę. Przez to moje stwierdzenie o równości kosztów byłem najbardziej atakowany.
Po komentarzach pod wcześniejszymi filmami jednak zauważyłem, że są osoby, dla których zalogowanie się to systemu bankowego i nadpłacenie co miesiąc różnicy między wcześniejszą ratą, a nową niższą po nadpłacie jest tak problematyczne, że wolą stracić zalety, które daje opcja zmniejszania raty. Stąd właśnie powstał ten film.
Ale te rady to matematyka, która jest niezależna od chwilowej stopy procentowej. Wnioski są słuszne dla WIBOR = 0,5%, 5% i 25%.
To znaczy, że popełniłem duży błąd nadpłacając kredyt raz na jakiś czas dużą kwotą zmniejszając ratę? Jak duży jest to błąd?
Powiedzmy, że miałem 200k kredytu, a nadpłaciłem 30k z raty, jak bardzo jestem stratny?
Przykład. Jeśli miałby Pan nadpłacać 2000zł/m-c, a zbierał Pan przez 15 miesięcy, żeby nadpłacić 30 000 zł i np. oprocentowanie było 7%/rok, to pierwsze 2000 zł mógł Pan nadpłacić po miesiącu, a nie po 15 miesiącach, czyli 14 miesięcy wcześniej, czyli zyskać 2000 zł * 7%/12*14 = 163,33zł na odsetkach, kolejne 2000 zł można było nadpłacić 13 miesięcy wcześniej i tak dalej, więc jak to dodamy, to w takim przypadku zapłacił Pan łącznie 1 225zł niepotrzebnych odsetek. Teraz proszę policzyć swój przypadek.
@@MroczekGrzegorz ah więc nie muszę pluć sobie w brodę ponieważ przez pierwszych 5 lat nie mogłem nadplacac przez program MDM, stąd oszczędności. Dziękuję za odpowiedź 🍺
A ja mam wrażenie, że bankom wyraźnie zależy, na tym aby ludzie właśnie nadpłacali te kredyty. Na onetach zaczęły się pojawiać poradniki jak to zrobić, na YT powstają filmiki o tej tematyce. Nadpłata w tych czasach się absolutnie nie opłaca. A co jeśli się np. okaże, że wysoka inflacja utrzyma się jeszcze przez dwa lata i sumarycznie w okresie dwóch lat wyniesie np. 30%? Pamiętajcie bank wtedy traci, bo pieniądze, które on pożyczył tracą na wartości. Jeśli się da korzystać z wakacji kredytowych, przygotować sobie poduszkę na 5-10 rat, ale nie nadpłacać!
Klientowi nie opłaca się nadpłacać, jeśli potrafi środki zainwestować, już po podatku od zysków, wyżej oprocentowanie kredytu. Natomiast bank pożyczając pieniądze kreuje je z powietrza (jest dość stary film na TH-cam: Pieniądze jako dług), zatem odsetki to dla nich zysk, a to co pożyczyli praktycznie nic nich nie kosztowało. Zatem nawet jak będzie 1%/rok, to bank i tak zarabia.
A co z walutowymi ? Cały czas jest mowa o PLN 😕Czy jest jakiś filmik dla frankowiczow ?🤔
Dla "Frankowiczów" jest ten film:
th-cam.com/video/iyrwz77vF9A/w-d-xo.html
Ja osobiście nie mam już nic do dodania do tego filmu. Wszyscy powinni ruszyć do sądów. Już ponad 90% spraw jest wygranych. No chyba, że ktoś wziął kredyt na działalność lub od początku mieszkanie było wynajmowane, ale takimi kredytami ja też się nie zajmuję i nie zajmowałem.
U mnie nadpłacać można trzykrotność raty która wynosi 2500 zł.
No to motywacja do zbierania :)
Komentarz
Dziękuję za komentarz dla statystyk.
👉👉👉👉👉👉
dziękuję za komentarz dla statystyk
Jest jeszcze jedna kwestia. Osoby które mają kredyt ze stałą stopą np. na 5%, już niedługo zamiast nadpłacać będą mogły zakładać lokaty na np. 6, 7 lub więcej %. Dzięki temu będą jeszcze bardziej na plusie.
No chyba przy 6% niekoniecznie, bo istnieje w Polsce podatek od zysków kapitałowych i wynosi 19%
@@lukaszadamowicz1608 Racja. Od 6,18% przy kredycie na 5%.
@@akms477 poniżej 100tys i 7% lub 50tys i 8,5%bym się nawet nie bawił w to. Chyba, że ktoś wygra w lotto albo odziedziczy spadek i te 5lat by chciał coś zyskać ale to i tak wydaje mi się, że obligacje coi /Edo bym wolał
Zapraszam do tego filmu:
th-cam.com/video/HwVqpr0IDYY/w-d-xo.html
Wyjaśniam w nim, kiedy dokładnie zastosować opisaną propozycję.
A wedlug mnie to nie jest głupi pomysł z kontem oszczędnościowym, podwyżki stop procentowych nadal trwają a to łączy się z oprocentowaniem na kontach oszczędnościowych i lokatach.
Narobiło się różnych cwaniaczków doradzców wydrwigroszy.Nie słuchać tych mondrali .Mieć swój rozum a tych doradzających pędzić .To przez nich i ich doradztwa ludzie łatwowierni wpadli w tarapaty.
No ale widzi Pan, jak teraz chcę tym ludziom pomóc, żeby do banku zapłacili mniej, to Pan się denerwuje. Proszę zwrócić uwagę, że film o wakacjach kredytowych obejrzało na naszym kanale ponad 60 000 osób, więc ci ludzie zaoszczędzili masę pieniędzy na odsetkach. Teraz wchodzą filmy jak nadpłacać, żeby zapłacić mniej odsetek. Szkoda, że wszystkich wsadza Pan do jednego worka.
Zdziwicie się co przyniesie kolejne 10 lat, ignorujecie ludzi z góry, którzy książki nawet wydają jak zmieni się świat. Ludzie mający kredyt stracą nieruchomości bo nadchodzi już bieda gdyż widać masę zwolnień. Bank zawsze ma asa w rekawie i jeśli góra będzie chciała pozbawić nas nieruchomości to tak się stanie. U mnie w pracy mam około 70% ludzi w kredycie i nie ukrywam iż zauważyłem jakiś smutek i załamanie tychże osób.
Poruszył Pan tutaj aspekty inwestycyjne, więc w takim scenariuszu po pierwsze dywersyfikacja, a po drugie spokój psychiczny, bo w przeciwnym przypadku zamiast być szczęśliwym, to już teraz człowiek się denerwuje, kiedy ci nieświadomi sobie spokojnie żyją. Na szczęście etap przejmowania się co będzie z negatywnych scenariuszach mam już za sobą, ponieważ mam na to plan.
- A dla tych, co nie chcą kupować mieszkania na kredyt nagrałem na kanale serię filmów "Jak więcej zarabiać?".
wibor 3m wyrówna Wasze zmniejszenie raty. Tak nie każdemu by to pisowało. Tak że trzeba uważać co Wam bardziej pasuje.
0.5% od ciała kredytu za nadplatę to jakis sajgon, a nie umowa kredytowa. Z tego co wiem wiekszość banków pobiera 0.5-1 % od sumy nadplaty do 5 lat.. Przykladowo nadplata 10 tys zl. To dodatkowa prowizja 1% = 100 zl.
Jak bym nawet dodał, że większość banków za częściową nadpłatę nie pobiera żadnej opłaty.
A ta opłata 0,5% od tego co pozostanie, to opłata za aneks umowy kredytowej po nadpłacie, a nie wcześniejszą spłatę. Zatem może być informacja w umowie, że nie ma już prowizji za wcześniejszą spłatę, a może być opłata za ten aneks. To są oczywiście wyjątki, ale trzeba na to uważać.
W BNP Paribas w banku mi powiedziano że nadpłata przy skróceniu okresu kredytowania wziaze się z: opłata aneksu 250zl + 0,5% pozostałości do spłaty. Dodatkowo analityk może przejrzeć zarobki i nie wyrazić zgodny na nadpłatę...
Ani to, ani to. Odpowiedź jest jedna - nie brać kredytu. Mieszkajcie u rodziców, znajomych, wynajmujcie, przeprowadzajcie się za granicę - ale NIE BIERZCIE KREDYTU. To dobrowolne niewolnictwo, oddanie życia w kajdany bezimiennej, bezdusznej korporacji i to w kompletnie niestabilnych czasach. Inflacja szaleje, wojna za granicą, Państwo popada w długi i sypie się politycznie i ekonomicznie. Nie przywiązujcie całego życia do jednego banku, jednego miejsca. Nie warto. Bądźcie wolni - nawet jeśli kosztem marzeń.
- U rodziców nie każdy jest w stanie mieszkać, ponieważ różnie to w życiu bywa i czasami nie ma miejsca lub nie można się ze sobą dogadać.
- Co do wynajmu, to nawet nagrałem na ten temat odcinek, kiedy to ma sens.
- Jest natomiast już całkiem skoro grupa Klientów naszej firmy, którzy kilka lat temu kupowali mieszkania na kredyt za połowę obecnej wartości, kredyt mają już spłacony, a mieszkanie zostało, więc trzeba to robić z głową. Część osób też mocno się motywuje po wzięciu kredytu i w 3-5 lat spłacają cały kredyt. Niestety jak się nie ma gotówki, to się jest od komuś zależnym. Są to rodzice, właściciel mieszkania jeśli wynajmujemy lub bank. Można też faktycznie wyjechać za granicę i jeśli będzie się chciało wrócić, to kupić za gotówkę. Opcji jest cała masa i też uważam, że kredyt hipoteczny nie jest dla każdego.