Czy konto IKZE się opłaca? IKZE w zależności od stawki PIT
ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 7 ส.ค. 2024
- ➡️ Wpis na blogu - inwestomat.eu/czy-konto-ikze-...
Z tego klipu dowiesz się:
- Czy konto IKZE się opłaca, a jeśli tak to komu.
- Przy jakiej stawce PIT na umowie o pracę IKZE wygrywa ze zwykłym kontem maklerskim.
- Jak opłacalne jest IKZE dla samozatrudnionych.
- Czy przy niskiej stawce PIT konto IKZE może być opłacalne.
- Czy IKZE opłaca się osobom niepłacącym PIT.
00:00:00 Wstęp
00:03:24 Założenia co do limitów wpłat na IKE i IKZE w kolejnych latach
00:08:40 Opłacalność IKZE przy PIT 32% na etacie
00:11:17 Opłacalność IKZE przy PIT 12% na etacie
00:14:32 Opłacalność IKZE przy liniowym PIT 19% na działalności
00:15:59 Opłacalność IKZE przy ryczałcie 12% na działalności
00:16:59 Opłacalność IKZE przy ryczałcie 8,5% na działalności
00:19:20 Opłacalność IKZE przy ryczałcie 5,5% na działalności
00:20:45 Opłacalność IKZE dla osoby nie płacącej PIT
00:23:37 Próg opłacalności IKZE dla osoby nie płacącej PIT - jaka stopa zwrotu jest wymagana?
00:25:02 Czy konto PIT się opłaca? Podsumowanie dla wszystkich stawek podatku
00:27:42 Podsumowanie
Zastrzeżenie: Informacje przedstawione w tym nagraniu są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Widz podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.
Kawa na ławę. Świetna robota. Swoją drogą większość wpisów na różnych blogach opowiada o inwestowaniu ale tylko w części gromadzenia majątku. Niewiele wpisów mówi co dalej. W przypadku tego odcinka należało by zadać pytanie, z którego konta po emeryturze wypłacać najpierw (ike, ikze maklerskie) aby zoptymalizować sobie podatek, np patrząc na dzisiejszy stan prawny. Pozdrawiam, dziękuję i czekam na kolejne wpisy.
Dzięki!
Dzięki serdeczne za ten materiał. Choć w piątek otworzyłem IKZE i zakupiłem akcje. Cały czas czekało mnie usiąść i policzyć. Pracuje i mieszkam poza PL. Wiedziałem, że warto ale zastanawiałem się 'ile'. Dzięki jeszcze raz za włożoną pracę.
Hej Luk,
Nie ma sprawy. Skoro mieszkasz poza PL to nie płacisz PIT? Na long-term i tak możesz przebić zwykłe konto maklerskie, więc dlaczego by nie.
Pyszne mięsko nam dzisiaj podałeś na tacy Mateuszu. Uwielbiam Twoje symulacje i ich analizy, bo przedstawiasz czystą matematykę, z którą nie można się kłócić, dodając też aspekt ludzki (zwrot IKZE). Cieszę się, że otwierasz umysł na odpowiednią priorytetyzację :)
Dziękuję. Oczywiście stale można się kłócić, dlatego podaję kryteria i możliwy zakres ich zmian oraz to, jak wpłynęłyby one na całą symulację.
I wszystko jasne, podane jak na tacy, dzięki! :)
Dziękuję za miły komentarz!
Rewelacja kawał przydatnej wiedzy ! Pozdrawiam
Dzięki, miło mi.
Dzięki Mateusz. Lubię Twoje filmy. Używam obu kont teraz wiem dokładnie co zrobić jak przejdę z UoP na ryczałt 😀. Jak zawsze nieoceniony zastrzyk merytoryki.
Dziękuję!
rewelacyjny odcinek mieliśmy własnie dyskusje w tym temacie ze znajomymi niedawno
Hej Kasia,
Dzięki! Koniecznie przekaż link znajomym, bo może im to pomóc w podjęciu decyzji.
Pozdrawiam,
Mateusz
Świetna robota! 👏👌
Dzięki!
Będę linkował znajomym. Z faktami się nie dyskutuje! Kolejny raz dzięki Mateuszu za kawał świetnej roboty 💪🏻👌🏻
Dziękuję!
Jest takie mądre powiedzenie - nigdy nie mów nigdy. Wszystkim pewnym, że nie wypłacą przed osiągnięciem odpowiedniego wieku życzę by zasady gry się nie zmieniły w jej trakcie - np. po 30 latach oszczędzania.
Hej Łukasz,
Tak, ale w teorii gier jest też inna zasada: zawsze graj najlepiej jak się da, biorąc pod uwagę obecne zasady gry.
Niekorzystanie z IKZE jest prawie na pewno gorsze niż korzystanie z IKZE z ryzykiem "zmiany reguł gry" (bo przecież to konto i tak będzie miało lepsze warunki od zwykłych kont maklerskich).
W końcu. Ktoś to pokazał. 👍🇵🇱
Dzięki!
Super :)
Dzięki!
Gdybym zarabiał tyle, że byłbym w 32% progu podatków wtedy oczywiście IKZE 100% się opłaca ( może pewnego dnia ;) ). Przy 12 wolę IKE a IKZE raczej póki co nie wykorzystuję.
Przy IKZE te pieniądze już musisz zakładać, że przez 40 lat nie wypłacisz. Dodatkowo gdy masz mało na IKZE do powiedzmy 85k albo mniej, to w razie straty pracy i braku kolejnej możesz wypłacić te pieniądze i traktować je trochę jako fundusz awaryjny. Jak już będziesz mieć więcej to musisz w całości zlikwidować IKZE. Już nie mówiąc, że gdybyś wpłacił na 32% i wypłacił na 12 to spory gain ;)
Słuszna uwaga. Właśnie dlatego dałem na początku podcastu disclaimer, że kieruję go do osób, które na 100% nie będą musiały dokonywać wczesnego zwrotu z konta.
"Prostym językiem oznacza to, że nawet jeśli nie wykazałeś innych dochodów w ciągu roku, ale na Twoim IKZE w momencie dokonywania wcześniejszego zwrotu jest ponad 120 000 złotych, to taki zwrot opodatkowany będzie stawką 32% podatku" - chyba powinno, że sumy ponad 120000, do tej sumy jest 12%...
Hej,
Tak, już zmieniłem to we wpisie na blogu. Miałem dokładnie to na myśli, ale jakoś niefortunnie to sformułowałem. Chodziło o nadwyżkę ponad 2 próg, a nie o całą kwotę zwrotu.
Jak zawsze super przedstawiony temat, tylko życie często niesie w sobie wiele zmian i jak to traktować wtedy?
W zeszłym roku płaciłem podatku 17%, w tym 12%, za rok będę płacił 8%, za dwa lata 32%, a za 5 lat nie mam pojęcia ;) Raz będę miał JDG, a innym nie.
IKZE już mam i wiem, że w takim razie powinienem czasem nawet zagryźć zęby i zrobić wszystko, by unikać wcześniejszych wypłat. Ale może są okoliczności, gdzie lepiej stracić trochę, by gdzieś indziej zyskać więcej? Może jeszcze takie scenariusze? Zależnie jak długo się na IKZE odkłada, ile do końca, ile podatku zaoszczędzone do tej pory, etc. Pewnie zmiennych trochę za dużo ;)
Możesz zostawić otwarte IKZE i już na nie nie wpłacać (jeśli nie chcesz). Myślałeś o tym?
👍
👍
Duży argument dla 12% - IKE do 60 roku życia, IKZE do 65 roku życia. Przy porównywalnej opłacalności, to pierwszym wyborem zawsze powinno być IKE. Kasa szybciej jest do naszej dyspozycji bez belki oraz przedwczesna wypłata dużo bezpieczniejsza finansowo.
Ciężko się nie zgodzić, dlatego dałem te konta ex aequo, bo niektórzy mogą woleć bieżące korzyści (zwrot podatku co roku).
Brakło mi obliczenia opłacalności przy wcześniejszej likwidacji konta IKZE. W jaki sposób ryczałtowiec ma rozliczyć wówczas środki z IKZE - podobno wg skali, ale w jaki sposób? od 0, czy doliczyć przychody z ryczałtu? Nigdzie w internecie nie ma tej informacji.
Według skali, od 0. Jest to w ustawie o IKZE.
Pozdrawiam,
Mateusz
Fajny materiał. Mam już IKZE w ING. Chcę przejść na wyższy etap inwestowania. Założyłem konto w Bossa - dziwny interfejs muszę przyznać. Może przydałby się odcinek jak dokładnie założyć konto IKZE w Bossa (po założeniu mam chyba tylko ogólne konto do inwestycji) i dokonać krok po kroku transferu z IKZE w ING. Czyli taki odcinek o transferach w każdą stronę, plus analiza opłat. Pozdrawiam,
Dzięki za sugestię! Pozdrawiam,
Mateusz
Pierwsza styczność z interfejsem BOSSY jest ciężka, ale z czasem człowiek po prostu docenia, że mają najlepszą ofertę IKE/IKZE na rynku
25:55 czy aby na pewno płaci się podatek jeżeli wcześniej nie odliczaliśmy go od dochodu? Gdzieś mignęło mi tylko stwierdzenie, że płaci się tylko ten podatek który wcześniej się odliczyło, ale teraz nie wiem czy czegoś nie mieszam.
Nie, nie ma to żadnego znaczenia. Cały zwrot z IKZE to dochód z innych źródeł do opodatkowania.
Hej Mateusz, co jeżeli dążę do FIRE? Wtedy priorytetem jest zwykłe konto maklerskie, bo chcę z tego żyć powiedzmy przed 50tką, mam rację?
Nie masz racji. Priorytetem dalej jest IKE i/lub IKZE, ponieważ zakładasz, że dożyjesz wieku 60 i 65 lat, więc te konta będą jeszcze bardzo przydatne. "Zwykłe" maklerskie ma wystarczyć, by dożyć do tego wieku, a IKE i IKZE to wehikuły na czas, gdy już te lata osiągniemy.
A w Jaki sposób najkorzystniej kupić etf notowany w EUR lub usd w ramach ikze? Pytam ponieważ na ikze trzeba wpłacić pln.
NA IKZE w BOŚ musisz wpłacić PLN, ale możesz za darmo 3 razy w roku "aktywnie" przewalutować środki z PLN na EUR. Dzięki temu precyzyjniej możesz kupić pożądaną liczbę jednostek ETF-a.
Hej! Wybacz jeżeli czegoś nie złapałem, ale patrząc na spadek wartości inwestycji w ostatnim roku ze względu na zapłacenie podatku mam wrażenie, że obserwuję procentowo taki sam spadek - podczas gdy, o ile dobrze rozumiem w przypadku IKZE podatek wynosi 10%, a zwykłego maklerskiego 19%. No chyba, że ta zbieżność wynika z tego, że w pierwszym przypadku jest 10% od całości, a w drugim 19% od zysku i przypadkowo się to optycznie pokrywa...
Hej Tomek,
Tak, to przypadek. W symulacji oczywiście liczę 10% od całości na IKZE i 19% od zysku na zwykłym koncie maklerskim.
Pytanie. Mamy na koncie IKZE mniej niż kwota wolna od podatku w danym czasie. Czy przy wcześniejszym zwrocie z IKZE w momencie gdy pozostajemy bez pracy zapłacimy podatek, jeżeli nie przekroczymy kwoty wolnej od podatku?
Nie zapłacimy go, bo przychód z innych źródeł nie przekroczy kwoty wolnej od podatku. Cwaniactwo, ale powinno zadziałać.
@@Inwestomat Może i cwaniactwo, ale komuś taka informacja może się przydać) czasy są nie pewne i awaryjny zwrot z IKZE w takim wariancie może okazać się bardziej korzystny niż z IKE)
@@hiszpan1701 Nie przeczę, po prostu prawdopodobnie niewiele osób znajdzie się w tej sytuacji + bardzo odradzam zwroty z IKZE, bo... nie po to się tam wpłacało pieniądze, prawda?
Prawda. Zgadzam się w 100%
Pytanie. Przy etacie + JDG limit jest 7... czy 10...?
10. Liczy się to, że ktoś jest przedsiębiorcą.
Jeżeli XTB faktycznie wprowadzi IKE i IKZE, to mam "ambitny" plan, żeby co roku 2400 zł wrzucać na IKZE i te 300 "darmowych" zł wrzucać na IKE. Wtedy decyzja o zakończeniu IKZE przed 65 będzie mniej bolesna. A nawet będzie można wcześniej wyciągnąć te pieniądze, jeżeliby się przestało pracować w wieku 64 lat, bo nie będzie łatwym przekroczyć 120k przy takich wpłatach rocznych. A jeżeli jest mniej niż 120k, to wtedy zapłaci się mniej podatku niż przy 10% (dopiero przy 125k wychodzi na to samo). A to zakładając, że przez następne 40 lat nie podniosą kwoty minimalnej i nie przesuną progów dochodowych. Normalnie plan idealny :D
Jedyna "wada" jest taka, że po +/- 20 latach trzeba by było zastopować wpłacanie na IKZE. Ale będę się tym martwił jak będę przekraczał maksimum na IKE + jak przez 20 lat nie podniosą ani kwoty ani progów.
Cześć,
Ok, tylko pamiętaj, że XTB ma obecnie opłatę 0,5% za przewalutowanie. Jeśli jej nie zniesie dla IKE i IKZE, to każdy zakup i sprzedaż będzie nas kosztować dodatkowe 0,5%. Dla małych kwot wychodzi i tak dużo lepiej niż BOŚ, ale dla dużych BOŚ wychodzi lepiej.
Przy długim okresie oszczędzania IKZE jest niewątpliwie korzystne. Ale jestem w takiej sytuacji, że mogę oszczędzać na IKZE tylko 7 lat do emerytury. Wtedy korzyści z IKZE są małe lub nie ma ich wcale po zapłaceniu 10% ryczałtu. Czy dobrze myślę?
Myślisz bardzo dobrze. Te wpłaty na kilka lat przed emeryturą mogą wyjść bardzo niekorzystnie, jeśli jesteś np. na 8,5% PIT.
Jeśli na 19% lub 32% to dalej na pewno wyjdziesz na swoje.
@@Inwestomat DZIĘKUJĘ. Jestem na 12% PIT ale to chyba wiele nie zmienia?
@@l.t.4958 Jeśli na 12% PIT, a tylko 7 lat do emerytury to w teorii nawet z 0% stopą zwrotu wyjdziesz na IKZE na plus :).
Policz sobie, bo zwroty dostajesz teraz co roku, a za 7 lat zapłacisz 10% ryczałtu od łącznej kwoty wpłat, dodaj do tego malutką nawet stopę zwrotu (10% łącznie) i jesteś mocno na +. Inna kwestia, że wpłaty z tego 6 i 7 roku mogą na siebie "nie zarobić", ale te, które mają kilka lat "pracy" prawie na pewno wyjdą CI na +.
@@Inwestomat Bardzo dziękuję za wymyślenia. Jak zwykle świetny materiał 🙂
@@l.t.4958 Dzięki!
28:10 Przedwczesnie wyplacenie srodkow wiąże sie z zaplaceniem podatku na skali 12/32%. A co z kwotą wolną od podatku. Przykład: jestem na jdg 12% ryczaltu, jeżeli na IKZE zgromadzilem 30 000, to przy wyplacie przed 65 r.ż. zaplace podatek belki a co z dochodowym? A) Wykorzystam kwote wolną od podatku czyli zero?
B) 12% bo taki mam ryczałt i zostanie doliczone?
C) Czy może 32% bo dochody z jdg przekroczylyby ten próg gdybym byl na skali?
Jeżeli A to wydaje sie dobrym pomysłem IKZE wykorzystywać w tym przypadku do wplat i wyplat przy osiaganiu bilansu 30 000, bo odliczam 12% od ryczaltu a place tylko podatek belki jak przy zwyklym koncie maklerskim, chyba że sa jakies dodatkowe oplaty albo prowizje przy takiej wyplacie.
A)
Opisałem to nawet w serii emerytalnej, taka trochę luka w prawie i wg mnie nie intencja ustawodawcy :P
Jestem przypadkiem którego tu nie ma 19% liniówka przez cały rok + IpBox = na następny rok podatkowy ubiegam się o zwrot nadpłaconego podatku do US czyli na koniec tak jakbym zapłacił 5% 🙂, mam IKE i IKZE, póki co zasilam tylko IKE, wg mnie jestem przypadkiem 5.5%?
Tak, jesteś najbliżej 5,5%. Opłacalne, ale mniej niż innym.
przy okazji książka petarda, jeszcze nieskończona ale pracuje nad tym :) @@Inwestomat
@@konradlesniak492 Dzięki! Prośba, aby po przeczytaniu wystawić recenzję na lubimyczytac :). Tylko tak książka ma szansę dotrzeć też do tych, którzy nie znają bloga/kanału. Dzięki!
Na spoczko da się zrobić :) @@Inwestomat
Wszyscy łapki w górę
Dzięki!
Proszę o wyjaśnienie czy się mylę, bo nigdzie nikt nie pisze o pewnym problemie. Do tej pory IKZE było odliczane od dochodu, więc składka zdrowotna nas nie obchodziła. W tym roku płacimy PIT 12%, dodatkowo składki 9%, jednak IKZE odlicza się od dochodu inaczej liczonego dla składki zdrowotnej. W związku z czym IKZE odliczy nam dochód, ale składkę zdrowotną za wpłatę na IKZE i tak zapłacimy! A jeśli będziemy chcieli wypłacić np za 2 lata, to będziemy musieli wpisać IKZE do dochodu, gdzie zapłacimy np 12% podatku, ale znowu zapłacimy składkę zdrowotną (bo dochód nam się zwiększy). Czy dobrze myślę?
Hej Ryszard,
Najprościej będzie, jeśli ściągniesz PIT na przyszły rok i po prostu zrobisz symulację z liczbami. Wydaje mi się, że powyższa zmiana jest neutralna i dalej oszczędzasz x% * wysokość wpłaty.
@@Inwestomat Niestety PIT36 dla przedsiębiorców to będzie pewnie koło Marca dostępny. A chodzi tu o sytuację przedsiębiorcy.
@@ryszardroz2762 Temat trzeba zbadać z prawnikiem lub księgowym.
*A co z wcześniejszymi wypłatami (całkowitą likwidacją) IKZE przed wiekiem emerytalnym*
zanim jeszcze wprowadzono "nowy wał", "nowy, nowy wał", 'jeszcze nowszy nowy wał", już trwały spekulacje czy wcześniejsza wypłata zmieści się w całości lub części "pod progiem" 30k, czy w ogóle takie progi mają tu zastosowanie i czy później można otworzyć kolejne IKZE i "wałek" powtórzyć.
Hej ADM.PL,
Jeśli słuchałeś podcastu, to wiesz, że w początkowych kilku minutach wyraźnie powiedziałem, że kieruję ten materiał do osób, które na pewno nie będą dokonywać całkowitego zwrotu (przedwczesnego) z IKZE.
@@Inwestomat "ten materiał" to chyba słowo klucz
nie jest to pierwszy materiał o IKE/IKZE i prawdopodobnie nie ostatni ;-)
@@_ADM_ Każdy twórca ma ten sam problem: jeśli prawo się zmienia, to część materiałów się automatycznie dezaktualizuje. Niestety.
1:55 Brak Pit ro ten słynny amerykański aktor? On też ma IKZE?
Tak, Brak Pit to aktor, który gra rolę przeciętnego Polaka ciemiężonego podatkami :D
Na koncu mowisz o tym, ze nie oplaca sie rezygnowac z IKZE. Mysle ze wazna kwestia jest to, że nie kazdy z nas dozyje 65 lat, wiec to nie kwestia wyboru. Wtedy ktos to odziedziczy IKZE po nas bedzie musial zaplacic 32% podatku lub czekać do 65 roku. Takze to slabo oplacalna "gra". Chcialbym zobaczyc statystyki jak wygladaja wyplaty IKZE i ile osob jest do tylu.
Tylko nikt nie wie, jak długo będzie żył, a przeciętna pozostała długość życia dla osoby w wieku około 60 lat to bliżej 20 niż 3-5 lat ;). Ale rozumiem argument.
@@Inwestomat Wpadlem na jeszcze jeden pomysl, ktory jest warty rozwazenia dla osob bedacych na ryczalcie. Ciekawe jak to wyjdzie w porownaniu do trzymania IKZE do 65 roku zycia. Schemat jest nastepujacy. Wplata co roku na IKZE, a tuz przed przekroczeniem kwoty wolnej (aktualnie 30k) likwidacja IKZE. Podatek do zaplacenia rowna sie 0 (pod warunkiem, ze przychody ma sie tylko na JDG na ryczalcie i brak przychodu na zasadach ogolnych). Nie trzeba placić tych 10% przy wypłacie, ale traci sie % składany. Schemat mozna powtarzac :)
Tylko to jest kombinowanie + dla mnie za późno, bo mam na IKZE znacznie ponad 30 tys. złotych :D@@n0x537
Ciekawe czy za 30 lat te 800 tysiecy wystarczy na Iphone 44
800 tysięcy czego/jakiej waluty? ;)
@@Inwestomat złotówek oczywiście
Też o tym pomyślałem, ostatnie 20 lat to wzrost średniej krajowej o +170% (z 2060zł na 5660zł czyli ok x2,7), jak by się utrzymało to te 800tys za 30 lat może być warte obecne 250tys? Lepsze niż nic ale szału nie ma specjalnie.
W Niemczech płace rosną ok 20% na 10 lat to by było +60% więc by były warte ok 500tys, więc pewnie wyjdzie coś pomiędzy tymi wartościami.
Płacę 12% PIT jako pracownik
To IKZE jest dla Ciebie lepsze od zwykłego konta maklerskiego.
To teraz nagranie o IKE
A o czym konkretnie? IKE było też w tym podcaście + mam osobny o IKE ("Dlaczego akcje nadają się na IKE bardziej niż obligacje?")
@@Inwestomat tak ogólnie czy warto czy nie warto. W obecnej sytuacji wszystkie fundusze lecą w dół. Np symulacje dla 30, 40 latków wpłacając miesięcznie 200, 300,500 zł. Czego oczekiwać w wieku 60 lat. O zwolnieniu z podatku Belki
@@marcin-p Na pewno warto, bo IKE z natury jest najlepszym z kont (zwolnienie z Belki, jeśli wytrzymasz i po prostu zapłata zaległej Belki, jeśli nie). Do tego możesz dokonywać częściowych zwrotów (przedemerytalnych).
Wszyscy łapki w górę
Dzięki!