SONDERTILGUNG 3.0 - 🤐 Das sagt dir keine Bank?
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- เผยแพร่เมื่อ 13 ก.ย. 2024
- Mach nicht diesen Fehler in der Sondertilgung!
Was ist die optimale Tilgung für mich?
Heute möchte ich Dir im 1. Teil zum Thema „Sondertilgung“ eine erste Entscheidungshilfe für die optimale Tilgung geben. Ist es noch sinnvoll direkt ins Darlehen zu tilgen oder sollte man die Sondertilgung lieber in externe Anlagemöglichkeiten investieren? Soll man die Tilgung im Darlehen erhöhen oder besser reduzieren? Das Thema ist für den Laien noch weniger durchschaubar und selbst Immobilienprofis sind sich hier nicht immer sicher, welche Strategie am effizientesten ist. Früher galt, ins Eigenheim viel tilgen und in die Kapitalanlage weniger. Hat dieser Tilgungs-Leitsatz heute noch Gültigkeit? Du wirst es nach dem Video auf jeden Fall wissen.
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Ich war über Sondertilgungen schon froh da mich Schulden immer angewidert haben - Ich bin noch so aufgewachsen daß man für Haus zwar Schulden machen kann, aber nie für sonstigen Konsum. Bin damit wie ich meine gut durchs Leben gekommen - fürs Haus mußten wir Schulden aufnehmen - aber ansonsten haben wir nie was auf Kredit gekauft. Halte nix davon einen Kredit für Konsum aufzunehmen - entweder man kanns sich leisten oder man muß sich halt für Konsum den Kauf verkneifen und sparen.
Ist eine Einstellungssache und wenn man damit nicht klar kommt, dann muss man eben etwas länger sparen, um sich gewisse Dinge wie Auto oder Immobilie leisten zu können.
Warum sollte es dann bei einer Immobilie, die man selbst bewohnt anders sein?
Wir zahlen jedes Jahr die Sondertilgung. Es ist doch ein schönes Gefühl, wenn man jeden Monat sieht, wie die Zinsen sinken und die Abzahlrate steigt. Außerdem möchten wir so schnell wie möglich Schuldenfrei sein.
Jeder hat eine unterschiedliche Auffassung von Schulden. Für den einen ein gutes Gefühl und für den anderen ein nicht so Gutes. Toll das Sie so konsequent Ihre Sondertilgung leisten. Das ist bewundernswert. Gehören sie doch zu den 20% der Darlehensnehmer, die dies überhaupt wahrnehmen. Neues Video zu Sondertilgungen trotzdem mal anschauen. Lohnt sich. 😊
Schulden für Investitionen sind super, besonders wenn die Schuld-Zinsen deutlich niedriger als die Rendite sind. Aber ja, die normale Tilgung pessimistisch niedrig halten und jedes Jahr locker die Sondertilgung ausschöpfen hat auch was.
Bei der aktuellen Inflation könnte sich das aber lohnen, erst später (z.B. wenn man umschulden kann nach 10 Jahren) eine dicke Summe zu zahlen, also wenn das Geld nur noch halb so viel wert ist, der Arbeitsmarkt holt mit Gehältern ja dann doch auf, sei es auch mit Jahren Verzögerung. Dann fühlt sich eine 200k EUR Sondertilgung für den Geldbeutel nur wie 100k an, aber die Kreditsumme ist um 200k gesunken.
Kommt halt immer auf die genauen Zahlen an, aber wer zu 1% Zinsen eine Immo finanziert hat, sollte das geschenkte Geld so lange ausnutzen, wie es geht und auf andere Wege vermehren, bis die Zinsbindung endet.
Die Frage hätte ich mir auch gestellt. Ich denke wenn es geht zweigleisig fahren mit festen Bestandteilen.
Depot benötigt Zeit, daher lohnt sich ein kleiner start schon so früh wie möglich.
Eigentum selbst genutzt sollte schnell getilgt werden bzw. Sondertilgung nutzen.
Eigentum vermietet, so lange wie möglich den Kredit festziehen.
Das eigene Haus ist keine Investition sonder Luxus bzw. Konsum. Wenn man sich die laufenden Kosten, Instandhaltung etc. anschaut merkt das schnell.
Aber Vorsicht: ein Depot aufzubauen und dann zu hoffen, dass man es liquidiert nach der Zinsbindung ist Zockerei. Das Timing geht mit Sicherheit nach hinten los.
Neben den reinen Zahlen sollte jeder sich für eine Gewichtung entscheiden mit welcher man gut schlafen kann.
Merke: es geht nicht gut immer nur um Renditemaximierung zu jedem Preis.
Sondertilgung ist bullshit, weil dir dann das EigenKapital für eine neuverhandlung der Kredite fehlt und dann hast du viel Spaß 😅
@@Christian-td5bs Wir sind am Ende der Kreditlaufzeit fast komplett Schuldenfrei.
Sehe ich etwas anders bzw. aus einem anderen Blickwinkel:
a) Gefühl/Psychologie = Schulden muss ich zurückzahlen, Vermögen kann ich mir aufbauen. Verpflichtungen anderen gegenüber habe ich nicht so gern, also eher zügig von hohen Schulden runterkommen.
b) Sicherheit = bin ich nach Ablauf der Zinsbindung auch bei dann deutlich gestiegenen Zinsen noch in der Lage, mein Darlehen zu bedienen? Selbst rechne ich da mit 8% (6% Zinsen + 2% Tilgung), was heute utopisch hoch erscheint, vor 20 Jahren aber noch durchaus üblich war- Dazu kommt, dass über Darlehenstilgung sowie Wertzuwachs der Immobilie aus einer z. B. 90%-Finanzierung ein Realkredit (
Danke Manfred für die mega Ausführung. Ja und du hast recht, jeder muss nach seinem Anlageverhalten entscheiden, wie er tilgt. Wir geben hier nur einen Anstoß, darüber nachzudenken. 🤗
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Ich mache seit 9 Jahren Sondertilgung. Nächstes Jahr werde ich die Möglichkeit wahrnehmen den kredit komplett zu tilgen.
Ich hoffe der "Lastenausgleich" wird das nicht zu hoch abstrafen. Aber ist natürlich reine Verschwörungstheorie. 🤭 ups außer man ließt mal das neue Parteiprogramm der SPD 😮
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Bestimmt unterliegen die Investitionsempfehlungen von Herrn Semmler nicht dem Lastenausgleich.
Als ich meine 1. Hypothek aufnehmen musste, betrug der Zinssatz 13,5% eff. Ich hatte unbegrenzte Sondertilgungen und ein Disagio von 10% bei einer Laufzeit von 10 Jahren vereinbart, habe das Darlehen in 3 Jahren zurück bezahlt und 70% des Disagios zurück erhalten.
Ich kann dem Ansatz folgen, wobei m. E. zu bedenken ist, dass auf Erträge Steuern anfallen, nicht jedoch auf Einsparung. Insofern reduziert das den Vorteil. Außerdem besteht bei niedrigen Zinsen immer ein gewisses Risiko, dass im Falle einer Anschlussfinanzierung bei steigenden Zinsen auch die Belastung steigen kann. Fein raus ist, wer dann zuvor schön sondergetilgt hat oder liquide ist
Klar, das ist richtig! also bei 5% Zins auf 10.000 € hätten wir ja 500 € Gewinn. Wenn wir hier die Freibeträge mal außer acht lassen, müsste man 25 % versteuern, was 125€ ergibt. Somit wäre mein Gewinn auf 375 € gesunken, aber immer noch mehr Wert, als meine insparung von 100 € Zinsen im 1. Jahr nach der Sondertilgung.
@@aufgewachtundnachgedacht und bei einer Anschlussfinanzierung (nach 10 Jahren) ja die 10.000 € (nicht getätigter) Sondertilgung noch da sind plus die (okay, nehmen wir de 375 € p.a. (also, 9x 375 € = 3375 €) auch. Was bedeutet, daß ich in die Verhandlung gehen kann und einen um 13.375 € geringeren Kredit nur aufnehmen brauche
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Dieses Vorgehen würde ich definitiv niemandem empfehlen der sein Eigenheim abzahlt.
Gründe:
1. Der Zinseszinseffekt bei frühzeitigen Sondertilgungen sollte nicht unterschätzt werden.
2. Anstelle einer Sondertilgung das Geld z.B. in einen ETF zu packen kann auch ganz schnell mal nach hinten los gehen, wenn der Markt vor der Folgefinanzierung gerade fällt. Viele Finanzierungen sind so eng gestrickt, dass man jedes Risiko unbedingt vermeiden sollte.
3. Das Risiko, dass man das Geld doch irgendwann für andere Zwecke wie zum Beispiel Urlaub oder ein neues Auto etc. verwendet (anstelle einer Tilgung bei der Folgefinanzierung) ist viel zu groß.
Anders sieht es jedoch aus, wenn ich z.B. meine selbstgenutzte Immobilie bezahlt habe und mir eine weitere Immobilie z.B. als Geldanlage kaufe. Hier kann ich dann andere Überlegungen anstellen.
Simon einfach mal Video 2 zur Sondertilgung anschauen und dann das Video mit den Fragen zur Sondertilgung.
1. Ja da hast du recht, das sollte man auch mit berücksichtigen, deshalb haben wir extra einen neuen Tilgungsrechner gebaut, wo man so etwas mal direkt vergleichen kann.
2. Warum gehen denn bei jedem irgendwelche Anlagen immer nach hinten los. Hab noch nie gehört, das Aktien, ETFs oder sonstige Anlagen im 10 oder 15 Jahresbereich ins Minus gelaufen sind. Ok, doch Lebensversicherungen und derzeit Bausparverträge 🤭
Und wer spitz auf Knopf finanziert hat kann doch gar keine Sondertilgung machen!!!! Weder intern noch extern! 😉
3. Aber sorry, wenn die Leute ihre externe Ansparung für andere Zwecke ausgeben, hätten sie auch nicht ins Darlehen getilgt, sondern ihre Sondertilgung ebenso für diese Anschaffung oder Urlaub ausgegeben. Hier sollte jeder Selbstreflextion betreiben und abwägen, ob er sich jetzt einen Urlaub leistet oder lieber sondertilgt, intern oder extern.
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Ich mache auch regelmäßig Sondertilgungen ja nach aktueller finanzieller Möglichkeit. Ich möchte so schnell es geht unabhängig von Banken sein und dieses Gefühl ist mir mehr wert als ein paar Hundert Euro hypothetischer Zinsgewinn den ich dann auch wieder versteuern muß.
Das kann ich verstehen. Aber mit der neuen Grundsteuerberechnung werden dem Staat jetzt andere Möglichkeiten der Steuergewinnung offeriert und dann ist eine schnelle Rückzahlung ab 2024 vielleicht nicht so hilfreich .
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Wie man auf die Zahlen kommt? Ich habe selbst bei 115.000€ mit 2,98% Zins, 3% Tilgung und 5% Sondertilgung in 10 Jahren ca. 10.000 € Zinsen gespart. Und das ganz ohne Risiko. Wichtig ist, dass die Sondertilgung zu Beginn des Darlehens jährlich geleistet werden, um den Tilgungsanteil der Rate zu Erhöhungen und den Zinsanteil zu senken. Die letzten Jahre bringt das nix mehr, da die meisten Zinsen schon gezahlt sind.
Genannt, Zinseszinseffekt. Somit sind es mehr als wie im Beispiel 100€
3% ist doch super. Wenn du dein Geld nirgends für mehr Prozent sicher anlegen kannst, würde ich auch die Sondertilgung wählen
Die Zahl ist sinnlos, wenn Du keine Alternative dazu betrachtest. Wenn Du Sondertilgung nur mit Nichtstun vergleichst, ist es logisch das Sondertilgung sinnvoll ist.
Was wäre jetzt hättest Du statt zu Tilgen einen DAX-Fond gekauft ? Vielleicht hättest Du mehr gewonnen, als deine gesparten 10.000€ Zinsen. Das ist die Fragestellung die behandelt wird.
Es ist auch nicht so, dass es irgendwann "nix mehr bringt". 3% gespart ist 3% gespart, ob von 10.000€ oder von 100.000€ ist wurscht.
Du meinst vielleicht nur, es ist dir zu viel Aufwand drüber nachzudenken und aktiv zu werden, wenn nur 300€ dabei rumkommen.
@@MrSchaaf420 Das ist richtig, aber eine Investition, die die dir relativ sicher 4% p.a. bringt hat auch einen Zinseszinseffekt. 1% vs. 4% ist auch was anderes als 3% vs. 4%
@@rcpfuchs lese dir die Geschichte des Josefs Pfennig durch....
Sondertilgung macht für den privaten Investor bei höheren Zinssätzen immer Sinn. Denn er bekommt garantiert eine sichere Rendite über die Restlaufzeit. Daher: Je früher desto besser !!! Es ist einfach ein super Gefühl in seiner eigenen abgezahlten Immobilien zu wohnen.
Externer Tilgungsaufbau macht leider nur für den externen Berater Sinn: Da erhält er nämlich doppelt die Provision 🤑
@checker...da geb ich dir völlig Recht, das beim externen Tilgungsaufbau über LV oder BSV immer der Berater doppelte oder 3 x soviel Provision verdient. Aber diese beiden Produkte empfehlen wir schon nicht von der Rendite, da es keine gibt. Wir überprüfen die bisherigen Anlagen des Kunden, ob diese zu seinem Immobilienengagement passen oder ob sie ausgetauscht oder ergänzt gehören. Dafür erhalten wir eine Provision, denn die Caritas macht keine Beratung. Auf die Investmenthöhe, z.B. 10.000 € erhalten wir dann 2% = gigantische 200 € und der Kunde bei 8% = 800 € und somit 600 € Gewinn nach Provision und hier muss er dann noch 25% Kapitalertragssteuer zahlen von 150 € und hat dann einen Netto Gewinn von 450 € im Vergleich zu einer 100 € Zinsersparnis mit super Gefühl im 1. Jahr. Das war die Ausgangssituation!
Jetzt haben wir natürlich eine veränderte Zinssituation die dann bei 3% eine Zinsersparnis von 300€ eine Netto Rendite von 450 € im 1. Jahr und ab dem 2. Jahr von 600 € gegenübersteht. Mit welcher Variante der Kunde nun ruhiger schlafen kann, muss er selbst entscheiden. Aber es stehen bei unserer Tilgungsstrategie noch andere Punkte im Fokus, wie Flexibilität, Liquidität und Bonität, Geldmittel bei Engpässen oder bei neuen beruflichen oder privaten Situationen sowie ein eventueller Lastenausgleich durch den Staat. Bei abgezahlten Immobilien ist es immer leicht neue Hypotheken für den Staat eintragen zu lassen oder wenn der Beleihungsauslauf unter 80 % liegt. Aber auch hier entscheidet der Kunde, was er will und worauf er wert legt.
Wem das alles egal ist. der macht weiter 08/15 Baufinanzierung wie Eltern und Großeltern es ja vorgemacht haben und bei denen hat es ja auch funktioniert 🥱
@@aufgewachtundnachgedacht ehrliche Antwort, Respekt. Bis auf die 8%. Eine sichere 8% Rendite ist mir noch nicht begegnet. Vielleicht gibt es ja Leute im Forum die eine solche kennen und auch benennen können.
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@@aufgewachtundnachgedachtBis auf den Quatsch mit dem „Lastenausgleich“ kann man mit dem Kommentar leben.
Auf Sondertigung verzichten: no risk, no fun.
Die aktuelle Situation zeigt, inwiefern die Rechnung so nicht aufgehen muss. Wer zu günstigen Bedingungen einen Kredit erhalten hat, tut gut daran mit Sondertilgungen den vollen Kreditbetrag abzuzahlen, um bei der Anschlussfinanzierung nicht das Nachsehen zu haben. Wenn dann nach 10 Jahren noch 100.000 € abzuzahlen sind mit einem Zinssatz von möglicherweise 5 oder sogar 7%, viel Spaß.
Billiges Geld mit teuer erarbeitetem Geld abzuzahlen ist keine gute Lösung. und in der jetzigen Situation sollte man ausreichend Kapital auf der Seite haben, um seine Energiekosten auch bezahlen zu können, Denn was nutzt einem die schnelle Sondertilgung, wenn man aber im Haus friert, kein warmes Wasser hat und elektrische Geräte leider nicht mehr funktionieren.
Auch wenn 100.000 € nach 10 Jahren noch stehen bleiben und man 7% zahlen muss, dann sind das auch nur 583 € im Monat. Wer damit ein Problem hat, sollte auch nie in eine Immobilie investieren.
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Die Zeiten haben sich inzwischen geändert: Aktuell stehen wir bei 2,75% Zins bei 10-jähriger Laufzeit und da ist noch gar nichts getilgt, Aktienmarkt läuft auch nicht mehr so toll, Dow Jones gestern -4%, daher würde ich aktuell möglichst viel Sondertilgung anstreben.
Dazu gibt es ja auch ein neues Video, wo auch andere Zinsen drin sind. Was ich aber nicht verstehe, warum es nur Investitionen im Aktienmarkt gibt und diese immer kurzfristig gesehen werden. Wir finanzieren meistens zwischen 10 und 15 Jahren und in diesem Zeitraum sollte man auch seine Investitionen betrachten, sonst ist es ja kein Vergleich. Und es gibt nicht nur Aktien als Anlageform 🤗😉
@@aufgewachtundnachgedacht Ja, es gibt auch noch Gold und Silber.
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1% zinsen von 200k sind für mich 2k p.a.
macht man eine sondertilgung von 2k , so spart man sich 1 jahr zinsen ! für mich eine 100% performance.
Das ist leider komplett falsch, lieber Slawomir. Die 1% beziehen sich nicht auf die Kreditsumme von 200.000 € , sondern auf die Höhe der Sondertilgung. Denn nur auf diese Summe musst du im nächsten Jahr keine Zinsen mehr zahlen. und mit eine Sondertilgung von 2.000 € ersparst du dir leider keine Zinsen für 1 Jahr, sondern nur 20 € im Folgejahr. Bitte mal einen Tilgungsrechner im Internet suchen und ein Darlehen ohne Sondertilgung rechnen, einmal mit 2000 € und einmal mit 10,000 € im 12. Monat. Dann bei allen 3 Berechnungen die Zinszahlungen im Monat 24 vergleichen und dann bei Sondertilgungsergebnisse jeweils mit den Ergebnissen der Sondertilgungsvarianten gegen einander subtrahieren. Dann kommt die Zinsersparnis zum Vorschein.🤗
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Der Vergleich hinkt - durch die Sondertilgung fällt natürlich für die kommenden Jahre die Restschuld und somit auch das gesamte Zinsaufkommen.
Natürlich reduziert sich die Restschuld im Folgejahr sowie auch in den weiteren Jahren. Dies sollte ja auch nur ein vereinfachtes Beispiel an einem Jahr sein. Wenn ich das auf 10 oder sogar 15 Jahre vergleiche, wären die Unterschiede oder Differenzen noch krasser und mancher Verfechter der Sondertilgung würde zum Tempo greifen. 😥🤧
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Haben immer auf einen 10 Jahres Volltilgungsdarlehen 5% ST geleistet.
Sind im Juli 2021 fertig geworden.
Das Gefühl: Great!
Gefühl toll. Glaub ich gerne. Aber viel Geld liegen lassen. Geb mir doch mal den Zins und das Darlehensvolumen per Email durch und ich mach dir dazu mal eine Berechnung. Wenn es noch von Interesse ist? 😊
@@aufgewachtundnachgedacht Danke. Aber wie gesagt wir sind durch. Die paar hundert Euro im Vergleich zum Gefühl 3,5 Jahre früher fertig zu sein war es uns wert.
Schuldenfrei und breit investiert.
@@chr.t.8461und der Wert der Immobilie hat sich in den 10 Jahren mehr als verdoppelt! Alles richtig gemacht
Gut erklärt. Sondertilgungen haben sich nur in den 1980ern gelohnt. Damals habe ich 9,5 % Zinsen bezahlt.
Da gabs Sparschuldverschreibungen mit über 12% Guthabenzins
@@Catelyn11 an 9 % kann ich mich noch erinnern.
Da habe ich 1 Kg gold für 3.400 Mark gekauft!
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Um Gottes Willen, lieber mach ich die Sondertilgung als das ich mein Geld als "Privatkredit" vergebe! Vie lzu riskant! Wegenso paar Euro! Aber wie sagte schon Kostolany: " Gier frißt Hirn"
Na dann warte mal das neue Video zu Sondertilgungen ab. Sprechen wir uns dann noch mal, ob es immer noch ein paar Euro sind. 😉
@@aufgewachtundnachgedacht da kommt dann mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit das Thema Zinseszinseffekt
Du hast es nicht verstanden.
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4% Rendite...SICHERE RENDITE? Bei diesem Rechenbeispiel, ist das Kreditvolumen in 10 Jahren halbiert! Was Anschlussfinanzierungen etc wohl entspannter macht ...Und eben auch die verkürzte Laufzeit ...Die Ersparnis, wenn monatlich, 10 Jahre früher keine Rate mehr anfällt, ist nicht eingerechnet ...;) Schön rechnen lässt sich das immer...1% Zins...? :D
Das Video ist zwei Jahre alt. Da waren 1% Zins auf 10 Jahre noch teuer. :D
Das stimmt aber nicht, bei 2% Tilgung hast Du nach 10 Jahren 40.000€ bezahlt und noch 160.000€ Schulden, nicht die Hälfte!
@@harry7834 Zum einen handelt es sich typischerweise um ein Annuitätendarlehen, sodass im Laufe der Zeit die Tilgung einen immer größeren Anteil der Gesamtrate einnimmt, weswegen du immer mehr tilgst und daher nach 10 Jahren nicht linear 20% getilgt hast, sondern etwa 21,5%. Und zum anderen geht der Kommentator hier eben davon aus, nach 10 Jahren bereits ordentlich sondergetilgt zu haben und daher nach 10 Jahren nur noch die Hälfte übrig zu haben.
Mo...Video mit Zahlen und Fakten folgt...war doch nur der Appetizer 🤭
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hallo, ich habe einen Bausparvertrag!! Denken Sie Sondertilgung in den Bausparvertrag wäre sinnvoll? Oder kommen unerwartete Kosten?
@Karaca H. Also in einen Bausparvertrag erfolgt ja keine Sondertilgung, sondern ins Bauspardarlehen bis zu 100% ohne Kosten. Aber in einen Bausparer mit aktuell 0,15% oder 1,6% anzusparen finde ich persönlich nicht besonders effizient. Zu mal noch die Gebühren von einmalig bis zu 2% der Bausparsumme und ständige Kontoführungsgebühren, Zeitschriftkosten hinzukommen. Klar kann man seine VWL einfließen lassen und bekommt noch eine Prämie , wenn man unter einer bestimmten Einkommensgrenze liegt, aber das wertet den Renditeverlust nicht auf. Denn im Gegenteil. Wer Anspruch auf die Bausparprämie hat, wird auf Grund des geringen Einkommens nie eine Baufinanzierung abschließen können, weil ihm dann wieder die Liquidität in der Haushaltsrechnung der Banken fehlt.
@@walter6604 ja aber ich habe über Lbs einen vertag mit baufinanzierung , habe im jahr 2015 ein Haus bauen lassen, muss halt 40 prozent ansparen damit es zuteilungsreif ist
@@karacah.8984 Ja, der Walter hat schon Recht, nur wußte er nicht, das du schon in einer Bausparfinanzierung steckst. Also als erstes hast du ja eine Finanzierung mit Tilgungsaussetzung über Bausparvertrag. Somit kannst du gar nicht in dein Darlehen tilgen, sondern kannst nur in deinen Bausparvertrag mit wahrscheinlich 0,15% Ansparung tilgen/sparen. Die Ansparzeit von 10 Jahren kannst du gar nicht unterschreiten, selbst wenn dein Bausparer schon im 9 Jahr die 40 % voll hat. Diese Vertragskopplung ist leicht toxisch. Denn um deine Laufzeit der Finanzierung zu verkürzen und im Schnitt dadurch weniger Zinsen zu zahlen, musst du eigentlich so schnell wie möglich die Zuteilung des BSV erreichen und haust dein ganzes Kapital in den mickrig verzinsten Bausparer, wohin gehend du aber Renditen über 4% und mehr in anderen Produkten liegen lässt. Ich höre schon wieder die Sicherheitsfanatiker schreien, das Zisnen über 4% unseriös sind, da das ja nicht sicher ist. Ja, liebe Leute das ist richtig, aber Sicherheit ist nur eine Illusion der Banken und Versicherungen. Welche Bank Investments sicher sind , sieht man ja an den jüngsten Milliarden-Pleiten der verschiedensten Banken. Versicherungen trennen sich von den Garantiezinsen in Lebensversicherungen, aber wir brigen immer noch unser Geld in dieses Geldvernichtungssystem. Und damit die Bank wieder ganz schnell ihr Geld zurückbekommt, tilgen wir was das Zeug hält, weil jemnad mal erklärt hat, das man dadurch Zinsen spart. nur ausgerechnet hat es noch keiner. Nun mal wieder zurück zum Thema. Zwar kannst du dann den Bausparer schneller tilgen, da du bis zu 100% Sondertilgen hast, macht aber dann wieder bei niedrigen Zinsen kaum Sinn. Hier ist eine Abhängigkeit von Bank und Bausparkasse bewußt entstanden, wo du als Kunde deine Unabhängigkeit verloren hast.
@@aufgewachtundnachgedacht vielen Dank für die Erläuterung, ich habe eine Bausparsumme von 240000 Euro und sollte bis Jahr 2025 40 Prozent ansparen, jedoch die 96000 schaffe ich nicht ,jetzt haben die Banken mir vorgeschlagen den Bausparvertrag zu teilen ,weil ich 100000euro von kfw erhalten hatte. Anschließend kann ich den Kredit von kfw mit der Summe100000Euro ablösen, für die 54000 Euro Restsumme erhalte ich einen Zinssatz von 1,8 prozent, und dann muss ich für die Bausparsumme 140000 wieder 40 prozent ansparen, jedoch ändert sich der Zinssatz im Jahr 2025 für die Summe 140000, das heißt bis ich die Summe 56000 Euro angespart habe, muss ich leider höhere Zinsen zahlen.Und wenn der Vertrag zuteilungsreif ist, erhalte ich für die Restschuld 84000 Euro einen Zinssatz von 1,8 prozent. Haben Sie ein paar Tipps wie ich vorgehen sollte, kann ich denn Bauspartvertrag für 140000 ablehnen?Habe bald wieder einen Termin mit der Bank,bis dahin wollte ich mich vorbereiten. Vielen Dank
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Völlig außer acht gelassen wurde das Zins-Risiko nach Ablauf von 10 Jahren. Was ist wenn sich mein Darlehenszins verdoppelt???
Kommt in Video 2 bzw 3. Aber ja, was ist damit? Das Risiko ist bei beiden Tilgungsvarianten gleich, wenn nach Zinsauslauf noch eine Restvaluta stehen bleibt. Hier stellt sich doch nur die Frage, bei welcher Variante habe ich eine höhere Restschuld. Denn dort ist das Risiko höher. Wir empfehlen die Tilgung so aufzubauen, daß ich keine Anschlußfinanzierung benötige. 🤗
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Ich mache zur Zeit Sondertilgung um die Laufzeit zu verkürzen und nicht wegen den gesparten Zinsen
Muss man berechnen ob es sinnvoll ist, Laufzeit Verkürzung funktioniert ja in einem bestehenden Vertrag nicht. Es sei denn , bei Vollausschöpfung der gesamten Sondertilgungsoption von 5 % oder mehr und einer Tilgungserhöhung ist eine vorzeitige Beendigung des Darlehensvertrages schriftlich festgehalten. Kenne ich nur bei 3 Banken von über 300. Natürlich kann man mit einer extrem reduzierten Restschuld dann eine Anschlussfinanzierung als Volltilger für nur noch 5 oder 10 Jahre festlegen und hat dann seine Gesamtlaufzeit reduziert, wenn andere 30 oder 40 Jahre finanzieren. Das einzige was während dieser extremen Tilgungsphase verloren geht, ist die Liquidität und die Möglichkeit auf finanzielle Engpässe reagieren zu können, da das Ganze Geld ja in der Tilgung im Haus bzw. bei der Bank steckt. Geht das Auto kaputt, muss man sich wieder Geld zu teuren Konditionen von der Bank holen. Geld für ein besonderes Investment ist dann auch nicht vorhanden. Aber jeder muss mit seiner Art der Tilgung ein gutes Gefühl haben, auch wenn das manchmal Geld kostet.
@@aufgewachtundnachgedacht bei mir ist 5% Sondertilgung bei gleichbleibenden Rate vereinbart , also geht
@@aufgewachtundnachgedacht ohne Sondertilgung lauft der Vertrag noch 14 Jahre mit nur noch Max 8
Ist nur noch ein Restedarlehen von 30T€ und da 5% 😁
@@micha691973 Ja Michael, bei dem Betrag kannst das so machen. Da machst nichts verkehrt. Bei einem Darlehen über 100T€ sieht das aber anders aus. Deswegen ist auch nicht jede Strategie bei jedem Darlehen richtig. Aber cool, das deine Bank die Verkürzung der Laufzeit ohne Restriktionen hinnimmt. 👍
Durch eine Sondertilgung, bei uns 8.000€ jährlich, wird leider nur die monatliche Rate kleiner, leider nicht die Laufzeit.
Bei Sondertilgung investiere ich in die eigene Anlageform (die, die ich kenne und die daher nach meiner Meinung die sicherste ist). Wenn ich das Geld stattdessen investiere, vertraue ich mein Sondertilgungskapital fremden Dritten an. Und je höher das Zinsversprechen des fremden Dritten desto Risiko/Betrug. Und ich behaupte: wenn die Alternativanlage so richtig sicher sein soll, dann wird der Habenzins man mit tödlicher Sicherheit unter dem eigenen Sollzins liegen. Daher mein Rat: geht nicht auf Risiko, da hier ja Alternativlösungen besprochen werden, sondern macht eine Sondertilgung. Alles andere ist in meinen Augen eine Wette auf die Zukunft.
Das ist völlig richtig, das man das Risiko immer in betracht ziehen sollte. Aber Betrug von Dritten sollten wir vermeiden. Deshalb liegt unser ganzes Geld ja bei der Bank und unsere Immobilien auf dem Grund und Boden des Staates. Somit sind wir da ja vor Betrug sicher , denn das sind ja keine Fremden, die kennen wir ja schließlich und denen vertrauen wir. Die meinen das ja auch gut mit uns, wenn sie uns von Devisen- und Aktiengeschäften abraten, damit wir unser Geld nicht verbrennen. Selber machen die das aber mit zig Millionen, was aber bestimmt nicht unsere Gelder sind. 🙄 Oder der Staat, der uns mit immer neuen Fördertöpfen unterstützt, an denen wir uns erfreuen. Da können wir doch schon mal Danke sagen und der neuen Vermögensabgabesteuer oder wie sie auch immer heißen mag, freudig entgegen fiebern. Immobilien zählen ja nicht zu Vermögen. 🤔 Gut das man sein Geld nicht streut in verschiedene Assetklassen, da könnte eventuell noch was passieren. 🤭
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Ich hatte 1995 noch einen Zinssatz bon7.9 Prozent.
Da hat sich die Sondertilgung sehr gelohnt,alleine schon durch die Verkürzung der Darlehenslaufzeit.
Vielen fliegt bei steigenden Zinsen die Finanzierung um die Ohren.
Ja, das wird jetzt in den nächsten Jahren vielen so ergehen und Zwangsversteigerungen werden zunehmen...
fängt schon an nen nachbahr von mir der sein privates haus mit 90% finanziert hatt und das bis auf anschlag das nichtmals die waschmaschiene kaputt gehen darf der hatt jetzt post von seiner bank bekommen , risikoneuberwertung . die bank hatt den wert seines hauses neuberechnet da durch gestiegene zinsen die werte der immobilien fallen , da er sein haus erst vor 3,5 jahren gekauft hatt und die bank der ansicht ist das sein haus nun 25% weniger wert hatt höchte die bank die diferenz der überwertigen verschuldung auf ihren tisch haben sonst kündigen sie ihren kredit auf .....
ich glaube kommendes jahr kann man so das ein oder andere schnäpchen auf dem immo markt machen .
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Beim Thema Sondertilgung geht es vielen Menschen nicht darum, hier und da paar Hundert Euröchen an Zinsen zu sparen, sondern mit möglichst geringem Restschuld die Anschlußfinanzierung zu meistern... Denn mit 2, 3 % Tilgung kommt man im den 10 Jahren nicht weit! 🤔🧐
Nur machen statistisch gesehen nur 20% Sondertilgung, weil sie es finanziell können und wollen. Und 80 % lassen es einfach laufen.
Beim Abschluss der Finanzierung geht es 100% aber um günstige Zinsen, weil jeder ja Zinsen "sparen" will und in der Sondertilgung soll das dann auf einmal nicht mehr der Fall sein? Wenn die Leute nun wüssten, dass man mit höheren Zinsen sogar schneller tilgt, dann würden die auch höhere Zinsen in kauf nehmen? 🤔
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Guten Abend, sehr Interessantes Video!
Also du vergleichst eine Sichere Geldanlage( in Form der Darlehensreduzierung) mit einer hoch Risikogeldanlage( als Darlehensgeber).
Hoffe du erklärst den Kunden auch das magische Dreieck 😉.
In dem Beispiel verschwimmt auch privater Hauskäufer ( Eigenkauf ) und Investor.
Als Investor hätte ich die 10.000€ genommen und eine Immobilie zur Vermietung gekauft. 100% Finanzierung und die Nebenkosten( 10.000€ ) als Eigengeld eingebracht und mit etwas Geschick eine 5-10 % Rendite eingefahren.
Als Eigenheim Besitzer hätte ich die 1 % Zins als Tilgung genommen und die Sicherheit dazu. In den meisten Fällen reden wir aber von einem Zins von 1,8-2,9 % und dann macht die Tilgung noch mehr sinn.
Lg kevin
Hi Kevin, vielen Dank für deinen Kommentar. Aber leider gibt es da ein paar Unstimmigkeiten. Von welchen Hochrisikoanlagen sprichst du denn? Ich baue die Tilgungsmodelle meiner Kunden auf verschiedenste Bausteine auf. Und dabei sind auch sehr "Risikoarme" Anlagen. Oder würdest du einen Immobilien- & Infrastrukturfond als hoch riskant ansehen? Dort werden zwischen 8-10 % erzielt. Also immer noch mehr als mit 1,8 -2,9 % Finanzierungszinsen. Tilgung ins Darlehen macht doch nur für die Bank Sinn. Alles Geld ist in der Immobilie (mit Sicherheit!) und als Kunde ist man wieder nicht liquide oder flexibel. Und manche Leute haben das Geld einfach nicht für Sondertilgungen, die müssen sich ja Alternativen zum Tilgungsaufbau suchen, weil sie sonst 40-50 Jahre finanzieren und die Hütte nicht mal im Rentenalter lastenfrei ist. Das können sie nicht mit 50 -100 € im Monat als Sondertilgungen bei 2% Zinsvorteil machen .🤗 Also benötigen diese Kunden eine Anlage mit hoher Rendite und maximaler Sicherheit.
Und mit Verlaub, 5-10 % Rendite im Kapitalmarkt mit Immobilien? Da bist du Spitze am Markt und solltest Seminare geben, damit viele diese sicheren Investments auch nutzen können. Aber was ist heute schon sicher? Unternehmen gehen pleite, Inflation raubt uns das letzte Ersparte und manchmal soll es auch Mieter geben, die nicht zahlen 😉
Und es gibt Zinsen und Tilgung, aber 1% Zins als Tilgung nehmen, geht leider nicht. Du meintest wohl 1% als Tilgung zu nehmen? Und was ist die Sicherheit? Die Immoblie? Ab 90% BLA ja, bei allem was drüber liegt, nein!
Und Tilgung ins Darlehen macht weder bei niedrigen, noch bei hohen Zinsen Sinn, so lange dein Anlagezins darüber liegt.
Wir haben dafür extra eine Rechner gebaut, weil die meisten Rechner im Netz das nicht abbilden können oder wollen. Mit einem normalen Tilgungsrechner ist das nämlich nicht vergleichbar. 😊
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Schulden sind für mich ein Kompromiss um zu einer gewissen Zeit ein Haus bauen zu können und weil es so oder so besser war als weiter Miete zu zahlen. Aber Schulden sind bäh, so bin ich aufgewachsen und erzogen worden. Ich freu mich auf den Tag wo die Schulden weg sind - so einfach ist das.
Schulden sind Fremdkapital, dass man nicht zurück zahlen kann. Du hast also keine Schulden.
@@oknru8596 omg
@@oknru8596
du laberst absoluten Müll
@@jurgenbuchmann6969 Sonst noch was?
@@dieterhessen1974 omg
Milchmädchenrechnung. Bei mir sind es 2.53 % bei festgelegter Laufzeit bis zur ges. Tilgung. Ich spare zwar momentan kein Geld ein aber meine Laufzeit wird verkürzt. Und dann habe ich plötzlich 10 Jahre weniger Abtrag a 273 Euro Zinsen im Monat gespart. Da rechnet es sich. Man kann das nicht pauschal sagen, es kommt immer auf die jeweilige Finanzierung an.
Genau Thorsten, es kommt immer auf die persönliche Finanzierung und die eigene Anlagementalität an. Es hat aber zumindest zwei große Vorteile bei externer Tilgung, auf die ich in den weiteren Videos noch eingehen werde.
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Sehe ich genauso. Kann man dem Durchschnittsdeutschen aber mit noch so vielen logische Argumenten nicht erklären.
Ja das musste ich auch schon feststellen, das da noch viel Aufklärungsarbeit vor uns liegt, damit die Bank mal vom hohen Ross der Seriösität absteigen darf und der Brger einmal andere Entscheidungen trifft als die althergebrachten Ansätze.
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wer kann abzahlung "bauFi" incl. sondertilgung nachrechnen? würden sie das machen? preis?
Können wir gern tun. SO eine Berechnung kostet nichts. Bitte über unsere Homepage www.baucredit24.de Kontakt aufnehmen und dann besprechen wir kurz, was sie brauchen. 😉
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Sondertilgung grundsätzlich immer und so hoch als möglich im Vertrag vereinbaren. Stichwort: Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Rückführung des Darlehen.
Daher wird auch jeder Investor eine möglichst hohe Sondertilgung in seinem Vertrag vereinbaren.
Sondertilgungshöhe ist meistens auf 10% begrenzt, weil wie du schon erwähnt hast, es sonst zu einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens führt und damit eventuell Vorfälligkeiten auslöst.
Investoren wählen überhaupt keine Sondertilgung, da es ihren steuerlichen Vorteil reduziert. Investoren legen dieses Geld eher in höherverzinslichen Anlagen an oder realisieren dadurch neue Projekte. 😉
@@aufgewachtundnachgedacht ... sorry aber falscher Denkansatz. Der steuerliche Vorteil für einen Investor geht erst dann verloren, wenn die Option "Sondertilgung" ausgeübt wird.
Sollte die Immobilie innerhalb der Zinsbindungsfrist zu einem höheren Preis verkauft werden können, z.B. nach Sanierung, über Mietanpassung, Lage selbst etc., dann reduziert die Sondertilgungsoption erheblich die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.
Insbesondere in den Fällen, wenn ein Vertrag erst nach mehreren Jahren ausläuft.
Hüte Dich vor Experten, welche die Behauptung aufstellen,, ein Investor unternimmt grundsätzlich dieses und unterlässt grundsätzlich jenes...😉
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Sondertilgung im ersten Jahr im Beispiel, spare ich 1042,05 € auf die Laufzeit von 10 Jahren .... und das sicher. Mein Rat, warum nicht z.B. 5000 € sondertilgen und 5000 € am Kapitalmarkt anlegen.
Klar, kann man auch machen, wenn man etwas unsicher ist , ob die Anlagen auf dem Kapitalmarkt sich auch so positiv entwickeln. Deshalb raten wir auch zur Diversifizierung er Anlageformen, um Risiken zu minimieren und Erträge zu stabilisieren.
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Je schneller man tilgt desto besser , an diesem Grundsatz gibt es nichts zu rütteln.
Dann schau dir mal das neue Video an, lieber Hans. Vielleicht muss man Grundsätze auch von Zeit zu Zeit neu überdenken. 😊
@@aufgewachtundnachgedacht DR. Klein und die allermeisten Finanzberater raten eindeutig zur schnellstmöglichen Tilgung, ist aber auch egal das soll jeder so machen wie er meint, schöne Grüße
@@DieUnendlichkeit1 die haben das noch nie gegengerechnet, da der Glaube seit Jahrzehnten fest verwurzelt ist. Bisher galten Sparbücher auch als sicher, bis die ersten Sparkassen kündigten. Außerdem haben die nicht so einen tollen Tilgungsstrategierechner wie wir. Im 2. Video ist das besser zu erkennen.
Gibt es ein Folge-Video ? Ich kann in der Playlist / Videos nichts finden ???🙈
Ja bitte!
Kommt in kürze!
Kommt ....
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Ok, aber muss man denn die Erträge aus der Anlage nicht versteuern? Also, 400€ minus 100€, ergibt 300€. Darauf 25% Steuern…und dann greift man noch mit einer Anlage im laufe der Zeit in die Sch….und schon sieht das Modell nicht mehr ganz so toll aus. Danke für das Video, aber ich werd am 2.1. wieder sonder tilgen 👍
Vielleicht 2. Video "Zahlen lügen nicht" schauen, da wird einiges klarer und anschaulicher. Dort haben wir auch Steuern berücksichtigt, obwohl es bei einigen Anlageformen keine Kapitalertragssteuer gibt. In Hinblick auf die zunehmende Staatsverschuldung wäre ich mit Sondertilgungen bis 2025 etwas vorsichtiger.
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Sonderzahlung immer vereinbaren 10% wenn es auch nicht in Anspruch genommen wird Nie max Rate zahlen 25% Reserve für Engpässe vorrat sparen
Ist auch eine Lösung , Mehmet. Nur musst du für die 5 % mehr an Sondertilgung zwischen 5 bis 15 Basispunkten höhere Zinsen zahlen. Diese zahlst du dann nicht nur auf deine Sondertilgung, sondern auf dein gesamtes Darlehensvolumen. 25 % Reserve für Engpässe sparen, find ich auch gut. 👍
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Ich habe Immobilien finanziert und leiste Sondertilgungen. 2 Gründe: 1.: Ich möchte weitere Finanzierungen von meiner Bank. Sie wissen, das ich absolut zuverlässig zahle. Weitaus mehr, als ich muss, weil ich kann. 2.: Es kommt nicht selten vor, das Banken Immobilien neu bewerten und dann um weitere Sicherheiten bitten. Wenn man dann nicht zahlen kann, kann die Finanzierung zu einem ungünstigen Zeitpunkt gekündigt werden, was dann? Dann bekommt man keine neue Finanzierung und „darf“ verkaufen. Genau deshalb habe ich letzten Herbst sehr günstig ein Mehrfamilienhaus kaufen können, der Verkäufer hatte seinen Job verloren und obwohl sich die Immobilie locker trägt, hat ihn die Bank zum Verkauf genötigt. Und das bei 100000 Restschuld auf einer 300000 € Immobilie.
na dann hat der Schuldner wohl ab und an seine monatlichen Raten nicht bedient..dann sind die Banken teilweise rigoros...einfach so machen die das in der Regel nicht
Man muss nicht mehr zahlen als man muss. Dafür bekommt man keine Lorbeeren bei/von der Bank. Im Gegenteil. Aus Sicht der Banken ist man als Kunde mit Darlehen ein besserer, als ohne. Das Raiting wird davon auch nicht beeinflusst.
@@silbersam1059
es geht nicht um Lorbeeren sondern um die frühere Rückzahlung des Darlehens...Zinsersparnis etc
@@jurgenbuchmann6969 Sie schreiben von weiteren Finanzierungen und zuverlässig
@@silbersam1059
Was?
Die Finanzmathematiker unter uns.
Selten so gelacht. 🤣🤣🤣
Bisher hab ich nur Dreisatz und blabla gesehen.
Bin gespannt, ob da nich was Substantiiertes kommt...
War die Darstellung nicht schon elementar? 🤭 Ins Detail gehen wir beim nächsten Mal.
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Bei 8% Inflation ärgere ich mich über jeden Euro, den ich getilgt habe...
Hätte ich auch ohne Inflation! 😁
Äpfel mit Birnen vergleichen... die 1% Verzinsung durch die Sondertilung muss man ja auch in Bezug auf das Risiko setzen... also müsste man eine vergleichbare Assetklasse heranziehen... sprich Tagesgeldkonto... und da würde ich gerne das Tagesgeldkonto sehen, wo man mehr als 1% Zinsen bekommt. Das Ganze muss man dann auch vor dem Hintergrund sehen, dass eben auch ne Menge Leute noch zu ganz anderen Zinsensetzen Kredite aufgenommen haben (3% und mehr) und dann verschiebt sich das Bild noch viel mehr.
Ich wertschätze jeden der Content zur Verfügung stellt, der andere weiter bringt. Daumen hoch. Doch John Persil hat recht. Asset Klassen werden unterschieden nach Sicherheit und Rendite. Bei einer Sondertilgung habe ich 100% Sicherheit die 100,-/pro Jahr zu sparen (und natürlich die folgenden Jahre). Ich kann in Aktien gehen (MSCI World ETF - mit 8,x % langfristig) der auch mal 5 -8 Jahre in's Minus bzw. Seitwärts dendiert. Frage: Wo bekomme ich 4% Rendite mit der gleichen Sicherheit wie bei der Sondertilgung? Ansonsten sind es wirklich Äpfel und Birnen.
jetzige bestehende Finanzierungen haben Zinssätze zwischen unter 1- maximal 3% durch Anschlussfinanzierungen oder Umfinanzierungen in den letzten Jahren. Ansonsten ist da schon was falsch gelaufen. Also einen Kredit sehe ich jetzt nicht in der gleichen Assetklasse wie Tagesgeldkonten, denn ein Kredit ist vertraglich gesichert und ein Tagesgeldkonto oder auch Sparkonto kann jederzeit von der Bank gekündigt werden. Was wir ja schon in der letzten Zeit erlebt haben! Und im übrigen gibt es echte Tagesgeldkonten mit 8 -12 % derzeit. Natürlich nicht bei der Bank um die Ecke. 😉 Aber Danke für den Kommentar, das nehm ich in den nächsten Videos mit auf...
@@aufgewachtundnachgedacht wo gibt es den die 8% ?
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Hab ich falsch gerechnet? Man spart doch nicht nur 100€? Sondern 100€ auf 10 Jahre verzinst.
Der Spareffekt kann somit größer als 400€ sein.
hast schon richtig gerechnet. Jedoch musst du das auch bei den 4% oder 400 EUR über die Laufzeit rechnen :)
Die 100 € sind doch nur im 1. Jahr als Vergelichsbeispiel gerechnet worden zu einer möglichen Anlage Rendite von 4% und somit 400 %. in Beiden Varianten muss ich natürlich, wie @checker schon ausführt die gesamte Laufzeit berücksichtigen und die Zins-und Tilgungseffekte mit berücksichtigen, was mit normalen Tilgungsrechnern nicht so einfach ist.
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Ich bin doch bei regelmäßigen Tilgungen auch schneller mit meinem Darlehen fertig u kann früher in was neues investieren.
Das muss man auch beachten.
Ja klar, nur bin ich dann nicht finanziell liquide und kann nicht auf Lebensumstände reagieren, da meine Gelder ja bei der Bank in der Tilgung stecken. Und vielleicht wäre mit dem richtigen Investmentprodukt, die Rückzahlung noch schneller möglich. 😉
@@aufgewachtundnachgedacht Das ist eine gute Antwort auf die habe ich gewartet.
Das mit den 100€ ist ja nur die Zinsersparnis im ersten Jahr. Nach 30 Jahren sind das dann 3.000€ zzgl. Zinseszins. Bei 650€ pro Monat zahlt man den Kredit über knapp 30 Jahre zurück mit ca. 31.000 € Zinsen. Allerdings sind dies dann knapp 3% Tilgung. Bei 2% Tilgung (anfänglich) zahlt man 500€ im Monat über 40,5 Jahre mit 43.000€ Zinsen.
Alles richtig , Namensvetter! Aber wer will schon 30 Jahre finanzieren? Die meisten müssen es aber, weil sie gar keine Tilgungsstrategie haben und nur alle 10 Jahre eine Prolongation/Anschlussfinanzierung machen. Da brauchen man sich über Zinsersparnis eh keine Gedanken machen. 🤗
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Ich habe mein Ersparnis durch Sondertilgung ganz andres gerechnet. Ich darf 10% Sondertilgung machen, was in meinem Fall 15000€. Ich habe natürlich noch nie so viel bezahlt aber habe schon immer gedacht dass wenn ich es tue ich direkt paar Thousand Euro an Zinsen spare. Weil ich jedes Jahr in Raten 7000€ bezahle. Momentan geht fast halbe davon nur an Zinsen. Das heißt, hätte ich einmal 15000€ bezahlt um mein Tilgung zu reduzieren, hätte ich mir gleich 2 Jahren an der Zinsen minimum gespart. Was dann auf 5-6000€ kommt. Deswegen verstehe ich nicht warum rechnet man 1% von 10000€. Wenn man durch Sondertilgung Kredit für ein ganzes Jahr verkürzt, hat man 2000€ an Jahreszins gespart. 1% von 200.000€.
Vielen Dank für deinen Kommentar! 🤗 Tja, so denken viele, das man gleich mehrere Tausend Euro spart. Auf die Gesamtlaufzeit gesehen mit Sicherheit schon. Aber trotzdem stehe ich mit dem externen ilgungsaufbau immer besser da. Wir haben dafür einen Rechner entwickelt, damit der Rechenweg korrekt ist. Du reduzierst deine Zinszahlungen immer um den getilgten Betrag. Sei es bei der monatlichen Rate, als auch bei Sondertilgungen. Bei einem Zinssatz von 2 % und 15.000 € Sondertilgung, wären es 300 € m Jahr und somit in 10 Jahren rob überschlagen 3.000 €. Da sind wir dann bei Tausenden Euros, aber nicht in einem oder 2 Jahren. Trag dich in die Liste ein und wir informieren dich, sobald der Rechner öffentlich ist.☺
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Schnellstmöglich kredit abzahlen und die dann verfügbare summe in etfs investieren!
Sehr schön erklärt... Ich könnte bei € 30. 000 auch € 1. 500 Sondertilgen... Das bringt mir in der ganzen Abzahlung 3 Jahre weniger und ca. 800,- Ersparnis... Oder ich spare es und investiere es sinnvoll... Weil € 100/Jahr und das Geld dafür zusammenkratzen ist ganz schön stressig... Sind 8,33 pro Monat, die ich für einen Dönerteller mehr hätte, dafür muss ich 125/Monat woanders für die Tilgungssumme sparen... Ist das logisch? 🤔😜
MfG
1.500 € angelegt zu 8 % p.a. bringt eben schon 120 € pro Jahr = 10 € pro Monat . Also Dönerteller mit Kaltgetränk 🍺😀
Und dann nehmen wir die errechneten " 300 " Euro "Rendite" und schauen uns das einmal an unter Berücksichtigung von 8 % Kaufkraftverlust durch Inflation.Dieser Kaufkraftverlust trifft ja auch auf die Hypothekenschuld zu - aber dessen realen Gegenwert habe ich doch schon erhalten zu einer Zeit,als die Kaufkraft der vereinbarten Schuldsumme noch höher war als jetzt.Bei niedrigen Schuldzinsen und dazu hoher Inflation,machen Sondertilgungen erst recht keinen Sinn.
Johannes ich hab keine Ahnung, was die Inflation mit der Restschuld zu tun hat. Da bist irgendwo falsch abgebogen. Ob die Inflation 2% ist oder 8% oder 20% erhöht oder reduziert doch dein Darlehen nicht. 😉
@@aufgewachtundnachgedacht Das sehe ich völlig anders.Wenn ich z.B.2010 eine Schuld aufnehme von z.B.100000 Euro und mir dafür ein Grundstück kaufe,habe ich einen Gegenwert,der der damaligen Kaufkraft entspricht.Muss ich jetzt 10 Jahre später dieses Summe zurückzahlen,dann hat bei jährlich 8 % Inflation die jetzt zurückzuzahlende Summe bei weitem nicht mehr die Kaufkraft wie vor 10 Jahren - das gleiche Grundstück würde ich zum jetzigen Zeitpunkt für diesen Betrag nicht mehr bekommen.
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Aktuell mach Sondertilgen noch mehr Sinn, als es eh schon. Bei 3 bis 4 % Bankzins. Je mehr sonder getilgt desto mehrzinsen gespart.
Dafür habe ich 6-9 % Anlagezins! bitte mal rechnen 10.000 € Sondetilgung x 4% = 400 € Zinseinsparung im nächsten Jahr x 10 Jahre = 4.000 €, ohne den Zinseszinseffekt und die Annuität mit einzubeziehen. 10.000 € sind aber weg bzw. bei der Bank. Dafür 10.000 € x 9% = 900 € Zinsgewinn bei 10 Jahren , wieder ohne Zinseszinseffekt zu berücksichtigen sind 9.000 €!!! Hier jetzt gegenrechnen = 5.000 € Gewinn + Flexibilität...Jatzt stellt sich nur die Frage, wie oft machst du Sondetilgung.
@@aufgewachtundnachgedacht DIe 6-9 % müssten versteuert werden! Außerdem verlieren viele Privatanleger Geld an der Börse. Tilgen ist alles.
hm wie stets mit Zinsbindung von 30 Jahren und dem Zinseszinseffekt? Das fehlt mir hier noch.
Ja, könnte man machen, aber wer will denn 30 Jahre Zinsen zahlen, wenn es auch in der Hälfte der Zeit geht. Interessant wäre aber hier mal der Ansatz 15 Jahre zu 4% und dann nochmals 15 Jahre zu 8% um das Zinsrisiko inmal darzustellen. danke für die neue Idee 🤗
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aber die kreditsumme veringert sich auch somit ist man um jahre eher fertig mit zahlen und könnte eine grössere summe zu dem zinssatzt anlegen ,wäre das nicht gescheiter
Äpfel mit Birnen. 2% Tilgung dauert dann 50 Jahre das Haus zu bezahlen... 50 Jahre 1% wären 100 000, vorausgesetzt der bleibt bei 1%.
Beim langfristigen anlegen hast du aber das 8. Weltwunder, den Zinseszins Effekt.
Der ist aber nur wirklich stark wenn er Zeit hat 😉.
Es hatte ja einen Grund, warum Du deinen Kredit mit einer bestimmten Ratenhöhe vereinbar hast. Wahrscheinlich weil Du dich nicht zu mehr Zahlung verpflichten wolltest, oder weil dein Einkommen nicht mehr zulässt. Betrachte die Sondertilgung als Option deine Rate einmalig zu erhöhen, in Zeiten wo's dir gut geht.
Wenn Du aber ne andere Anlageform kennst, mit 6% Rendite, dann wäre es Quatsch einen Kredit mit 3% Zins zu tilgen, egal wie lange du den Kredit abzahlst.
Möglichst schnell mit dem Abzahlen fertig zu sein, ist ein Ziel von Omas und Hausfrauen, die es als Schande betrachten Schulden zu haben.
Intelligente Menschen wollen aus dem Geld das sie haben möglichst viel Geld machen, egal ob das Geld geliehen ist oder nicht.
Bitte hier eintragen und sobald wir Ihn freigeschaltet haben gibt es eine Info 👍😉tilgungsrechner.funnelcockpit.com/
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Danke dir
Bitte, gern geschehen...
Wann soll den das zweite Viedeo kommen? ist ja schon über halbe jahr vorbei
Nächste Woche ist es am Start.
@@aufgewachtundnachgedacht Wo findet man das 2 Video? ;)
@@aufgewachtundnachgedacht Hallo. Finde das angekündigte Video zu Geldanblagen mit 4-6 % Garantiezins nicht. Können Sie dazu mal den Link hier einstellen. Danke.
Dieses Beispiel hilft nur wenn man sowieso voll tilkt. Wenn nach der Laufzeit eine Restschuld über hat, wie bei den meisten, dann weiß man nie was für ein Zinssatz dann auf einen zu kommt.
Naja, wer nicht in irgendeiner Form tilgt, muss sich wohl keine Gedanken über zuviel bezahlte Raten machen oder wegen optimaler Zinsen in der ANschlussfinanzierung, da er mit einem hohen Beleihungsauslauf eh nie von günstigen Zinsen oder Laufzeitenreduzierung profitieren wird und sein ganzes Leben nur für die Immobilie arbeiten gehen wird und seine Kinder ebenso.
ÜüMöchten Sie mit wenig Kapital hohe Renditen erzielen und reich(Millionär- Milliardär) werden? Investieren Sie steuergünstig in brasilianische Tiefpreis- Rohstoff Grundstücke!
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gerade erst auf den channel gestoßen, vielen dank für diese guten und wichtigen Videos
Gerne doch und es kommt noch mehr 😉👍
Fest steht , die Schulden müssen bezahlt werden😀
Das ist richtig! 😀 Frage ist nur ob doppelt 💰💰 oder dreifach 💰💰💰! 😉
Durch risikolose Sondertilgung nur einfach.
Eine wichtige Frage bei dem ganzen ist auch, wie wertvoll dir deine Zeit ist. Wenn du dir Gedanken machen musst, wo du was anlegst, um noch ein paar hunderter mehr zu machen, kannst du in derselben Zeit nicht anschaffen. Wer pro Stunde viel ranschafft, macht ggf lieber das anstatt sich in klein klein Finanzjonglage zu verzetteln.
Und wenn man nach 8 Jahren merkt, dass man noch 120k auf der Uhr hat, die man dann nicht mehr für 1%, sondern für 5 % oder vermutlich mehr bei jetziger Wirtschaftslage, nachfinanzieren muss.
Als Vermieter habe ich auch in der Niedrigzinsphase sondergetilgt. In < 1Jahr läuft die Zinsbindung aus. Ich habe auch die Tilgung auf Max hochgeschraubt. Finanziert alles durch Mieteinnahmen.
@alexanderfuchs3997 kann man machen, ist aber aus zwei Gründen nicht gerade optimal. Zum einen kürzt du dir die absetzbare Zinslast durch deine höheren Tilgungen und zum anderen tilgst du billiges Geld. Ein weiterer Nachteil ist die komplette Bindung von flexiblen Geldern in einem unbeweglichen Sachwert.
Empfinde ich bei Vermietung als vollkommen falsch. Sollzinsen können hoch bleiben damit ich die Steuerlast drücken kann. Geld anlegen um den höheren Zins mitnehmen und dadurch den Gewinn über alles steigern. Zusätzlich ist es Sicherheitskapital für einen "worst case". Und ggfls. neu Investieren wenn einem eine lukrative Immo über den Weg läuft.
Privat habe ich die Bude nach 13 Jahren abbezahlt und als Sicherheit für meine vermieteten Immobilien genutzt. Spart mir Geld, die Bank freut sich und gibt mir gute Konditionen und ich wohne sehr günstig da nur noch Instandrücklagen gebildet werden müssen (lächerlich...). Ich freue mich immer über alle die schreiben Eigentum lohnt sich nicht.
Schnell via Sondertilgungen zurück gezahlt, die Anschlussrefi wäre sonst dieses Jahr deutlich teurer geworden 🙌🏻
Kann man auch machen....
Genau richtig gemacht. Jetzt kann er/sie sich um Investitionen kümmern.
Auch wenn Sie es zum Schluß ansprechen/eingestehen, macht das Video, ohne den steigenden Tilgungsanteil an der Gesamtannuität zu berücksichtigen, 0,0 Sinn und ist schlicht falsch.
Dennoch wird es immer die schlechteste Option sein, ein günstigen Baukredit beschleunigt zu tilgen. Zumindest bei einem eff. Jahreszins von 1 und darunter.
Marcus, das hatte ich bisher aber auch immer gedacht und musste es erst mit Zahlen widerlegen. Schau mal ins 2. Video zu Sondertilgung. 😉
ist aber auch bei höheren Zinssätzen der Fall. Im neuen Video gehen wir sogar von einem Zins von 2,7 % aus und es rechnet sich immer noch. Bei einer Bausparfinanzierung wird es noch extremer...
@@aufgewachtundnachgedacht mir geht es nicht darum, ob es sich lohnt oder nicht. Es geht mir darum, daß der Berechnungsansatz falsch ist.
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Ich würde gerne mal erfahren wo du die 4 bis 6 % sichere Zinsen bekommst. Ich bekomme 4 prozent bei meiner alten Klv, die ich jetzt verkaufe - da die Infla deutlich höher ist und noch weiter steigt. Also, sag an wo gibt es 4 bis 6 % sichere Zinsen ?
Ich hoffe du verklagst die Versicherung für entgangene Gewinne und holst somit noch das doppelte der RKW raus. Es gibt sogar Banken mit 8-12 % aufs Tagesgeldkoto mit täglicher Zinsgutschrift. 🤗
@@aufgewachtundnachgedacht ja in der türkei und Simbabwe gibts sogar garantierte 15 % aufs tagesgeld. 🤣🤣🤣🤣🤣 Garantiert Vegan und nachhaltig
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Nicht berücksichtigt ist aber auch der Zinseszins bzw dass der Zeitpunkt der Sondertilgung elementar wichtig für die Höhe der Zinsersparnis ist.
ja klar...es sollte ja auch ein einfaches Beispiel sein, um es besser zu verdeutlichen...Zinseszins muss man hier nicht einkalkulieren , sondern eher die stetige Erhöhung der Tilgung und die damit verbundene Einsparung der Zinsen...was sich aber im sehr geringen Bereich bewegt, wenn jemand mal die jährlichen Auswirkungen im Tilgungsrechner sich genauer anschaut...
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theoretisch richtig, aber: 4% vorrechnen ist schön und gut, aber tatsächlich 4% gewinn haben (nach Steuern!) ist nicht so einfach. Vor allem wenn man in 10 Jahren das Geld zur Rückzahlung der restsumme benötigt und dann gerade corona kommt. Dann doch lieber jährlich die sondertilgung gemacht.
Vielleicht ist ja eine 50/50 Tilgungsstrategie dann für Sie genau richtig. Die einen 50% zum ruhiger schlafen und die anderen 50% um liquide zu beleiben und Chancen zu nutzen.
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Russland und China sind bestimmt auch lukrativ.
vorbei ists mit dem Niedrigzins.
Meine Rede, Sondertilgungen haben eher einen psychologischen Wert. Haben wir bei unserer BauFi auch nicht drin. Was man machen könnte: eine Art Puffer in Form eines flexibel verzinsten Darlehens aufzunehmen, dass man jeder Zeit, zu jedem Betrag ganz oder teilweise tilgen kann. Den Puffer haben einige meiner Bekannten beim Bauen vergessen, da wurde es zum Ende der Bauphase bei einigen sehr dünn. Wenn man’s nicht oder nur teilweise braucht is es immer besser als mit der Bank nachzuverhandeln.
Das sehe ich genauso...
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Ziemlicher Unsinn ist es, sichere Zinsersparnis mit unsicherer höherer Rendite zu vergleichen. Äpfel und Birnen ...
Danke Heiko für einen Kommentar. Ob der nun fundiert ist oder nicht, liegt immer im Auge des Betrachters. Und diese Art der Finanzierun ist für Leute, die nicht 08/15 nach Bankvorgabe finanzieren möchten und lieber flexibel und unbahängig mit Ihrer Finanzierung sein wollen. Und ja, es gibt auch sichere Anlageprodukte mit Zinssen zwischen 4-6 % p.a. ! Muss man sich nur mal auf dem Markt umschauen. Aber ich gebe dir recht, bei der direkten Tilgung ins Darlehen ist der Zins auf deine Tilgung sicher. Und diese Art der Finanzierungstilgung werden immer noch tausende Menschen so realisieren. Nur eben keine Profis in dem Bereich und auch keine Leute, die LV und BSV ade gesagt haben. Also darf jeder nach seinem Bauchgefühl tilgen wie er möchte und vielleicht ist ja für einige die Mischung beider Strategien eine Lösung. 🤗☺
Ah...nur zu Info Die Inflation wurde ausgelassen.
Die Abgaben Steuer auf ( frei Betrag für Erträge )
Es ist eine 100% Verlust Rechnung in diesen Zeiten.
Kapital Verbrennung, wenn das Geld schleichend Wert Verliert ..Loswerden so viel wie Möglich auch zur Schulden Tilgung.
Mein Tipp..😉
@@aufgewachtundnachgedacht
Ein + von 4...6% Zinsen, ein - 3...12 % Inflation Geld Verlust...ist ein 100% Verlust..👍 kein Gewinn..😂
@@marcuskogler8808 Inflation sollte man berücksichtigen bei Waren oder anderen Gütern. Nur bei Euro Darlehen weiß ich nicht wo da die Inflation berechnet werden soll. 100€ Schulden, sind in 5 Jahren auch noch 100€ Schulden. Oder?
@@marcuskogler8808 Wenn ich nach 10-15 Jahren eine gleichwertige Währung tilge, hab ich doch mit der Inflation kein Problem. Ich kann mir nur in 10-15 Jahren für das Papiergeld weniger kaufen. 🤗😉
Der Anleger der gerne in Sparbücher oder Tagesgeld mit 2% Zinsen investiert, also Risikoscheue, die können alternativ Sondertilgen, und sich die 2-3% Kreditzinsen als Dividende ihrer Anlage betrachtet. Wer meint er könne mehr Rendite erwirtschaften, als die HÖhe der Kreditzinsen, der soll eher alternativ investieren.
Der Effekt der Laufzeitverkürzung durch Sondertilgung wird nicht beleuchtet, oder?
In der regulären Zinsfestschreibungszeit weniger. In der Gesamtbetrachtung natürlich schon. In unserer Tilgungsstrategie berücksichtigen wir dies natürlich ebenso , sonst wäre es ja Äpfel mit Birnen vergleichen. Hier ging es ja erst einmal um das Vorstellen von anderen Möglichkeiten der Dalehenstilgung.
Die 400€ unterliegen der Steuer, also bleiben noch ca 280€ minus die 100€ Zinsersparnis. Im Endeffekt, kann man machen ob es den Kohl fett macht, eher nicht.
Bleibt anzumerken, es gibt Sparerfreibeträge von 800€, die viele nicht ausschöpfen.
Ja, das sieht jetzt bei 10.000 € Sondertilgung so gering aus. In den nächsten Videos gehen wir mal ins Eingemachte und schauen uns das detailierter und auf eine komplette Finanzierungslaufzeit an.
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Video nicht mehr aktuell! Rahmenbedingungen haben sich mit dem höheren Zins verändert. Jetzt sieht es leider genau andersrum rum. Tilgen lohnt sich mehr als 4% Rendite. Besonders unter Annahme der anteilsmäßig sinkenden zinskosten.
So denkt fast jeder, aber mit Zunahme der Bauzinsen, steigen ja immer auch die Anlagezinsen, deshalb bleibt das Prinzip das Gleiche. Kann man in unserem Tilgungsstrategierechner auch einmal nachrechnen. Lagen die Finanzierungszinsen bei 1% und die entsprechenen Anlageklassen bei 5 % so sind sie mittlerweile bei 8 % angekommen und ich habe damit immer noch eine Zinsdifferenz von 4% . Also Augen auf im Anlagebereich, die waren Schätze gibt es leider nicht bei der Bank.🤗
Wie wahrscheinlich ist es, dass die Zinsen wieder sinken. Die momentane Beobachtung ist die unaufhaltsame Steigung.
Eher unwahrscheinlich in den nächsten Jahren! Die Banken haben jetzt auf Grund zu geringer Marge die Konditionen um 1,5 % erhöht und wenn die EZB jetzt nochmal auf Grund der Inflation erhöht, wird es nochmals einen Anstieg geben. Aber man soll ja niemals nie, sagen. 🤗
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Guter Gedankenanstoss. Bei Zinserträgen noch KapErtrSt berücksichtigen. Ein Zusatzaspekt: Durch Sondertilgung sinkt kalkulatorische Stressannuität bei weiteren Finanzierungen.
Danke für den Tipp. Wollte es aber nicht zu kompliziert im ersten Video machen und mal diese Art der Darlehenstilgung ins Blickfeld bringen. Klar muss bei Kapitalerträgen noch die Kapitalertragssteuer oder Abgeltungssteuer berücksichtigt werden oder man sucht nach Anlagen die hier keine Besteuerung verursachen. Soll es auch noch geben. 😉 Im nächsten Video gehen wir mehr ins Detail.
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Falls man sich Sondertilgung leisten kann - die Schulden gehen dann früher weg!
Sonst wird Geld ggf. unnötig ausgegeben?
Ist auch ein Ansatz, wenn man sich selbst dazu zwingen muss, mit Geld verantwortungsbewußt umzugehen. Leider aber nicht so zielführend, weil die Meisten dan nicht mehr liquide sind.
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Die Zinssätze scheinen mir über, bzw. untertrieben, um zu diesem Ergebnis zu kommen. In dem Extremszenario macht Sondertilgung natürlich keinen Sinn.
Die „Ihr-seid-alle-doof-wir-sind-wach-Fraktion“ mit einer weiteren Milchmädchenrechnung. 😂🤦♂️
Na wenn du das meinst, hast du leider das Video nicht verstanden. Werde mir Mühe geben es demnächst noch einfacher zu machen.
@@aufgewachtundnachgedacht Es wurde sehr gut verstanden und für Schwachsinn befunden. Wir sind auch nicht per Du.
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Tut mir leid aber die Rechnung stimmt so nicht ganz. Wenn ich 10.000€ sonder Tilgung mache, dann nehme ich an das ich 10 Raten auf einem Schlag tilge. Das heisst mein Darlehen wird um 10 Monate kürzer, und da jeder( nehme ich an) das Französische Modell an Tilgung hat, sprich man bezahlt zuerst hohe Zinsen und die letzten Jahre nur mehr wenig, kann ich sehr wohl eine Menge einsparen. Das beste das sie tun können ist jedes Jahr das so zu machen. Meine persönliche Erfahrung. Habe 300.000 in 10 Jahre als Familienvater und normaler Lohnabhängiger geschafft mit dieser Methode. Nur zu empfehlen. Aber schwierig und wird hart. Danke für das video👍
Hatte damals 9,42% Finanzierung. Mit
Disagio ( Zins Vorauszahlung) bei Sondertilgung dann Disagio Rückvergütung von über 5000 DM .
Nein die Bank leiht sich die Kreditsumme nicht bei der EZB für 0%. Sondern sie schöpft das Zahlungsmittel durch den Buchungvorgang, da es sich hier um Giralgeld(Buchgeld) handelt .
Die Detailrechnung würde mich mal interessieren. Also wirklich mit Zinseszinseffekt und Berücksichtigung der Steuer.
Dann mal neues Video schauen.
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Ich frage mich wie man bei 1 % Zinsen auf 100 Euro p.a. kommt, bei meiner Rechnung sind das 2000 Euro p.a. und damit immerhin schon 167 Euro p.M.!?
Hast du keinen Sparerfreibetrag? Sind bei uns in Deutschland um die 800€.
Es gibt Taschenrechner, die machen das Rechnen einfacher. Und der Rechnungsweg muss passen. Also wenn ich 1% von 200.000 € rechne, dann stimmt deine Aussage. Nur ist hier der Lösungsansatz falsch. Die Rede war ja, wieviel Zinsen ich einspare im Folgejahr, wenn ich 10.000 € Sondertilgung mache. Somit lautet die Rechnung 10.000 € x 1% = 100 € auf meinem Taschenrechner mit vollen Batterien. 🤗 In den nächsten Videos gehen wir da nochmal tiefer und mit Zahlen fundiert rein.
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Ein Update 2023 wäre cool!
Kommt ganz gewiss 🤗
Weshalb ST? Wer so viel Liquidität hat, sollte sich eine/mehrere vermietete Immobilie/n kaufen die die Mieter und das Finanzamt abbezahlen. 2. Nach 10 Jahren und 6 Monaten der letzten Vollauszahlung kannst Du so oder so alles ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen, wenn die ZB z.B. 20 Jahre beträgt.
Das ist korrekt Martin! 😉
Vielen Dank für die Aufklärung mein Dahlehen Zins beträgt 1.85% habe 10% Sondertilgung vertraglich vereinbart;( jetzt zu meiner Frage könnte ich das Laufende Darlehen auf 0% Sondertilgung herabsetzen) um von meinen 1.85% zb aus 1.45% Darlehen Zinsen zu kommen? Oder ist davon abzuraten?
Vielen Dank
da fragst du besten mal bei deiner Bank an, dann bekommst du die passende Antwort
Nein, das geht während der Vertragslaufzeit bei keiner Bank.
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wir haben 90.000 Kredit genommen...
0,8 Prozent zinsen
10 Jahre laufzeit
sondertilgung 4500beuro jährlich
abtragen 500 euro monatlich.
sondertilgung machen wir immer
nach 10 Jahren fertig abgezahlt....
man muss egal was passiert innerhalb der zinsbindungsfrist den Kredit babezahlen... da man sonst zu ganz anderen schlechteren Konditionen neuen Kredit machen muss...
Wie viel von den Bereitstellungszinsen, kann man aus der Steuererklärung zurückerhalten? (Wenn man die Wohnung mietet und wenn man sie selbst nutzt)
Also bei Eigennutzung sind keine Zinsen absetzbar. Bei einer Vermietung von Immobilien sind Zinsen immer absetzbar. In wie fern jetzt die Höhe der Bereitstellungszinsen ausschlaggebend für den Ansatz in der V&V ist, kann ich nicht sagen und ist auch ein Thema für den Steuerberater. Meines Wissens gehören aber Bereitstellungszinsen zu 100% angerechnet.
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Ich habe einbischen gehofft dass es hier über die andere sichere Möglichkeiten von Geldanlage geredet wird. Weil ja, Sondertilgung und etf kennt jeder. Aber gibt es etwas wo man investieren kann und man da sicher 4% pro jahr bekommt? Stadtanleihen oder so was.. ich habe momentan in festgeld mein geld angelegt, da ich schon sicher seien möchte dass ich bis Anschluss Finanzierung was bezahlen kann falls die zinsen weiterhin gegen 4% oder höher sind.
Hmm, dann mache ich eben beides. Sprich: Sondertilgung voll ausnutzen + überflüssiges Geld anlegen. Dann erwirtschafte ich auch eine gewisse Rendite und ich bin viel schneller mit der Tilgung des Kredits fertig.
Sondertilgung ins Darlehen ist der falsche Weg, um schnell mit der Tilgung des Darlehens fertig zu sein. Mit Anlagen von 4 bis 10 % p.a. ist der externe Kapitalaufbau zur späteren Tilgung wesentlich effizienter als Darlehen mit 1 oder 2% Zins zu tilgen.
@@aufgewachtundnachgedacht Finanziell und in der Theorie mag das richtig sein. Aber 1. geht es mir darum den Kredit schnell zu tilgen. Mit weniger Schulden bzw. komplett ohne Schulden schläft es sich besser. Und ich bin lieber nach 10 Jahren schuldenfrei als nach 25. Und 2. Bin ich eher eher auf Sicherheit bedacht. Wer garantiert mir denn, dass meine Geldanlagen, mit denen ich bis zu 10 % Zinsen erwirtschaften möchte überhaupt erfolgreich sind? Niemand. Ich kann auch alles verlieren. Oder um einen guten Bekannten zu zitieren: "Eine Garantie gibt es nicht. Wenn du eine Garantie willst kaufe dir einen Toaster" ;)
@@sfi798 Natürlich muss jeden seinen eigenen Weg gehen, mit dem er keine Bauchschmerzen hat. Manchmal ist es aber wichtig neue Wege zu gehen und sich Neuem zu öffnen. Telefon mit Wählscheibe hat ja auch keiner mehr und die gute alte Schreibmaschine ist auch nur noch auf dem Flohmarkt zu sehen. Aber wer mit beiden Produkten besser arbeiten mag, nutzt eben diese Arbeitsmittel noch. Die meisten älteren Leute machen immer noch kein Online-Banking und werden es auch nie, weil sie sich mit der Technik meist nicht auskennen und weiterhin gern den Weg in die Filiale gehen, um dort diese Sachen händisch erledigen zu lassen. Und sie haben dabei ein sicheres Gefühl. Genauso verhält es sich bei der Finanzierung und Tilgung. Es gibt immer noch Leute, die eine Bausparfinanzierung mit einem Ansparzins von 0,1% für die sicherste Variante ever halten. Sollte die Bausparkasse nur diese Miniverzinsung nicht halten können oder wollen, ist auch diese Sicherheit trügerisch. Kündigungen hinsichtlich zu hoher Zinsen gab es neben den Bausparkassen auch bei Sparkassen im Sparbuch. Sicherheit ebenso wenig gegeben. Der Toaster schein zwar auf Grund von Garantien ein sicherer Kauf zu sein, aber wenn der Produzent insolvent ist oder gar nicht mehr existent, kann man sich Produktgarantien in die Haare schmieren. Garantien gibt es im Finanzbereich schon lange nicht mehr. Wenn jetzt selbst die Versicherungsriesen keine Garantieverzinsung auf ihre LVs mehr anbieten, läuft es SIcherheitentechnis gerade gegen Null. DIE EINZIGE MÖGLICHKEIT DIE WIR ALS VERBRAUCHER HABEN, IST DOCH DIE FLEXIBILITÄT IN DER AUSWAHL UNSERER DIVERSIFIZIERTEN ANLAGEN! Damit lassen sich Risiken besser abfedern oder kompensieren. Trotzdem viel Erfolg mit Ihrer Methode, auch wenn sie mehr an Kapital verbraucht! Alles Gute und ich drück die Daumen, das alles so passt. WIchtig ist immer Ihr Gefühl bei der Sache! 🤗😉
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Mit Geld was man nicht hat sollte man nicht spekulieren.
Die Anschlussfinanzierung in 10 Jahren wird es nicht mehr für 1% geben. Die Zinsen steigen jetzt bereits. Wenn dann die Restschuld durch Sondertilgungen signifikant geringer ist, wird auch die Anschlussfinanzierung viel günstiger ausfallen.
Das ist allerdings kaum ein Argument, wenn ich das Geld tatsächlich in kurzfristigen Konsumentenkrediten sicher anlegen könnte, wie hier angenommen. Denn dann wäre das Geld bei Fälligkeit des Kredits wieder verfügbar und man könnte je nach Anschlusszinssatz eben auch weniger Geld aufnehmen. Die Gretchenfrage ist: bekomme ich auch in der Realität eine sichere Anlage,. die nur kurzfristig läuft und 4% (nach Steuern?) abwirft? Ich wüsste keinen, der diese Anlage anbietet und P2P-Kredite - auf die er hier offensichtlich anspielt - haben nicht die Sicherheit.
Danek für die Erklärung. Top! Aber es gibt solche Anlagen und man sollte diese auch immer auf die Finanzierung dann abstimmen. Dazu mehr in den nächsten Videos😉
Diese Art der Tilgung rechnet sich bei jedem Zinssatz, wenn der Anlagezinssatz überdem Kreditzins liegt. In der Fachsprache nennt man das Zinsdifferenzgeschäft.
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Milchmädchenrechnung!
Selbst wenn man wirklich 200k€ für 1% Zinssatz bekommen haben sollte, hätte man bei dem Tilgungssatz nach 10 Jahren immernoch ca 170k€ Schulden und dann gibt's das neue Darlehen nicht mehr so günstig.
Danke für die Milchmädchenrechnen! 😄 Sollte aber auch so einfach sein. Die 1% waren nur ein Beispiel. Aber wir hatten auch schon 10-jährige Finanzierungen von 0,38%. Im neuen Video gehen wir dann von aktuellen Zinsen aus. Mit den 170 K und Anschlussfinanzierung nicht mehr so günstig hab ich jetzt nicht ganz verstanden. Aber schau mal das neue Video an, da wird einiges noch klarer. 🤗
@@aufgewachtundnachgedacht Mir sind Finanzierungen sehr klar, danke für den "Tipp".Ich bedauere die Leute, welche sich auf Ihre M.Rechnung verlassen, da sie, bei gleichbleibenden Bedingungen (realistisch?), nach 50 Jahren schuldenfrei wären.
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Das bild hat sich gedreht, eigenkapital ist trumpf, ich habe das video nicht gesehen aber kenne den inhalt trotzdem, liegt auf der hand
Geil. Nicht gesehn, aber ich kenne Inhalt. 🧙♂️Magic! 😄
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das video finde ich etwas zu "kurz" gedacht... es lässt den "Zinseszins-Effekt" völlig auser acht.
In dem gezeigten Beispiel sind nach 10 Jahren laufzeit, aus den 200.000 EUR Schulden, entweder:
a) ~158.000 EUR Schulden übrig, bei einem gezahlten Zins von in Summe ~19.700 EUR (ohne Sondertilgung)
b) ~53.500 EUR Schulden übrig, bei einem gezahlten Zins von in Summe ~14.000 EUR (mit Sondertilgung)
das sind nicht einfach nur 100 EUR Ersparnis mal 10 Jahre = 1000 EUR, sondern ein Unterschied von ~5700 EUR auf 10 Jahre gerechnet.
Bitte das Video "Zahlen lügen nicht" schauen, da kommt es etwas präziser. Dieses Video sollte nur einmal allgemein die Möglichkeit aufzeigen.
Soll man den KFW Kredit so schnell ablösen wie es geht nach 10 Jahren??Oder sogar auf einmal?
Nein, hier gilt das Gleiche Prinzip. Ist dein Anlagezins höher als der Darlehenszins, dann nicht direkt tilgen, was bei den meisten KfW Darlehen sowieso nicht geht. Am Ende der Laufzeit schauen, was noch Restschuld ist, neues Angebot einholen von der KfW oder der Bank und dann mit vorhandenem Kapital entscheiden, ob man weiter finanziert oder nur einen Teil noch finanziert, weil man mit EK reduziert oder komplett tilgt.
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Auf dem ersten Blick alles richtig. Wenn ich aber 1000 € Rate zahle habe ich auch, Pi mal Daumen, das Darlehen 10 Monate früher abbezahlt und habe somit schon früher keine Verpflichtungen mehr. Gilt natürlich nur für den privaten Investor. Der Hinweis fehlt mir hier.
Vielleicht geht es ja mit externer Tilgung ein wenig schneller. Unser Tilgungsrechner kommt demnächst.
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Nun, da der Kredit ( jeder) mit einer Sondertilgung früher abgeschlossen ist und dadurch viele Monate beendet wird, lohnt sich es eben doch !!
von mir kein Daumen
Hallo Max, manchmal hilft der Taschenrechner. Wem das aber zu antiquiert ist, der nutzt eben Berechnungsprogramme und muss dann eben vergleichen, weil es kein kompaktes Tool gibt, was diese Finanzierungswege vergleicht. 😉 Außer demnächst in unserem Mitgliederbereich! 🤗 Klar kannst du durch Sondertilgung deinen Kredit viel früher tilgen. Aber wer kann diese Mittel aufbringen?
Bei 1% Zins hat jeder der Immobilie buchstabieren konnte sich in diese Investition gestürzt, weil sich Sachwerte immer rechnen. Und dann noch bei solchen Zinsen! Das lief wie geschnitten Brot bei den Maklern und ebenso bei den Banken. Gerechnet hat da fast niemand. Und schon gar nicht mit Krankheit, Arbeitslosigkeit, Schwangerschaften, Elternzeit oder anderen Lebenssituationen. Doch was passiert, wenn 80% der Immobilienfinanzierungen gar nicht sondergetilgt wurden und nun die Anschlussfinanzierung ansteht und kein externes Vermögen aufgebaut wurde? Ich glaub, das die Anzahl der Zwangsverkäufe oder gar Zwangsversteigerungen in den nächsten Jahren extrem zunehmen wird. Und dann würde sich jeder freuen, wenn er ein wenig Kapital in der Hinterhand hätte und nicht jedes Jahr die Sondertilgung aus versteuertem Geld betrieben hätte.
guten Abend..so schnell wie möglich Tilgung durchgeführen .. das Video ist ja schon 3 Jahre alt
@mandickommunikation1363 auch wenn das Video schon 3 Jahre alt ist, hat sich an Mathematik nichts geändert. Egal, ob die Zinssätze hoch ode niedrig sind, gibt es auf dem Finanzmarkt immer Anlagemodelle, die dann einen höheren Ertrag aufweisen als deine Zinsersparnis...aber es muss auch Leute geben, die Bausparkassen, Versicherungen und Banken weiterhin das Geld zuschieben...wenn es für mehr Zufriedenheit sorgt, kann das jeder auch weiter so händeln...bitte dann aber nicht klagen, wenn andere mehr Vermögen aufbauen...
Wie die letzte Woche zeigt, Mathematik hat sich nicht geändert. Lieber ein Darlehn in 10 Jahren durch ausserplanmäasige Tilgungen komplett tilgen,. Da ist man von niemandem abhängig.
In Mathe wohl nicht aufgepasst... Zinseszinseffekt wird hier überhaupt nicht erklärt. Zudem sind 1% von 200.000€ nicht 100€.
2K
Im Video nicht aufgepasst? 😂🤣 1. Bei Darlehen gibt es keinen Zinseszinseffekt auf Grund von Zinseinsparungen durch Sondertilgung, das ist andere Baustelle 🤭 2. Ich hab nicht davon gesprochen, das ich 200.000 € tilge. Oder? Die Rede ist von Sondertilgung (5-10% der Darlehenssumme) und nicht von Volltilgung (zu 100%) 😉 3. erkläre ich im Video eindeutig und schreibe es auch noch auf, das ich 10.000 € Sondertilgung mache und demzufolge sind 1% von 10.000 € immer noch 100 €. Oder sagt dein Taschenrechner was anderes? Dann bitte neuen kaufen oder Batterien wechseln.😄
Hab noch 13000€ offen bei 3,65% Zinsen und 5% Tilgung. Ab jetzt 8400 jährlich in die Sonderreglung! Wenn man nur mit 1% finanziert hat ist die Rechnung leicht.. dann lieber anlegen das Geld.. aber bei 3,65%?
Bei 13.000 € ist das auch keine Summe mehr, wo man eine Tilgungstrategie aufbaut. das haben Sie ja in 2 Jahren spätestens getilgt.
Entschuldigung das sollte 130.000 heißen
Generell ein gutes Video! Allerdings stellt sich mir momentan eine andere Frage, die vielleicht auch eines Ihrer tollen Videos wert wäre!?
Folgende Situation:
Selbstbewohntes Eigenheim (Einfamilienhaus) mit Restschuld von 31.000,- € im Februar 2023, bei Sonderkündigungsrecht (10 Jahre) im August 2022.
Frage:
Kredit (4,7%) bis 2026 weiterlaufen lassen und die Restsumme anlegen (Fond, ETF etc.) oder kündigen und Kreditrate anlegen oder zur freien Verfügung haben?
Gute Frage! Aber bitte mir dazu einmal eine Email senden unter info@baucredit24.de, dann kann ich das mal berechnen und ihnen eine Auswertung machen. Dazu benötige ich aber noch die aktuelle Tilgungshöhe und Sondertilgungshöhe, damit der Vergleich dann passt. Wäre hier im Chat zu persönlich ☺
Auch über Inanspruchnahme Sonderkündigungsrecht + Neudarlehen über Restsumme ggf. auch bei anderen Kreditinstituten sollte man sich informieren. Zinssatz 4,7% für Realkredit halte ich heute für viel zu hoch.
@@Manbaehr ja sind auch nur 4,17 %, war ein Tippfehler! Aber genau darum geht es ja. Zum August könnte ich kündigen (10 jähriges Sonderkündigungsrecht) und im Februar wäre dann die Restsumme fällig! Das Geld für die Restzahlung ist da aber die Frage ist, Rate bis 2026 weiterzahlen und Geld anlegen oder Restschuld tilgen und vorherige Rate monatlich anlegen!?
Abzahlen und dann kannst du anfangen zu investieren.
Nur so kannst du gut schlafen.
Die Zinsen erhöhen sich gerade, 04.03.22 um 0,75%, 04.05.22 um 0,50%, 04.06.22 um 0,5%-0,75% und 04.07.22 um 0,5%-0,75% um die Inflation einzubremsen. Das ist noch nicht das Ende, bis Dezember 23 haben wir wieder 5% Zinsen.
Also, so schnell wie möglich abzahlen und nebenbei ein wenig Bitcoin kaufen. 😊😊💲💲💲
Dr. Oigk, enn sie für diese geringe Restschuld noch einen verbesserten Zins haben möchten, sollten Sie sich beeilen, den der Herr mit der Glaskugel hat ja schon die festen Termine mit festen Zinserhöhungen präsentiert. Aber nehmen wir mal an es wäre wirklich so. Dann ist doch eigentlich ein Mehraufnahme ab Darlehen besser, um mit den Zinserhöhungen noch ein Zinsdifferenzgeschft zu machen. 🤭
Na ja, nicht ganz richtig: Wenn man von 200000 € jedes Jahr 2 % Tilgung ( 4000 € ) bezahlt hat man, ohne Zinseszins nach 10 Jahren immer noch 160000 € Schulden, für die man dann ja einen neuen Kredit aufnehmen müßte. Bei 10000 € Sondertilgung pro Jahr hat man dann nur noch 60000 an der Backe. Ich hab einen Vertrag mit Sondertilgungsrecht von 5600 € / a und das bislang immer genutzt. 1 % Zinsen sind auch recht optimistisch .
Wieso ist das nicht richtig? Wenn du statt 10 x 10.000 € Sondertilgung zu bezahlen das Geld selber parallel ansparst für 4%. (ETFs etc) Dann hast du nach 10 Jahren auch noch 160.000 € Schulden aber aber auch 100.000 Guthaben Investiert. Wundersamerweise sind es auch zusammen -60.000 €
@@Phyroad Er braucht nur auch 10 Jahre lang die Disziplin. Das ist nicht ganz einfach. Wenn er sich nach neun Jahren einen neuen Sportwagen kauft oder eine Superküche, dann steht da schnell -90.000€ oder -110.000€. Geld das weg ist, ist erstmal weg und geht nicht so schnell in Spielsachen. Aber sehr hohe Disziplin angenommen ist das natürlich richtig.
@@Phyroad Und wenn der ETF dann gerade zur Unzeit deutlich niedrigere Kurse ausweist als gedacht? Bei einem Zeithorizont in den ETF von im Mittel 5 Jahren ist das Risiko der Kursschwankung auch beim breiten ETF nicht zu vernachlässigen. Es ist einfach ein Risiko.
Meine Finanzierung ist mit dem Beispiel vergleichbar (2% Tilgung, 1,1% Zins), nur bei deutlich höherer Darlehenssumme (Süddeutschland eben). Meine Risikostreuung sieht so aus, dass ich etwa 7 mal so viel in Sondertilgungen investiere wie in ETF. Dieses Verhältnis ist natürlich individuell, allerdings sollte das Risiko der Trennung von Vermögen und Schulden nicht unterschätzt werden und dieser Aspekt fehlt im Video.
Meine Zinsbindung läuft noch 6 Jahre, das Risiko dann einen deutlich höheren Zins auf eine große Restschuld zu bezahlen ist mir persönlich einfach zu groß.
und jetzt stellt man sich mal vor, das die ETFs oder auch andere Anlagen mehr wie 4% machen, dann sind wir ja schon im PLUS mit der externen Strategie. Dazu noch 10 Jahre liquide und flexibel für Lebensveränderungen 🤗
Heiko ich finde das Beispiel recht gut und anschaulich. In dem neuen Video werde ich das mit Zahlen belegen.
Hey super starkes „Erklär Video“
Wo finde ich ähnliche Videos von Ihnen? Auf ihrer Seite sehe ich „nur“ 13 Videos.. gibt es nicht noch mehr?😅
Gibt es Bücher von Ihnen in diesen Bereichen?? Ganz liebe Grüße!!