Minder Belasting op je Beleggingen met Pensioenbeleggen | Uitleg Pensioenstelsel
ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 22 มิ.ย. 2024
- 🔔 Meer informatie bij Brand New Day: langzaamrijker.nl/go/bnd 🔔
In deze video bespreek ik het belang van pensioenbeleggen, en leg ik uit voor wie pensioenbeleggen geschikt is. Veel Nederlanders vinden pensioen maar ingewikkeld en regelen hun zaken daardoor niet goed. Zonde, want je kan flink wat extra rendement maken door gebruik te maken van de fiscale voordelen! Bekijk hieronder de timestamps voor de verschillende onderdelen van deze video.
00:00 Introductie
01:55 Voor- en nadelen
05:08 Samenwerking
05:59 Nederlanse Pensioenstelsel
07:39 Jaarruimte berekenen
08:57 Samenvatting
Disclaimer:
Beleggen brengt risico's met zich mee, je kan je inleg verliezen.
Ik ben geen financieel adviseur en de content op dit TH-cam kanaal is geen financieel advies.
De informatie en tips in deze video zijn gebaseerd op persoonlijke ervaring en dienen enkel een vermakend karakter. Aan de informatie uit deze video kunnen geen rechten worden ontleend, je blijft altijd verantwoordelijk voor je eigen handelen.
Goede video! Voor mij zelf is het feit dat je het na de AOW leeftijd (logischerwijs) pas krijgt en dat je dus niet kan inspelen op veranderingen rondom regelgeving en currency.
Leuke video! Ik gebruik zelf mijn vrije jaarruimte naast het pension dat ik opbouw in loondienst. Ik geef vaak aan bij ZZP’ers dat zij heel gunstig een pensioen kunnen opbouwen. Maar bij veel mensen gaat het er niet in. Zij zien de (grote) voordelen niet.
Volg je sinds kort, leuke en interessante aanvullende informatie en goed om over na te denken. Nieuwsgierig naar volgende pensioenbeleggen video
Bedankt voor deze duidelijke video!
Bedankt voor de video! Vraag misschien voor de volgende keer: hoe bepaal jij hoeveel je gewoon wilt gaan beleggen en hoeveel je wilt pensioen beleggen? Het gewone beleggen doe je immers ook voor de lange termijn.
Je hebt sowieso een maximale jaarruimte die je kan gebruiken om te pensioenbeleggen. Een deel wordt al benut door het bedrijfspensioen (als je dat hebt). Bij mij bleef er ruimte voor ongeveer 50-100 euro aanvullend pensioen. Ik heb dat dus volledig benut, de rest beleg ik op een normale beleggersrekening.
Die afweging moet uiteindelijk iedereen zelf maken. Je wilt uiteraard voorkomen dat je héél veel vermogen hebt voor na je AOW maar daarvoor niet meer financieel vrij kan zijn. In de praktijk zal dat niet snel gebeuren aangezien de maximale jaarruimte afhankelijk is van je inkomen.
Top weer!
Hey mooie video! Ik vroeg me af vanaf hoeveel jaarruimte het echt een beetje intressant wordt?
Hi Tim, dank voor deze mooie video. Ik weet niet of deze vraag al is gesteld, maar ik leg extra bij voor mijn pensioen bij mijn werkgever zelf. Zitten er veel verschillen in of ik dit zelf doe via een eigen pensioen beleggingsrekening of via mijn werkgever? Dank!
Hoii,
Weet jij ook een platform waarop je zelf putt en call optie in kunt stellen en kopen?
Goede video weer! Graag jouw gedachten hierover: Stel nou dat je een hoop aandelen koopt, en je zet een stop loss net iets onder het bedrag waar je de aandelen voor hebt gekocht. Hoe kun je dan nog geld verliezen? Als de aandelen omhoog gaan verplaats je ook gewoon de stop loss naar boven.
Ik zeg vast iets heel stoms en ben zelf ook meer van de lange termijn, maar ik vraag me toch echt af hoe dit werkt in de echte wereld!
Je verliest dan veel geld omdat je, wanneer je aandelen zijn verkocht voor een iets lagere prijs, nooit meer de aandelen terug wilt kopen wanneer deze ineens weer gestegen is boven je oude GAK. Hierdoor mis je dus de boot voor altijd.
Hey Tim, kan je in de volgende video ook even uitleggen hoe het dan zit als je eerder met pensioen gaat? Is het dan wel mogelijk om het opgebouwde pensioen bij brand new day eerder te laten uitkeren? Ik ben op dit moment bezig om mijn geld ergens anders te investeren zodat ik eerder met pensioen kan. Daarnaast ben ik aan het twijfelen om ook nog mijn geld in een pensioenrekening te stoppen, als ze je dit natuurlijk ook eerder kan laten uitkeren.
Goed punt, zal ik meenemen! Kort samengevat kan dat wel, maar is het niet interessant door alle boetes die je dan betaald. Echter heb je minder vermogen nodig om eerder te stoppen met werken, als je weet dat dit vermogen op de AOW leeftijd vrij komt. Onder aan de streep zou je het daar dus niet voor hoeven laten, maar het maakt het wel iets complexer omdat je dan een rekensommetje moet gaan maken hoeveel je nodig hebt om daadwerkelijk eerder te stoppen.
Hoe open je een rekening om voor je pensioen te beleggen? Goede video!!
Dat kan bij allerlei partijen. Bijvoorbeeld dus bij BND zoals ik doe, maar ook bij bijvoorbeeld DEGIRO of andere aanbieders. Vaak zijn het rekeningen waarbij zij het geld voor je beleggen, je kan het eventueel ook zelf doen.
Hou er wel rekening mee dat je bij BND eenmalig kosten moet betalen voor het aanmaken van een rekening, maar dat is eenmalig 45 euro. Zal ik in de volgende video ook meenemen :)
Beste Tim. Goede video. Bedankt. Ik zou graag eens zien hoe het platform van BND eruit ziet. Of je rendementen kunt zien? En of je ziet waar het in aan het beleggen bent?
Ga zo door.
Ik zal even kijken of ik iets in beeld kan brengen. Er staan nogal wat persoonlijke gegevens in de omgeving dus ben daar wat terughoudend in.
Wat betreft de fondsen vind je op de pagina hieronder meer informatie. Ik kies zelf de verhouding aandelen/obligaties maar je kan eventueel ook zelf fondsen kiezen.
new.brandnewday.nl/particulier/beleggen/
Hey Tim, misschien een weetje om ook te benoemen. Wanneer je overlijd voor je AOW leeftijd dan wordt het bedrag uitgekeerd aan de nabestaanden. Het bedrag zou dus niet "weg" zijn zoals bij een regulier pensioen. Wel de vraag hoe het dan gaat met de belasting, hoeveel er vanaf gaat. Maar het zou voor sommige mensen met een partner of een kind een fijn idee zijn dat ze dan ook dat financieel nalaten.
Verder dat je er eventueel wel bij kan vóór je AOW leeftijd maar dat je dan wel een boete betaald. Zelf weet ik niet hoe hoog deze zou zijn maar zou ook handig zijn om te weten.
Erg interessant onderwerp en goed dat je het benoemd! De afgelopen jaren is het pensioen een topic en zou het op de schop gaan. Momenteel nog niet helemaal definitief dacht ik.
Thanks Ben! De vraag werkt hier eerder ook al gesteld en ik wist dat eigenlijk niet zeker. Zal hem zeker meenemen in de volgende video!
Deze vraag wilde ik ook stellen! Goed als die meegenomen wordt in de volgende video!
Heldere video. Bedankt. Mijn vraag: wat gebeurt er met het opgebouwde vermogen uit pensioenbeleggen, wanneer je vroegtijdig (dus voor de AOW leeftijd) komt te overlijden en wat is daarin het eventuele verschil met opgebouwde pensioen in pijler 2?
Het opgebouwde pensioen komt ter beschikking voor de nabestaanden.
Hoi Tim, goed video weer! Ik vroeg me af of jij ook al een keer lijfrente hebt besproken in een video? Ik ben je oude video's aan het bekijken maar ben dat onderwerp nog niet zo snel tegengekomen.
Nee (nog) niet helaas
Deze video zet mij aan het denken! De vraag die mij nu te binnen schiet: wat gebeurt er met held geld wat je hebt opgebouwd bij pensioensparen als je komt te overlijden voor je AOW leeftijd? Kun je een regeling afsluiten dat je partner of andere begunstigde van het opgebouwde geld profiteert? Hoe wordt pensioensparen na de AOW leeftijd uitgekeerd? Komt alles in één keer vrij of is het een maandbedrag?
Op je eerste vraag mbt overlijden moet ik later terugkomen, goed punt en dat zou ik moet uitzoeken. Wat betreft de uitbetaling na de AOW leeftijd heb ik wel een kort antwoord (zal ik ook meenemen in de volgende video).
Van het totaalbedrag kan je bij een aanbieder naar keuze een lijfrente afsluiten. Je kiest dan zelf voor een polis die bij je past. Hoe langer de looptijd, hoe lager het maandbedrag. In Jip en Janneke taal betekend dat simpelweg dat zij het bedrag krijgen en verspreid aan je uitbetalen. Het idee is daarbij dat je onder de inkomensgrens blijft voor mensen boven de AOW leeftijd, zodat je in de lagere belastingschaal blijft. Op dit moment betaal je tot €35.376 slechts 19,45% belasting.
Hetgeen je hebt opgebouwd gaat niet verloren en wordt uitgekeerd aan je nabestaanden. Wel denk ik dat de belastingdienst eerst er wat vanaf snoept
Inderdaad snoept de belastingdienst mee via de erfbelasting.
Bij overlijden gaat het opgebouwde kapitaal naar de nabestaanden. Volle 100%
Wees er maar zeker van dat na 30j, als de overheid het totaal pensioenspaar bedrag ziet, regelgeving zal veranderen. Vermoedelijk is die wijziging zelfs al gepland.
@tim. Ik zit bij het abp. Net als heel veel ambtenaren. Spaar ik dan maximaal? Of zit er nog een pensioengat?
Valt zo niet te zeggen dat moet je voor jou persoonlijk nagaan. Ik leg nog uit hoe je dat doet in een toekomstige video.
De meeste fondsen geven je de optie om extra in te leggen vanuit je brutoloon, ABP ook, via ABP ExtraPensioen.
Ik zit ook bij ABP en heb in 2 jaar tijd een jaarruimte van 3000,-. Je kan je jaarruimte tot 7 jaar geleden benutten. Dus reken uit ...
Ik zou wel zeer goed nagaan wanneer dit slim is om te doen. Bv: een spaarpotje van 6 maandsalarissen alvorens hiervan gebruik maken. Daarnaast is een account voor pensioenbeleggen ook bij degiro beschikbaar tegen lagere kosten. Soms kan je ook bij je werkgever hetzelfde doen.
Zeker, alle eerdere video's over financiën blijven natuurlijk van kracht. Belangrijkste is om een goede basis te hebben, een noodpotje zodat je enkele maanden zonder inkomsten vooruit kan gaan. Veel volgers beleggen nu al, dan kan het zeker interessant zijn. Naast BND zijn er natuurlijk nog vele andere aanbieders, waaronder degiro inderdaad. Verschil is dat je daar zelf moet beleggen. Doe ik voor mijn eigen beleggingen wel, maar ik zie pensioen als een extra vangnet wat ik graag uitbesteed om ook zo weer het risico te spreiden.
@@langzaamrijker Ik weet als werknemer dat mijn pensioen al goed is geregeld. Dus ik kies júist voor een paar ETFs om het beetje extra geld dat ik apart zet, ook maximaal kan renderen. Zo zie je maar weer, iedereens situatie is verschillend.
Hoi Tim, je maakt goede en interessante video’s, die hier sinds een tijdje worden bekeken. We waren benieuwd waarom jij je lijfrente op basis van beleggen bij BND doet en niet bij DEGIRO. Gezien je daar ook belegt. BND hanteert best hoge kosten, vandaar mijn vraag.
Hoi Natasja. Ik ben er begonnen omdat mijn bedrijfspensioen daar ook zit. Ik beleg inderdaad zelf bij DeGiro, maar vind ook hier spreiding wel prettig en wil mijn pensioen dus ergens anders laten beleggen. Mijn "degiro geld" is geld wat ik over heb, als ik een domme fout maak is dat heel zuur maar niet fataal voor mijn persoonlijke financiën. Pensioen wil ik graag wat veiliger weg zetten. De kosten vallen overigens mee, nog geen 1% per jaar. Veel aanbieder zijn een stuk duurder en minder doorzichtig. Je kan je pensioen dus ook zelf beleggen, maar ik heb ervoor gekozen dat te laten doen. (Ik kan overigens wel zelf de verhouding aandelen/obligaties aangeven).
Ik begrijp je keuze. Hier is er geen pensioen vanuit de werkgever, we zouden dan een flink bedrag in 1x inleggen. Dan is 1% wel een aardige kostenpost.
En in de loop der jaren, als we steeds de volledige jaarruimte zou benutten en je inleg zou goed renderen, lopen de kosten steeds meer op.
Voor kleinere bedragen klinkt 1% niet veel, maar hier vonden we het wel veel gezien de bedragen die we zouden gaan inleggen. Dan is het hopen dat het tegen pensioen tijd lekker gegroeid is.
We gaan ons er nog even verder in verdiepen.
Bedankt voor de snelle reactie en alle informatie.
Ook kosten kunnen compounden dus helemaal gelijk! Ik zou even goed met elkaar vergelijken. Hier zit je rond de 0,70% kosten maar ook 0,50% voor storting (eenmalig). Voor beheerd beleggen erg laag. Als je het zelf doet kan het waarschijnlijk goedkoper, hou dan wel de transactiekosten in de gaten als je uiteindelijk maandelijks gaat inleggen. Of overweeg jaarlijks in te leggen. Succes! :)
Nog een toevoeging, als ik het goed heb dan kun je jaarruimte van de afgelopen 7 jaar inhalen. Als je inlegd dan wordt dit eerst met je jaarruimte 7 jaar geleden berekend. Als je dan meer geld dan je jaarruimte van dat jaar stort dan wordt dit berekend met je jaarruimte 6 jaar geleden, etc
Hi Tim, goeie video! Zou je wellicht in de Q&A video een voorbeeld kunnen geven van hoe je uiteindelijk met je bruto salaris kan beleggen? (m.a.w. het terugvorderen bij de belastingaangifte)
Je geeft bij je aangifte inkomstenbelasing begin volgend jaar aan hoeveel je in 2020 hebt ingelegd op je pensioenrekening. Over dat bedrag krijg je de reeds betaalde inkomstenbelasting terug. Praktisch gezien beleg je dus van je netto salaris, maar doordat je de belasting later kan terugvragen komt het onder aan de streep uit op beleggen met je bruto salaris. Zo zie/zeg ik het althans om duidelijk te maken waarom het zo interessant kan zijn.
Het is wat lastig om het in een video te laten zien, aangezien ik niet even een fake aangifte inkomstenbelasting kan doen :)
Hey Tim, leuke video! Ik heb alleen een vraagje. Je geeft aan dat je het geld na je AOW leeftijd tegen een lager percentage belasting kan uitbetalen. Omdat je inleg in 40 jaar waarschijnlijk is uitgegroeid tot een veel groter bedrag, zou het zo kunnen zijn dat je achteraf weliswaar tegen een lager percentage belasting betaalt, maar wel meer euro’s belasting betaalt omdat het bedrag waarover je belasting betaalt veel groter is?
Groetjes Merel
Ja dat klopt. Maar even overdreven: Ik heb liever 100.000 waar ik 1000 belasting over betaal, dan dat ik 10.000 euro heb waar ik 100 belasting over betaal.
Merel,
Die manier van met elkaar vergelijken is niet heel eerlijk. Dan kom je terecht in de wet van de grote getallen. Daarom is het ook verstandiger om te vergelijken op basis van percentage en dat is de belasting bij het bereiken van de AOW wel lager.
Het doel hoort nooit te zijn om zo min mogelijk belasting te betalen, het doel is juist om het maximale uit je vermogen te halen.
Is het naast het openen van een pensioenrekening ook mogelijk om zelf een rekening bij de giro te openen en zelf elke elke maand een x bedrag etf’s te kopen. En dus ook genieten van de belasting voordelen.
Zij bieden inderdaad ook pensioenrekeningen aan. Het is wel een ander soort rekening en dus apart van je "normale" beleggersrekening.
Waarom dan 2% betalen bij BND?
Het is minder dan één procent. Ik vind het wel een prettig idee dat er ook nog een beheerd potje is. Ik beleg vrijwel al mijn geld zelfstandig en weet wat ik doe, maar toch wil ik het risico spreiden en dat doe ik door mijn pensioen ergens anders automatisch te laten beleggen. Heb er verder ook geen omkijken naar.
Ja je hebt gelijk, 0,59%, maar het gemak dat iemand anders er naar kijkt mag ook wat kosten
@tim: Is Flexioen (robeco) aan te bevelen?
Ken ik niet. Bekijk vooral goed waar ze in beleggen en of de kosten transparant zijn. Soms zijn het vaste bedragen, soms percentages en soms een combinatie. Voorkom dat je ongezien te hoge kosten maakt.
@@langzaamrijker thanks!
Hallo Tim, voor mij is iets nog niet helemaal duidelijk. Kan je ook pensioenbeleggen met spaargeld wat je al hebt? Je had het namelijk over dat je geen inkomstenbelasting hoeft te betalen, maar wat als ik een deel van mij spaargeld wil gebruiken om de jaarruimte te vullen?
Of het geld uit salaris of spaargeld komt maakt in wezen niet uit, je krijgt een vermindering op je inkomstenbelasting. Voorwaarde is dus (volgensmij) wel dat je inkomstenbelasting betaald waar je vervolgens een deel van terug krijgt. Dus ik denk dat het wel noodzakelijk is om een salaris te hebben, maar de inleg kan wel gewoon uit een spaarpotje komen.
Helder uitgelegd! Ik ben er zelf nog altijd niet uit of ik het belastingvoordeel belangrijker genoeg vind om de nadelen te aanvaarden. Je moet wel heel veel vertrouwen hebben in de staat...
Gerekend met de huidige belastingschijven op AOW leeftijd win je trouwens slechts 17,9% op de eerste schijf tot 35000 euro.
Je ontvangt echter wel belasting terug, wat je weer zou kunnen inleggen. Daardoor kan je dus initiëel meer inleggen (wat vervolgens tientallen jaren kan renderen afhankelijk van je leeftijd). Maar helemaal mee eens, het is een afweging tussen de voordelen en de nadelen!
@@langzaamrijker dat argument over tientallen jaren renderen gaat volgens mij niet op. Je wordt aan het eind van de rit namelijk belast over al je rendementen als je kiest voor de 3de pijler, wat niet het geval is als je zelf belegd. Voorbeeld: 10000 (inleg) x(0.6 belast) x7(rendement) = 10000x7x0.6
Stijn ik wil je nog twee dingen meegeven. 1) Je wordt zeker als je geen aanvullend pensioen hebt slechts tegen 10% belast. Ook als pensioen gerechtigde heb je namelijk aftrekposten. Dus het verschil is in de praktijk groter. 2) je bruto bedrag groeit rente op rente. Terwijl je wanneer je zelf belegt slechts je netto bedrag initieel mag inleggen. Daarbij de vermogensbelasting is in Nederland erg hoog, zeker als je belegt, dat is een heel groot voordeel van pensioen leggen dat je daar niet voor wordt aangeslagen
Mooie video Tim. Ik kan voor mijzelf geen argument vinden om het NIET te doen. Daarom doe ik dit ook al een paar jaar!
Kleine aanvulling op jouw opmerking over het Uniform Pensioen Overzicht (UPO). Die krijg je niet als je in dat jaar van baan (en dus van van pensioenbeheerder) bent gewisseld. Je kunt dan wel altijd naar de factor A vragen van bij je voormalige pensioenbeheerder.
Thanks voor de aanvulling! Ik doe dit pas een jaar of 3 en zit zo lang bij BND maar als je nieuwe werkgever een andere pensioenaanbieder heeft zeker een puntje, top!
Je betaalt toch geen belasting over mijn beleggingen op bijvoorbeeld de giro als ik het wil laten uitkeren?
Nee, maar wel over je salaris ;) Dus je hebt al belasting betaald over je salaris en legt je netto inkomen in bij DEGIRO. Als je dit netto bedrag zou inleggen op een pensioenrekening, mag je de betaalde inkomstenbelasting dus terug vorderen.
Zeker wel, box 3 is gewoon een rentepercentage tussen 1,789% (tot €72.798) daarna 4,185% en vanaf €1.005.573 betaal je 5,28% belasting in box 3. Dit is gebaseerd op een fictief rendement. Over dat fictieve rendement betaal je 30% inkomstenbelasting.
Je betaalt inderdaad boven de vrijstelling vermogensbelasting. Maar EAGLE EYES vraagt hier specifiek of je belasting betaalt bij het 'uitkeren'. Het maakt voor box 3 niet uit of je spaargeld of beleggingen hebt. Overigens geldt voor pensioenbeleggen dus dat dit vermogen niet(!) meetgeteld wordt voor de vermogensbelasting in box 3.
@@langzaamrijker Ja precies, bij het uitkeren niet meer. Goede aanvulling dat het pensioenbeleggen uitgesloten is van Box 3. Ga zelf ook eens kijken of ik meer via mijn pensioen kan investeren!
@@langzaamrijker en wie bepaald wat een pensioenrek is? Degiro heeft ook een aparte rek. Teg.enwoordig. geldt dit hier niet voor?
Tja, het grootste nadeel vind ik toch de onbereikbaarheid ervan. Je weet maar nooit wat je in jouw leven te wachten staat. Het kan ook dan je bij het bereiken van je AOW leeftijd qua gezondheid heel erg achteruit bent gegaan... zit je dan met je vermogen in een verzorg-bed. Ik zou toch graag vóór mijn pensioen willen kunnen genieten van de investeringen. Ook als ik bijv m’n kinderen financieel wil kunnen steunen, wil ik niet wachten tot m’n pensioen.
Ben ik het mee eens, al wil ik wel de nuance geven dat je maar een x bedrag per jaar met belastingvoordeel kan inleggen. Het is dus niet een óf óf situatie maar een én én situatie in mijn geval. Ik leg iedere maand zo'n 5-10x meer geld in op mijn normale beleggingsrekening dan op mijn pensioenbelegrekening. Ik maak zo gebruik van de fiscale voordelen en heb simpelweg wat minder vermogen nodig om financieel onafhankelijk te worden omdat ik weet dat er nog een pensioen potje aan zit te komen. Maar uiteindelijk blijft het natuurlijk een persoonlijke keuze, ik kan me ook goed voorstellen dat er mensen zijn die het liever niet doen!
@@langzaamrijker Goed punt, helder.