연금 고수는 IRP 활용이 남다르다? 투자도 하고~ 연금도 받고~ 5가지만 알면 나도 고수!
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- เผยแพร่เมื่อ 16 ก.พ. 2021
- 오늘은 투자와연금TV 구독자님께서 연금톡톡에 올려주신 댓글로 내용을 꾸며보았습니다.
요즘 투자붐이 일면서
연금을 가입하고 운용하는 단계에서의 투자 뿐만아니라
연금을 받을 때에도 마찬가지로
계속 돈을 어떻게 운용할지에 대한 궁금증이 많으신 것 같습니다.
그래서!
오늘은 IRP로 연금을 받으면서 투자할 때 알아야 할 5가지 포인트를
함께 알아보겠습니다.
*출연 : 김동엽 상무 (므두셀라/미래에셋투자와연금센터)
정나라 선임매니저 (적분요정/미래에셋투자와연금센터)
#IRP #투자 #연금
![fellow fellow - Proud [OFFICIAL MV]](http://i.ytimg.com/vi/9uZF7BlUQPE/mqdefault.jpg)
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마침 궁금하던 내용이었습니다. 감사합니다. 앞으로도 좋은 영상 부탁드립니다
도움됐습니다~감사해요! 중간중간에 연금톡톡 플러스~ 외치는거 넘 귀여우시네요ㅋㅋ
감사합니다! 앞으로 다양한 버전 준비해보겠습니다 ^^
감사합니다 몰랐던 내용이네요
투자와연금TV 애청자로서 댓글 특집 좋습니다~~! 소통하는 채널!! 감사합니다~!
좋은 영상 감사합니다.
ETF관심있었는데
컴맹인저는 못하겠네요
IRP,,,공부하고갑니다~~~~^^
DC, IRP, 연금저축,ISA상품들 중에서 손익통산이 되는 계좌는 어떤것들이 있나요?
그리고 손익통산이 된다면 각 계좌별 손익통산이 되는 상품군의 차이가 있는것인지요?
안녕하세요! 적분요정입니다. 저희 콘텐츠에 관심 가져주셔서 감사합니다~!!
DC, IRP, 연금저축 모두 운용수익은 만기(또는 중도인출)시 과세되므로, 이익에서 손실을 제하고 남은 수익에 대해서만 과세된다는 점에서 손익통산이 된다고 볼 수 있겠습니다. 이 세 가지 계좌의 경우 편입된 모든 상품이 손익통산된다고 보시면 될 것 같습니다.
ISA의 경우 예적금/RP의 이자소득, 펀드의 과세손익, 파생결합증권의 실질소득 등을 손익통산합니다. 상품별로 손익통산의 기준이 되는 손익이 다릅니다. 다만 DC, IRP, 연금저축의 세제(퇴직소득세, 연금소득세 등)와 ISA의 세제가 다르므로, 이들 상품군의 손익통산을 동일한 선상에서 비교하기는 어려울 것으로 보입니다.
네, 제가 문의드린 내용에 이렇게 영상까지 만들어주셔서 감사합니다.
그래서 저도 퇴직금, IRP, 개인연금 모두 미래에셋으로 옮겨서 ETF등으로 잘 활용하고 있습니다.
앞으로도 퇴직자들을 위한 연금 개시후 운용단계에 대해서도 많은 관심을 부탁드립니다.
안녕하세요. 므두셀라입니다.
신동은님 덕분에 좋은 방송 아이템 얻었습니다.
앞으로도 투자와연금TV와 연금톡톡 관심가지고 지켜 봐 주세요. 다른 분들께도 널리 알려 주세요. 감사합니다.
신동은님 안녕하세요, 적분요정 입니다! 질문해주신 분께서 직접 저희 영상을 다시 보시고 답글을 달아주시니 열심히 만든 보람이 느껴집니다! 앞으로도 저희 연금톡톡+에 많은 사랑과 관심 부탁드립니다. 감사합니다.
좋아요를 안누를수가 없다. 👍
안녕하세요, 연금 공부 간단 한것 같으면서도, 결국 세금 부분으로 디테일하게 알아봐야할게 참 많네요 ^^
만55세 이후 재직중일 경우도 연금개시하여 근로소득과 같이 연금을 받을 수 있는지요?
연금 수령액을 종합소득세 적용 받지 않는 연1200만원 이하로 받을 예정인데, 근로 소득과 함께 받게 될경우 불이익이라던가 이때 주의할 부분이 있으면 말씀 부탁드립니다.
감사합니다.
안녕하세요. 므두셀라입니다.
연금저축은 재직여부와 무관하게 연금수령 조건을 갖추면 수령할 수 있습니다. 납입기간이 5년(10년) 이상이고 55세 이상이면 연금을 수령할 수 있습니다. 그리고 연금소득이 1200만원 이하면 분리과세로 과세를 종결할 수 있기 때문에 별다른 불이익은 없습니다.
마침 궁금했던 내용이 있었네욯ㅎ 지금은 한달에 한번이지만 나중엔 더 자주 올려주시게쬬?ㅜㅜ
xotjq sla님 안녕하세요, 적분요정입니다. 질문 많이많이 해주시면 한달에 두번 세번도 가능합니다! 많은 관심 부탁드립니다.
질문 있어요~ ETF만 투자한 경우 본인이 직접 환매해서 연금을 인출해야 한다면 본인 필요에 따라 금액과 일정을 조절해서 인출할수 있는지요? 예를 들어 올해는 여유가 있어 500만원만 인출하고 내년엔 목돈이 들어 1000만원 인출하는 식으로.
안녕하세요, 적분요정입니다. IRP 연금수령시 연금 수령액을 조절할 수 있냐는 말씀이시지요? 문의주신대로 미래에셋증권에서는 연금 개시 이후 수령액 조절이 가능합니다. 다만 금융회사별로 연금지급정책에 따라 지급액 변동이 되지 않는 경우가 있으니 참고하여 주시면 좋겠습니다.
증권사를 옮길때 기존에 보유하고 있던 ETF, 예금은 환매를 하고 옮기는 건가요? 아니면 그냥 이전이 되는건가요?
안녕하세요. 므두셀라입니다.
현실적으로 펀드나 ETF 실물이전은 안되고,
현금화해서 이전하고 있습니다.
영상을 지금 보게되었는데 궁금한점을 올려도 되는지모르지만 올려봅니다.
연금계좌내의 etf는 직접매도 해야한다 했는데 모바일(폰) 미래에셋어플내에서도 한달에 한번씩 원하는 만큼만 매도 가능한가요? 직접 영업점을 방문하지 않구요.
그리고 매도되는금액은 원금부터 먼저 매도 되나요? 수익과 함께 매도 되나요?
세제혜택을 받은것이 없다면 원금+수익에 대해서 모두 비과세 인가요?
안녕하세요. 므두셀라입니다.
증권사에서 일반 주식을 사고 파는 것과 똑같다고 생각하시면 됩니다. 모바일 앱에서 손쉽게 사고 팔 수 있습니다
미래에셋 다이렉트irp 가입방법과 운용관리수수료가 없다는 것은 무엇일까요 그외수수료가 있다면 어떤것이 있을까요
인출순서 정하고 금액정하고 인출날짜 정해서 연금개시 신청을 한번만 하면 증권사(또는 은행)가 월급주듯이 알아서 입금시켜주누건가요? 아니면 정해진 날짜마다 본인이 직접 인출을 하는건가요?
칼파타루스님 안녕하세요, 적분요정입니다. 좋은 질문 감사합니다. 연금개시는 말씀하신대로 인출순서, 인출주기(1달에 1번, 분기당 1번 등), 인출방법(정액식, 기간분할식 등)을 정하고 나면 금융회사에서 자동으로 신청계좌에 입금해드립니다. 다만 ETF의 경우 영상에서 설명드린 것처럼 상품의 특성상 직접 매도를 해야만 인출할 수 있다는 점 기억해주시면 좋을 것 같습니다.
연금개시라고 하는 55세가 다가오는데요 개시 신청을 하고, 정작 필요할때 부터 인출을 해야 하는 것인가요? 아니면 필요할때 개시 신청을 하는 것이 유리한가요?
안녕하세요. 므두셀라입니다.
연금개시 신청을 하든 하지 않든 연금수령연차는 카운트 됩니다. 따라서 필요할 때 연금을 개시하시더라도 불이익이 없으므로 편하실 때 하면 될 것 같습니다.
새로운 코너 기대됩니다
연금 개시후에도 안전자산 30프로는 유지를 해야하나요?
안녕하세요. 므두셀라입니다.
IRP에서 위험자산 투자한도는 연금개시여부와 상관없이 적용됩니다.
안녕하세요! 올려주시는 영상 너무 잘 보고있습니다. IRP계좌 운용에 두 가지 궁금한 사항이 있어 문의 드립니다.
계좌운용시 위험자산을 최대 70%까지 가져갈 수 있는 것으로 알고 있고, 저는 펀드로 운용하고자 합니다.
1. 이때 “투자원금”의 30%가 안전자산에 운용되어야 하는지, 아니면 “평가금액”의 30%가 안전자산에 운용되어야 하는지 궁금합니다.
2. TDF나 채권혼합형 펀드(주식비중 40%이하)에 투자시 투자원금(혹은 평가금액?) 전체가 안전자산으로 해당이 되는지 아니면 그 중 채권비중만 안전자산으로 해당되는지 궁금합니다.
감사합니다:)
안녕하세요. 므두셀라입니다.
애청해주셔서 감사합니다.
1. 전체 자산 중 70% 를 초과해서 위험자산에 투자 할 수 없습니다. 투자 중인 위험 자산의 가격이 상승에 비중이 70%가 넘을 갈 수 있는데, 이때는 금융회사에서 위험자산 한도가 넘었다는 안내를 합니다. 안내를 받았다고 위험자산을 반드시 처분해야 하는 것은 아니지만, 이렇게 되면 추가로 입금되는 신규 자금은 위험자산에 투자할 수 없겠죠.
2. 안전자산 조건을 갖춘 TDF와 채권혼합형 펀드에 투자한 돈은 전체를 안전자산에 투자한 것으로 봅니다.
@@investpension 친절하고 상세한 답변 감사드립니다. 요약하자면, 투자원금이 아닌 평가금액의 70%를 위험자산으로 보고, TDF나 채권혼합형 펀드는 평가금액 전체를 안전자산으로 분류한다는 이야기군요. 잘 이해했습니다. 다음번 영상도 기대하겠습니다:)
므두셀라님, 적분요정님
명쾌한 설명 감사합니다. 승승장구하는 코너가 되기를 기원합니다
저는 IRP 연금 수령가능한 사람이지만
현재 싯점에 연금을 개시해서 사용해야 할 재무상태는 아닙니다.
매년 일정 금액 연금 수령후 재투자하는 좋은지,
IRP계좌에서 계속 투자하는 것이 좋은지 판단이 가지 않습니다
조언 부틱드립니다
IRP와 일반계좌 투자 상품의 투자 수익율은 고려하지 않고, 종합소득세, 건강보험료, 퇴직소득세 이연효과,연금소득세, IRP수수료등 부수적 요소로만 판단할 때 어떤 것이 바람직 할까요
lee lee님 안녕하세요, IRP연금을 수령하고 재투자하는 것이 좋을지, IRP계좌에서 계속 투자하는 것이 좋을지 고민중이라고 하셨는데요. 말씀하신 종합소득세, 건강보험료, 퇴직소득세 이연효과, 연금소득세 등은 lee lee님이 보유하고 계신 다른 자산과 연금에 따라 달라지기 때문에 여기에서 명확한 답변을 드리기는 어려울 것 같습니다. 다만 미래의 일이지만 2023년 금융투자소득세가 시행되면 일반계좌에서 국내 주식형 공모펀드를 제외한 다른 펀드에 투자하는 경우 250만원을 초과하는 매매차익에 대해 최소 22%의 세금을 납부해야 하므로, IRP에 그대로 두어서 투자할 경우의 세율(연금소득 1,200만원 이하일 경우 3.3~5.5%, 이상인 경우 종합소득세)이 낮으므로 이를 감안해 결정하시는 것이 좋겠습니다.
연금개시전에 IRP와 연금저축펀드계좌에 각각 적립된 금액을 한 계좌로 이전해서 연금으로 받을수도 있나요? IRP는 운용수수료가 있는 반면에 연금저축펀드 계좌는 별도의 수수료가 없다고 하던데 가능하면 연금저축펀드 계좌로 통합해서 연금으로 수령하는게 이득 아닌가요?
카인님 안녕하세요, 적분요정입니다. 좋은 질문 감사합니다. 가입자가 55세 이상이고 불입한 지 5년이 경과한 경우 세제 불이익 없이 연금저축펀드 계좌의 금액을 IRP로 이전하거나, IRP의 금액을 연금저축으로 이전하시는 것이 가능합니다. 말씀하신 대로 IRP는 개인형 퇴직연금 계좌이기 때문에 운용관리수수료가 있는 반면, 연금저축펀드 계좌는 별도 운용관리수수료가 없습니다. 다만 IRP로 받은 퇴직급여는 압류가 되지 않는 등의 장점이 있고, 위험자산에 대한 투자한도(IRP 70%, 연금저축 한도 없음)도 다르기 때문에 개인의 상황과 목적에 따라 활용해주시는 것이 좋을 것 같습니다.
Etf에 있는 자금을 연금으로 수령하고자
할때 해당 etf를 전체 매도하지 않고
매년 연금으로 받을만큼만 매도해서
현금화해서 연금으로 받을수도 있습니까
안녕하세요, 적분요정입니다. 정말 좋은 질문인데요! 미래에셋증권에서는 말씀하신대로 해당 ETF 중에 필요한 만큼만 일부 매도한 뒤, 원하시는 만큼 연금수령을 하실 수 있습니다. 다만 금융회사별로 정책에 따라 정해진 금액만큼만 연금수령이 가능한 곳도 있으니, 사전에 확인하시면 좋을 것 같습니다.
연금수령시 3.3~5.5% 세금은 연금수령액×3.3~5.5%인가요
은행예적금시 이자에 세금 부과하는거에 비해 연금액에 세금이 더 많지 않나요
안녕하세요~! 적분요정입니다!! 저희 콘텐츠에 관심 가져주셔서 감사합니다~!
세액공제받은 금액 및 운용수익을 연금으로 수령할 때, 세금은 질문하신대로 연금수령액 X 3.3~5.5%가 맞습니다. 이를 납입시 소득공제(납입액의 13.2% 또는 16.5%)를 받은 것과 비교하면, 낼 때 많이 돌려받고 받을 때는 적게 내는 셈입니다. (세액공제 받지 않은 금액에 대해서는 과세하지 않습니다.) 운용수익만 놓고 본다면, 일반 금융상품에서 이자소득에 대한 세금은 원래 15.4%이므로, 운용수익을 연금으로 받았을 때 세금(3.3~5.5%)이 이자소득에 대한 세금(15.4%)보다 적다고 볼 수 있습니다.
보훈대상자로 비과세통장을가지고있는데요. 그통장에 배당주식을가지고있으면 배당세를 안내는지 궁금합니다
씨미마셀님 안녕하세요, 비과세통장이라고 하시면 '비과세종합저축계좌'를 말씀하시는지요? 말씀하신대로 비과세종합저축계좌를 통해 배당주식을 보유하고 계시다면 배당금에 대한 '이자/배당소득세'가 비과세됩니다. 다만 증권사에 따라 주식 직접투자가 가능하지 않은 회사도 있으니 미리 확인해보시고 가입하시면 좋을 것 같습니다.
DC / IRP 계좌에서 펀드 종목 조정 시, 기간 소요가 상당히 긴 거 같던데 (약 10일 이상) 이건 왜 그런 거고, 시장 상황에 대처하는 데 다소 어려움을 주는 부분 같습니다 제가 세울 수 있는 펀드종목 변경 시 대책 같은 게 있을 까요 ?
jaehyun park님 안녕하세요, 적분요정입니다. 좋은 질문 감사합니다. DC/IRP 계좌에서 펀드 종목을 조정할 경우 기간이 오래 걸린다고 질문 주셨는데요, 10일 이상 걸린다면 아마도 해외펀드에 투자하고 계신 것 같습니다. 말씀하신 대로 일반적인 해외펀드의 경우 매도시 3~5 영업일 후의 기준가가 적용되며, 실제 환매대금이 입금되는 것은 7~9영업일 후입니다.(투자지역에 따라 조금씩 다릅니다) 해외 시장과 시차가 있을 뿐 아니라, 거래하시는 금융회사에서 자산운용사를 거쳐 다시 수탁은행으로 매도 주문이 넘어가고 실제로 매도하여 이를 다시 고객의 계좌로 입금하기까지 시간이 걸리기 때문입니다. 또한 퇴직연금(DC, IRP)계좌는 일반 펀드보다 운용지시에 하루가 더 소요되기 때문에 펀드 조정에 걸리는 시간이 길다고 느끼실 수 있을 것 같습니다. 안타깝게도 연금계좌에 투자한 자산을 시장 상황에 따라 즉각 교체하는 것은 어렵지만, 연금투자는 1~2년이 아닌 10~20년을 보고 장기적으로 투자하는 자산인 만큼 시점을 분산하여 매수하고, 분산하여 매도하는 전략이 바람직한 것이라고 판단됩니다.
좋은 영상 감사합니다.저는 2021년 6월 33년간 근무하다가 정년퇴직할 예정인 60세 직장인 입니다. 퇴직금은 약4억5천만원 예정이고,은행 IRP900만원,증권사 연금저축4천4백만원등 약5억원 을 60세에서62세까지 2년간 월4백만원.63세부터 80세까지는 월 180만원씩 나눠서 연금으로 수령할 예정입니다.(63세부터 부부가 국민연금 220만원 수령예정)
질문 및 조언을 구하겠습니다.
질문은 퇴직연금과 개인연금이 IRP계좌에 약5억이 합산 될텐데 연금 수령시 퇴직연금과 개인연금 소득세 세율이 다른데 어떠한 순서로 세율이 결정되는 지요? 또한 매월400만원,180만원을 연금으로 수령할경우 퇴직연금.은행개인형IRP,증권사 연금저축중 인출순서는 어떻게 되는지요?,틔직연금은 연간4.500만원까지 퇴직소득세 우대받고,나머지 은행 및 증권사 연금저축은 연 1200만원까지 우대받아 연 최대 5700만원까지 세금 우대가능한지요?
둘째 제나이에 맞는 저위험,중수익의 상픔을 ETF포함 하여 운용수수로가 낮은 상품으로 추천해주시면 고맙겠습니다.
예전 영상보면 IRP계좌는 압류가 금지된다고 하셨는데
IRP 계좌내에는
1. 세액공제받지않은 개인납입금
2. 퇴직금
3. 세액공제받은 개인납입금
4. 운용수익
5. 연금저축에서 이전한 경우 이전받은 금액(여기에도 연금저축에서 운용할 때 1, 3, 4 가 존재할 수 있겠죠)
이 같이 섞여 있게 되는데
나중에 연금저축과 IRP를 통합해서 IRP 하나로 운용한다고 할 경우
압류가 금지되는 범위가 어디까지인가요?
IRP 계좌내에만 있다면 위 1~5 구분없이 전액 압류금지인가요?
항상 좋은 영상 시청하고 있습니다.......감사합니다.
김영태님 안녕하세요, 적분요정입니다. 좋은 질문 감사합니다. 먼저 고용노동부의 '퇴직연금에 대한 압류와 경영성과급 납입에 관한 지침'에 따르면, '퇴직 이후 개인형퇴직연금(IRP)계정으로 입금된 퇴직연금 급여 및 운영수익은 전액 압류 금지'라고 밝혀져 있습니다. 즉, 퇴직급여를 받을 권리를 압류할 수 없는 것이므로 질문주신 사항 중에서는 2번(퇴직급여)과 4번 중 일부(퇴직급여의 운용수익)에 대해서 압류가 금지된다고 보는 것이 타당할 것으로 보입니다.
위험자산 비중이 70%라고 알고있는데 주식형 ETF 를 매달 매수하고있고 그 ETF가 계속 가격이 올라간다고 하면 추가매수마다 ETF는 계속 월 납입금액이 줄어들거나 추가매수가 불가하게되는거 아닌가요? 이 부분에 대한 설명해주시는 분이 거의 없어요....
안녕하세요, 적분요정입니다. 저희 콘텐츠를 시청해주셔서 감사합니다!!!
주식형 ETF의 자산가격이 높아지면 위험자산 비중을 초과하여 추가매수가 불가능한 것이 아닌지 질문해 주셨는데요, 말씀하신 대로 현재 위험자산 비중이 현재 70%가 초과되어 있다면, 위험자산 비중을 현재 상태보다 늘어나게 만드는 운용지시는 불가능합니다. 즉 72%에서 75%로 만드는 운용지시는 안 된다는 이야기지요. 그러므로 주식형 ETF만 직접 추가로 매수하는 것은 안됩니다. (미래에셋증권의 경우 IRP의 ETF매매화면에서 매수가능한 금액과 위험자산한도 등을 확인하실 수 있습니다)이 경우 채권형 ETF나 채권형 펀드, 예금 등을 함께 매수하는 방식으로 운용지시를 하시면 됩니다. 또한 만약 기존에 주식형펀드 70%, 채권형펀드 30%로 자동매수를 신청해두셨다면 이는 정상적으로 납입됩니다. 해당 운용지시를 통해 위험자산 비중이 더 늘어나지는 않기 때문이지요. 궁금증이 해결되셨으면 좋겠습니다. 감사합니다!
ETF 가입하고 싶은데 절차좀 자세히 가르켜주세요
3년정도 매월200만원씩 연금식,장기적으로 불입하러고요
보험회사에 연금보험 가입이 만료가 됐습니다. 이걸 증권사 연금펀드로 갈아타고 갚습니다. 해외거주중입니다.
미래에셋 계좌는 있습니다.
갈아탈 수 있는 방법이 있을까요?
안녕하세요 Koh Michelle님. 보험회사에서 가입한 연금보험이 만료되었다고 하셨는데요, 해당 연금보험은 세제적격 연금저축보험을 말씀하시는지요? 그렇다면 증권사로 이전이 가능합니다. 미래에셋대우로 이전을 원하실 경우 아래 홈페이지 (www.miraeassetdaewoo.com/hkp/hkp1004/n06.do)에 접속하여 신청하시거나, 모바일 또는 유선(1588-5577)으로도 문의해주시면 좋을 것 같습니다. 다만 연금보험 만기(납입만기로 보입니다만)가 되었다고 하더라도 해지환급금이 어느 정도인지 미리 확인하시고 절차를 진행하시면 좋을 것 같습니다.
IRP 한도 1,800만원 중 보험사에 1,200만원이 설정되어 있어 은행으로 이전 할려고 은행 방문했는데 불가능 하다고 합니다.
보험사에서 신청해야 가능하다고 하는데 적립금은 이전이 가능한데 한도는 왜 불가능한지 이해가 가지 않습니다.
은행에서 하는 얘기가 맞는지요?
보험사에서 직접 혹은 한도를 먼저 줄여달라고 한후 줄여진 상태에서 은행 한도를 높이셔야되요
@@user-ir3fu2wr4m 네. 감사합니다.
아웃라이어님 안녕하세요, 적분요정입니다. 좋은 질문 감사합니다. 앞서 문재선님께서 답변을 해주셨는데요, IRP 납입한도는 연 1800만원 한도 내에서 금융기관간 자유롭게 조정 가능합니다.(만약 이미 한도를 꽉 채워 납입하셨다면 당장 조정은 어려우실 수도 있습니다만) 기존 이용하시던 보험사 지점 또는 온라인 홈페이지나 어플을 활용해 납입한도를 축소한 후, 은행에서 원하는 만큼의 납입한도를 설정하시면 됩니다.