Я работал в банке и продавал в том числе страховые продукты, НСЖ и ИСЖ. По собственному опыту могу сказать, что в случае с обычным страхованием, естественно, есть множество различных тонкостей в договоре из-за которых деньги могут быть не выплачены и это нужно принимать во внимание, что бы не говорили менеджеры по продажам. А вот ИСЖ и НСЖ уже намного более запутанные продукты. У нас было 2 вида ИСЖ: страхование на 3 года, где вкладывались, если не ошибаюсь в фонды и облигации и на выходе по специальной формуле рассчитывалась прибыль в конце срока, т.е. грубо говоря на сколько акции выросли столько за минусом комиссий и заплатят, по факту говорили про не особо большие выплаты; так же было ИСЖ на 5 лет, где вкладывались деньги в 5 акций крупных компаний и если они растут, то клиент получает около 9% годовых, т.е. схема тоже достаточно мутная. С НСЖ на 5 лет особо доходность не озвучивали, т.к. она была действительно очень маленькой и основной упор был сделан именно на страхование. Стал бы я вкладываться в что-то из этого? Нет, намного лучше открыть ИИС на 3 года и получать свои гарантированные 9% годовых с облигаций и налогового вычета и так же откладывать себе подушку безопасности. Так же рекомендую не особо слушать продавцов где-бы то ни было, т.к. их основная задача что-то продать вам и от этого зависят их премии.
Слово "страхование" согласно скриптам продажи вообще нужно произносить только когда уже клиент готов подписать договор, а до этого все называют чем-то, вроде, "инвестиционного продукта"
36:00, по крайней мере у нас, можно было забрать раньше срока окончания, но по таблице выкупных сумм, где грубо говоря возвращали 50-90% от ВЛОЖЕННЫХ средств
В 2013г. я открыл накопительную инвестпрограмму через страховую в «ИнвестросТраст». Сейчас - жалею. Почему? При открытии мой долларовый платёж тогда в 2013г. был для меня неощутим. За пять пять лет рубль девальвировал, а коронакризис в 2020г. меня почти разорил. Далее делать прежние ежемесячные взносы в долларах я уже не могу. Летом закрыл эту программу. Деньги вернули, но страховая у меня в качестве штрафа забрала 24 000$. Дело в том, что когда вы открываете программу, вы из текущего момента оценивание свою платежеспособность и доходы. Но жизнь сейчас такая, что «нестабильность» становиться нормой. Если бы вы те же деньги раз в месяц переводили на свой брокерский счёт, при потере дохода, у вас бы не было на своём брокерском счете такой «штрафной» издержки. Сами же себя вы не оштрафуете. Очень приличный «кусочек» из вашего платежа достаётся от Страховой компании агенту, открывшему вам инвестпрограмму. Инвестирование через страховую подходит очень редким людям, для которых самая главная цель - сделать накопления юридически недосягаемыми для третьих лиц. Подтверждаю.
Как я ждал ролик о страховании с вами, Павел, и Сергеем Спириным! Огромное спасибо! Очень интересно и познавательно! Это теперь мое любимое видео про страхование! Выводы: 1) Если хотите инвестировать и застраховать жизнь - выгодней взять рисковую страховку, а остаток инвестировать самостоятельно. НЕ ПЕРЕПЛАЧИВАЙТЕ! 2) НСЖ, Unit-Linked - НЕ ПРОЗРАЧНЫЕ инструменты. Если не понимаешь кто лузер, то лузер - ты. Unit-Linked. Зарегистрировано в офшорах, мизерный доход, большие комиссии финсоветника и страховой. Если нужно вывести деньги из страны и боитесь развода - есть какой-то смысл. 3) Про ИСЖ - вообще молчу, никому не рекомендую связываться.
Мой жизненный опыт трижды подтвердил убыточность и бессмысленность накопительного страхования и страхования от несчастного случая. По травме не получила выплаты потому, что на больничном была меньше дней, чем положено по условиям. Страхование мамы и ребёнка в советское время вылилось в получение сумм, соизмеримых со стоимостью проезда на общественном транспорте в страховую и обратно для оформления документов. Плюс потеря времени на это мероприятие ((( С тех пор не ведусь! Всё правильно: надо просто грамотно накапливать и инвестировать самостоятельно!
Моя первая работа была лет в 14- или 15 - страховой отдел страховой компании. В рефисе под диктовку клепал отказы в выплате. Это была основная работа отдела.
Клёво, стал трезвее смотреть на всякие модные страховые продукты. Но всё-таки хочется больше внутренней кухни и примеров,сравнения конкретных продуктов, например. А то "я не вспомню", "я не найду", "я на конференции слышал", "я был знаком".
Замечания такие. Во-первых, далеко не все риски эффективно покрывать самострахованием, риски, находящиеся сильно в хвосте распределения и дорогие при наступлении случая лучше, конечно размазывать по населению, то есть, создавать страховку. Во-вторых, на загнивающем Западе таки есть выгодные накопительные страховки. Выгода достигается на долгом сроке именно за счёт сохранения и реинвестирования налогов, что даёт экспоненциальный рост, приводящий к преимуществу на длинных сроках и превышающий затраты на комиссии. В-третьих, эти страховки ликвидны, так как чтобы забрать деньги не надо закрывать контракт (и платить налоги), надо просто взять свои деньги у себя в долг. Они позволяют это делать.
Спасибо за интересную беседу! Вот недавно Коган выпускал видео про страхование, там у него вроде и ничего оно, а тут противоположная позиция. Очень интересно посмотреть на эту тему с разных сторон. Ещё раз, спасибо!
Большое спасибо за выпуск. Очень рад что затронули эту тему, выпуск до конца ещё не досмотрел. У меня маму развели на этот продукт (ИСЖ и НСД), когда забирала деньги с депозита в Открытии. Когда подписывала договор, даже не знала, что придется ежегодно платить, мне сообщила слишком поздно (через пол года). Скоро нужно вносить очередной платеж, а у нее тупо таких денег нет. Я перерыл все договоры, приложения и правила к договору, интернет, консультировался с юристом и не нашел способа без полной потери забрать деньги (первые два года выкупная сумма 0 по договору), а договоры на 5 лет. Ей продали 3 договора. 1 НСЖ от Росгосстрах на самую большую сумму с самой большой комиссий (6,5%), и 2 ИСЖ (Росгострах и ВСК) с суммами меньше и не столь критичными. Ответа от страховых по телефону я не добился само собой. Т.е сейчас речь идёт о полной потере средств. Буду очень благодарен, если кто знает, как избавится от этой кабалы и не потерять деньги.
Всё хорошо посчитать. Если это первый год, то просто бросить и забыть. Купить просто рисковый продукт, от него я сам видел реальную пользу. Если же срок уже большой, то платить уже до конца.
аналогично:) в моей страховой предложили вариант сократить срок страхования - тогда через пару лет можно забрать бОльшую часть того что уже им уплачено, а не по выкупной сумме, если разрывать договор
@@Андрей-х7в5р я взял заключил два договора на самых минимальных условиях, чтобы убедиться как это работает. Один с единовременным платежем, а другой с ежемесячными.
Спасибо за выпуск, хорошую тему выбрали. Немного не понравилось,что выступление гостя больше на эмоции адресовано (прямо как у страховых агентов с его слов 😁), цифры взяты неизвестно откуда, некоторые даже с картинки в соцсетях🤦🏻♂️ из своего опыта: НСЖ на 16 лет, плачу уже 4 года. Кстати, мне агент рассказывал про комиссии и условия выхода, это и в договоре есть,т.е. довольно прозрачно. После выпуска посчитал: сравнил свой договор НСЖ и инвестиции через ИИС+срочное страхование. Придоходности ИИС 6% годовых через 16 лет получил бы на 30% больше,чем по НСЖ (налоговые вычеты и там и там,поэтому их не учитывал). Не скажу,что разница колоссальная за 16 лет, но в НСЖ есть плюс,что если со мной что-то случится хоть сегодня,то наследники получат всю сумму,которую на ИИС я бы просто не успел бы накопить. В общем призываю всех считать свои случае для конкретных условий и учитывать свои цели.
Скромненько вы что-то потенциальную доходность ИИС оцениваете... 6% в рублях - это чрезвычайно консервативные цифры. Это ж каким должен быть портфель - одни облигации? На 16-то лет?
Если недвижимость важна, то проще застраховаться и больше не беспокоиться. На крайняк можно будет за счет страховой отремонтировать дом. Хорошо если страхового случая не будет. Решили не рисковать и застраховали дом в на выставке Кузьминках. Все таки деньги за дом отдали приличный и хочется быть уверенным в завтрашнем дне.
У меня накопительное страхование жизни. Страховка на 15 лет. В год плачу 117064,00. За это время накопится 1755960,00 и гарантированная выплата 2 млн. после окончания срока договора. Это получается что сверху всего 244 040,00 руб.будет)) Вот так накопления!!! Так это вообще тогда полная фигня получается и за 15 лет деньги и вклады с учетом инфляции будут совсем другими… Так что лучше на фиг такую страховку, причем куда подальше! Лучше облигации купить или в фонд вложить. А так получается я купила себе бесполезную страховку и если её не продлять, то деньги не веннут
Спасибо за выпуск, особенно за идею классического страхования в связке с самостоятельным. По НСЖ вроде сейчас другие условия (судя по бумажке от Сбера), посчитаю ради интереса.
Понравилось, что подчеркнули, что страховаться надо от конкретных рисков (и это будет дешевле), а инвестировать отдельно и в портфель на свой вкус. Не понравилось, что не сказали про налоговые вычеты на сроке в 5 лет. К примеру НСЖ в валюте, с суммой в пределах социального вычета даст нам депозит в валюте под 2-3% годовых. (13% от внесённой суммы /5=2.5% + страховая~ 0.5% подкинет) + возможно страховая заплатит при страховом случае. Личная боль, что продукты страхования (не инвестиционные) мне интересны, как инструмент финансовой гигиены/долгосрочного планирования, но абсолютно нет доверия к компаниям. Что у них сидит целый штат юристов, чтобы не платить, что не хватает собственной компетенции получить информацию и сделать выбор. Что при страховом случае ты получаешь ещё одну проблему, или же вынужден мириться ещё и с потерей денег на "страховку".
разделяю ваш подход к страхованию, причем по всем пунктам. Очень часто его достоинства забывают, про недостатки же куча информации. Но главный недостаток действительно - доверие к участникам рынка, куча историй про волокиту. Хорошо, если ты жив, а если твоей родне придется страховые выплаты получать, то на практике оказывается часто мучают документами. Еще очень мало нейтральных людей, разобравшихся в теме: либо хейтеры, либо продаваны
@@taBu2024 договор в у.е. поэтому 100% у.е. Если же речь про налоги с переоценки, то не думаю, что это сильно превысит ставку рефинансирования. vo.plus.rbc.ru/news/5e82ddc77a8aa943e9ccb102
@@НиколайСмирнов-и9е можно легко проверить. Вы инвестировали в нсж с годовым взносом 10 000 usd 22.11.2015 по курсу цб 64,86. Сегодня курс доллара 76.01. Налог идет с курсовой разницы минус 13%. Даже если считаем налог с первоначального взноса, то он уже равен 14495 рублей. Это уже 190 долларов. Помимо этого собеседник в ролике дал правильный тезис, что страховая компания может не уплачивать инвестиционный доход. Т.е. с 10 000 вы гарантированно получили 9810 долларов + СНВ(15600). По факту деньги в лучшем случае вернуться(номинально без инфляции). Мне понравилась идея рискового страхования(не возвратного) и например оставшуюся часть инвестировать в индекс snp 500 или портфель американских акций. Думаю это классная идея :)
@@taBu2024 Две мысли: - Эта схема имеет смысл только при сумме до 120 000 рублей в год. - В вашем примере налогов вообще не будет. Не учли вычет в размере ставки ЦБ: 1.Возьмём среднюю ставку ЦБ грубо, как 7,5% На 22.11.15 - 11.5% На 22.11.20 - 4.25% (11.5 + 4.25)/2 ~7.5% 2. Взнос был единовременный 10.000 3. Сраховая не платила ничего сверху. 4. Срок 5 лет НЕоблагаемая база (вычет): 64.86*10 000 * (1+7.5%)^5= 931 149 Доход: 76.01*10 000=760 100 Размер вычета который ещё останется на бонусы от страховой: 760 - 931 = -171 т.р.
От себя добавлю еще несколько вопросов страховщикам: 1. Какой процент отклоненных полисов? Эту цифры все агенты знают, но обычно не говорят. По моим данным даже крупные страховые компании отклоняют 15% полисов, предъявленных к оплате; 2. Требуйте показать вам исключения из полиса ДО подписания договора;
Я не страховщик, но отвечу. Вы путаете понятия полис и страховой случай. Полис могут отклонить, если вероятность страхового события выше, чем изначально закладывалось. К примеру, у человека серьёзное заболевание и он хочет себя застраховать, в этом случае ему полис не оформят (отклоненный полис). А вот отклоненные страховые события нужно обжаловать, вплоть до суда. Какой процент отказов я не скажу (и вы так уверенно говорите, что все агенты этот процент знают - не знают, я думаю), но в моем окружении (да и я сам) несколько прецедентов было и все закончились в пользу клиента. Страховщики не любят судиться, как правило всё заканчивается на далёких подступах к суду выплатами клиенту. Не бойтесь судиться, короче.
Ну да, в UL смущает многое - и офшор и нет возможности без посредника выйти на компанию, но друзья, анализируя ОПБУ разных компаний понимаешь, что продажи в любом бизнесе - это львиная доля в продукте, влияющая на стоимость конечного продукта. Так давайте называть всех продавцов мошенниками, а не только продавцов ИСЖ. Конечно же клиент, который не может произвести чего то сам, вынужден переплачивать везде, но я так думаю, что консультанты вынуждены брать скрытую комиссию из-за того, что люди привыкли к "бесплатной халяве" про инвестиции.
Риторика про "вынуждены брать скрытую комиссию" напоминает позицию "чиновники и полицейские вынуждены брать взятки, потому что как же жить на такую зарплату нищенскую?"
@@RationalAnswer вы наверное не в теме, но финконсультанту зарплату не платят в отличие от чиновника - это с одной стороны. А вы в курсе, сколько зашито маркетинговых издержек в обычном кефире? Когда узнаете, пить не будете.
@@traderpankratov финконсультанту обычно за услуги платят его клиенты в первую очередь. И имеют иллюзию, что советовать инвестиционные продукты им будут в их интересах.
@@RationalAnswer особенно интересно было бы послушать аргументы противоположной стороны, агентов UL - вывести их на чистую воду, было бы очень здорово. Спасибо за видео.
Интересный разговор, лайк. Лично я не доверяю страховым компаниям, поскольку у них слишком много лазеек не заплатить по страховому случаю... Единственное исключение (в этом не соглашусь с видео) - страхование при укусе клеща. Стоимость - 200 руб на год, сумма ни о чем. А влететь при наступлении страхового случая можно тысяч на тридцать, а то и больше. Лично знаю человека, который воспользовался страховым лечением, этот вид на потоке, как я понимаю. Плюс когда страховка на руках, все в полисе прописано: куда ехать и сдавать клеща на анализ, что дальше. Этот вид страхования удобен.
Куда клеща сдавать и так можно узнать в пару кликов в интернете. И лечить вас отправят и вылечат за небольшие деньги. Лично сам вытаскивал множество клещей и отвозил на анализ (500 руб не великие деньги, клещей что меня кусали ни разу не возил, не из жадности, а от понимания ничтожного шанса заразиться) и ни один не был заражен.
@@Evgenypugachev Затем, что никаких 30 т.р. в подавляющем большинстве случаев (свыше 99 из 100), на самом деле, платить не придется из-за отсутствия страхового случая. Ваш Капитан Очевидность.
С НСЖ и ИСЖ не сталкивался. Слышал об этих продуктах, но никогда не имел желания их приобрести. С позицией Сергея Спирина не согласен в плане рискового страхования, были случаи в жизни, где страховка (КАСКО) многократно покрыла ущерб, а было, где виновник ДТП был без ОСАГО и я обезжирился на очень круглую сумму из-за ремонта авто. А виновник без флага и Родины, не имущества, ни работы. И исполнительным листом можно из суда подтереться просто) Кто-то выше писал про валютные риски в UL. Такое действительно имеет место. Ещё в нем смущает то, что фонды хоть и от известнейших провайдеров, но они активно управляемые почти все, а я сторонник пассивного индексного инвестирования. В общем, любой продукт все равно имеет своего целевого клиента)
если клиенту озвучивать вознаграждение агента.то он станет дисциплинированным и сам будет честно откладывать и искать инструменты на рынке, а еще учиться и уметь ориентироваться среди вала инфы.А если покупателю озвучивать себестоимость куриного мяса или сока в пакетах в сетевом магазине,то он переедет в деревню и будет сам разводить кур и огород. Честный, умный , ответственный сын, муж и гражданин отечества.Ура!
@@RationalAnswer , в моем коменте ирония по поводу того,что скрытые комиссия окружают нас повсюду. Иногда кажется что весь бизнес направлен на то, чтобы по правильной технологии продаж что то продать, не важно что
Нуу,, я например получил выплаты по НС, больше чем ожидал, он почти все правильно сказал, единственно плюсы превратил в минусы и минусы приумножил, скорее всего он сам не открывал НСЖ по каким то причинам! И потом страхование жизни я продаю именно как страховку, а не как инвестиционный инструмент! И на счет срочного страхования и НСЖ лично сравнивал, по крайней мере у нас в РК, именно НСЖ выгодней чем срочное страхование и рисков можно больше покрыть и..... ОООО, что я слышу?!?!?!? 54,53 минута видео, он сам признается что он не внутри страхового бизнеса, рассуждение со стороны, не специалиста в этой области, не клиента..... Все вопросов нет!!!
Ребята, а можно вопрос про накопительной страхование жизни? Государство возвращает ндфл за добровольное страхование жизни. Пруф www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/soc_nv/soc_nv_pens/. Если вы платите достаточно налогов и вкладываете 120000 р. в год в нсж, то получается у вас доходность 13% чисто за счёт вычета. Собственно вопрос, а какой говорите etf такую доходность гарантирует?
Т.е. при всех этих "если" (официальный доход, заморозка денег более чем на 5 лет и т.д.) вернуть получится максимум 13% от 120'000 или не более 15'600 рублей в год, ежегодно собирая для этого кучу справок и таскаясь в налоговую. Как вы думаете, это действительно для инвестора, или для странных фриков, которым больше заняться нечем?
@@fintraining01 да ничего там сложного сейчас нет. Я в прошлом году сам это делал онлайн, и мне кажется любой финансово грамотный человек заполнить налоговую декларацию обязан уметь. Вроде бы вы тоже всегда топите за уменьшение издержек, по мне уменьшение налогового бремени - это тоже уменьшение издержек. Я понимаю, что доход в 15к рублей в год может казаться смехотворным, но я не призываю рассчитывать только на это, и да, ещё раз, не всем это подходит. Только учитывая все 'если', с этим согласен.
С учётом того, что полисы обычно примерно на ~5 лет, то 13% на первоначальный взнос превращаются в меньше чем 2,5% годовых - возможностей получить такой безрисковый доход на фондовом рынке предостаточно. Не говоря уже о том, что через ИИС те же 13% со взноса (плюс доход от вложения в ценные бумаги сверху) можно получить без проблем с сумм до 400 тыс. руб. в год.
@@RationalAnswer накопительный - это значит что накапливаешь сумму периодическими платежами, соответственно вычет можно каждый год делать. Про ИИС согласен. Но вычет с иис это отдельно считается, то есть можно положить 400к на иис и 120к на страховку и получить 67к вычета итогом. Кстати с этих 120к можно вычет и другим способом получить - например, за лечение или обучение.
В качестве одного из аргументов в пользу НСЖ страховщики приводили следующее. В случае твоей смерти наследники тут же получают деньги - им не надо ждать полгода чтобы вступить в наследство. В отличие от счетов в банке, брокерских и всего прочего - если все деньги только там, то тебя и закопать будет не на что, потому что все счета тут же морозятся. Наверное, это с таким же успехом решается рисковой страховкой. Но в случае самострахования такой риск присутствует.
У вас всегда должна быть" подушка безопасности", "неприкосновенный запас", "заначка" в виде наличных, про которую должны знать близкие родственники. Она и должна решать эту проблему (и многие другие). А вовсе не НСЖ.
@@fintraining01 конечно, подушка есть. Но она же не наличкой под матрасом:) Хранить больше 50 т наличкой по мне так расточительно. А похороны, как увы показал мне 2020 год - не 10 тыс стоят, и даже не 50.
@@marinamazurenkoИменно наличкой под матрасом, или в другом месте легко доступном членам семьи - иначе это никакая не "подушка". Второй вопрос: вы серьезно собираетесь на похороны больше полугодового дохода пустить? Это точно покойнику нужно? Ну и наконец, если вдруг на предыдущий вопрос ответ "да" из-за традиций и т.п., есть и другие варианты хранения, не слишком теряющие в стоимости из-за инфляции, но все же относительно ликвидные и обезличенные: золотые монетки и т.п. Все лучше, чем полсуммы страховщикам отдать.
Поставил лайк, но аргументация Сергея очень слабая. Критикуя, нужно знать хотя бы основные моменты законодательства - минимальный % - 3%, наличие обязательного перестрахования и аудитора и т.д., и т.п. В целом тема правильная.
В выпуске излишне демонизировано страхование и страховые. Близко известна история семьи: мама много работала, занимала высокую позицию и была главным кормильцем семьи, зарабатывая в разы больше непутевого мужа. При этом стабильно страховала жизнь и здоровье. Когда у нее нашли рак на поздней стадии, страховая оплатила все лечение. После смерти детям выплатили по несколько миллионов рублей. Дочь перевела полученные средства в доллары за несколько месяцев до черного вторника 2014 года, удвоила капитал, а потом начала инвестировать. В итоге благодаря страхованию мать не только сохранила деньги семьи, которые могли уйти на лечение, но и заложила основу для личного капитала своих детей.
В выпуске скорее про то, что возможно было бы разумнее направить зарплату от высокой позиции на создание инвестиционного капитала в несколько миллионов рублей напрямую. Чтобы детям было что оставить не только в случае преждевременной смерти.
А вот тут Сергей не прав. Человек с палкой существует и в таком страховании и в... барабанная дробь... кредитовании. Можно же накопить, но нет, человек приходит в банк, занимает денег и нанимает там человека с палкой чтобы тот контролировал как он отдаёт долг.
Нельзя одновременно начать копить и жить в своей квартире без кредита. Поэтому кредит и "накопить" явно отличаются не только наличием "человека с палкой".
У Спирина тоже бизнес на обучающих курсах, и , что? Он же получает свои комиссионные. А интервью нужно брать у специалиста по страхованию, а не у Спирина.
Нда... Эксперт из серии "одна бабка сказала"... Понятно почему русские, наслушавшиеся таких "экспертов" шугаются всех нормальных инструментов, которые успешно применяют во всем мире
Нежели у вас жены такие бездельницы, что не смогут без вас прожить или в вас мужской шовинизм говорит? Я бы с такой не смог жить. Моя вполне может, в случае моей смерти прокормить нашу семью с двумя детьми. Да и мои накопления (инвестиции) никуда не денутся. В остальном выпуск интересный. Особенно фраза Сергея порадовала. Вы заключаете договор, где выплата вам не прописана и зависит от воли страховщика. Сколько же он вам заплатит?
Не сторонник Unit-linked, но насколько знаю все комиссии там раскрываются, в том числе с примерами и не мелким текстом. Клиент не знает куда и кому в конце концов идут комиссии, но их размер ему известен заранее.
Страхование от Ковида это получение денег на реабилитацию. Вот Павел выздоровел и побежал в припрыжку, а у людей старшего возраста после выздоровление наблюдаются поражения лёгких. После этого нужна реабилитация. Какие-нибудь витамины или холмистый теренкур в Кисловодске. Вот куда идут эти деньги.
Есть такая фирма РСХБ. Сначала для меня Я был её вкладчиком с начала её открытия... А потом эта фирмпРСХБ меня обманула и обманула рецедивно. Сотрудницы Хомутовского офиса РСХБ. Целенаправленно меня обманывали..... Ю
![Как выбрать финансового советника и не потерять капитал [Инвестиции для взрослых]](http://i.ytimg.com/vi/lX12zqcy-N8/mqdefault.jpg)
![Как выбрать финансового советника и не потерять капитал [Инвестиции для взрослых]](/img/tr.png)
![Финансовая индустрия: друг или враг? [Инвестиции для взрослых]](http://i.ytimg.com/vi/yQ-iC4FH-Ho/mqdefault.jpg)
![Не стоит путать инвестиции и спекуляции [Инвестиции для взрослых]](/img/n.gif)
Содержание выпуска:
00:00 - История страхования
03:48 - Скрытые издержки страхования
08:31 - Недостатки классического страхования рисков
14:23 - Самострахование как альтернатива страховке
22:22 - НСЖ: Накопительное страхование
31:24 - ИСЖ: Инвестиционное страхование
36:52 - Unit-linked: «английский метод инвестирования»
51:46 - Резюме
Я работал в банке и продавал в том числе страховые продукты, НСЖ и ИСЖ. По собственному опыту могу сказать, что в случае с обычным страхованием, естественно, есть множество различных тонкостей в договоре из-за которых деньги могут быть не выплачены и это нужно принимать во внимание, что бы не говорили менеджеры по продажам. А вот ИСЖ и НСЖ уже намного более запутанные продукты. У нас было 2 вида ИСЖ: страхование на 3 года, где вкладывались, если не ошибаюсь в фонды и облигации и на выходе по специальной формуле рассчитывалась прибыль в конце срока, т.е. грубо говоря на сколько акции выросли столько за минусом комиссий и заплатят, по факту говорили про не особо большие выплаты; так же было ИСЖ на 5 лет, где вкладывались деньги в 5 акций крупных компаний и если они растут, то клиент получает около 9% годовых, т.е. схема тоже достаточно мутная. С НСЖ на 5 лет особо доходность не озвучивали, т.к. она была действительно очень маленькой и основной упор был сделан именно на страхование.
Стал бы я вкладываться в что-то из этого? Нет, намного лучше открыть ИИС на 3 года и получать свои гарантированные 9% годовых с облигаций и налогового вычета и так же откладывать себе подушку безопасности.
Так же рекомендую не особо слушать продавцов где-бы то ни было, т.к. их основная задача что-то продать вам и от этого зависят их премии.
Слово "страхование" согласно скриптам продажи вообще нужно произносить только когда уже клиент готов подписать договор, а до этого все называют чем-то, вроде, "инвестиционного продукта"
Спасибо, что поделились опытом!
36:00, по крайней мере у нас, можно было забрать раньше срока окончания, но по таблице выкупных сумм, где грубо говоря возвращали 50-90% от ВЛОЖЕННЫХ средств
@@RationalAnswer спасибо за контент! Хоть сам и являлся сотрудником банка, который продавал эти продукты, но посмотреть видео было интересно.
@@ДиванныйЭксперт-м1п спасибо, рад, что интересно =)
В 2013г. я открыл накопительную инвестпрограмму через страховую в «ИнвестросТраст». Сейчас - жалею. Почему? При открытии мой долларовый платёж тогда в 2013г. был для меня неощутим. За пять пять лет рубль девальвировал, а коронакризис в 2020г. меня почти разорил. Далее делать прежние ежемесячные взносы в долларах я уже не могу. Летом закрыл эту программу. Деньги вернули, но страховая у меня в качестве штрафа забрала 24 000$. Дело в том, что когда вы открываете программу, вы из текущего момента оценивание свою платежеспособность и доходы. Но жизнь сейчас такая, что «нестабильность» становиться нормой. Если бы вы те же деньги раз в месяц переводили на свой брокерский счёт, при потере дохода, у вас бы не было на своём брокерском счете такой «штрафной» издержки. Сами же себя вы не оштрафуете. Очень приличный «кусочек» из вашего платежа достаётся от Страховой компании агенту, открывшему вам инвестпрограмму. Инвестирование через страховую подходит очень редким людям, для которых самая главная цель - сделать накопления юридически недосягаемыми для третьих лиц. Подтверждаю.
Как я ждал ролик о страховании с вами, Павел, и Сергеем Спириным!
Огромное спасибо! Очень интересно и познавательно! Это теперь мое любимое видео про страхование!
Выводы:
1) Если хотите инвестировать и застраховать жизнь - выгодней взять рисковую страховку, а остаток инвестировать самостоятельно. НЕ ПЕРЕПЛАЧИВАЙТЕ!
2) НСЖ, Unit-Linked - НЕ ПРОЗРАЧНЫЕ инструменты. Если не понимаешь кто лузер, то лузер - ты.
Unit-Linked. Зарегистрировано в офшорах, мизерный доход, большие комиссии финсоветника и страховой.
Если нужно вывести деньги из страны и боитесь развода - есть какой-то смысл.
3) Про ИСЖ - вообще молчу, никому не рекомендую связываться.
Наконец-то вышло видео на эту тему!!! Огромное спасибо!
Мой жизненный опыт трижды подтвердил убыточность и бессмысленность накопительного страхования и страхования от несчастного случая.
По травме не получила выплаты потому, что на больничном была меньше дней, чем положено по условиям.
Страхование мамы и ребёнка в советское время вылилось в получение сумм, соизмеримых со стоимостью проезда на общественном транспорте в страховую и обратно для оформления документов. Плюс потеря времени на это мероприятие (((
С тех пор не ведусь!
Всё правильно: надо просто грамотно накапливать и инвестировать самостоятельно!
Моя первая работа была лет в 14- или 15 - страховой отдел страховой компании. В рефисе под диктовку клепал отказы в выплате. Это была основная работа отдела.
Тоже так считал пока гром не грянул . а как событие настало даже и не пожалел нисколько .
????
Клёво, стал трезвее смотреть на всякие модные страховые продукты.
Но всё-таки хочется больше внутренней кухни и примеров,сравнения конкретных продуктов, например. А то "я не вспомню", "я не найду", "я на конференции слышал", "я был знаком".
Спасибо за просвещение!)
Замечания такие.
Во-первых, далеко не все риски эффективно покрывать самострахованием, риски, находящиеся сильно в хвосте распределения и дорогие при наступлении случая лучше, конечно размазывать по населению, то есть, создавать страховку.
Во-вторых, на загнивающем Западе таки есть выгодные накопительные страховки. Выгода достигается на долгом сроке именно за счёт сохранения и реинвестирования налогов, что даёт экспоненциальный рост, приводящий к преимуществу на длинных сроках и превышающий затраты на комиссии.
В-третьих, эти страховки ликвидны, так как чтобы забрать деньги не надо закрывать контракт (и платить налоги), надо просто взять свои деньги у себя в долг. Они позволяют это делать.
Спасибо за дополнения!
Спасибо за интересную беседу! Вот недавно Коган выпускал видео про страхование, там у него вроде и ничего оно, а тут противоположная позиция. Очень интересно посмотреть на эту тему с разных сторон. Ещё раз, спасибо!
Отличный выпуск!!!
Спасибо, стараемся)
Наконец-то новый ролик с Сергеем Спириным!
Большое спасибо за выпуск.
Очень рад что затронули эту тему, выпуск до конца ещё не досмотрел.
У меня маму развели на этот продукт (ИСЖ и НСД), когда забирала деньги с депозита в Открытии. Когда подписывала договор, даже не знала, что придется ежегодно платить, мне сообщила слишком поздно (через пол года).
Скоро нужно вносить очередной платеж, а у нее тупо таких денег нет.
Я перерыл все договоры, приложения и правила к договору, интернет, консультировался с юристом и не нашел способа без полной потери забрать деньги (первые два года выкупная сумма 0 по договору), а договоры на 5 лет.
Ей продали 3 договора. 1 НСЖ от Росгосстрах на самую большую сумму с самой большой комиссий (6,5%), и 2 ИСЖ (Росгострах и ВСК) с суммами меньше и не столь критичными.
Ответа от страховых по телефону я не добился само собой. Т.е сейчас речь идёт о полной потере средств.
Буду очень благодарен, если кто знает, как избавится от этой кабалы и не потерять деньги.
Как вариант пожаловаться в ЦБ на мисселлинг ( продажа с введением в заблуждение). Возможно, если вы будете создавать "шум" с вами пойдут на диалог
@@Даодадзен-о2т Будем все пробовать, спасибо
Вы меня спасли 🙏
А я уже "вляпался" в страхование, поэтому хорошо понимаю тему. Но у меня вопрос, что же теперь делать, пока срок действия ещё не закончился?
Всё хорошо посчитать. Если это первый год, то просто бросить и забыть. Купить просто рисковый продукт, от него я сам видел реальную пользу. Если же срок уже большой, то платить уже до конца.
аналогично:) в моей страховой предложили вариант сократить срок страхования - тогда через пару лет можно забрать бОльшую часть того что уже им уплачено, а не по выкупной сумме, если разрывать договор
@@marinamazurenko мне осталось пару лет по двум договорам. Один с единовременным платежем, а другой с ежемесячными.
@@Андрей-х7в5р я взял заключил два договора на самых минимальных условиях, чтобы убедиться как это работает. Один с единовременным платежем, а другой с ежемесячными.
@@KonstantinSokolovSPb81 тогда только платить:)) мне еще 10 лет, я по полной развлекусь:D
Все сказанное правда. К сожалению, на основании своего опыта. Спасибо за полезную информацию.
Тоже вляпалась в ИСЖ...Срок 10 лет, поняла , но поздно....Уже 4 года прошло. Договор оформляла в Сбербанк - страхование...
mozet prosto zakrytj
@@sergeiborissov9043 Тогда я лишусь половины вложенных средств.
@@ТатьянаГуркина-о9б А это не выгоднее получится на выходе?
Спасибо за выпуск, хорошую тему выбрали. Немного не понравилось,что выступление гостя больше на эмоции адресовано (прямо как у страховых агентов с его слов 😁), цифры взяты неизвестно откуда, некоторые даже с картинки в соцсетях🤦🏻♂️
из своего опыта: НСЖ на 16 лет, плачу уже 4 года. Кстати, мне агент рассказывал про комиссии и условия выхода, это и в договоре есть,т.е. довольно прозрачно. После выпуска посчитал: сравнил свой договор НСЖ и инвестиции через ИИС+срочное страхование. Придоходности ИИС 6% годовых через 16 лет получил бы на 30% больше,чем по НСЖ (налоговые вычеты и там и там,поэтому их не учитывал). Не скажу,что разница колоссальная за 16 лет, но в НСЖ есть плюс,что если со мной что-то случится хоть сегодня,то наследники получат всю сумму,которую на ИИС я бы просто не успел бы накопить.
В общем призываю всех считать свои случае для конкретных условий и учитывать свои цели.
Скромненько вы что-то потенциальную доходность ИИС оцениваете... 6% в рублях - это чрезвычайно консервативные цифры. Это ж каким должен быть портфель - одни облигации? На 16-то лет?
a tebja Zena zastrahovala ? ili Ty otvetstvennyi ?
Если недвижимость важна, то проще застраховаться и больше не беспокоиться. На крайняк можно будет за счет страховой отремонтировать дом. Хорошо если страхового случая не будет. Решили не рисковать и застраховали дом в на выставке Кузьминках. Все таки деньги за дом отдали приличный и хочется быть уверенным в завтрашнем дне.
Спасибо
У меня накопительное страхование жизни. Страховка на 15 лет. В год плачу 117064,00. За это время накопится 1755960,00 и гарантированная выплата 2 млн. после окончания срока договора. Это получается что сверху всего 244 040,00 руб.будет)) Вот так накопления!!!
Так это вообще тогда полная фигня получается и за 15 лет деньги и вклады с учетом инфляции будут совсем другими… Так что лучше на фиг такую страховку, причем куда подальше! Лучше облигации купить или в фонд вложить.
А так получается я купила себе бесполезную страховку и если её не продлять, то деньги не веннут
Спасибо за выпуск, особенно за идею классического страхования в связке с самостоятельным. По НСЖ вроде сейчас другие условия (судя по бумажке от Сбера), посчитаю ради интереса.
Если не сложно, напишите пожалуйста, в чём отличие условий
Молодцы, что сделали такой выпуск! Многих людей обезопасите!
УРРА! Новый выпуск!
Понравилось, что подчеркнули, что страховаться надо от конкретных рисков (и это будет дешевле), а инвестировать отдельно и в портфель на свой вкус.
Не понравилось, что не сказали про налоговые вычеты на сроке в 5 лет. К примеру НСЖ в валюте, с суммой в пределах социального вычета даст нам депозит в валюте под 2-3% годовых.
(13% от внесённой суммы /5=2.5%
+ страховая~ 0.5% подкинет)
+ возможно страховая заплатит при страховом случае.
Личная боль, что продукты страхования (не инвестиционные) мне интересны, как инструмент финансовой гигиены/долгосрочного планирования, но абсолютно нет доверия к компаниям. Что у них сидит целый штат юристов, чтобы не платить, что не хватает собственной компетенции получить информацию и сделать выбор. Что при страховом случае ты получаешь ещё одну проблему, или же вынужден мириться ещё и с потерей денег на "страховку".
разделяю ваш подход к страхованию, причем по всем пунктам. Очень часто его достоинства забывают, про недостатки же куча информации. Но главный недостаток действительно - доверие к участникам рынка, куча историй про волокиту. Хорошо, если ты жив, а если твоей родне придется страховые выплаты получать, то на практике оказывается часто мучают документами.
Еще очень мало нейтральных людей, разобравшихся в теме: либо хейтеры, либо продаваны
Валютная переоценка. Ты скорее всего получишь не 100% возврат средств.
@@taBu2024 договор в у.е. поэтому 100% у.е.
Если же речь про налоги с переоценки, то не думаю, что это сильно превысит ставку рефинансирования.
vo.plus.rbc.ru/news/5e82ddc77a8aa943e9ccb102
@@НиколайСмирнов-и9е можно легко проверить.
Вы инвестировали в нсж с годовым взносом 10 000 usd 22.11.2015 по курсу цб 64,86.
Сегодня курс доллара 76.01.
Налог идет с курсовой разницы минус 13%.
Даже если считаем налог с первоначального взноса, то он уже равен 14495 рублей. Это уже 190 долларов.
Помимо этого собеседник в ролике дал правильный тезис, что страховая компания может не уплачивать инвестиционный доход.
Т.е. с 10 000 вы гарантированно получили 9810 долларов + СНВ(15600). По факту деньги в лучшем случае вернуться(номинально без инфляции).
Мне понравилась идея рискового страхования(не возвратного) и например оставшуюся часть инвестировать в индекс snp 500 или портфель американских акций. Думаю это классная идея :)
@@taBu2024
Две мысли:
- Эта схема имеет смысл только при сумме до 120 000 рублей в год.
- В вашем примере налогов вообще не будет. Не учли вычет в размере ставки ЦБ:
1.Возьмём среднюю ставку ЦБ грубо, как 7,5%
На 22.11.15 - 11.5%
На 22.11.20 - 4.25%
(11.5 + 4.25)/2 ~7.5%
2. Взнос был единовременный 10.000
3. Сраховая не платила ничего сверху.
4. Срок 5 лет
НЕоблагаемая база (вычет):
64.86*10 000 * (1+7.5%)^5= 931 149
Доход:
76.01*10 000=760 100
Размер вычета который ещё останется на бонусы от страховой:
760 - 931 = -171 т.р.
От себя добавлю еще несколько вопросов страховщикам:
1. Какой процент отклоненных полисов? Эту цифры все агенты знают, но обычно не говорят. По моим данным даже крупные страховые компании отклоняют 15% полисов, предъявленных к оплате;
2. Требуйте показать вам исключения из полиса ДО подписания договора;
Я не страховщик, но отвечу. Вы путаете понятия полис и страховой случай. Полис могут отклонить, если вероятность страхового события выше, чем изначально закладывалось. К примеру, у человека серьёзное заболевание и он хочет себя застраховать, в этом случае ему полис не оформят (отклоненный полис). А вот отклоненные страховые события нужно обжаловать, вплоть до суда. Какой процент отказов я не скажу (и вы так уверенно говорите, что все агенты этот процент знают - не знают, я думаю), но в моем окружении (да и я сам) несколько прецедентов было и все закончились в пользу клиента. Страховщики не любят судиться, как правило всё заканчивается на далёких подступах к суду выплатами клиенту. Не бойтесь судиться, короче.
По дожитию отклоняют?)
Ну да, в UL смущает многое - и офшор и нет возможности без посредника выйти на компанию, но друзья, анализируя ОПБУ разных компаний понимаешь, что продажи в любом бизнесе - это львиная доля в продукте, влияющая на стоимость конечного продукта. Так давайте называть всех продавцов мошенниками, а не только продавцов ИСЖ. Конечно же клиент, который не может произвести чего то сам, вынужден переплачивать везде, но я так думаю, что консультанты вынуждены брать скрытую комиссию из-за того, что люди привыкли к "бесплатной халяве" про инвестиции.
Риторика про "вынуждены брать скрытую комиссию" напоминает позицию "чиновники и полицейские вынуждены брать взятки, потому что как же жить на такую зарплату нищенскую?"
@@RationalAnswer вы наверное не в теме, но финконсультанту зарплату не платят в отличие от чиновника - это с одной стороны. А вы в курсе, сколько зашито маркетинговых издержек в обычном кефире? Когда узнаете, пить не будете.
@@traderpankratov финконсультанту обычно за услуги платят его клиенты в первую очередь. И имеют иллюзию, что советовать инвестиционные продукты им будут в их интересах.
@@RationalAnswer особенно интересно было бы послушать аргументы противоположной стороны, агентов UL - вывести их на чистую воду, было бы очень здорово. Спасибо за видео.
@@traderpankratov думаю, такое интервью мы тоже сделаем рано или поздно.) Спасибо за комментарии!
Интересный разговор, лайк.
Лично я не доверяю страховым компаниям, поскольку у них слишком много лазеек не заплатить по страховому случаю...
Единственное исключение (в этом не соглашусь с видео) - страхование при укусе клеща. Стоимость - 200 руб на год, сумма ни о чем. А влететь при наступлении страхового случая можно тысяч на тридцать, а то и больше. Лично знаю человека, который воспользовался страховым лечением, этот вид на потоке, как я понимаю. Плюс когда страховка на руках, все в полисе прописано: куда ехать и сдавать клеща на анализ, что дальше. Этот вид страхования удобен.
Куда клеща сдавать и так можно узнать в пару кликов в интернете. И лечить вас отправят и вылечат за небольшие деньги. Лично сам вытаскивал множество клещей и отвозил на анализ (500 руб не великие деньги, клещей что меня кусали ни разу не возил, не из жадности, а от понимания ничтожного шанса заразиться) и ни один не был заражен.
У вас нет "в заначке" 30 т.р. "про запас" и интернета, чтобы определить, куда сдавать клеща на анализ?
@@fintraining01 мне кажется, что стоимость полиса в 200руб позволяет предположить, что выгоднее все же его использовать
@@fintraining01 зачем платить 30 т.р., когда можно заплатить 200? 30 т.р., размещенные под 1% годовых с лихвой покрывают стоимость полиса от клеща.
@@Evgenypugachev Затем, что никаких 30 т.р. в подавляющем большинстве случаев (свыше 99 из 100), на самом деле, платить не придется из-за отсутствия страхового случая. Ваш Капитан Очевидность.
С НСЖ и ИСЖ не сталкивался. Слышал об этих продуктах, но никогда не имел желания их приобрести.
С позицией Сергея Спирина не согласен в плане рискового страхования, были случаи в жизни, где страховка (КАСКО) многократно покрыла ущерб, а было, где виновник ДТП был без ОСАГО и я обезжирился на очень круглую сумму из-за ремонта авто. А виновник без флага и Родины, не имущества, ни работы. И исполнительным листом можно из суда подтереться просто)
Кто-то выше писал про валютные риски в UL. Такое действительно имеет место. Ещё в нем смущает то, что фонды хоть и от известнейших провайдеров, но они активно управляемые почти все, а я сторонник пассивного индексного инвестирования. В общем, любой продукт все равно имеет своего целевого клиента)
Хотел уточнить, здесь в коментах, многие пишут про российские компании, а как я понял в видео речь шла про зарубежные...
Страхование - это шорт-позиция против себя. Но иногда и это работает
Я бы даже сказал - пут-опцион на свой человеческий капитал
По мне так ближе всего по смыслу ставка в казино, где выигрышем является наступление несчастного случая.
если клиенту озвучивать вознаграждение агента.то он станет дисциплинированным и сам будет честно откладывать и искать инструменты на рынке, а еще учиться и уметь ориентироваться среди вала инфы.А если покупателю озвучивать себестоимость куриного мяса или сока в пакетах в сетевом магазине,то он переедет в деревню и будет сам разводить кур и огород. Честный, умный , ответственный сын, муж и гражданин отечества.Ура!
Не знаю как у вас, а у меня нет знакомых, кто ради 50 рублей с пакета молока готов в деревню переехать и коров доить самостоятельно.
@@RationalAnswer , в моем коменте ирония по поводу того,что скрытые комиссия окружают нас повсюду. Иногда кажется что весь бизнес направлен на то, чтобы по правильной технологии продаж что то продать, не важно что
Нуу,, я например получил выплаты по НС, больше чем ожидал, он почти все правильно сказал, единственно плюсы превратил в минусы и минусы приумножил, скорее всего он сам не открывал НСЖ по каким то причинам! И потом страхование жизни я продаю именно как страховку, а не как инвестиционный инструмент! И на счет срочного страхования и НСЖ лично сравнивал, по крайней мере у нас в РК, именно НСЖ выгодней чем срочное страхование и рисков можно больше покрыть и..... ОООО, что я слышу?!?!?!? 54,53 минута видео, он сам признается что он не внутри страхового бизнеса, рассуждение со стороны, не специалиста в этой области, не клиента..... Все вопросов нет!!!
Вот и страхагент подъехал.
Ребята, а можно вопрос про накопительной страхование жизни? Государство возвращает ндфл за добровольное страхование жизни. Пруф www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/soc_nv/soc_nv_pens/. Если вы платите достаточно налогов и вкладываете 120000 р. в год в нсж, то получается у вас доходность 13% чисто за счёт вычета. Собственно вопрос, а какой говорите etf такую доходность гарантирует?
Я не говорю, что это всем подходит, но по мне, как минимум, упомянуть это стоит.
Т.е. при всех этих "если" (официальный доход, заморозка денег более чем на 5 лет и т.д.) вернуть получится максимум 13% от 120'000 или не более 15'600 рублей в год, ежегодно собирая для этого кучу справок и таскаясь в налоговую. Как вы думаете, это действительно для инвестора, или для странных фриков, которым больше заняться нечем?
@@fintraining01 да ничего там сложного сейчас нет. Я в прошлом году сам это делал онлайн, и мне кажется любой финансово грамотный человек заполнить налоговую декларацию обязан уметь. Вроде бы вы тоже всегда топите за уменьшение издержек, по мне уменьшение налогового бремени - это тоже уменьшение издержек. Я понимаю, что доход в 15к рублей в год может казаться смехотворным, но я не призываю рассчитывать только на это, и да, ещё раз, не всем это подходит. Только учитывая все 'если', с этим согласен.
С учётом того, что полисы обычно примерно на ~5 лет, то 13% на первоначальный взнос превращаются в меньше чем 2,5% годовых - возможностей получить такой безрисковый доход на фондовом рынке предостаточно. Не говоря уже о том, что через ИИС те же 13% со взноса (плюс доход от вложения в ценные бумаги сверху) можно получить без проблем с сумм до 400 тыс. руб. в год.
@@RationalAnswer накопительный - это значит что накапливаешь сумму периодическими платежами, соответственно вычет можно каждый год делать. Про ИИС согласен. Но вычет с иис это отдельно считается, то есть можно положить 400к на иис и 120к на страховку и получить 67к вычета итогом. Кстати с этих 120к можно вычет и другим способом получить - например, за лечение или обучение.
В качестве одного из аргументов в пользу НСЖ страховщики приводили следующее. В случае твоей смерти наследники тут же получают деньги - им не надо ждать полгода чтобы вступить в наследство. В отличие от счетов в банке, брокерских и всего прочего - если все деньги только там, то тебя и закопать будет не на что, потому что все счета тут же морозятся. Наверное, это с таким же успехом решается рисковой страховкой. Но в случае самострахования такой риск присутствует.
У вас всегда должна быть" подушка безопасности", "неприкосновенный запас", "заначка" в виде наличных, про которую должны знать близкие родственники. Она и должна решать эту проблему (и многие другие). А вовсе не НСЖ.
@@fintraining01 конечно, подушка есть. Но она же не наличкой под матрасом:) Хранить больше 50 т наличкой по мне так расточительно. А похороны, как увы показал мне 2020 год - не 10 тыс стоят, и даже не 50.
@@marinamazurenkoИменно наличкой под матрасом, или в другом месте легко доступном членам семьи - иначе это никакая не "подушка". Второй вопрос: вы серьезно собираетесь на похороны больше полугодового дохода пустить? Это точно покойнику нужно? Ну и наконец, если вдруг на предыдущий вопрос ответ "да" из-за традиций и т.п., есть и другие варианты хранения, не слишком теряющие в стоимости из-за инфляции, но все же относительно ликвидные и обезличенные: золотые монетки и т.п. Все лучше, чем полсуммы страховщикам отдать.
@@fintraining01 да вот без всяких традиций, в провинции, закопать выходит стольник. Но кто предупрежден - тот вооружен:)
Какой то менеджер по страхованию поставил дизлайк😂😂😂😂😂🤣🤣🤣
Поставил лайк, но аргументация Сергея очень слабая. Критикуя, нужно знать хотя бы основные моменты законодательства - минимальный % - 3%, наличие обязательного перестрахования и аудитора и т.д., и т.п.
В целом тема правильная.
В выпуске излишне демонизировано страхование и страховые. Близко известна история семьи: мама много работала, занимала высокую позицию и была главным кормильцем семьи, зарабатывая в разы больше непутевого мужа. При этом стабильно страховала жизнь и здоровье. Когда у нее нашли рак на поздней стадии, страховая оплатила все лечение. После смерти детям выплатили по несколько миллионов рублей. Дочь перевела полученные средства в доллары за несколько месяцев до черного вторника 2014 года, удвоила капитал, а потом начала инвестировать. В итоге благодаря страхованию мать не только сохранила деньги семьи, которые могли уйти на лечение, но и заложила основу для личного капитала своих детей.
В Выборге стоит памятник лосю. что спасал людей от наводнения и люди безусловно верят, что это было именно так.
И сколько таких случаев приходится на 100%? Единицы?
В выпуске скорее про то, что возможно было бы разумнее направить зарплату от высокой позиции на создание инвестиционного капитала в несколько миллионов рублей напрямую. Чтобы детям было что оставить не только в случае преждевременной смерти.
Тоже знаю эту историю. Потом к ним прилетел волшебник и бесплатно раздал эскимо.
Интересно, Олег Тиньков по страховке от лейкимии лечился? Поди даже не застраховался, но семья бы без денег точно не осталась.
А вот тут Сергей не прав. Человек с палкой существует и в таком страховании и в... барабанная дробь... кредитовании. Можно же накопить, но нет, человек приходит в банк, занимает денег и нанимает там человека с палкой чтобы тот контролировал как он отдаёт долг.
Нельзя одновременно начать копить и жить в своей квартире без кредита. Поэтому кредит и "накопить" явно отличаются не только наличием "человека с палкой".
kollicestvo ljudei postojanno rastet, sistema budet zitj
У Спирина тоже бизнес на обучающих курсах, и , что? Он же получает свои комиссионные. А интервью нужно брать у специалиста по страхованию, а не у Спирина.
Нда... Эксперт из серии "одна бабка сказала"... Понятно почему русские, наслушавшиеся таких "экспертов" шугаются всех нормальных инструментов, которые успешно применяют во всем мире
Нежели у вас жены такие бездельницы, что не смогут без вас прожить или в вас мужской шовинизм говорит? Я бы с такой не смог жить. Моя вполне может, в случае моей смерти прокормить нашу семью с двумя детьми. Да и мои накопления (инвестиции) никуда не денутся.
В остальном выпуск интересный. Особенно фраза Сергея порадовала. Вы заключаете договор, где выплата вам не прописана и зависит от воли страховщика. Сколько же он вам заплатит?
Не сторонник Unit-linked, но насколько знаю все комиссии там раскрываются, в том числе с примерами и не мелким текстом. Клиент не знает куда и кому в конце концов идут комиссии, но их размер ему известен заранее.
Хоть бы руганулись разок, чтоб рейтинг 18+ оправдать.
"Пацаны, страховка - зачастую стрёмная какая-то маза, епт!"
Страхование от Ковида это получение денег на реабилитацию. Вот Павел выздоровел и побежал в припрыжку, а у людей старшего возраста после выздоровление наблюдаются поражения лёгких. После этого нужна реабилитация. Какие-нибудь витамины или холмистый теренкур в Кисловодске. Вот куда идут эти деньги.
Есть такая фирма РСХБ. Сначала для меня
Я был её вкладчиком с начала её открытия... А потом эта фирмпРСХБ меня обманула и обманула рецедивно. Сотрудницы Хомутовского офиса РСХБ. Целенаправленно меня обманывали..... Ю
Спасибо