Ahoj, jeden můj poznatek. Na penzijko mi přispívá zaměstnavatel % částkou ze mzdy, což momentálně dělá něco okolo 1500 měsíčně. Mám spoření u Generali a tam mi bylo řečeno, že si můžu každé dva roky penzijko zrušit, vybrat peníze a obnovit. To se mi jeví jako fajn možnost, sice přijdu o ty drobné od státu, ale vybrané peníze si raději dám do nějakých výdělečnějších fondů.
Složil jsem si ETF portfolio, kam dávám 4 litry měsíčně, ale penzijko jsem si udělal taky, samozřejmě ale jen na 3 kilča :). Stejně jako se můžou podmínky podpory DPS zhoršit, tak se mohou i zlepšit, abychom měli větší motivaci řešit si důchod sami. Věřím, že když stát místo zvyšování důchodů radši zvýší podporu DPS, tak to bude z dlouhodobého pohledu pro nás mnoooohem lepší. Snad se dočkáme politiků, kteří budou méně populisty a více odborníky.
4 ปีที่แล้ว +2
Jsem všemi deseti pro to, aby se státní podpora DPS zvýšíla...a aby bylo vice flexibilnější :)
Díky moc za info. Tak jsem se podíval na můj účet u consequ (ne penzijko, regulérní investiční účet s názvem "Active invest") a ještě dneska jsem ho zrušil. Je tam celková roční nákladovost 2,65% z toho manažerský poplatek 1,5%. To je krutá zlodějna.
Taky doufam :D Čím více lidí to uvidí a zařídí se podle toho a čím více lidí bude rozumět investování, tim větší bude tlak na banky, aby snižovaly poplatky a nabízely alternativy k aktivně spravovaným fondům.
Ahoj Richarde. Po shlédnutí videa jsem se trochu zavrtal do svých finančních produktů a zjistil jsem, že moje Investiční životní pojištění, kam posílám již přes 10 let 1000kč měsíčně jde do Conseq Horizont Invest 11 a nákladovost fondu je 1,92%. To jen tak pro pobavení a srovnání s tvými 0,22 % :).
3 ปีที่แล้ว +1
Ahoj. Zase máš životní pojištění, což u toho mého ETF není. Kdybych chtěl životko, musím si ho platit zvlášť.
Zdravím, možná by se hodilo ještě uvést příklady akumulačních ETF pro diváky. Možná ideálně popsat rozdíl mezi iShares, Vanguard a jinými. Co by měl případný investor sledovat při hledaní takových ETF... Plus za mě bych byl rád kdyby se rozebraly i nějaké jiné ETF (ARK, NOBL, atd). Jinak super tvorba.
4 ปีที่แล้ว +5
Zajímavý nápad na epizodu do budoucnosti. Plánuju video o tom, jakou mám investiční strategií a některé body o výběru ETF tam rozeberu. Jiným ETF, než které kopírují široké tržní indexy, se neplánuju věnovat. NOBL podle toho co jsem se teď dočetl, je dividendovy ETF, kde mají firmy rovnou váhu. Nejsem fanda dividend a nepovažuju je za racionální kritérium pro výběr akcií/ETF (viz mé video o dividendovem investování, zvláště pro daňové rezidenty v čr nedávají dividendy smysl, když lze investovat do akumulačních ETF a neplatit po třech letech vůbec žádnou daň) a jsem zastánce indexů vážných na základě tržní kapitalizace (proč rozporovat kolektivní inteligenci všech investoru na trhu?). Vše ostatni je podle mě vybírání vítězných akcií/skupin akcií, čehož nejsem fanda, protože historie ukazuje, že to ve velké většině případů vedlo dlouhodobě k horším výnosum, nez prostý tržní index vážený na základě tržní kapitalizace (viz mé video o tom, že nejde vybirat vítězné akcie). Snažím se nehádat, které firmy, nebo která odvětví budou úspěšná. To je má osobní preference, každý to má jinak a spousta investorů usiluje o vyšší výnosy a platí za to menší pravděpodobností, že těchto výnosů dosáhnou, případně usilují o dividendový přijem z akcií (který je po psychologice stránce příjemný) a platí za to vice na daních a nižším celkovým výnosem.
Zrovna na tom pracuju a vypada to, že z toho budou spíše dvě epizody. Jedna bude o mé investiční strategií obecně a druhá uz konkrétněji o ETF a podle jakých kriterii vybírám. Pojal jsem to hodně ze široka, protoze každý máme jine cíle a jiné představy o investování, tak at je jasne, z jake pozice vychazim ja.
4 ปีที่แล้ว +4
V podstatě se vším souhlasím, ale jedna velká proměnná, která s tím může ještě dost zamávat, je měnové riziko. Ty dynamické fondy jsou pravděpodobně měnově zajištěné? Vlastní investice v USD ne a obávám se že pokud ji jednotlivec chce, bude ho to také stát nějaké procento.
4 ปีที่แล้ว +4
To je dobrá připomínka. Nejsem si jistý, jestli jsou penzijni fondy měnové zajištěné, ale dávalo by to smysl. ETF jsou většinou vedené buď v USD nebo v EUR a přiznám se ze u svých investic měnové zajištění neřeším. Kdo ví, čím se bude platit za 20 nebo 30 let a firmy v indexu budou vydělávat, ať už se bude platit čímkoliv. Spíš to vidím, že to budu řešit, až peníze budu chtít čerpat. Investuju pravidelně, takže dělám i něco jako kurzové Dollar Cost Averageing.
4 ปีที่แล้ว +2
@ Jo, Dollar Cost Averageing snad v dlouhým čase zafunguje, taky na to spoléhám. Ale fakt je ten, že kurzový vývoj může úplně v pohodě v nějakém roce smazat celý zisk. No až je budeš čerpat, tak už s tím moc neuděláš. Prostě budeš mít nějakou průměrnou nákupku a současný kurz a tyle dvě čísla budou buď v tvůj prospěch nebo ne. Když ne, tak můžeš maximálně tak počkat s prodejem. A ano, v dlouhodobou vzestupnou tendenci akcií taky věřím, ale u nějakého měnového páru usdczk už moc ne. Navíc dost možná v době čerpání už CZK ani nebude existovat, ale to je jiná otázka, jestli případný přechod na Euro bude pro zahraniční investice výhodné nebo ne.
4 ปีที่แล้ว +3
Az budu nucený čerpat, tak opravdu nebudu mít moc na výběr a budu proste měnit za aktuální kurz, to je pravda. Ale doufám, že se mi to podaří alespoň trošku načasovat. Mam finanční rezervu, kterou chci postupně navyšovat a než se budu muset spolehnout čistě na příjem z akcii, určitě tuto rezervu jeste více navýšim. Abych měl prostor výběry a směnu relativně načasovat. Tzn. neprodávat akcie když budou trhy zrovna hluboce v minusu a neměnit, když bude koruna relativně drahá. Na časování trhu neveřím, ale doufám ze budu schopný se alespoň vyhnout (přečkat) dramatickym výkyvům v můj neprospěch. Takže pokud zrovna výkyv kurzu smaže výnosy z jednoho roku, doufam, ze díky dostatečne rezervě takový rok přečkam.
Pokud by CZK dlouhodobě výrazně oslabila, to měnové zajištění taky může investora přijít pěkně draho. Reálný výnos 5%/rok v ETF v USD mi bude k ničemu, když bude v ČR inflace 10%/rok a já budu měnově zajištěn - v tom případě mi to měnové zajištění zajistí akorát to, že mi na důchod reálně nic nezbude. A to nemluvím o tom, kolik to měnové zajištění stojí. Zatím mne nikdo nepřesvědčil, jaký smysl dává měnově zajišťovat akciový produkt, který plánuju držet desítky let. Pokud někdo o měnově zajišťěném akciovém instrumentu uvažuje, doporučuju napřed důkladně nastudovat, co všechno to měnové zajištění vlastně znamená a jaké jsou jeho přímé, a pro akciové fondy i nepřímé náklady.
tak pokud koupim akcii tak pokud mi jí stát nezabaví tak ji mám , pokud mám tak má nějakou hodnotu a je mi jedno jestli ji někdo ocení v dolarech bitkoinech nebo mušlích
Můžu prosím poprosit o zhodnocení situace s DPS? Vlastní příspěvek: 3000 (2300 z platu plus z fondu od zaměstnavatele - mimo příspěvek 700), Příspěvek zaměstnavatele: 2700, Státní příspěvek 230. Celkem měsíčně: 2300 vlastní kapsa + 3630 příspěvky + 300 úspora na dani. K tomu nějaké to zhodnocení, které budu počítat, že v průměru aspoň o minimum porazí inflaci. To už pak dává smysl víc než ETF, že? Bavíme se tedy o tom, že jde o to získat za co nejméně vlastních zdrojů co nejvíce z ostatních. K tomu může zároveň probíhat spoření i do ETF, jelikož do DPS nejde tolik. Díky za názor ;-)
3 ปีที่แล้ว +2
Pokud ignorujeme výnosy z akcií (nebo počítáme jen na úrovni inflace), tak je samozřejmě DPS lepší, protože na ETF žádné příspěvky a úlevy na dani nedostáváme. Ve vašem případě jsou příspěvky velice štědré, takže se vám DPS nejspíš vyplatí. Zbytek volných prostředků je pak lepší dávat ETF. Vše ale nakonec závisí na těch výnosech. Pokud penzijní fond udělá v průměru jen 4 % a ETF 7 % ročně, tak na tom budete s ETF časem líp i bez příspěvků.
Ahoj Richarde! Váhám - 2 roky mám doplňkové penzijní spoření od České spořitelny. Po tuto dobu jsem si spořil 500 Kč a 300 Kč mi přispíval zaměstnavatel. Nyní jsem měnil práci, tudíž mi první rok zaměstnavatel nepřispívá. Od dalšího roku by mi však přispíval 600 Kč. Mám pár možností - 1. penzijko zruším, vyberu a rozinvestujï do svého portfolia ; 2. penzijko přeruším a začnu opět spořit, až mi bude přispívat i zaměstnavatel ; 3. penzijko nechám tak, jak je a částku 500 Kč si budu dále spořit, i když mi nyní zaměstnavatel nepřispívá. Co je dle tvého uvážení nejlepší možnost? Či napadá tě ohledně tohoto nějaký jiný nápad? Díky moc a ať se daří! :)
Narovinu vzhledem k tomu, co vláda plánuje (tedy výrazně znevýhodnit jednorázové výběry v důchodovém věku), se penzijko vyplatí jen kvůli příspěvkům zaměstnavatele - tedy pokud nezadrhnou nebo více neznevýhodní ten výběr po dvou letech a následnou vlastní reinvestici.
@@lordlousos2770 Ahoj, moc díky za odpověď! Penzijko od České spořitelný mám od ledna 2021. Přemýšlím, že bych ho vybral, rozinvestoval a za necelý rok, jakmile by mi opět přispíval zaměstnavatel, založil bych si penzijko znovu a přispíval si minimální částkou (100 Kč). Myslíš, že se jedná o rozumný krok nebo je spíše nějaký důvod, proč penzijko nyní nevybrat a například si ho pozastavit do doby, než mi opět začně zaměstnavatel přispívat? Díky! :)
@@dominik.pavlis Takhle - je otázka, jak budou změny vypadat. Pokud se budou změny v možnosti výběru týkat i aktuálních smluv, tak bych ho ukončil. Osobně penzijko řeším skrze příspěvek zaměstnavatele tak, že ho pokaždé po dvou letech vyberu (tudíž vracím státní příspěvek a daním příspěvek zaměstnavatele), reinvestuji si dle svého do akcií, a obratem zakládám nové - a takhle proces opakuji. Teď v krizi volím dynamiku, zakládat to okolo ATH tak bych volil konzervu. Nechci mít spoření na důchod v produktu, kde mě vláda bude dlouhodobě limitovat možnostmi beztrestného výběru.
@@lordlousos2770 díky díky. Proč vybíráš zrovna po dvou letech? Je v tom nějaký systém?
4 ปีที่แล้ว +6
Mno u výpočtu penzijních fondů jsi jim tedy hodně velkoryse nastavil zhodnocení. Takové nemají ani náhodou. Ale to jsi pak zmínil, takže ok :) Je tu však ještě jedna mega nevýhoda penzijka a to, že při vyplacení ti ještě strhnou 15% daň ze zisku! Takže výsledky v tabulce budou kapánek horší. Kdežto u tvého akumulačního ETF je daň nula.
4 ปีที่แล้ว +5
Chtel jsem byt co nejvice ferovy, abych nemohl byt narceny, ze naddrzuju indexovym ETF. Tak jsem to penzijnim fondum trosku vylepsil 🤗 O 15 % dani jsem ani nevedel, diky za informaci. To je dalsi duvod, proc si radeji sporit sam. Nechapu, proc je to tak spatne nastavene.
@ Kdysi jsem uzavíral penzijko do 50-ti let věku ( dnes už asi není možné), tak aktuálně řeším možnou výplatu peněz.Jaké překvapení - pokud budete žádat jednorázové vyrovnání - daní se i příspěvky zaměstnavatele + výnosy 15% !!! :-(
4 ปีที่แล้ว +5
Nedava mi to smysl...stat chce, at se sami zajistime na duchod, aby to nebylo cele na nem, a pak nam cast penze vezme na danich. By me zajimalo, kdo si myslel, ze to jo dobry napad, kdyz penzijko vymysleli.
@ Vemte v potaz i to, že stát může zavést zdanění výnosů z ETF.. a když už v nich budete mít 4 miliony, tak se z toho těžko bude utíkat jinam.. :) V tom DPS máte možnost vybrat rentou na 10 let a příspěvky ani výnosy nedanit. Má to být na důchod, tj. na rentu, ne na jednorázový výběr a útratu za BMW... :) Spíše bych i čekal, že stát dá nějaký bonus těm, co si to nechají vyplácet dokonce na 20 let (třeba to, že když to udělají, tak jim ze svého doplatí zbývající roky ve stejné výši až do smrti). Když člověk zemře během výběru, jde zůstatek do dědického řízení či určené osobě, takže opět smysluplný krok. Oproti starému TF, OPF, IŽP a všem ostatním scamům.. uznejte, že DPS je parádní nástroj :).
4 ปีที่แล้ว +2
Díky za příspěvek do diskuze. Zdanění ETF se může stát stejně dobře, jako zestátnění DPS...takže do hypotetických situací bych nezabíhal. 🙂 Navic je teď na stole od pirátů spíš opačný návrh - žádné daně z CP a to i bez časového test, teprve až od příjmů nad 20 milionů. Souhlasím s tím, že smyslem DPS není to vybrat a hned utratit. O tom (ne)zdanění při výběru nad 10 let jsem nevěděl, díky za info. Líbily by se mi flexibilnější podmínky výběru. Přijde mi to svazující. U vlastnich investic můžu vybírat podle pravidla 4 %, ale klidně i více ale i méně, podle potřeby. A peníze zůstanou pro další generace. Pro lidi, kteří se tim nechtějí vůbec zabývat a chtějí investovat jen maximálně tisíc az tři tisíce kč měsíčně (a mají ideálně příspěvek zaměstnavatele) je to asi dobrý produkt. Kdo se ale o to zajímat chce a má možnost investovat více, tak nejsem stále přesvědčený o tom, že je to pro něj za stávajících podminek výhodné.
Já to zakládala tehdá ještě za "starých" podmínek u České spořitelny. Pak mi volali at prijdu na schůzku, chtěli mě uvrtat do "lepšího" zhodnocení, ale mohla bych si ty peníze vyzvednout až v DŮCHODOVÉM věku, ne v 60! Tak pozor! Díky každopádně za video. Zaměstnavatel mi tam dává peníze, jinak by to taky už letělo oknem...
Ahoj, skvělý videa, díky! Zkoušel jsem si stáhnout tu tabulku, abych si s ní přepočítal, jak moc výhodný/nevýhodný to pro mě bude, když si tam budu posílat třeba jen 1000 CZK měsíčně. Vypadá to ale, že ty buňky nejsou vypočítávaný na základě vzorců, ale ty hodnoty tam jsou natvrdo vepsaný, nebo alespoň se mi to v takovém formátu stáhlo. Proto jsem se tě chtěl zeptat - je tomu opravdu tak, případně pokud ne, máš ještě někde originál? Díky :)
ปีที่แล้ว +1
Měly by tam být vzorce. Napiš mi na mail (je v popisku videa) a zkusím doma ještě někde najít původní tabulku a poslat.
Ahoj bramboro. Už asi dva roky přemýšlím co s penzijkem. Firma mi dává 1000kc měsíčně, já sám 300kc. Za ty léta tam mám cca 185tis. Problém je, že jsem osel a trcim ve starým penzijku. Není to ani doplňkové penzijní. Za 3 roky mám výročí a můžu vybrat bez penalizace, danění atd 1/2 naspořené částky. Ale to asi nedám, úročení tam je 0,00nic, jen koukám, jak penize ztrácí na hodnotě. Asi to vypovím, peníze během roku postupně zainvestuji do ETF, zalozim nové doplňkové kvůli 1000kc od zamnestnavatele. Vím že budu muset zdanit příspěvek od zaměstnavatele a že přijdu o státní podporu, ale i tak si myslím že je to dobrý nápad. Co ty na to? Do důchodu mam ještě 32let a na důchod sporim už i teď v ETF, akciích a dokonce i jinak :) děkuji za videa a ať se daří
ปีที่แล้ว +1
Myslím, že na to jdeš dobře. Čekat tři roky je dlouhá doba. Dodanění a ztráta státní podpory zabolí, ale racionálně se to vyplatí.
@ Zdravím, jsem po 10 letech v podobné situaci jako pán výše, až na to, že jsem v dynamickém u Allianz. Zhodnocení bída... Je nějaká finanční/doba trvání hranice kdy je lepší v penzijku pokračovat než ho rušit odbytným? 1) Mám stávající spoření nechat běžet s minimálními osobními vklady pro minimální státní podporu dál a zbylé peníze investovat jinam do ETF? 2) Zrušit stávající penzijko odbytným (založit jiné pro příspěvky zaměstnavatele), peníze z penzijka investovat do ETF (celkovou sumu rozložit v roce kvůli výkyvům trhu) a každých 5 let zrušit nově založené penzijko, vybrat příspěvky zaměstnavatele+své a zase reinvestovat?
Diky za super video. Myslis, ze muze mit smysl to vzdy po par letech vybirat a zakladat novy, kdyz zamestnavatel dava k mym 3K taky 3k mesicne? Jak si to propocitat? Diky.
2 ปีที่แล้ว +1
Propočítane to nemám, ale myslim, že to dává smysl, jen bych volil spíše smíšenou strategii. Kdyby to bylo v dynamicke strategii, může to byt zrovna v poklesu, když budeš chtít vybrat. A asi bych neuplatňoval slevu na dani. Pokud bys vybral, musel by jsi daň zpětně doplatit. I když i tady záleží....penize ušetřené na dani bys mohl investovat někde jinde a díky inflaci by jsi pak pozdeji platit na dani reálně méně peněz.
Ahoj, u Penzijka nikde nevidím zohledněný "výkonnostní" poplatek. Např. u Conseq Dynanického fondu je to každý rok 15% z kladného rozdílu průměrné hodnoty podílových jednotek za minulý rok a nejvyšší průměrné hodnoty od začátku. V praxi tahle složitá formulace znamená, že jakmile dosáhne fond vyšší než historické hodnoty, je to automaticky zdaněno 15%. Tohle musí výsledek taky dost ovlivnit.
Jo tak jestli je to ten "Rezervní fond" tak je 5% málo.
4 ปีที่แล้ว +2
První! Máte penzijko? A jste s ním spokojení? Nebo se důchod připravujete nějak jinak? Pokud máte zájem o tabulku s výpočty, kterou zmiňuju ve videu, najdete na ni odkaz v popisku videa.
Situace...penzijko zatím nemám, mám ofiko dva zaměstnání. Jeden zaměstnavatel mi pošle měsíčně 2000a ten druhý 300 Já od sebe ochoten dávat 1000, od státu dostanu ten maksimum.Otazka??? Co bych na mém místě udělal (tý) Předem děkuji za odpověď.
U nas v vo firme (v CZ) si ja prispievam 100 Kč a zamestnavatel mi prispieva 3% mojej mzdy. Oberam sa tym o statnu premiu ale stale je to dobry deal :-)
Ahoj, jaký máš prosím názor na Portu dětský účet, kde je roční poplatek pouze 0,25%? Je to nejvýhodnější produkt pro děti?
4 ปีที่แล้ว +7
Ahoj. Nejsem moc fanda poplatků a podle mě to neni tak složitá věc, aby si ty ETF nemohl člověk koupit sam. Když bych srovnal tisic korun investovaných měsíčně přes Portu (s poplatkem 0,25 % + TER ETF 0,2 % například) s investicí na vlastní pěst, tak je to za 18 let cca 10 000 Kč rozdíl. Za 40 let pak cca 95 000 Kč rozdíl. A pokud chceš dítěti investovat více než 1 000 kč měsíčně, tak se rozdíl dramaticky zvyšuje (v neprospěch Portu). A u "dospěláckého" poplatku 1 % je to dlouhodobě podle mě úplná smrt. Viz v jiných videích mluvím o pravidlu 4 %. Takhle by mě poplatek 1 % obral o čtvrtinu ročních příjmů. Doporučuji sve nejnovější video o poplatcích podílových fondů. To samé plati i pro Portu a i ETF.
Za mě je to dobrý produkt. Ono prostě investování přes brokera není pro každého. Dokud nebude mít Degiro možnost automatického investování, tak spousta lidí si ty dva kusy nějakého ETF měsíčně pravidelně prostě nekoupí. Manžel se loni holedbal, jak bude kupovat ČEZ (přes FIO, nikoli Degiro) ... koupil dvakrát a pak už na to neměl chuť. U Portu nastavím trvalý příkaz v bance a je vystaráno. Navíc výhoda pro ty, kteří na to nemají nervy - nelezou do toho, nevidí ty propady a přečkají to tak bez prodeje :-) (u brokera, pokud by se podívali na stav portfolia v dubnu 2020, by mohli mít tendenci prodávat). Jako pořád lepší, než stavebko, a výrazně lepší, než ten dospělý účet u portu. Další možná výhoda - měnové zajištění. A ještě jedno - je to pěkně na jméno, oddělené od investování rodiče. Já mám pro děti na degiro nějaká ETF, ale chce to prostě konzistentně dodržovat čí je co a nemíchat to.
@@michalamarkova6999 No a dívala jste se, kam Portu investuje peníze? Prostě rozloží to na ETF dle vlastní ( případně Vaší volby). Jinými slovy, buď si to uděláte sama nebo to necháte dělat někoho jiného za poplatek. Což přirozeně není špatně, jen je to otázka osobní prefernce. A propady či výnosy vidíte i na Portu, pokud se podíváte hlouběji, je to jen služba brokera dělaná jinak.
@@vaclavpavelka4161 Mě to vysvětlovat nemusíte, já to chápu. Ale jsou prostě lidé, kteří se každý měsíc do platformy u brokera nezalogují. Pak je lepší nějak investovat s poplatkem, než nijak bez poplatku, ne? A samozřejmě, že na Portu bych ty propady viděla, ale vtip je v tom, že tam prostě nelezu, takže to nevidím. Opět ideální pro ty, kteří, proti propadům odolní nejsou. A pokud se přihlásí do platformy u brokera a uvidí červená čísla, tak místo, aby dokoupili, všechno prodají a opět pro ně investování končí. Pro tyhle lidi je právě podle mě Portu super.
bylo dost věcí které jsem nevěděl např. to že na to do 60 let nesmím sáhnout a další že při předčasném vybraním musím doplatit daň? No kruci písek tohoto investičního produktu bych se nedotkl ani lopatou.
Dobrý den, můžete mi vysvětlit, jak přesně se počítá poplatek 1% za správu u dynamické varianty? Mám naspořen 1.000.000 Kč v DPS a poplatek je tedy 1% z toho (10.000 Kč)? Děkuji.
2 ปีที่แล้ว
Dobry den. Přesně tak, z milionu je to deset tisíc ročně. Automaticky se to projevuje na hodnotě majetku. Čili nikde neuvidíte, že jste zaplatil 10 000 Kč.
Přes brokera na burze. Mrkněte se na toto video (Jak koupit první akcii/ETF): th-cam.com/video/dzw2E7O-H_o/w-d-xo.html Na kanálů mam pak další videa, kde se můžete inspirovat, jaké ETF vybrat. Například video, kde ukazuji pět jednoduchých ETF portfolií: th-cam.com/video/gMSGyoIUsg0/w-d-xo.html
Všechno super, až na to, že tam nemáte započtenou inflaci. Takže pojďme si to ujasnit. Před 30 lety byla průměrná mzda cca 3 500,- Kč, nyní (rok 2021) je průměrná mzda cca 35 000,- Kč, takže to máme ať se nám to dobře počítá 1/10. Za dalších 30 let bude průměrná mzda opět x 10, tj. cca v roce 2051 bude průměrná mzda 350 tisíc Kč (díky inflaci). Takže kdybychom za 30 let naspořili 3,5 milionu, tak to máme jenom desetinásobek průměrné mzdy v roce 2051 (350x10=3,5mil). A kolik je dnešní desetinásobek průměrné mzdy? Co si za to koupíme? Jak dlouho by nám tato částka vydržela? No vezmeme-li nájem a náklady na domácnost + benzín + stravu na cca 20 tisíc Kč měsíčně, tak by nám částka (350 000,- Kč v roce 2021) vydržela max. 18 měsíců, což je 1,5 let. Husté, že ano? A přitom finanční poradci říkají, že jim (důchodcům) ta částka má vydržet 30 let. (Od 60 do 90 let, v našem modelovém případě od roku 2051 do roku 2081). Jenže např. v roce 2070 už bude průměrný plat přes 1 milion Kč (díky inflaci). Takže shrnuto podtrženo: Vaše videa jsou pěkná, ty korely a korelace to se mi líbilo, ale reálně jsou naprosto k ničemu. :-)
3 ปีที่แล้ว +2
Vycházíte z předpokladu, že růst/inflace bude v nasledujicich 30 letech stejný, jak v předchozích. Což nejspíše nebude, protože dnes máme úplně jinou situaci, nez v roce 1989, kdy po pádu komunismu bylo vse dramatictejsi a prekotnejsi a divocejsi. Doba se dost uklidnila. S vysokou pravdepodobnosti nebude v průměru inflace vyšší, než 3-4 % a to je muj maximalni nekvalifikovany odhad Ve videu mimochodem s inflací počítám. Používám reálnou návratnost a beru v potaz inflaci cca 2-3 %. Hodnota peněz ve výpočtech ma zachovanou kupni silu.
Dobrý den, když jste začal představovat ty tři různé scénáře, doufal jsem, že tam bude i scénář, který je v populaci nejrozšířenější a to investice 1000 Kč měsíčně jen abychom vybrali max státní podporu. Mohl bych Vás poprosit jestli byste mi zaslal .xls tabulku, kde bych si nasimulovat investici do penzijka s 500Kč a 1000Kč ? Sám jsem si založil penzijko minulý rok u CSOB dynamickou strategii ve svých 30ti letech. Tedy investiční horizont budu mít jen 30 let. Velmi by mě zajímaly výsledky, jestli penzijko nechat běžet s takto nízkou částkou (500Kč nebo 1000Kč) a nebo to zrušit. Mám to jen takový doplněk, většinu peněz investuji přímo do akcií. Díky prosím o zaslání sem: mrazek.honza zavináč .cz
4 ปีที่แล้ว +5
Dobrý den. Tabulku pošlu. Sám jsem ale v rychlosti porovnal těch 1000 Kč měsíčně penzijko s 1000 Kč do indexového ETF. Po 20 letech: penzijko 440 743 Kč, ETF 411 971 Kč. Po 30 letech: penzijko 813 466 Kč, ETF 827 198 Kč. Po 40 letech: penzijko 1 348 320 Kč, ETF 1 502 889 Kč. Jen zdůrazňuju, že výpočet předpokládá v obou případech stejné výnosy a rozdil je jen v poplatcích a příspěvcích od státu. Co zatím vidíme, tak podílové fondy maji ve skutečnosti daleko nižší výnosy než ETF (konkrétní ETF jsou zmíněné ve videu v tabulce, kde porovnavám výnosy).
Zajimalo by me porovnani vuci ETF (v me socialni bubline je to casty priklad). Platim si 1K do penzijka a to same mi dava zamestnavatel. Tedy dostavam max. statni prispevek, dostavam prispevek od zamestnavatele, ale zase nemam tu danovou vyhodu. Mohl bys prosim vypocet hodit sem do komentare? Myslim, ze by to bylo zajimave pro vice lidi.
ปีที่แล้ว
Ideálně si to spočítat v excelu. Parametry se můžou lišit. Když budu přepokládat stejnou návratnost pro penzijko a stejnou pro ETF před poplatky tak po započítání poplatků bude návratnost odlišná. U ETF odečtu TER. U penzijka odečtu TER (1 %) a 15 % z výnosu. Pro 8 % návratnost bych tedy u ETF počítal průměrnou roční návratnost cca 7,7-7,8 % a u penzijka 5,8 % (0,85*8 a z toho pak ještě jeden procentní bod uberu). Tohle je hodně štědrý předpoklad ve prospěch penzijka, které takovou návratnost mělo stěží v tom nejlepším období pro akcie, natož až přijdou větší a delší propady. O tuto návratnost pak každý rok násobím příslušnou částku - co už je zainvestované z minulých let plus nové investice. Pro zjednodušení jsem to počítal po roce. Čili pro ETF to bude v prvním roce jen 12 000 krát 1,077 pro návratnost 7,7 %. Pro penzijko to bude 26 760 krát 1,058 pro návratnost 5,8 % (12 z vlastní kapsy, 12 od zaměstnavatele a 12*230 státní příspěvek). A takhle počítat rok po roce třeba 30 let, nebo kolik času zbývá do důchodu. Vše lze v excelu udělat pomocí vlastních vzorců a ty jen kopírovat na další řádky. U investované tisícovky povede hoooodně dlouho penzijko a myslím, že v tomto příkladě zvítězí. Čím větší částku však člověk bude investovat z vlastní kapsy a čím déle, tím menší roli budou hrát ostatní příspěvky a tím větší roli budou hrát poplatky (a o ně snížená návratnost). Někde snad ještě najdu svou tabulku s výpočty, takže když mi napíšeš na mail (je v popisku videa), tak ji pošlu.
a to ještě pokud se nepletu tak do dynamického fondu nelze investovat , poze do dynamického programu který podle věku alokuje postupně více a více do vyváženého fondu a do konzervativního fondu takže v době kdy by měl člověk začít teprve vydělávat začnou to přelívat no masakr
Takže podle tabulky na konci, když už penzijko, tak bys šel do conseq? Mám ho teď krátce u České pojišťovny a ještě by se dalo zrušit, přemýšlím zda přejít :/
4 ปีที่แล้ว +5
Nedoporučuji přecházet. Nemá smysl orientovat se podle minulých výnosů. Může být, že v následujících deseti nebo dvaceti letech se bude ČP dařit více, než Consequ. Třeba mají strategii, která se v posledních letech neoplatila ale dlouhodobě bude lepší. Nevim. Je to jen hádání. Právě proto jsem pro indexové fondy/ETF - nehádám, netipuju, vlastním (skoro) všechny akcie a platím minimální poplatky.
@ Nesouhlasím, že nemá smysl přecházet. Je třeba se podívat na to, jak je složené portfolio. Já jsem přešel od Allianz k ČSOB, protože mnohem lepší výkonnost ČSOB dynamického fondu byla dána tím, že oproti Allianz dynamickému je 90 % zainvestováno v akciích a jen 10 % v dluhopisech, kdežto Allianz to mělo myslím 60:40, což odpovídá spíš vyváženému fondu. Rušit ho nebudu, jsem si vědom jeho nevýhod, ale mám slušný příspěvek zaměstnavatele, tak jako konzervativní investice se nakonec podle mě vyplatí (pokud budu mít příspěvek dál).
@@josefbenes8189 @Investicnibrambora Dobrý den, je situace stále stejná? Jsem zrovna na začátku čsob na dalších 30 let a prý čsob má dnes -11% a nějaká nová rentea jen -5% Kde je háček? je tento rozdíl vykoupen taky nějakým poplatkem? je ta jejich "úžasná" nabídka na dělení se o mimořádné zisky nějak jinak penalizovaná? Nebo je ta zrada jenom v tzv. novém produktu (má 2 roky) a díky tomu takové zisky, ale až bude mít 10, bude na tom stejně, jako konkurence?
2 ปีที่แล้ว +1
Haček nevím, neznám přesně podminky od Rentea. Mozna to deleni zisků není přesně definované a je na nich, jestli a o kolik se budou delit. Každopádně obě společnosti maji jiné portfolio a proto i jiné návratnosti. Poslední dobou jsem se na vykonnost penzijnich fondu nedival, ale jsem si jisty, ze od založení za průměrem trhu zaostavaji. Propast je příliš velká, než aby se teď během par měsíců zavřela.
3 ปีที่แล้ว +2
Když zaměstnavatel přispívá plných 50 000 / rok, co např. co 3 roky DPS vybrat a investovat? A takto to točit? Když pomineme výnosy a poplatky 1 % a odečteme 15 % daň, vychází to za 3 roky 127 500 Kč.
3 ปีที่แล้ว +4
To je velice slušný příspěvek - který zaměstnavatel to poskytuje, že bych zažádal o místo 😁 V takovém případě se to vyplatí. Kdyby penzijní fondy měly alespoň přibližnou výnosnost jako průměr trhu, tak snad by se snad dokonce kvůli té dani vyplatilo i nechat to tam a nevybírat, ale to už jsou takové počty co by kdyby a do budoucnosti nevidíme.
penzijko sluzi ako diverzifikace alebo ochrana keby sa nieco stalo s aktivnym investovanim brokerom cokolvek proste a za dalsie uz od noveho roku aj tam navysili statne prispevky v cechach ja osobne davam 1700kc a z vyplaty mi skoro vzdy zamestnavatel dava dalsich 1500 kc a rokmi sa zvysuje plat aj prispevok od zamestnavatela
A co když chci mít alespoň nějaký ten milion i před 60 lety? Dá se nějak investování urychlit?
4 ปีที่แล้ว +3
Samotný proces výnosů z akcií a složené úročení se urychlit nedá. Ceny akcií jen kopírují to, jak rychle rostou zisky firem. Jediné co můžeme udělat je investovat více peněz a čím dříve, tím lépe. Možná napoví mé video Jak rychle lze dosáhnout finanční nezávislosti: th-cam.com/video/p2wAPkujmnE/w-d-xo.html
4 ปีที่แล้ว +2
A jinak záleží na době, ve které žijeme a to neovlivníme. Existují desetiletí, kdy akcie rostly dramaticky nahoru a naopak existují dlouha období, kdy rostly jen málo. Kde se nacházíme (co přijde), neví nikdo. Poslednich 10 let ale bylo velice dobrých, akciím se mimořádně dařilo. Bude to pokračovat dalších 10 let, nebo se to teď zastaví? Toť otázka.
@ to už jsem viděl. Ale pořád nevím, prostě ano, budu milionář ale až v důchodu. Jak se mám dostat třeba tam kde je Erik meldik? Myslím že mu není ani 40 a je milionář. A co ti další kterým je i 30 a mají z toho pasivní příjem 20 000 na měsíc. Prostě bych rád přišel na způsob jak investicemi vydělat do 30 let, alespoň dohromady 9mil. abych měl nějaký přísun peněz pasivní
@ což znamená ze se klidně může stát že místo průměrné návratnosti třeba 6% budu mít třeba 28%? A jak dosáhnout co nejvyšší návratnosti?
4 ปีที่แล้ว +2
Pokud se bavíme o zbohatnutí na investování do akcií, tak jít cestou, o které mluvím ve svých videích. Pomalu, ale jistě. Nebo vysoce riskovat, vybírat individuální akcie a doufat v ohromné štěstí. Že trefíme zrovna tu jednu, nebo pár správných akciích, které za pár let stokrát nebo tisíckrát znásobí svou hodnotu. Je to jako sázet loterii. Všechno, nebo nic. To podle mě není pro většinu lidí rozumná cesta, protože šance, že se to povede, je minimální. Jsou lidi, kteří tak zbohatli. Ale je jich málo. A pokud se bavíme o mladých milionářích - prostě ty peníze vydělali. Vlastním podnikáním. Založit vlastní úspěšnou firmu, nebo byznys. Erik je pokud se nepletu povoláním youtuber. Teď dělá videa o investování, ale je to spíš pro zábavu, než naučné. Jeho síla je v tom, že je showman, baví lidi a tím se živí - z toho má peníze. A k té návratnosti: jediný způsob jak ji zvýšit, je více riskovat. Jak píšu výše: sázet na individuální akcie a doufat, že se trefíš. Toho ale nejsem fanda, protože většina lidí na tom prodělává. Možná je cesta někde uprostřed. Zkusit vlastní podnikání, něco málo investovat konzervativně a něco málo trošku riskantněji.
Spořím 1000,- měsíčně a dostanu 230,- měsíčně. To beru jako docela dobře zhodnocenou tisícovku. To ještě jde. Třeba takové stavebko je na dnešní poměry totálně směšné...
Jednorazove ano, ale pak tam tech 1230 lezi a moc nevidelava - takze pro dlouhodobe (20+ podle videa, ktere penzijku jeste trochu nadrzovalo) investovani uz se vyplati vice ETF.
Takže jsi nám řekl že když mi je 50 let a zrovna jsem přišel na tuhle možnost investic do důchodu , tak prakticky budu na tom stejně v 65 letech jako u penzijka kde mi to dotuje i zaměstnavatel. A asi i jiné rozdílné riziko. Přesto jsem to zkusil a zainvestoval do ETF a půlku peněz nechal v penzijním fondu protože tam jdou peníze i od zaměstnavatele. Nebylo by teda fér říci lidem že pasivní investování do ETF je tak maximálně pro 20-30 leté ? Nejde o to zbohatnutí ale o peníze které pak vylepší život nejen v důchodu ;-) a to asi po 15 letech nenastane.
ปีที่แล้ว +1
Ahoj. Nemyslím si, že je pasivní investování pro 20-30 leté. Dá se investovat i v 50. Investiční horizont nemusí končit odchodem do důchodu. Důchod může trvat i 20-30 let a pokud člověk z investic čerpá pasivní příjem jako přilepšení k důchodu, nebo chce část peněz odkázat dětem, tak má i v 50 letech investiční horizont dlouhý 30-40 let. To je pro investice do akciových ETF dost dlouhá doba. A kdo má kratší dobu, třeba jen 15 let, ten holt musí investovat více - podle toho, kolik nakonec bude chtít čerpat. V tomhle může penzijko s příspěvky od zaměstnavatele pomoct a možná že tvá cesta, půl na půl, se ukáže jako rozumná volba.
Ještě mě napadá varianta 4, pokud mám příspěvek zaměstnavatele. Do penzijka dávat jenom takové minimum, abych dosáhl na maximální příspěvek zaměstnavatele (což by třeba v mém konkrétním případě bylo 100 Kč ze svého + 400 Kč od zaměstnavatele) a zbytek do ETF. Nepočítal jsem si to, ale předpokládám, že by to vyšlo nejvýhodněji. Výhodu u penzijka vidím ještě v psychologickém hledisku, že pokud jej vyberu předčasně, tak přijdu o příspěvky. Kdežto z ETF si ty peníze mohu vytáhnout kdykoliv a je potřeba mít silnou vůli :)
4 ปีที่แล้ว +1
Jo, to je taky dobrá varianta. Po 5 letech pak penzijko vybrat i s příspěvky zaměstnavatele a investovat do ETF a znovu založit na dalších pět let. Psychologický efekt hraje urcitě roli, lidé maji tendenci vyhýbat se ztrátám a po pár letech uz může dost bolet přijít o státní příspěvky a výnosy z nich. Otázka je, jestli to za ty celkově nižší výnosy stojí.
Jenže u penzijka nemáte riziko.,.. nikde není jistota, že investice vyjde... takze za mne, je rozumne investovat, ale i si sporit.. je to jen dalsi level diverzifikace....
A dopadnete lepe jen u investici nad dvacet let, kdyz mam do duchodu dvacet let, tak lepsi je penzijko :)
ปีที่แล้ว +1
Souhlasim s tim, že čím blíže k důchodu, tim vice se pravděpodobně penzijko vyplatí - zvláště pokid je podpora zaměstnavatele. S tím, že u penzijka neni riziko, ale pozor! S penzijkem investujete buď do fondu peněžního trhu, dluhopisů, nebo akcií. Konzervativní aktiva maji dlouhodobě obrovske riziko v tom, že neporazí inflaci. To že rizika nevidím, neznamená že tam nejsou.
@ takhle rizikem myslim pouze to, ze prijdu o vsechno, respektive nedostanu zpet to co jsem tam vlozila. to je to proc zatim posilam na Portu jen male castky, stylem, stejne bych to jinak projedla :D protoze proste se bojim, ze dojde k nejakemu velkemu krachu a nahle budiu za tech dvacet let mit moje investice treba jen polovicni hodnotu...
ปีที่แล้ว
U penizjka ale je dost dobra moznost, ze nedostaneš to, co jsi tam vložila. Penzijka jsou vetsinou globálně diverzifikovana, stejne jako Portu. Jestli spadne Portu o polovinu, tak na penzijku s podobnou rizikovosti dopadneš velice podobně. Žádná garance není. Leda bys měla nejake staré penzijko z dávných časů, kdy bylo možné kde co. Takove garance jsou pak ale kompenzovane tim, ze museji investovat velice konzervativně a neporážejí inflaci. Každopádně přístup: "investuju, protoze bych to stejně projedla" chválím 😄
Naprosto jednoduché vysvětlení a ideální pro lidi bez jakýchkoliv zkušeností. Penzijko je pro mě automatické, protože můj zaměstnavatel přispívá ještě více, než bylo uvedeno ve Vašem případě. Osobně plánuji, že v okamžiku, kdy změním zaměstnavatele a tím přijdu o příspěvky na penzijko, tak ho vypovím. Co mi vadí na ETF je zdanění. Vzhledem k tomu, že jsou většinou tyto fondy v US, musíte prohlásit "daňovou rezidenci", zkrátka prohlášení, kde odvádíte daně. Chápu, že ETF daní zisk automaticky, nicméně i toto musí být uvedeno v daňovém prohlášení, nebo ne?
3 ปีที่แล้ว +3
Tak mate dobreho zamestnavatele. 🙂 Spousta ETF fondů má domicil/sidlo i mimo USA. Ja ve svych videich uvadiim pouze ETF podle UCITS regulace od EU. Spousta z nich ma prave kvuli danovym podminkam sidlo v Irsku. Pokud mate akumualcni ETF, ktere reinvestuje dividendy, neumiste do danoveho priznani nic uvadet - pokud neprodate. A pokud prodate az po 3 letech, mate splneny casovy test. Do danoveho priznani se to pak uvest musi (pokud bude prodej nad 100 tisic kc), ale dan je po tech 3 letech nulova. Neplati se. Coz je prave neco, co nechapu na penzijku. Na to se casovy test nevztahuje a plati se 15 % z vynosu. Coz pokud penzijko ukoncite predcasne, tak vam to banka automaticky strhne.
@ Rozumím, děkuji za rychlou odpověď. Jsem nejspíš milovník poplatků, protože na akciové podílové fondy využívám fio globalni akciovy trh, CZ akcie kupuji skrz fio brokera primo v RMS a potom jeste cast svych penez investuji do alternativy fio akcioveho podiloveho fondu - Portu. Ale jako dalsi cast penez dat ciste do ETF naprimo se mi jevi jako zajimava alternativa. Zjistim si o tom vic, kazdopadne jaky ETF podlehajici EU regulaci byste doporucil? Vanguard FTSE All-world?
3 ปีที่แล้ว
Osobne mam 70 % akcioveho portofila ve Vanguard FTSE All World akumulační. Je to skvělá globalni diverzifikace. Prevazuje USA, aktuálně cca 57 %, pak cca 30 % dalsi vyspele zeme a cca 13 % rozvojove zeme. Je to proste cely akciovy trh v jednom. Cilem je kopirovat index FTSE All World, ktery sleduje vykonost globalnich akciovych trhu. Da se udelat i obsahlejsi portfolio, ale ze tri ETF (IWDA, EMIM, IUSN). Jestli to je vhodne pro vas -je treba posoudit, jak se vam to prekryva s investicemi, ktere uz mate. Nebrat to izolovane. Jestli uz nejake globalni portfolio mate, urcite tam prekryv bude.
@ Výborně, mockrát děkuji za info. Pročetl jsem si materiály a asi do toho půjdu, jen zkusím udělat tu největší chybu, o které jste v jednom svém videu mluvil - zkusím spekulovat na drobný pád indexu, protože teď je na historickém maximu a přeci jen o pár procent by to snad jít mohlo. Děkuji.
3 ปีที่แล้ว +1
Hodne štěstí s casovanim trhu. Sam bych levnejsi ceny k nakupu uvital, ale čekat na to nebudu. Utikaji mezi tim dividendy a kdo vi, kdy k propadu dojde. Trhy byvaji vetsinu casu na maximech, protože jsou dlouhodobě rostouci, takže index na maximu je běžná záležitost.
@ A vyplatí se to používat? Když třeba budu 300 Kč spořit měsíčně? A dá se to zrušit kdykoliv? Nebo 30 dní od založení..
3 ปีที่แล้ว +1
Za 300 Kč měsíčně je státní podpora 90 Kč. Pokud k tomu máš příspěvek zaměstnavatele a nic dalšího nespoříš/neinvestuješ, tak se to asi vyplatí. Pokud dáš výpověď, prijdeš o veškerou státní podporu a vyplaceni trvá cca 3 měsíce. Alespoň u mě to tak dlouho trvalo. Jinak musíš spořit až do 60 let.
Domnívám se, že toho porovnáváš brambory s batatama. Jsem fanda penzijka, mnoho benefitu jako je obmyšlená osoba (osoby), předdůchod, možnost informativní podpory jako jsou poskytující instituce, .... Pro mnoho lidí komforní možnost jak začít vůbec spořit.
4 ปีที่แล้ว +9
Respektuji tvůj nazor. Pro mnoho lidi to je pohodlný a nenáročný zpusob, jak spořit a investovat. Otázka je, jestli je poplatek 1 % a vyšší pravděpodobnost nižších výnosů adekvátní cena za zmíněné benefity a pohodlnost...
Obmyšlenou osobu jinak řeší buď závěť a nebo dědění ze zákona, ne? Co je to informativní podpora poskytujících institucí? Jinak souhlasím, lepší mít penzijko, než nemít vůbec nic.
Nedávno jsem se při návštěvě penzijní společnosti dozvěděl, že obmyšlenou osobou disponují jen transformované fondy (penzijní připojištění), v účastnických fondech (doplňkové penzijní spoření) je to nějak omezené.
lidi ještě mám jednu pecku takový borec nakonec . ono se ještě může stát že zemřete a ty peníze nikdo z vaší rodiny už neuvidí , peníze se pak rozdělí mezi účastníky fondu:) a to se vyplatí. takže kromě toho že ty prachy už možná vy ani nikdo z vašich neuvidí plus ten fakt že špatné výsledky fondu by byly ještě mnohem horší kdyby neokrádali klienty :) jestli tohle není krádež tak už nic
no jenže 4 mega za 40 let...kolik to bude...jak tedka 400 tisíc?...takže nic moc...navíc kdoví co za 40 let bude..... zítra tu člověk být nemusí, takže nesmysl
3 ปีที่แล้ว +2
Ve videu počítám s reálným výnosem, tzn s výnosem očištěným o inflaci 4 mega podle toho výpočtu budou za 40 let pořád 4 mega.
Taky jsem byl překvapen, když jsem udělal nějaké kalkulace, že penzijko je nejvíce výhodný produkt pro penzijní fondy.
To je výborně řečeno 🤣
Ahoj, jeden můj poznatek. Na penzijko mi přispívá zaměstnavatel % částkou ze mzdy, což momentálně dělá něco okolo 1500 měsíčně. Mám spoření u Generali a tam mi bylo řečeno, že si můžu každé dva roky penzijko zrušit, vybrat peníze a obnovit.
To se mi jeví jako fajn možnost, sice přijdu o ty drobné od státu, ale vybrané peníze si raději dám do nějakých výdělečnějších fondů.
Složil jsem si ETF portfolio, kam dávám 4 litry měsíčně, ale penzijko jsem si udělal taky, samozřejmě ale jen na 3 kilča :). Stejně jako se můžou podmínky podpory DPS zhoršit, tak se mohou i zlepšit, abychom měli větší motivaci řešit si důchod sami. Věřím, že když stát místo zvyšování důchodů radši zvýší podporu DPS, tak to bude z dlouhodobého pohledu pro nás mnoooohem lepší. Snad se dočkáme politiků, kteří budou méně populisty a více odborníky.
Jsem všemi deseti pro to, aby se státní podpora DPS zvýšíla...a aby bylo vice flexibilnější :)
Díky moc za info. Tak jsem se podíval na můj účet u consequ (ne penzijko, regulérní investiční účet s názvem "Active invest") a ještě dneska jsem ho zrušil. Je tam celková roční nákladovost 2,65% z toho manažerský poplatek 1,5%. To je krutá zlodějna.
Do Consequ mne také bohužel před lety nalákala "finanční poradkyně". Škoda, že jsem tehdy nevěděl o investování alespoň to málo, co vím dnes...
Pěkné video. Doufejme, že to uvidí hodně lidí ;)
Taky doufam :D Čím více lidí to uvidí a zařídí se podle toho a čím více lidí bude rozumět investování, tim větší bude tlak na banky, aby snižovaly poplatky a nabízely alternativy k aktivně spravovaným fondům.
@ To je solidní ambice. :D Tak snad se zadaří.
Ahoj Richarde. Po shlédnutí videa jsem se trochu zavrtal do svých finančních produktů a zjistil jsem, že moje Investiční životní pojištění, kam posílám již přes 10 let 1000kč měsíčně jde do Conseq Horizont Invest 11 a nákladovost fondu je 1,92%. To jen tak pro pobavení a srovnání s tvými 0,22 % :).
Ahoj. Zase máš životní pojištění, což u toho mého ETF není. Kdybych chtěl životko, musím si ho platit zvlášť.
Hezké video. Ještě bych tam zmínil předčasný odchod do důchodu a s tím spojenou úsporu s platbou soc a zdrav při předčasném odchodu do důchodu.
Kdyžtak tady na doplnění o něco novější video na téma, jak se daří penzijním fondům: th-cam.com/video/U19WJXNdmzA/w-d-xo.html
Bez příspěvku zaměstnavatele to nemá cenu :D jestě že nám ho dávájí :)
Děkuji za video 😉
No super tak začnu investovat do etf fondů.
Poku nemas prispevky od zamestnavatele a nechces bankam platit vysoke poplatky za nejisty vynos, je to rozumna volba :)
Zdravím, možná by se hodilo ještě uvést příklady akumulačních ETF pro diváky. Možná ideálně popsat rozdíl mezi iShares, Vanguard a jinými. Co by měl případný investor sledovat při hledaní takových ETF...
Plus za mě bych byl rád kdyby se rozebraly i nějaké jiné ETF (ARK, NOBL, atd).
Jinak super tvorba.
Zajímavý nápad na epizodu do budoucnosti. Plánuju video o tom, jakou mám investiční strategií a některé body o výběru ETF tam rozeberu. Jiným ETF, než které kopírují široké tržní indexy, se neplánuju věnovat. NOBL podle toho co jsem se teď dočetl, je dividendovy ETF, kde mají firmy rovnou váhu. Nejsem fanda dividend a nepovažuju je za racionální kritérium pro výběr akcií/ETF (viz mé video o dividendovem investování, zvláště pro daňové rezidenty v čr nedávají dividendy smysl, když lze investovat do akumulačních ETF a neplatit po třech letech vůbec žádnou daň) a jsem zastánce indexů vážných na základě tržní kapitalizace (proč rozporovat kolektivní inteligenci všech investoru na trhu?). Vše ostatni je podle mě vybírání vítězných akcií/skupin akcií, čehož nejsem fanda, protože historie ukazuje, že to ve velké většině případů vedlo dlouhodobě k horším výnosum, nez prostý tržní index vážený na základě tržní kapitalizace (viz mé video o tom, že nejde vybirat vítězné akcie). Snažím se nehádat, které firmy, nebo která odvětví budou úspěšná. To je má osobní preference, každý to má jinak a spousta investorů usiluje o vyšší výnosy a platí za to menší pravděpodobností, že těchto výnosů dosáhnou, případně usilují o dividendový přijem z akcií (který je po psychologice stránce příjemný) a platí za to vice na daních a nižším celkovým výnosem.
@ Určitě se těším na video o portfoliu.
Zrovna na tom pracuju a vypada to, že z toho budou spíše dvě epizody. Jedna bude o mé investiční strategií obecně a druhá uz konkrétněji o ETF a podle jakých kriterii vybírám. Pojal jsem to hodně ze široka, protoze každý máme jine cíle a jiné představy o investování, tak at je jasne, z jake pozice vychazim ja.
V podstatě se vším souhlasím, ale jedna velká proměnná, která s tím může ještě dost zamávat, je měnové riziko. Ty dynamické fondy jsou pravděpodobně měnově zajištěné? Vlastní investice v USD ne a obávám se že pokud ji jednotlivec chce, bude ho to také stát nějaké procento.
To je dobrá připomínka. Nejsem si jistý, jestli jsou penzijni fondy měnové zajištěné, ale dávalo by to smysl. ETF jsou většinou vedené buď v USD nebo v EUR a přiznám se ze u svých investic měnové zajištění neřeším. Kdo ví, čím se bude platit za 20 nebo 30 let a firmy v indexu budou vydělávat, ať už se bude platit čímkoliv. Spíš to vidím, že to budu řešit, až peníze budu chtít čerpat. Investuju pravidelně, takže dělám i něco jako kurzové Dollar Cost Averageing.
@ Jo, Dollar Cost Averageing snad v dlouhým čase zafunguje, taky na to spoléhám. Ale fakt je ten, že kurzový vývoj může úplně v pohodě v nějakém roce smazat celý zisk.
No až je budeš čerpat, tak už s tím moc neuděláš. Prostě budeš mít nějakou průměrnou nákupku a současný kurz a tyle dvě čísla budou buď v tvůj prospěch nebo ne. Když ne, tak můžeš maximálně tak počkat s prodejem.
A ano, v dlouhodobou vzestupnou tendenci akcií taky věřím, ale u nějakého měnového páru usdczk už moc ne. Navíc dost možná v době čerpání už CZK ani nebude existovat, ale to je jiná otázka, jestli případný přechod na Euro bude pro zahraniční investice výhodné nebo ne.
Az budu nucený čerpat, tak opravdu nebudu mít moc na výběr a budu proste měnit za aktuální kurz, to je pravda. Ale doufám, že se mi to podaří alespoň trošku načasovat. Mam finanční rezervu, kterou chci postupně navyšovat a než se budu muset spolehnout čistě na příjem z akcii, určitě tuto rezervu jeste více navýšim. Abych měl prostor výběry a směnu relativně načasovat. Tzn. neprodávat akcie když budou trhy zrovna hluboce v minusu a neměnit, když bude koruna relativně drahá. Na časování trhu neveřím, ale doufám ze budu schopný se alespoň vyhnout (přečkat) dramatickym výkyvům v můj neprospěch. Takže pokud zrovna výkyv kurzu smaže výnosy z jednoho roku, doufam, ze díky dostatečne rezervě takový rok přečkam.
Pokud by CZK dlouhodobě výrazně oslabila, to měnové zajištění taky může investora přijít pěkně draho. Reálný výnos 5%/rok v ETF v USD mi bude k ničemu, když bude v ČR inflace 10%/rok a já budu měnově zajištěn - v tom případě mi to měnové zajištění zajistí akorát to, že mi na důchod reálně nic nezbude. A to nemluvím o tom, kolik to měnové zajištění stojí. Zatím mne nikdo nepřesvědčil, jaký smysl dává měnově zajišťovat akciový produkt, který plánuju držet desítky let. Pokud někdo o měnově zajišťěném akciovém instrumentu uvažuje, doporučuju napřed důkladně nastudovat, co všechno to měnové zajištění vlastně znamená a jaké jsou jeho přímé, a pro akciové fondy i nepřímé náklady.
tak pokud koupim akcii tak pokud mi jí stát nezabaví tak ji mám , pokud mám tak má nějakou hodnotu a je mi jedno jestli ji někdo ocení v dolarech bitkoinech nebo mušlích
Můžu prosím poprosit o zhodnocení situace s DPS? Vlastní příspěvek: 3000 (2300 z platu plus z fondu od zaměstnavatele - mimo příspěvek 700), Příspěvek zaměstnavatele: 2700, Státní příspěvek 230. Celkem měsíčně: 2300 vlastní kapsa + 3630 příspěvky + 300 úspora na dani. K tomu nějaké to zhodnocení, které budu počítat, že v průměru aspoň o minimum porazí inflaci. To už pak dává smysl víc než ETF, že? Bavíme se tedy o tom, že jde o to získat za co nejméně vlastních zdrojů co nejvíce z ostatních. K tomu může zároveň probíhat spoření i do ETF, jelikož do DPS nejde tolik. Díky za názor ;-)
Pokud ignorujeme výnosy z akcií (nebo počítáme jen na úrovni inflace), tak je samozřejmě DPS lepší, protože na ETF žádné příspěvky a úlevy na dani nedostáváme. Ve vašem případě jsou příspěvky velice štědré, takže se vám DPS nejspíš vyplatí. Zbytek volných prostředků je pak lepší dávat ETF. Vše ale nakonec závisí na těch výnosech. Pokud penzijní fond udělá v průměru jen 4 % a ETF 7 % ročně, tak na tom budete s ETF časem líp i bez příspěvků.
Ahoj Richarde! Váhám - 2 roky mám doplňkové penzijní spoření od České spořitelny. Po tuto dobu jsem si spořil 500 Kč a 300 Kč mi přispíval zaměstnavatel. Nyní jsem měnil práci, tudíž mi první rok zaměstnavatel nepřispívá. Od dalšího roku by mi však přispíval 600 Kč. Mám pár možností - 1. penzijko zruším, vyberu a rozinvestujï do svého portfolia ; 2. penzijko přeruším a začnu opět spořit, až mi bude přispívat i zaměstnavatel ; 3. penzijko nechám tak, jak je a částku 500 Kč si budu dále spořit, i když mi nyní zaměstnavatel nepřispívá. Co je dle tvého uvážení nejlepší možnost? Či napadá tě ohledně tohoto nějaký jiný nápad? Díky moc a ať se daří! :)
Narovinu vzhledem k tomu, co vláda plánuje (tedy výrazně znevýhodnit jednorázové výběry v důchodovém věku), se penzijko vyplatí jen kvůli příspěvkům zaměstnavatele - tedy pokud nezadrhnou nebo více neznevýhodní ten výběr po dvou letech a následnou vlastní reinvestici.
@@lordlousos2770 Ahoj, moc díky za odpověď! Penzijko od České spořitelný mám od ledna 2021. Přemýšlím, že bych ho vybral, rozinvestoval a za necelý rok, jakmile by mi opět přispíval zaměstnavatel, založil bych si penzijko znovu a přispíval si minimální částkou (100 Kč). Myslíš, že se jedná o rozumný krok nebo je spíše nějaký důvod, proč penzijko nyní nevybrat a například si ho pozastavit do doby, než mi opět začně zaměstnavatel přispívat? Díky! :)
@@dominik.pavlis Takhle - je otázka, jak budou změny vypadat. Pokud se budou změny v možnosti výběru týkat i aktuálních smluv, tak bych ho ukončil. Osobně penzijko řeším skrze příspěvek zaměstnavatele tak, že ho pokaždé po dvou letech vyberu (tudíž vracím státní příspěvek a daním příspěvek zaměstnavatele), reinvestuji si dle svého do akcií, a obratem zakládám nové - a takhle proces opakuji. Teď v krizi volím dynamiku, zakládat to okolo ATH tak bych volil konzervu. Nechci mít spoření na důchod v produktu, kde mě vláda bude dlouhodobě limitovat možnostmi beztrestného výběru.
@@lordlousos2770 díky díky. Proč vybíráš zrovna po dvou letech? Je v tom nějaký systém?
Mno u výpočtu penzijních fondů jsi jim tedy hodně velkoryse nastavil zhodnocení. Takové nemají ani náhodou. Ale to jsi pak zmínil, takže ok :)
Je tu však ještě jedna mega nevýhoda penzijka a to, že při vyplacení ti ještě strhnou 15% daň ze zisku! Takže výsledky v tabulce budou kapánek horší. Kdežto u tvého akumulačního ETF je daň nula.
Chtel jsem byt co nejvice ferovy, abych nemohl byt narceny, ze naddrzuju indexovym ETF. Tak jsem to penzijnim fondum trosku vylepsil 🤗 O 15 % dani jsem ani nevedel, diky za informaci. To je dalsi duvod, proc si radeji sporit sam. Nechapu, proc je to tak spatne nastavene.
@
Kdysi jsem uzavíral penzijko do 50-ti let věku ( dnes už asi není možné), tak aktuálně řeším možnou výplatu peněz.Jaké překvapení - pokud budete žádat jednorázové vyrovnání - daní se i příspěvky zaměstnavatele + výnosy 15% !!! :-(
Nedava mi to smysl...stat chce, at se sami zajistime na duchod, aby to nebylo cele na nem, a pak nam cast penze vezme na danich. By me zajimalo, kdo si myslel, ze to jo dobry napad, kdyz penzijko vymysleli.
@ Vemte v potaz i to, že stát může zavést zdanění výnosů z ETF.. a když už v nich budete mít 4 miliony, tak se z toho těžko bude utíkat jinam.. :) V tom DPS máte možnost vybrat rentou na 10 let a příspěvky ani výnosy nedanit. Má to být na důchod, tj. na rentu, ne na jednorázový výběr a útratu za BMW... :) Spíše bych i čekal, že stát dá nějaký bonus těm, co si to nechají vyplácet dokonce na 20 let (třeba to, že když to udělají, tak jim ze svého doplatí zbývající roky ve stejné výši až do smrti). Když člověk zemře během výběru, jde zůstatek do dědického řízení či určené osobě, takže opět smysluplný krok. Oproti starému TF, OPF, IŽP a všem ostatním scamům.. uznejte, že DPS je parádní nástroj :).
Díky za příspěvek do diskuze. Zdanění ETF se může stát stejně dobře, jako zestátnění DPS...takže do hypotetických situací bych nezabíhal. 🙂 Navic je teď na stole od pirátů spíš opačný návrh - žádné daně z CP a to i bez časového test, teprve až od příjmů nad 20 milionů.
Souhlasím s tím, že smyslem DPS není to vybrat a hned utratit. O tom (ne)zdanění při výběru nad 10 let jsem nevěděl, díky za info.
Líbily by se mi flexibilnější podmínky výběru. Přijde mi to svazující. U vlastnich investic můžu vybírat podle pravidla 4 %, ale klidně i více ale i méně, podle potřeby. A peníze zůstanou pro další generace.
Pro lidi, kteří se tim nechtějí vůbec zabývat a chtějí investovat jen maximálně tisíc az tři tisíce kč měsíčně (a mají ideálně příspěvek zaměstnavatele) je to asi dobrý produkt. Kdo se ale o to zajímat chce a má možnost investovat více, tak nejsem stále přesvědčený o tom, že je to pro něj za stávajících podminek výhodné.
Já to zakládala tehdá ještě za "starých" podmínek u České spořitelny. Pak mi volali at prijdu na schůzku, chtěli mě uvrtat do "lepšího" zhodnocení, ale mohla bych si ty peníze vyzvednout až v DŮCHODOVÉM věku, ne v 60! Tak pozor! Díky každopádně za video. Zaměstnavatel mi tam dává peníze, jinak by to taky už letělo oknem...
Ahoj, skvělý videa, díky!
Zkoušel jsem si stáhnout tu tabulku, abych si s ní přepočítal, jak moc výhodný/nevýhodný to pro mě bude, když si tam budu posílat třeba jen 1000 CZK měsíčně.
Vypadá to ale, že ty buňky nejsou vypočítávaný na základě vzorců, ale ty hodnoty tam jsou natvrdo vepsaný, nebo alespoň se mi to v takovém formátu stáhlo. Proto jsem se tě chtěl zeptat - je tomu opravdu tak, případně pokud ne, máš ještě někde originál?
Díky :)
Měly by tam být vzorce. Napiš mi na mail (je v popisku videa) a zkusím doma ještě někde najít původní tabulku a poslat.
Ahoj bramboro. Už asi dva roky přemýšlím co s penzijkem. Firma mi dává 1000kc měsíčně, já sám 300kc. Za ty léta tam mám cca 185tis. Problém je, že jsem osel a trcim ve starým penzijku. Není to ani doplňkové penzijní. Za 3 roky mám výročí a můžu vybrat bez penalizace, danění atd 1/2 naspořené částky. Ale to asi nedám, úročení tam je 0,00nic, jen koukám, jak penize ztrácí na hodnotě. Asi to vypovím, peníze během roku postupně zainvestuji do ETF, zalozim nové doplňkové kvůli 1000kc od zamnestnavatele. Vím že budu muset zdanit příspěvek od zaměstnavatele a že přijdu o státní podporu, ale i tak si myslím že je to dobrý nápad. Co ty na to? Do důchodu mam ještě 32let a na důchod sporim už i teď v ETF, akciích a dokonce i jinak :) děkuji za videa a ať se daří
Myslím, že na to jdeš dobře. Čekat tři roky je dlouhá doba. Dodanění a ztráta státní podpory zabolí, ale racionálně se to vyplatí.
@ Zdravím, jsem po 10 letech v podobné situaci jako pán výše, až na to, že jsem v dynamickém u Allianz. Zhodnocení bída...
Je nějaká finanční/doba trvání hranice kdy je lepší v penzijku pokračovat než ho rušit odbytným?
1) Mám stávající spoření nechat běžet s minimálními osobními vklady pro minimální státní podporu dál a zbylé peníze investovat jinam do ETF?
2) Zrušit stávající penzijko odbytným (založit jiné pro příspěvky zaměstnavatele), peníze z penzijka investovat do ETF (celkovou sumu rozložit v roce kvůli výkyvům trhu) a každých 5 let zrušit nově založené penzijko, vybrat příspěvky zaměstnavatele+své a zase reinvestovat?
Diky za super video. Myslis, ze muze mit smysl to vzdy po par letech vybirat a zakladat novy, kdyz zamestnavatel dava k mym 3K taky 3k mesicne? Jak si to propocitat? Diky.
Propočítane to nemám, ale myslim, že to dává smysl, jen bych volil spíše smíšenou strategii. Kdyby to bylo v dynamicke strategii, může to byt zrovna v poklesu, když budeš chtít vybrat.
A asi bych neuplatňoval slevu na dani. Pokud bys vybral, musel by jsi daň zpětně doplatit. I když i tady záleží....penize ušetřené na dani bys mohl investovat někde jinde a díky inflaci by jsi pak pozdeji platit na dani reálně méně peněz.
Ahoj, u Penzijka nikde nevidím zohledněný "výkonnostní" poplatek. Např. u Conseq Dynanického fondu je to každý rok 15% z kladného rozdílu průměrné hodnoty podílových jednotek za minulý rok a nejvyšší průměrné hodnoty od začátku. V praxi tahle složitá formulace znamená, že jakmile dosáhne fond vyšší než historické hodnoty, je to automaticky zdaněno 15%. Tohle musí výsledek taky dost ovlivnit.
Jo tak jestli je to ten "Rezervní fond" tak je 5% málo.
První! Máte penzijko? A jste s ním spokojení? Nebo se důchod připravujete nějak jinak? Pokud máte zájem o tabulku s výpočty, kterou zmiňuju ve videu, najdete na ni odkaz v popisku videa.
Situace...penzijko zatím nemám, mám ofiko dva zaměstnání. Jeden zaměstnavatel mi pošle měsíčně 2000a ten druhý 300
Já od sebe ochoten dávat 1000, od státu dostanu ten maksimum.Otazka??? Co bych na mém místě udělal (tý) Předem děkuji za odpověď.
U nas v vo firme (v CZ) si ja prispievam 100 Kč a zamestnavatel mi prispieva 3% mojej mzdy. Oberam sa tym o statnu premiu ale stale je to dobry deal :-)
já 0, zaměstnavatel 500. ale je mi jen 40, takže je o o ničem, výnosy nula nic. 60 táců tam leží a hnije.
Ahoj, jaký máš prosím názor na Portu dětský účet, kde je roční poplatek pouze 0,25%? Je to nejvýhodnější produkt pro děti?
Ahoj. Nejsem moc fanda poplatků a podle mě to neni tak složitá věc, aby si ty ETF nemohl člověk koupit sam. Když bych srovnal tisic korun investovaných měsíčně přes Portu (s poplatkem 0,25 % + TER ETF 0,2 % například) s investicí na vlastní pěst, tak je to za 18 let cca 10 000 Kč rozdíl. Za 40 let pak cca 95 000 Kč rozdíl. A pokud chceš dítěti investovat více než 1 000 kč měsíčně, tak se rozdíl dramaticky zvyšuje (v neprospěch Portu). A u "dospěláckého" poplatku 1 % je to dlouhodobě podle mě úplná smrt. Viz v jiných videích mluvím o pravidlu 4 %. Takhle by mě poplatek 1 % obral o čtvrtinu ročních příjmů.
Doporučuji sve nejnovější video o poplatcích podílových fondů. To samé plati i pro Portu a i ETF.
Za mě je to dobrý produkt. Ono prostě investování přes brokera není pro každého. Dokud nebude mít Degiro možnost automatického investování, tak spousta lidí si ty dva kusy nějakého ETF měsíčně pravidelně prostě nekoupí. Manžel se loni holedbal, jak bude kupovat ČEZ (přes FIO, nikoli Degiro) ... koupil dvakrát a pak už na to neměl chuť. U Portu nastavím trvalý příkaz v bance a je vystaráno. Navíc výhoda pro ty, kteří na to nemají nervy - nelezou do toho, nevidí ty propady a přečkají to tak bez prodeje :-) (u brokera, pokud by se podívali na stav portfolia v dubnu 2020, by mohli mít tendenci prodávat). Jako pořád lepší, než stavebko, a výrazně lepší, než ten dospělý účet u portu. Další možná výhoda - měnové zajištění. A ještě jedno - je to pěkně na jméno, oddělené od investování rodiče. Já mám pro děti na degiro nějaká ETF, ale chce to prostě konzistentně dodržovat čí je co a nemíchat to.
@@michalamarkova6999 No a dívala jste se, kam Portu investuje peníze? Prostě rozloží to na ETF dle vlastní ( případně Vaší volby). Jinými slovy, buď si to uděláte sama nebo to necháte dělat někoho jiného za poplatek. Což přirozeně není špatně, jen je to otázka osobní prefernce. A propady či výnosy vidíte i na Portu, pokud se podíváte hlouběji, je to jen služba brokera dělaná jinak.
@@vaclavpavelka4161 Mě to vysvětlovat nemusíte, já to chápu. Ale jsou prostě lidé, kteří se každý měsíc do platformy u brokera nezalogují. Pak je lepší nějak investovat s poplatkem, než nijak bez poplatku, ne? A samozřejmě, že na Portu bych ty propady viděla, ale vtip je v tom, že tam prostě nelezu, takže to nevidím. Opět ideální pro ty, kteří, proti propadům odolní nejsou. A pokud se přihlásí do platformy u brokera a uvidí červená čísla, tak místo, aby dokoupili, všechno prodají a opět pro ně investování končí. Pro tyhle lidi je právě podle mě Portu super.
bylo dost věcí které jsem nevěděl např. to že na to do 60 let nesmím sáhnout a další že při předčasném vybraním musím doplatit daň? No kruci písek tohoto investičního produktu bych se nedotkl ani lopatou.
Dobrý den, můžete mi vysvětlit, jak přesně se počítá poplatek 1% za správu u dynamické varianty? Mám naspořen 1.000.000 Kč v DPS a poplatek je tedy 1% z toho (10.000 Kč)? Děkuji.
Dobry den. Přesně tak, z milionu je to deset tisíc ročně. Automaticky se to projevuje na hodnotě majetku. Čili nikde neuvidíte, že jste zaplatil 10 000 Kč.
Daňovou sazbu 15 korun považuju za naprosto správnou! :-D
Skvely❤🎉😊
Ahoj poslal by jsi mi prosím tabulku s výpočty? díky
Ahoj. Určitě. Písni mi na mail investicnibrambora na gmail.com a obratem pošlu.
Mohl bych se Vás zeptat, jaké penzijko byste mi doporučil?
A to už se fakt nesměju 🤣
Kde tedy můžu nakoupit to ETF, děkuji.
Přes brokera na burze. Mrkněte se na toto video (Jak koupit první akcii/ETF): th-cam.com/video/dzw2E7O-H_o/w-d-xo.html
Na kanálů mam pak další videa, kde se můžete inspirovat, jaké ETF vybrat. Například video, kde ukazuji pět jednoduchých ETF portfolií: th-cam.com/video/gMSGyoIUsg0/w-d-xo.html
Všechno super, až na to, že tam nemáte započtenou inflaci. Takže pojďme si to ujasnit. Před 30 lety byla průměrná mzda cca 3 500,- Kč, nyní (rok 2021) je průměrná mzda cca 35 000,- Kč, takže to máme ať se nám to dobře počítá 1/10. Za dalších 30 let bude průměrná mzda opět x 10, tj. cca v roce 2051 bude průměrná mzda 350 tisíc Kč (díky inflaci). Takže kdybychom za 30 let naspořili 3,5 milionu, tak to máme jenom desetinásobek průměrné mzdy v roce 2051 (350x10=3,5mil). A kolik je dnešní desetinásobek průměrné mzdy? Co si za to koupíme? Jak dlouho by nám tato částka vydržela? No vezmeme-li nájem a náklady na domácnost + benzín + stravu na cca 20 tisíc Kč měsíčně, tak by nám částka (350 000,- Kč v roce 2021) vydržela max. 18 měsíců, což je 1,5 let. Husté, že ano? A přitom finanční poradci říkají, že jim (důchodcům) ta částka má vydržet 30 let. (Od 60 do 90 let, v našem modelovém případě od roku 2051 do roku 2081). Jenže např. v roce 2070 už bude průměrný plat přes 1 milion Kč (díky inflaci). Takže shrnuto podtrženo: Vaše videa jsou pěkná, ty korely a korelace to se mi líbilo, ale reálně jsou naprosto k ničemu. :-)
Vycházíte z předpokladu, že růst/inflace bude v nasledujicich 30 letech stejný, jak v předchozích. Což nejspíše nebude, protože dnes máme úplně jinou situaci, nez v roce 1989, kdy po pádu komunismu bylo vse dramatictejsi a prekotnejsi a divocejsi. Doba se dost uklidnila.
S vysokou pravdepodobnosti nebude v průměru inflace vyšší, než 3-4 % a to je muj maximalni nekvalifikovany odhad
Ve videu mimochodem s inflací počítám. Používám reálnou návratnost a beru v potaz inflaci cca 2-3 %. Hodnota peněz ve výpočtech ma zachovanou kupni silu.
Dobrý den, když jste začal představovat ty tři různé scénáře, doufal jsem, že tam bude i scénář, který je v populaci nejrozšířenější a to investice 1000 Kč měsíčně jen abychom vybrali max státní podporu. Mohl bych Vás poprosit jestli byste mi zaslal .xls tabulku, kde bych si nasimulovat investici do penzijka s 500Kč a 1000Kč ? Sám jsem si založil penzijko minulý rok u CSOB dynamickou strategii ve svých 30ti letech. Tedy investiční horizont budu mít jen 30 let. Velmi by mě zajímaly výsledky, jestli penzijko nechat běžet s takto nízkou částkou (500Kč nebo 1000Kč) a nebo to zrušit. Mám to jen takový doplněk, většinu peněz investuji přímo do akcií. Díky prosím o zaslání sem: mrazek.honza zavináč .cz
Dobrý den. Tabulku pošlu. Sám jsem ale v rychlosti porovnal těch 1000 Kč měsíčně penzijko s 1000 Kč do indexového ETF.
Po 20 letech: penzijko 440 743 Kč, ETF 411 971 Kč.
Po 30 letech: penzijko 813 466 Kč, ETF 827 198 Kč.
Po 40 letech: penzijko 1 348 320 Kč, ETF 1 502 889 Kč.
Jen zdůrazňuju, že výpočet předpokládá v obou případech stejné výnosy a rozdil je jen v poplatcích a příspěvcích od státu. Co zatím vidíme, tak podílové fondy maji ve skutečnosti daleko nižší výnosy než ETF (konkrétní ETF jsou zmíněné ve videu v tabulce, kde porovnavám výnosy).
Zajimalo by me porovnani vuci ETF (v me socialni bubline je to casty priklad). Platim si 1K do penzijka a to same mi dava zamestnavatel. Tedy dostavam max. statni prispevek, dostavam prispevek od zamestnavatele, ale zase nemam tu danovou vyhodu. Mohl bys prosim vypocet hodit sem do komentare? Myslim, ze by to bylo zajimave pro vice lidi.
Ideálně si to spočítat v excelu. Parametry se můžou lišit. Když budu přepokládat stejnou návratnost pro penzijko a stejnou pro ETF před poplatky tak po započítání poplatků bude návratnost odlišná. U ETF odečtu TER. U penzijka odečtu TER (1 %) a 15 % z výnosu. Pro 8 % návratnost bych tedy u ETF počítal průměrnou roční návratnost cca 7,7-7,8 % a u penzijka 5,8 % (0,85*8 a z toho pak ještě jeden procentní bod uberu). Tohle je hodně štědrý předpoklad ve prospěch penzijka, které takovou návratnost mělo stěží v tom nejlepším období pro akcie, natož až přijdou větší a delší propady.
O tuto návratnost pak každý rok násobím příslušnou částku - co už je zainvestované z minulých let plus nové investice. Pro zjednodušení jsem to počítal po roce. Čili pro ETF to bude v prvním roce jen 12 000 krát 1,077 pro návratnost 7,7 %. Pro penzijko to bude 26 760 krát 1,058 pro návratnost 5,8 % (12 z vlastní kapsy, 12 od zaměstnavatele a 12*230 státní příspěvek). A takhle počítat rok po roce třeba 30 let, nebo kolik času zbývá do důchodu. Vše lze v excelu udělat pomocí vlastních vzorců a ty jen kopírovat na další řádky.
U investované tisícovky povede hoooodně dlouho penzijko a myslím, že v tomto příkladě zvítězí. Čím větší částku však člověk bude investovat z vlastní kapsy a čím déle, tím menší roli budou hrát ostatní příspěvky a tím větší roli budou hrát poplatky (a o ně snížená návratnost).
Někde snad ještě najdu svou tabulku s výpočty, takže když mi napíšeš na mail (je v popisku videa), tak ji pošlu.
a to ještě pokud se nepletu tak do dynamického fondu nelze investovat , poze do dynamického programu který podle věku alokuje postupně více a více do vyváženého fondu a do konzervativního fondu takže v době kdy by měl člověk začít teprve vydělávat začnou to přelívat no masakr
Takže podle tabulky na konci, když už penzijko, tak bys šel do conseq? Mám ho teď krátce u České pojišťovny a ještě by se dalo zrušit, přemýšlím zda přejít :/
Nedoporučuji přecházet. Nemá smysl orientovat se podle minulých výnosů. Může být, že v následujících deseti nebo dvaceti letech se bude ČP dařit více, než Consequ. Třeba mají strategii, která se v posledních letech neoplatila ale dlouhodobě bude lepší. Nevim. Je to jen hádání. Právě proto jsem pro indexové fondy/ETF - nehádám, netipuju, vlastním (skoro) všechny akcie a platím minimální poplatky.
@ Nesouhlasím, že nemá smysl přecházet. Je třeba se podívat na to, jak je složené portfolio. Já jsem přešel od Allianz k ČSOB, protože mnohem lepší výkonnost ČSOB dynamického fondu byla dána tím, že oproti Allianz dynamickému je 90 % zainvestováno v akciích a jen 10 % v dluhopisech, kdežto Allianz to mělo myslím 60:40, což odpovídá spíš vyváženému fondu. Rušit ho nebudu, jsem si vědom jeho nevýhod, ale mám slušný příspěvek zaměstnavatele, tak jako konzervativní investice se nakonec podle mě vyplatí (pokud budu mít příspěvek dál).
@@josefbenes8189 @Investicnibrambora Dobrý den, je situace stále stejná? Jsem zrovna na začátku čsob na dalších 30 let a prý čsob má dnes -11% a nějaká nová rentea jen -5% Kde je háček? je tento rozdíl vykoupen taky nějakým poplatkem? je ta jejich "úžasná" nabídka na dělení se o mimořádné zisky nějak jinak penalizovaná? Nebo je ta zrada jenom v tzv. novém produktu (má 2 roky) a díky tomu takové zisky, ale až bude mít 10, bude na tom stejně, jako konkurence?
Haček nevím, neznám přesně podminky od Rentea. Mozna to deleni zisků není přesně definované a je na nich, jestli a o kolik se budou delit. Každopádně obě společnosti maji jiné portfolio a proto i jiné návratnosti. Poslední dobou jsem se na vykonnost penzijnich fondu nedival, ale jsem si jisty, ze od založení za průměrem trhu zaostavaji. Propast je příliš velká, než aby se teď během par měsíců zavřela.
Když zaměstnavatel přispívá plných 50 000 / rok, co např. co 3 roky DPS vybrat a investovat? A takto to točit? Když pomineme výnosy a poplatky 1 % a odečteme 15 % daň, vychází to za 3 roky 127 500 Kč.
To je velice slušný příspěvek - který zaměstnavatel to poskytuje, že bych zažádal o místo 😁
V takovém případě se to vyplatí. Kdyby penzijní fondy měly alespoň přibližnou výnosnost jako průměr trhu, tak snad by se snad dokonce kvůli té dani vyplatilo i nechat to tam a nevybírat, ale to už jsou takové počty co by kdyby a do budoucnosti nevidíme.
penzijko sluzi ako diverzifikace alebo ochrana keby sa nieco stalo s aktivnym investovanim brokerom cokolvek proste a za dalsie uz od noveho roku aj tam navysili statne prispevky v cechach ja osobne davam 1700kc a z vyplaty mi skoro vzdy zamestnavatel dava dalsich 1500 kc a rokmi sa zvysuje plat aj prispevok od zamestnavatela
A co když chci mít alespoň nějaký ten milion i před 60 lety? Dá se nějak investování urychlit?
Samotný proces výnosů z akcií a složené úročení se urychlit nedá. Ceny akcií jen kopírují to, jak rychle rostou zisky firem. Jediné co můžeme udělat je investovat více peněz a čím dříve, tím lépe. Možná napoví mé video Jak rychle lze dosáhnout finanční nezávislosti: th-cam.com/video/p2wAPkujmnE/w-d-xo.html
A jinak záleží na době, ve které žijeme a to neovlivníme. Existují desetiletí, kdy akcie rostly dramaticky nahoru a naopak existují dlouha období, kdy rostly jen málo. Kde se nacházíme (co přijde), neví nikdo. Poslednich 10 let ale bylo velice dobrých, akciím se mimořádně dařilo. Bude to pokračovat dalších 10 let, nebo se to teď zastaví? Toť otázka.
@ to už jsem viděl. Ale pořád nevím, prostě ano, budu milionář ale až v důchodu. Jak se mám dostat třeba tam kde je Erik meldik? Myslím že mu není ani 40 a je milionář. A co ti další kterým je i 30 a mají z toho pasivní příjem 20 000 na měsíc. Prostě bych rád přišel na způsob jak investicemi vydělat do 30 let, alespoň dohromady 9mil. abych měl nějaký přísun peněz pasivní
@ což znamená ze se klidně může stát že místo průměrné návratnosti třeba 6% budu mít třeba 28%? A jak dosáhnout co nejvyšší návratnosti?
Pokud se bavíme o zbohatnutí na investování do akcií, tak jít cestou, o které mluvím ve svých videích. Pomalu, ale jistě. Nebo vysoce riskovat, vybírat individuální akcie a doufat v ohromné štěstí. Že trefíme zrovna tu jednu, nebo pár správných akciích, které za pár let stokrát nebo tisíckrát znásobí svou hodnotu. Je to jako sázet loterii. Všechno, nebo nic. To podle mě není pro většinu lidí rozumná cesta, protože šance, že se to povede, je minimální. Jsou lidi, kteří tak zbohatli. Ale je jich málo.
A pokud se bavíme o mladých milionářích - prostě ty peníze vydělali. Vlastním podnikáním. Založit vlastní úspěšnou firmu, nebo byznys. Erik je pokud se nepletu povoláním youtuber. Teď dělá videa o investování, ale je to spíš pro zábavu, než naučné. Jeho síla je v tom, že je showman, baví lidi a tím se živí - z toho má peníze.
A k té návratnosti: jediný způsob jak ji zvýšit, je více riskovat. Jak píšu výše: sázet na individuální akcie a doufat, že se trefíš. Toho ale nejsem fanda, protože většina lidí na tom prodělává.
Možná je cesta někde uprostřed. Zkusit vlastní podnikání, něco málo investovat konzervativně a něco málo trošku riskantněji.
A co produkt penzijni pripojisteni který byl do roku 2012....? :-)
To už si dnes nikdo neotevře. A přesně podmínky neznám, abych to mohl nějak posoudit.
Spořím 1000,- měsíčně a dostanu 230,- měsíčně. To beru jako docela dobře zhodnocenou tisícovku. To ještě jde. Třeba takové stavebko je na dnešní poměry totálně směšné...
Jednorazove ano, ale pak tam tech 1230 lezi a moc nevidelava - takze pro dlouhodobe (20+ podle videa, ktere penzijku jeste trochu nadrzovalo) investovani uz se vyplati vice ETF.
dříve než po 50 je penzijko nesmysl. i při nízké inflaci :)
Investiční brambora aka Czech Ben Felix 😄
😁 Kéž by. Ben je profík z oboru a o pár levlů výše. Ale dík 😊
Takže jsi nám řekl že když mi je 50 let a zrovna jsem přišel na tuhle možnost investic do důchodu , tak prakticky budu na tom stejně v 65 letech jako u penzijka kde mi to dotuje i zaměstnavatel. A asi i jiné rozdílné riziko. Přesto jsem to zkusil a zainvestoval do ETF a půlku peněz nechal v penzijním fondu protože tam jdou peníze i od zaměstnavatele. Nebylo by teda fér říci lidem že pasivní investování do ETF je tak maximálně pro 20-30 leté ? Nejde o to zbohatnutí ale o peníze které pak vylepší život nejen v důchodu ;-) a to asi po 15 letech nenastane.
Ahoj. Nemyslím si, že je pasivní investování pro 20-30 leté. Dá se investovat i v 50. Investiční horizont nemusí končit odchodem do důchodu. Důchod může trvat i 20-30 let a pokud člověk z investic čerpá pasivní příjem jako přilepšení k důchodu, nebo chce část peněz odkázat dětem, tak má i v 50 letech investiční horizont dlouhý 30-40 let. To je pro investice do akciových ETF dost dlouhá doba. A kdo má kratší dobu, třeba jen 15 let, ten holt musí investovat více - podle toho, kolik nakonec bude chtít čerpat. V tomhle může penzijko s příspěvky od zaměstnavatele pomoct a možná že tvá cesta, půl na půl, se ukáže jako rozumná volba.
@ děkuji za radu na mail i zde a koupil jsem ti 5 piveček , tak na zdraví - to budeme pro své investice potřebovat nejvíc ! ;-)
Ještě mě napadá varianta 4, pokud mám příspěvek zaměstnavatele. Do penzijka dávat jenom takové minimum, abych dosáhl na maximální příspěvek zaměstnavatele (což by třeba v mém konkrétním případě bylo 100 Kč ze svého + 400 Kč od zaměstnavatele) a zbytek do ETF. Nepočítal jsem si to, ale předpokládám, že by to vyšlo nejvýhodněji. Výhodu u penzijka vidím ještě v psychologickém hledisku, že pokud jej vyberu předčasně, tak přijdu o příspěvky. Kdežto z ETF si ty peníze mohu vytáhnout kdykoliv a je potřeba mít silnou vůli :)
Jo, to je taky dobrá varianta. Po 5 letech pak penzijko vybrat i s příspěvky zaměstnavatele a investovat do ETF a znovu založit na dalších pět let. Psychologický efekt hraje urcitě roli, lidé maji tendenci vyhýbat se ztrátám a po pár letech uz může dost bolet přijít o státní příspěvky a výnosy z nich. Otázka je, jestli to za ty celkově nižší výnosy stojí.
Jenže u penzijka nemáte riziko.,.. nikde není jistota, že investice vyjde... takze za mne, je rozumne investovat, ale i si sporit.. je to jen dalsi level diverzifikace....
A dopadnete lepe jen u investici nad dvacet let, kdyz mam do duchodu dvacet let, tak lepsi je penzijko :)
Souhlasim s tim, že čím blíže k důchodu, tim vice se pravděpodobně penzijko vyplatí - zvláště pokid je podpora zaměstnavatele.
S tím, že u penzijka neni riziko, ale pozor! S penzijkem investujete buď do fondu peněžního trhu, dluhopisů, nebo akcií. Konzervativní aktiva maji dlouhodobě obrovske riziko v tom, že neporazí inflaci. To že rizika nevidím, neznamená že tam nejsou.
@ takhle rizikem myslim pouze to, ze prijdu o vsechno, respektive nedostanu zpet to co jsem tam vlozila. to je to proc zatim posilam na Portu jen male castky, stylem, stejne bych to jinak projedla :D protoze proste se bojim, ze dojde k nejakemu velkemu krachu a nahle budiu za tech dvacet let mit moje investice treba jen polovicni hodnotu...
U penizjka ale je dost dobra moznost, ze nedostaneš to, co jsi tam vložila. Penzijka jsou vetsinou globálně diverzifikovana, stejne jako Portu. Jestli spadne Portu o polovinu, tak na penzijku s podobnou rizikovosti dopadneš velice podobně. Žádná garance není.
Leda bys měla nejake staré penzijko z dávných časů, kdy bylo možné kde co. Takove garance jsou pak ale kompenzovane tim, ze museji investovat velice konzervativně a neporážejí inflaci.
Každopádně přístup: "investuju, protoze bych to stejně projedla" chválím 😄
Naprosto jednoduché vysvětlení a ideální pro lidi bez jakýchkoliv zkušeností. Penzijko je pro mě automatické, protože můj zaměstnavatel přispívá ještě více, než bylo uvedeno ve Vašem případě. Osobně plánuji, že v okamžiku, kdy změním zaměstnavatele a tím přijdu o příspěvky na penzijko, tak ho vypovím. Co mi vadí na ETF je zdanění. Vzhledem k tomu, že jsou většinou tyto fondy v US, musíte prohlásit "daňovou rezidenci", zkrátka prohlášení, kde odvádíte daně. Chápu, že ETF daní zisk automaticky, nicméně i toto musí být uvedeno v daňovém prohlášení, nebo ne?
Tak mate dobreho zamestnavatele. 🙂 Spousta ETF fondů má domicil/sidlo i mimo USA. Ja ve svych videich uvadiim pouze ETF podle UCITS regulace od EU. Spousta z nich ma prave kvuli danovym podminkam sidlo v Irsku. Pokud mate akumualcni ETF, ktere reinvestuje dividendy, neumiste do danoveho priznani nic uvadet - pokud neprodate. A pokud prodate az po 3 letech, mate splneny casovy test. Do danoveho priznani se to pak uvest musi (pokud bude prodej nad 100 tisic kc), ale dan je po tech 3 letech nulova. Neplati se. Coz je prave neco, co nechapu na penzijku. Na to se casovy test nevztahuje a plati se 15 % z vynosu. Coz pokud penzijko ukoncite predcasne, tak vam to banka automaticky strhne.
@ Rozumím, děkuji za rychlou odpověď. Jsem nejspíš milovník poplatků, protože na akciové podílové fondy využívám fio globalni akciovy trh, CZ akcie kupuji skrz fio brokera primo v RMS a potom jeste cast svych penez investuji do alternativy fio akcioveho podiloveho fondu - Portu. Ale jako dalsi cast penez dat ciste do ETF naprimo se mi jevi jako zajimava alternativa. Zjistim si o tom vic, kazdopadne jaky ETF podlehajici EU regulaci byste doporucil? Vanguard FTSE All-world?
Osobne mam 70 % akcioveho portofila ve Vanguard FTSE All World akumulační. Je to skvělá globalni diverzifikace. Prevazuje USA, aktuálně cca 57 %, pak cca 30 % dalsi vyspele zeme a cca 13 % rozvojove zeme. Je to proste cely akciovy trh v jednom. Cilem je kopirovat index FTSE All World, ktery sleduje vykonost globalnich akciovych trhu. Da se udelat i obsahlejsi portfolio, ale ze tri ETF (IWDA, EMIM, IUSN).
Jestli to je vhodne pro vas -je treba posoudit, jak se vam to prekryva s investicemi, ktere uz mate. Nebrat to izolovane. Jestli uz nejake globalni portfolio mate, urcite tam prekryv bude.
@ Výborně, mockrát děkuji za info. Pročetl jsem si materiály a asi do toho půjdu, jen zkusím udělat tu největší chybu, o které jste v jednom svém videu mluvil - zkusím spekulovat na drobný pád indexu, protože teď je na historickém maximu a přeci jen o pár procent by to snad jít mohlo. Děkuji.
Hodne štěstí s casovanim trhu. Sam bych levnejsi ceny k nakupu uvital, ale čekat na to nebudu. Utikaji mezi tim dividendy a kdo vi, kdy k propadu dojde. Trhy byvaji vetsinu casu na maximech, protože jsou dlouhodobě rostouci, takže index na maximu je běžná záležitost.
penzijko budu řešit po 50 roce věku. jinak to ani nemá cenu řešit. asi to z toho jde nějak dostat, ale na pytel.
Používáš penzijní spoření?
Nepoužívám. Dal jsem výpověď. Penize jsou už touto dobou investované do ETF, viz toto video: th-cam.com/video/b8lTHGlDvic/w-d-xo.html
@ A vyplatí se to používat? Když třeba budu 300 Kč spořit měsíčně? A dá se to zrušit kdykoliv? Nebo 30 dní od založení..
Za 300 Kč měsíčně je státní podpora 90 Kč. Pokud k tomu máš příspěvek zaměstnavatele a nic dalšího nespoříš/neinvestuješ, tak se to asi vyplatí. Pokud dáš výpověď, prijdeš o veškerou státní podporu a vyplaceni trvá cca 3 měsíce. Alespoň u mě to tak dlouho trvalo. Jinak musíš spořit až do 60 let.
@ A kolik jste vy na tom vydělal?
@ Napsal jsem vám na ig potřebuji se zeptat na něco
Domnívám se, že toho porovnáváš brambory s batatama. Jsem fanda penzijka, mnoho benefitu jako je obmyšlená osoba (osoby), předdůchod, možnost informativní podpory jako jsou poskytující instituce, .... Pro mnoho lidí komforní možnost jak začít vůbec spořit.
Respektuji tvůj nazor. Pro mnoho lidi to je pohodlný a nenáročný zpusob, jak spořit a investovat. Otázka je, jestli je poplatek 1 % a vyšší pravděpodobnost nižších výnosů adekvátní cena za zmíněné benefity a pohodlnost...
Obmyšlenou osobu jinak řeší buď závěť a nebo dědění ze zákona, ne? Co je to informativní podpora poskytujících institucí? Jinak souhlasím, lepší mít penzijko, než nemít vůbec nic.
@@peliculiar obmyslena osoba muze byt kdokoliv.. treba soused.. zatimco etf vzdy pujdou do dedickeho rizeni :) Zaveti nelze obejit napriklad neopomenutelne dedice
Nedávno jsem se při návštěvě penzijní společnosti dozvěděl, že obmyšlenou osobou disponují jen transformované fondy (penzijní připojištění), v účastnických fondech (doplňkové penzijní spoření) je to nějak omezené.
@@peliculiar Ták to lhali..
A penzi ještě musíš danit.
lidi ještě mám jednu pecku takový borec nakonec . ono se ještě může stát že zemřete a ty peníze nikdo z vaší rodiny už neuvidí , peníze se pak rozdělí mezi účastníky fondu:) a to se vyplatí. takže kromě toho že ty prachy už možná vy ani nikdo z vašich neuvidí plus ten fakt že špatné výsledky fondu by byly ještě mnohem horší kdyby neokrádali klienty :) jestli tohle není krádež tak už nic
no jenže 4 mega za 40 let...kolik to bude...jak tedka 400 tisíc?...takže nic moc...navíc kdoví co za 40 let bude..... zítra tu člověk být nemusí, takže nesmysl
Ve videu počítám s reálným výnosem, tzn s výnosem očištěným o inflaci 4 mega podle toho výpočtu budou za 40 let pořád 4 mega.
@ aha...děkuji za vysvětlení :)