🏠 Is it worth AMORTIZING MORTGAGE? Yes or no? When? [Includes downloadable spreadsheet]
ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 3 ส.ค. 2024
- If you're wondering if it's worth paying off your mortgage, the answer is in this video. A very common doubt among those of us who have a mortgage is deciding whether it is worth paying off the mortgage or not. In this video I will analyze several situations to determine if it is worth it or, on the contrary, it is better not to do it and what would be a good alternative.
One question: If you win the lottery, would you repay the mortgage? Find out by watching the video to the end.
👉 Here you can download the spreadsheet I use in the video: bit.ly/3LaMyFT
![🏠 Cómo PAGAR tu HIPOTECA MÁS RÁPIDO [El Secreto para Pagar tu Casa en Menos Tiempo]](http://i.ytimg.com/vi/Yoc2yJ0WbEs/mqdefault.jpg)
![🏠 Cómo CONSEGUIR o ELEGIR la MEJOR HIPOTECA ahora mismo [Consejos y Trucos]](/img/n.gif)
👉DÉJAME UN COMENTARIO con tu opinión o experiencia. Te leo!
🚨SUSCRÍBETE A MI CANAL y Haz Crecer Tu Dinero YA: bit.ly/3h3wKtu
🏠 Cómo CONSEGUIR o ELEGIR la MEJOR HIPOTECA ahora mismo [Consejos y Trucos]: th-cam.com/video/ls4C-Syev9Q/w-d-xo.html
🚨 ¿Necesitas AYUDA con TUS FINANZAS e INVERSIONES? Escríbeme AQUÍ 👉bit.ly/3C5TUbc
Perdona podrías decirme si del Excel tienes que cambiar algo con lo que comentas del vídeo? La pestaña de hipoteca 2012 en la parte de la derecha tiene 8 apartados y en el que te descargas hay 7
Hola Sergi, he llegado a tu canal a partir de una entrevista que te hizo Amigo inversor #36 [Entrevista] Planificación financiera, con Sergi Torrens. Me ha gustado mucho el vídeo, pero no entiendo muy bien de dónde sacas algunos datos. Me gustaría ver el excel y no lo encuentro, ¿me podrías pasar el enlace de descarga?
Enganchada a tus vídeos estoy!muchas gracias.Seria super útil si compartes esa calculadora de amortización! gracias!
No encuentro el link al excel!!
Después de ganar miles de dólares invirtiendo en una empresa de confianza, no me atrevo a dudar del mercado comercial, con la habilidad adecuada estarás haciendo una fortuna en el mercado.
Si no le importa compartir, creo que el mercado es rentable, este es un hecho, pero ¿cómo puede ser?
No hay magia en el trading, tener una estrategia que garantice que las ganancias sean las mejores que puedas obtener y que no sea para principiantes, es por eso que trabajar con Larry Kent Burton ha valido la pena hasta ahora. Larry no duda y, a diferencia de la mayoría de los planificadores financieros, no se aprovecha de las personas, sino que se asegura de servirles lo mejor que puede.
Parece que lo conociste recientemente. Ha sido mi manager durante los últimos tres meses. Mi situación financiera ha cambiado totalmente. Realmente lo perdí todo antes de que él viniera a mí y hoy soy más rico y puedo pagar mi hipoteca.
Definitivamente me gustaría trabajar con él. ¿Cómo puedo contactarlo por favor?
Él está en Instagram **
Te cuento mi caso yo amorticé como dices y las devoluciones me hicieron poder ahorrar más fácilmente la siguiente amortización total una hipoteca de 25 años empezando a amortizar a los 10 6000€ anuales terminada antes de 15 y hay un valor que hay que tener en cuenta la tranquilidad de no tener hipoteca si eres un trabajador por cuenta ajena que no es económica pero se duerme de maravilla, muy buen video bien explicado!!
Linda respuesta
Cual fue el ahorro de intereses? Lo tienes calculado?
@@juanjogm9362 la verdad no, me pillo una época que estaban prácticamente al diferencial que en mi caso era 0.60
Gran video! Siempre esperando uno nuevo y algo que aprender! Gracias
Gracias! !me toca ahorrar un poco más.
Gracias por compartir la tabla Sergi
Muy útil el vídeo, muchas gracias!
Gran aportación Sergi, por lo amena que haces la explicación tratando unos cálculos que a priori pueden ser tan complicados. GRACIAS!!!
Gracias a ti José!
Excelente explicación. Muy claros y concisos los aspectos de los que se trata. Saludos.
Gracias Paulino!
Por lo que estoy viendo, sale más a cuenta ahorrar, invertir y alquilar, y luego comprar a tocateja cuando el interés compuesto lo permita
Amén 👏👏👏
Me ha gustado mucho.
He leído buena parte de los comentarios y he incluido algo de mi parte.
Bien explicado
Gracias
Gracias a ti!
En hora buena gracias por todo lo que aprendí en su video muy interesante como siempre
Gracias Martina
Excelente video, como siempre muchas gracias por este contenido de valor.
Muchas gracias a ti!
¡Muy buen vídeo! Da gusto la explicación tan clara. ¡Sigue así! Gracias
Muchas gracias Ismael!
Me ha gustado mucho el vídeo y me ha sido muy útil, muchas gracias y enhorabuena!
Gracias a ti Álvaro!
Muchas gracias por la información. Un saludo
Gracias a ti Janis!
Gracias Sergi, 👍👌 alto y claro 💪
Muchas gracias Ram por tus comentarios, muy amable!
Excelente explicación,muchas gracias 👍
Gracias a ti!
👍 Excelente explicación
Muy interesante vídeo, me ha aclarado bastantes dudas
Excelente!
Este video también me gusto mucho... He aprendido bastante
Gracias Ender!
Gracias mencanta mucho sus videos saludos desde New York
Saludos y gracias a ti!
Muy bien explicado, me encantan tus videos 👍
Hola, muchas gracias!
Gracias por el vídeo. Sergi
Muy bueno tips y consejos Sergi, ésta es la valiosísima información que todos buscamos pero que al final encontrarla acudiendo a profesionales que no quieren desvelar el secreto y simplemente el consejo es que los contrates a ellos para gestionar tu dinero te acaba costando más de lo que has cobrado por tu premio gordo de la lotería... Asique un Súper Like!!
Muchas gracias!
Gracias a los comentarios de uno de mis seguidores, reedito el vídeo con la corrección pertinente.
De antemano mil gracias por este tipo de videos. ¿Podrías decirme si el Excel que se descarga está hecho la modificación que han hecho en los comentarios? En la pestaña hipoteca 2012 en el apartado de la derecha tiene 8 apartados en el video mientras que en el que te descargas hay 7 y son diferentes
@@rociounicornis Hola Rocío, sí en este Excel se aplicaron las correcciones, por eso tiene algunas diferencias. Si tienes alguna duda dímelo y te echo una mano.
Muy interesante, Bravo!
Muchas gracias Sara.
Video muy interesante.
Que buen vídeo gracias por la información
Gracias a ti!
Si la cuota que pagas es soportable, los intereses no son altos, y quieres ahorro para invertir o estar tranquilo, no amortices. Es mejor pagar 100 mil euros poco a poco que de golpe. Es más, si necesitas otro préstamo te cobrarán intereses más altos que con la actual? Si es así, no amortices para pedir otra más cara
Sin entrar en el análisis profundo de los cálculos realizados, para conseguir el beneficio neto invirtiendo hay que tener en cuenta la inflación. Estamos ante periodos de tiempo muy largos y 1€ hoy vale más que dentro de 20 años. Se debería calcular el valor actual de esos 16.336,71€, o bien el valor futuro del ahorro con la amortización, dando lugar a dos cifras comprables sin distorsiones como la inflación.
Gracias por el apunte!
graciasss
Buenas tardes y muchas gracias por la explicación. Acabo de descargar la hoja, pero me surge la duda del nombre de la mismal si seria AMORTIZAR o INVERTIR.
Muchas gracias.
Muy bien el vídeo, bien explicado genéricamente y cada uno puede analizar su caso y tomar decisiones más acertadas que sin conocimientos financieros.
Gran canal, enhorabuena...!!!
Muchas gracias! Saludos!
Hola,
Lo primero de todo felicitarte por la calidad del contenido, muy bien explicado y por supuesto de manera práctica para entenderlo perfectamente. Una vez visto el video me ha entrado la siguiente duda, ¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca antes o después de la revisión del euribor?
Mejor antes, así la cuota revisada quedará ligeramente más baja (aunque no mucho)
A mi madre le tocó la lotería en enero de 2020 y pagó lo que le quedaba y le cobraron de interés unos 600 euros, merecía la pena la verdad ☺️
Depende si la hipoteca desgravaba, o no.
@@sergitorrens no desgravaba :(
Hola, otra opción, en el caso del primer ejemplo de amortización de hipoteca sería lo que se llama "efecto bola de nieve". Así pues, comenzamos amortizando 1.800€ pero luego, a los siguientes 1.800 le añadimos la parte que nos ha bajado la cuota y así sucesivamente. Claro está que hay que optar por bajar cuota y no descontar tiempo.
Así lo he hecho yo .... Acabo de terminar mi hipoteca de 30 años en 10
Muy buen video... Y más ahora que acabo de firmar una hipoteca. Pero es que no entiendo nada. Voy a ver si tus vídeos anteriores me explican los conceptos de el % de ahorro.
Una vez visto tus vídeos, ya me quedó claro.
Muchas gracias, cualquier duda ya sabes!
Vídeo muy interesante, precisamente estoy pensando si amortizar mucho o poco este final de año y creo que voy a "jugar" con tu "excel". Gracias, Sergi!
Buen vídeo pero hay que tener en cuenta que es teórico. La realidad es más complicada.
Si no se quieren asumir riesgos, lo mejor es amortizar lo más posible en los primeros años que es cuando más intereses se pagan.
Claro Salvatore, depende de cada situación.
Aquí planteo sólo la solución financieramente más conveniente, que no tiene que corresponder con la mejor solución para todos los casos.
Lo primero, te felicito por los videos y la docencia que realizas al personal (yo me incluyo). Buscando información sobre impuestos (en España,claro) ¿Que sale mas a cuenta para pagar menos, persona física, autonomo, o persona juridica? Lo hemos comentado con los compañeros y no llegamos a buen puerto. Que opinas? Un saludo
Gracias Manuel.
No hay una respuesta directa a esto. Depende de muchos factores, y cada caso hay que mirarlo con detenimiento.
Pero como base, un autónomo (si no es por módulos) y una persona física pagan IRPF con los mismos tramos. Por lo que los impuestos son los mismos, si excluyes la parte de la Seguridad Social ya que en el caso del empleado lo paga prácticamente todo la empresa.
Si eres empresario, vas a cobrar tu nómina (como trabajador o autónomo) de la empresa con lo que a nivel de impuestos pagarás el mismo IRPF. Además, si una empresa después de pagar todo tiene beneficios, tendrá que pagar impuesto de sociedades (en el entorno del 20%). El dinero restante quedará dentro de la empresa, y el empresario lo puede dejar dentro de la empresa para usos futuros, o bien lo puede sacar vía dividendos, por los que pagará entre un 19% y un 24%.
Cómo ves, aquí el único que gana es el gobierno con la ayuda de hacienda: IRPF, Impuesto de Sociedades, Seguridad Social, IVA .....
Te dejo aquí un enlace en el que explico como funciona el IRPF, por si fuera de tu interés: th-cam.com/video/AAUMTHfkuO8/w-d-xo.html
q grande!! estaba esperando un asesor como el que espera llover ,espero más vídeos!! muchas gracias por tu aportacion
Muchas gracias Miquel!
Hola Sergi, me parecen muy interesantes tus videos.
Solo me gustaría apuntar que en cuestiones hipotecarias de ahorro a largo plazo 20/30 años, yo tendría en cuenta el aumento del coste de vida ó el IPC ó la inflación anual, al igual que las subidas de sueldo para la base del ahorro.
Es posible que en el año 1,2,3 etc se puedan ahorrar 1800€ anuales, pero igual en el año 18,19,20 etc 1800€ anuales no sean una cantidad adecuada.
Gracias Fernando, sí, efectivamente se puede añadir la inflación suponiendo que los ingresos van subiendo a su son.
Muchas gracias por el video. Tengo una duda para el caso de una hipoteca mixta y quieres amortizar totalmente estando en el tramo fijo, ¿cómo se calcularía el valor actual del capital pendiente que quedaría en el momento de la revisión de no producirse la cancelación anticipada?
No me quedó claro en su comentario anterior. Gracias
Es el mejor video y mejor explicado con los ejemplos que he visto sobre este tema. De hecho siempre he pensado que la deducción del 15% (16.5% en el ejemplo) por compra antes del 2013 era íntegra un ahorro de impuestos, sin embargo es sólo una reducción de la renta por lo que la desgravación es entorno a un -30% de ese importe Amortizado por lo que realmente no es tanto, sobre los 500€ máximo en lugar de los 1500€ que creia te ahorrabas al amortizar el máximo cada año... vaya que pena!
En fin, muchas gracias por el contenido que compartes en tus videos, es muy práctico y te explicas muy bien!
Muchas gracias por el comentario.
Pues no lo tengo tan claro. En mi caso de quitarme 9.000 de hipoteca y meterlo en la declaración de la renta, la diferencia son aprox. esos 1500€ aprox. integros
Qué bueno el caso de la lotería! He caído por completo
Hola.
Muy buena explicación, gracias.
En mi caso, amortizo todos los años, por lo que has comentado de que tengo una hipoteca de antes de 2013.
Y a nombre mío y de mi mujer.
Por lo que recibimos una buena devolución todos los años más lo que nos ahorramos de intereses, y pagamos menos cuota (con lo que podemos ahorrar cada vez con más comodidad)
Nos han ofrecido diversos productos financieros, pero ninguno igualaba la rentabilidad de hacer las amortizaciones.
Correcto José!
Hola José. En mi caso tengo una hipoteca de 2009 y me quedan por pagar 73.000€ en 19 años, solo a mi nombre. Tengo una hipoteca de unos 380€ mensuales. Los 30 mil que tengo ahorrados están en un fondo de inversión que me renta un 4% aprox. ¿Me recomiendas tu método en este caso?. Muchas gracias.
Gracias por la info tan clara. ¿Por favor podrias comentar lo de la amortizacion sin coste pero como límite la pérdida del banco? Es un aspecto para mi muy dudoso. Gracias.
Francamente, no he conocido a nadie que me sepa explicar este concepto... también es verdad, que no he conocido a nadie que le hayan aplicado esa cláusula.
Sin embargo los intereses en latam es al reves 10%+ de hipoteca 3% invirtiéndolo
Gracias por el vídeo, super interesante. Confirma los cálculos que hice en su día (no soy economista).
Precisamente este año he acabado de amortizar hipoteca al máximo que aconsejas.
Gracias a ti Daniel! Bien hecho!
Fantásticas opciones! Aunque hoy wn dia cuesta muchisimo encontrar esas rentabilidades sin riesgo. Para corregir un error en el minuto 10, los 9040 no es la deducción por cada titular de la hipoteca, sino por cada declaración donde hay un titular. En el caso de declaración conjunta (titular y cónyuge), el límite sigue siendo 9040 euros. Saludos!
Muchas gracias por la aclaración.
Algún video sobre cambiar de banco una hipoteca, consejos para no equivocarse?
No he visto el vídeo, pero por lo que he estudiado en el CFGS de Administración y Finanzas diría que sí, a no ser que haya algún factor que no haya tenido en cuenta ya que si no se amortiza los intereses pasan a formar parte de una "base" gravable junto al capital principal y en vez de crearse intereses solo sobre el capital inicial, también se crearían sobre los intereses si no hay pagos. Los intereses se crean sobre el dinero que no se ha pagado, así que cuanto antes y más se pague, menos intereses.
Pues a ver el video
Yo lo tengo claro, pagar la hipoteca cuanto antes mejor, ninguna inversión te garantiza un % constante anual, sin embargo tú sigues pagando ese dichoso interés en tu hipoteca año tras año (si es fijo claro aunque con los tipos subiendo ahora ya ves tú qué gracia hace)
Hola Sergi, muy interesantes tus videos, enhorabuena.
En esta tabla de cuanto seria la hipoteca
, hay manera de cambiar el monto inicial de la hipoteca?
Hola, basta que te descargues la tabla y podrás modificarla a tu gusto.
Hola felicitaciones por tu gran trabajo me gusto y lo aplicaré. Pero creo que se olvida hablar un poquito más a fondo del termino inversión... del cual bien sabemos que las inversiones tienes que mantener gestionar bien el riesgo y no siempre se podrá sacar rentabilidad. Aun a sí felicitaciones
Gracias Christian,
Sí, en efecto no he entrado en el tema de inversiones por no hacer un vídeo muy largo. En el canal voy publicando contenidos sobre inversiones. Uno de los temas que iré tratando son las forma de invertir y los riesgos. Por si no lo has visto, aquí trato en parte este tema: th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Buen video, buena explicación! Lastima que en Uruguay no nos dejan ir amortizando de a poco
Gracias Hugo!
El BHU te deja, pero a partir de los 2 años de pedido el préstamo y aportando un mínimo del %10 del total. No tiene penalización. Saludos.
Ahí va yo he hecho amortizaciones parciales con el bhu (banco hipotecario del Uruguay) acá hay otro factor que juega mucho que es la inflación que en promedio desde que tengo la hipoteca ha sido del 8%
@@juanrodriguez-sv8he Gracias Juan, sí cuando la inflación es alta cambia la situación.
Me perdi un poco pero muy util
Gracias!
Me ha encantado el comentario sobre la loteria jajaja por que suelo jugar el euromillon y siempre nos hacemos ilusiones mi pareja y yo sobre que cosas hariamos
Gracias Joel!
Yo también jaja
Hola Sergi, me gustaría comentarte mi caso.
Hace 5 años compré mi primera vivienda y decidí invertir toda la liquidez sobrante en amortizar, desde un principio sabía que no quería amortizar cuota sino plazo así que me puse a ahorrar y cada año hacía una amortización suculenta.
Al cuarto año de hipoteca y con una cantidad bastante razonable ya amortizada decidí cambiarme de banco para encontrar unas condiciones mejores en cuanto a vinculaciones y tipos de interés, por lo que ya tenía claro que quería subrogar la hipoteca.
El caso es que pensándolo mejor, en vez de formalizar una subrogación decidí hacer una novación con el nuevo banco.
Si durante ese periodo de cuatro años amorticé otros cuatro años, de los 30 años de duración iniciales ya solo me quedaban 22, así que al hacer la novación volví a poner el préstamo a 30 años.
Gracias a esto he amortizado plazo, pero al mismo tiempo he reducido la cuota, al alargar de nuevo el préstamo en la novación, lo que me aporta más liquidez a final de mes, unas condiciones hipotecarias mejoradas y más capacidad de ahorro para seguir amortizando o invertir.
No descarto dentro de un par de años volver a hacer esta estrategia.
¿Tu qué opinas?
En este caso, hay que incorporar los costes que tengan asociados los cambios de condiciones. Eso no deja de ser como "intereses" en el sentido que es dinero perdido.
Por otra parte, también es importante no eternizar el crédito. Aunque tu estrategia me parece muy interesante!
Yo no creo que sea lo más adecuado. Lo digo porque es volver a empezar a calcular los intereses con el sistema francés, con lo que al aumentar los años amortizas menos cada mes y, aunque pagues menos de cuota mensual, pagas más intereses. Además, si tienes un seguro de vida asociado, te habías quitado 8 años de ese seguro de vida que te has vuelto a poner. Si has mejorado las condiciones del préstamo y con ello pagas menos intereses pues genial, me estaré equivocando.
Hola Sergi, fantástico video, aporta mucha claridad al asunto. Hay una cosa con respecto a los que hemos adquirido una hipoteca antes del 2012, si amortizas el maximo cada año recortando deuda te veneficias del 15% en la desgravación del IRPF de golpe, pero viene a ser lo mismo que desgravarse el 7% en varios años...otra cosa son los intereses que te ahorres, pero de irpf lo que te veneficias ahora tambieb te veneficias a la larga.
Correcto Rafa, ese 15% de desgravación lo tienes durante toda la hipoteca. Por eso es importante no aportar más del máximo desgravable cada año. De manera que aprovechas todas las desgravaciones.
@@sergitorrens entonces recomendarías mejor quitar quota para aprovechar esa desgravación del 15% durante toda la vida de la hipoteca o mejor quitar tiempo? Muy buen video. Un saludo!
@@oscaressence Sí, merece la pena mantener la desgravación, pero en las amortizaciones siempre reducir tiempo.
@@sergitorrens muchas gracias! Entonces tiempo mejor que cuota. Pensaba que era interesante permanecer los 30 años de la hipoteca podiendo deducir esos 9040€
Buenas tardes. Daria mi vida por un video de amortización de hipotecas crecientes, en al cual me han pillado y hasta ahora no me había dado cuenta de lo tonto que fui y soy
Puedes reclamar al banco, y forzar a cambiar el tipo de hipoteca. Este tipo de reclamaciones que tienen como base la falta de transparencia se suelen solucionar a favor del cliente. Es cuestión de buscar un abogado especialista en banca o hipotecas.
Esto me parece muy interesante... acabo de comprar piso y las cuotas me salen inicialmente más altas de lo que quisiera pagar a largo plazo. Si cuando termine la reforma me sobra algo, quisiera amortizar para bajar la cuota, pero soy consciente de que a la larga se ahorra más amortizando a plazo. La duda que me surge es en qué punto me compensa más pasar a amortizar plazo para ahorrar más intereses....
Siempre te ahorras más intereses amortizando en plazo.
Hola Sergi,
Excelente video!
Aunque desde su publicación hasta hoy, la situación económica y especialmente la del Euribor ha cambiado drásticamente.
¿Sigues aconsejando esta estrategia?
Sería muy interesante un video sobre este mismo tema, actualizado a la situación actual.
Gracias y un saludo!
Hola Aitor,
pues hay que hacer los cálculos en cada caso. Depende de las condiciones de la hipoteca, cuotas pendientes, importe...
Con la tabla excel se puede ajustar a cualquier situación.
Sergi ! Nos puedes facilitar esa table de Excel ? Con esa herramienta podremos ver cada situación particularmente! Muchas gracias
Un saludo y mis felicitaciones por excelente y bien explicado video. Me tocará hacer cuentas ya que en mi país ese 1% de interés en una hipoteca es un sueño 🧐 pero igual entendí el concepto. Mil gracias 😊
Gracias Verónica. Espero que la hoja de cálculo te sirva de ayuda.
Hola ,muy buena la explicación. Mi caso es que quiero liquidar la hipoteca, solo me quedan cuatro años y quisiera pagarla en la mitad de tiempo no se si es buena idea
Lo mejor es no amortizar más del máximo desgravable cada año.
Jo. Lo que se aprende Contigo 🙂.
Lo que pasa es que a ver dónde encontramos un fondo a un 4% fijo a 20 años para que compense invertir en lugar de pagar al banco...
Un 4% fijo no lo ofrece nadie, si fuera así el interés de la hipoteca sería mucho mayor. La única manera en invertir a largo plazo.
Como te acaban de decir no existe ese interes ideal así que todos estos números no valen para nada. Amortizar si te puede asegurar un ahorro, hacer inversión con capital e interes razonable asegurados no existe.
En renta variable es fácil a largo plazo superar el 4% anualizado, con un fondo indexado al MSCI World en esos años se hubiera superado el 7% anualizado. Sergi tienes toda la razón.
@@pimento111 gracias Pedro.
Pero renta variable puede tener unas caídas espectaculares que mermen fácilmente ese 4%
@@claraaxia inincluso perder dinero y seguír oagando hipoteca. Si fuera tan fácil ni conprariamos piso, invertiríamos unos años y nos saldría eln piso gratis
Grqcias por la explicación. En una hipoteca variable, si se que me van a subir los intereses, es mejor amortizar antes o después de que eso suceda?
Hola Ángel,
en general, siempre es mejor amortizar antes.
Muy interesante, sin duda. Un duda: El problema es que hoy en día entran en juego los seguros, puede que gracias al precio del dinero el interés es muy bajo, pero los seguros ligados a la hipoteca son un punto importante a tener en cuenta (en mi opinión) ¿Qué opinas en este sentido? Si amortizas plazo en lugar de cuota te estarás ahorrando también esos "años de seguros"
Sí, es mejor amortizar en plazo. Sí, se podría añadir el tema de los seguros, pero es importante recalcar que los seguros no puedes ser obligatorios, y no debes porque contratarlos con el banco.
Yo con 3 seguros, 2 de vida (somos 2 propietarios) y uno de hogar de 750 euros anuales( qué cada año van creciendo si no los negocio), pago 1,10%. Si no pagaría esos seguros del banco, sería de 2,45%. Allí tengo que hacer el cálculo si me sale rentable contratar seguros más baratos y subir a 2,45% la hipoteca o seguir con estos seguros y a 1,1.
Pues aproximado ..si debes mas de 70k al banco, te sale mas barato pagar el seguro , si debes en torno a eso... pues comidos por servidos, y si debes mucho menos ...quitale .
Buenas sergi, me gustaría que subieras un vídeo , explicando si un app de móvil para invertir en acciones es seguro y cómo invertir en ese app. Y si es seguro que app recomendarías .
Muchas gracias de ante mano
Apuntado, gracias José!
Hola Sergi. Primero de todo, agradecerte mucho estos videos tan didácticos que tienes a bien compartir en tu canal. Los acabo de descubrir y son muy ilustrativos.
Tengo una duda que me gustaría ver si me puedes orientar pues me quedan sólo 6 años de hipoteca variable (euribor +.0.75) con un capital pendiente de 37.000€. Con la tabla no soy capaz de simular bien si me convendría amortizar faltando sólo 6 años teniendo en cuenta que me revisan las condiciones cada 6 meses, la próxima en Abril. Dispongo de 7000€ para amortizar.
Gracias de antemano.
Hola Roberto, para el plazo y el importe el impacto no debería ser elevado. Yo me decantaría por mantener la liquidez.
Obviamente como dices depende del tipo de interés que tengas la hipoteca, en situación de la economía mundial a día de hoy 25/NOV.2022 en puertas de una recesión económica mundial, España en una quiebra NO DECLARADA al borde de la SUSPENSIÓN DE PAGOS, posible corralito, posiblidad que te quiten tu ahorros (LEY DE SEGURIDAD NACIONAL) posibilidad de salir de la comunidad de Europea, posibilidad de volver a la peseta devaluada un 50%, con una hipoteca en Euros, lo mejor es no tener deudas y estar atrincherados por lo que va a venir.
Podrías explicar qué herramienta o producto financiero es ideal para la jubilación: PÍAS RV? ALQUILER INMUEBLE? FONDO INVERSIÓN?....muchas gracias por tu canal
Gracias Isaac por la aportación. Preparé vídeos con la temática de inmueble y más en detalle del PIAS vs Plan de pensiones.
De momento te dejo:
Planes de pensiones: th-cam.com/video/UKaxQL2ncCY/w-d-xo.html
PIAS: th-cam.com/video/jr_7ks6vApU/w-d-xo.html
Planes de pensiones vs Fondos: th-cam.com/video/Mrl-5bi4bL8/w-d-xo.html
Fondo de inversión indexado a menos que dispongas de mucha renta del trabajo, en ese caso te puede compensar un plan de pensiones (generalmente no lo hace)
@@Piraetsu Esa es una falsa creencia. Aquí tienes un vídeo al respecto: th-cam.com/video/Mrl-5bi4bL8/w-d-xo.html
Buenos días, gracias por tus videos Sergi.
Si ha hipoteca es posterior a 2013 no sería rentable amortizar hipoteca frente a la inversión?
Hola Josep,
eso depende de la diferencia entre la rentabilidad de la inversión y el tipo de la hipoteca. En el vídeo encontrarás algunos ejemplos.
Al amortizar hipoteca, también habría que tener en cuenta que bajaría el numero de cuotas o en su defecto la cuantía de las mismas, no sólo los intereses. Por lo que mes a mes tendríamos más dinero para amortizar hipoteca más rápidamente o para invertir
Para mí es mejor bajar cuota aunque el banco lo enfoca para que bajes tiempo
Si el "amigo" del banco nos dice que es mejor amortizar en plazo...
gracias por el video. pero que pasa si si puedes comprar sin hipoteca.... siempre conviene hipotecar una parte por poco que sea. ejemplo yo comprario un piso por 70000 con algunas reformas lo correcto seria pagar 75%
Sí, con los niveles actuales de interés es mejor hipotecarse por todo lo que puedas.
El ejercicio es super interesante, pero todo depende de las tasa de interés de los créditos hipotecarios, por ejemplo en mi pais la tasa para este tipo de prestamos es desde 7% por lo que cambia totalmente el análisis y las conclusiones.
Correcto Winston! hay muchos parámetros y el tipo de interés es uno de los más importantes.
Bones Sergi!
¿No se tendría que incluir también la variable del capital (hipoteca)? Cuando se hace una amortización anticipada disminuye la deuda y por ese motivo disminuyen los intereses también. Por tanto, si Pepe con el ahorro decide hacer amortizaciones periódicas (anticipadas) manteniendo el mismo horizonte temporal, cada vez irá pagando (amortizando) menos de capital y menos intereses. Sin embargo, si Juan decide invertir sus ahorros, seguirá pagando más intereses y también deberá mayor capital que Pepe ya que no ha amortizado anticipadamente.
También entran en juego la Inflación, la política de los Bancos Centrales respecto a los tipos de interés y el conocimiento de inversión que cada uno pueda tener.
Te felicito por el canal, hace falta aumentar el conocimiento financiero para la población.
Saludos! 😊
Muchas gracias, si es cierto que amortizar se hace sobre capital. Pero lo importante es si el ahorro sobre ese capital (por los intereses que no pagas) es mayor o menor de lo que puedes generar neto invirtiendo ese mismo dinero.
Gracias por el video, muy bien explicado. Yo añadiría el ahorro en el seguro de vida. En mi caso, y creo que en el de la mayoría, hay un seguro de vida asociado a la hipoteca. Si amortizo y me quito años ahorro en este sentido de dos maneras. Una en que no tendré que pagar esos años de seguro de vida que me quito y otra en que al amortizar al renovarse el seguro de vida cada año se recalcula según el capital pendiente por lo que aunque cada año sea una año más “vieja” consigo mantener la cuota del seguro. Yo todos los años llamo al banco para que lo hagan ya que intentan subirme la cuota del seguro cada año. También tengo un seguro de hogar asociado, no quitaría el seguro de hogar por supuesto, pero si tendría más libertad en escoger la aseguradora. Mi banco me obliga a hacer el seguro con una de sus dos compañías para mantener unas bonificaciones y sé que con otras compañías aseguradoras sería más económico este seguro. Un saludo y gracias.
Muy bien Ana, es como debe hacerse. Revisar los seguros es clave y parte del ahorro!
Pues a mi me cobran interés por amortizar la hipoteca parcialmente, un 2,5% cada vez que me dé por amortizar, la verdad que no me compensa. Tendré que invertir para amortizarla completa de una tirada. Creo que es mi opción. La banca nunca pierde, así que habrá que hacer bien los cálculos para que al menos no gane más con tu dinero.
La normativa ha cambiado, no pueden cobrarte un 2,5%. Si no recuerdo mal el límite es 0,5%
Hola Sergi, me parece super interesante el vídeo para aplicarlo sin embargo veo que el fichero de descarga no es mismo que el usas en el vídeo, la tabla Hipoteca 2012 es distinta y cuando pongo los datos me sale en negativo, gracias. Un saludo
Gracias Francisco, lo modificaqué para corregir algunos errores.
buenísimos tus vídeos, un matrimonio puede hacer la declaración de renta anual si tengo y pago hipoteca mensualmente ( la hipoteca es anterior a 2013) pero no tenemos ingresos debido a una excedencia? gracias.
Muchas gracias!, solo te puedes desgravar cuando haces la declaración y tienes que pagar impuestos.
Yo aconsejo amortizar hipoteca al que NO sabe de inversiones, porque puede ser que incluso la rentabilidad de esas inversiones te salga negativa. Y al que le toca una lotería, y no está acostumbrado a manejar tanto dinero, directamente quítate la hipoteca, o te lo gastarás en tonterías (coche caros te tendrás que mantener con tu sueldo de empleado, y otros caprichos).
En parte sí, pero disponer de inversiones más líquidas te ayuda a superar periodos complicados, por ejemplo, la pérdida de ingresos. Si lo pones en la hipoteca, no vas a poder utilizar ese dinero en caso de emergencia. Cuando alguien no sabe de inversiones lo que debe hacer es asesorarse, algo que en España se ve para ricos, y no es cierto. Te dejo un vídeo sobre como elegir un asesor: th-cam.com/video/QFu5heMA4FU/w-d-xo.html
Gracias por el video, me gustaria preguntarle si el 15% de deduccion es una reduccion o una deduccion.
Tal y como usted lo ha explicado el 15% de lo amortizado se aplica como una reduccion de la base imponible general y segun he estado leyendo y en visto en alguna clase de fiscalidad ese 15% debe aplicarse como una deduccion de las cuotas integras general y autonomica (en cada una su parte claro).
Me suscribo buen contenido
Gracias Isaac, se trata de una deducción.
@@sergitorrens Entonces el 15% de lo amortizado, los 1350€ si se ha amortizado 9000, se restan de la base imponible a la cual a su vez previamente se le han aplicado las reducciones, de modo que queda como resultado la base liquidable?.
Hola Sergi, el vídeo es muy didáctico, pero en la comparativa se parte de la premisa de que es posible encontrar una rentabilidad del 4% a largo plazo y de modo constante, lo cual no parece demasiado real en el contexto actual.
Hola Andrés, estoy de acuerdo que un 4% constante claramente es imposible (por lo menos en Europa), pero una media de 4% a largo plazo sí es realista y alcanzable. Un par de ejemplos:
th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
th-cam.com/video/22PDoeEXo_A/w-d-xo.html
Define que es Amortizar por favor?
Hola Sergi, muchas gracias por el vídeo. Muy interesante. ¿Podrías hacer un video para ver si interesa más hipoteca a plazo fijo, variable o mixto? Mil gracias de nuevo y enhorabuena por el canal!
Gracias Ángel, me lo apunto!
Muy resumido la mejor opción es fija. La hipoteca dura décadas, y entre medias puede pasar de todo, por tanto, mejor ir a algo fijo. Las variables añaden una incertidumbre que puede salir cara, y las mixtas son sólo para que los bancos ganen más.
@@sergitorrens Muchas gracias Sergi por la info. Sí, se me quedó grabado aquél video de dos agentes de Engel&Volkers que cerraba con "y la hipoteca a plazo fijo!". jeje
¿Hay algun supuesto en el que valga la pena la hipoteca variable? Me planteaba amortizar la hipoteca en el mínimo tiempo posible y destinar la diferencia entre los dos tipos de hipoteca a la amortización
Jolines, me parece que me vana faltar muchos años para conseguir un buen colchon financierovisto que lo primero que tengo que hacer es amortizar mi hipoteca que si que es de antes del 2012
Fantástico video!!! Muchas gracias! 👏👏👏
Tengo un duda particular que me gustaría consultarte: Firme en enero de 2019 una hipoteca variable a euribor +1, por lo que este año estoy pagando muy poquitos intereses pero el palo que me viene es gordo. Actualmente, dispongo de 70.000 euros para amortizar. ¿Amortizo ya, cuanto antes o espero a que actualicen mi hipoteca en enero con el euribor ya al rededor el 2%?
Muchísimas gracias!!
Gracias, si al dinero que tienes no le estás sacando rendimiento y quieres amortizar sí o sí, cuanto antes lo hagas mejor.
Pero si me planteo ahorrar en el tiempo y no amortizar a una hipoteca lo antes posible, estás dejando una variable importante que es el tiempo, y esta a su vez a los intereses, entonces creo que si realmente eres inversor y quieres vivir de los bienes raíces, te conviene pagar la hipoteca a la brevedad.
Yo pienso lo mismo, pagarla lo antes lo antes posible para disfrutar de esos ingresos pasivos.
Hola Carlos, si eres inversor se haría lo contrario, la única manera de crecer en bienes raíces es apalancándose (es decir, vía hipotecas). Por lo que el líquido lo necesitas siempre para poder comprar nuevos bienes. Si amortizas, ya no tienes liquidez para acceder a nuevas oportunidades.
Cuánto tiempo cree Ud que el euribor permanecerá en negativo o muy bajo? 5 años...7.. 10... Actualmente mi diferencial es del 0,49 % , el tipo aplicado a mi hipoteca es del 0,09 %. No pago intereses y me quedan 12 años.
Por ahora, todo apunta que hasta 2023 no se tocarán los tipos de interés, por lo que dos años de euribor bajo es altamente probable. Más allá, ni idea.
Bona tarda Sergi. Tengo una hipoteca de 150k variable. Restan 20 años. X la fecha en q la contraté puedo desgravar. Crees que merece la pena amortizar con la nueva subida de tipos? Que opinas? Mil gracias y saludos a la comunidad.👏👏
Muchas gracias! Si puedes desgravar merece la pena siempre que no superes el límite.
Muy buen video, gracias. Yo en mi caso tengo una hipoteca fija al 1.8% 30 años fel 2020, por lo tanto no puedo deducir nada en la renta. Si hago un fondo indexado con una rentabilidad media del 8% saldria mejor que amortizar no?
Gracias Sergio, si puedes sacar más que el interés que pagas, mejor invertir.
A cuantos años el fondo indexado?
Hola Sergi.
Que cantidad interesa pedir al banco para la compra de una vivienda, teniendo en cuenta el tipo de interés y el capital ahorrado disponible previo a la formalización del credito, suponiendo que este ultimo queramos reservarlo para realizar mejoras de la casa?
¿En que situación nos interesa pedir el máximo capital posible entregando la mínima entrada exigible?
Entiendo que esos cálculos dependen del tipo de interés de la hipoteca ,y de nuestro ahorro actual
¿Puedes concretarnos distintos supuestos ?.
Es decir, ¿Me interesa aportar más capital de entrada o no?.
Gracias.
Un saludo.
Gracias, me lo apunto para futuros vídeos.
Escuchando y revisando el vídeo y haciendo comparativas con tu tabla Excel y aplicando lo que se puede ahorrar teóricamente al mes así como la inversión y el tipo de interés que me están aplicando a mi hipoteca firmada en 2012 y que es bastante alto, me parece que trae más cuenta intentar amortizar lo antes posible porque con tu tabla Excel, me salen finalmente pérdidas de 32000 € si hiciera ahorro 150 € al mes (y no todos los meses se puede ahorrar esta cantidad), haciendo inversión al 4% que a ver donde saco ese porcentaje de inversión y con el interés que me aplican pues complicado interesa invertir y ahorrar, esto lo veo imposible.
Gracias Rafael, eso es lo importante, que cada uno haga sus cálculos y los ajuste a su realidad.
Saludos. Ante todo gracias por todos los vídeos. Muy profesionales y instructivos. Una pregunta: hay un tope anual máximo para desgravar a hacienda si amortizas hipoteca? Tengo entendido que el máximo son 9000€. Otra consulta: si vas amortizando cada vez que tienes 5000 o 10.000€ disponibles variarían mucho los intereses que tendría que pagar en compración con amortizar totalmente?
Gracias, el tope son 9.040€ por persona (sólo para hipotecas anteriores a 2013), el resto no tienen desgravación.
No acabo de entender tu otra duda.
@@sergitorrens Me refiero a que, en lugar de cancelar la hipoteca en una sola vez, si me afectaría mucho cancelarla en varias veces (de 6000 en 6000)en cuanto a intereses se refiere.
@@dinaphinx Mejor amortizar enseguida que tienes algo de dinero. No hace falta esperar a tener grandes cantidades. Yo lo puedo hacer directamente en la app del banco.
@@ElenaGarcia-de7pq Gracias
@@ElenaGarcia-de7pq como lo haces? Me gustaría saberlo para hacerlo yo tb... gracias
Amortizar una hipoteca, es tambien llamado realizar prepagos para bajar el monto de la deuda.
Y para realizar prepagos obviamente debes tener un excedente o cash flow que te permita realizar los prepagos. Ahora cuando conviene?.
1. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y si no generas nada con ese dinero, es decir el costo de oportunidad de ese dinero es 0%, pues entonces no lo pienses 2 veces realiza los prepagos o amortizaciones.
2. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y ese dinero inviertes en acciones, fondos mutuos, o algun negocio y te reditua por encima del interes que el banco te cobra (dependiendo donde se viva un credito hipotecario esta entre 3% a 10% anual - obvio en paises sin inflacion), pues obviamente no tiene sentido realizar prepagas pq tu dinero extra o excedente esta ganando mas que lo te cobra el banco, asi q sigue acumulando, oh invirtiendo en dicho negocio.
NO hay mas trucos!. Slds cordiales.
Gracias! Saludos!
Tengo una hipoteca que me falta 8 años .es interesante liquidarla gracias
Cuanto antes ... Mejor
Me gustaría saber si es bueno invertir y donde
Unos vídeos al respecto:
th-cam.com/video/wD8D-hGQ6-Q/w-d-xo.html
th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Hola Sergi... Cuando se amortiza hipoteca, ¿que es mejor? ¿Reducir plazo o amortizar capital?. Gracias de antemano.. y enhorabuena por tu gran trabajo
Hola Leonardo,
Financieramente hablando: reducir plazo.
Te ahorrarás más intereses.
@@sergitorrens Muchas gracias. Tomo nota!!
@@sergitorrens Y en el caso de una hipoteca anterior al 2013 tbién. plazo? o mejor capital hasta los 9040 €?
Muchísimas gracias. Un saludo!