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Perdona podrÃas decirme si del Excel tienes que cambiar algo con lo que comentas del vÃdeo? La pestaÃąa de hipoteca 2012 en la parte de la derecha tiene 8 apartados y en el que te descargas hay 7
Hola Sergi, he llegado a tu canal a partir de una entrevista que te hizo Amigo inversor #36 [Entrevista] PlanificaciÃģn financiera, con Sergi Torrens. Me ha gustado mucho el vÃdeo, pero no entiendo muy bien de dÃģnde sacas algunos datos. Me gustarÃa ver el excel y no lo encuentro, Âŋme podrÃas pasar el enlace de descarga?
Te cuento mi caso yo amorticÃĐ como dices y las devoluciones me hicieron poder ahorrar mÃĄs fÃĄcilmente la siguiente amortizaciÃģn total una hipoteca de 25 aÃąos empezando a amortizar a los 10 6000⎠anuales terminada antes de 15 y hay un valor que hay que tener en cuenta la tranquilidad de no tener hipoteca si eres un trabajador por cuenta ajena que no es econÃģmica pero se duerme de maravilla, muy buen video bien explicado!!
Sin entrar en el anÃĄlisis profundo de los cÃĄlculos realizados, para conseguir el beneficio neto invirtiendo hay que tener en cuenta la inflaciÃģn. Estamos ante periodos de tiempo muy largos y 1⎠hoy vale mÃĄs que dentro de 20 aÃąos. Se deberÃa calcular el valor actual de esos 16.336,71âŽ, o bien el valor futuro del ahorro con la amortizaciÃģn, dando lugar a dos cifras comprables sin distorsiones como la inflaciÃģn.
Muy buen video... Y mÃĄs ahora que acabo de firmar una hipoteca. Pero es que no entiendo nada. Voy a ver si tus vÃdeos anteriores me explican los conceptos de el % de ahorro. Una vez visto tus vÃdeos, ya me quedÃģ claro.
Es el mejor video y mejor explicado con los ejemplos que he visto sobre este tema. De hecho siempre he pensado que la deducciÃģn del 15% (16.5% en el ejemplo) por compra antes del 2013 era Ãntegra un ahorro de impuestos, sin embargo es sÃģlo una reducciÃģn de la renta por lo que la desgravaciÃģn es entorno a un -30% de ese importe Amortizado por lo que realmente no es tanto, sobre los 500⎠mÃĄximo en lugar de los 1500⎠que creia te ahorrabas al amortizar el mÃĄximo cada aÃąo... vaya que pena! En fin, muchas gracias por el contenido que compartes en tus videos, es muy prÃĄctico y te explicas muy bien!
Pues no lo tengo tan claro. En mi caso de quitarme 9.000 de hipoteca y meterlo en la declaraciÃģn de la renta, la diferencia son aprox. esos 1500⎠aprox. integros
Hola, otra opciÃģn, en el caso del primer ejemplo de amortizaciÃģn de hipoteca serÃa lo que se llama "efecto bola de nieve". Asà pues, comenzamos amortizando 1.800⎠pero luego, a los siguientes 1.800 le aÃąadimos la parte que nos ha bajado la cuota y asà sucesivamente. Claro estÃĄ que hay que optar por bajar cuota y no descontar tiempo.
FantÃĄsticas opciones! Aunque hoy wn dia cuesta muchisimo encontrar esas rentabilidades sin riesgo. Para corregir un error en el minuto 10, los 9040 no es la deducciÃģn por cada titular de la hipoteca, sino por cada declaraciÃģn donde hay un titular. En el caso de declaraciÃģn conjunta (titular y cÃģnyuge), el lÃmite sigue siendo 9040 euros. Saludos!
De antemano mil gracias por este tipo de videos. ÂŋPodrÃas decirme si el Excel que se descarga estÃĄ hecho la modificaciÃģn que han hecho en los comentarios? En la pestaÃąa hipoteca 2012 en el apartado de la derecha tiene 8 apartados en el video mientras que en el que te descargas hay 7 y son diferentes
@@rociounicornis Hola RocÃo, sà en este Excel se aplicaron las correcciones, por eso tiene algunas diferencias. Si tienes alguna duda dÃmelo y te echo una mano.
Hola Sergi, me gustarÃa comentarte mi caso. Hace 5 aÃąos comprÃĐ mi primera vivienda y decidà invertir toda la liquidez sobrante en amortizar, desde un principio sabÃa que no querÃa amortizar cuota sino plazo asà que me puse a ahorrar y cada aÃąo hacÃa una amortizaciÃģn suculenta. Al cuarto aÃąo de hipoteca y con una cantidad bastante razonable ya amortizada decidà cambiarme de banco para encontrar unas condiciones mejores en cuanto a vinculaciones y tipos de interÃĐs, por lo que ya tenÃa claro que querÃa subrogar la hipoteca. El caso es que pensÃĄndolo mejor, en vez de formalizar una subrogaciÃģn decidà hacer una novaciÃģn con el nuevo banco. Si durante ese periodo de cuatro aÃąos amorticÃĐ otros cuatro aÃąos, de los 30 aÃąos de duraciÃģn iniciales ya solo me quedaban 22, asà que al hacer la novaciÃģn volvà a poner el prÃĐstamo a 30 aÃąos. Gracias a esto he amortizado plazo, pero al mismo tiempo he reducido la cuota, al alargar de nuevo el prÃĐstamo en la novaciÃģn, lo que me aporta mÃĄs liquidez a final de mes, unas condiciones hipotecarias mejoradas y mÃĄs capacidad de ahorro para seguir amortizando o invertir. No descarto dentro de un par de aÃąos volver a hacer esta estrategia. ÂŋTu quÃĐ opinas?
En este caso, hay que incorporar los costes que tengan asociados los cambios de condiciones. Eso no deja de ser como "intereses" en el sentido que es dinero perdido. Por otra parte, tambiÃĐn es importante no eternizar el crÃĐdito. Aunque tu estrategia me parece muy interesante!
Yo no creo que sea lo mÃĄs adecuado. Lo digo porque es volver a empezar a calcular los intereses con el sistema francÃĐs, con lo que al aumentar los aÃąos amortizas menos cada mes y, aunque pagues menos de cuota mensual, pagas mÃĄs intereses. AdemÃĄs, si tienes un seguro de vida asociado, te habÃas quitado 8 aÃąos de ese seguro de vida que te has vuelto a poner. Si has mejorado las condiciones del prÃĐstamo y con ello pagas menos intereses pues genial, me estarÃĐ equivocando.
Hola. Muy buena explicaciÃģn, gracias. En mi caso, amortizo todos los aÃąos, por lo que has comentado de que tengo una hipoteca de antes de 2013. Y a nombre mÃo y de mi mujer. Por lo que recibimos una buena devoluciÃģn todos los aÃąos mÃĄs lo que nos ahorramos de intereses, y pagamos menos cuota (con lo que podemos ahorrar cada vez con mÃĄs comodidad) Nos han ofrecido diversos productos financieros, pero ninguno igualaba la rentabilidad de hacer las amortizaciones.
Hola JosÃĐ. En mi caso tengo una hipoteca de 2009 y me quedan por pagar 73.000⎠en 19 aÃąos, solo a mi nombre. Tengo una hipoteca de unos 380⎠mensuales. Los 30 mil que tengo ahorrados estÃĄn en un fondo de inversiÃģn que me renta un 4% aprox. ÂŋMe recomiendas tu mÃĐtodo en este caso?. Muchas gracias.
Buen vÃdeo pero hay que tener en cuenta que es teÃģrico. La realidad es mÃĄs complicada. Si no se quieren asumir riesgos, lo mejor es amortizar lo mÃĄs posible en los primeros aÃąos que es cuando mÃĄs intereses se pagan.
Claro Salvatore, depende de cada situaciÃģn. Aquà planteo sÃģlo la soluciÃģn financieramente mÃĄs conveniente, que no tiene que corresponder con la mejor soluciÃģn para todos los casos.
Muy bueno tips y consejos Sergi, ÃĐsta es la valiosÃsima informaciÃģn que todos buscamos pero que al final encontrarla acudiendo a profesionales que no quieren desvelar el secreto y simplemente el consejo es que los contrates a ellos para gestionar tu dinero te acaba costando mÃĄs de lo que has cobrado por tu premio gordo de la loterÃa... Asique un SÚper Like!!
No he visto el vÃdeo, pero por lo que he estudiado en el CFGS de AdministraciÃģn y Finanzas dirÃa que sÃ, a no ser que haya algÚn factor que no haya tenido en cuenta ya que si no se amortiza los intereses pasan a formar parte de una "base" gravable junto al capital principal y en vez de crearse intereses solo sobre el capital inicial, tambiÃĐn se crearÃan sobre los intereses si no hay pagos. Los intereses se crean sobre el dinero que no se ha pagado, asà que cuanto antes y mÃĄs se pague, menos intereses.
Me ha encantado el comentario sobre la loteria jajaja por que suelo jugar el euromillon y siempre nos hacemos ilusiones mi pareja y yo sobre que cosas hariamos
Hola Sergi, me parecen muy interesantes tus videos. Solo me gustarÃa apuntar que en cuestiones hipotecarias de ahorro a largo plazo 20/30 aÃąos, yo tendrÃa en cuenta el aumento del coste de vida Ãģ el IPC Ãģ la inflaciÃģn anual, al igual que las subidas de sueldo para la base del ahorro. Es posible que en el aÃąo 1,2,3 etc se puedan ahorrar 1800⎠anuales, pero igual en el aÃąo 18,19,20 etc 1800⎠anuales no sean una cantidad adecuada.
Muy bien el vÃdeo, bien explicado genÃĐricamente y cada uno puede analizar su caso y tomar decisiones mÃĄs acertadas que sin conocimientos financieros. Gran canal, enhorabuena...!!!
Jo. Lo que se aprende Contigo ð. Lo que pasa es que a ver dÃģnde encontramos un fondo a un 4% fijo a 20 aÃąos para que compense invertir en lugar de pagar al banco...
Como te acaban de decir no existe ese interes ideal asà que todos estos nÚmeros no valen para nada. Amortizar si te puede asegurar un ahorro, hacer inversiÃģn con capital e interes razonable asegurados no existe.
En renta variable es fÃĄcil a largo plazo superar el 4% anualizado, con un fondo indexado al MSCI World en esos aÃąos se hubiera superado el 7% anualizado. Sergi tienes toda la razÃģn.
@@claraaxia inincluso perder dinero y seguÃr oagando hipoteca. Si fuera tan fÃĄcil ni conprariamos piso, invertirÃamos unos aÃąos y nos saldrÃa eln piso gratis
Esto me parece muy interesante... acabo de comprar piso y las cuotas me salen inicialmente mÃĄs altas de lo que quisiera pagar a largo plazo. Si cuando termine la reforma me sobra algo, quisiera amortizar para bajar la cuota, pero soy consciente de que a la larga se ahorra mÃĄs amortizando a plazo. La duda que me surge es en quÃĐ punto me compensa mÃĄs pasar a amortizar plazo para ahorrar mÃĄs intereses....
Bones Sergi! ÂŋNo se tendrÃa que incluir tambiÃĐn la variable del capital (hipoteca)? Cuando se hace una amortizaciÃģn anticipada disminuye la deuda y por ese motivo disminuyen los intereses tambiÃĐn. Por tanto, si Pepe con el ahorro decide hacer amortizaciones periÃģdicas (anticipadas) manteniendo el mismo horizonte temporal, cada vez irÃĄ pagando (amortizando) menos de capital y menos intereses. Sin embargo, si Juan decide invertir sus ahorros, seguirÃĄ pagando mÃĄs intereses y tambiÃĐn deberÃĄ mayor capital que Pepe ya que no ha amortizado anticipadamente. TambiÃĐn entran en juego la InflaciÃģn, la polÃtica de los Bancos Centrales respecto a los tipos de interÃĐs y el conocimiento de inversiÃģn que cada uno pueda tener. Te felicito por el canal, hace falta aumentar el conocimiento financiero para la poblaciÃģn. Saludos! ð
Muchas gracias, si es cierto que amortizar se hace sobre capital. Pero lo importante es si el ahorro sobre ese capital (por los intereses que no pagas) es mayor o menor de lo que puedes generar neto invirtiendo ese mismo dinero.
Si la cuota que pagas es soportable, los intereses no son altos, y quieres ahorro para invertir o estar tranquilo, no amortices. Es mejor pagar 100 mil euros poco a poco que de golpe. Es mÃĄs, si necesitas otro prÃĐstamo te cobrarÃĄn intereses mÃĄs altos que con la actual? Si es asÃ, no amortices para pedir otra mÃĄs cara
Hola Sergi, fantÃĄstico video, aporta mucha claridad al asunto. Hay una cosa con respecto a los que hemos adquirido una hipoteca antes del 2012, si amortizas el maximo cada aÃąo recortando deuda te veneficias del 15% en la desgravaciÃģn del IRPF de golpe, pero viene a ser lo mismo que desgravarse el 7% en varios aÃąos...otra cosa son los intereses que te ahorres, pero de irpf lo que te veneficias ahora tambieb te veneficias a la larga.
Correcto Rafa, ese 15% de desgravaciÃģn lo tienes durante toda la hipoteca. Por eso es importante no aportar mÃĄs del mÃĄximo desgravable cada aÃąo. De manera que aprovechas todas las desgravaciones.
@@sergitorrens entonces recomendarÃas mejor quitar quota para aprovechar esa desgravaciÃģn del 15% durante toda la vida de la hipoteca o mejor quitar tiempo? Muy buen video. Un saludo!
@@sergitorrens muchas gracias! Entonces tiempo mejor que cuota. Pensaba que era interesante permanecer los 30 aÃąos de la hipoteca podiendo deducir esos 9040âŽ
Muy interesante, sin duda. Un duda: El problema es que hoy en dÃa entran en juego los seguros, puede que gracias al precio del dinero el interÃĐs es muy bajo, pero los seguros ligados a la hipoteca son un punto importante a tener en cuenta (en mi opiniÃģn) ÂŋQuÃĐ opinas en este sentido? Si amortizas plazo en lugar de cuota te estarÃĄs ahorrando tambiÃĐn esos "aÃąos de seguros"
SÃ, es mejor amortizar en plazo. SÃ, se podrÃa aÃąadir el tema de los seguros, pero es importante recalcar que los seguros no puedes ser obligatorios, y no debes porque contratarlos con el banco.
Yo con 3 seguros, 2 de vida (somos 2 propietarios) y uno de hogar de 750 euros anuales( quÃĐ cada aÃąo van creciendo si no los negocio), pago 1,10%. Si no pagarÃa esos seguros del banco, serÃa de 2,45%. Allà tengo que hacer el cÃĄlculo si me sale rentable contratar seguros mÃĄs baratos y subir a 2,45% la hipoteca o seguir con estos seguros y a 1,1.
Pues aproximado ..si debes mas de 70k al banco, te sale mas barato pagar el seguro , si debes en torno a eso... pues comidos por servidos, y si debes mucho menos ...quitale .
Gracias por la info tan clara. ÂŋPor favor podrias comentar lo de la amortizacion sin coste pero como lÃmite la pÃĐrdida del banco? Es un aspecto para mi muy dudoso. Gracias.
Francamente, no he conocido a nadie que me sepa explicar este concepto... tambiÃĐn es verdad, que no he conocido a nadie que le hayan aplicado esa clÃĄusula.
Muchas gracias por el video. Tengo una duda para el caso de una hipoteca mixta y quieres amortizar totalmente estando en el tramo fijo, ÂŋcÃģmo se calcularÃa el valor actual del capital pendiente que quedarÃa en el momento de la revisiÃģn de no producirse la cancelaciÃģn anticipada?
PodrÃas explicar quÃĐ herramienta o producto financiero es ideal para la jubilaciÃģn: PÃAS RV? ALQUILER INMUEBLE? FONDO INVERSIÃN?....muchas gracias por tu canal
Gracias Isaac por la aportaciÃģn. PreparÃĐ vÃdeos con la temÃĄtica de inmueble y mÃĄs en detalle del PIAS vs Plan de pensiones. De momento te dejo: Planes de pensiones: th-cam.com/video/UKaxQL2ncCY/w-d-xo.html PIAS: th-cam.com/video/jr_7ks6vApU/w-d-xo.html Planes de pensiones vs Fondos: th-cam.com/video/Mrl-5bi4bL8/w-d-xo.html
Fondo de inversiÃģn indexado a menos que dispongas de mucha renta del trabajo, en ese caso te puede compensar un plan de pensiones (generalmente no lo hace)
El ejercicio es super interesante, pero todo depende de las tasa de interÃĐs de los crÃĐditos hipotecarios, por ejemplo en mi pais la tasa para este tipo de prestamos es desde 7% por lo que cambia totalmente el anÃĄlisis y las conclusiones.
Buenas tardes y muchas gracias por la explicaciÃģn. Acabo de descargar la hoja, pero me surge la duda del nombre de la mismal si seria AMORTIZAR o INVERTIR. Muchas gracias.
Yo lo tengo claro, pagar la hipoteca cuanto antes mejor, ninguna inversiÃģn te garantiza un % constante anual, sin embargo tÚ sigues pagando ese dichoso interÃĐs en tu hipoteca aÃąo tras aÃąo (si es fijo claro aunque con los tipos subiendo ahora ya ves tÚ quÃĐ gracia hace)
Hola Sergi, Excelente video! Aunque desde su publicaciÃģn hasta hoy, la situaciÃģn econÃģmica y especialmente la del Euribor ha cambiado drÃĄsticamente. ÂŋSigues aconsejando esta estrategia? SerÃa muy interesante un video sobre este mismo tema, actualizado a la situaciÃģn actual. Gracias y un saludo!
Hola Aitor, pues hay que hacer los cÃĄlculos en cada caso. Depende de las condiciones de la hipoteca, cuotas pendientes, importe... Con la tabla excel se puede ajustar a cualquier situaciÃģn.
Gracias por el video, muy bien explicado. Yo aÃąadirÃa el ahorro en el seguro de vida. En mi caso, y creo que en el de la mayorÃa, hay un seguro de vida asociado a la hipoteca. Si amortizo y me quito aÃąos ahorro en este sentido de dos maneras. Una en que no tendrÃĐ que pagar esos aÃąos de seguro de vida que me quito y otra en que al amortizar al renovarse el seguro de vida cada aÃąo se recalcula segÚn el capital pendiente por lo que aunque cada aÃąo sea una aÃąo mÃĄs âviejaâ consigo mantener la cuota del seguro. Yo todos los aÃąos llamo al banco para que lo hagan ya que intentan subirme la cuota del seguro cada aÃąo. TambiÃĐn tengo un seguro de hogar asociado, no quitarÃa el seguro de hogar por supuesto, pero si tendrÃa mÃĄs libertad en escoger la aseguradora. Mi banco me obliga a hacer el seguro con una de sus dos compaÃąÃas para mantener unas bonificaciones y sÃĐ que con otras compaÃąÃas aseguradoras serÃa mÃĄs econÃģmico este seguro. Un saludo y gracias.
Hola Sergi, el vÃdeo es muy didÃĄctico, pero en la comparativa se parte de la premisa de que es posible encontrar una rentabilidad del 4% a largo plazo y de modo constante, lo cual no parece demasiado real en el contexto actual.
Hola AndrÃĐs, estoy de acuerdo que un 4% constante claramente es imposible (por lo menos en Europa), pero una media de 4% a largo plazo sà es realista y alcanzable. Un par de ejemplos: th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html th-cam.com/video/22PDoeEXo_A/w-d-xo.html
gracias por el video. pero que pasa si si puedes comprar sin hipoteca.... siempre conviene hipotecar una parte por poco que sea. ejemplo yo comprario un piso por 70000 con algunas reformas lo correcto seria pagar 75%
Compre una vivienda en diciembre de 2010. Fui a vivir en 2013 y no me empadrone hasta 2014. Desde 2013 vivo en la nueva vivienda. Desgravarmela si ya he pagado lo que me desgrave por una primera vivienda (primera vivienda me la desgrave hasta el aÃąo 2013). Gracis
Cuidado. No basta con adquirir la vivienda antes de 2013. Hay otra condiciÃģn que es haber empezado a desgravar antes de 2013. Si la adquieres en 2012, pero en esa renta no te la desgravas, por cualquier circunstancia, en la de 2013 y posteriores pierdes el derecho a hacerlo.
Hola felicitaciones por tu gran trabajo me gusto y lo aplicarÃĐ. Pero creo que se olvida hablar un poquito mÃĄs a fondo del termino inversiÃģn... del cual bien sabemos que las inversiones tienes que mantener gestionar bien el riesgo y no siempre se podrÃĄ sacar rentabilidad. Aun a sà felicitaciones
Gracias Christian, SÃ, en efecto no he entrado en el tema de inversiones por no hacer un vÃdeo muy largo. En el canal voy publicando contenidos sobre inversiones. Uno de los temas que irÃĐ tratando son las forma de invertir y los riesgos. Por si no lo has visto, aquà trato en parte este tema: th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Hola, Lo primero de todo felicitarte por la calidad del contenido, muy bien explicado y por supuesto de manera prÃĄctica para entenderlo perfectamente. Una vez visto el video me ha entrado la siguiente duda, ÂŋCuÃĄndo es mejor amortizar la hipoteca antes o despuÃĐs de la revisiÃģn del euribor?
Gracias por el vÃdeo, super interesante. Confirma los cÃĄlculos que hice en su dÃa (no soy economista). Precisamente este aÃąo he acabado de amortizar hipoteca al mÃĄximo que aconsejas.
Escuchando y revisando el vÃdeo y haciendo comparativas con tu tabla Excel y aplicando lo que se puede ahorrar teÃģricamente al mes asà como la inversiÃģn y el tipo de interÃĐs que me estÃĄn aplicando a mi hipoteca firmada en 2012 y que es bastante alto, me parece que trae mÃĄs cuenta intentar amortizar lo antes posible porque con tu tabla Excel, me salen finalmente pÃĐrdidas de 32000 ⎠si hiciera ahorro 150 ⎠al mes (y no todos los meses se puede ahorrar esta cantidad), haciendo inversiÃģn al 4% que a ver donde saco ese porcentaje de inversiÃģn y con el interÃĐs que me aplican pues complicado interesa invertir y ahorrar, esto lo veo imposible.
Hola Sergi... Cuando se amortiza hipoteca, Âŋque es mejor? ÂŋReducir plazo o amortizar capital?. Gracias de antemano.. y enhorabuena por tu gran trabajo
VÃdeo muy interesante, precisamente estoy pensando si amortizar mucho o poco este final de aÃąo y creo que voy a "jugar" con tu "excel". Gracias, Sergi!
Gran video explicativo, sergi mi caso es que tengo que pagar el 70 porciento en una cuota final si amortizo sobre esa cuota final tambien podre quitarme plazo ? gracias
CuÃĄnto tiempo cree Ud que el euribor permanecerÃĄ en negativo o muy bajo? 5 aÃąos...7.. 10... Actualmente mi diferencial es del 0,49 % , el tipo aplicado a mi hipoteca es del 0,09 %. No pago intereses y me quedan 12 aÃąos.
Por ahora, todo apunta que hasta 2023 no se tocarÃĄn los tipos de interÃĐs, por lo que dos aÃąos de euribor bajo es altamente probable. MÃĄs allÃĄ, ni idea.
Hola Sergi. Que cantidad interesa pedir al banco para la compra de una vivienda, teniendo en cuenta el tipo de interÃĐs y el capital ahorrado disponible previo a la formalizaciÃģn del credito, suponiendo que este ultimo queramos reservarlo para realizar mejoras de la casa? ÂŋEn que situaciÃģn nos interesa pedir el mÃĄximo capital posible entregando la mÃnima entrada exigible? Entiendo que esos cÃĄlculos dependen del tipo de interÃĐs de la hipoteca ,y de nuestro ahorro actual ÂŋPuedes concretarnos distintos supuestos ?. Es decir, ÂŋMe interesa aportar mÃĄs capital de entrada o no?. Gracias. Un saludo.
Buenas sergi, me gustarÃa que subieras un vÃdeo , explicando si un app de mÃģvil para invertir en acciones es seguro y cÃģmo invertir en ese app. Y si es seguro que app recomendarÃas . Muchas gracias de ante mano
Muy buenas! Hace un tiempo ya comentÃĐ lo bien explicado que estÃĄ. TenÃa una duda al respecto. Si mi hipoteca estÃĄ al 3,3%, y con ese importe ya llego a los 9040⎠, y tengo 40.000 euros en una inversiÃģn que me rinde un 3%. QuÃĐ aconsejarÃas hacer? Me quedan 13 aÃąos por pagar hipoteca. Sacar dinero y Amortizar hipoteca o dejarlo? En caso de amortizaciÃģn aconsejas reducir cuota o aÃąos? Gracias.
@@sergitorrens si, pero como bien indicas en el video, ese 15% es de los 9040âŽ, pero si por ejemplo amortizo 20.000⎠me ahorrarÃa 3aÃąos y medio de vida hipotecaria y sus 9100⎠de intereses.
Buenas noches te agradezco la informaciÃģn expuesta y la claridad. A dÃa de hoy me quedan 17 aÃąos de hipoteca y tengo la opciÃģn de seguir con la actual, Euribor + 0,39% o pasar a una mixta fija de 5 aÃąos a 1,95% y despuÃĐs Euribor + 0,99%. Que opciÃģn consideras mÃĄs interesante, teniendo en cuenta la evoluciÃģn actual del Euribor. Por cierto no veo el enlace de los archivos. Muchas gracias por el contenido.
Saludos. Ante todo gracias por todos los vÃdeos. Muy profesionales y instructivos. Una pregunta: hay un tope anual mÃĄximo para desgravar a hacienda si amortizas hipoteca? Tengo entendido que el mÃĄximo son 9000âŽ. Otra consulta: si vas amortizando cada vez que tienes 5000 o 10.000⎠disponibles variarÃan mucho los intereses que tendrÃa que pagar en compraciÃģn con amortizar totalmente?
Gracias, el tope son 9.040⎠por persona (sÃģlo para hipotecas anteriores a 2013), el resto no tienen desgravaciÃģn. No acabo de entender tu otra duda.
@@sergitorrens Me refiero a que, en lugar de cancelar la hipoteca en una sola vez, si me afectarÃa mucho cancelarla en varias veces (de 6000 en 6000)en cuanto a intereses se refiere.
@@dinaphinx Mejor amortizar enseguida que tienes algo de dinero. No hace falta esperar a tener grandes cantidades. Yo lo puedo hacer directamente en la app del banco.
FantÃĄstica esta serie. Enhorabuena! Tengo una pregunta: de donde sale la fÃģrmula para el cÃĄlculo del ahorro amortizando con una hipoteca del 1%? Para el primer aÃąo en teorÃa es: 1800 ⎠* ( 1.01 ^ 23 - 1 ) = 462.89 Pero por quÃĐ no serÃa simplemente esto? 1800 ⎠* 0.01 * 23 = 414 QuÃĐ me estoy dejando? Gracias!
Gracias Ãlvaro, la razÃģn es que en la fÃģrmula aplico el interÃĐs compuesto "^". Porque reinvierto los intereses generados el aÃąo anterior. Para el primer aÃąo da el mismo resultado, pero a mayor el nÚmero de aÃąos, mayor es la diferencia del cÃĄlculo.
â@@sergitorrens Muchas gracias, creo que ya lo he entendido. Buscando acerca de ese interÃĐs compuesto he visto que el tipo que se aplica al ahorro es un tipo compuesto llamado TIE (Tipo de InterÃĐs Efectivo) cuyo cÃĄlculo es: TIE = ( 1 + i ) ^ t - 1 donde: * i = tipo de interÃĐs * t = tiempo restante del prÃĐstamo Si estoy confundido, por favor, corrigeme. Muchas gracias
TambiÃĐn se puede amortizar en tiempo no en intereses y yo creo que siempre es mejor, por otro lado ningÚn producto con un mÃnimo de seguridad osea sin riesgo no da un provecho de un interÃĐs de un 4% asà que OJO que el ahorro estÃĄ muy bien pero la inversiÃģn no tanto. Un saludo
Correcto, las inversiones tiene siempre riesgo. Pero a largo plazo conseguir una media del 4% es perfectamente alcanzable, con un riesgo moderado. Mira el vÃdeo del canal sobre Dollar Cost Averging, allà tienes un ejemplo.
@@sergitorrens VerÃĐ el vÃdeo Gracias. En mis inversiones y digo inversiones me refiero a dinero es siempre ladrillo no hay banco mundial que dee tanto beneficio como eso.... siempre que he pedido hipoteca que han sido varias, mas de tres...las he amortizado en capital y es lo mas rentable y seguro He tenido dinero en productos seguros a una baja rentabilidad porque Yo arriesgo cero. y antaÃąo pudieras ver algo de color a jugar con esos intereses o incluso el doble hoy DÃa NO existe. Un saludo
Buenas tardes. Daria mi vida por un video de amortizaciÃģn de hipotecas crecientes, en al cual me han pillado y hasta ahora no me habÃa dado cuenta de lo tonto que fui y soy
Puedes reclamar al banco, y forzar a cambiar el tipo de hipoteca. Este tipo de reclamaciones que tienen como base la falta de transparencia se suelen solucionar a favor del cliente. Es cuestiÃģn de buscar un abogado especialista en banca o hipotecas.
Obviamente como dices depende del tipo de interÃĐs que tengas la hipoteca, en situaciÃģn de la economÃa mundial a dÃa de hoy 25/NOV.2022 en puertas de una recesiÃģn econÃģmica mundial, EspaÃąa en una quiebra NO DECLARADA al borde de la SUSPENSIÃN DE PAGOS, posible corralito, posiblidad que te quiten tu ahorros (LEY DE SEGURIDAD NACIONAL) posibilidad de salir de la comunidad de Europea, posibilidad de volver a la peseta devaluada un 50%, con una hipoteca en Euros, lo mejor es no tener deudas y estar atrincherados por lo que va a venir.
Amortizar una hipoteca, es tambien llamado realizar prepagos para bajar el monto de la deuda. Y para realizar prepagos obviamente debes tener un excedente o cash flow que te permita realizar los prepagos. Ahora cuando conviene?. 1. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y si no generas nada con ese dinero, es decir el costo de oportunidad de ese dinero es 0%, pues entonces no lo pienses 2 veces realiza los prepagos o amortizaciones. 2. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y ese dinero inviertes en acciones, fondos mutuos, o algun negocio y te reditua por encima del interes que el banco te cobra (dependiendo donde se viva un credito hipotecario esta entre 3% a 10% anual - obvio en paises sin inflacion), pues obviamente no tiene sentido realizar prepagas pq tu dinero extra o excedente esta ganando mas que lo te cobra el banco, asi q sigue acumulando, oh invirtiendo en dicho negocio. NO hay mas trucos!. Slds cordiales.
Buenas. Yo tengo un duda, Âŋamortizar reduciendo cuota o plazo? TenÃa entendido que amortizar plazo era mejor sà o sà porque al final se reducen mÃĄs los intereses, pero... ÂŋSi metemos a la inflaciÃģn en el juego? Es decir, amortizando cuota, puede que dentro de 10 aÃąos no me cueste pagar 400 euros porque la inflaciÃģn ha hecho que esos 400 euros no signifiquen nada. Entonces, ÂŋQuÃĐ se recomendarÃa a una persona que no tiene problemas para pagar una cuota mayor? ÂŋAmortizar reduciendo plazo o cuota?
Hola ,muy buena la explicaciÃģn. Mi caso es que quiero liquidar la hipoteca, solo me quedan cuatro aÃąos y quisiera pagarla en la mitad de tiempo no se si es buena idea
La rentabilidad de un 4% es bastante optimista, ya que para obtenerla has de invertir con riesgo, por lo que quizÃĄ no obtienes realmente el 4% y tambien debe ser una inversion a largo plazo. Que inversiones son interesantes como alternativa a amortizar hipoteca?
Optimista no es si se mira a largo plazo, a corto es una cuestiÃģn de azar. Aquà un vÃdeo con un ejemplo real: th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Buenas Sergi encantado de haberte encontrado. Pedimos una hipoteca en Marzo de 2006 de 222.000 euros con euribor + 0.6 sin comisiones a 35 aÃąos y nos quedan 108.000 finalizando en Noviembre de 2038 despuÃĐs de haber hecho alguna aportaciÃģn. Gracias a un ingreso extra sumado a los ahorros que tenÃamos sumamos 25000 de ahorros totales. A estas alturas de hipoteca y con las bajadas de tipos Âŋ Hasta cuÃĄndo nos recomiendas seguir aportando? o Âŋbuscamos otra forma de ahorro? ÂŋSi es asà cuÃĄl nos recomiendas? Estamos un poco perdidos de cara al ahorro futuro y dÃģnde depositarlo y quÃĐ debemos mantener para imprevistos en la familia. Muchas gracias por atenderme y perdona el haberme explayado.
Pues a mi me cobran interÃĐs por amortizar la hipoteca parcialmente, un 2,5% cada vez que me dÃĐ por amortizar, la verdad que no me compensa. TendrÃĐ que invertir para amortizarla completa de una tirada. Creo que es mi opciÃģn. La banca nunca pierde, asà que habrÃĄ que hacer bien los cÃĄlculos para que al menos no gane mÃĄs con tu dinero.
Bona tarda Sergi. Tengo una hipoteca de 150k variable. Restan 20 aÃąos. X la fecha en q la contratÃĐ puedo desgravar. Crees que merece la pena amortizar con la nueva subida de tipos? Que opinas? Mil gracias y saludos a la comunidad.ðð
Yo tengo una duda... Hoy, 16 de abril, hay un bote de euromillones de 58 millones de euros, ok? Pongamos que pillo el bote y que, dado que es un pastizal que te puede permitir vivir donde quieras, decido que me voy a pillar un casoplon en una urbanizaciÃģn de lujo, y que dicho casoplon cuesta unos 6 millones, por ejemplo. Por mucho que avalase con todo el capital que me concediesen la hipoteca tendrÃa un pago mensual bastante burro. Teniendo eso en cuenta y que, para bien o para mal, soy de los que piensa que el que paga descansa, y que en perspectiva no perderÃa poder adquisitivo puesto que todo el capital es "regalado"... SerÃa aconsejable meterse en una hipoteca en este caso? Que a mà me parece que no, que pagando a tocateja te quitas de lÃos y evitas obligaciones inasumibles para el futuro, pero como no tengo la mÃĄs remota idea del tema... pues por eso lo pregunto. Por eso y porque tengo fe en que no voy a tardar mucho en cazar un premio de esos, claro! jejeje!!
Mejor una hipoteca. AdemÃĄs con esos importes puedes obtener ventajas sobre el crÃĐdito. La mayorÃa de cosas se pangan a tocateja, pero las casas no. Especialmente, con los tipos de interÃĐs que tenemos ahora.
Si es vivienda habitual, se permite seguir desgravando si la hipoteca original se firmÃģ antes de 2013. Si se realiza una novaciÃģn el derecho a desgravar no se pierde. Por tanto, para los primeros 9.040âŽ/aÃąo por cada titular de la hipoteca son desgravables.
FantÃĄstico video!!! Muchas gracias! ððð Tengo un duda particular que me gustarÃa consultarte: Firme en enero de 2019 una hipoteca variable a euribor +1, por lo que este aÃąo estoy pagando muy poquitos intereses pero el palo que me viene es gordo. Actualmente, dispongo de 70.000 euros para amortizar. ÂŋAmortizo ya, cuanto antes o espero a que actualicen mi hipoteca en enero con el euribor ya al rededor el 2%? MuchÃsimas gracias!!
Y a dÃa de hoy entre hipoteca fija o variable que opciÃģn elegirÃas? Tipo fijo 1,80% a 28 aÃąos. Tipo variable 1,70%+euribor 30 aÃąos. Tengo la ventaja de desgravar al declarar en Pais Vasco mÃĄximo 8500 euros, capital que puedo reunir anualmente.
hola, buen video, mi Banco Sabadell cobra % interes para amortizar la hipoteca los 5 aÃąos y luego menos % interÃĐs vale la pena hacerlo asÃ, tambiÃĐn?
@@sergitorrens Lo que se refiere el compaÃąero es que los primeros 5 aÃąos de hipoteca el banco sabadell te cobra un 2% de penalizaciÃģn sobre el importe de la amortizaciÃģn anticipada que hagas. O sea que si amortizas a final de aÃąo 1800⎠te cobrarÃĄn 36⎠de penalizaciÃģn. Y despuÃĐs de los 5 aÃąos de hipoteca te cobran un 1%. Dicen que sÃģlo te lo cobran si tu amortizaciÃģn supone un riesgo para el banco, pero vamos, soy yo el del banco y te voy a decir siempre que tu amortizaciÃģn es muy arriesgada para nuestra entidad ðĪĢðĪĢ.
Gracias por la aclaraciÃģn @@pizarraytiza, en ese caso hay que calcular el ahorro en intereses que supone la amortizaciÃģn y restarle esa penalizaciÃģn. Si el ahorro es todavÃa notable, entonces sà merece la pena.
Al amortizar hipoteca, tambiÃĐn habrÃa que tener en cuenta que bajarÃa el numero de cuotas o en su defecto la cuantÃa de las mismas, no sÃģlo los intereses. Por lo que mes a mes tendrÃamos mÃĄs dinero para amortizar hipoteca mÃĄs rÃĄpidamente o para invertir
Sergi, ahora que vienen subidas de interÃĐs por culpa de la inflaciÃģn, es aÚn mejor amortizar hipoteca si nos desgrava o por el contrario, disminuye el beneficio por hacerlo?
Hay una cosa no tenida en cuenta. En una inversiÃģn ya sea en bolsa o a plazo fijo es a interes simple, y en los prestamos a interes compuesto modelo francÃĐs. Comparad cuanto pagas de intereses a un 1% y cuando daban en su dÃa una cuenta de ahorro al 1%. No se como lo hacen pero en mi hipoteca del 1,5% pagaba en decimo aÃąo un 25% de intereses u un 75% de amortizaciÃģn. Lejos de ese 1,5% nos engaÃąan como quieren
En todos los cÃĄlculos se utiliza tanto el interÃĐs francÃĐs, e inversiones con interÃĐs compuesto (que hay muchas). En estos vÃdeos lo explico con mÃĄs detalle: th-cam.com/video/zrI3Yb_aQ4w/w-d-xo.html th-cam.com/video/Yoc2yJ0WbEs/w-d-xo.html
Estaba planteÃĄndome una subrogaciÃģn de mi hipoteca a otra entidad. FirmÃĐ a 35 aÃąos de los que ya he pagado 10 y mi entidad actual dice que ya no me interesa iniciar una nueva hipoteca por todo lo que ya he pagado. ÂŋEso es asÃ?. Gracias por tu ayuda...
Ahà va yo he hecho amortizaciones parciales con el bhu (banco hipotecario del Uruguay) acÃĄ hay otro factor que juega mucho que es la inflaciÃģn que en promedio desde que tengo la hipoteca ha sido del 8%
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Perdona podrÃas decirme si del Excel tienes que cambiar algo con lo que comentas del vÃdeo? La pestaÃąa de hipoteca 2012 en la parte de la derecha tiene 8 apartados y en el que te descargas hay 7
Hola Sergi, he llegado a tu canal a partir de una entrevista que te hizo Amigo inversor #36 [Entrevista] PlanificaciÃģn financiera, con Sergi Torrens. Me ha gustado mucho el vÃdeo, pero no entiendo muy bien de dÃģnde sacas algunos datos. Me gustarÃa ver el excel y no lo encuentro, Âŋme podrÃas pasar el enlace de descarga?
Enganchada a tus vÃdeos estoy!muchas gracias.Seria super Útil si compartes esa calculadora de amortizaciÃģn! gracias!
No encuentro el link al excel!!
Te cuento mi caso yo amorticÃĐ como dices y las devoluciones me hicieron poder ahorrar mÃĄs fÃĄcilmente la siguiente amortizaciÃģn total una hipoteca de 25 aÃąos empezando a amortizar a los 10 6000⎠anuales terminada antes de 15 y hay un valor que hay que tener en cuenta la tranquilidad de no tener hipoteca si eres un trabajador por cuenta ajena que no es econÃģmica pero se duerme de maravilla, muy buen video bien explicado!!
Linda respuesta
Cual fue el ahorro de intereses? Lo tienes calculado?
@@juanjogm9362 la verdad no, me pillo una ÃĐpoca que estaban prÃĄcticamente al diferencial que en mi caso era 0.60
Las devoluciones fueron las de la declaraciÃģn de la renta? A mà no me la hacen aunque amortice
Por lo que estoy viendo, sale mÃĄs a cuenta ahorrar, invertir y alquilar, y luego comprar a tocateja cuando el interÃĐs compuesto lo permita
AmÃĐn ððð
Sin entrar en el anÃĄlisis profundo de los cÃĄlculos realizados, para conseguir el beneficio neto invirtiendo hay que tener en cuenta la inflaciÃģn. Estamos ante periodos de tiempo muy largos y 1⎠hoy vale mÃĄs que dentro de 20 aÃąos. Se deberÃa calcular el valor actual de esos 16.336,71âŽ, o bien el valor futuro del ahorro con la amortizaciÃģn, dando lugar a dos cifras comprables sin distorsiones como la inflaciÃģn.
Gracias por el apunte!
Muy buen video... Y mÃĄs ahora que acabo de firmar una hipoteca. Pero es que no entiendo nada. Voy a ver si tus vÃdeos anteriores me explican los conceptos de el % de ahorro.
Una vez visto tus vÃdeos, ya me quedÃģ claro.
Muchas gracias, cualquier duda ya sabes!
Es el mejor video y mejor explicado con los ejemplos que he visto sobre este tema. De hecho siempre he pensado que la deducciÃģn del 15% (16.5% en el ejemplo) por compra antes del 2013 era Ãntegra un ahorro de impuestos, sin embargo es sÃģlo una reducciÃģn de la renta por lo que la desgravaciÃģn es entorno a un -30% de ese importe Amortizado por lo que realmente no es tanto, sobre los 500⎠mÃĄximo en lugar de los 1500⎠que creia te ahorrabas al amortizar el mÃĄximo cada aÃąo... vaya que pena!
En fin, muchas gracias por el contenido que compartes en tus videos, es muy prÃĄctico y te explicas muy bien!
Muchas gracias por el comentario.
Pues no lo tengo tan claro. En mi caso de quitarme 9.000 de hipoteca y meterlo en la declaraciÃģn de la renta, la diferencia son aprox. esos 1500⎠aprox. integros
Hola, otra opciÃģn, en el caso del primer ejemplo de amortizaciÃģn de hipoteca serÃa lo que se llama "efecto bola de nieve". Asà pues, comenzamos amortizando 1.800⎠pero luego, a los siguientes 1.800 le aÃąadimos la parte que nos ha bajado la cuota y asà sucesivamente. Claro estÃĄ que hay que optar por bajar cuota y no descontar tiempo.
Asà lo he hecho yo .... Acabo de terminar mi hipoteca de 30 aÃąos en 10
FantÃĄsticas opciones! Aunque hoy wn dia cuesta muchisimo encontrar esas rentabilidades sin riesgo. Para corregir un error en el minuto 10, los 9040 no es la deducciÃģn por cada titular de la hipoteca, sino por cada declaraciÃģn donde hay un titular. En el caso de declaraciÃģn conjunta (titular y cÃģnyuge), el lÃmite sigue siendo 9040 euros. Saludos!
Muchas gracias por la aclaraciÃģn.
AlgÚn video sobre cambiar de banco una hipoteca, consejos para no equivocarse?
Gracias a los comentarios de uno de mis seguidores, reedito el vÃdeo con la correcciÃģn pertinente.
De antemano mil gracias por este tipo de videos. ÂŋPodrÃas decirme si el Excel que se descarga estÃĄ hecho la modificaciÃģn que han hecho en los comentarios? En la pestaÃąa hipoteca 2012 en el apartado de la derecha tiene 8 apartados en el video mientras que en el que te descargas hay 7 y son diferentes
@@rociounicornis Hola RocÃo, sà en este Excel se aplicaron las correcciones, por eso tiene algunas diferencias. Si tienes alguna duda dÃmelo y te echo una mano.
Hola Sergi, me gustarÃa comentarte mi caso.
Hace 5 aÃąos comprÃĐ mi primera vivienda y decidà invertir toda la liquidez sobrante en amortizar, desde un principio sabÃa que no querÃa amortizar cuota sino plazo asà que me puse a ahorrar y cada aÃąo hacÃa una amortizaciÃģn suculenta.
Al cuarto aÃąo de hipoteca y con una cantidad bastante razonable ya amortizada decidà cambiarme de banco para encontrar unas condiciones mejores en cuanto a vinculaciones y tipos de interÃĐs, por lo que ya tenÃa claro que querÃa subrogar la hipoteca.
El caso es que pensÃĄndolo mejor, en vez de formalizar una subrogaciÃģn decidà hacer una novaciÃģn con el nuevo banco.
Si durante ese periodo de cuatro aÃąos amorticÃĐ otros cuatro aÃąos, de los 30 aÃąos de duraciÃģn iniciales ya solo me quedaban 22, asà que al hacer la novaciÃģn volvà a poner el prÃĐstamo a 30 aÃąos.
Gracias a esto he amortizado plazo, pero al mismo tiempo he reducido la cuota, al alargar de nuevo el prÃĐstamo en la novaciÃģn, lo que me aporta mÃĄs liquidez a final de mes, unas condiciones hipotecarias mejoradas y mÃĄs capacidad de ahorro para seguir amortizando o invertir.
No descarto dentro de un par de aÃąos volver a hacer esta estrategia.
ÂŋTu quÃĐ opinas?
En este caso, hay que incorporar los costes que tengan asociados los cambios de condiciones. Eso no deja de ser como "intereses" en el sentido que es dinero perdido.
Por otra parte, tambiÃĐn es importante no eternizar el crÃĐdito. Aunque tu estrategia me parece muy interesante!
Yo no creo que sea lo mÃĄs adecuado. Lo digo porque es volver a empezar a calcular los intereses con el sistema francÃĐs, con lo que al aumentar los aÃąos amortizas menos cada mes y, aunque pagues menos de cuota mensual, pagas mÃĄs intereses. AdemÃĄs, si tienes un seguro de vida asociado, te habÃas quitado 8 aÃąos de ese seguro de vida que te has vuelto a poner. Si has mejorado las condiciones del prÃĐstamo y con ello pagas menos intereses pues genial, me estarÃĐ equivocando.
Hola.
Muy buena explicaciÃģn, gracias.
En mi caso, amortizo todos los aÃąos, por lo que has comentado de que tengo una hipoteca de antes de 2013.
Y a nombre mÃo y de mi mujer.
Por lo que recibimos una buena devoluciÃģn todos los aÃąos mÃĄs lo que nos ahorramos de intereses, y pagamos menos cuota (con lo que podemos ahorrar cada vez con mÃĄs comodidad)
Nos han ofrecido diversos productos financieros, pero ninguno igualaba la rentabilidad de hacer las amortizaciones.
Correcto JosÃĐ!
Hola JosÃĐ. En mi caso tengo una hipoteca de 2009 y me quedan por pagar 73.000⎠en 19 aÃąos, solo a mi nombre. Tengo una hipoteca de unos 380⎠mensuales. Los 30 mil que tengo ahorrados estÃĄn en un fondo de inversiÃģn que me renta un 4% aprox. ÂŋMe recomiendas tu mÃĐtodo en este caso?. Muchas gracias.
Buen vÃdeo pero hay que tener en cuenta que es teÃģrico. La realidad es mÃĄs complicada.
Si no se quieren asumir riesgos, lo mejor es amortizar lo mÃĄs posible en los primeros aÃąos que es cuando mÃĄs intereses se pagan.
Claro Salvatore, depende de cada situaciÃģn.
Aquà planteo sÃģlo la soluciÃģn financieramente mÃĄs conveniente, que no tiene que corresponder con la mejor soluciÃģn para todos los casos.
Muy bueno tips y consejos Sergi, ÃĐsta es la valiosÃsima informaciÃģn que todos buscamos pero que al final encontrarla acudiendo a profesionales que no quieren desvelar el secreto y simplemente el consejo es que los contrates a ellos para gestionar tu dinero te acaba costando mÃĄs de lo que has cobrado por tu premio gordo de la loterÃa... Asique un SÚper Like!!
Muchas gracias!
Gracias! !me toca ahorrar un poco mÃĄs.
No he visto el vÃdeo, pero por lo que he estudiado en el CFGS de AdministraciÃģn y Finanzas dirÃa que sÃ, a no ser que haya algÚn factor que no haya tenido en cuenta ya que si no se amortiza los intereses pasan a formar parte de una "base" gravable junto al capital principal y en vez de crearse intereses solo sobre el capital inicial, tambiÃĐn se crearÃan sobre los intereses si no hay pagos. Los intereses se crean sobre el dinero que no se ha pagado, asà que cuanto antes y mÃĄs se pague, menos intereses.
Pues a ver el video
Me ha encantado el comentario sobre la loteria jajaja por que suelo jugar el euromillon y siempre nos hacemos ilusiones mi pareja y yo sobre que cosas hariamos
Gracias Joel!
Yo tambiÃĐn jaja
Hola Sergi, me parecen muy interesantes tus videos.
Solo me gustarÃa apuntar que en cuestiones hipotecarias de ahorro a largo plazo 20/30 aÃąos, yo tendrÃa en cuenta el aumento del coste de vida Ãģ el IPC Ãģ la inflaciÃģn anual, al igual que las subidas de sueldo para la base del ahorro.
Es posible que en el aÃąo 1,2,3 etc se puedan ahorrar 1800⎠anuales, pero igual en el aÃąo 18,19,20 etc 1800⎠anuales no sean una cantidad adecuada.
Gracias Fernando, sÃ, efectivamente se puede aÃąadir la inflaciÃģn suponiendo que los ingresos van subiendo a su son.
Muy interesante vÃdeo, me ha aclarado bastantes dudas
Excelente!
Muy bien el vÃdeo, bien explicado genÃĐricamente y cada uno puede analizar su caso y tomar decisiones mÃĄs acertadas que sin conocimientos financieros.
Gran canal, enhorabuena...!!!
Muchas gracias! Saludos!
Jo. Lo que se aprende Contigo ð.
Lo que pasa es que a ver dÃģnde encontramos un fondo a un 4% fijo a 20 aÃąos para que compense invertir en lugar de pagar al banco...
Un 4% fijo no lo ofrece nadie, si fuera asà el interÃĐs de la hipoteca serÃa mucho mayor. La Única manera en invertir a largo plazo.
Como te acaban de decir no existe ese interes ideal asà que todos estos nÚmeros no valen para nada. Amortizar si te puede asegurar un ahorro, hacer inversiÃģn con capital e interes razonable asegurados no existe.
En renta variable es fÃĄcil a largo plazo superar el 4% anualizado, con un fondo indexado al MSCI World en esos aÃąos se hubiera superado el 7% anualizado. Sergi tienes toda la razÃģn.
@@pimento111 gracias Pedro.
Pero renta variable puede tener unas caÃdas espectaculares que mermen fÃĄcilmente ese 4%
@@claraaxia inincluso perder dinero y seguÃr oagando hipoteca. Si fuera tan fÃĄcil ni conprariamos piso, invertirÃamos unos aÃąos y nos saldrÃa eln piso gratis
Esto me parece muy interesante... acabo de comprar piso y las cuotas me salen inicialmente mÃĄs altas de lo que quisiera pagar a largo plazo. Si cuando termine la reforma me sobra algo, quisiera amortizar para bajar la cuota, pero soy consciente de que a la larga se ahorra mÃĄs amortizando a plazo. La duda que me surge es en quÃĐ punto me compensa mÃĄs pasar a amortizar plazo para ahorrar mÃĄs intereses....
Siempre te ahorras mÃĄs intereses amortizando en plazo.
Sin embargo los intereses en latam es al reves 10%+ de hipoteca 3% invirtiÃĐndolo
Gran aportaciÃģn Sergi, por lo amena que haces la explicaciÃģn tratando unos cÃĄlculos que a priori pueden ser tan complicados. GRACIAS!!!
Gracias a ti JosÃĐ!
Bones Sergi!
ÂŋNo se tendrÃa que incluir tambiÃĐn la variable del capital (hipoteca)? Cuando se hace una amortizaciÃģn anticipada disminuye la deuda y por ese motivo disminuyen los intereses tambiÃĐn. Por tanto, si Pepe con el ahorro decide hacer amortizaciones periÃģdicas (anticipadas) manteniendo el mismo horizonte temporal, cada vez irÃĄ pagando (amortizando) menos de capital y menos intereses. Sin embargo, si Juan decide invertir sus ahorros, seguirÃĄ pagando mÃĄs intereses y tambiÃĐn deberÃĄ mayor capital que Pepe ya que no ha amortizado anticipadamente.
TambiÃĐn entran en juego la InflaciÃģn, la polÃtica de los Bancos Centrales respecto a los tipos de interÃĐs y el conocimiento de inversiÃģn que cada uno pueda tener.
Te felicito por el canal, hace falta aumentar el conocimiento financiero para la poblaciÃģn.
Saludos! ð
Muchas gracias, si es cierto que amortizar se hace sobre capital. Pero lo importante es si el ahorro sobre ese capital (por los intereses que no pagas) es mayor o menor de lo que puedes generar neto invirtiendo ese mismo dinero.
Si la cuota que pagas es soportable, los intereses no son altos, y quieres ahorro para invertir o estar tranquilo, no amortices. Es mejor pagar 100 mil euros poco a poco que de golpe. Es mÃĄs, si necesitas otro prÃĐstamo te cobrarÃĄn intereses mÃĄs altos que con la actual? Si es asÃ, no amortices para pedir otra mÃĄs cara
Hola Sergi, fantÃĄstico video, aporta mucha claridad al asunto. Hay una cosa con respecto a los que hemos adquirido una hipoteca antes del 2012, si amortizas el maximo cada aÃąo recortando deuda te veneficias del 15% en la desgravaciÃģn del IRPF de golpe, pero viene a ser lo mismo que desgravarse el 7% en varios aÃąos...otra cosa son los intereses que te ahorres, pero de irpf lo que te veneficias ahora tambieb te veneficias a la larga.
Correcto Rafa, ese 15% de desgravaciÃģn lo tienes durante toda la hipoteca. Por eso es importante no aportar mÃĄs del mÃĄximo desgravable cada aÃąo. De manera que aprovechas todas las desgravaciones.
@@sergitorrens entonces recomendarÃas mejor quitar quota para aprovechar esa desgravaciÃģn del 15% durante toda la vida de la hipoteca o mejor quitar tiempo? Muy buen video. Un saludo!
@@oscaressence SÃ, merece la pena mantener la desgravaciÃģn, pero en las amortizaciones siempre reducir tiempo.
@@sergitorrens muchas gracias! Entonces tiempo mejor que cuota. Pensaba que era interesante permanecer los 30 aÃąos de la hipoteca podiendo deducir esos 9040âŽ
Me ha gustado mucho.
He leÃdo buena parte de los comentarios y he incluido algo de mi parte.
Bien explicado
Gracias
Gracias a ti!
Este video tambiÃĐn me gusto mucho... He aprendido bastante
Gracias Ender!
Muy interesante, sin duda. Un duda: El problema es que hoy en dÃa entran en juego los seguros, puede que gracias al precio del dinero el interÃĐs es muy bajo, pero los seguros ligados a la hipoteca son un punto importante a tener en cuenta (en mi opiniÃģn) ÂŋQuÃĐ opinas en este sentido? Si amortizas plazo en lugar de cuota te estarÃĄs ahorrando tambiÃĐn esos "aÃąos de seguros"
SÃ, es mejor amortizar en plazo. SÃ, se podrÃa aÃąadir el tema de los seguros, pero es importante recalcar que los seguros no puedes ser obligatorios, y no debes porque contratarlos con el banco.
Yo con 3 seguros, 2 de vida (somos 2 propietarios) y uno de hogar de 750 euros anuales( quÃĐ cada aÃąo van creciendo si no los negocio), pago 1,10%. Si no pagarÃa esos seguros del banco, serÃa de 2,45%. Allà tengo que hacer el cÃĄlculo si me sale rentable contratar seguros mÃĄs baratos y subir a 2,45% la hipoteca o seguir con estos seguros y a 1,1.
Pues aproximado ..si debes mas de 70k al banco, te sale mas barato pagar el seguro , si debes en torno a eso... pues comidos por servidos, y si debes mucho menos ...quitale .
Gracias por la info tan clara. ÂŋPor favor podrias comentar lo de la amortizacion sin coste pero como lÃmite la pÃĐrdida del banco? Es un aspecto para mi muy dudoso. Gracias.
Francamente, no he conocido a nadie que me sepa explicar este concepto... tambiÃĐn es verdad, que no he conocido a nadie que le hayan aplicado esa clÃĄusula.
Buen video y muy bien explicado, gracias
Muchas gracias por el video. Tengo una duda para el caso de una hipoteca mixta y quieres amortizar totalmente estando en el tramo fijo, ÂŋcÃģmo se calcularÃa el valor actual del capital pendiente que quedarÃa en el momento de la revisiÃģn de no producirse la cancelaciÃģn anticipada?
PodrÃas explicar quÃĐ herramienta o producto financiero es ideal para la jubilaciÃģn: PÃAS RV? ALQUILER INMUEBLE? FONDO INVERSIÃN?....muchas gracias por tu canal
Gracias Isaac por la aportaciÃģn. PreparÃĐ vÃdeos con la temÃĄtica de inmueble y mÃĄs en detalle del PIAS vs Plan de pensiones.
De momento te dejo:
Planes de pensiones: th-cam.com/video/UKaxQL2ncCY/w-d-xo.html
PIAS: th-cam.com/video/jr_7ks6vApU/w-d-xo.html
Planes de pensiones vs Fondos: th-cam.com/video/Mrl-5bi4bL8/w-d-xo.html
Fondo de inversiÃģn indexado a menos que dispongas de mucha renta del trabajo, en ese caso te puede compensar un plan de pensiones (generalmente no lo hace)
@@Piraetsu Esa es una falsa creencia. Aquà tienes un vÃdeo al respecto: th-cam.com/video/Mrl-5bi4bL8/w-d-xo.html
El ejercicio es super interesante, pero todo depende de las tasa de interÃĐs de los crÃĐditos hipotecarios, por ejemplo en mi pais la tasa para este tipo de prestamos es desde 7% por lo que cambia totalmente el anÃĄlisis y las conclusiones.
Correcto Winston! hay muchos parÃĄmetros y el tipo de interÃĐs es uno de los mÃĄs importantes.
Buenas tardes y muchas gracias por la explicaciÃģn. Acabo de descargar la hoja, pero me surge la duda del nombre de la mismal si seria AMORTIZAR o INVERTIR.
Muchas gracias.
Yo lo tengo claro, pagar la hipoteca cuanto antes mejor, ninguna inversiÃģn te garantiza un % constante anual, sin embargo tÚ sigues pagando ese dichoso interÃĐs en tu hipoteca aÃąo tras aÃąo (si es fijo claro aunque con los tipos subiendo ahora ya ves tÚ quÃĐ gracia hace)
A mi madre le tocÃģ la loterÃa en enero de 2020 y pagÃģ lo que le quedaba y le cobraron de interÃĐs unos 600 euros, merecÃa la pena la verdad âšïļ
Depende si la hipoteca desgravaba, o no.
@@sergitorrens no desgravaba :(
Me ha gustado mucho el vÃdeo y me ha sido muy Útil, muchas gracias y enhorabuena!
Gracias a ti Ãlvaro!
Hola Sergi,
Excelente video!
Aunque desde su publicaciÃģn hasta hoy, la situaciÃģn econÃģmica y especialmente la del Euribor ha cambiado drÃĄsticamente.
ÂŋSigues aconsejando esta estrategia?
SerÃa muy interesante un video sobre este mismo tema, actualizado a la situaciÃģn actual.
Gracias y un saludo!
Hola Aitor,
pues hay que hacer los cÃĄlculos en cada caso. Depende de las condiciones de la hipoteca, cuotas pendientes, importe...
Con la tabla excel se puede ajustar a cualquier situaciÃģn.
Sergi ! Nos puedes facilitar esa table de Excel ? Con esa herramienta podremos ver cada situaciÃģn particularmente! Muchas gracias
Gracias por el video, muy bien explicado. Yo aÃąadirÃa el ahorro en el seguro de vida. En mi caso, y creo que en el de la mayorÃa, hay un seguro de vida asociado a la hipoteca. Si amortizo y me quito aÃąos ahorro en este sentido de dos maneras. Una en que no tendrÃĐ que pagar esos aÃąos de seguro de vida que me quito y otra en que al amortizar al renovarse el seguro de vida cada aÃąo se recalcula segÚn el capital pendiente por lo que aunque cada aÃąo sea una aÃąo mÃĄs âviejaâ consigo mantener la cuota del seguro. Yo todos los aÃąos llamo al banco para que lo hagan ya que intentan subirme la cuota del seguro cada aÃąo. TambiÃĐn tengo un seguro de hogar asociado, no quitarÃa el seguro de hogar por supuesto, pero si tendrÃa mÃĄs libertad en escoger la aseguradora. Mi banco me obliga a hacer el seguro con una de sus dos compaÃąÃas para mantener unas bonificaciones y sÃĐ que con otras compaÃąÃas aseguradoras serÃa mÃĄs econÃģmico este seguro. Un saludo y gracias.
Muy bien Ana, es como debe hacerse. Revisar los seguros es clave y parte del ahorro!
Grqcias por la explicaciÃģn. En una hipoteca variable, si se que me van a subir los intereses, es mejor amortizar antes o despuÃĐs de que eso suceda?
Hola Ãngel,
en general, siempre es mejor amortizar antes.
Excelente explicaciÃģn. Muy claros y concisos los aspectos de los que se trata. Saludos.
Gracias Paulino!
Hola Sergi, el vÃdeo es muy didÃĄctico, pero en la comparativa se parte de la premisa de que es posible encontrar una rentabilidad del 4% a largo plazo y de modo constante, lo cual no parece demasiado real en el contexto actual.
Hola AndrÃĐs, estoy de acuerdo que un 4% constante claramente es imposible (por lo menos en Europa), pero una media de 4% a largo plazo sà es realista y alcanzable. Un par de ejemplos:
th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
th-cam.com/video/22PDoeEXo_A/w-d-xo.html
gracias por el video. pero que pasa si si puedes comprar sin hipoteca.... siempre conviene hipotecar una parte por poco que sea. ejemplo yo comprario un piso por 70000 con algunas reformas lo correcto seria pagar 75%
SÃ, con los niveles actuales de interÃĐs es mejor hipotecarse por todo lo que puedas.
Compre una vivienda en diciembre de 2010. Fui a vivir en 2013 y no me empadrone hasta 2014. Desde 2013 vivo en la nueva vivienda. Desgravarmela si ya he pagado lo que me desgrave por una primera vivienda (primera vivienda me la desgrave hasta el aÃąo 2013). Gracis
Correcto. Puedes desgravarte la nueva.
Cuidado. No basta con adquirir la vivienda antes de 2013. Hay otra condiciÃģn que es haber empezado a desgravar antes de 2013. Si la adquieres en 2012, pero en esa renta no te la desgravas, por cualquier circunstancia, en la de 2013 y posteriores pierdes el derecho a hacerlo.
Hola felicitaciones por tu gran trabajo me gusto y lo aplicarÃĐ. Pero creo que se olvida hablar un poquito mÃĄs a fondo del termino inversiÃģn... del cual bien sabemos que las inversiones tienes que mantener gestionar bien el riesgo y no siempre se podrÃĄ sacar rentabilidad. Aun a sà felicitaciones
Gracias Christian,
SÃ, en efecto no he entrado en el tema de inversiones por no hacer un vÃdeo muy largo. En el canal voy publicando contenidos sobre inversiones. Uno de los temas que irÃĐ tratando son las forma de invertir y los riesgos. Por si no lo has visto, aquà trato en parte este tema: th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Excelente video, como siempre muchas gracias por este contenido de valor.
Muchas gracias a ti!
Hola,
Lo primero de todo felicitarte por la calidad del contenido, muy bien explicado y por supuesto de manera prÃĄctica para entenderlo perfectamente. Una vez visto el video me ha entrado la siguiente duda, ÂŋCuÃĄndo es mejor amortizar la hipoteca antes o despuÃĐs de la revisiÃģn del euribor?
Mejor antes, asà la cuota revisada quedarÃĄ ligeramente mÃĄs baja (aunque no mucho)
Gracias por el vÃdeo, super interesante. Confirma los cÃĄlculos que hice en su dÃa (no soy economista).
Precisamente este aÃąo he acabado de amortizar hipoteca al mÃĄximo que aconsejas.
Gracias a ti Daniel! Bien hecho!
Escuchando y revisando el vÃdeo y haciendo comparativas con tu tabla Excel y aplicando lo que se puede ahorrar teÃģricamente al mes asà como la inversiÃģn y el tipo de interÃĐs que me estÃĄn aplicando a mi hipoteca firmada en 2012 y que es bastante alto, me parece que trae mÃĄs cuenta intentar amortizar lo antes posible porque con tu tabla Excel, me salen finalmente pÃĐrdidas de 32000 ⎠si hiciera ahorro 150 ⎠al mes (y no todos los meses se puede ahorrar esta cantidad), haciendo inversiÃģn al 4% que a ver donde saco ese porcentaje de inversiÃģn y con el interÃĐs que me aplican pues complicado interesa invertir y ahorrar, esto lo veo imposible.
Gracias Rafael, eso es lo importante, que cada uno haga sus cÃĄlculos y los ajuste a su realidad.
Hola Sergi... Cuando se amortiza hipoteca, Âŋque es mejor? ÂŋReducir plazo o amortizar capital?. Gracias de antemano.. y enhorabuena por tu gran trabajo
Hola Leonardo,
Financieramente hablando: reducir plazo.
Te ahorrarÃĄs mÃĄs intereses.
@@sergitorrens Muchas gracias. Tomo nota!!
@@sergitorrens Y en el caso de una hipoteca anterior al 2013 tbiÃĐn. plazo? o mejor capital hasta los 9040 âŽ?
MuchÃsimas gracias. Un saludo!
Gracias Sergi, ðð alto y claro ðŠ
Muchas gracias Ram por tus comentarios, muy amable!
VÃdeo muy interesante, precisamente estoy pensando si amortizar mucho o poco este final de aÃąo y creo que voy a "jugar" con tu "excel". Gracias, Sergi!
Gran video explicativo, sergi mi caso es que tengo que pagar el 70 porciento en una cuota final si amortizo sobre esa cuota final tambien podre quitarme plazo ? gracias
Hola
CuÃĄnto tiempo cree Ud que el euribor permanecerÃĄ en negativo o muy bajo? 5 aÃąos...7.. 10... Actualmente mi diferencial es del 0,49 % , el tipo aplicado a mi hipoteca es del 0,09 %. No pago intereses y me quedan 12 aÃąos.
Por ahora, todo apunta que hasta 2023 no se tocarÃĄn los tipos de interÃĐs, por lo que dos aÃąos de euribor bajo es altamente probable. MÃĄs allÃĄ, ni idea.
Hola Sergi.
Que cantidad interesa pedir al banco para la compra de una vivienda, teniendo en cuenta el tipo de interÃĐs y el capital ahorrado disponible previo a la formalizaciÃģn del credito, suponiendo que este ultimo queramos reservarlo para realizar mejoras de la casa?
ÂŋEn que situaciÃģn nos interesa pedir el mÃĄximo capital posible entregando la mÃnima entrada exigible?
Entiendo que esos cÃĄlculos dependen del tipo de interÃĐs de la hipoteca ,y de nuestro ahorro actual
ÂŋPuedes concretarnos distintos supuestos ?.
Es decir, ÂŋMe interesa aportar mÃĄs capital de entrada o no?.
Gracias.
Un saludo.
Gracias, me lo apunto para futuros vÃdeos.
Excelente explicaciÃģn,muchas gracias ð
Gracias a ti!
Buenas sergi, me gustarÃa que subieras un vÃdeo , explicando si un app de mÃģvil para invertir en acciones es seguro y cÃģmo invertir en ese app. Y si es seguro que app recomendarÃas .
Muchas gracias de ante mano
Apuntado, gracias JosÃĐ!
Muy buenas! Hace un tiempo ya comentÃĐ lo bien explicado que estÃĄ. TenÃa una duda al respecto.
Si mi hipoteca estÃĄ al 3,3%, y con ese importe ya llego a los 9040⎠, y tengo 40.000 euros en una inversiÃģn que me rinde un 3%. QuÃĐ aconsejarÃas hacer? Me quedan 13 aÃąos por pagar hipoteca. Sacar dinero y Amortizar hipoteca o dejarlo? En caso de amortizaciÃģn aconsejas reducir cuota o aÃąos? Gracias.
SÃ la hipoteca te desgrava, amortizar todo sÃģlo valdrÃa la pena si los tipos superaran el 15% (que es lo que recibes como desgravaciÃģn)
@@sergitorrens si, pero como bien indicas en el video, ese 15% es de los 9040âŽ, pero si por ejemplo amortizo 20.000⎠me ahorrarÃa 3aÃąos y medio de vida hipotecaria y sus 9100⎠de intereses.
Buenas noches te agradezco la informaciÃģn expuesta y la claridad. A dÃa de hoy me quedan 17 aÃąos de hipoteca y tengo la opciÃģn de seguir con la actual, Euribor + 0,39% o pasar a una mixta fija de 5 aÃąos a 1,95% y despuÃĐs Euribor + 0,99%. Que opciÃģn consideras mÃĄs interesante, teniendo en cuenta la evoluciÃģn actual del Euribor. Por cierto no veo el enlace de los archivos. Muchas gracias por el contenido.
Me parece una buena opciÃģn dado que ahora el euribor estÃĄ al 3%.
En la descripciÃģn del vÃdeo tienes el enlace.
ÂĄMuy buen vÃdeo! Da gusto la explicaciÃģn tan clara. ÂĄSigue asÃ! Gracias
Muchas gracias Ismael!
Saludos. Ante todo gracias por todos los vÃdeos. Muy profesionales y instructivos. Una pregunta: hay un tope anual mÃĄximo para desgravar a hacienda si amortizas hipoteca? Tengo entendido que el mÃĄximo son 9000âŽ. Otra consulta: si vas amortizando cada vez que tienes 5000 o 10.000⎠disponibles variarÃan mucho los intereses que tendrÃa que pagar en compraciÃģn con amortizar totalmente?
Gracias, el tope son 9.040⎠por persona (sÃģlo para hipotecas anteriores a 2013), el resto no tienen desgravaciÃģn.
No acabo de entender tu otra duda.
@@sergitorrens Me refiero a que, en lugar de cancelar la hipoteca en una sola vez, si me afectarÃa mucho cancelarla en varias veces (de 6000 en 6000)en cuanto a intereses se refiere.
@@dinaphinx Mejor amortizar enseguida que tienes algo de dinero. No hace falta esperar a tener grandes cantidades. Yo lo puedo hacer directamente en la app del banco.
@@ElenaGarcia-de7pq Gracias
@@ElenaGarcia-de7pq como lo haces? Me gustarÃa saberlo para hacerlo yo tb... gracias
q grande!! estaba esperando un asesor como el que espera llover ,espero mÃĄs vÃdeos!! muchas gracias por tu aportacion
Muchas gracias Miquel!
Gracias por compartir la tabla Sergi
FantÃĄstica esta serie. Enhorabuena! Tengo una pregunta: de donde sale la fÃģrmula para el cÃĄlculo del ahorro amortizando con una hipoteca del 1%? Para el primer aÃąo en teorÃa es:
1800 ⎠* ( 1.01 ^ 23 - 1 ) = 462.89
Pero por quÃĐ no serÃa simplemente esto?
1800 ⎠* 0.01 * 23 = 414
QuÃĐ me estoy dejando? Gracias!
Gracias Ãlvaro,
la razÃģn es que en la fÃģrmula aplico el interÃĐs compuesto "^". Porque reinvierto los intereses generados el aÃąo anterior. Para el primer aÃąo da el mismo resultado, pero a mayor el nÚmero de aÃąos, mayor es la diferencia del cÃĄlculo.
â@@sergitorrens Muchas gracias, creo que ya lo he entendido. Buscando acerca de ese interÃĐs compuesto he visto que el tipo que se aplica al ahorro es un tipo compuesto llamado TIE (Tipo de InterÃĐs Efectivo) cuyo cÃĄlculo es:
TIE = ( 1 + i ) ^ t - 1
donde:
* i = tipo de interÃĐs
* t = tiempo restante del prÃĐstamo
Si estoy confundido, por favor, corrigeme. Muchas gracias
TambiÃĐn se puede amortizar en tiempo no en intereses y yo creo que siempre es mejor, por otro lado ningÚn producto con un mÃnimo de seguridad osea sin riesgo no da un provecho de un interÃĐs de un 4% asà que OJO que el ahorro estÃĄ muy bien pero la inversiÃģn no tanto.
Un saludo
Correcto, las inversiones tiene siempre riesgo. Pero a largo plazo conseguir una media del 4% es perfectamente alcanzable, con un riesgo moderado. Mira el vÃdeo del canal sobre Dollar Cost Averging, allà tienes un ejemplo.
@@sergitorrens
VerÃĐ el vÃdeo Gracias. En mis inversiones y digo inversiones me refiero a dinero es siempre ladrillo no hay banco mundial que dee tanto beneficio como eso....
siempre que he pedido hipoteca que han sido varias, mas de tres...las he amortizado en capital y es lo mas rentable y seguro
He tenido dinero en productos seguros a una baja rentabilidad porque Yo arriesgo cero. y antaÃąo pudieras ver algo de color a jugar con esos intereses o incluso el doble hoy DÃa NO existe.
Un saludo
Sergi ÂŋTrae cuenta amortizar prÃĐstamos personales de 5 o mÃĄs aÃąos?
Hola JosÃĐ Antonio, esto depende de las condiciones del crÃĐdito y las comisiones de amortizaciÃģn anticipada.
En hora buena gracias por todo lo que aprendà en su video muy interesante como siempre
Gracias Martina
Buenas tardes. Daria mi vida por un video de amortizaciÃģn de hipotecas crecientes, en al cual me han pillado y hasta ahora no me habÃa dado cuenta de lo tonto que fui y soy
Puedes reclamar al banco, y forzar a cambiar el tipo de hipoteca. Este tipo de reclamaciones que tienen como base la falta de transparencia se suelen solucionar a favor del cliente. Es cuestiÃģn de buscar un abogado especialista en banca o hipotecas.
Obviamente como dices depende del tipo de interÃĐs que tengas la hipoteca, en situaciÃģn de la economÃa mundial a dÃa de hoy 25/NOV.2022 en puertas de una recesiÃģn econÃģmica mundial, EspaÃąa en una quiebra NO DECLARADA al borde de la SUSPENSIÃN DE PAGOS, posible corralito, posiblidad que te quiten tu ahorros (LEY DE SEGURIDAD NACIONAL) posibilidad de salir de la comunidad de Europea, posibilidad de volver a la peseta devaluada un 50%, con una hipoteca en Euros, lo mejor es no tener deudas y estar atrincherados por lo que va a venir.
Gran video! Siempre esperando uno nuevo y algo que aprender! Gracias
Amortizar una hipoteca, es tambien llamado realizar prepagos para bajar el monto de la deuda.
Y para realizar prepagos obviamente debes tener un excedente o cash flow que te permita realizar los prepagos. Ahora cuando conviene?.
1. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y si no generas nada con ese dinero, es decir el costo de oportunidad de ese dinero es 0%, pues entonces no lo pienses 2 veces realiza los prepagos o amortizaciones.
2. Si tienes excedente de efectivo o cash flow liquido, y ese dinero inviertes en acciones, fondos mutuos, o algun negocio y te reditua por encima del interes que el banco te cobra (dependiendo donde se viva un credito hipotecario esta entre 3% a 10% anual - obvio en paises sin inflacion), pues obviamente no tiene sentido realizar prepagas pq tu dinero extra o excedente esta ganando mas que lo te cobra el banco, asi q sigue acumulando, oh invirtiendo en dicho negocio.
NO hay mas trucos!. Slds cordiales.
Gracias! Saludos!
Buenas. Yo tengo un duda, Âŋamortizar reduciendo cuota o plazo? TenÃa entendido que amortizar plazo era mejor sà o sà porque al final se reducen mÃĄs los intereses, pero... ÂŋSi metemos a la inflaciÃģn en el juego? Es decir, amortizando cuota, puede que dentro de 10 aÃąos no me cueste pagar 400 euros porque la inflaciÃģn ha hecho que esos 400 euros no signifiquen nada. Entonces, ÂŋQuÃĐ se recomendarÃa a una persona que no tiene problemas para pagar una cuota mayor? ÂŋAmortizar reduciendo plazo o cuota?
Correcto, financieramente mejor plazo!
Hola ,muy buena la explicaciÃģn. Mi caso es que quiero liquidar la hipoteca, solo me quedan cuatro aÃąos y quisiera pagarla en la mitad de tiempo no se si es buena idea
Lo mejor es no amortizar mÃĄs del mÃĄximo desgravable cada aÃąo.
La rentabilidad de un 4% es bastante optimista, ya que para obtenerla has de invertir con riesgo, por lo que quizÃĄ no obtienes realmente el 4% y tambien debe ser una inversion a largo plazo. Que inversiones son interesantes como alternativa a amortizar hipoteca?
Optimista no es si se mira a largo plazo, a corto es una cuestiÃģn de azar. Aquà un vÃdeo con un ejemplo real: th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Buenas Sergi encantado de haberte encontrado.
Pedimos una hipoteca en Marzo de 2006 de 222.000 euros con euribor + 0.6 sin comisiones a 35 aÃąos y nos quedan 108.000 finalizando en Noviembre de 2038 despuÃĐs de haber hecho alguna aportaciÃģn.
Gracias a un ingreso extra sumado a los ahorros que tenÃamos sumamos 25000 de ahorros totales.
A estas alturas de hipoteca y con las bajadas de tipos Âŋ Hasta cuÃĄndo nos recomiendas seguir aportando? o Âŋbuscamos otra forma de ahorro? ÂŋSi es asà cuÃĄl nos recomiendas? Estamos un poco perdidos de cara al ahorro futuro y dÃģnde depositarlo y quÃĐ debemos mantener para imprevistos en la familia.
Muchas gracias por atenderme y perdona el haberme explayado.
Me gustarÃa saber si es bueno invertir y donde
Unos vÃdeos al respecto:
th-cam.com/video/wD8D-hGQ6-Q/w-d-xo.html
th-cam.com/video/cd0_5Y1O-wU/w-d-xo.html
Muy Útil el vÃdeo, muchas gracias!
Que buen vÃdeo gracias por la informaciÃģn
Gracias a ti!
Pues a mi me cobran interÃĐs por amortizar la hipoteca parcialmente, un 2,5% cada vez que me dÃĐ por amortizar, la verdad que no me compensa. TendrÃĐ que invertir para amortizarla completa de una tirada. Creo que es mi opciÃģn. La banca nunca pierde, asà que habrÃĄ que hacer bien los cÃĄlculos para que al menos no gane mÃĄs con tu dinero.
La normativa ha cambiado, no pueden cobrarte un 2,5%. Si no recuerdo mal el lÃmite es 0,5%
ð Excelente explicaciÃģn
Muy bien explicado, me encantan tus videos ð
Hola, muchas gracias!
Gracias mencanta mucho sus videos saludos desde New York
Saludos y gracias a ti!
Bona tarda Sergi. Tengo una hipoteca de 150k variable. Restan 20 aÃąos. X la fecha en q la contratÃĐ puedo desgravar. Crees que merece la pena amortizar con la nueva subida de tipos? Que opinas? Mil gracias y saludos a la comunidad.ðð
Muchas gracias! Si puedes desgravar merece la pena siempre que no superes el lÃmite.
Yo tengo una duda...
Hoy, 16 de abril, hay un bote de euromillones de 58 millones de euros, ok? Pongamos que pillo el bote y que, dado que es un pastizal que te puede permitir vivir donde quieras, decido que me voy a pillar un casoplon en una urbanizaciÃģn de lujo, y que dicho casoplon cuesta unos 6 millones, por ejemplo. Por mucho que avalase con todo el capital que me concediesen la hipoteca tendrÃa un pago mensual bastante burro. Teniendo eso en cuenta y que, para bien o para mal, soy de los que piensa que el que paga descansa, y que en perspectiva no perderÃa poder adquisitivo puesto que todo el capital es "regalado"... SerÃa aconsejable meterse en una hipoteca en este caso? Que a mà me parece que no, que pagando a tocateja te quitas de lÃos y evitas obligaciones inasumibles para el futuro, pero como no tengo la mÃĄs remota idea del tema... pues por eso lo pregunto.
Por eso y porque tengo fe en que no voy a tardar mucho en cazar un premio de esos, claro! jejeje!!
Mejor una hipoteca. AdemÃĄs con esos importes puedes obtener ventajas sobre el crÃĐdito.
La mayorÃa de cosas se pangan a tocateja, pero las casas no. Especialmente, con los tipos de interÃĐs que tenemos ahora.
Muchas gracias por la informaciÃģn. Un saludo
Gracias a ti Janis!
Buenas tardes querÃa saber si me conviene amortizar ya que mi hipoteca es del 2006 aunque sufriÃģ una novaciÃģn en el 2014,
Si es vivienda habitual, se permite seguir desgravando si la hipoteca original se firmÃģ antes de 2013. Si se realiza una novaciÃģn el derecho a desgravar no se pierde. Por tanto, para los primeros 9.040âŽ/aÃąo por cada titular de la hipoteca son desgravables.
Gracias por el vÃdeo. Sergi
FantÃĄstico video!!! Muchas gracias! ððð
Tengo un duda particular que me gustarÃa consultarte: Firme en enero de 2019 una hipoteca variable a euribor +1, por lo que este aÃąo estoy pagando muy poquitos intereses pero el palo que me viene es gordo. Actualmente, dispongo de 70.000 euros para amortizar. ÂŋAmortizo ya, cuanto antes o espero a que actualicen mi hipoteca en enero con el euribor ya al rededor el 2%?
MuchÃsimas gracias!!
Gracias, si al dinero que tienes no le estÃĄs sacando rendimiento y quieres amortizar sà o sÃ, cuanto antes lo hagas mejor.
Y a dÃa de hoy entre hipoteca fija o variable que opciÃģn elegirÃas?
Tipo fijo 1,80% a 28 aÃąos.
Tipo variable 1,70%+euribor 30 aÃąos.
Tengo la ventaja de desgravar al declarar en Pais Vasco mÃĄximo 8500 euros, capital que puedo reunir anualmente.
Sin duda a tipo fijo.
Con esos datos. Sin duda fijo!
hola, buen video, mi Banco Sabadell cobra % interes para amortizar la hipoteca los 5 aÃąos y luego menos % interÃĐs vale la pena hacerlo asÃ, tambiÃĐn?
Disculpa Pablo, no acabo de comprender lo que preguntas. ÂŋPodrÃas darme mÃĄs detalles?
@@sergitorrens Lo que se refiere el compaÃąero es que los primeros 5 aÃąos de hipoteca el banco sabadell te cobra un 2% de penalizaciÃģn sobre el importe de la amortizaciÃģn anticipada que hagas. O sea que si amortizas a final de aÃąo 1800⎠te cobrarÃĄn 36⎠de penalizaciÃģn.
Y despuÃĐs de los 5 aÃąos de hipoteca te cobran un 1%.
Dicen que sÃģlo te lo cobran si tu amortizaciÃģn supone un riesgo para el banco, pero vamos, soy yo el del banco y te voy a decir siempre que tu amortizaciÃģn es muy arriesgada para nuestra entidad ðĪĢðĪĢ.
Gracias por la aclaraciÃģn @@pizarraytiza, en ese caso hay que calcular el ahorro en intereses que supone la amortizaciÃģn y restarle esa penalizaciÃģn. Si el ahorro es todavÃa notable, entonces sà merece la pena.
Al amortizar hipoteca, tambiÃĐn habrÃa que tener en cuenta que bajarÃa el numero de cuotas o en su defecto la cuantÃa de las mismas, no sÃģlo los intereses. Por lo que mes a mes tendrÃamos mÃĄs dinero para amortizar hipoteca mÃĄs rÃĄpidamente o para invertir
Para mà es mejor bajar cuota aunque el banco lo enfoca para que bajes tiempo
Si el "amigo" del banco nos dice que es mejor amortizar en plazo...
QuÃĐ bueno el caso de la loterÃa! He caÃdo por completo
Muy buen video!
Muchas gracias!
Sergi, ahora que vienen subidas de interÃĐs por culpa de la inflaciÃģn, es aÚn mejor amortizar hipoteca si nos desgrava o por el contrario, disminuye el beneficio por hacerlo?
Hola Jaime, si desgrava siempre es una buena opciÃģn, siempre que no superes el lÃmite.
Video muy interesante.
Hay una cosa no tenida en cuenta. En una inversiÃģn ya sea en bolsa o a plazo fijo es a interes simple, y en los prestamos a interes compuesto modelo francÃĐs. Comparad cuanto pagas de intereses a un 1% y cuando daban en su dÃa una cuenta de ahorro al 1%. No se como lo hacen pero en mi hipoteca del 1,5% pagaba en decimo aÃąo un 25% de intereses u un 75% de amortizaciÃģn. Lejos de ese 1,5% nos engaÃąan como quieren
En todos los cÃĄlculos se utiliza tanto el interÃĐs francÃĐs, e inversiones con interÃĐs compuesto (que hay muchas). En estos vÃdeos lo explico con mÃĄs detalle: th-cam.com/video/zrI3Yb_aQ4w/w-d-xo.html
th-cam.com/video/Yoc2yJ0WbEs/w-d-xo.html
Estaba planteÃĄndome una subrogaciÃģn de mi hipoteca a otra entidad. FirmÃĐ a 35 aÃąos de los que ya he pagado 10 y mi entidad actual dice que ya no me interesa iniciar una nueva hipoteca por todo lo que ya he pagado. ÂŋEso es asÃ?. Gracias por tu ayuda...
Hola Francisco, si en la subrogaciÃģn de hipoteca el tipo de interÃĐs es menor, quedÃĄndote 25 aÃąos, ganarÃĄs con el cambio.
Buen video, buena explicaciÃģn! Lastima que en Uruguay no nos dejan ir amortizando de a poco
Gracias Hugo!
El BHU te deja, pero a partir de los 2 aÃąos de pedido el prÃĐstamo y aportando un mÃnimo del %10 del total. No tiene penalizaciÃģn. Saludos.
Ahà va yo he hecho amortizaciones parciales con el bhu (banco hipotecario del Uruguay) acÃĄ hay otro factor que juega mucho que es la inflaciÃģn que en promedio desde que tengo la hipoteca ha sido del 8%
@@juanrodriguez-sv8he Gracias Juan, sà cuando la inflaciÃģn es alta cambia la situaciÃģn.
Define que es Amortizar por favor?