ไม่สามารถเล่นวิดีโอนี้
ขออภัยในความไม่สะดวก
Вторая тайна ипотеки
ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 26 ก.ย. 2021
- Когда выгодно гасить ипотеку досрочно?
Подписывайтесь
t.me/hoolinomics
/ hoolinomics
/ hoolinomics
hoolino...
/ hoolinomics
zen.yandex.ru/...
Полный гид по финансам
alexeymarkov.ru...
Электронные книги от автора
hoolinomics.ru
cryptomatics.ru
greedology.ru
Портфели
alexeymarkov.ru...
Аудиокниги
Хулиномика: alexeymarkov.ru...
Жлобология: alexeymarkov.ru...
Печатная Хулиномика 4.0
alexeymarkov.ru...
Музыка из вступления
At Vance - Money, Money, Money (Metal Tribute to ABBA)
![Exclusive! น้องลิกก้า&น้องโรร่า มาแล้ว!! [cc] แดนแพทตี้ SS2 | EP.48 |](http://i.ytimg.com/vi/UmlpJhRekyY/mqdefault.jpg)
![[UNCUT] เพื่อไทยดันอุ๊งอิ๊งนั่งนายกฯ หลังเศรษฐาถูกถอดถอน | คนดังนั่งเคลียร์ | 15 ส.ค. 67](http://i.ytimg.com/vi/SpprmDJ6QEE/mqdefault.jpg)
Как редко видишь людей, которые публично признают свои заблуждения. Браво!
ДИНОЗАВРЫ...
Я дважды посмотрел - не понял смысла видео.
Зачем мне гасить ипотеку досрочно, если я по процентам в конце срока плачу какие-то копейки, а, в основном, оплачиваю тело кредита? То есть, само собой, понятно, что лучше закрыть долги и оформить хату в собственность. Но можно же и платить кредит уже как бы в рассрочку, не особо финансово напрягаясь.
В середине видео автор сообщает, что на середине срока остаток и новый кредит одинаковы. Однако, выплаты по новому кредиту будут состоять, в основном, из процентов, в то время, как старый кредит будет состоять из тела и процентов напополам. Вообще ничего не понимаю.
@@WeDon-tKnowTheWholeTruth Последний пример все объясняет с кредитами на 10 и 6 миллионов, ставка по кредиту у них будет одинаковая, но вот для второго кредит гасить выгодно, а второму почему-то уже нет, хотя по факту с этого момента у них одинаковые кредиты! Отсюда вывод, гасить кредит досрочно - выгодно! Пересмотрите еще раз момент с таблицей и последний пример.
Проценты по кредиту-то уже выплачены. Смысл оставшееся тело кредита досрочно закрывать?
А вот, если я беру 6 млн - то мне опять придётся сначала проценты выплатить, и только потом буду сам кредит отдавать.
Где я неправ?
@@WeDon-tKnowTheWholeTruth Таблица на 6:10, там через 6 с половиной лет тело кредита уже меньше половины, но все равно надо платить проценты по кредиту. Вы не просто выплачиваете тело кредита, а еще и процент за это тело.
Согласен, очень много заблуждений на счет ипотеки у нашего народа. Самое главное наверное, это что "ипотека - это обязательно кабала". А еще почему-то считается, что меньше срок - лучше. А если не дают на меньший срок, то "фу-фу, не надо нам такое". Очевидно, что корнем многих таких заблуждений является тот факт, что люди думают, что им обязательно нужно платить ипотеку все миллион лет, обозначенных в договоре. По тезисам кратко:
1) Ипотека - самый безопасный кредит. Если не сможешь платить - ничего страшного, банк продаст жилье и закроет твой долг. Это не так страшно, как может показаться, потому что приобретаемое имущество - это по сути единственный актив, на который накладывается взыскание. А вот всякие "деньги до зарплаты" - это реально бандитизм;
2) Первоначальный взнос защищает интересы _только_ банка и никогда заемщика, потому что таким образом банк оформляет в залог имущество, заведомо превышающее по оценке тело кредита, т.е. быстро продав которое по низу рынка он на 120% покроет свои издержки. Следовательно, почти всегда первоначальный взнос нужно делать _минимальный_ . Исключением являются случаи, когда при бОльшем первоначальном взносе существенно улучшаются условия кредитования (например, условно, -10% к ставке. смотрите индивидуально)
3) Брать ипотеку надо на максимально доступный срок. Всегда можно гасить досрочно, если будут свободные деньги и желание, а вот меньший срок насильно ограничивает заемщика более высоким ежемесячным платежом без права выбора. (также смотри п.6)
4) Досрочно гасить ипотеку выгодно на любом сроке, но! Только если это не последние деньги! В _этой_ стране всегда нужно держать "подушку безопасности" на несколько месяцев вперед для оплаты пользования кредитными средствами, если вдруг что-то с заработком или вообще пойдет "не так" и только сверх нее можно уже нести в банк
5) Рефинансировать ипотеку выгодно на любом сроке, если издержки на переоформление не превышают остаток по кредиту (текущее тело кредита). Самый простой способ узнать издержки - заставить менеджера рассказать, сколько денег нужно будет оставить, если буквально завтра закрыть этот новый кредит (тот, которым планируется рефинансирование): там бывают всякие приколы со страховками, которые оплачиваются частью тела кредита и другие хитрые способы нажиться на пустом месте, но в основном, конечно, такое встречается в потребкредитах и это тема отдельного разговора;
6) При рефинансировании или погашении ипотеки _всегда_ нужно уменьшать ежемесячный платеж и никогда не уменьшать срок выплат! Деньги сегодня - дороже, чем деньги завтра, если банк готов терпеть тебя 100 лет - он сам виноват, пусть терпит. Сэкономленные деньги можно всегда при желании докинуть сверху в счет погашения долга, если есть желание, но так появляется выбор и снижается "долговая нагрузка", и, как следствие, риск неуплаты следующего платежа (см также п.3). Уменьшение долговой нагрузки напрямую влияет на возможность брать еще какие-то кредиты, если потребуется (например, на авто);
7) При покупке недвижимости максимально возможное количество издержек желательно покрывать кредитными средствами, а не "за свои". Т.к., опять же, свои деньги сегодня всегда дороже денег завтра.
В общем, не будь лохом, думай своей головой, бери и используй ипотеку правильно! В нынешней ситуации на рынке жилья это почти единственный доступный почти каждому способ _зафиксировать условия_ на приобретаемое жилье. Всем добра.
Толково. Спасибо
На мой взгляд, уменьшив аннуитет до совсем низкого значения, можно как раз "подбивать" свой кредит с другого конца, сокращаяя срок.
Если аннуитет уже стал мега-комфортным, почему бы не сократить срок и т.о. долю процента
Зафиксировать условия на приобретение жилья, подчеркнул для себя, спасибо!
С одной стороны да, а с другой - это написал сотона 0_0
Спасибо! Очень круто расписали! А не подскажите, что за издержки в последнем пункте вы такие ввиду (где про погашение кредитными средствами)?
10 часов назад я купил квартиру а ипотеку на 15 лет по 8.8%. И ютуб сразу даёт нужные рекомендации к просмотру которые я НИКОГДА не смотрел. Спасибо за отличное видео, я стал знать больше
Это неудивительно: Ютуб встроен в "экосистему" Гугла. Ваш телефон скорей всего работает на Андроиде, Гугл "записывает" геометки ваших передвижений. Второй вариант, вы пользуетесь Гуглом и что-то искали в нем
Поздравляю с ипотекой
@@user-mw7zt7hj7q айфон 13 мини
@@AlexanderMakarov88 спасибо. 50% уже отдал
@@TrollorCallого, план на 7,5 лет сделал за год, очень круто! Молодец, так держать!
Алексей Марков и вторая тайна ипотеки
Бля я даже засмеялся
Гарри Потёр и заговор рептилоидов
@@hoolinomics Алексей Марков и Узник Ипотеки, ждем новую серию:)
Алексей Марков и тайная комната )))
@@pscare и ипотечная комната ))
Сперва не понял, что за чел на мастридере говорит о биржах. Потом прочитал биографию Алексея и охуел. Преподаватель, кандидат наук, носит хаер и татухи,гитарист метал группы..А что, так можно было??
И четверо детей!
@@nikitazogas3676 Батыгин более рандомный челик. Он для штатов типичный.
@@Empire_of_Lie кто?
@@eugenemilov1145 меня больше впечатляет его Eclipse и кандидатская
@@KOZOTRAH что за тема кандидатской?
Сам работаю в банке и регулярно объясняю, как работает эта система. Весьма прискорбно, что люди, которые берут кредиты (ипотечные или другие, неважно), зачастую вообще не имеют представления, не только о том, как начисляются проценты, но и о том, как устроена кредитная система в принципе.
Вы, Алексей, делаете важное дело!
Как лучше: уменьшать срок или сумму платежа?
@@svetkodrako если уменьшать срок, кредит быстрее будет погашен и будет оплачено меньше процентов.
@@undergroundcosmonaut1769 Мде, приехали... И не стыдно вам, работнику банка, такое советовать?
@@svetkodrako всегда нужно уменьшать сумму платежа. При этом высвобождаются "свободные" средства, которыми можно гасить тело кредита, что приведет к более скорому его гашению при прочих равных. Формальный срок ипотеки - это... как бы так сказать.. "максимальный срок, который банк готов вас терпеть", он имеет значение только для банка, не для вас.
@@koldoon3279 Ничего никуда не "высвобождается" оба способа погашения, погашают тело кредита и начисленные на момент погашения проценты. Разница лишь в том, что при уменьшении регулярного платёжа, оплачивая последующие рег платежи, вы будете погашать меньшую сумму задолженности => на большую сумму в течении срока кредиты будут начислены проценты.
Лучшая экономия на ипотеки это удаленная профессия. Тогда не надо брать ипотеку на много льенов, а можно просто взять и купить целый дом с газом и кучей земли где-нибудь в Ярославской/Костромской/Псковской/Тверской области без всяких ипотек.
Вот это я понимаю экономия, и в пробках стоять не надо.
Можно вообще уехать на необитаемый остров, жить в шалаше и питаться бананами. Никаких ипотек, продукты растут на деревьях.
Не знаю кому может показаться перспективной идея уехать жить в деревню к тётке в глушь в Саратов.
Работаю на удаленке, живу в доме с газом и 30 сотками земли на Юге России. Прямо сейчас занимаюсь покупкой квартиры в ипотеку в областном центре, потому что, как выше написали, перспективы и инфраструктуры за городом нуль
@@hexruin4569 Покупка загородной недвижимости это тоже инвестиция. Я купил участок в СНТ около Наро-Фоминска в своё время, 12 соток с домом за 600 тысяч, нынче статус изменили и это больше не СНТ, газ провели, всё провели, из-за того что Москву расширили в нашу сторону теперь мой дом оценивается в 4 миллиона. До школ и детских садов, больниц и прочего 5 минут на машине, для Леруа Мерлен 10 минут на машине, в Наре есть и макдак и кфс и прочие вещи. Хотя когда покупал говорили зачем тебе это село в 100 км от Москвы. Теперь по факту это коттеджный посёлок ИЖС в 40 км от новой Москвы элитное место.
На Юг России переезжать вообще странно с точки зрения экономики.
@@user-ew3nv6cf5r а что не так с переездом на юг России?
@@user-sm4tz7lu5m Всё не так.
Хочется добавить, что проценты считаются на каждый день, это становиться видным когда заносишь досрочный платеж в середине месяца. А то я запарился в свое время доказывать менеджерам, почему я хочу внести 100К именно сейчас (в тот день когда появились лишнии 100К), а не ждать дня платежа. Так за 2 недели на 100К по 10% набежит почти 400руб.
Это они тебе свою зарплату доказывали :)
Хочется добавить, что часто, если заплатить часть суммы по кредиту досрочно, до даты списания обязательного платежа. Час суммы идет на погашение процентов, накапавших за пол месяца и , в итоге, не выгодно. Выгодно платить досрочно на следующий день после списания обязательного платежа.
@@egmnts не внимательно значит ролик смотрел. Выгодно ВСЕГДА переплачивать кредит. В первый месяц или последний, не важно. Так же и вначале или конце месяца, ибо проценты набигают КАЖДЫЙ ДЕНЬ, и чем раньше ты уменьшишь тело кредита, тем лучше. А проценты ты естественно уплатишь ибо в день досрочного платежа тебя пересчитают и у будет как будто новый кредит.
По закону банк может потребовать подавать заявку на досрочное погашение за 30 рабочих дней, просто большинство крупных проявляют лояльность и идут на уступки.
@@Denis_Stepanov Ну это просто не так, в видео косяк. Я за минувшие 36 месяцев по кредиту заплатил 736к процентов. А в следующие 28 месяцев заплачу ещё 200к%. И если я погашу досрочно всё вот прям сейчас, моя выгода составит всего 200к. В последние 12 месяцев так вообще % составят жалкие 35к рублей. Это где-то 6% от оставшегося тела кредита. То-есть размер инфляции. Не очень понимаю как инфляция в этом случае работает, но подозреваю, что гаси я хоть досрочно, хоть по графику, выгоды с этого я не получу. А банк свою выгоду получил ещё в первый год. В последний же год банку становится равнозначно когда я погашу кредит.
Берём ипотеку на максимальный срок, пашем на неё первые десять лет и ждём, когда инфляция съест наш долг. Потом закрываем ежемесячные платежи на сдачу из магазина
Это работает только если % по ипотеке ниже, чем % инфляции.
Например те, кто взял под 4-5% в 2022-23 году вряд ли будут что-то досрочно гасить.
В каких странах такое прокатывало?
Есть одно НО, если рост вашего дохода равен или опережает инфляцию.
@@fkg7h инфляция не сама по себе существует. Это как раз следствие увеличения денежной массы в экономике, что и толкает инфляцию вверх. Так что, доходы тоже будут расти
@@Konushbai если я правильно понял задумку комментатора, то в России в 90-е у кого-то подобное получалось сделать, например, у моей бабушки
Очень круто, что появились аниматоры - наглядные схемы прям хороши. Спасибо за творчество.
Самый четкий и понятный ролик по кредитам. Спасибо. Можно будет теперь не распинаться, обьясняя как начисляются проценты, а скидывать этот ролик))) А то многие до сих пор не понимают, что каждый месяц происходит пересчет кредита, как будто это новый кредит.
9:03 "то есть, заговор конечно существует". Так, так, так, с этого момента хотелось бы поподробнее
К вам сейчас подъедут
И все пояснят 😅
Прочтите и ужаснитесь как всё по-прежнему "Революция и контрреволюция в Германии" Энгельс Ф. Многие детали в остальных работах классиков.
Как финансовый капитал всех пользует - Ленин "Империализм как высшая стадия капитализма". Выжимка работ Ленина - Попов "Главное в ленинизме".
Ответы на основные вопросы ttps://th-cam.com/video/YhD3Da-owBY/w-d-xo.html
Или в кратком курсе научного социализма th-cam.com/video/SFnhl5aeBSo/w-d-xo.html
Я не понял. Так мне брать кредит или нет? У меня чайник, платить ещё 10 месяцев.
брать и подавать на банкротство (-:
Кредит не бери, копи на чайник, а кипяток грей в кастрюле. Не благодари.
@@Evgeny_Bogdanov к тому моменту покупательная способность рубля упадёт. Так что смысл есть, если "0%" и нет платежей за обслуживание (такое бывает?).
Прочтите и ужаснитесь как всё по-прежнему "Революция и контрреволюция в Германии" Энгельс Ф. Многие детали в остальных работах классиков.
Как финансовый капитал всех пользует - Ленин "Империализм как высшая стадия капитализма". Выжимка работ Ленина - Попов "Главное в ленинизме".
Ответы на основные вопросы ttps://th-cam.com/video/YhD3Da-owBY/w-d-xo.html
Или в кратком курсе научного социализма th-cam.com/video/SFnhl5aeBSo/w-d-xo.html
Если вы хотите покупать чайник в кредит, то, советую найти работу.
работу меняй бедолага🤣
Вот эти "вначале срока платишь проценты, а потом - гасишь кредит" какая-то российская беда. Некоторые даже ипотеку не хотят рефинансировать под меньший процент, ведь они "проценты банку уже заплатили".
Про такое не слышал, но интересно :)
ложь. Попробуйте рефинансироваться адекватно в городе не миллионнике. Заплатите больше, чем по первоначальной ипотеке.
Это даже фин блогеры транслируют. Например, Света экономи
Фраза "вначале срока платишь проценты, а потом - гасишь кредит" вымораживает просто капец
@@korumstar9989 Пробывал все ок, уменьшил долг, платеж оставил тот-же (по итогу минус 1 год). Или не стоило этого делать ? Надо было лишний год платить ?😂
Спасибо за ролик!
Ещё есть интересная стратегия при досрочном погашении: уменьшаем сумму ежемесячного платежа, но при этом в досрочном платеже добавляем эту разницу. (Платим 20к + 15 к сверху. Платёж уменьшается на 100 рублей, значит в следующем месяце платим 19 900 + 15 100 и так далее). В итоге такой принцип становится равнозначным с тем, если бы ты уменьшал срок. Главный смысл так заморачиваться в том, что при наступлении форс мажора, будет легче найти денег на платёж, чем изначально
И самый прикол в том, что реалии таковы, что безопасней взять кредит на 30 лет с платеже допустим 10к при этом платить по 35 каждый месяц , чем кредит на 10 лет с платежом 35. В итоге переплаты будет практически одинаковой, буквально несколько тысяч разницы выйдет при кредите в 5-6 мультов.
+1 Я про это некоторым людям устал объяснять, но многие упорно гасят срок платежа при частичном досрочном.
@@xAlexSprinterx
Таким людям психологически легче осознавать, что осталось платить меньше времени. Это тоже нормально. Просто не факт, что они при уменьшении платежа, будут вносить такую же сумму, а не потратят эти деньги на бытовые нужды.
К чему это я. Тем кто не умеет копить деньги, действительно лучше уменьшать срок
@@xAlexSprinterx аналогично. это похоже на какое-то массовое помутнение рассудка.
@@user-wb4ym7iz2j даже в таком случае безопаснее снижать налоговую нагрузку, чем срок. не знаю вообще ни одного кейса, когда бы уменьшение срока было выгоднее, это возможно какая-то банковская "фишка".
Уточнюха. В банковском аннуитенте на практике учитывается ещё количество дней, которые прошли между платежами. 30/31/28/29. По закону календарный месяц - 30 дней, но на практике проценты рассчитываются каждый день. Поэтому в таблице-графике они разные: то увеличиваются, то уменьшаются
Мой аргумент не спешить с выплатой ипотеки это перспектива роста ЗП (инфляция или еще что-нибудь). Когда я брал свою ипотеку 8 лет назад, сумма ежемесячного платежа составляла более 1/4 моей ЗП. Я мог бы поднадорваться, лишить себя чего-то в тот момент и выплатить ипотеку досрочно. Сегодня ежемесячный составляет 1/8 ЗП (на самом деле меньше с у учетом досрочных погашений) и я этот платеж просто не замечаю. Т.е. тут вопрос комфорта.
*Вот я думаю может вместо ипотек пожить еще с родителями но заняться инвестированием в акции.* Так я могу откладывать до 70% от зарплаты
Даже если отношения с родителями очень хорошие. С психологической точки зрения надо жить отдельно, снимать хоть комнату в комуналке. Это разница подхода к жизни, живя с родителями ты живешь по их правилам, живя там куда ты съехал живешь по своим. Сейчас ты копишь, потом появится еще какая то отмазка, а потом фигак ты Вася который живет с мамой в 40 лет.
@@nikitazogas3676 Тут главный фактор не экономический (живя у родителей, проще копить спору нет), а психологический. У мамы в целом человек будет откладывать "жизнь" на потом. Лично я это отчетливо вижу по своим знакомым и коллегам.
@@Bugsy0987987 😂😂
Коммент в поддержку взрослых людей, живущих с родителями*
Держитесь! У вас ещё всё будет ок, главное старайтесь откладывать побольше денег, и думать об инвестициях. Я вот умудрился с женой вместе жить с моими родителями в двухкомнатке, и ничего уживаемся пока, вот уже 7 лет, правда, родители у меня золотые, друг-другу всегда помогаем, бывает поругаемся, но несерьёзно. Хвастаться нечем, понимаю, и по доходам далеко не бизнесмен, просто хочу морально поддержать людей в похожей ситуации.
@@doloto111pro3 я живу отдельно от родителей с 16 лет) сейчас мне 30. И вот именно с ипотекой (взял в 23, погасил в 29, на досрочные погашения уходило до 70% зарплаты) и получилось, что отложил всё на потом.
кстати, еще одно заблуждение, что если гасить досрочно, то надо выбирать уменьшение срока кредита, а не суммы платежа. дело в том, что абсолютно одинаково, что выбирать, при условии, что сумма на погашение ипотеки не изменится.
Если уменьшается сумма платежа то процентов тоже меньше будет, так как, пример
Платёж 10к проценты 3к
Если выкинуть 25к то будет платёж 25к проценты 3к
Следующий платёж 10к процент будет не 2.9к
А 2.4к, ну к примеру
@@tonikRUS еще раз внимательно читаем
если ты продолжаешь платить ту же сумму после уменьшения размера платежа, то эффект будет точно такой же, как от уменьшения срока кредита.
к примеру, платишь ты 100 руб ежемесячно. досрочно погасил и тебе предлагают, сократить срок на 1 год, или уменьшить платеж до 90 руб.
так вот, если ты выберешь сокращение суммы до 90, но каждый месяц все равно платить 100 руб (90 платеж + 10 досрочка каждый месяц), то ты расчитаешься на 1 год меньше, как если бы выбрал уменьшение срока.
Заговор, конечно, существует, но на наш аннуитет он не влияет
Орнул 😀
1. Графика - моё почтение! Картинки всегда были огненные, а тут и наполнилось графикой всё!
2. Пока друзья не взяли ипотеки даже не знал, что там отдельно тело и проценты.
3. Если ещё какие-то тонкости кредитов расскажите, а то пока не сталкивался с ними, но хочется быть готовым. И про то есть ли какие-то разные схемы выплаты долга.
Графика в видео - мое почтение. Вряд ли кто из "рядовых" зрителей это заметит, но я сам как видак поражаюсь качеству и вообще наличию подобного. Динамика - огнище
я заметил
Кто то знает с помощью какого инструмента инфографика сделана?
Взял ипотеку, банк закрылся, теперь ты должен другим.
Положил деньги в банк, банк закрылся, ты идёшь нафиг без денег.
Работаешь, выходишь на пенсию, умираешь, твои деньги(пенсионные накопления) идут государству.
Работаешь, выходишь на пенсию, у тебя есть кредит, умираешь, твой кредит идёт на родственников, а пенсионные накопления государству.
Попахивает объегориванием🧐🧐🧐
Главный секрет ипотеки: вы даёте банку 1й взнос, банк СОЗДАЁТ из воздуха в 9 раз больше денег под ВАШЕ обязательство. Затем банк платит за недвижимость продавцу часть 10Х суммы, остаток даёт на потреб кредит. И шикует! 🤘
Это же элементарно, Ватсон! Сколько ты банковских денежек продержал, столько процентиков и заплатишь именно на эти денежки. Можно наблюдать на своем счету как каждый день банк этот процентик прибавляет к вашему долгу... Ну ооочень душераздирающее зрелище😊
Я вообще не понимаю, как можно удержаться от соблазна погасить последние 100 тыс. ипотеки досрочно, а не ждать еще год своей квартиры 😃
Так она и так Ваша. Просто вы не можете производить операцции отчуждения=дарения, перепродажи и пр. Пока не снимете обременение.
@@user-hc7df2ol5r Продать можно с согласия банка.
@@Mr.Chipchik_Catросреестр не даст. продать можно только закрыв обременение. Варианты: 1. Вы гасите обременение наличными покупателя.
2. Деньгами банка, который дает ипотеку покупателю, если он работает с залоговыми объектами.
3. Своими деньгами/либо взятыми Вами в кредит.
4. Ипотекой покупателя в том же банке.
Так можно же уже сейчас на 100 к отметить свою будущую квартиру или вложить в 100% гарантированную доходность под 2000% годовых аля шминико и шмешбери! И такие истории есть, я сам знаю пару. Вкратце например - мужик решил перед бабой выделиться и купить тачку в кредит, взял кредит, деньги пробухал за пару месяцев, с работы уволили пока бухал, баба послала куда подальше. Итог кредит на 800к ни машины, ни бабы, ни работы - КРАСОТА! Реальная история.
Квартира и так ваша
Тоже столкнулся с двумя типами, которые 10 лет уже платят. Им 5 осталось. И типа они все проценты выплатили уже и остался только долг. Поэтому платить досрочно уже не будут. У меня у самого две ипотеки, все было ровно и по остатку долга. А у них одни проценты. Спорить не стал, им виднее.
Когда брал ипотеку пять лет назад, все это сам выяснил поигравшись с ипотечным калькулятором в Экселе. Забавно, что из всех банковских сотрудников, с кем я общался по ипотеке (человек 5-7), только один реально понимал все эти выводы, остальные говорили зачем вам на 30 лет и т.д. и т.п. Этот понимающий сотрудник был заведующим отделения, поэтому неудивительно.
Добавлю, что мой бэкграунд - инженер, поэтому мне конечно просто, так как расчетами занимаюсь каждый день 😊
Приятно видеть когда человек спокойно говорит о том что в чем то был не прав.
Заговор рептилоидов не влияет на аннуитет!
Лайк в поддержку!
Спасибо, Алексей, за наглядное разъяснение!
Тоже сначала путался с ипотекой и формулами. Думал это какая-то сложная математика и хитрые формулы, графики, таблицы и пр.
А когда разобрался, понял, что абсолютно все кредитные продукты работают по одному и тому же принципу:
- банк дает вам некую сумму в долг
- и затем начисляет вам проценты за фактическое количество дней с периодичностью отчетного периода (помесячно, или посуточно), которыми вы ими пользовались по некой ставке годовых.
Одни банки считают посуточно, другие помесячно, но принцип один и тот же - в начале каждого отчетного периода (месяца) банк смотрит, какой долг у вас был перед банком на начало периода, а затем на конец периода умножает на ставку за "пользование деньгами" за длительность этого периода. Если это месяц, тогда 1/12 от годовой ставки.
Если у вас кредитная карта, которая позволяет возвращать только проценты, не возвращая тело, и вы в конце месяца возвращаете только проценты, тогда у вас на начало следующего месяца всегда одна и та же сумма тела, а значит по итогам следующего месяца вам банк насчитает ровно ту же сумму процентов. И это может длиться вечно.
Соответственно, если вам банк дал кредит 1млн.р под 12% годовых (то есть 1% в месяц), то в первый месяц вы "пользовались" суммой 1млн, а значит должны банку комиссию 1% от 1млн = 10тыс.р.
Если вы вернули только 10тыс, то вы погасили только проценты, а значит за второй месяц вы опять будете пользоваться полной суммой 1млн, и заплатите те же 10тыс. комиссии.
Но если вы отдали чуточку сверху, например, 11тыс (то есть 10тыс проценты и 1тыс в счет тела), то на начало 2го месяца у вас тело составило уже 999тыс, а значит в конце второго месяца вы должны банку комиссию 1% от 999тыс = 9990р. Потому что во второй месяц вы "пользовались" только суммой 999тыс.
И весь смысл ипотечной формулы в том, чтобы так подобрать ежемесячный платеж, чтобы тело ежемесчяно убывало с такой скоростью, чтобы тело погасилось ровно через Х лет.
Вот и все.
И под конец срока доля тела в ежемесячном платеже становится больше доли комиссии только потому, что платеж остается тем же, а тело на начало каждого месяца становится все меньше и меньше, в итоге все большая и большая часть платежа начинает идти в счет тела, а значит кредит начинает гаситься все быстрее.
Но это иллюзия.
За пользование деньгами вы платите каждый месяц. И свою комиссию банк пересчитывает и списывает также каждый месяц с учетом долга на конец предыдущего месяца.
А срок (10/20/30 лет) не влияет на выгодность кредита при одинаковой ставке. Так же как и досрочность его погашения.
Он влияет только на размер ежемесячного платежа, который в свою очередь определяет "комфортность" платежей и требования к доходу.
Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, а значит тем комфортнее я смогу себя чувствовать, если мне снизят зарплату, уволят и пр.
И у меня будет больше времени найти другую работу, перебиться, перезанять и пр. Это чисто психологический момент, а не финансовый.
Поэтому выгодней брать на как можно больший срок (на 30 лет), а отдавать как можно раньше (лет за 5). Конечно если нет других более выгодных способов оборачивания денег.
Если у вас бизнес по перепродаже товаров из Китая, с которого вы имеете 10% чистой прибыли с каждого перепроданного товара, и оборачиваемость 1 месяц (считай 120% годовых), а ипотека 12% годовых, то очевидно, что лучше вкладывать все свободные деньги в закупку товаров для их перепродажи, а ипотеку гасить минимальными платежами.
Но если появляются лишние деньги, например, премии с зарплаты, а способов их обернуть с более высокой доходностью, чем ставка у ипотеки нет, то выгодней гасить ипотеку досрочно.
Безрисковая ставка может на какое-то время стать выше, чем ставка по ипотеке, 2014 год тому пример. В таком случае можно получить большую доходность без повышения риска, вложившись в ОФЗ вместо досрочного погашения кредита.
Спасибо! Очень актуальная информация!!!
Через полгода планирую брать ипотеку - в любом случае планировал гасить досрочно, но теперь буду стараться делать это быстрее.
Лишь бы цены не подскочили ещё на 30% 😵
Я посмотрел график платежей по ипотеке и в начальный период, когда бОльшая часть платежа - это выплата процентов банку и совсем чуть-чуть погашение тела кредита, платил удвоенный платеж каждый месяц, чтобы быстрее гасить тело кредита. Мне поступали предложения от другого банка перекредитоваться под меньший процент и растянуть баян платежей, но, почитав условия, я решил и дальше платить тому же банку, но с досрочными погашениями с уменьшением срока кредита.
Более безопасно сокращать ежемесячный платеж, а не срок кредита. Если наступит форс-мажор, то будет легче ежемесячно платить меньшую сумму. А если всё будет норм, то будете старым большим платежом досрочно гасить ипотеку.
@@eugenemilov1145 все так, только хочу быстрее загасить кредит, осталось полмиллиона, могу расчехлить кубышку и сразу загасить, но подушку безопасности не хочу трогать.
@@mailtoramil расчехли и закрой наполовину с сокращением размера платежа :) Жизнь заиграет новыми красками)
@@FotoGidKrsk в конце ноября закрыл все ипотеки. Норма сбережений должна увеличиться на величину платежей по ипотеке. Страхование жизни и имущества до апреля. Деньги за страхование вряд ли вернут.
В это на столько сложно поверить, что я не верю!
Этож как нам в банках мозги промыли. Им то не выгодно чтобы мы досрочно всё гасили, они то деньги теряют и клиента, по-сути теряют. Хорошего такого, стабильного, выдресерованого. А новый ещё не факт что окажется безпроблемным! )))
При ипотеке есть, как мне кажется, несколько правил, которые несмотря на свою очевидность крайне тяжело объяснить людям:
1) Гасить досрочно выгодно всегда;
2) гасить досрочно выгодно в любую дату вне зависимости от того, когда у тебя дата платежа;
3) гасить досрочно выгоднее с сокращением суммы платежа, но при этом платить так как если бы сокращался срок;
4) даже если значительная часть срока уже прошла, если есть предложение рефинансировать ипотеку под меньшую ставку, то это будет скорее всего выгоднее (тут есть нюанс с оплаченной за год суммой страхования, которую заново скорее всего придётся оплачивать при рефенансировании, но это можно всё просто посчитать, скорее всего всё равно выгода будет существенная, особенно если страховка заканчивается).
Этому нужно в школе учить!
Так и должников было б меньше. И ставки по кредитам были бы ниже
Уже начали в школе преподавать финансовую грамотность. Насколько знания адекватны - это конечно другой вопрос, но движение в правильном направлении есть.
Увы, но ставки по кредитам определяет на фин грамотноть, а риск невозврата долга (премия за риск), который в нашей стране достаточно большой, относительно развитых стран
@@maxvanyushkin6609 Да, но риск невозврата, в свою очередь, сильно зависит от финансовой грамотности.
@@maxvanyushkin6609 у нас инфляция тоже большая относительно развитых стран. Поэтому и премия выше.
@@korbendallas9931 риск невозврата ипотеки почти нулевой. Т.к. недвижимость обеспечивает займ.
Первая тайна второй ипотеки , никогда не бери больше иботеку! Как только все откажутся от иботеки хаты подешевеют в разы !
Напоминает: "а давайте все не заправляться на заправке одной из марок, и им придётся снизить цены на бензин"
@@yonsson а что на самом деле произойдет если не покупать бензин одной марки?
Ребрендинг торговой марки )
@@yonsson ну профсоюзы так и делают, помоему кстати на юге где то так и сделали, из-за того что заправки резко подняли цены на пропан, люди стали заправляться там где подешевле массово, в итоге все снизили цены
@@yonsson в Чечне это сработало
Почему не учитываете инфляцию? Фиксированную плату с каждым годом платить все легче и легче, потому что деньги дешевеют, по сему выходит гасить ипотеку заранее не выгодно. Ну, например, сейчас платить по 10-15 тыс. рублей в месяц людям легче чем в нулевые, а погаси они ипотеку досрочно то заплатили бы более «дорогими» деньгами.
Но ведь у темы досрочного погашения есть ещё одна важная сторона. Через 10 лет ваш ежемесячный платёж обесценится в 2 раза минимум. И если брать ипотеку с ежемесячным платежом, на который можно забить, то получается вполне комфортное вложение.
Речи не идёт об обмане банков, у которых всё посчитано; исключительно о более выгодном и комфортном вложении денег
Было бы интересно послушать соответствующие рассуждения, но с учетом инфляции, которая вполне может сделать переплату даже отрицательной.
Если ставка по ипотеке меньше инфляции, то досрочно гасить невыгодно, если наоборот, то выгодно
Инфляция + увеличение стоимости недвижимости + ипотека на долгий срок (30лет) делает досрочное погашение не выгодным.
Для этого условия ЗП то же должна опережать инфляцию.
@@ZhenyaVlasov Надо считать в каждом отдельно взятом случае. Не забываем риск того, что человек при потере работы, может лишится и квартиры. Описанные вами трюки можно и нужно проворачивать когда уже есть недвижимость для жизни.
@@ZhenyaVlasov т.е. банк себе в убыток выдаёт ипотеку? В современных условиях трудно представить, что должно произойти, чтобы долг так обесценился.
Процент, под который был взят кредит, остается неизменным на протяжении всего срока. Как бы логично, что ,к примеру, 8% от 10 млн - одна сумма, а 8% от 1 млн - другая.
Досрочно гасить ипотеку выгодно всегда, как минимум, потому что это долг.
Перед тем как брать ипотеку, вам необходимо четко решить для себя стратегию погашения: максимальными платежами досрочно, или минимальными в течении всего срока ипотеки.
Максимальные платежи позволят вам заплатить минимальную итоговую переплату по ипотеке, тем не менее вы будуте переплачивать каждый месяц 1/12 от процентной ставки * тело кредита (реальный долг).
Минимальные платежи актуально платить при ипотеке на 15 и более лет. Да, переплата будет больше, чем стоит сама квартира, НО! уже через 5 лет, в случае с новостройкой, вы имеете все шансы получить рост стоимости квартиры в 2 раза. При этом стоимость рубля соизмеримо упадет. Если квартира выросла в цене в 2 раза, то с большой долей вероятности рубль обесценился в 2 раза, соответственно ваш платеж в 20тр/мес фактически стал вдвое меньше. Через 10 лет на платеж в 20тр/мес можно будет купить пару пакетов еды в супермаркете, не более.
По какому пути идти - решать вам.
Про выгоду погашения досрочно, логика не учитывает стоимость денег. Когда мы берем 6 милионов сейчас и 6 милионов потом - разные 6 милионов По покупательной способности. Если мы ожидаем что покупательная способность денег через 5 лет упадёт в 2-3 раза нет никакого смысла погашать сейчас дорогими дентгами, выгоднее подождать пока деньги обесцениться, точишь зарплаты и цены вырастут и погасить потом, дешевыми деньгами.
Спасибо за полезную публикацию, Алексей. Актуально для меня, решил таки не увеличивать сумму ежемесячных инвестиций, а направить излишки на увеличение выплат по ипотеке.
Респект!
это актуально только в том случае если у вас такой договор о котором говорит автор, Если же вы умудрились подписать договор где в момент заключения догавора сразу вписывается % по кредиту вы начинаете платить с конца тоесть сначала вы платите % и только после выплаты всего процента вы доходите до тела кредита. Тоесть если вы брали кредит на 20 лет то первые 5 лет вы просто отдаете деньги но ваш долг фактически ни на копейку не уменьшился
Алексей, привет!
Есть еще 1 тезис по ипотеке, который часто слышим:
"Выгоднее досрочно гасить неснижая срок, а снижая сумму, и платить все те же 20-30лет, т.к. инфляция на стороне ипотечника, и с годами эти платежи вообще будут несущественны"
Будет круто, если осветИте или ответите)
Ну по факту от перестановки слагаемых сумма не меняется, вот например мой пример я гашу ипотеку досрочно( снижая сумму) каждый месяц равными суммами, платёж каждый месяц снижается но я как клал фиксированную сумму так и кладу, и по факту я погашу её через 5 лет тк сумма долга всё время стремится к нулю, если бы я гасил срок получилось бы тоже самое, те же 5 лет
@@user-fq2xf4os2l расчеты говорят об обратном. Откройте ипотечный калькулятор и сравните
@@mapapandiga5015 именно в ипотечном калькуляторе и делал расчёты
@@user-fq2xf4os2l делал сравнение на сайте мобиле тестинг, там можно сравнить кредиты при досрочке , проверьте
@@mapapandiga5015 там не учитывается что сумма ежемесячного платежа снижается
Почему не говорится что растягивать срок выгоднее, чем платить досрочно? Хотя бы из-за инфляции. 10 тыс рублей в 2023 и 10 тыс рублей в 2053 это разные вещи
Здравое видео. Не знал про тело ипотеки. От себя хочу добавить, что тут может больше сыграть не "игра с процентами", а обычный психологический фактор. Сейчас поясню более подробно.
Раньше гасить ипотеку чисто психологически выгоднее по ряду причин:
1 Лучше будет потратить "лишние" деньги на уплату долга сейчас, раз уж они появились. Все равно данные излишки будут потрачены: на еду, обязательные ежемесячные платы, а так же развлечения. А соблазн будет, ведь все мы люди, и ничто человеческое нам не чуждо. Не спорю, развлечения тоже нужны, но чувство мнимой свободы из-за неправильных мыслей о бессмысленности гашения сразу может и притупить внимание. Очень многие люди потом жалеют о содеянном. Отсюда и следует и второй вывод.
2 Ранняя выплата может развязать руки в дальнейшем. Проще действовать, когда есть базовое условие для комфортной жизни. Жилье есть, долгов нет, значит стоит задумываться о чем то большем. Можно заняться сменой деятельности, путешествиями, хобби, или вкладываться в бизнес (не люблю то слово, ибо сам подтекст испорчен в нашей стране, ну да ладно) и так далее. Да или просто жить, тоже вариант.
3 Гораздо удобнее жить без такого груза-долга за плечами. Приятна мысль, что есть плацдарм отступления. С возрастом это становится более весовым и важным.
Деньги = взаимоотношения между людьми = поведение людей. Хотелось бы увидеть больше видео на эту тему на канале, а так же услышать личное мнение Автора по данному вопросу.
Если есть возможность закрыть ипотеку одним большим платежом, нужно задуматься о том, какие траты ты собираешься делать в ближайшие несколько лет. Иначе может случиться так, что придётся брать другой кредит, но под бóльшие проценты, чем была ипотека.
@@hrissanслишком глупый и очевидный совет, на лучший явно не тянет. Ясен красен надо свои силы оценивать.
Вся беда в том, что людям лень каждый раз считать, когда условия меняются или могут поменяться, большинство на глазок цифры сравнивают и делают выводы не проверяя. По сути это всё наше шаблонное мышление - сам себе придумал шаблон и фиг потом переубедишь.
Блин, реально попадался на эту удочку сами, а ведь действительно это вся та же процентная ставка и экономится при досрочной выплате, просто уже от уменьшенной суммы. Спасибо за видео!
Тут комментарием ниже этого даже после видео не поняли
Некорректно сформулировано. Досрочно погасить всегда будет выгодно, т. К. Не надо платить проценты, просто когда выплачена часть долга, в ежемесячном платеже проценты составляют не 50% а например 5%. Вот люди смотрят и считают, что смысла нет.
В Windows 7 был идеальный калькулятор ипотеки, в 10ке калькулятор полная хрень. Сделали это похоже чтобы "дурачки" не поняли что при ипотеке на 30 лет, лишняя тысяча в месяц сокращает срок на год-два))) Например 1млн при ставке 8% платеж 7400р. на срок 30 лет, а на 15 лет платеж в месяц уже будет 9556р. а на 10 лет 12 тыщ. это экономия почти 3 млн процентов, даже гиперинфляция не перекроет такую переплату
Теперь раскидай, пожалуйста, эти платежи с учётом инфляции за 30 лет. Это для дурачков, которые понимают, что 1000р 2014 года имеет практически на ПОРЯДОК бОльшую ценность, нежели 1000р 2021 года.
@@TheKnelikChannel тихо тихо, зачем Вы рушите чужую картину мира без спроса!!
@@user-hc7df2ol5r раскрыл тайну заговора масонов.
@@TheKnelikChannel Не на порядок. Раза в 3 наверное.
Вот это откровение, полностью перевернуло мои финансовые планы на следующий год. А ведь я реально верил в то что потом платим тело кредита
А разве это не так? Первое время, в основном, платим проценты, потом - гасим кредит. Или я чего-то не понимаю?
@@WeDon-tKnowTheWholeTruth все так, я и говорю что для меня это стало откровением. Я всю жизнь считал иначе.
Насколько я знаю, сначала считаются проценты по принципу описанному в ролике, а потом уже перераспределяются в графике платежей, так что бы вы сначала платили больше процентов, а потом, через пололовину срока больше тело долга. Прикол в том, что банк сначала собирает проценты с кредита, и если вы погасите досрочно и банк взял лишнего, то он должен будет вернуть проценты. Но юридически я это не выверял, возможно у банков есть всяческие уловки типа каких нибудь комиссий при досрочном погашении, что бы не возвращать проценты взятые за ещё не обслуженный период. Нужно читать конкретный договор, и документы конкретного банка. Более того, это не сильно важно, поскольку из-за схемы в которой сначала гасится процент, тяжело погасить кредит сильно заранее. Я перестал брать крупные кредиты, как раз по причине тотального внедрения этой схемы с перераспределением платежей, где проценты платятся в начале. Ещё больше раздражает политика банков, которые принуждают сотрудников врать, что кредит не выдаётся если вы не берете страховку. Иногда страховка стоит дороже, чем повышенный процент без страховки, и может быть неуместной если вы берете недорогой холодильник на пару лет.
Понятие "выгода" очень условное! Когда кто-то рассуждает про условную ипотеку как в видео и говорит о выгодности\невыгодности, то подразумевается жизненная ситуация чуть шире той, о которой идет речь. Пример: была ипотека под 8%, осталось по ней выплатить 3млн и, допустим, эти деньги вчера появились (разом). Математически выгодно сразу закрыть текущий кредит, но... Очень вероятно, что человек захочет сразу после закрытия текущего кредита что-то еще, например авто. Закрыв ипотеку 8% он будет вынужден взять автокредит 12%+каско. Выгодно было бы в этом случае закрывать ипотеку? Другой пример, когда необходима некоторая финансовая подушка для "маневров", которую можно было бы слить в закрытие кредита.. И, казалось бы, закроешь кредит и счастье, но в реальности лишаешь себя возможности сменить работу, например т.к. будет не на что жить, а ставки по кредиту выросли или очередной будет дороже... Ну т.е. претензий к расчетам в видео у меня нет, другой вопрос, что мало кто отдает себе отчет в том, какое понятие он вкладывает в слово "выгодно" при анализе подобных ситуаций. Удивительно другое - неужели автор реально думает, что люди именно математически считают, что гасить досрочно не выгодно?))) Просто каждый вкладывает свой смысл и свои риски с перспективами, ожиданиями и прочими радостями)
Все же не все так однозначно. Предположим, что нам необходимо закончить ремонт и есть выбор, либо сейчас гасить досрочно ипотеку, либо закупить материалы. Работает простая математика, что будет дороже: переплата по кредиту или стоимость материалов для ремонта, которая изменится пока вы снова накопите. Так что каждая ситуация индивидуальный и необходимо просто посчитать. Наверно такая ситуация складывается из-за постоянного роста цен, в особенности на строительство.
Расскажите, пожалуйста, про идею долгого гашения ипотеки через инфляцию. Я слышал мнение, что долгосрочную иоптеку (на 25 и более лет) нет смысла гасить раньше, так как через 15 уже лет сумма ежемесячной выплаты будет гораздо менее ценной. То есть 20 тысяч сейчас и 20 тысяч через 20 лет имеют разную ценность, и платить в будущем будет проще так как ценности в этой сумме будет меньше. Звучит странным образом логично, особенно в РФ.
Так и есть
Научите людей понимать что аннуитетные платежи работают в обе стороны (накопление с капитализацией процентов и выплата кредита) и магии в них никакой нет.
Как нет?!
@@hoolinomics Ах, точно, там же сложный процент. Тогда что на счёт магии погорячился.
какой сложный процент используется в кредитах? Вы платите проценты на проценты?
@@skriaga8101 Я нет, но выплаченные проценты могут быть повторно использованы, также как выплаченное тело долга. То есть их можно дальше ссуживать.
Наконец появился в интернете человек,который смог это объяснить. Это реально очень популярное заблуждение. Я не совсем согласен только с тем, что досрочное погашение это лучшее вложение, да если рассматривать как соотношение риск/доходность да, но чтобы заработать всегда нужно взять какой-то риск,а здесь получается что просто избавился от риска потерять деньги, но является ли это хорошим вложением... В общем супер, я подписываюсь
Ты забыл упомянуть инфляцию и обесценивание рубля. Через 20-30 лет ценность рубля сильно упадет, вырастет стоимость недвижимости, а платеж по ипотеке останется прежним!
Картинка на превью просто прекрасна! Алексей, спасибо
Это Диме спасибо!
Спасибо за ваши неоценимые знания. Когнитивных искажений в повседневной жизни масса, начиная от традиций, праздников, суеверий и кончая банальной арифметикой. Например, мне почему-то до сих пор трудно уместить в голове, что удачно выбросив 10 раз подряд решку, мой шанс еще раз получить решку такой же, как если бы я только начал эксперимент.
там еще мутная история с ежегодными страховками существует.
В моем случае ежегодная страховка обходилась в весьма ощутимую сумму
Ещё хитрожопые банкиры предлагают "платёж оставить тот же, а уменьшится общий срок" - не надо на это соглашаться! Этим вы "связываете" свободные деньги как бы. Надо наоборот всеми силами уменьшать _обязательный_ платёж, потому что всё что сверх вы погасите будет не % , а тело кредита! То есть _обязательный_ платёж будет уменьшаться, соответственно уменьшая ваши риски его не заплатить за месяц и открывая больше возможностей к досрочному погашению.
Но с другой стороны уменьшая срок, вы перепрыгиваете на несколько месяцев по графику вниз и вообще не платите за те месяцы проценты. Так выгодней. Даже Сергей Смирнов это разбирал подробно.
@@link26 снижая размер _обязательного_ платежа - высвобождаешь финансы либо для досрочного погашения, либо для других задач.
ну и бонусом: спокойнее становится когда понимаешь, что на следующий платёж ты _гарантированно_ хоть "стеклотары насобираешь" даже, но никак не просрочишь :-)
а то ведь есть люди на 2/3 зарплаты берут платёж ежемесячный. а теперь сравните их бремя если вдруг платёж станет 1/3 от зарплаты, а то и 1/5 ;-)
Немного неудобно смотреть таблицу, её кто-то "держит трясущимися руками". Мне было бы приятнее смотреть, если бы она не шаталась, но это мне...
Это надо бокал красного налить сначала
И тут дотеры есть)
Ого, не знал что вайпер увлекается таким контеном
опа
Не замечал тряски до того как прочитал этоткомментарий
Заговор конечно существует 😂😂😂 Спасибо, Алексей) Поржал)))
Ну и напрасно
@@-Ostwind-, то есть существует всё-таки?
отсутствие догм, умение признавать ошибки, допущение возможности заблуждений - вот он настоящий научный метод. это отличает истинных познавателей бытия от ряженых шарлатанов, научившихся жонглировать терминами.
Не брали бы люди ипотеку хотя бы год, цены бы упали настолько, что все обрадовались кроме риелторов. Пока будет спрос через ипотеку, будет расти цена.
А где первая тайна ипотеки? Не могу найти видео. Или это прикол такой?
А можно такой же расчет но с учетом инфляции?)
не думал, что такие элементарные вещи кто-то не понимает.
Но теперь таких людей станет меньше
Не особо что-то я понял в чем посыл, тк все весьма очевидно. Пока находишься в долге у банка - платишь за пользование чужими деньгами. Быстрее выплатишь - меньше заплатишь за пользование.
Чтобы эту мысль понять достаточно комфортно чувствовать себя в математике. И тогда не будет проблем понимать, что проценты банку платишь всегда, а не только типа в начале срока.
Ну все ок, только ты забыл упомянуть что погасив тело кредита в первый месяц, ты не платишь проценты по нему остаток срока, условно 10 лет, а погасив тело кредита в предпоследний месяц, ты не платишь проценты только за один месяц. И вот сумма % за 10 лет всегда больше суммы % за любой меньший срок.
Выгодно «гасить раньше» - раньше станет твоим! Не выгодно при высокой инфляции: 100уе через 20 лет не будут теми же 100уе. Но! Мы все человеки и для крепкого сна, по возможности, лучше раньше снять с себя кабалу.
Ситуация становится интереснее, если учтёшь инфляцию. Если тебе повезло взять ипотеку под меньший процент, чем текущая инфляция, то твоя ипотека гасит сама себя, и гасить её досрочно уже становится невыгодно.
Можно здесь поподробнее?
Я вот не пойму одного, при текущей реальной инфляции под 20% и удорожанием товаров и услуг, но при прежней зарплате, получается что может ипотека и выгодна, но надо меньше кушать или что?
@@fmw14 подробнее - представь случай, когда ипотека под 10%, а инфляция 100%, тогда каждый год в реальном выражении твоя ипотека (примерно) уполовинивается, и в конце концов станет стоить копейки без твоего участия. Платить такую ипотеку досрочно смысла нет
Не соглашусь. Инфляция повышает стоимость процентооблагаемой базы. И может получится так, что дешевле взять ипотеку 12%, но по низу рынка, чем брать под 6%, но на пике рынка цен на недвижимость.
прям научная работа))) не проще график платежей ипотечникам или просто калькулятор по ипотеке открыть и посмотреть каким будет процент и тело на середине срока ?
Есть такое правило - то, что говорят работники банка нужно понимать с ОБРАТНЫМ СМЫСЛОМ - тогда будет всё ок...
даже когда говорят вносить платёж по ипотеке без просрочек?
так как канал на русском, то аудитория - РФ. К формуле расчета сложного процента на до добавить еще график инфлцяции(от росстат X3).Ипотечники начала нулевых в конце десятилетия признавали, что ипотечный платеж превращался в сумму, которая примерно равна коммуналке или меньше. Впереди не видно смены финансовой стратегии нашей страны и ипотеку брать выгодно. Однако после развала ссср квартиры стали частными и коммуналка из копеек превратилась в сумму, сравнимую с пенсией. В будущем и налог на недвижку и коммуналка сильно вырастет. Возможно дерать несколько квартир станет и не выгодно
10 минут для объяснения очевидных вещей)
А еще (тут столкнулся явно с гуманитариями и их представлениями о математике): досрочное погашение с уменьшением срока и с уменьшением выплаты никакой разницы в переплате не дает
Это тоже проблема
Стоит ещё учесть налоговый вычет на проценты по ипотеке (если не ошибаюсь с 4000000 можно получить).
Именно, чудовищно недоиспользованная тема. Налоги на доход с инвестиций и зарплаты гасят проценты = условно беспроцентный кредит. У нас так по крайней мере.
налоговый вычет дает примерно минус 0.8-1% к ставке ипотеки. Просто приятный бонус.
@@Sharyf я писал, про налоговый вычет на уплаченные проценты по ипотеке. Этот налоговый вычет возвращает 13% от процентов по кредиту за год=> условно сокращает выплату на 1% годовых, в зависимости от ставки. Это просто математика.
@@doloto111pro3 все так
@@doloto111pro3 приятный бонус - это взыскание неустойки за срыв сдачи квартиры и недостатков строительства, он поболее 1%
Полезное видео. Глубокие истины в тюбиках для детского питания
Уф, ну слава богу, что заговор никуда не делся, а то я уже испугаться успел...)
О, спасибо. Как же я задолбался это объяснять всем знакомым. Теперь буду ссылочку давать просто.
Если честно, я в шоке, что такие очевидные вещи приходится ещё и объяснять людям😐
Алексей, это ваша группа собирается в Набережных Челнах в октябре концерт давать?
Да
Какого числа? Я в соседнем городе живу, я обязательно приеду.
Только Набережные Челны, только Kpower tuning, только хардкор!
Я брал кредит на год по аннуитету и через три месяца банк забрал свои проценты, смысла выплачивать досрочно небыло, но груз должника меня угнетал, хотелось избавится от этого негатива, а разум утешал и говорил, зачем тебе выплачивать сейчас всю сумму, неся прибыль банку в короткий срок. Лишь в долгосрок по ипотеке всегда выгодно платить досрочно.
Радует, что человек поправляет себя публично.
Инфографика у вас замечательная. Мне просто в таком визуальном стиле ориентироваться, и что вы, говоря, дополняете её, также понятно. Может, потому что у меня есть высшее образование, хотя я считаю себя не финансово грамотным. Думаю, не плохо было продолжить такое просветление по подобным темам.
P.S. Как насчёт написать книгу "по финансовой грамотности" для детей или подрастающих взрослых людей? А то моя младшая сестра уже подсчитала, через сколько времени, я смогу купить себе машину при конкретной з/п. Но ведь так это не работает...
Ещё пара советов ипотечникам:
1) При сравнении "выгоды" досрочного гашения учитывать полную стоимость кредита, включающую страховки (даст плюс пару процентов к стоимости кредита)
2) С противоположной стороны учитывать иис который даёт 13% налогового вычета (это если у вас вдруг лимит пополнений подлежащих вычету ещё не потрачен)
Там с иис копейки получаются, вычет только с 400к в год это всего 56к рублей, и то, тебе нужно закрывать иис после вычета каждый год чтобы вывести свои 456к, такая себе схема. Я понимаю если бы можно было бы сделать вычет с 5млн и вывести 650к, это было бы уже прилично, особенно когда у тебя ип, 650к налогов можно легко за год уплатить чтобы было из чего вычетать.
@@apdgslfhsodbna вы сильно недооцениваете ИИС, во первых вы собираетесь там деньги в рублях держать или всё же в облигациях? ОФЗ даёт порядка 8%, то есть доход уже будет не 56к, а 56к+8%, во вторых супруга\мама\папа и т.д. Можно сделать х2, плюс после 3 лет можно крутонуть ещё 2 раз 400к.
Суммарно из ИИС можно выжать порядка 20%.
Слабое, поверхностное раскрытие темы досрочного погашения кредита. Всё зависит от процентной ставки и скорости(в тех же процентах) обесценивания валюты кредита. У меня удачная ипотека под 3% в гривне(банки дают от 10%)., гривна обесценивается на 20% в год, официально 13%. С учётом черных лебедей раз в 10лет, если кредит до 13% в гривне, то спешить не надо.
А теперь понятнее. Если сейчас выплата ощутима, то через 10 лет будет как поход в кино.
Именно поэтому математику в школе нужно изучать!
Давно подозревал об этой действительности, но никак не мог подобрать нужные факты чтобы доказать это своему окружению! Теперь знаю! Спасибо Алексей!))
Доказать что? Что платить досрочку за месяц до конца кредита так же выгодно, как за 10 лет? Ведь именно это автор ролика хочет нам доказать.
А как же на счет ахеренной инфляции????????????.......я помню друга который последние 5 лет из двацителетней ипотеке платил 4200рублей в месяц......если бы он заплатил досрочно, то это былобы нихера не выгодно
Для меня это стало откровением. Спасибо!
Мне кажется не нужно было в названии ролика так конкретизировать. Эта "фишка" работает не только на ипотечных кредитах и можно было собрать больше просмотров.
А как же на счет ахеренной инфляции????????????.......я помню друга который последние 5 лет из двацителетней ипотеке платил 4200рублей в месяц......если бы он заплатил досрочно, то это былобы нихера не выгодно
@@user-qx7rq2iy1n это уже другие риски, также могут рухнуть цены на недвигу, или война/кризис/корона.
@@TheKonstantinius думаю, поможет только диверсификация ресурсов
Живу 12 лет в съемных квартирах - виду в этом больше плюсов чем в ипотеке)
Почему бы и нет
Выводы.
Гасить ипотеку выгоднее чем вложить деньги куда-то. Ибо риск невозрата денег слишком велик. А ипотеку платить по любому! Выплата ипотеки самое выгодное вложение.
Если есть деньги, то гасить кредит сразу куда выгоднее чем продолжать выплачивать. Ибо в сумме будет куда меньший процент. Меньше денег профукано.
Все верно
Спасибо вам большое за контент, недавно о вас узнал и подписался!
Благодарю за ролик! Отличный контент!
выгоды еще нет от того что деньги все дешевле и дешевле
Вопрос: Если ипотека такая выгодная для банков почему государство не реализует концепцию государственной ипотеки , что бы эту выгоду оставлять в бюджете полностью , а жилой фонд освободившийся от разгильдяев нарушивших условия ипотеки распределять между следующими гражданами стоящими на очереди)?
А то получается банк гребет прибыль , отнимает квартииры и дальше через аукцион известный узкому кругу лиц реализует её по заниженной цене давая заработать своим спикулянтам😂
А так бы государство решило бы множество проблем вложив допустим пенсионные накопления граждан в постройку жилья в самых дорогих локациях страны , соттветсивеноо проценты с ипотеки реинвестируются в новые стройки , граждане получают жилье под социальные обязательства например родить троих детей (минус 1.5 млнона с кредита) закончили школу с медалями ещё минус миллион, закончили институт с красным дипломом ещё преференции и так по цепочке .
А если не успевают выплатить то дети выплачивают
Бездетный - усыновояй , ну и так далее )