Respeito a análise, mas se tivesse capital para amortizar, não pensava duas vezes...entre juros, seguros, comissões e mais seguros ....ao longo do período contratado, vai um MTIC BRUTAL...o juro já esteve a 4.900 agora está a 4.359... e antes desta marmelada estava a 0,701..a minha liquidez desapareceu em prol de um superavit astronómico da banca...é absolutamente imperativo amortizar e lidar apenas o essencial com a banca...
Claro que faz sentido! Se tivermos um juro alto. Com o plano de amortização que tenho, pagarei a casa em 10 anos, em vez de 31, e pouparei 90k eur!! Consigo calcular isso pq tenho taxa fixa. Faço amortizações e tb faço investimentos. Nao tem de ser um ou outro.
Excelente !! , quem é detentor do capital deve e tem a obrigação de procurar conhecimento e protegê-lo dos comissionistas … estudar o negócio e procurar o melhor para nós . A taxa fixa é o modelo mais fácil se tivermos a sua mentalidade , pois permite estabilidade e o mais importante saber o custo total do CH desde o primeiro dia de celebração do contrato !
Matematicamente falando, o que importa é a comparação juro do empréstimo vs rentabilidade do investimento. Isto se não contarmos com outros factores psicológicos que podem, compreensivelmente, mudar a equação.
E os seguros de vida obrigatórios, que sobem todos os anos 10%, atualmente, com uma divida de 100 mil euros pago mais de 140€/mês, estes valores não entram nas contas?!
Os custos do crédito habitação não se ficam apenas pelos juros. O valor pago pelo seguro de vida que cresce muito ao longo do período do crédito habitação não está refletido nestas contas. A não ser que de descobra a próxima Amazon ou NVIDIA acho muito viável a amortização do crédito habitação.
Afirmativo. O meu pai é disso exemplo. Só de seguro anual do crédito de habitação paga o valor de várias prestações mensais. A meu ver, compensa amortizar o valor dos créditos à habitação.
Não consigo entender a insistência que o Camilo faz em nos levar a investir por exemplo nos patrocinadores. Não consigo entender , se eu tenho 20000 euros disponíveis para comprar um carro que custa 20000 euros , sou obrigado a ouvir que não devo pagar a pronto e devo pagar as prestações pagando pelo mesmo carro 30 mil ao fim de 10 anos. Todos sabemos que os bancos comem mais do que dão. Portanto , se eu posso livrar-me de um papão, porque razão tenho que continuar a alimenta-lo ?
Tenho 50 anos e em breve pago a minha segunda casa. Sempre fiz amortizações antecipadas, pois a tx de esforço financeira familiar vai diminuindo. Posso dizer que o meu investimento principal é as minhas casas. Não esquecendo que uma está a render. O meu fundo de reserva está deposito a prazo, em condições de resgate para uma urgência. E assim vou.. Gosto de ouvir o programa.
Faço exatamente o mesmo. A minha unica dúvida é o que fazer à poupança assim que liquidar o crédito habitação. Os PPR parece uma boa opção mas se aparecer uma grande oportunidade de investimento, o dinheiro está cativo no PPR. É uma situação a estudar...
Faz sentido sempre priorizar os bens imóveis pois estão anexados à inflação, isto é, enquanto o dinheiro investido seja em PPR's, ações ou outros o valor que irá ter daqui a 10/20/30 anos não vale o mesmo que o valor que foi investindo. Enquanto que no caso de imóveis e com as amortizações antecipadas faz diminuir a prestação ou o prazo e está anexado à inflação (excepto em casos de regiões/cidades/bairros por alguma razão percam valor de mercado) mas o risco é bem menor.
Boa informação! Agradeço por partilhar este conteúdo e estimular a pensar em novas "alternativas" de lidar e preparar o futuro. Quem me dera saber disto há 15 anos.
O problema dos créditos à habitação, nem é tanto as taxas de juros mas sim as outras TAXAS e TAXINHAS. Investir, tem sempre risco, enquanto o pagamento da dívida tem a vantagem imediata da diminuição da prestação que é mensal, o que representa mais dinheiro disponível no imediato. mas pode sempre fazer as duas coisas
Não se esqueça de incluir as restantes condições de um crédito à habitação e os custos e impostos referentes aos investimentos. Pagar uma dívida é 100% garantido, um investimento tem sempre risco.
No meu caso com uma taxa total de quase 5%, por cada 10000€ de amortização a prestação baixa quase 50€. É claro que vale a pena amortizar! Nem tudo é rentabilidade, muitas das vezes é uma questão de segurança e tranquilidade.
Fez apenas a conta simples , deveria ter feito e faça na próxima amortização o valor em juros que deixou de pagar sobre o capital em dívida . A sua motivação cresce ainda mais !
Eu acho que esta teoria de não amortizar para investir só compensa, independentemente da taxa de juro, se tivermos capital para investir pelo menos igual ao valor da divida! Caso contrário no meu ponto de vista compensa SEMPRE amortizar ou liquidar as dividas.
Acompanho o seu trabalho , e há que evidenciar o mesmo em prolego da aletracia Financeira Neste caso abordado as contas não serão assim como abordadas, pois para uma conta bem feita é preciso adicionar o valor que se pouparia de juros + valor seguro pago mensalmente e + alguma comissão / custos enerentes como imposto selo etc incluidos na prestação. Aí o valor em % já seria mais prossimo do valor da suposta rentabilidade dos investimentos
Boas Camilo, sou um fã do teu trabalho, vejo te como um jornalista que procura ser o máximo imparcial, aspeto que todos os jornalistas deveriam adoptar. Gostava de no futuro poder vir a conhecer a tua opinião sobre o mercado cripto, principalmente Bitcoin. Um abraço e continuação de um bom trabalho
Um tema bastante interessante e polémico. Embora no parâmetro estritamente económico, não compensar a amortização do crédito a habitação que se aproxima do seu final (compensa sempre amortizar no início do prazo do crédito), a segurança para a família que é não ter dívida, não tem preço!
Muito bem, mas temos que considerar mais fatores, a taxa de retorno não é a liquida, e quando se faz amortizações não é só a prestação que desce mas também as obrigações para com o seguro de vida, para além disso, a poupança na amortização é certa, já o retorno no mercado de ações num período de grande instabilidade global em que se houver uma grande guerra vem tudo por aí abaixo deita também incertezas no ar, no meu ver o ideal seria jogar nos dois campos, amortizações e investimentos nos mercados de capitais.
Obrigado pela previsão! Um pouco fora do tópico, mas queria perguntar: Eu tenho uma carteira SafePal com USDT e tenho a frase-semente. (alarm fetch churn bridge exercise tape speak race clerk couch crater letter). Como posso transferi-los para Binance?
Eu optei por amortizar crédito habitação. Comparando a minha família a uma empresa, a soma dos 2 créditos habitação que temos era enorme. Permitiu uma maior liquidez mensal até porque somos muito conservadores em termos de investimento (ainda há um longo caminho a percorrer para termos confiança no investimento em mercados). Assim uma das dívidas a que não temos seguro de vida associado está quase paga. Mas temos de ver as despesas ao banco como amortização de capital, juros, spread que pode ser negociado com dívida menor, seguros que vão baixando ou não aumentam tanto com menos capital em dívida. O plano será pagar totalmente uma das habitações e perder o medo de fazer investimentos um pouco mais arriscados. Mas confesso que os contextos geopolíticos e económicos me levam a pensar que apostar de forma arriscada é apenas para pessoas com o coração forte. Parabéns pelos programas camilo. Gosto sempre de ver.
O medo reflete a falta de conhecimento do que é o dinheiro , como é criado e como deve ser tratado . Juro simples versus juro composto , risco existe desde que se levanta da cama, ao efetuar o CH assumiu vários riscos , os investimentos têm riscos mas o mais importante é a volatilidade, pois nem todos têm mentalidade para ver o vermelho no gráfico . Mas para isto existe estratégias de investimento , a maior de todas o longo prazo . Lembre-se que os motores das economias são as empresas , são o veículo que permite a concretização de ideias em produtos e serviços , gerando valor para a sociedade através de emprego , compra de mais produtos e serviços , impostos . Sem empresas não há economia , se há negócio há risco .
A questão de amortizar ou não fica sem resposta, porque a análise do pé de meia foi amadora. Para analisar o tema temos de colocar todos os fatores envolvidos, nomeadamente os seguros obrigatórios. "Em política o que parece é" frase do Camilo Lourenço. Quem sorri com esta análise?
Nessa análise, falta um ponto crucial que é o valor dos seguros de vida que são obrigatórios com o empréstimo ao banco. Chegará a uma altura que o valor dos seguros é quase 40% do valor da mensalidade do empréstimo e aí lá de vai a vantagem do juro baixo do empréstimo.
Os investidores são conservadores devido aos altos custos/taxas/comissões de abertura, manutenção da guarda de título e no resgate que os bancos cobram para PPR/Ações/Obrigações. Mais altíssima carga fiscal que o estado português impõe.
E o imposto? Todos as mais valias que se retiram em determinado momento do mercado de ações são taxadas, o reembolso do crédito e respetiva poupança não..
Sim, sempre (!) desde que os juros são acima de 0.9%. Como isso já não existe quase nem na Alemanhã que tinham 0.5 0.7... Logo agora maioria é 2 e 3 ou até nos 5% .. nese caso deve-se sempre amortizar 1 vez por ano ounduas Junho e em dezembro no mesmo dia da prestação. Daso que maioria não sabe e nunca vai investir, deve amortizar até ilo.ideal é alugat.. fechar o credito por 10-15 anos em vez de 30-35... Logo depois o imobel estar pagonpode ir comprar outro pelos juros que devia pagar.
Como assim não vale a pena? Onde consigo rendimentos de Euribor 6 ou 12 mais spread? Sem falar nos seguros. Além dos rendimentos em investimentos conservadores serem baixos ainda é necessário considerar o imposto de 28% sobre a mais valia dos investimentos. Está multa de amortização do crédito imobiliário uma aberração, poucos países tem isso, no Brasil, por exemplo, não há.
So para acrescentar aos comentários ja referidos. Alem dos juros diretos temos os seguros de vida obrigatórios e taxas que os bancos cobram por cartoes e cartoes de credito que muitas vezes obrigam a ter para fornecerem o credito. Ficando sem crédito habitação essas despesas desaparecem se tiverem juizo claro. Tudo junto parece me melhor amortizar o credito. Abraço
Falta falar em mais detalhe nos impostos a pagar nestes produtos financeiros. -Muitas pessoas amortizam pois querem baixar a sua prestação ao banco e uma coisa é real a prestação baixa automaticamente bem como os seguros de vida principalmente. Essa poupança é imediata e a pessoa fica com dinheiro livre todos os meses que pode armotizar ou não. Eu prefiro armotizar pois não tenho tentações de gastar o dinheiro.
Interessante, mas não aprofunda o necessário. Faltou analisar custos acessórios ao crédito habitação (seguros, comissões, etc ..) e também falar sobre os impostos sobre os rendimentos dos investimentos em bolsa. Talvez a decisão não fosse tao clara nesse caso.
Depende sempre do perfil , dos rendimentos e do estilo de vida de cada um . Se está inserido no patamar da classe média baixa /alta, o importante será tentar viver abaixo dos seus rendimentos , fazendo escolhas acertadas nos gastos , controlando-se nesses gastos e tentar efetuar uma gestão rigorosa do rendimento familiar . Como é de Conhecimento geral as reformas futuras serão muito baixas por isso para o comum contribuinte será melhor ter um complemento de reforma , neste caso o seu imóvel liquidado , providenciando um conforto psicológico agradável mesmo com rendimentos reduzidos . Se o valor das pensão serão baixos e a idade para acede-la cada vez mais alto , estando perante uma mudança radical das tecnologias na economia , será prudente pensar que ninguém irá aguentar fisicamente e mentalmente nos locais de trabalho até aos 70 anos , por isso ter o CH liquidado antes dos 60 anos é prioritário. Os possíveis ganhos no mercado financeiro talvez sejam altos mas também este tem Ciclos e provavelmente na altura que alguém pensou retirar-se do mercado a 100% ou parcialmente não será a melhor altura , mas isto que afirmei é especulação mas os juros poupados no CH com a amortização mais os custos do seguro de vida são reais . No final se conseguir juntar a amortização e investimento ( por pouco que seja ) é o ideal , pois no futuro próximo os pedidos de reforma antecipadas vai aumentar e com Isso os cortes nessa mesma pensão serão ainda maiores . O dinheiro não pode é estar parado , crie um fundo de emergência de 6 a 12 meses que cubra as despesas mensais , não possuir créditos além do CH, não use cartões de crédito , não compre carros novos ou usados a crédito ( apenas E só representa despesa fixa ), canalize subsídios para amortização do CH bem Como a liquidação do irs e tente poupar algum e invista . Com calma o dinheiro irá crescer no seu bolso e o seu CH chega ao fim com imensos juros poupados .
Vou fazer contas mas não me parece estar certo... O abate é sobre uma percentagem menor de um valor em dívida grande, enquanto que investir é uma percentagem maior sobre um valor mais pequeno.
E se a inflação entretanto subir para níveis superiores derivado à baixa das taxas e for necessário subir novamente as taxas para níveis ainda maiores? Vivemos num mundo de suposições, portanto cada um tem de ver o seu caso particular. Nas pessoas singulares é de uma forma, nas pessoas coletivas é de outra por forma a não privar os investimentos necessários. Cada caso é um caso, e tal como outros comentários, faz sentido sim haver um equilíbrio entre as opções tomadas. A verdade é que créditos pagos são liberdade pessoal e/ou coletiva, e aí sim!!
Questões que deveriam ser discutidas para aumentar a transparência das contas apresentadas: - A rentabilidade apresentada tem ou não em conta o efeito da inflação? - Impostos ou comissões a pagar no momento do resgate dos investimentos, sobretudo se não forem PPR's - Efeito da amortização na diminuição do prémio dos seguros associados ao CH.
Nunca faria sentido amortizar seja em que circunstancia seja... vamos para um valor de 20.000€ se der para abater a um credito de 200.000€ dá pra baixar a prestação da casa em 50 a 70€ ao final do ano são cerca de 700€. Ora colocar os 20.000 com uma taxa de retorno em 10% ao fim do ano sao 2000, sao quase 3x mais do que se gasta o dinheiro para o credito da casa e no ano a seguir sao 2200 e no proximo 2420 e continua ainda com dinheiro e mais dinheiro para qualquer eventualidade que surja.. sempre com a noção que pode haver anos maus, mas que no ano a seguir ao ano mau pode subir 20 30%.. é normal. Ja dizia um velho sábio a divida não se paga, gere-se. Mais vale ser um bom credor e ter bons relacionamentos com o banco do que ter muito dinheiro.. o nosso acaba o do banco é mais dificil acabar..
Imaginando que uma pessoa tem o dinheiro a pronto ou nem que seja metade do valor da casa que vai comprar é sempre melhor investir esse dinheiro do que usalo para diminuir o valor do credito imaginemos... Querem comprar uma casa 200k mas tem 100k no bolso devem pedir na mesma os 200k no final do emprestimo deveriam pagar 360k. Se colocarem 100k no sp500 ou outro parecido em 10 anos tem 250k e se quiserem pegam alem 150k e pagam a casa. Senao continua a render. Ou podem pegar em 100k e meter nos distributivos e levam a vida mais folgada.
O seu comentário não reflete o perfil da maioria das pessoas . Como lidamos Com o risco e com o dinheiro é diferente bem como o conhecimento . O que se deveria ensinar é demonstrar as pessoas é que existe alternativas mas é necessário ter conhecimento sobre o que é uma economia , juros centrais , ferramentas de investimento, comissões , bancos como funcionam , impostos , gestão familiar etc … só assim se tem escolha mediante o perfil . O exemplo que dá no seu 1o comentário sobre investir os 20 mil com retorno de 10% e no segundo ano será sobre 2200€ é real mas não certo , não refere o imposto no futuro aplicado pois poderá ser alto ou não dependendo da forma Como o irá retirar , bem como não menciona uma possível queda logo no 1o ano por exemplo . O amortizar reflete diretamente no bolso , será que ganha mais com os 200€ proveniente do retorno dos 10% ou amortizar os 2000 no CH ( juros poupados e redução mensal no seguro de vida ) ? Se por exemplo num CH de 200 mil a uma taxa média de 2.5% a 30 anos , tem um custo de 86 mil euros mais o seguro de vida que a partir dos 50 anos de idade explode o seu valor mensal , isto são custos reais e fixos se não houver amortização , com o risco associado de perca de rendimentos com o passar da idade , os investimentos não garantem os 10% de retorno todos os anos ( reduzir a inflação e impostos ). Para o comum mortal amortizar e investir deverá ser prioridade, reduzir os custos de vida a ferramenta que permite os dois mundos !!
Apesar de compreender o raciocinio apresentado, julgo que a conjuntura actual torna o crédito habitação apelativo devido ao risco associado. Digo, porque, a inverted yield curve não tem estado nada famosa, e isso é mau sinal...
Nao esquecer que nos ganhos dos investimentos. O Estado bate à porta para pagar mais valias. 28% do lucro. Somando tudo mais vale amortizar, pagar a divida e ficar livre dos bancos. Depois de pagar a conversa é outra.
Fazi imenso sentido alimentar o banco de duas maneiras pelo crédito epals comissões dos investimentos. Fazem sempre estas analises a periodos tipo 50 anos para esconderem os prejuízos wue ocorrem pelo meio, e so analisar por exemplo de 2000 a 2014. Cotações demasiado altas , crise que se avizinha, vai ser um fartote
Investimento decorre de conhecimento sobre o que nos rodeia , ciclos de economia , dinheiro como funciona e é criado e ter consciência que as empresas são o coração e veículo das economias . O mercado é volátil porque tem inerente o risco que um negócio corre , bem como espelha os medos e especulação . Ensinam desde os tempos de escola a ter medo e apenas seguir o caminho seguro , isso não é o correto ! Se houver crise continue a investir porque lhe vai sair mais barato a compra e assim reduzir a média do seu custo de investimento , a longo prazo as suas perdas serão ganhos futuros . Por isso os investimentos terão que ser a longo prazo , pois diluíram a volatilidade, pois já terão gerado lucro e por isso quando tiver a perder ( só tem se vender ) talvez seja apenas parte do lucro obtido e não o capital investido , mas se seguir o caminho irá novamente recuperar e ainda conseguirá comprar mais barato e assim aumentar o seu investimento no juro composto . A ideia filosófica de não alimentar os bancos com as taxas ou não pagar impostos é ridículo numa economia , pois temos que pagar os serviços , o ser tudo de borla cheira-me a comunismo mas sem poder de escolha . Nós temos é a obrigação de defender o nosso capital e só uma conseguimos fazer se tivermos conhecimento para podermos ter as melhores escolhas financeiras . Se não fosse os bancos não teria o seu imóvel , a posição ingrata do devedor é colocada pelo próprio e não pelo banco , depende sempre em que condições financeiras chega ao balcão de um banco a pedir um crédito !
Será SEMPRE preferível amortizar. Aliás, até contrair um crédito pessoal com taxas altas, para amortizar no de habitação, sai mais barato. Tudo sai mais barato que deixar decorrer o prazo. Estas contas estão mal feitas e até arrisco dizer que isto é um "artigo" encomendado ao Camilo a favor da banca
claramente, até porque estas contas estão totalmente erradas. Não consideram todas as despesas associadas ao CH, nem a carga fiscal sobre os dividendos de ter uma poupança em produtos de investimento. Aliás, a única coisa que compara é rentabilidade do S&P500 vs Euribor. Isto é tão idiota que nem ponta por onde se pegue.
@@nwnpO que ele disse é muito simples e eu ja sabia as contas sao simples. Se pagam 4% de juros no crédito a habitação por exemplo se aplicar o dinheiro em etf no vwce que é um etf global diversificado pelo mundo inteiro versão acumulativa que nao paga impostos sobre dividendos eles sao automáticamente aplicados no etf e tiver uma rentabilidade de 9 10% ainda lhe sobra 4 ou 5 ou mais dependendo da rentabilidade. Logo o dinheiro que ia para pagar o empréstimo a a longo prazo tem melhor rendimento aqui. E na retirada do dinheiro passado 8 anos 19.5 % se nao me engano ou pode retirar pequenas quantidades e fazer englobamento para minimizar a carga fiscal cada caso é um caso. E nesta situação de amortização tbm. O que ele falou esta correto porem ha o fator humano em que maioria das pessoas nao tem disciplina para o fazer investir sucessivamente nesse caso pagar o empréstimo é melhor pq qq das formas esta a ganhar dinheiro.
@@portugalfk1930está correto o que indica … mas tem “s” tiver esse retorno , além disso os 4% ou 5% do juro/crédito tem mais custos associados que aumentam esse valor pago anualmente . O que indica também sobre as mais valias englobadas no irs são verdadeiras mas a maioria não tem literacia para ter esse tipo de acompanhamento , efetuar aportes constantes e muito menos perfil para aguentar a volatilidade dos mercados . As pensões no futuro vão ser baixas , tendo o imóvel liquidado será sempre uma óptima opção !
Desculoe lá. Que explicação da treta. Eu sei que o vídeo não é na perspetiva de poupar mas sim de rentabilizar. Mas para isso é necessário um perfil muito específico. Trading diário estar sempre em cima. Os investimentos que referem tem riscos mais acentuados do que diz. E além do mais só se traduzem numa boa rentabilidade se tudo correr bem e se o investimento for de montante considerável. Cada um faz o que quer com o seu dinheiro. Mas este vídeo carece de mais explicações. É simplista e diria que até desonesto.
Nunca valeu a pena amortizar, nem na altura em que as taxas aumentam. Esse valor da dívida aplicado e subtraindo os juros pagos ainda sobra valor dos juros recebidos.
Camilo, "prazo médio" a 20 anos num crédito à habitação? Olha tenho de ir prá Escola outra vez, dado que antes Curto Frazo era 1 ano; médio prazo, era 3 anos e longo prazo era 5 anos.
Respeito a análise, mas se tivesse capital para amortizar, não pensava duas vezes...entre juros, seguros, comissões e mais seguros ....ao longo do período contratado, vai um MTIC BRUTAL...o juro já esteve a 4.900 agora está a 4.359... e antes desta marmelada estava a 0,701..a minha liquidez desapareceu em prol de um superavit astronómico da banca...é absolutamente imperativo amortizar e lidar apenas o essencial com a banca...
Claro que faz sentido! Se tivermos um juro alto. Com o plano de amortização que tenho, pagarei a casa em 10 anos, em vez de 31, e pouparei 90k eur!! Consigo calcular isso pq tenho taxa fixa. Faço amortizações e tb faço investimentos. Nao tem de ser um ou outro.
Nem mais Mendes, conhecimento é poder👏
Excelente !!
, quem é detentor do capital deve e tem a obrigação de procurar conhecimento e protegê-lo dos comissionistas … estudar o negócio e procurar o melhor para nós .
A taxa fixa é o modelo mais fácil se tivermos a sua mentalidade , pois permite estabilidade e o mais importante saber o custo total do CH desde o primeiro dia de celebração do contrato !
Matematicamente falando, o que importa é a comparação juro do empréstimo vs rentabilidade do investimento. Isto se não contarmos com outros factores psicológicos que podem, compreensivelmente, mudar a equação.
E os seguros de vida obrigatórios, que sobem todos os anos 10%, atualmente, com uma divida de 100 mil euros pago mais de 140€/mês, estes valores não entram nas contas?!
@@luissilva8273 Á medida que a divida vai diminuindo (podes fazê-lo anualmente ou a cada 6meses) deves pedir ao banco um reajustou do valor do seguro😉
Os custos do crédito habitação não se ficam apenas pelos juros. O valor pago pelo seguro de vida que cresce muito ao longo do período do crédito habitação não está refletido nestas contas. A não ser que de descobra a próxima Amazon ou NVIDIA acho muito viável a amortização do crédito habitação.
Afirmativo. O meu pai é disso exemplo. Só de seguro anual do crédito de habitação paga o valor de várias prestações mensais. A meu ver, compensa amortizar o valor dos créditos à habitação.
Não consigo entender a insistência que o Camilo faz em nos levar a investir por exemplo nos patrocinadores.
Não consigo entender , se eu tenho 20000 euros disponíveis para comprar um carro que custa 20000 euros , sou obrigado a ouvir que não devo pagar a pronto e devo pagar as prestações pagando pelo mesmo carro 30 mil ao fim de 10 anos.
Todos sabemos que os bancos comem mais do que dão. Portanto , se eu posso livrar-me de um papão, porque razão tenho que continuar a alimenta-lo ?
Tenho 50 anos e em breve pago a minha segunda casa. Sempre fiz amortizações antecipadas, pois a tx de esforço financeira familiar vai diminuindo. Posso dizer que o meu investimento principal é as minhas casas. Não esquecendo que uma está a render. O meu fundo de reserva está deposito a prazo, em condições de resgate para uma urgência. E assim vou.. Gosto de ouvir o programa.
Faço exatamente o mesmo. A minha unica dúvida é o que fazer à poupança assim que liquidar o crédito habitação. Os PPR parece uma boa opção mas se aparecer uma grande oportunidade de investimento, o dinheiro está cativo no PPR. É uma situação a estudar...
Faz sentido sempre priorizar os bens imóveis pois estão anexados à inflação, isto é, enquanto o dinheiro investido seja em PPR's, ações ou outros o valor que irá ter daqui a 10/20/30 anos não vale o mesmo que o valor que foi investindo. Enquanto que no caso de imóveis e com as amortizações antecipadas faz diminuir a prestação ou o prazo e está anexado à inflação (excepto em casos de regiões/cidades/bairros por alguma razão percam valor de mercado) mas o risco é bem menor.
Não esquecer da taxa sobre as mais valias.
Ações na bolsa :) @@tzzlopes
@@tzzlopesfaz sentido então investir em ETFs
Boa informação! Agradeço por partilhar este conteúdo e estimular a pensar em novas "alternativas" de lidar e preparar o futuro. Quem me dera saber disto há 15 anos.
O problema dos créditos à habitação, nem é tanto as taxas de juros mas sim as outras TAXAS e TAXINHAS. Investir, tem sempre risco, enquanto o pagamento da dívida tem a vantagem imediata da diminuição da prestação que é mensal, o que representa mais dinheiro disponível no imediato. mas pode sempre fazer as duas coisas
Não se esqueça de incluir as restantes condições de um crédito à habitação e os custos e impostos referentes aos investimentos. Pagar uma dívida é 100% garantido, um investimento tem sempre risco.
No meu caso com uma taxa total de quase 5%, por cada 10000€ de amortização a prestação baixa quase 50€. É claro que vale a pena amortizar! Nem tudo é rentabilidade, muitas das vezes é uma questão de segurança e tranquilidade.
Fez apenas a conta simples , deveria ter feito e faça na próxima amortização o valor em juros que deixou de pagar sobre o capital em dívida .
A sua motivação cresce ainda mais !
Eu acho que esta teoria de não amortizar para investir só compensa, independentemente da taxa de juro, se tivermos capital para investir pelo menos igual ao valor da divida!
Caso contrário no meu ponto de vista compensa SEMPRE amortizar ou liquidar as dividas.
Apesar de eu também preferir amortizar, aqui o "compensa" é matemático, se o juro do investimento for maior, compensa.
Acompanho o seu trabalho , e há que evidenciar o mesmo em prolego da aletracia Financeira
Neste caso abordado as contas não serão assim como abordadas, pois para uma conta bem feita é preciso adicionar o valor que se pouparia de juros + valor seguro pago mensalmente e + alguma comissão / custos enerentes como imposto selo etc incluidos na prestação.
Aí o valor em % já seria mais prossimo do valor da suposta rentabilidade dos investimentos
Boas Camilo, sou um fã do teu trabalho, vejo te como um jornalista que procura ser o máximo imparcial, aspeto que todos os jornalistas deveriam adoptar. Gostava de no futuro poder vir a conhecer a tua opinião sobre o mercado cripto, principalmente Bitcoin. Um abraço e continuação de um bom trabalho
Um tema bastante interessante e polémico.
Embora no parâmetro estritamente económico, não compensar a amortização do crédito a habitação que se aproxima do seu final (compensa sempre amortizar no início do prazo do crédito), a segurança para a família que é não ter dívida, não tem preço!
Muito bem, mas temos que considerar mais fatores, a taxa de retorno não é a liquida, e quando se faz amortizações não é só a prestação que desce mas também as obrigações para com o seguro de vida, para além disso, a poupança na amortização é certa, já o retorno no mercado de ações num período de grande instabilidade global em que se houver uma grande guerra vem tudo por aí abaixo deita também incertezas no ar, no meu ver o ideal seria jogar nos dois campos, amortizações e investimentos nos mercados de capitais.
Obrigado pelo tema, não deveríamos ter em conta o custo dos seguros e das comissões bancárias que poderão fazer diferença na análise?
Obrigado pela previsão! Um pouco fora do tópico, mas queria perguntar: Eu tenho uma carteira SafePal com USDT e tenho a frase-semente. (alarm fetch churn bridge exercise tape speak race clerk couch crater letter). Como posso transferi-los para Binance?
Investir em quê? Partilhe algumas dicas. Obrigado
Eu optei por amortizar crédito habitação. Comparando a minha família a uma empresa, a soma dos 2 créditos habitação que temos era enorme. Permitiu uma maior liquidez mensal até porque somos muito conservadores em termos de investimento (ainda há um longo caminho a percorrer para termos confiança no investimento em mercados). Assim uma das dívidas a que não temos seguro de vida associado está quase paga. Mas temos de ver as despesas ao banco como amortização de capital, juros, spread que pode ser negociado com dívida menor, seguros que vão baixando ou não aumentam tanto com menos capital em dívida. O plano será pagar totalmente uma das habitações e perder o medo de fazer investimentos um pouco mais arriscados. Mas confesso que os contextos geopolíticos e económicos me levam a pensar que apostar de forma arriscada é apenas para pessoas com o coração forte. Parabéns pelos programas camilo. Gosto sempre de ver.
O medo reflete a falta de conhecimento do que é o dinheiro , como é criado e como deve ser tratado .
Juro simples versus juro composto , risco existe desde que se levanta da cama, ao efetuar o CH assumiu vários riscos , os investimentos têm riscos mas o mais importante é a volatilidade, pois nem todos têm mentalidade para ver o vermelho no gráfico . Mas para isto existe estratégias de investimento , a maior de todas o longo prazo .
Lembre-se que os motores das economias são as empresas , são o veículo que permite a concretização de ideias em produtos e serviços , gerando valor para a sociedade através de emprego , compra de mais produtos e serviços , impostos .
Sem empresas não há economia , se há negócio há risco .
A questão de amortizar ou não fica sem resposta, porque a análise do pé de meia foi amadora. Para analisar o tema temos de colocar todos os fatores envolvidos, nomeadamente os seguros obrigatórios. "Em política o que parece é" frase do Camilo Lourenço. Quem sorri com esta análise?
E o seguro de vida associado? E o seguro da habitação? e as comissões (não sei se estas são relevantes...)?
Nessa análise, falta um ponto crucial que é o valor dos seguros de vida que são obrigatórios com o empréstimo ao banco. Chegará a uma altura que o valor dos seguros é quase 40% do valor da mensalidade do empréstimo e aí lá de vai a vantagem do juro baixo do empréstimo.
Os investidores são conservadores devido aos altos custos/taxas/comissões de abertura, manutenção da guarda de título e no resgate que os bancos cobram para PPR/Ações/Obrigações. Mais altíssima carga fiscal que o estado português impõe.
Amortizei e já paguei a casa, se me acontecer algum infortúnio não me vêm buscar a casa, só por isso já compensa.
E o imposto? Todos as mais valias que se retiram em determinado momento do mercado de ações são taxadas, o reembolso do crédito e respetiva poupança não..
Sim, sempre (!) desde que os juros são acima de 0.9%.
Como isso já não existe quase nem na Alemanhã que tinham 0.5 0.7...
Logo agora maioria é 2 e 3 ou até nos 5% .. nese caso deve-se sempre amortizar 1 vez por ano ounduas Junho e em dezembro no mesmo dia da prestação.
Daso que maioria não sabe e nunca vai investir, deve amortizar até ilo.ideal é alugat.. fechar o credito por 10-15 anos em vez de 30-35... Logo depois o imobel estar pagonpode ir comprar outro pelos juros que devia pagar.
Camilo e os JUROS que o banco come? O ideal para quem pode... investir... e amortizar...
Como assim não vale a pena?
Onde consigo rendimentos de Euribor 6 ou 12 mais spread? Sem falar nos seguros.
Além dos rendimentos em investimentos conservadores serem baixos ainda é necessário considerar o imposto de 28% sobre a mais valia dos investimentos.
Está multa de amortização do crédito imobiliário uma aberração, poucos países tem isso, no Brasil, por exemplo, não há.
So para acrescentar aos comentários ja referidos. Alem dos juros diretos temos os seguros de vida obrigatórios e taxas que os bancos cobram por cartoes e cartoes de credito que muitas vezes obrigam a ter para fornecerem o credito. Ficando sem crédito habitação essas despesas desaparecem se tiverem juizo claro. Tudo junto parece me melhor amortizar o credito. Abraço
Falta falar em mais detalhe nos impostos a pagar nestes produtos financeiros. -Muitas pessoas amortizam pois querem baixar a sua prestação ao banco e uma coisa é real a prestação baixa automaticamente bem como os seguros de vida principalmente. Essa poupança é imediata e a pessoa fica com dinheiro livre todos os meses que pode armotizar ou não. Eu prefiro armotizar pois não tenho tentações de gastar o dinheiro.
Interessante, mas não aprofunda o necessário. Faltou analisar custos acessórios ao crédito habitação (seguros, comissões, etc ..) e também falar sobre os impostos sobre os rendimentos dos investimentos em bolsa.
Talvez a decisão não fosse tao clara nesse caso.
Depende sempre do perfil , dos rendimentos e do estilo de vida de cada um .
Se está inserido no patamar da classe média baixa /alta, o importante será tentar viver abaixo dos seus rendimentos , fazendo escolhas acertadas nos gastos , controlando-se nesses gastos e tentar efetuar uma gestão rigorosa do rendimento familiar .
Como é de
Conhecimento geral as reformas futuras serão muito baixas por isso para o comum contribuinte será melhor ter um complemento de reforma , neste caso o seu imóvel liquidado , providenciando um conforto psicológico agradável mesmo com rendimentos reduzidos .
Se o valor das pensão serão baixos e a idade para acede-la cada vez mais alto , estando perante uma mudança radical das tecnologias na economia , será prudente pensar que ninguém irá aguentar fisicamente e mentalmente nos locais de trabalho até aos 70 anos , por isso ter o CH liquidado antes dos 60 anos é prioritário.
Os possíveis ganhos no mercado financeiro talvez sejam altos mas também este tem
Ciclos e provavelmente na altura que alguém pensou retirar-se do mercado a 100% ou parcialmente não será a melhor altura , mas isto que afirmei é especulação mas os juros poupados no CH com a amortização mais os custos do seguro de vida são reais .
No final se conseguir juntar a amortização e investimento ( por pouco que seja ) é o ideal , pois no futuro próximo os pedidos de reforma antecipadas vai aumentar e com
Isso os cortes nessa mesma pensão serão ainda maiores .
O dinheiro não pode é estar parado , crie um fundo de emergência de 6 a 12 meses que cubra as despesas mensais , não possuir créditos além do CH, não use cartões de crédito , não compre carros novos ou usados a crédito ( apenas
E só representa despesa fixa ), canalize subsídios para amortização do CH bem
Como a liquidação do irs e tente poupar algum e invista .
Com calma o dinheiro irá crescer no seu bolso e o seu CH chega ao fim com imensos juros poupados .
Vou fazer contas mas não me parece estar certo... O abate é sobre uma percentagem menor de um valor em dívida grande, enquanto que investir é uma percentagem maior sobre um valor mais pequeno.
E se a inflação entretanto subir para níveis superiores derivado à baixa das taxas e for necessário subir novamente as taxas para níveis ainda maiores?
Vivemos num mundo de suposições, portanto cada um tem de ver o seu caso particular.
Nas pessoas singulares é de uma forma, nas pessoas coletivas é de outra por forma a não privar os investimentos necessários.
Cada caso é um caso, e tal como outros comentários, faz sentido sim haver um equilíbrio entre as opções tomadas.
A verdade é que créditos pagos são liberdade pessoal e/ou coletiva, e aí sim!!
Questões que deveriam ser discutidas para aumentar a transparência das contas apresentadas:
- A rentabilidade apresentada tem ou não em conta o efeito da inflação?
- Impostos ou comissões a pagar no momento do resgate dos investimentos, sobretudo se não forem PPR's
- Efeito da amortização na diminuição do prémio dos seguros associados ao CH.
Muitas vezes o beneficio nao é em dinheiro mas sim em termos psicologicos...
Nunca faria sentido amortizar seja em que circunstancia seja... vamos para um valor de 20.000€ se der para abater a um credito de 200.000€ dá pra baixar a prestação da casa em 50 a 70€ ao final do ano são cerca de 700€. Ora colocar os 20.000 com uma taxa de retorno em 10% ao fim do ano sao 2000, sao quase 3x mais do que se gasta o dinheiro para o credito da casa e no ano a seguir sao 2200 e no proximo 2420 e continua ainda com dinheiro e mais dinheiro para qualquer eventualidade que surja.. sempre com a noção que pode haver anos maus, mas que no ano a seguir ao ano mau pode subir 20 30%.. é normal. Ja dizia um velho sábio a divida não se paga, gere-se. Mais vale ser um bom credor e ter bons relacionamentos com o banco do que ter muito dinheiro.. o nosso acaba o do banco é mais dificil acabar..
Imaginando que uma pessoa tem o dinheiro a pronto ou nem que seja metade do valor da casa que vai comprar é sempre melhor investir esse dinheiro do que usalo para diminuir o valor do credito imaginemos... Querem comprar uma casa 200k mas tem 100k no bolso devem pedir na mesma os 200k no final do emprestimo deveriam pagar 360k. Se colocarem 100k no sp500 ou outro parecido em 10 anos tem 250k e se quiserem pegam alem 150k e pagam a casa. Senao continua a render. Ou podem pegar em 100k e meter nos distributivos e levam a vida mais folgada.
O seu comentário não reflete o perfil da maioria das pessoas .
Como lidamos
Com o risco e com o dinheiro é diferente bem como o conhecimento .
O que se deveria ensinar é demonstrar as pessoas é que existe alternativas mas é necessário ter conhecimento sobre o que é uma economia , juros centrais , ferramentas de investimento, comissões , bancos como funcionam , impostos , gestão familiar etc … só assim se tem escolha mediante o perfil .
O exemplo que dá no seu 1o comentário sobre investir os 20 mil com retorno de 10% e no segundo ano será sobre 2200€ é real mas não certo , não refere o imposto no futuro aplicado pois poderá ser alto ou não dependendo da forma
Como o irá retirar , bem como não menciona uma possível queda logo no 1o ano por exemplo .
O amortizar reflete diretamente no bolso , será que ganha mais com os 200€ proveniente do retorno dos 10% ou amortizar os 2000 no CH ( juros poupados e redução mensal no seguro de vida ) ?
Se por exemplo num CH de 200 mil a uma taxa média de 2.5% a 30 anos , tem um custo de 86 mil euros mais o seguro de vida que a partir dos 50 anos de idade explode o seu valor mensal , isto são custos reais e fixos se não houver amortização , com o risco associado de perca de rendimentos com o passar da idade , os investimentos não garantem os 10% de retorno todos os anos ( reduzir a inflação e impostos ).
Para o comum mortal amortizar e investir deverá ser prioridade, reduzir os custos de vida a ferramenta que permite os dois mundos !!
Apesar de compreender o raciocinio apresentado, julgo que a conjuntura actual torna o crédito habitação apelativo devido ao risco associado. Digo, porque, a inverted yield curve não tem estado nada famosa, e isso é mau sinal...
Nao esquecer que nos ganhos dos investimentos. O Estado bate à porta para pagar mais valias. 28% do lucro. Somando tudo mais vale amortizar, pagar a divida e ficar livre dos bancos. Depois de pagar a conversa é outra.
Camilo, as suas contas estão mal feitas. Reformulando, estão bem feitas para os seus patrocinadores... ;)
Só vale a pena não amortiza se soubermos investir a um nível quase profissional. Por isso, amortizar é sempre bom.
Camilo,
Este vídeo só faz sentido para quem é novo. Para quem não é penalizado no seguro de vida associado ao crédito à habitação.
Fazi imenso sentido alimentar o banco de duas maneiras pelo crédito epals comissões dos investimentos. Fazem sempre estas analises a periodos tipo 50 anos para esconderem os prejuízos wue ocorrem pelo meio, e so analisar por exemplo de 2000 a 2014. Cotações demasiado altas , crise que se avizinha, vai ser um fartote
Investimento decorre de conhecimento sobre o que nos rodeia , ciclos de economia , dinheiro como funciona e é criado e ter consciência que as empresas são o coração e veículo das economias .
O mercado é volátil porque tem inerente o risco que um negócio corre , bem como espelha os medos e especulação .
Ensinam desde os tempos de escola a ter medo e apenas seguir o caminho seguro , isso não é o correto !
Se houver crise continue a investir porque lhe vai sair mais barato a compra e assim reduzir a média do seu custo de investimento , a longo prazo as suas perdas serão ganhos futuros .
Por isso os investimentos terão que ser a longo prazo , pois diluíram a volatilidade, pois já terão gerado lucro e por isso quando tiver a perder ( só tem se vender ) talvez seja apenas parte do lucro obtido e não o capital investido , mas se seguir o caminho irá novamente recuperar e ainda conseguirá comprar mais barato e assim aumentar o seu investimento no juro composto .
A ideia filosófica de não alimentar os bancos com as taxas ou não pagar impostos é ridículo numa economia , pois temos que pagar os serviços , o ser tudo de borla cheira-me a comunismo mas sem poder de escolha .
Nós temos é a obrigação de defender o nosso capital e só uma conseguimos fazer se tivermos conhecimento para podermos ter as melhores escolhas financeiras .
Se não fosse os bancos não teria o seu imóvel , a posição ingrata do devedor é colocada pelo próprio e não pelo banco , depende sempre em que condições financeiras chega ao balcão de um banco a pedir um crédito !
Será SEMPRE preferível amortizar. Aliás, até contrair um crédito pessoal com taxas altas, para amortizar no de habitação, sai mais barato. Tudo sai mais barato que deixar decorrer o prazo. Estas contas estão mal feitas e até arrisco dizer que isto é um "artigo" encomendado ao Camilo a favor da banca
claramente, até porque estas contas estão totalmente erradas. Não consideram todas as despesas associadas ao CH, nem a carga fiscal sobre os dividendos de ter uma poupança em produtos de investimento. Aliás, a única coisa que compara é rentabilidade do S&P500 vs Euribor. Isto é tão idiota que nem ponta por onde se pegue.
@@nwnpO que ele disse é muito simples e eu ja sabia as contas sao simples.
Se pagam 4% de juros no crédito a habitação por exemplo se aplicar o dinheiro em etf no vwce que é um etf global diversificado pelo mundo inteiro versão acumulativa que nao paga impostos sobre dividendos eles sao automáticamente aplicados no etf e tiver uma rentabilidade de 9 10% ainda lhe sobra 4 ou 5 ou mais dependendo da rentabilidade. Logo o dinheiro que ia para pagar o empréstimo a a longo prazo tem melhor rendimento aqui. E na retirada do dinheiro passado 8 anos 19.5 % se nao me engano ou pode retirar pequenas quantidades e fazer englobamento para minimizar a carga fiscal cada caso é um caso.
E nesta situação de amortização tbm. O que ele falou esta correto porem ha o fator humano em que maioria das pessoas nao tem disciplina para o fazer investir sucessivamente nesse caso pagar o empréstimo é melhor pq qq das formas esta a ganhar dinheiro.
@@portugalfk1930está correto o que indica … mas tem “s” tiver esse retorno , além disso os 4% ou 5% do juro/crédito tem mais custos associados que aumentam esse valor pago anualmente .
O que indica também sobre as mais valias englobadas no irs são verdadeiras mas a maioria não tem literacia para ter esse tipo de acompanhamento , efetuar aportes constantes e muito menos perfil para aguentar a volatilidade dos mercados .
As pensões no futuro vão ser baixas , tendo o imóvel liquidado será sempre uma óptima opção !
Bem parece.
Esse etf tem rendimento garantido? @@portugalfk1930
Depende sempre dos valores do capital…
Vídeo patrocinado por aplicação de trading. Há com cada um.
Desculoe lá. Que explicação da treta. Eu sei que o vídeo não é na perspetiva de poupar mas sim de rentabilizar. Mas para isso é necessário um perfil muito específico. Trading diário estar sempre em cima. Os investimentos que referem tem riscos mais acentuados do que diz. E além do mais só se traduzem numa boa rentabilidade se tudo correr bem e se o investimento for de montante considerável. Cada um faz o que quer com o seu dinheiro. Mas este vídeo carece de mais explicações. É simplista e diria que até desonesto.
Nunca valeu a pena amortizar, nem na altura em que as taxas aumentam. Esse valor da dívida aplicado e subtraindo os juros pagos ainda sobra valor dos juros recebidos.
Camilo, "prazo médio" a 20 anos num crédito à habitação? Olha tenho de ir prá Escola outra vez, dado que antes Curto Frazo era 1 ano; médio prazo, era 3 anos e longo prazo era 5 anos.
Atenção! O prazo médio é diferente do médio prazo.
Assim como a estrada da Beira é diferente da beira da estrada.
@@luisbento91😂
Este senhor parece o padre da paroquia falar de casamento e dos sacrificios de uma vida a 2 SIM COMPENSA SOU INVESTIDOR / ESPECULADOR