Sal'tare. Te incurajez sa scrii in comentarii daca vrei sa mai fac un video in care sa aflam pana in ce an trebuie sa fii cu creditul ipotecar/de nevoi personale pentru ca varianta 3 (sau oricare alta) sa fie cea mai eficienta.
Buna idee, as vrea sa aflu. Chiar sunt intr-o situatie similara unde sunt destul de avansat cu creditul ipotecar si ma gandesc ca e mai eficient sa investesc altfel banii decat sa-l sting.
salut, foarte bun exemplul... dar eu daca am un credit prima casa de 50k pe 30ani si sunt in anul 5, am vreo varianta mai buna decat de a plati anticipat suma de 15k?
Salut, asta înseamnă că dacă ai un credit ipotecar de 300 000 lei, pe 30 ani și în anul 2 faci un credit de nevoi personale în valoare de 50 000 lei, pe 3-5ani, bani pe care să îi folosești pentru o rambursare anticipată pentru creditul ipotecar ai ieși mult mai ieftin per total?
Parti din matematica. Si ai grija, ca un profesor gresit( frustrat, nervos, inteligent emotional 0 ) poate sa creeze asocierea dintr-o emotie negativa si matematica. Si apoi dureaza pana cand copilul isi revine
@@ponderatulify Spui foarte adevărat, sunt la facultate și încă am probleme cu matematica, nu ca nu ma descurc, dar siguranța pe mine și frica instigata de profesorul de matematica din generala. Am dat și bacul din ea, dar încă nu pot sa scap de emoții negative lăsate de experientele acelea 😔
Cred că am mai auzit pe undeva de tehnica asta, cred că se numește Tehnica Bulgărelui de Zăpadă. Dar niciodată nu am făcut calculele efectiv. Super video!
tot respectul pentru munca depusa ,abia aștept varianta a 4-a care ar presupune investitul. am cam făcut eu o simulare la creditul meu și cred că ar fi mai rentabil plata anticipata la creditul ipotecar dar aștept video-ul tau care e probabil mult mai complex. Locuiesc in Germania și după cum probabil ști aici creditele sunt puțin mai speciale ( am o dobândă fixă pentru primii 10 ani de 1.7 % la un credit de 120 mii și nu plati anticipat decât doar 3500 / an )
@@carutacubani anul 2017 rata inflației a fost de 1.5% , 2018 rata inflației a fost de 1.8 % ,2019 rata inflației a fost de 1.4%, 2020 prognoza de 0.6 % și 2021 o prognoză de 1.2%
@@carutacubani trebuie să-mi fac o analiză la dosar să văd în ce măsură au afectat perioada ce-i 3500 eur pe care am voie să-i rambursez anticipat ,că dacă n-au afectat deloc decât doar valoarea de rambursat după 10 ani din sună rămasă cu siguranță no să-i mai vadă banca o să-i investesc .
Genial! Foarte bine documentat. Personal, am doar un credit imobiliar, la care fac plati anticipate. As fi curios de un video cu privire la rentabilitatea platii anticipate, in comparatie cu investitiile intr-unul sau mai multe ETF-uri. Cu alte cuvinte..cati ani se merita sa platesc anticipat creditul, pentru ca apoi sa imi directionez economiile spre investitii?
Salutare, Foarte tare videoul. Am o intrebare legata de plata anticipata... daca am credit luat prin programul prima casa, se aplica aceleasi reguli pentru plata anticipata? Mentionez ca e in euro, desi nu cred ca are vreo relevanta in ce moneda e creditul.
Salutare , spuneai la un moment dat ca ai reușit să economisești 1200 euro dintr-un credit ipotecar (din asigurarea de viață) . Poți să ne spui cum ai reușit acest lucru ? Mulțumesc anticipat
Salut! Vroiam sa incep comentariul de la varianta 2,dar am avut rabdare sa se termine clipul 😂. Varianta 3 vroiam sa o expun(in timp ce te certam pt varianta 2😁),dar prea putina lume are disciplina necesara. Spre exemplu ideea mea este sa scot ce am castig pe bursa si sa imi achit un credit micut, iar rata pe 20 de luni sa o adaug la economisirea lunara. Adica langa 700 de lei mai adaug 200.Multa lume o sa zica, ca este nesemnificativ,dar de ce sa nu profit eu de dobanda de 20% pe an, care este perceputa de banca, si sa ma bucur de maxim 7%pe bursa??Variante se gasesc daca gandim si mai ales daca suntem disciplinati. Multumim pt video, foarte util.
Domnule Dinu Bogdan, mulțumesc pentru video. Oare ideea pe care o prezint mai jos este avantajoasa în condițiile în care vorbim despre un credit ipotecat aflat abia în a treia luna din primul an: 1. Se accesează în acest moment un credit nev. personale (adică în luna 3 a creditului ipotecar) 2. Toata suma obținută din cred. nev. personale este investita în creditul ipotecar cu scopul reducerii perioadei 3. Și ulterior achitarea cu prioritate a cred. nev. personale (sau poate în continuare achitarea creditului ipotecar în paralel cu nevoile personale). Menționez ca creșterea gradului de îndatorare ( credit nev. personale + ipotecar) nu reprezinta un disconfort psihologic pentru mine. Oare fac eu o mare eroare atunci când gândesc aceasta strategie? Eu mulțumesc frumos pentru atentie și pentru toate informațiile foarte plăcute. Toate cele bune!
Buna ziua..in legatura cu videoclipul dvs. despre rambursarea anticipata..daca imi permiteti as avea o intrebare. Daca rambursez o suma de bani in ziua in care platesc rata, dar banca nu si-a retras inca rata..cum trebuie sa calculez? Suma pe care o trec pe cererea de rambursare trebuie sa contina si rata pe care banca inca nu a retras.o? Va multumesc.
@Dl. CarutaCuBani ce formula ai aplicat pentru calcularea castigului real luand in calcul inflatia de 2%/an? minutul 4.59 Eu am aplicat (1-inflatie)^22 ani *castig teoretic = 0.98^22 *124.000 lei = 79.905 lei Spunemi te rog unde gresesc. Multumesc!
Salutare, am o intrebare: Daca iau un credit pe 30 ani, dar in primii 1-2 ani fac plati anticipate astfel incat sa scad perioada la 20 ani, voi avea la fel de mult de plata ca si cum as fi luat creditul direct pe 20 ani? Intreb pentru ca estimez ca pot plati cel putin dublu fata de suma ratei, dar in acelasi timp nu vreau sa fiu presat in cazul in care in unele luni vreau sa folosesc banii in alt scop Multumesc! :)
Salutare! Mersi de video, foarte util! Am o nelamurire totusi si m-ar ajuta explicatia ta. Cum de reiese ca fiind mai avantajoasa varianta a treia in care dai aceeasi suma de bani ca in prima varianta dar esalonat pe o perioada de 5 ani? Intuitia imi spune ca daca ataci si scazi principalul mai devreme, vei ajunge in avantaj fiind platesti o dobanda mai mica in lunile viiitoare - teoretic faptul ca dispui de mai multi bani deodata si ii platesti anticipat ar tb sa fie mai avantajos decat mai multe plati esalonate pe o perioada mai lunga de timp. Multumesc!
Prima data achiți creditul de nevoie de personale iar ulterior suma ce trebuia sa o dai pe rata de nevoi personale o bagi în ipotecar pe perioada cât ar fi fost creditul de nevoi personale. Asta e varianta 3
eu zic ca cea mai buna varianta este varianta 4. Iei cei 41.000 de lei si ii dai avans pentru un nou credit ipotecar. It's that simple. Fara alte calcule complexe.
Nimic nu se compara cu o datorie pe care o poti diminua sau stinge pe loc. As incheia creditul de nevoi personale si as pune cate doua plati anticipate pe an pt cel ipotecar prin velocity banking ( salariu + overdraft + 1 card credit ).
Vreau sa fac un credit pentru casa, iar brokerul zice ca dacă plătesc anticipat nu ma ajuta asa mult pentru ca nu se ia din anul unu se ia de la coada adică din anul 30 unde dobânda e mica...este adevărat asa ceva? Eu știam ca se scade din anul 1..sa îmi explice cineva va rog
Pt varianta 3 mai trebuie verificat daca banca are comisioane pt rambursari anticipate, sau "taxa de recalculare". In cazul asta s-ar putea ca o plata anticipata lunara sa nu merite, ci sa fie mai bine cu una anuala, sau cand poti economisi o suma mai mare.
Salut, de regula exista un 1% pentru nevoi personale. La ipotecare e 0% din experienta proprie. Bine, posibil depinde si de (cat de jeg este) banca la care ai ipotecarul.
Pai 1%la 100 de lei sau 1%la 12000 de lei este tot 1%ca si in cazul saliriilor. Multa lume spune ca, cu cat ai salariul mai mare cu atat esti taxat mai tare. Asa pare, dar esti taxat tot cu 41.5%.
Deci sa inteleg ca mai bine platesti lunar o rata mai mare la creditul ipotecar? Daca la o plata anticipata a creditului ipotecar s-ar propune clientului aceste 2 posibilitati: 1.scurtarea perioadei de credit sau 2.reducerea lunara a ratei, ce ai alege? Multumesc anticipat!
Depinde ce doresti. Daca vrei sa platesti in total mai putina dobanda, atunci trebuie sa ceri scurtarea perioadei. Daca vrei sa ai cashflow aditional lunar, ,atunci reducerea lunara a ratei.
Salut Bogdan. Din ce am inteles din webinarul de aseara despre Imobiliare, ai iesi in pierdere daca te-ai axa pe returnarea anticipata a creditului cand de fapt poti sa folosesti acele sume de bani pentru a le investi in ETF-uri de exemplu. Banuiesc ca este vorba de strategii diferite pe care le poti urmari in functie de aversiunea pe care o ai la datorii?
Salut!Este bine sa iei un credit de nevoi personale de 10.000 ron/3 ani pentru a rambursa la creditul prima casa când mai am 25 din 30 anide plată?Total credit 172.500 ron/30 ani. Cum pot sa scap mau repede?
Salut, Dl. CarutaCuBani. Sunt in situatia unui credit de prima casa pentru care am facut acum cativa ani o plata anticipata cu reducerea perioadei creditului. Acum pricipalul de datorat si dobanda sunt egale. Ce este acum mai profitabil pentru mine: sa continui cu plati anticipate sau sa investesc banii in BVB actiuni sau ETF/fonduri mutuale RO? ( inca ma documentez despre ETFs la XTB ) Multumesc anticipat pentru raspuns.
Bună seara. Păi pe câți ani a fost făcut creditul și cu ce perioadă sa redus în urma plății anticipate. Am văzut din comentarii că plățile anticipate se pot face la creditele luate începând cu anul 2016.
Salut. La rambursare anticipata, dacă aș dispune de o sumă mai mare, cum e mai bine sa procedez: dau toată suma o data sau plătesc lunar cate 1 rată in plus? Mulțumesc!
Daca ai deja suma, mai bine dai toata suma o data. Daca nu ai deja suma, si o aduni lunar, mai bine platesti lunar decat sa astepti sa se faca suma mare.
In primul rand, vreau sa va multumesc pentru munca depusa in scopul educarii financiare a oamenilor. In al doilea rand, vreau sa va spun ca varianta a treia, pe care o propuneti in videolip, nu mi se pare realizabila decat daca aceasta plata anticipata se face cu reducerea ratei si nu a perioadei (optiune care nu este atat de rentabila). Spun asta pentru ca suma platita anticipat ar trebui sa reprezinte cel putin o rata, conditie care in cazul prezentat nu este indeplinita (rata la creditul de nevoi personale este aproape jumatate din cea pentru creditul imobiliar). Va rog sa ma corectati daca am inteles eu gresit.
Foarte tare comparaţia! Am simţit din plin acel 5 trecut în carnetul de note 😅. Ceea ce m-a uimit a fost diferenţa dintre varianta 1 (plata anticipată cu întreaga sumă disponibilă încă din prima luna a anului 2 de credit) şi varianta 3 (varianta eşalonată din prima lună a anului 2 până in anul 5 a sumei disponibile). Poţi să explici, te rog, mecanismul din spatele "magiei" (pe larg)?! ... Am un "Error 404 Not Found" la sistemul meu de operare 😅. Chiar nu înţeleg cum poate fi scurtat cu 8 luni mai devreme, respectiv 9.157 lei faţă de varianta 1. E chiar waw! Dar fără un evrika... pentru că mă depăşeşte total 😖😕😅.
Haha, acel 5 trecut in carnet nu are intentia de a mustra pe nimeni :) Varianta 3 este practic Varianta 1 imbunatatita. Gandeste-te ca in Varianta 1 ai pus toata suma in cred ipot, ramanand cu 2 credite, pe urmatorii 4 ani. In loc sa faci asta, eliberezi cashflow achitand creditul de nevoi personale, iar acest cashflow eliberat il pui in achitarea anticipata a creditului ipot pe urmatorii 4 ani.Castigul vine din faptul ca acest cashflow eliberat este mai mare de 41.000 ron ;)
@@carutacubani Aha! Acum am înțeles... și dând clipul înapoi s-a făcut lumină :)). Eu mă blocasem la acea sumă de 41.000 de lei și crezusem că doar eșalonându-i, cumva, câștigi mai mult (ceea ce era ilogic pentru creierul meu). Acum am înțeles că de fapt e un hibrid între cele două variante (1 și 2). Merci mult pentru explicație! Practic e o variantă pe steroizi... le dobori pe ambele "dintr-o lovitură" și mai rămâi și cu un mic "profit" :)).
prima ipoteca avea dobanda magica de peste 8% pe an. Cum nu aveam alta idee de investitie, am platit anticipat in 8 ani juma in loc de 28, si scapat de o banca ce mi-a modificat unilateral dobanda ca asa a avut chef VBR sa repare criza din 2008. Starea emotionala de a fi debt free este dificil de descris, si inteleg pe toti care fac plati anticipate. Acu la a 2a ipoteca, la ce dobanda mica am nu fac niciun gest, ba vreau sa extind creditarea..
@@carutacubani credit din 2006, VBR, bucuresti. In 2008 unele banci in romania au schimbat contractele unilateral. Mii de procese in tribunal pt dobanzi ridicate abuziv. In conditiile acelea am decis ca plata anticipata cu scurtare perioada este cel mai bun pas, si multi au ramas cu experienta proasta a creditarii, si lipsa suport legislativ (judecatori corupti, banci ce au platit case de avocatura scumpe decat sa corecteze etc) Astazi e altceva, dar pt romani nu cu mult diferit. Inca sunt romani cu credite cu dobanzi peste 10%.
Deci , cine nu are decat un credit ipotecar, sa actioneze ca si cand ar fi avut si unul pt nevoi personale , si sa plateasca pt cel ipotecar in plus la rata lunara cat crede el c- ar fi fost rata pt cel pt nevoi personale, daca ar fi avut ?
@@carutacubani In primul rand felicitari pentru canal, este foarte valoros si ma bucur ca v-am descoperit. In al doilea rand referitor la credite, tind sa fiu de acord cu dvs., insa discutia asta este foarte interesanta de avut, mai ales ca in familia mea sunt mentalitati foarte stricte impotriva oricarui fel de imprumut. Ar fi bun si un videoclip cu good debt vs bad debt, doar ca sa analizam si o alta perspectiva. ;) Mult succes in continuare!
1) contractand credite nu poti spune ca faci bani ( doar daca ii imprumuti altuia la o rata mai mare); 2) corect e sa achiti creditul care are rata dobanzii mai mare ( conf. Ex tau e cel de nevoi personale). Si asta pt ca platesti exact pentru cat utilizezi si cat utilizezi ( dobanda se calculeaza zilnic)!
Este o intrebare prea deschisa. Depinde de credit. Daca esti la final, cel mai probabil nu merita sa-l achiti anticipat. Sau daca rata e apropiata de inflatie. De exemplu in anumite tari din UE exista rate mai mici si decat inflatia. Atunci iar nu prea merita plata anticipata. In fine,am in plan sa public un astfel de video in saptamanile viitoare. Probabil in Ianuarie ;)
Mai am 4 luni de plata la creditul personal , deci practic nu are sens sa îl mai plătesc anticipat. Ipoteca ,in schimb, am plătit 3 ani și mai am 17. Sa înțeleg ca cu dobânda de 2,5% care o plătesc și rata de 570€ plus 300€ care e creditul personal as putea sa îmi urc rata la 870€ ( dacă banca nu îmi impune ceva condiții) și as cîștiga cât timp și cati bani + inflația? Din cate îmi dau eu seama nu cred ca banca ma lasă sa fac plăti anticipate pe luna. Sau ar fi mai bine sa investesc cei 300€ in acțiuni, de exemplu ?
In ce tara esti ? In primul rand trebuie sa ne uitam la inflatie pe tara respectiva. In Romania se pot face plati anticipate pe luna. Din nou, depinde de tara / contract. Oricum, in primul rand trebuie vazuta inflatia. Este rata fixa de 2.5% pe an ? Daca inflatia este f aproape de rata, nu prea au sens platile anticipate
@@carutacubani In Spania. Pe lângă creditul ipotecar mai am câteva “bonificații “ care îmi mai iau bani pe luna sau an care sunt asociate cu împrumutul , merg la pachet. Dacă înaintez perioada scap de ele.
@@carutacubani plătesc in jur de 200€ dobânda și 370€ capital aproximativ. E dobânda fixa dar variază in funcție de “bonificații” , adică de 3,3% îmi scade pana la 2,1% dacă îndeplinesc toate condițiile . Fiecare condiție neîndeplinite îmi urca cu 0,2% asta înseamnă cam 10€ pe luna ( se verifica tot la 3 luni )
Sigur dar nu ai luat in calcul si cresterea indicelui Robor sau IRCC? Si marea masa a oamenilor dupa ce inchid creditul de nevoi ... nu mai fac rambursari anticipare in creditul imobiliar 🙂
Da, nu am luat in calcul. Principiul ramane la fel, cifrele intr-adevar s-ar modifica. Legat de al doilea punct, tocmai d-aia fac astfel de video-uri. Ca oamenii sa vada ca poti face si altceva cu banii. Nu numai sa ii arunci pe cheltuieli ingropandu-te in credite ;)
aș mai adăuga aici o a patra variantă, folosind a treia variantă și mergând mai departe cu plata anticipată(cele 2 cumulat) până la terminarea creditului, presupun că nu mai faci alt credit de nevoi personale, și nu ai alte probleme financiare, în cât timp s-ar finaliza creditul și ce economie de bani s-ar face?
Asa este,insa nu ar fi mai avantajos. Ar fi pe locul 2 din coada din cele 4. Nu am calculat exact,uite o voi face daca am timp maine si revin. Sper sa mi amintesc commentul :)
Salut! Nu ar fi mai eficient să achiți creditul de nevoi personale (câștigând astfel acei 7000 lei), iar apoi, cu suma pe care oricum o aveai de dat la rata creditului de nevoi personale să aplici metoda 3 prezentată de tine? Mă gândesc că astfel stai și mai liniștit, având un credit deja achitat și poți să aplici și metoda explicată de tine.. 🤔
Foarte bun și de ajutor clipul, ca de obicei :-) Un comentariu posibil cârcotaș :-) suspectez că acea moștenire de 41k lei investită în ETF-uri ar putea aduce un avantaj mai mare decât stingerea creditului ipotecar, cel puțin în contextul actual din orașele mari din România. Bogdan, ai putea lua în calcul un studiu legat de piața imobiliară din București, o estimare a creșterii prețurilor pe următorii 10 ani (cât mai sunt din ciclul imobiliar financiar, Hoyt) atât ca valoare a proprietăților cât și a chiriilor? Mulțumesc și spor în toate!
Merci Lucian. Da, mai sunt si variantele ce merg in zona investitiilor. Aceste variante le-am exclus din acest video pentru ca ar fi devenit unul foarte lung. Voi face unul separat pe aceasta tema ;) Merci de sugestie, ma voi gandi la propunerea ta, desi recunosc ca am o reticenta in a expune estimari in cifre public.
Pai... varianta III nu este comparabila cu primele doua variante... in primele doua variante, platesti anticipat ori a). credit ipotecar (rezultand o rata mai mica), ori b). creditul de nevoie personale (rezultand neplata ulterioarelor rate de aprox. 1.000 RON pentru creditul de nevoie personale). In urma efectuarii platii anticipate, vei continua cu o rata mai mica decat (2.000 + 1.000 RON - ratele celor doua credite), pe cand in varianta III, fata de cele doua variante, continui cu plati anticipate mai mari decat in primele doua variante, dupa ce faci plata anticipata. Prin urmare, analiza ar trebui facuta presupunand ca individul nu are posibilitatea platilor anticipate mai mari decat valoarea ratelor (exceptand "mostenirea" sau suma de 40.000 RON folosita pentru plata anticipata din exemplu. Sper sa nu gresesc, dar ma poti contrazice. Sau, altfel spus, daca in varianta I (achitarea anticipata a creditului imobiliar) ai fi luat in calcul ca individul va plati aceeasi rata, in cuantum, chiar si dupa plata anticipata (2.000 RON ipotecar + 1.000 RON nevoie personale, adica, aceleasi rate cumulate ca in varianta III), cu siguranta varianta I ar fi fost mai buna decat varianta III. Aceasta daca ai alege sa nu scurtezi perioada de rambursare a creditului, ci doar scaderea ratei (deoarece in varianta 2, ramai cu ratele pentru creditul imobiliar tot pe o perioada de 30 de ani). Asadar, pentru comparabilitate, ar trebui mentinuta perioada de creditare de 30 de ani pentru creditul imobiliar si presupunerea ca individul nu mai poate face nicio plata in plus de plata anticipata de 40.000 RON. In plus, nu ai mentionat nimic legat de comisionul de rambursare anticipata (in general 1% din principal) aplicabil doar creditelor de nevoie personale, nu si creditelor imobiliare. Poate l-ai luat in calcul, dar doar nu ai mentionat. Te salut si tot respectul pentru video pe care le faci.
Sunt mai multe presupuneri gresite in comentariu. Fiind un comentariu lung,ma voi opri la prima. In cazul 1 nu scade rata ci perioada. Altfel nu castigi nimic la dobanda.
@@carutacubani asa este, am updatat comentariul. Dar daca in varianta I alegi reducerea ratei, in urma platii anticipate, in detrimentul scaderii perioadei de rambursare, si continui timp de 5 ani sa faci plati anticipate (cu diferenta dintre 2.000 RON si valoarea ratei actuale rezultate in urma platii anticipate de 40.000 RON), cu siguranta vei avea un castig mai bun decat in varianta III. Deci, inca nu sunt complet comparabile.
@@carutacubani Daca tu spui ca, in urma unei plati anticipate pentru un credit ipotecar, nu scade dobanda totala decat daca alegi varianta scaderii perioadei de rambursare (adica, in cazul in care faci o plata anticipata si alegi varianta scaderii platilor lunare ulterioare, dobanda totala a creditului ramane aceeasi), nu stiu care din noi nu este documentat... Iar pe tine tine urmaresc niste mii de oameni care vor intelege ceva gresit daca nu te documentezi mai bine... Eu ti-am vorbit frumos, ti-am zis ca te respect pentru ce faci, dar pe langa faptul ca esti prost informat si usor agramat (vezi cuvintele lipite de virula, in stanga, vezi exprimarile cu "paishpe", "cinshpe", mai esti si arogant... Explica-mi unde gresesc, in prima parte a acestui comentariu, cum nu obtii nicio scadere a dobanzii totale daca in urma unei plati anticipate alegi varianta reducerii ratelor, si iti dau dreptate :). Dar n-ai cum... Asadar, sa fii sanatos si sa ai noroc in tot ce faci!
Nu am acum in minte exact cat este la EUR, dar probabil in ultimii ani in jur de 1 si ceva %. Oricum, monedele pot avea o inflatie total diferita fata de altele, inclusiv de zeci de procente.
Cred ca mai era o varianta, ca cei 41000 sa iti asigure fondul de urgenta, si o parte din ei investiții pe bursa, astfel sa ai si liniște, si eventual si ceva profit. Spune-mi daca gresesc.
@@carutacubani deci nu gresesc, ca eu sunt in scenariul asta, si pare cel mai ok. Profitul din bursa il bag câteodată la rambursare credit nevoi personale, cu reducerea ratei, deoarece ma simt mai confortabil cu rate lunare mai mici.
Parere despre afacerea romanului, credit ipotecar pentru a da la chirie? Acoperi astfel rata lunara si ramai cu imobilul dupa 30 de ani. Practic creditul se achita singur, ar zice romanul nostru
Un video despre ce s-a intamplat pe Wall Street cu Gamestop se poate? Stiu ca e recent evenimentul, dar chiar si peste cateva luni ar fi interesant de discutat ce s-a intamplat
Asta daca,si numai daca,inflatia e de2% ;-))))daca inflatia e de 15% si daca ai luat credit cu dobanda fixa plata anticipata isi pierde mult din atractivitate....
Bogdan, referitor la videoul anterior pe care l-ai sters iar aici citesc ca erau grafice gresite, ai spus acolo ca mai bine plasezi cashul in Fidelis cu 3,5-4% pe an decat sa returnezi credit (in lei) mai ales daca te afli in faza finala de returnare, ramane valabila concluzia ta sau o retractezi? Poate aduci niste clarificari pentru cei care l-au vazut, ca sa nu ramana cu informatii gresite. Referitor la acest video as avea o intrebare: cum poate plati Ionica creditul np de 50.000 lei cu 41.000 lei? Ma rog, ai spus ca e dupa 1 an de achitare, dar tot nu acopera. Pe de alta parte, spui ca nu e bine sa achiti creditul np chiar daca are dob mai mare ci pe cel imobiliar, dar varianta 3 tocmai asta face, achiti credit np dar adaugi ca rata care se ducea pe np sa o realoci pe celalalt, cel imobiliar, pt plati anticipate. Dar si varianta 2 era sa achiti credit np doar ca nu spune nimic de plata anticipata, deci nu se exclude cu 3.. Mi-a luat ceva timp sa inteleg ce vrei sa spui, si tot nu cred ca am inteles. De ex ce spui sa aloce cei 41k la creditul imobiliar si cu cat ii scade rata lunara sa plateasca anticipat vreunul din credite?
Depinde de credit si unde te afli in viata creditului. Voi publica (republica) un astfel de video. Nu stiu cand. Probabil dupa sarbatori. In exemplul dat creditul de nevoi personale se achita in totalitate pentru ca a trecut deja 1 an si 41k este indeajuns pentru stingerea lui. In fine, 41k + rata pe luna respectiva. Varianta 3 este practic varianta 1 imbunatatita. Reformuland, in loc sa bagi toti banii in creditul ipotecar si sa ramai blocat cu 2 credere, eliberezi cashflow (achitand creditul de nevoi pers) pe care il pui apoi in creditul ipotecar. Acest cashflow eliberat pe urmatorii 4 ani este mai mare decat 41k ;)
Mersi de reply, chiar eram revoltat pe calculele gresite din video precedent. Daca n-as fi vazut comentariul asta, nici n-as fi observat ca s-a sters acela...
@@MariusLazin Haha, de ce sa fii revoltat ? Viata e prea frumoasa ca sa ne stresam din atata lucru :) Evident, nu voi lasa niciodata ceva gresit pe youtube sau blog. Voi reface acel video in saptamanile urmatoare cu corecturile de rigoare ;)
@@carutacubani Revoltat as in: stiu ca unele lucruri in viata sunt contraintuitive dar nici chiar asa... si doream sa verific daca era vreun "logical fallacy" care-mi scapa.
Daca ai doua credite, unul de nevoi personale si unul ipotecar si o suma apreciabila de bani, locul tau nu e pe grupurile de educatie financiara. Mai bine te duci in mall si-ti iei ceva pentru sufletelul tau, ca doar o viata traiesti. Ia-ti un ceas de smecher, o garderoba calumea, un lantic la gagica, mai fa niste tuning-uri la bmw, dar mai pastreaza ceva bani si pentru la vara ca trece pandemia si se deschide la bulgari. Nu iei nici un ban cu tine in groapa !
Sal'tare. Te incurajez sa scrii in comentarii daca vrei sa mai fac un video in care sa aflam pana in ce an trebuie sa fii cu creditul ipotecar/de nevoi personale pentru ca varianta 3 (sau oricare alta) sa fie cea mai eficienta.
Buna idee, as vrea sa aflu. Chiar sunt intr-o situatie similara unde sunt destul de avansat cu creditul ipotecar si ma gandesc ca e mai eficient sa investesc altfel banii decat sa-l sting.
salut, foarte bun exemplul... dar eu daca am un credit prima casa de 50k pe 30ani si sunt in anul 5, am vreo varianta mai buna decat de a plati anticipat suma de 15k?
Salut, asta înseamnă că dacă ai un credit ipotecar de 300 000 lei, pe 30 ani și în anul 2 faci un credit de nevoi personale în valoare de 50 000 lei, pe 3-5ani, bani pe care să îi folosești pentru o rambursare anticipată pentru creditul ipotecar ai ieși mult mai ieftin per total?
la cat mai multe video in genul asta
A fost postat acest video?
Ai devenit un exemplu motivational pentru copii. Cand ma intreaba la ce ii ajuta matematica in viata, la spun ...ca sa faca bani si in somn :)
Haha, buna asta
Parti din matematica. Si ai grija, ca un profesor gresit( frustrat, nervos, inteligent emotional 0 ) poate sa creeze asocierea dintr-o emotie negativa si matematica. Si apoi dureaza pana cand copilul isi revine
@@ponderatulify Spui foarte adevărat, sunt la facultate și încă am probleme cu matematica, nu ca nu ma descurc, dar siguranța pe mine și frica instigata de profesorul de matematica din generala. Am dat și bacul din ea, dar încă nu pot sa scap de emoții negative lăsate de experientele acelea 😔
Dar,ce faci când banca își scade perioada creditului din principal,dar de la sfârșitul creditului?
Wow, ai luat metoda logica si ai prezentat-o ca si cum nimeni nu s-ar fi gandit la ea.
Sincer , sunt nou in domeniul asta și ești primul care a fost la subiect cu ceva . Mulțumesc și te urmăresc în continuare !!
Bine ai venit ;)
Cred că am mai auzit pe undeva de tehnica asta, cred că se numește Tehnica Bulgărelui de Zăpadă. Dar niciodată nu am făcut calculele efectiv. Super video!
Merci :)
important este sa vina mostenirea aia , ca vedem noi dupa
Foarte util, empiric tot acolo eram, dar a fost util sa vad calculul efectiv si ajustat la inflatie! Mersi!
tot respectul pentru munca depusa ,abia aștept varianta a 4-a care ar presupune investitul. am cam făcut eu o simulare la creditul meu și cred că ar fi mai rentabil plata anticipata la creditul ipotecar dar aștept video-ul tau care e probabil mult mai complex. Locuiesc in Germania și după cum probabil ști aici creditele sunt puțin mai speciale ( am o dobândă fixă pentru primii 10 ani de 1.7 % la un credit de 120 mii și nu plati anticipat decât doar 3500 / an )
Da, e in plan si un video cu partea de investitii ca varianta. 1.7% e o rata f buna. Cat este inflatia in Germania pe ... ultimii 2-3 ani ?
@@carutacubani anul 2017 rata inflației a fost de 1.5% , 2018 rata inflației a fost de 1.8 % ,2019 rata inflației a fost de 1.4%, 2020 prognoza de 0.6 % și 2021 o prognoză de 1.2%
@@carutacubani trebuie să-mi fac o analiză la dosar să văd în ce măsură au afectat perioada ce-i 3500 eur pe care am voie să-i rambursez anticipat ,că dacă n-au afectat deloc decât doar valoarea de rambursat după 10 ani din sună rămasă cu siguranță no să-i mai vadă banca o să-i investesc .
Genial! Foarte bine documentat. Personal, am doar un credit imobiliar, la care fac plati anticipate. As fi curios de un video cu privire la rentabilitatea platii anticipate, in comparatie cu investitiile intr-unul sau mai multe ETF-uri. Cu alte cuvinte..cati ani se merita sa platesc anticipat creditul, pentru ca apoi sa imi directionez economiile spre investitii?
Foarte prețioase aceste informații.
Mulțumim pentru conținut de calitate.
Big up 👍
Merci Teodor. Apreciez
Salutare si FELICITARI, un video foarte valoros! Astept cu nerabdare si altele!
Salut SIlviu. Merci mult pentru mesaj. Astfel de comentarii ma motiveaza sa tot public ;)
Super video-ul. Multumim pentru educatia financiare si pentru rabdarea de a si raspunde la comment-uri.👍👍👍
Mulțumesc mult! 👏👏👏
Bun scenariul nr 3, nu stiam, multumesc :)
Salutare,
Foarte tare videoul. Am o intrebare legata de plata anticipata... daca am credit luat prin programul prima casa, se aplica aceleasi reguli pentru plata anticipata? Mentionez ca e in euro, desi nu cred ca are vreo relevanta in ce moneda e creditul.
Foarte tare!!
Merci Mihai
Salutare! Mulțumim pt video! Ai putea face un video cu ce condiții trebuie sa îndeplinim pt un credit imobiliar mulțumesc !
Salutare , spuneai la un moment dat ca ai reușit să economisești 1200 euro dintr-un credit ipotecar (din asigurarea de viață) . Poți să ne spui cum ai reușit acest lucru ? Mulțumesc anticipat
Salut! Vroiam sa incep comentariul de la varianta 2,dar am avut rabdare sa se termine clipul 😂. Varianta 3 vroiam sa o expun(in timp ce te certam pt varianta 2😁),dar prea putina lume are disciplina necesara. Spre exemplu ideea mea este sa scot ce am castig pe bursa si sa imi achit un credit micut, iar rata pe 20 de luni sa o adaug la economisirea lunara. Adica langa 700 de lei mai adaug 200.Multa lume o sa zica, ca este nesemnificativ,dar de ce sa nu profit eu de dobanda de 20% pe an, care este perceputa de banca, si sa ma bucur de maxim 7%pe bursa??Variante se gasesc daca gandim si mai ales daca suntem disciplinati. Multumim pt video, foarte util.
Domnule Dinu Bogdan, mulțumesc pentru video. Oare ideea pe care o prezint mai jos este avantajoasa în condițiile în care vorbim despre un credit ipotecat aflat abia în a treia luna din primul an:
1. Se accesează în acest moment un credit nev. personale (adică în luna 3 a creditului ipotecar)
2. Toata suma obținută din cred. nev. personale este investita în creditul ipotecar cu scopul reducerii perioadei
3. Și ulterior achitarea cu prioritate a cred. nev. personale (sau poate în continuare achitarea creditului ipotecar în paralel cu nevoile personale).
Menționez ca creșterea gradului de îndatorare ( credit nev. personale + ipotecar) nu reprezinta un disconfort psihologic pentru mine.
Oare fac eu o mare eroare atunci când gândesc aceasta strategie?
Eu mulțumesc frumos pentru atentie și pentru toate informațiile foarte plăcute.
Toate cele bune!
Cel mai bogat om din Babilon
Buna ziua..in legatura cu videoclipul dvs. despre rambursarea anticipata..daca imi permiteti as avea o intrebare.
Daca rambursez o suma de bani in ziua in care platesc rata, dar banca nu si-a retras inca rata..cum trebuie sa calculez? Suma pe care o trec pe cererea de rambursare trebuie sa contina si rata pe care banca inca nu a retras.o? Va multumesc.
cand discutam despre folosirea creditelor bancare in investitii bursiere, risc/ posibil randament?
@Dl. CarutaCuBani ce formula ai aplicat pentru calcularea castigului real luand in calcul inflatia de 2%/an?
minutul 4.59
Eu am aplicat (1-inflatie)^22 ani *castig teoretic = 0.98^22 *124.000 lei = 79.905 lei
Spunemi te rog unde gresesc. Multumesc!
Cum.poti afla care este profilul personal de risc? Tot aud recomandarea asta. Exista teste? :)
Salutare, am o intrebare: Daca iau un credit pe 30 ani, dar in primii 1-2 ani fac plati anticipate astfel incat sa scad perioada la 20 ani, voi avea la fel de mult de plata ca si cum as fi luat creditul direct pe 20 ani?
Intreb pentru ca estimez ca pot plati cel putin dublu fata de suma ratei, dar in acelasi timp nu vreau sa fiu presat in cazul in care in unele luni vreau sa folosesc banii in alt scop
Multumesc! :)
Salutare! Mersi de video, foarte util! Am o nelamurire totusi si m-ar ajuta explicatia ta. Cum de reiese ca fiind mai avantajoasa varianta a treia in care dai aceeasi suma de bani ca in prima varianta dar esalonat pe o perioada de 5 ani? Intuitia imi spune ca daca ataci si scazi principalul mai devreme, vei ajunge in avantaj fiind platesti o dobanda mai mica in lunile viiitoare - teoretic faptul ca dispui de mai multi bani deodata si ii platesti anticipat ar tb sa fie mai avantajos decat mai multe plati esalonate pe o perioada mai lunga de timp. Multumesc!
Prima data achiți creditul de nevoie de personale iar ulterior suma ce trebuia sa o dai pe rata de nevoi personale o bagi în ipotecar pe perioada cât ar fi fost creditul de nevoi personale. Asta e varianta 3
eu zic ca cea mai buna varianta este varianta 4. Iei cei 41.000 de lei si ii dai avans pentru un nou credit ipotecar. It's that simple. Fara alte calcule complexe.
Aici ar intra in categoria de investitii ca varianta. Voi aborda si subiectul acesta intr-un video viitor
Nimic nu se compara cu o datorie pe care o poti diminua sau stinge pe loc. As incheia creditul de nevoi personale si as pune cate doua plati anticipate pe an pt cel ipotecar prin velocity banking ( salariu + overdraft + 1 card credit ).
Nici eu nu sunt neaparat fanul datoriilor :)
Vreau sa fac un credit pentru casa, iar brokerul zice ca dacă plătesc anticipat nu ma ajuta asa mult pentru ca nu se ia din anul unu se ia de la coada adică din anul 30 unde dobânda e mica...este adevărat asa ceva?
Eu știam ca se scade din anul 1..sa îmi explice cineva va rog
salut. Este vreun simulator pentru ultima varianta ? ca pe internet nu gasesc decat cu o plata , nu cu plati lunare
Pt varianta 3 mai trebuie verificat daca banca are comisioane pt rambursari anticipate, sau "taxa de recalculare". In cazul asta s-ar putea ca o plata anticipata lunara sa nu merite, ci sa fie mai bine cu una anuala, sau cand poti economisi o suma mai mare.
S-a dat lege acum cativa ani. La dob variabila, facuta dupa nush ce an (nu mai stiu exact), ai 0 comisioane la rambursari anticipate.
Salut, de regula exista un 1% pentru nevoi personale. La ipotecare e 0% din experienta proprie. Bine, posibil depinde si de (cat de jeg este) banca la care ai ipotecarul.
Pai 1%la 100 de lei sau 1%la 12000 de lei este tot 1%ca si in cazul saliriilor. Multa lume spune ca, cu cat ai salariul mai mare cu atat esti taxat mai tare. Asa pare, dar esti taxat tot cu 41.5%.
Deci sa inteleg ca mai bine platesti lunar o rata mai mare la creditul ipotecar?
Daca la o plata anticipata a creditului ipotecar s-ar propune clientului aceste 2 posibilitati: 1.scurtarea perioadei de credit sau 2.reducerea lunara a ratei, ce ai alege?
Multumesc anticipat!
Depinde ce doresti. Daca vrei sa platesti in total mai putina dobanda, atunci trebuie sa ceri scurtarea perioadei. Daca vrei sa ai cashflow aditional lunar, ,atunci reducerea lunara a ratei.
Salut Bogdan. Din ce am inteles din webinarul de aseara despre Imobiliare, ai iesi in pierdere daca te-ai axa pe returnarea anticipata a creditului cand de fapt poti sa folosesti acele sume de bani pentru a le investi in ETF-uri de exemplu. Banuiesc ca este vorba de strategii diferite pe care le poti urmari in functie de aversiunea pe care o ai la datorii?
Salut!Este bine sa iei un credit de nevoi personale de 10.000 ron/3 ani pentru a rambursa la creditul prima casa când mai am 25 din 30 anide plată?Total credit 172.500 ron/30 ani.
Cum pot sa scap mau repede?
Care ar fi solutia optima daca ai avea doar creditul ipotecar?
O sa public un video si pe aceasta tema ;) depinde de foarte multi factori.
@@carutacubani Astept cu mult interes acest video!
Salut, Dl. CarutaCuBani. Sunt in situatia unui credit de prima casa pentru care am facut acum cativa ani o plata anticipata cu reducerea perioadei creditului. Acum pricipalul de datorat si dobanda sunt egale. Ce este acum mai profitabil pentru mine: sa continui cu plati anticipate sau sa investesc banii in BVB actiuni sau ETF/fonduri mutuale RO? ( inca ma documentez despre ETFs la XTB ) Multumesc anticipat pentru raspuns.
Bună seara. Păi pe câți ani a fost făcut creditul și cu ce perioadă sa redus în urma plății anticipate. Am văzut din comentarii că plățile anticipate se pot face la creditele luate începând cu anul 2016.
Salut. La rambursare anticipata, dacă aș dispune de o sumă mai mare, cum e mai bine sa procedez: dau toată suma o data sau plătesc lunar cate 1 rată in plus? Mulțumesc!
Daca ai deja suma, mai bine dai toata suma o data. Daca nu ai deja suma, si o aduni lunar, mai bine platesti lunar decat sa astepti sa se faca suma mare.
Bună ziua
In primul rand, vreau sa va multumesc pentru munca depusa in scopul educarii financiare a oamenilor. In al doilea rand, vreau sa va spun ca varianta a treia, pe care o propuneti in videolip, nu mi se pare realizabila decat daca aceasta plata anticipata se face cu reducerea ratei si nu a perioadei (optiune care nu este atat de rentabila). Spun asta pentru ca suma platita anticipat ar trebui sa reprezinte cel putin o rata, conditie care in cazul prezentat nu este indeplinita (rata la creditul de nevoi personale este aproape jumatate din cea pentru creditul imobiliar). Va rog sa ma corectati daca am inteles eu gresit.
Multumesc. Principiul este acelasi. Poti face plata la 2 luni daca diferenta este de 2 ori.
Suma anticipata poate fi oricat pt ca stinge din principal si sterge dobanda aferenta.
Sunt curios daca se accepta asta si in alte tari
Foarte tare comparaţia! Am simţit din plin acel 5 trecut în carnetul de note 😅.
Ceea ce m-a uimit a fost diferenţa dintre varianta 1 (plata anticipată cu întreaga sumă disponibilă încă din prima luna a anului 2 de credit) şi varianta 3 (varianta eşalonată din prima lună a anului 2 până in anul 5 a sumei disponibile).
Poţi să explici, te rog, mecanismul din spatele "magiei" (pe larg)?! ... Am un "Error 404 Not Found" la sistemul meu de operare 😅. Chiar nu înţeleg cum poate fi scurtat cu 8 luni mai devreme, respectiv 9.157 lei faţă de varianta 1. E chiar waw! Dar fără un evrika... pentru că mă depăşeşte total 😖😕😅.
Haha, acel 5 trecut in carnet nu are intentia de a mustra pe nimeni :) Varianta 3 este practic Varianta 1 imbunatatita. Gandeste-te ca in Varianta 1 ai pus toata suma in cred ipot, ramanand cu 2 credite, pe urmatorii 4 ani. In loc sa faci asta, eliberezi cashflow achitand creditul de nevoi personale, iar acest cashflow eliberat il pui in achitarea anticipata a creditului ipot pe urmatorii 4 ani.Castigul vine din faptul ca acest cashflow eliberat este mai mare de 41.000 ron ;)
@@carutacubani Aha! Acum am înțeles... și dând clipul înapoi s-a făcut lumină :)). Eu mă blocasem la acea sumă de 41.000 de lei și crezusem că doar eșalonându-i, cumva, câștigi mai mult (ceea ce era ilogic pentru creierul meu). Acum am înțeles că de fapt e un hibrid între cele două variante (1 și 2). Merci mult pentru explicație!
Practic e o variantă pe steroizi... le dobori pe ambele "dintr-o lovitură" și mai rămâi și cu un mic "profit" :)).
Haha, cam asa ceva :)
prima ipoteca avea dobanda magica de peste 8% pe an. Cum nu aveam alta idee de investitie, am platit anticipat in 8 ani juma in loc de 28, si scapat de o banca ce mi-a modificat unilateral dobanda ca asa a avut chef VBR sa repare criza din 2008. Starea emotionala de a fi debt free este dificil de descris, si inteleg pe toti care fac plati anticipate.
Acu la a 2a ipoteca, la ce dobanda mica am nu fac niciun gest, ba vreau sa extind creditarea..
Auch, peste 8% ? Trebuie sa fi fost de mult. Felicitari ca ai scapat de ea.
@@carutacubani credit din 2006, VBR, bucuresti. In 2008 unele banci in romania au schimbat contractele unilateral. Mii de procese in tribunal pt dobanzi ridicate abuziv.
In conditiile acelea am decis ca plata anticipata cu scurtare perioada este cel mai bun pas, si multi au ramas cu experienta proasta a creditarii, si lipsa suport legislativ (judecatori corupti, banci ce au platit case de avocatura scumpe decat sa corecteze etc)
Astazi e altceva, dar pt romani nu cu mult diferit. Inca sunt romani cu credite cu dobanzi peste 10%.
Bună seara. La ce vremuri se anunță, creșterea dobânzilor, războaie, inflație, cel mai bine este să se achite cât mai repede orice tip de credit!
Deci , cine nu are decat un credit ipotecar, sa actioneze ca si cand ar fi avut si unul pt nevoi personale , si sa plateasca pt cel ipotecar in plus la rata lunara cat crede el c- ar fi fost rata pt cel pt nevoi personale, daca ar fi avut ?
Cel mai bun credit = cel pe care nu-l iei ... intr-o lume ideala.
In majoritatea cazurilor asa este. Acestea fiind zise sunt si credite bune,insa ducem discutia prea departe :)
@@carutacubani In primul rand felicitari pentru canal, este foarte valoros si ma bucur ca v-am descoperit. In al doilea rand referitor la credite, tind sa fiu de acord cu dvs., insa discutia asta este foarte interesanta de avut, mai ales ca in familia mea sunt mentalitati foarte stricte impotriva oricarui fel de imprumut. Ar fi bun si un videoclip cu good debt vs bad debt, doar ca sa analizam si o alta perspectiva. ;) Mult succes in continuare!
1) contractand credite nu poti spune ca faci bani ( doar daca ii imprumuti altuia la o rata mai mare);
2) corect e sa achiti creditul care are rata dobanzii mai mare ( conf. Ex tau e cel de nevoi personale). Si asta pt ca platesti exact pentru cat utilizezi si cat utilizezi ( dobanda se calculeaza zilnic)!
corect. sau daca ar fii investiti mai departe
vorbim despre economii nu castiguri
Daca ar fi sa ai toti banii e mai bine sa rambursezi un credit ipotecar existent sau sa ii investesti?
Este o intrebare prea deschisa. Depinde de credit. Daca esti la final, cel mai probabil nu merita sa-l achiti anticipat. Sau daca rata e apropiata de inflatie. De exemplu in anumite tari din UE exista rate mai mici si decat inflatia. Atunci iar nu prea merita plata anticipata. In fine,am in plan sa public un astfel de video in saptamanile viitoare. Probabil in Ianuarie ;)
Mai am 4 luni de plata la creditul personal , deci practic nu are sens sa îl mai plătesc anticipat. Ipoteca ,in schimb, am plătit 3 ani și mai am 17. Sa înțeleg ca cu dobânda de 2,5% care o plătesc și rata de 570€ plus 300€ care e creditul personal as putea sa îmi urc rata la 870€ ( dacă banca nu îmi impune ceva condiții) și as cîștiga cât timp și cati bani + inflația? Din cate îmi dau eu seama nu cred ca banca ma lasă sa fac plăti anticipate pe luna. Sau ar fi mai bine sa investesc cei 300€ in acțiuni, de exemplu ?
In ce tara esti ? In primul rand trebuie sa ne uitam la inflatie pe tara respectiva. In Romania se pot face plati anticipate pe luna. Din nou, depinde de tara / contract. Oricum, in primul rand trebuie vazuta inflatia. Este rata fixa de 2.5% pe an ? Daca inflatia este f aproape de rata, nu prea au sens platile anticipate
@@carutacubani In Spania. Pe lângă creditul ipotecar mai am câteva “bonificații “ care îmi mai iau bani pe luna sau an care sunt asociate cu împrumutul , merg la pachet. Dacă înaintez perioada scap de ele.
@@carutacubani plătesc in jur de 200€ dobânda și 370€ capital aproximativ. E dobânda fixa dar variază in funcție de “bonificații” , adică de 3,3% îmi scade pana la 2,1% dacă îndeplinesc toate condițiile . Fiecare condiție neîndeplinite îmi urca cu 0,2% asta înseamnă cam 10€ pe luna ( se verifica tot la 3 luni )
Sigur dar nu ai luat in calcul si cresterea indicelui Robor sau IRCC? Si marea masa a oamenilor dupa ce inchid creditul de nevoi ... nu mai fac rambursari anticipare in creditul imobiliar 🙂
Da, nu am luat in calcul. Principiul ramane la fel, cifrele intr-adevar s-ar modifica. Legat de al doilea punct, tocmai d-aia fac astfel de video-uri. Ca oamenii sa vada ca poti face si altceva cu banii. Nu numai sa ii arunci pe cheltuieli ingropandu-te in credite ;)
Mi-ai sters comentariul cu a 4 variantă...😜. Sper totusi ca a fost o idee pt un VIDEO
De acord cu principiile dar la 2:46 nu prea este o crestere exponentiala. Mai mult pare aproape de o crestere liniara.
Depinde si cat de alungit sau marit este graficul. Forma lui modifica optic liniile. Oricum, nu este vorba despre o crestere simpla liniara
Ai uitat sa mentionezi ca din dobanda castigata la depozite, trebuie sa scazi inflatia. La momentul asta pierzi bani cu depozitele.
aș mai adăuga aici o a patra variantă, folosind a treia variantă și mergând mai departe cu plata anticipată(cele 2 cumulat) până la terminarea creditului, presupun că nu mai faci alt credit de nevoi personale, și nu ai alte probleme financiare, în cât timp s-ar finaliza creditul și ce economie de bani s-ar face?
Asa este,insa nu ar fi mai avantajos. Ar fi pe locul 2 din coada din cele 4. Nu am calculat exact,uite o voi face daca am timp maine si revin. Sper sa mi amintesc commentul :)
Salut! Nu ar fi mai eficient să achiți creditul de nevoi personale (câștigând astfel acei 7000 lei), iar apoi, cu suma pe care oricum o aveai de dat la rata creditului de nevoi personale să aplici metoda 3 prezentată de tine? Mă gândesc că astfel stai și mai liniștit, având un credit deja achitat și poți să aplici și metoda explicată de tine.. 🤔
Foarte bun și de ajutor clipul, ca de obicei :-)
Un comentariu posibil cârcotaș :-) suspectez că acea moștenire de 41k lei investită în ETF-uri ar putea aduce un avantaj mai mare decât stingerea creditului ipotecar, cel puțin în contextul actual din orașele mari din România.
Bogdan, ai putea lua în calcul un studiu legat de piața imobiliară din București, o estimare a creșterii prețurilor pe următorii 10 ani (cât mai sunt din ciclul imobiliar financiar, Hoyt) atât ca valoare a proprietăților cât și a chiriilor?
Mulțumesc și spor în toate!
Merci Lucian. Da, mai sunt si variantele ce merg in zona investitiilor. Aceste variante le-am exclus din acest video pentru ca ar fi devenit unul foarte lung. Voi face unul separat pe aceasta tema ;)
Merci de sugestie, ma voi gandi la propunerea ta, desi recunosc ca am o reticenta in a expune estimari in cifre public.
@@carutacubani Da, înțeleg perfect reticența asta. Am ezitat și eu să ți-o propun, așadar mai bine nevermind :-) Mulțumesc oricum de feedback.
Pai... varianta III nu este comparabila cu primele doua variante... in primele doua variante, platesti anticipat ori a). credit ipotecar (rezultand o rata mai mica), ori b). creditul de nevoie personale (rezultand neplata ulterioarelor rate de aprox. 1.000 RON pentru creditul de nevoie personale). In urma efectuarii platii anticipate, vei continua cu o rata mai mica decat (2.000 + 1.000 RON - ratele celor doua credite), pe cand in varianta III, fata de cele doua variante, continui cu plati anticipate mai mari decat in primele doua variante, dupa ce faci plata anticipata. Prin urmare, analiza ar trebui facuta presupunand ca individul nu are posibilitatea platilor anticipate mai mari decat valoarea ratelor (exceptand "mostenirea" sau suma de 40.000 RON folosita pentru plata anticipata din exemplu. Sper sa nu gresesc, dar ma poti contrazice.
Sau, altfel spus, daca in varianta I (achitarea anticipata a creditului imobiliar) ai fi luat in calcul ca individul va plati aceeasi rata, in cuantum, chiar si dupa plata anticipata (2.000 RON ipotecar + 1.000 RON nevoie personale, adica, aceleasi rate cumulate ca in varianta III), cu siguranta varianta I ar fi fost mai buna decat varianta III. Aceasta daca ai alege sa nu scurtezi perioada de rambursare a creditului, ci doar scaderea ratei (deoarece in varianta 2, ramai cu ratele pentru creditul imobiliar tot pe o perioada de 30 de ani).
Asadar, pentru comparabilitate, ar trebui mentinuta perioada de creditare de 30 de ani pentru creditul imobiliar si presupunerea ca individul nu mai poate face nicio plata in plus de plata anticipata de 40.000 RON.
In plus, nu ai mentionat nimic legat de comisionul de rambursare anticipata (in general 1% din principal) aplicabil doar creditelor de nevoie personale, nu si creditelor imobiliare. Poate l-ai luat in calcul, dar doar nu ai mentionat.
Te salut si tot respectul pentru video pe care le faci.
Sunt mai multe presupuneri gresite in comentariu. Fiind un comentariu lung,ma voi opri la prima. In cazul 1 nu scade rata ci perioada. Altfel nu castigi nimic la dobanda.
@@carutacubani asa este, am updatat comentariul. Dar daca in varianta I alegi reducerea ratei, in urma platii anticipate, in detrimentul scaderii perioadei de rambursare, si continui timp de 5 ani sa faci plati anticipate (cu diferenta dintre 2.000 RON si valoarea ratei actuale rezultate in urma platii anticipate de 40.000 RON), cu siguranta vei avea un castig mai bun decat in varianta III. Deci, inca nu sunt complet comparabile.
@@carutacubani evident ca, daca achiti anticipat, indiferent ca scade rata sau principalul, tot ai un castig de dobanda, pe toata durata creditului :)
Din pacate nu ai inteles cum functioneaza creditele. Faci presupuneri gresite
@@carutacubani Daca tu spui ca, in urma unei plati anticipate pentru un credit ipotecar, nu scade dobanda totala decat daca alegi varianta scaderii perioadei de rambursare (adica, in cazul in care faci o plata anticipata si alegi varianta scaderii platilor lunare ulterioare, dobanda totala a creditului ramane aceeasi), nu stiu care din noi nu este documentat... Iar pe tine tine urmaresc niste mii de oameni care vor intelege ceva gresit daca nu te documentezi mai bine... Eu ti-am vorbit frumos, ti-am zis ca te respect pentru ce faci, dar pe langa faptul ca esti prost informat si usor agramat (vezi cuvintele lipite de virula, in stanga, vezi exprimarile cu "paishpe", "cinshpe", mai esti si arogant... Explica-mi unde gresesc, in prima parte a acestui comentariu, cum nu obtii nicio scadere a dobanzii totale daca in urma unei plati anticipate alegi varianta reducerii ratelor, si iti dau dreptate :). Dar n-ai cum... Asadar, sa fii sanatos si sa ai noroc in tot ce faci!
Inflația de 2% e valabilă și la alte monede? De exemplu in euro
Nu am acum in minte exact cat este la EUR, dar probabil in ultimii ani in jur de 1 si ceva %. Oricum, monedele pot avea o inflatie total diferita fata de altele, inclusiv de zeci de procente.
@@carutacubani Mersi!
Nu ati pus in calcul dobanda pentru plata anticipata pe care o au bancile pt creditele ipotecare..
Cred ca mai era o varianta, ca cei 41000 sa iti asigure fondul de urgenta, si o parte din ei investiții pe bursa, astfel sa ai si liniște, si eventual si ceva profit. Spune-mi daca gresesc.
Varianta cu investitiile este mai complexa si doar varianta asta mi-ar fi luat 10-15 minute sa o explic. Totusi am in plan un astfel de video ;)
@@carutacubani O asteptam cu sufletul la gura :D
Super ;)
@@carutacubani deci nu gresesc, ca eu sunt in scenariul asta, si pare cel mai ok. Profitul din bursa il bag câteodată la rambursare credit nevoi personale, cu reducerea ratei, deoarece ma simt mai confortabil cu rate lunare mai mici.
Parere despre afacerea romanului, credit ipotecar pentru a da la chirie? Acoperi astfel rata lunara si ramai cu imobilul dupa 30 de ani. Practic creditul se achita singur, ar zice romanul nostru
👍
Un video despre ce s-a intamplat pe Wall Street cu Gamestop se poate? Stiu ca e recent evenimentul, dar chiar si peste cateva luni ar fi interesant de discutat ce s-a intamplat
Asta daca,si numai daca,inflatia e de2% ;-))))daca inflatia e de 15% si daca ai luat credit cu dobanda fixa plata anticipata isi pierde mult din atractivitate....
imogen
Salut ✌️. Dar ce părere ai despre varianta cu diminuarea ratei creditului ?
A adus problema asta într-un webinar. O sa plătești în continuare mai multa dobânda decât dacă scazi perioada creditului.
@@Zed00494 Multumesc ✌️
Bogdan, referitor la videoul anterior pe care l-ai sters iar aici citesc ca erau grafice gresite, ai spus acolo ca mai bine plasezi cashul in Fidelis cu 3,5-4% pe an decat sa returnezi credit (in lei) mai ales daca te afli in faza finala de returnare, ramane valabila concluzia ta sau o retractezi? Poate aduci niste clarificari pentru cei care l-au vazut, ca sa nu ramana cu informatii gresite.
Referitor la acest video as avea o intrebare: cum poate plati Ionica creditul np de 50.000 lei cu 41.000 lei? Ma rog, ai spus ca e dupa 1 an de achitare, dar tot nu acopera. Pe de alta parte, spui ca nu e bine sa achiti creditul np chiar daca are dob mai mare ci pe cel imobiliar, dar varianta 3 tocmai asta face, achiti credit np dar adaugi ca rata care se ducea pe np sa o realoci pe celalalt, cel imobiliar, pt plati anticipate. Dar si varianta 2 era sa achiti credit np doar ca nu spune nimic de plata anticipata, deci nu se exclude cu 3.. Mi-a luat ceva timp sa inteleg ce vrei sa spui, si tot nu cred ca am inteles. De ex ce spui sa aloce cei 41k la creditul imobiliar si cu cat ii scade rata lunara sa plateasca anticipat vreunul din credite?
Depinde de credit si unde te afli in viata creditului. Voi publica (republica) un astfel de video. Nu stiu cand. Probabil dupa sarbatori.
In exemplul dat creditul de nevoi personale se achita in totalitate pentru ca a trecut deja 1 an si 41k este indeajuns pentru stingerea lui. In fine, 41k + rata pe luna respectiva.
Varianta 3 este practic varianta 1 imbunatatita. Reformuland, in loc sa bagi toti banii in creditul ipotecar si sa ramai blocat cu 2 credere, eliberezi cashflow (achitand creditul de nevoi pers) pe care il pui apoi in creditul ipotecar. Acest cashflow eliberat pe urmatorii 4 ani este mai mare decat 41k ;)
Mersi de reply, chiar eram revoltat pe calculele gresite din video precedent. Daca n-as fi vazut comentariul asta, nici n-as fi observat ca s-a sters acela...
@@MariusLazin Haha, de ce sa fii revoltat ? Viata e prea frumoasa ca sa ne stresam din atata lucru :) Evident, nu voi lasa niciodata ceva gresit pe youtube sau blog. Voi reface acel video in saptamanile urmatoare cu corecturile de rigoare ;)
@@carutacubani Revoltat as in: stiu ca unele lucruri in viata sunt contraintuitive dar nici chiar asa... si doream sa verific daca era vreun "logical fallacy" care-mi scapa.
Daca ai doua credite, unul de nevoi personale si unul ipotecar si o suma apreciabila de bani, locul tau nu e pe grupurile de educatie financiara. Mai bine te duci in mall si-ti iei ceva pentru sufletelul tau, ca doar o viata traiesti. Ia-ti un ceas de smecher, o garderoba calumea, un lantic la gagica, mai fa niste tuning-uri la bmw, dar mai pastreaza ceva bani si pentru la vara ca trece pandemia si se deschide la bulgari. Nu iei nici un ban cu tine in groapa !
40k mostenire?😂 irrelevant exemplul