Derzeit studiere ich noch und auch meine Eltern hatten für mich vor ein paar Jahren eine fondsgebundene Lebensversicherung abgeschlossen. Jetzt hatte ich mich im Voraus auch schon etwas länger eingelesen, verglichen und abgewochen und war selbst auch schon länger sehr kritisch. Was ich sagen möchte ist Folgendes: Ihr habt das Video wirklich super, super super gemacht. Ihr seid mega praxisbezogen und lasst uns als Zuschauer nicht in der Luft hängen. Wirklich großes Kompliment. Vielen Dank!
Unglaublich dass man bei diesem Versicherungen einzahlt und die sich selbst aussuchen können wie viel Kohle sie in ihre eigene Tasche stecken. Zu keinem Zeitpunkt ist es für den Kunden nachvollziehbar wie hoch die Kosten sind. Der Makler freut sich und die Versicherungen verdient doppelt für Abschluss und Vergütungen von den Fonds. Auch der Fondsmanager verdient und das ganze Risiko hat im Grunde genommen nur der Versicherte. Leider gab es damals vor über 15 Jahren nicht so viel Möglichkeiten sich über das Internet zu informieren. Danke Finanztip!
Hier wurde meine Frage die mich seit Wochen umtreibt beantwortet! Ich habe ein Fondgebundene RV aus dem Jahr 2000 und habe mich jetzt mal intensiv damit beschäftigt was da eigentlich drin ist. Im Grunde ist es sehr ähnlich wie in eurem Beispiel. Vielen Dank Finanztip!
Habe ebenfalls eine fondsgebundene Rentenversicherung aus dem Jahr 2000. Schon länger hatte ich die Überlegung diese Altersvorsorge mit ihren doch hohen Kosten und niedrigen Ertrag zu kündigen bzw. rückabwickeln zu lassen um das Geld dann in meinen Vanguard FTSE All World zu investieren. Gestern war ich bei der Verbraucherzentrale Berlin und habe meinen Vertrag prüfen lassen. Rückabwicklung wäre möglich (fehlerhafte Widerufsbelehrung), jedoch ist es bei fondsgebundenen Vers. nicht so einfach bzw. nicht unbedingt immer attraktiv, da auch Verluste mit einberechnet werden können. Die Dame riet mir eher zu einer Kündigung, als ohne Rechtsbeistand und ohne Rechtschutz den bestehenden Vertrag rückabzuwickeln. Was sagt Saidi dazu?😉
Ich habe vor kurzem meine fondgebundene Rentenversicherung, die ich bereits im Jahr 2000 abgeschlossen hatte, zum Verkauf angeboten. Als mein Angebot abgelehnt wurde wegen zu geringer Rendite, war das Grund genug für mich die Versicherung zu kündigen und in ETF's zu investieren. Euer Video hat mich nun in meiner Entscheidung bestärkt und ich habe das schöne Gefühl alles richtig gemacht zu haben. Vielen Dank 👍
Danke für dieses Video! Auch nach Jahren für mich auf jeden Fall der Augenöffner für meine Entscheidung. Obwohl mein Metzler International Growth Fond so gut lief wie MSCI World, war die Berechnung der Kosten für mich das fehlende Argument zur Auflösung. Vielleicht bringt ihr das Thema auch noch mal aktuell nach vorn nach aktueller Lage!
Als Fabian "Best special, ...global" gesagt hat, habe ich gleich mal in meinen alten XXX Ordner geschaut, haben mich damals wie so viele andere auch an der Uni akquiriert 😂. Tolles Video wie immer! 👍👍👍
Hallo, ich hätte eine Frage zu Video. Habe ich es richtig verstanden, dass hier von einer fondgebundenen Lebensversicherung, nicht einer Rentenversicherung die Rede ist? Denn bei einer RV wäre der springende Punkt ja die später lebenslang gezahlte Rente, nicht das Vertragsguthaben, was am Ende im Vertrag ist. Danke im Voraus! Eure Videos sind sehr hilfreich für mich! :)
Super Videos. Vielen vielen Dank. Ich habe eine private Rentenversicherung (Standard Life Freelax, abgeschlossen 12/2005) Wie kann ich hier die effektiven Kosten berechnen um zu entscheiden, ob ich sie halten oder tauschen soll? Habe nach dem Video ein mehr als ungutes Gefühl dabei, diese Versicherung weiter zu besparen. Danke!
Leider ziemlich schwierig. Annährung: Leg so viele Jahresabrechnung nebeneinander und vergleiche Vertragswerte plus Einzahlungen mit einem Sparplanrechner. Auf welche Rendite kommst du annäherungsweise? Dann müsstest Du nachfragen, wieviel da in Aktien und wieviel risikoarm angelegt ist. Alternative, wenn viel Geld in dem Vertrag steckt: Honorarberater/Verbraucherzentrale
@@finanztip Vielen Dank für deine Nachricht. Der Vertrag ist im 16. Jahr und noch immer in Minus. Ca.11.000 € drin. Rückkaufwert bei knapp 9.000 €. Kostenstruktur finde ich nicht. Auf der letzten Abrechnung steht: Die durchschnittliche, jährliche Rendite auf die investierten Beiträge (gezahlte Beiträge minus Abschluss- und Verwaltungskosten) für den Zeitraum 01.12.2005 bis 30.12.2020 beträgt 5,18 % p.a. Das passt aber für mich nicht zusammen. Vom Gefühl her: Weg damit!?
Interessantes Video. Habe da einen ähnlichen Fall über den ich derzeit Grübele. Könnt ihr bitte den Rechenweg veröffentlichen wie ihr auf den Vorteil für den ETF trotz Steuernachteil gekommen seit? ETF Besteuerung ist ja leider kein so einfaches Thema...
Zur ungefähren Abschätzung: Rechne aus, was brutto beim ETF rauskommt (bei der Rendite musst du halt Annahmen treffen) und ziehe endfällig die Abgeltungssteuer vom Gewinn ab (Auszahlung - Einzahlung). Das ist zwar nicht genau, aber es sollte schon ein deutlicher Unterschied rauskommen, damit genug Grund besteht, die FLV zu verkaufen bzw. zu kündigen
Ich habe 2001 auch so eine Police abgeschlossen. Aufgrund der hohen Abschlusskosten hatten sich gerade mal 360 Kapital von den 1200 Euro Beiträgen gebildet. Es hat 12 Jahre gedauert, bis man überhaupt eine positive Rendite gebildet hat. Später habe ich mir eine Tabelle erstellt und den monatlichen Fondszusatz protokolliert und mit dem Kurswert multipliziert. Von den 50 Euro wurden zwischen 32 UND 35 Euro in die gemanagten Aktienfonds geflossen.Da kann sich uberhaupt keine vernünftig e Rendite bilden.
Ich besitze einen ähnlichen Vertrag und bin auch zu dem Schluss gekommen, dass ich ihn so mit den schlechten Fonds nicht weiter führen möchte. Aber kann es sich da nicht mehr lohnen innerhalb der Versicherung das Vermögen auf ETFs umzuwandeln, um so den Steuervorteil mit zu nehmen? Oder sind die Kosten für ETFs in einer Lebensversicherung deutlich höher als ETFs in meinem eigenen Depot zu besparen?
Space Man Du hast vollkommen Recht. Der einzige Grund, warum ich das überhaupt in Betracht ziehe ist, dass der Vertrag vor 2004 abgeschlossen wurde und somit steuerfrei ist. Ich müsste also gegenrechnen, ob die Verwaltungsgebühr der Versicherung größer oder kleiner der Steuerersparnis ist. Ich bin aber unsicher, wie hoch die Gebühren der Versicherung konkret sind. Das kann ich aus keinen meiner Dokumente herauslesen
Hallo :-) Ich habe mir eure Beiträge mal durchgelesen. Ich hatte bei der Wahl einer passenden Altersvorsorge auch eine ähnliche Denkweise wie @Space Man. Warum den Versicherer noch Geld zahlen, wenn ich doch selbst einen ETF-Sparplan abschließen kann. Jedoch habe ich mich dann für einen ETF-Sparplan mit Versicherungsmantel entschieden. Der Grund dafür war, dass ich später (also zum Rentenbeginn) nur 50% von meinem Gewinn mit dem Rentensteuersatz versteuern muss. Würde ich selbst in einen ETF-Sparplan investieren (also ohne Versicherungsmantel) müsste ich 100% des Gewinns (außer den Freibetrag 801 €) mit dem Abgeltungssteuersatz versteuern. Wer sich dafür mehr interessiert, sollte mal bei dem Kanal Versicherungen mit Kopf vorbeischauen. Sehr informativ wie Finanztip.
Hallo Saidi, habe eine Frage zu meiner fondgebundenen Rentenversicherung. Abschluss war Ende 2004 (Vor der Reform) mit einer monatlichen Sparrate. Vor dem 01.01.2005 waren ja Gewinne aus Aktien steuerfrei. Verstehe ich das nun richtig, dass ich auf die einzelnen monatlichen Sparbeträge welche seit dem 01.01.2015 eingezahlt wurden, steuern zahlen muss wenn ich diese heute verkaufen würde? Oder ist es so, dass der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses entscheidend ist und alle auch nach dem 01.01.2005 gekauften Fondsanteile bei einem heutigen Verkauf steuerfrei sind? Danke dir und Gruß Ben
Zeitpunkt Vertragsabschluss entscheidend. Also komplett steuerfrei. Könntest theoretisch mal checken, wie hoch die laufenden Kosten sind, nicht ganz einfach rauszubekommen
Danke für diesen Beitrag, aber m.E. gehören fondsgebundene Lebensvesicherungen nicht zum Sondervermögen oder? D.h. wenn die Gesellschaft pleite geht, dann habe ich keine Schutz?
Ich habe ebenfalls eine steuerbefreite LV. Glücklicherweise (?) kann ich in meinem Vertrag aus einer Fondspalette wählen und habe Im Jahr 2016 von aktiv gemanagten Fonds auf 70% MSCI World und 30 % MSCI Emerging Markets gewechselt. Würdet Ihr diese LV trotzdem verkaufen? Ich bin mir leider nie sicher, wie viel meiner monatlichen Beträge wirklich in den Fonds ankommt bzw. wie hoch die reinen Verwaltungsgebühren der Versicherung sind... Was meint Ihr?
Erstmal: gut mit den ETFs. Dann: leg mal 3 jahresabrechnungen nebeneinander und vergleiche Vertragswerte mit den einzahlungen. Und dann musst du noch die fondsentwicklung berücksichtigen. Kompliziert, aber geht
Und?? Mich würde die Antwort interessieren. Um wieviel Prozent hat die LV für die beiden ETF einkassiert? Und lohnte es sich ihn zu behalten bezüglich Steuerfreiheit?
So kriegst du über die Jahre ne ganz grobe Hausnummer raus, an der du dich etwas orientieren kannst: Steigerung der Fondstückzahlen im Jahr * Kurs der 200 Tage line am Tag der Abrechnung = Betrag der von deinen Gebühren in den Fond geflossen sein könnte Bei der AAM mit ihren DWS Produkten waren es bei mir so um die 30% die nicht im Fond ankommen sind.
Super! Trifft fast genau meinen Fall: Habe ein Produkt aus England (Liberty Europe). Zahle für den Todesfallschutz monatlich 4€ + 2% laufende Verwaltungsgebühren. Die Fonds an wären sogar gut, da es sich um Dimensional Fonds handelt die nach meiner Recherche sogar mit dem MSCI World vergleichbar wären. Ich habe meinen Versicherungsmakler mit den prozentual zu hohen Kosten konfrontiert. Seine Antwort war: wir können den monatlichen Beitrag von 40 € auch gerne erhöhen, dann sind die Kosten prozentual niedriger und die Anlage in Summe noch rentabler. Die Frage ist nur - rentabel für wen?
Entscheidend sind die 2%: Sind die prozentual auf das vorhandene Fondsvermögen/das Deckungskapital? Oder auf die eingezahlten Beiträge? Auf das vorhandene Vermögen wäre brutal. Und wieso das weniger werden soll bei höherem Beitrag (auf den noch Abschlusskosten anfallen?) würde ich genau hinterfragen...
@@finanztip Die 2% beziehen sich auf die monatlich neu eingezahlten Beiträge und nicht auf das Deckungskapital. Von daher ist es noch akzeptabel, wenn gleich es sich nach einem "blauen Auge" anfühlt. Am meisten stinkt mit mittlerweile diese Intransparenz. Bei meinen ETF weiß ich minütlich genau woran ich bin und wie ich stehe - bei den ganzen Versicherungen etc. bekommt man max. jährlich einen mehr schlechten Auszug. Unverschämt und natürlich Absicht. Mein Berater zuckt immer zusammen, wenn ich beim Gespräch den Laptop mitbringe und über www.zinsen-berechnen.de meine Anlage selber durchrechne. Danke für Eure Arbeit - habe die ETF Videos schon an einige Interessenten weitergeleitet! Daumen hoch!
Wie immer sehr informativ, vielen Dank für das Video! Eine Frage noch zum besprochenen Vertrag: gibt es keine Möglichkeit innerhalb der Versicherung auf einen "besseren" Fonds oder sogar einen ETF zu wechseln? (Shift und Switch)
@@spacemanschannel6380 Dann entfällt aber der Steuervorteil, den der besprochene Vertrag durch seinen Abschluss vor 2004 bietet. Ideal wäre ja, wenn man komplett steuerfrei in einen ETF sparen könnte.
Das Problem ist, dass in aller Regel in den alten Fondspolicen noch keine ETFs gewählt werden können. 2004 und früher hatte noch keiner was von ETFs gehört. Und die Versicherer haben die Fondsauswahl selten modernisiert. Abgesehen davon verdienen sie ja an den Kickbacks aus den aktiven Fonds - bei ETFs nicht
Roman Meier zu Verl hier muss man aber aufpassen, wenn nicht komplett die ganze Zeit einzahlt, dann entfällt dieser Steuervorteil. Da muss man immer genau lesen
ich werde meine Fondgebunde Lebensversicheurng von 2002 die bis 2048 läuft erstmal behalten. Investiert wird in den "Allianz Fondak A Eur". ETF's stehen leider keine zur Auswahl. Umso länger die Laufzeit ist, umso größer sollte der Vorteil der Steuerfreiheit sein. Desweiteren habe ich die Befürchtung das die Abgeltungssteuer nicht bei 25% + Solli + Kirche bleiben wird. Ich hoffe nur, das die alten Lebensversichungen auch wirklich für immer Steuerfrei bleiben, ansonsten wäre mein Altvertrag auch für die Tonne.
Dass bei längerer Laufzeit der Steuervorteil umso höher wird ist ein Trugschluss. Ich habe für meine fondsgebundene Lebensversicherung auf 25 Jahre die Erträge ausgerechnet,und mit einem zu versteuernden ETF verglichen. Bei gleicher Performance ist der etf besser, Grund ist der Zinseszins Effekt. 1,5% Unterschied macht extrem viel aus bei langer Laufzeit, sodass am Ende der 25 Jahre viel mehr Erträge übrig sind. So viele, dass auch nach Abzug von 25% Steuern der Fond schlechter dasteht. Ich glaube, ein steuerfreier Fond wäre nur für kurzfristige Investments mit hoher potentieller rendite sinnvoll. Nur aus dem Grund überlege ich noch, die Versicherung zu behalten.
Kann die Rechnung nur bestätigen. Wenn ein ETF nur 1-2% besser läuft als der Fond in der Versicherung kommt nach grob 5Jahren Jahren trotz Steuer mehr bei raus. Und auf die paar % kommt man schon fast alleine mit der TER hin. Denk man dann noch drann, das von dem eingezahlten Geld grob 30% bei der Versicherung bleiben (Versicherungsbeitrag, Verwaltungsgebühren ect.) wird einem einiges klarer. Also weg mit dem Teil, es sei denn, es dient zur Absicherung falls dir was zustossen sollte. Aber da gibt es bessere Produkte
Bei all dem schönen Content und eurer guten Absicht.... der Sound macht alles kaputt! Bitte legt euch vernünftige Mikrofone zu. Es hallt, die hohen Stimmen tuen in den Ohren weh und die Lautstärke variiert viel zu stark. Schaue eure Videos gerne, aber inzwischen ertappe ich mich bei dem Gedanken, eure Videos, meinen Ohren zuliebe, nicht mehr anzuklicken.
Was aber nie jemand erwähnt ist, dass eine fondsgebundene Rentenversicherung lebenslang leistet. Wenn ich mittels ETF einen gewissen Betrag anspare, ist dieser irgendwann alle. Werde ich älter, habe ich Pech gehabt. Oder sehe ich das falsch?
Das ist richtig. Ist halt die Wette die du gegen den Versicherer eingehst. Bist du der Meinung, dass du sehr alt wirst, kann es sich lohnen - je nach Rentenfaktor. Ist dieser jedoch niedrig und deine eingezahltes Kapital auch, kriegst du a) nicht viel raus und b) dauert es Jahrzehnte bis du dein eingezahltes Geld wieder heraus hast.
Lustig, ich habe genau den gleichen Fall :) Auch 2004 abgeschlossen, auch mit 50 Euro Beitrag, allerdings mit 5 Fonds. Habe mich erst vor einigen Monaten damit mal wirklich auseinander gesetzt. Nach 15 Jahren :) Und hab mal geschaut, was ich da eigentlich für Fonds habe. Die Versicherung hat mir gesagt, dass ich die Fonds kostenlos wechseln kann. Sie haben mir eine Liste der Fonds geschickt, die ich wählen kann, um meine Fonds zu ersetzen. Hab die Fonds alle online verglichen und dabei festgestellt, dass meine Fonds mehr oder weniger nicht die besten waren. Hab sie jetzt alle gegen bessere ersetzt. Hab mir dabei allerdings auch schon überlegt, das zu kündigen und in einen ETF Sparplan zu investieren. Und jetzt bestätigt ihr in diesem Video meine Gedanken :) Eine Frage dazu habe ich Saidi, wie legt man jetzt die Summe aus der Versicherung in der Sparplan an? Ich würde jetzt die Summe komplett als ersten Monatsbeitrag im Sparplan reinlegen. Ich glaube, dass man die Beiträge da bis in die Tausende hochregeln kann. Und danach würde ich den Beitrag auf 50 Euro stellen. Wäre das grundsätzlich richtig es so zu machen oder würdet ihr was anderes raten? Ansonsten finde ich eure Videos sehr interessant und lehrreich. Danke für die vielen Tipps. Macht weiter so! :)
@@alysiano was McDrahcir wohl meint ist, dass du mit einer hohen einmal Einzahlung in einen Sparplan den "cost-average-effect" nicht mit nimmst. Aber den kannst du dabei vernachlässigen. Einmal anlegen ist besser als gestückelt, wenn man das Geld zur Verfügung hat.
Was ich nicht verstehe? Immer und immer wieder wird in den Videos zur Geldanlage ein Sinnvolle Streuung empfohlen. Hier jedoch macht ihr euch über die Streuung lustig und macht damit ungerechtfertigt Stimmung gegen das Produkt fondsgebundene Lebensversicherung. Und noch ein Tipp an alle: Viele Versicherer bieten auch den Wechsel in ETFs an, das wird hier verschwiegen. Auch die steuerlichen Vorteile werden nicht erwähnt. Leider wieder mal typische Stimmungmache.
Derzeit studiere ich noch und auch meine Eltern hatten für mich vor ein paar Jahren eine fondsgebundene Lebensversicherung abgeschlossen. Jetzt hatte ich mich im Voraus auch schon etwas länger eingelesen, verglichen und abgewochen und war selbst auch schon länger sehr kritisch.
Was ich sagen möchte ist Folgendes: Ihr habt das Video wirklich super, super super gemacht. Ihr seid mega praxisbezogen und lasst uns als Zuschauer nicht in der Luft hängen. Wirklich großes Kompliment. Vielen Dank!
Hier ist man gut beraten 👍
Vernünftig und nachvollziehbar
Unglaublich dass man bei diesem Versicherungen einzahlt und die sich selbst aussuchen können wie viel Kohle sie in ihre eigene Tasche stecken. Zu keinem Zeitpunkt ist es für den Kunden nachvollziehbar wie hoch die Kosten sind. Der Makler freut sich und die Versicherungen verdient doppelt für Abschluss und Vergütungen von den Fonds. Auch der Fondsmanager verdient und das ganze Risiko hat im Grunde genommen nur der Versicherte.
Leider gab es damals vor über 15 Jahren nicht so viel Möglichkeiten sich über das Internet zu informieren. Danke Finanztip!
Hier wurde meine Frage die mich seit Wochen umtreibt beantwortet! Ich habe ein Fondgebundene RV aus dem Jahr 2000 und habe mich jetzt mal intensiv damit beschäftigt was da eigentlich drin ist. Im Grunde ist es sehr ähnlich wie in eurem Beispiel. Vielen Dank Finanztip!
Habe ebenfalls eine fondsgebundene Rentenversicherung aus dem Jahr 2000. Schon länger hatte ich die Überlegung diese Altersvorsorge mit ihren doch hohen Kosten und niedrigen Ertrag zu kündigen bzw. rückabwickeln zu lassen um das Geld dann in meinen Vanguard FTSE All World zu investieren.
Gestern war ich bei der Verbraucherzentrale Berlin und habe meinen Vertrag prüfen lassen. Rückabwicklung wäre möglich (fehlerhafte Widerufsbelehrung), jedoch ist es bei fondsgebundenen Vers. nicht so einfach bzw. nicht unbedingt immer attraktiv, da auch Verluste mit einberechnet werden können. Die Dame riet mir eher zu einer Kündigung, als ohne Rechtsbeistand und ohne Rechtschutz den bestehenden Vertrag rückabzuwickeln. Was sagt Saidi dazu?😉
Ich habe vor kurzem meine fondgebundene Rentenversicherung, die ich bereits im Jahr 2000 abgeschlossen hatte, zum Verkauf angeboten. Als mein Angebot abgelehnt wurde wegen zu geringer Rendite, war das Grund genug für mich die Versicherung zu kündigen und in ETF's zu investieren. Euer Video hat mich nun in meiner Entscheidung bestärkt und ich habe das schöne Gefühl alles richtig gemacht zu haben. Vielen Dank 👍
Hi wie viel wurde dir noch ausgezahlt? Was musstest du alles abgeben wie steuern etc.?
Danke für dieses Video! Auch nach Jahren für mich auf jeden Fall der Augenöffner für meine Entscheidung. Obwohl mein Metzler International Growth Fond so gut lief wie MSCI World, war die Berechnung der Kosten für mich das fehlende Argument zur Auflösung.
Vielleicht bringt ihr das Thema auch noch mal aktuell nach vorn nach aktueller Lage!
Können die Fonds in der Police geändert werden und wie wirkt sich dies auf die Steuerfreiheit aus ?
Als Fabian "Best special, ...global" gesagt hat, habe ich gleich mal in meinen alten XXX Ordner geschaut, haben mich damals wie so viele andere auch an der Uni akquiriert 😂. Tolles Video wie immer! 👍👍👍
Hallo, ich hätte eine Frage zu Video. Habe ich es richtig verstanden, dass hier von einer fondgebundenen Lebensversicherung, nicht einer Rentenversicherung die Rede ist? Denn bei einer RV wäre der springende Punkt ja die später lebenslang gezahlte Rente, nicht das Vertragsguthaben, was am Ende im Vertrag ist. Danke im Voraus! Eure Videos sind sehr hilfreich für mich! :)
Super Videos. Vielen vielen Dank.
Ich habe eine private Rentenversicherung (Standard Life Freelax, abgeschlossen 12/2005)
Wie kann ich hier die effektiven Kosten berechnen um zu entscheiden, ob ich sie halten oder tauschen soll?
Habe nach dem Video ein mehr als ungutes Gefühl dabei, diese Versicherung weiter zu besparen.
Danke!
Leider ziemlich schwierig. Annährung: Leg so viele Jahresabrechnung nebeneinander und vergleiche Vertragswerte plus Einzahlungen mit einem Sparplanrechner. Auf welche Rendite kommst du annäherungsweise?
Dann müsstest Du nachfragen, wieviel da in Aktien und wieviel risikoarm angelegt ist.
Alternative, wenn viel Geld in dem Vertrag steckt: Honorarberater/Verbraucherzentrale
@@finanztip Vielen Dank für deine Nachricht.
Der Vertrag ist im 16. Jahr und noch immer in Minus. Ca.11.000 € drin. Rückkaufwert bei knapp 9.000 €.
Kostenstruktur finde ich nicht. Auf der letzten Abrechnung steht: Die durchschnittliche, jährliche Rendite auf die investierten Beiträge (gezahlte Beiträge minus Abschluss- und Verwaltungskosten) für den Zeitraum 01.12.2005 bis 30.12.2020 beträgt 5,18 % p.a.
Das passt aber für mich nicht zusammen.
Vom Gefühl her: Weg damit!?
Interessantes Video. Habe da einen ähnlichen Fall über den ich derzeit Grübele. Könnt ihr bitte den Rechenweg veröffentlichen wie ihr auf den Vorteil für den ETF trotz Steuernachteil gekommen seit? ETF Besteuerung ist ja leider kein so einfaches Thema...
Zur ungefähren Abschätzung: Rechne aus, was brutto beim ETF rauskommt (bei der Rendite musst du halt Annahmen treffen) und ziehe endfällig die Abgeltungssteuer vom Gewinn ab (Auszahlung - Einzahlung). Das ist zwar nicht genau, aber es sollte schon ein deutlicher Unterschied rauskommen, damit genug Grund besteht, die FLV zu verkaufen bzw. zu kündigen
Ich habe 2001 auch so eine Police abgeschlossen. Aufgrund der hohen Abschlusskosten hatten sich gerade mal 360 Kapital von den 1200 Euro Beiträgen gebildet. Es hat 12 Jahre gedauert, bis man überhaupt eine positive Rendite gebildet hat. Später habe ich mir eine Tabelle erstellt und den monatlichen Fondszusatz protokolliert und mit dem Kurswert multipliziert. Von den 50 Euro wurden zwischen 32 UND 35 Euro in die gemanagten Aktienfonds geflossen.Da kann sich uberhaupt keine vernünftig e Rendite bilden.
Ich besitze einen ähnlichen Vertrag und bin auch zu dem Schluss gekommen, dass ich ihn so mit den schlechten Fonds nicht weiter führen möchte. Aber kann es sich da nicht mehr lohnen innerhalb der Versicherung das Vermögen auf ETFs umzuwandeln, um so den Steuervorteil mit zu nehmen? Oder sind die Kosten für ETFs in einer Lebensversicherung deutlich höher als ETFs in meinem eigenen Depot zu besparen?
Space Man
Du hast vollkommen Recht. Der einzige Grund, warum ich das überhaupt in Betracht ziehe ist, dass der Vertrag vor 2004 abgeschlossen wurde und somit steuerfrei ist. Ich müsste also gegenrechnen, ob die Verwaltungsgebühr der Versicherung größer oder kleiner der Steuerersparnis ist. Ich bin aber unsicher, wie hoch die Gebühren der Versicherung konkret sind. Das kann ich aus keinen meiner Dokumente herauslesen
Hallo :-) Ich habe mir eure Beiträge mal durchgelesen. Ich hatte bei der Wahl einer passenden Altersvorsorge auch eine ähnliche Denkweise wie @Space Man. Warum den Versicherer noch Geld zahlen, wenn ich doch selbst einen ETF-Sparplan abschließen kann. Jedoch habe ich mich dann für einen ETF-Sparplan mit Versicherungsmantel entschieden. Der Grund dafür war, dass ich später (also zum Rentenbeginn) nur 50% von meinem Gewinn mit dem Rentensteuersatz versteuern muss. Würde ich selbst in einen ETF-Sparplan investieren (also ohne Versicherungsmantel) müsste ich 100% des Gewinns (außer den Freibetrag 801 €) mit dem Abgeltungssteuersatz versteuern. Wer sich dafür mehr interessiert, sollte mal bei dem Kanal Versicherungen mit Kopf vorbeischauen. Sehr informativ wie Finanztip.
Wenn sich die Lebensversicherung gegen den Widerspruch wehrt, zahlt die Rechtschutzversicherung die Anwaltskosten?
Leider meistens nicht denn Kapitalanlage ist bei Rechtsschutz idR ausgeschlossen
Hallo Saidi, habe eine Frage zu meiner fondgebundenen Rentenversicherung. Abschluss war Ende 2004 (Vor der Reform) mit einer monatlichen Sparrate. Vor dem 01.01.2005 waren ja Gewinne aus Aktien steuerfrei. Verstehe ich das nun richtig, dass ich auf die einzelnen monatlichen Sparbeträge welche seit dem 01.01.2015 eingezahlt wurden, steuern zahlen muss wenn ich diese heute verkaufen würde? Oder ist es so, dass der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses entscheidend ist und alle auch nach dem 01.01.2005 gekauften Fondsanteile bei einem heutigen Verkauf steuerfrei sind?
Danke dir und Gruß
Ben
Zeitpunkt Vertragsabschluss entscheidend. Also komplett steuerfrei. Könntest theoretisch mal checken, wie hoch die laufenden Kosten sind, nicht ganz einfach rauszubekommen
Danke für diesen Beitrag, aber m.E. gehören fondsgebundene Lebensvesicherungen nicht zum Sondervermögen oder?
D.h. wenn die Gesellschaft pleite geht, dann habe ich keine Schutz?
Gilt auch hierfür die Garantieverzinsung? Beispielsweise 3,25 % bei Abschluss zum 1.10.2000?
Das kommt auf deinen Vertrag an. Für das Geld, das in den Fonds liegt, nicht. Aber es kann ein garantieteil drin sein
Ich habe ebenfalls eine steuerbefreite LV. Glücklicherweise (?) kann ich in meinem Vertrag aus einer Fondspalette wählen und habe Im Jahr 2016 von aktiv gemanagten Fonds auf 70% MSCI World und 30 % MSCI Emerging Markets gewechselt. Würdet Ihr diese LV trotzdem verkaufen? Ich bin mir leider nie sicher, wie viel meiner monatlichen Beträge wirklich in den Fonds ankommt bzw. wie hoch die reinen Verwaltungsgebühren der Versicherung sind... Was meint Ihr?
Erstmal: gut mit den ETFs. Dann: leg mal 3 jahresabrechnungen nebeneinander und vergleiche Vertragswerte mit den einzahlungen. Und dann musst du noch die fondsentwicklung berücksichtigen. Kompliziert, aber geht
Und?? Mich würde die Antwort interessieren. Um wieviel Prozent hat die LV für die beiden ETF einkassiert? Und lohnte es sich ihn zu behalten bezüglich Steuerfreiheit?
So kriegst du über die Jahre ne ganz grobe Hausnummer raus, an der du dich etwas orientieren kannst:
Steigerung der Fondstückzahlen im Jahr * Kurs der 200 Tage line am Tag der Abrechnung = Betrag der von deinen Gebühren in den Fond geflossen sein könnte
Bei der AAM mit ihren DWS Produkten waren es bei mir so um die 30% die nicht im Fond ankommen sind.
Vertrag verkaufen (= auflösen) oder Vertrag verkaufen (= an einen Verwerter, der ihn weiterhin bedient, abtreten)? Was ist günstiger?
Vertrag 2004 oder vorher abgeschlossen? Hat der Vertrag Gewinn erwirtschaftet?
Angebot einholen von einem Aufkäufer und mit Rückkaufswert vergleichen!
www.finanztip.de/lebensversicherung/lebensversicherung-verkaufen/
Super!
Trifft fast genau meinen Fall:
Habe ein Produkt aus England (Liberty Europe).
Zahle für den Todesfallschutz monatlich 4€ + 2% laufende Verwaltungsgebühren.
Die Fonds an wären sogar gut, da es sich um Dimensional Fonds handelt die nach meiner Recherche sogar mit dem MSCI World vergleichbar wären.
Ich habe meinen Versicherungsmakler mit den prozentual zu hohen Kosten konfrontiert. Seine Antwort war: wir können den monatlichen Beitrag von 40 € auch gerne erhöhen, dann sind die Kosten prozentual niedriger und die Anlage in Summe noch rentabler. Die Frage ist nur - rentabel für wen?
Entscheidend sind die 2%: Sind die prozentual auf das vorhandene Fondsvermögen/das Deckungskapital? Oder auf die eingezahlten Beiträge? Auf das vorhandene Vermögen wäre brutal.
Und wieso das weniger werden soll bei höherem Beitrag (auf den noch Abschlusskosten anfallen?) würde ich genau hinterfragen...
@@finanztip Die 2% beziehen sich auf die monatlich neu eingezahlten Beiträge und nicht auf das Deckungskapital. Von daher ist es noch akzeptabel, wenn gleich es sich nach einem "blauen Auge" anfühlt.
Am meisten stinkt mit mittlerweile diese Intransparenz. Bei meinen ETF weiß ich minütlich genau woran ich bin und wie ich stehe - bei den ganzen Versicherungen etc. bekommt man max. jährlich einen mehr schlechten Auszug. Unverschämt und natürlich Absicht.
Mein Berater zuckt immer zusammen, wenn ich beim Gespräch den Laptop mitbringe und über www.zinsen-berechnen.de meine Anlage selber durchrechne.
Danke für Eure Arbeit - habe die ETF Videos schon an einige Interessenten weitergeleitet! Daumen hoch!
Wie immer sehr informativ, vielen Dank für das Video! Eine Frage noch zum besprochenen Vertrag: gibt es keine Möglichkeit innerhalb der Versicherung auf einen "besseren" Fonds oder sogar einen ETF zu wechseln? (Shift und Switch)
@@spacemanschannel6380 Dann entfällt aber der Steuervorteil, den der besprochene Vertrag durch seinen Abschluss vor 2004 bietet. Ideal wäre ja, wenn man komplett steuerfrei in einen ETF sparen könnte.
Das Problem ist, dass in aller Regel in den alten Fondspolicen noch keine ETFs gewählt werden können. 2004 und früher hatte noch keiner was von ETFs gehört. Und die Versicherer haben die Fondsauswahl selten modernisiert. Abgesehen davon verdienen sie ja an den Kickbacks aus den aktiven Fonds - bei ETFs nicht
Roman Meier zu Verl hier muss man aber aufpassen, wenn nicht komplett die ganze Zeit einzahlt, dann entfällt dieser Steuervorteil. Da muss man immer genau lesen
ich werde meine Fondgebunde Lebensversicheurng von 2002 die bis 2048 läuft erstmal behalten. Investiert wird in den "Allianz Fondak A Eur". ETF's stehen leider keine zur Auswahl. Umso länger die Laufzeit ist, umso größer sollte der Vorteil der Steuerfreiheit sein. Desweiteren habe ich die Befürchtung das die Abgeltungssteuer nicht bei 25% + Solli + Kirche bleiben wird. Ich hoffe nur, das die alten Lebensversichungen auch wirklich für immer Steuerfrei bleiben, ansonsten wäre mein Altvertrag auch für die Tonne.
Dass bei längerer Laufzeit der Steuervorteil umso höher wird ist ein Trugschluss. Ich habe für meine fondsgebundene Lebensversicherung auf 25 Jahre die Erträge ausgerechnet,und mit einem zu versteuernden ETF verglichen. Bei gleicher Performance ist der etf besser, Grund ist der Zinseszins Effekt. 1,5% Unterschied macht extrem viel aus bei langer Laufzeit, sodass am Ende der 25 Jahre viel mehr Erträge übrig sind. So viele, dass auch nach Abzug von 25% Steuern der Fond schlechter dasteht. Ich glaube, ein steuerfreier Fond wäre nur für kurzfristige Investments mit hoher potentieller rendite sinnvoll. Nur aus dem Grund überlege ich noch, die Versicherung zu behalten.
Kann die Rechnung nur bestätigen.
Wenn ein ETF nur 1-2% besser läuft als der Fond in der Versicherung kommt nach grob 5Jahren Jahren trotz Steuer mehr bei raus. Und auf die paar % kommt man schon fast alleine mit der TER hin.
Denk man dann noch drann, das von dem eingezahlten Geld grob 30% bei der Versicherung bleiben (Versicherungsbeitrag, Verwaltungsgebühren ect.) wird einem einiges klarer.
Also weg mit dem Teil, es sei denn, es dient zur Absicherung falls dir was zustossen sollte.
Aber da gibt es bessere Produkte
Bei all dem schönen Content und eurer guten Absicht.... der Sound macht alles kaputt! Bitte legt euch vernünftige Mikrofone zu. Es hallt, die hohen Stimmen tuen in den Ohren weh und die Lautstärke variiert viel zu stark. Schaue eure Videos gerne, aber inzwischen ertappe ich mich bei dem Gedanken, eure Videos, meinen Ohren zuliebe, nicht mehr anzuklicken.
Was aber nie jemand erwähnt ist, dass eine fondsgebundene Rentenversicherung lebenslang leistet. Wenn ich mittels ETF einen gewissen Betrag anspare, ist dieser irgendwann alle. Werde ich älter, habe ich Pech gehabt. Oder sehe ich das falsch?
Das ist richtig. Ist halt die Wette die du gegen den Versicherer eingehst. Bist du der Meinung, dass du sehr alt wirst, kann es sich lohnen - je nach Rentenfaktor. Ist dieser jedoch niedrig und deine eingezahltes Kapital auch, kriegst du a) nicht viel raus und b) dauert es Jahrzehnte bis du dein eingezahltes Geld wieder heraus hast.
Lustig, ich habe genau den gleichen Fall :) Auch 2004 abgeschlossen, auch mit 50 Euro Beitrag, allerdings mit 5 Fonds. Habe mich erst vor einigen Monaten damit mal wirklich auseinander gesetzt. Nach 15 Jahren :) Und hab mal geschaut, was ich da eigentlich für Fonds habe. Die Versicherung hat mir gesagt, dass ich die Fonds kostenlos wechseln kann. Sie haben mir eine Liste der Fonds geschickt, die ich wählen kann, um meine Fonds zu ersetzen. Hab die Fonds alle online verglichen und dabei festgestellt, dass meine Fonds mehr oder weniger nicht die besten waren. Hab sie jetzt alle gegen bessere ersetzt. Hab mir dabei allerdings auch schon überlegt, das zu kündigen und in einen ETF Sparplan zu investieren. Und jetzt bestätigt ihr in diesem Video meine Gedanken :)
Eine Frage dazu habe ich Saidi, wie legt man jetzt die Summe aus der Versicherung in der Sparplan an? Ich würde jetzt die Summe komplett als ersten Monatsbeitrag im Sparplan reinlegen. Ich glaube, dass man die Beiträge da bis in die Tausende hochregeln kann. Und danach würde ich den Beitrag auf 50 Euro stellen. Wäre das grundsätzlich richtig es so zu machen oder würdet ihr was anderes raten?
Ansonsten finde ich eure Videos sehr interessant und lehrreich. Danke für die vielen Tipps. Macht weiter so! :)
Damit nimmst du jedoch nicht viele Marktphasen mit
@@McDrahcir könntest du deine Aussage etwas ausführlicher formulieren? Ich hab keine Ahnung was du damit sagen willst.
@@alysiano was McDrahcir wohl meint ist, dass du mit einer hohen einmal Einzahlung in einen Sparplan den "cost-average-effect" nicht mit nimmst. Aber den kannst du dabei vernachlässigen. Einmal anlegen ist besser als gestückelt, wenn man das Geld zur Verfügung hat.
Was ich nicht verstehe?
Immer und immer wieder wird in den Videos zur Geldanlage ein Sinnvolle Streuung empfohlen. Hier jedoch macht ihr euch über die Streuung lustig und macht damit ungerechtfertigt Stimmung gegen das Produkt fondsgebundene Lebensversicherung.
Und noch ein Tipp an alle: Viele Versicherer bieten auch den Wechsel in ETFs an, das wird hier verschwiegen. Auch die steuerlichen Vorteile werden nicht erwähnt. Leider wieder mal typische Stimmungmache.