❌ Riscattare la Laurea (NON) Conviene ✅
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- เผยแพร่เมื่อ 2 ส.ค. 2024
- Prima di guardare il video ci tengo a sottolineare che ogni scenario è diverso e vi invito tutti ad analizzare personalmente la vostra situazione!
Naturalmente non è un consiglio nel riscattare o no la laurea, anzi, se non siamo sicuri di avere il sangue freddo nel rimanere a mercato per così tanti anni, allora forse il riscatto di laurea è la soluzione migliore!
⚠️ Tutti i dati presenti nelle tabelle di deduzioni sono stati recuperati dalla simulazione dell'INPS, tranne il montante finale del calcolo della pensione anticipata in cui si è aggiunto un rendimento ipotetico degli ultimi 3 anni
00:00 Intro e Premessa
01:43 Andare alla Fonte: L'INPS
02:30 Il Riscatto Retributivo
03:20 Il Riscatto Contributivo
04:10 Il Riscatto Agevolato
05:14 Le Caratteristiche di Riscatto
06:43 Esempio: Riscatto Agevolato nel Regime di Vecchiaia
12:16 Esempio: Riscatto Agevolato nel Regime Anticipato
15:20 Conclusioni e Considerazioni
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**DISCLAIMER** Questo canale ha il solo scopo di informare e non di consigliare investimenti (eccetera eccetera…) non si assume quindi nessuna responsabilità per qualsiasi operazione, atteggiamento o investimento fatto sulla base dei video. Qualora voleste approfondire e analizzare la vostra situazione finanziaria, sono un consulente finanziario iscritto all’albo nazionale, contattatemi! Valuteremo insieme la migliore soluzione per te.
Ciao Davide, ti ho scoperto grazie a questo video e devo ammettere che sei molto bravo, chiaro e professionale.
Bellissimo video e continua così! 😊
Sempre sul pezzo 💪🏻
Grazie 🤟🏽
Video molto chiaro e completo. Complimenti
Grazie Pasquale 😆😆
Bellissima analisi. Pochi video ma sempre di qualità e chiari:)
Grazie Domenico ☺️
Finalmente un parere chiaro supportato da numeri. Ti sei superato.
Grazie mille 🤩
Bravissimo Davide, è chiarissimo e soprattutto completo di visione a lungo termine
Grazie mille
Il ragionamento, secondo me, non è del tutto corretto e analitico. Una delle premesse è infatti è la tua sicurezza di generare per X anni un investimento che garantisca il 5 per cento annuo. Cosa molto difficile, considerata l'eventuale arco temporale a cui ci si espone, 20 anni almeno, tale da comprendere più cicli economici, e considerato anche l'effettiva volontà del singolo di andare alla ricerca di un investimento tale (se ce lo hai dimmelo..).
Infine, qualora uno per 20 anni è riuscito a fare il 5 per cento (...) il fatto di poter andare in pensione 5 anni prima avrebbe un valore tale che surclasserebbe di gran lunga i 3, 4 o 5 mila euro di differenza.
Il tempo, soprattutto quando sei oltre i 60 anni, non lo puoi quantificare in pochi spiccioli.
Ma sei giovane e ti capisco.. Bel video.
Grazie del commento!
Il rendimento del 5% è di gran lunga inferiore rispetto all’MSCI World degli ultimi 30 anni…
Per la seconda questione invece credo di avere risposto nel video con l’autofinanziamento della pensione 😉
Mi piace. Ciao
Grazie 🤜🏼🤛🏽
Quest' ultima considerazione sull'eredità mi ha fatto molto effetto perché una mia conoscente aveva pagato di riscatto 80000€ (laurea in medicina, 6 anni e specializzazione), circa 3 anni fa, ed era prossima alla pensione, ma è venuta a mancare per un malore improvviso poco tempo fa. Adesso il marito riceverà comunque la reversibile, ma lo stesso una buona parte è "persa".
Bisogna considerare sempre tutto
Ciao Davide! Noto che non hai coperto una delle principali argomentazioni a sfavore del riscatto della laurea per noi giovani "puri contributivi": la possibilità di accedere alla "pensione anticipata contributiva" con 64 anni di età, 20 anni di contributi effettivi, e ammontare della prima rata di pensione almeno pari a 2.8 volte l'assegno sociale.
Se si rientrasse in questa finestra, infatti, il riscatto della laurea non anticiperebbe l'età pensionabile (il requisito anagrafico andrebbe realisticamente a prevalere su quello contributivo).
Ciao Pietro! Si è vero, non ho nemmeno parlato del vantaggio di riscattare, invece, per beneficiare dell’opzione donna!
Come sempre ogni caso è singolo e va analizzato nel dettaglio. Nei miei video cerco sempre di inserire un quadro completo ma a volte è impossibile 🤣
Una precisazione al minuto 14:01, se ho capito bene quello che volevi dire. Il montante contributivo dell'INPS non si rivaluta in base all'inflazione. Solo in base alla media della crescita del PIL dei 5 anni precedenti.
👍🏼
Ciao Davide! ottimo video e denso di informazioni! Provo a fare una domanda tecnica sulla deducibilità: riprendendo il caso studio che proponi tu 5264,49 euro x 3 anni... ovvero 15793,47... la cifra in quanti anni è deducibile? è deducibile anche in caso di pagamento in unica rata?
Tecnicamente si… anche se bisogna avere lo spazio fiscale per poterla dedurre
@@davidemanzoni93 Ciao Davide, complimenti per il video!
Mi accodo alla domanda di Mario: pagando in un unica soluzione i 15.793 € in che modo avrei la deduzione? Quanto riuscirei a dedurre e in quanto tempo? Prenderò più soldi in alcune mensilità? Secondo te al netto della deduzione quanto mi costerebbe il riscatto agevolato? Grazie mille
Grazie Davide hai risposto ad alcuni dei miei dubbi riguardo al riscatto della laurea. Ma invece per tutti i mitici e finti consulenti finanziari laureati all università della strada è previsto il riscatto?
Si sì previsto anche per loro! Credo anche doppio 🤣
Per chi non lo sa....allora l'INPS impone ad oggi anno 2022 due tipi di riscatto. Quello ordinario e quello agevolato. Quello ordinario è quello che fai la domandina e dopo 22 anni ti arriva la raccomandata dall'INPS ( es domanda nel 2002 ad oggi 2022) la letterina di accoglimento del riscatto es di tre anni di Laurea al costo di 19.700 € da pagare o in un unica soluzione quindi tutto insieme o per forza in 36 mesi (3anni), rateizzato. Attenzione moltiplicando la quota rateizzata per i mesi la rata esce alterata. Questo perché l'INPS si è dovuta ( secondo norme istituzionali) mettere in regola con l'indicizzazione quindi indicativamente ti dovresti trovare a pagare una somma in più di circa 900,€. Ovviamente se gli anni sono 4 o 5 di riscatto, i costi delle rate salgono. Oggi su un riscatto di 3 anni di laurea (fatto con domandina nel 2002 ) di circa 19700 + 900,00€ euro pagheresti una cifra di circa 570 € x 36mesi.
Facendo la richiesta di riscatto partendo da oggi invece i costi del riscatto si duplicherebbero 35-40.000 €, e più sei sotto la data pensionistica maggiormente l'INPS applicherà al tuo riscatto una quota altamente maggiore.
Conviene? La risposta è dipende.
Devi valutare sicuramente che sei tu che versi i soldi di tasca tua ma se hai iniziato a lavorare tra i 18 e i 24 anni con età pensionabile di 67 anni (42 anni e dieci mesi di contributi) allora potrebbe convenire per due motivi il riscatto ordinario (se invece hai incominciato a lavorare a 30 anni non conviene per nessuna ragione).
I motivi sono: Che ti versi 3 anni di contributi con un vantaggio stipendiale di quell'anno in cui hai fatto la domanda (es...anno 2002), e nello stesso momento a fine pensione dovresti percepire una somma in più in busta paga di 80€ lorde...ripeto lorde. ( Ma non per tutti, può essere anche di meno in relazione al PIL e all'andamento o le politiche del governo italiano). Poi questi tre anni che paghi sono deducibili. Cosa vuol dire deducibili?
Che alla fine ogni anno un dipendente che fa il 730 percepisce dichiarando uno stipendio lordo annuale (vedi CUD). Dichiariamo che in un anno un italiano medio percepisce uno stipendio di 28.000,00€ ... pagherà di tasse circa 4000,00€. Su questi 4000,00€ tu andrai a dedurre (deducibile) una aliquota di circa il 25/30% che equivale a 1200€ circa risparmiati ogni anno per tre anni. (Ovviamente più sono alte le tasse e più risparmierai). Risparmiando sulle tasse (su 4000,€ annuali di tasse) il primo anno 1.200 € il secondo anno 1.200 € il terzo anno 1200€ poi stop, per un totale di 3.600,00 € che hai risparmiato di tasse in tre anni pagando il riscatto di laurea.
Insomma pagherai un riscatto di 19.700 euro - 3600€ risparmiati o deducibili ( dipende sempre dalle tasse versate....che potrebbero variare negli anni ma indicativamente fisse, sono quelle). Riepilogando pagheresti una somma di 19.700€ + 900,00€ di interessi con anticipo della pensione di 3 anni da 67 anni a 64 anni (tenendo conto dell'anzianità di servizio di 42 anni e 10 mesi) con un piccolo aumento in busta paga di 80€ lorde su tredici mensilità che può sicuramente diminuire in base all'inflazione. Quindi essendo ottimisti 60€ nette, in un anno prenderesti in più € 780€ circa (60€x13 mensilità).
Ma i soldi che hai versato del riscatto li recuperi? No. Perché 19.700 +interessi 900,00 - 3.600€ (ripresi con la deducibilità) - 780,00€(ripresi annualmente al momento della pensione). A conti fatti pagheresti 17.000€ (19.700+900,00-3600) e poi ogni anno andresti a scontare circa 780,00€. Se te ne vai in pensione a 64 anni (67-3) recuperi la somma totale dopo 22 anni quindi all'età di 86 anni vai a pareggio.
Ovviamente se muori prima ti attacchi.
E allora conviene fare quello agevolato. Assolutamente sconsigliabile. Almeno che non hai tutti i motivi per andartene via, pagando il riscatto di laurea che viene calcolato con una quota fissa di circa 5.200€ x ogni anno di laurea riscattato. Quindi nel caso nostro per 3 anni pagheresti 15.600€ che sono sempre deducibili dalle tasse ma in questo caso possono essere rateizzate fino ad un massimo di 120 rate o pagamento in unica soluzione (10 anni per ammortizzare e sostenere le rate con costi mensili accessibili per tutti). Ma da un punto di vista di aumento della pensione è poco o niente o comunque sempre meno del riscatto ordinario che in termini di pensionamento per chi ha deciso di farlo è sicuramente un pochino più vantaggioso del riscatto agevolato).
Conclusioni :
la politica ha fatto e continua a fare danni ai giovani. Non è stata in grado con tutti questi bonus regalati di fare una politica europea come la Germania, dove il riscatto di laurea è gratuito. Allora si che il riscatto sarebbe agevolato. Il governo italiano dovrebbe proporre questo all'elettorato italiano: " il riscatto di laurea a titolo gratuito".
La politica non investe sui giovani e i giovani saranno quelli più penalizzati perché oltre a pagare i debiti della pre e post- politica saranno quelli che vedranno un futuro lavorativo molto lontano soprattutto perché oggi l'inserimento in una età accettabile nel posto di lavoro diventa sempre più difficile. Infatti si fanno politiche sui disoccupati e non si pensa se poco o niente al futuro delle menti italiane che continuano a scappare dall'Italia, non per l'Italia ma per un governo non in grado di fare politica ma di creare solo tifoserie a vantaggio delle proiezioni elettorali.
Chissà se i miei 2 anni da giovanissimo, senza aver prodotto nulla, sarà possibile riscattarli?! Che poi, mi sono laureato da studente lavoratore successivamente.
Io ho cercato nel sito dell'inps ma nn cè nulla....
Non capisco cosa intendi per autofinanziamento se devi andare comunque a lavoro.. Il dipendente pubblico X senza riscatto andrebbe in pensione (esempio) a 65 anni con il riscatto agevolato a 60 anni.
Tra i 60 e i 65 non lavoro, ti sei autofinanziato e prenderai la pensione a 66
Nel caso dovessi rinunciare al riscatto ordinario oggi, domani in qualsiasi momento potrei fare domanda per il riscatto agevolato? Si o no? E per quante volte?
Si
Ciao Davide, io mi sono laureato a 30 anni e ho iniziato a lavorare a 30 anni, mi conviene riscattare 3/5 anni di laurea con il riscatto agevolato ? Grazie! ❤
Ciao Virgilio! Per analisi personali è meglio se ci sentiamo privatamente
Se mi sono laureato alla 3+2 devo fare due richieste separate o posso mettere i 5 anni totali? Grazie.
Una unica 😉
Sono un ragazzo nato nel 1976 (46 anni a novembre). Mi sono laureato nel 1999 (3 anni) e ho iniziato a lavorare nel 2000 a luglio. Quindi a 23 anni e mezzo diciamo 24 ho iniziato la carriera lavorativa dipendente pubblico CPDEL ex Inpdap . Nel 2002 ho fatto la domanda di riscatto degli anni di laurea (tre anni) e oggi nel 2022 quindi dopo circa 20 anni mi arriva dall'INPS la somma di 19.722,32€ di riscatto per gli anni di Laurea. Volevo sapere:
A) se nel mio caso conviene riscattare e perché.
B) se si può dilazionare la somma oltre i 72 o 120 mesi e come fare ( loro mi impongono una cifra da pagare in un unico conto o massimo 36 mesi pari a circa 576 euro al mese per 3 anni, praticamente un mutuo).
C) Se mi conviene rinunciare al pagamento e rifare una nuova domanda per riscatto agevolato (se conviene o non conviene).
D) se devo rifiutare in ogni caso perché non è conveniente per me.
Ciao!
Per domande personali chiedo di scrivermi in privato
@@davidemanzoni93 per me non cambia nulla anche pubblicamente va bene. E in privato a che indirizzo devo scrivere?
@@fxxxaxxx6359 info@davide-manzoni.it
@@davidemanzoni93 hai tutti i dati su...se vuoi puoi rispondere tranquillamente. Ti manca qualche dato? Chiedimelo!
Sull'investimento non bisogna tenere conto del capital gain ?
Ciao Luigi! Certamente, ma ne nel calcolo pensionistico ne nell’investimento ho tenuto conto della tassazione… da una parte avremmo l’IRPEF dall’altra il 26%
Anche in questo caso in base al soggetto i calcoli cambiano
Nel video tengo conto di proposito del lordo
@@davidemanzoni93 chiaro 👌
Ma gli x anni riscattati con regime agevolato contribuiscono a formare base per il raggiungimento dei 20 anni dì contribuzione minimo per ricevere pensione?
Si sono anni di contribuzione a tutti gli effetti
@@davidemanzoni93 wow! Quindi la pensione dì vecchiaia sarebbe assicurata (con le regole attuali) anche con 15 anni dì lavoro + 5 anni dì riscatto agevolato! 🤩
nel caso invece uno scelga dì lavorare più dì 20 anni, permettono anche dì anticipare l’arrivo della pensione dì anzianità?
@@lucauau certo sono anni di contribuzione a tutti gli effetti 😉
Ciao... Conviene che faccia il riscatto se ho fatto la triennale tra i 20 e i 25 anni e ho iniziato a lavorare a scuola nel 2018/2019, quindi a 28 anni?
Dipende da molti aspetti ed è soggettivo se hai bisogno fissa pure un appuntamento dal link
@@davidemanzoni93 e come si fa a prenotare dal link?
@@ivanbombana7282 entrarmi in Calendly altrimenti scrivimi una mail a info@davide-manzoni.it
Esiste un limite di età per riscattare la laurea?
Attualmente no
Scusami ma forse mi si apre un mondo...ma si può andare in pensione prima di avere maturato il periodo contributivo previsto? Io so che se non maturi ex. 40 anni di contributi non hai diritto alla pensione. Se tu tene vai 5 anni prima ti mancano 5 anni di contributi e pertanto non maturi il beneficio e non lo avrai mai. Come dici tu ti auto finanzi per 5 anni.. E poi chi ti paga?
Ho fatto parecchi video al riguardo… puoi andare a vederli
@@davidemanzoni93 puoi linkarlo qui?grazie mille
Lo hai anche detto.. Non hai la pensione a 66 anni perché non lhai maturata.. E non la avrai nemmeno a 69 per lo stesso motivo...quindi. Come campi dopo i tre anni di autofinanziamento?
No forse hai capito male la pensione di vecchiaia la maturi comunque, devi solo aspettare il momento della liquidazione… oggi per averne diritto bisogna lavorare per 20 anni
Da 25 a 62 c’è ne sono 37 di anni per lavorare e versare contributi
@@davidemanzoni93 quindi se ho capito bene, servono 20 anni per averne diritto ma puoi effettivamente ricevere la pensione se raggiungi i 69 anni giusto? E la pensione dipenderà dagli anni di contributi versati, quindi se lavori fino all'ultimo giorno avrai una pensione più alta
@@emanuelebasile530 si esatto… considera che la minima è con 5 anni di contributi dopo i 70 anni