Sherry 细说退休规划 - 利用401K超级走后门策略打造百万免税退休帐户, Mega Backdoor IRA Strategy
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- เผยแพร่เมื่อ 9 ก.พ. 2025
- 很多人都不知道这个超级走后门策略，可以每年让你的免税退休账户 Roth IRA 增加好几万美元。如果你有大笔资金还在要纳税的投资账户里，只是因为你根本不知道这个策略，那今天的视频可以帮助你每年省几百到几千美元。
如果提前规划好，并且有能力每年存几万退休金，那你在退休的时候，就可以美滋滋地从你的百万免税退休账户里取钱来花，感受富足的同时，亨受取钱不纳税的奇妙幸福了。
回答Mar 提出的问题：After Tax 401K 和Roth 401K 不是一样的，虽然都是用税后收入来存。Pretax 401K 和Roth 401K合并在一起，2020限额为$19,500。所以用Roth401K 打造百万免税帐户就困难些。具体见www.irs.gov/retirement-plans/roth-comparison-chart
多谢小姐姐指点迷津
不客气🙂
请问在59歲半提取資金用，應該先提取401k 或者提取Roth IRA?谢谢!
为什么现在才看到！醍醐灌顶！拨云见日。多谢Sherry分享 🧡💛💚
我觉得讲的非常清楚 我看了这么多人的视频 觉得你讲的最好！
谢谢🙂欢迎观看我的其他视频。
同意你的說法.
给Sherry姐点赞大大的赞，讲得内容非常通俗易懂。
谢谢夸奖，欢迎订阅转发。🙂
After tax401是不是Roth 401k？After tax401k有什么性质？
不一样的。Pretax 401K and Roth 401K 合用一个 contribution limit. 而After tax 401K 是在这之外的
Confused!
多看两遍。
@@sherryCPA15 内容很好也很想知道但是在市场上多年的我听“不懂”还是有关社保的清楚一些还转发了。
@@ballroomdancermaryland7836 ，要看懂对其，要先懂一些关于401 K的基础知识，还要懂美国的个人税收体系，比如对所有的股票基金债券市场的收益，在美国是要纳税的。这期视频，是高收入有基金股票债券等投资的人的避税方案。
@@sherryCPA15 that was why I found the topics is interesting. Even investing all finiacial producst (might be longer than you), but surely found this video difficulty to understand.
@@ballroomdancermaryland7836 ，我做了一个系列的各种退休账户的视频。我建议你把其他的也看一看，也许这一期就懂了。Roth IRA是个好帐户，要充分利用它的好处，想尽方法往里存钱。当然你自己也可以搜索一些文章，搜索英文资料要丰富一些。
好像不太对，从401k转入roth IRA的本金，应该不受5年的限制。。
每天看sherry 的四个视频，争取一个月内看完。sherry是否出国个人开公司一些抵税的小trick呢
应该可以吧，税务我懂一些。不过我不是税务专家，所以如果讲的话，可能讲的是General information，比如报Home office，汽车折旧等。
@@sherryCPA15 sherry 有推荐的税务专家吗 报税之类的服务，在WA州
401k 是employer sponsored 的退休计划，个人掌控是非常有限的。你可以设很高的contribution, 但计划会自动停止 over contribution.
The IRS sets the maximum that you and your employer can contribute to your 401(k) each year. In 2023, the most you can contribute to a Roth 401(k) and contribute in pretax contributions to a traditional 401(k) is $22,500. In 2024, this rises to $23,000.
请问怎么找401K管理公司
讲得太好了，很有启发。
sherry 你好，请问能加你的联系方式吗？
太有用的讲解了。我们是403b 是不是也可以？ 而且存入的这部分钱是只能工资税税后的 最大金额，比如我税后 到手 $1 万 ，即使允许存3万 但是因为我工资 没那么高 也只能存1 万？
还有就是如果转roth ira 报税时候需要填什么吗？
国税局是同意的，但403b 雇主通常不允许超级走后门，不知可否有例外？你可以问问你的雇主。
几期401k听下来，学习很多。
谢谢小姐姐辛苦讲解!
感谢听课😊
这个视频里说到在2020年不到50岁的人401K一共可以存$57000，50岁以上一共可以存$63,500=$57,000+$6,500。2022年50岁以上401K一共可以存多少？仍然是$63,500吗？
2022年情况有变，但具体方案还未签署拜登要改税法，多半他要堵上mega Backdoor 了，三月左右应该会最后敲定。视频里面讲的方法2021年也都可以的。
@@sherryCPA15 对于50岁以上的人，在2021年如果往Pre Tax401K 存放$26,000并且没有公司匹配额，在After Tax 401K里是可以放$31,000 ($31,000= $57,000 - $26,000)还是$37,500 ($37,500= $57,000 + $6,500 - $26,000)？
还有如果转了之后 报税时候需要填什么表格么
超级走后门，没什么表格可填。因为你存钱到401K并不用报税表, 但要提交W2, 上面有信息。超级走后门，虽然不产生附表，但在报税的时候仍然要一步一步的登记，让国税局知道你做了这件事。
存401k的钱有什么好处，难道就是单单免税吗？当退休取钱的时候不还是照样交税吗？我一点也不明白401k的作用？
请问如果自己开公司，怎么开401K账户？银行？管理公司？
这要看你的公司是什么形式？LLC, partnership, C Corp? 第一种，如果是一个人的LLC，可以自己在网上register. 每个州的具体填报信息上有一点不一样，但大同小异。另外两种，还是请专业人士帮你一起申请吧。
首先你要知道你的生意适合什么型式的公司。如果不清楚，也要先咨询专业人士。成立了LLC，也可选择S Corp为报税方式。
你开哪一种401 K，和你的公司有没有员工有关，比如Solo, Sep, Simple, 各有什么特点，你应该怎么开，要搞清楚，也要做专员策划。
能有中文字幕嗎?
报歉，目前实在是没空加，我另有工作，做视频又用去很多时间，以后有空考虑加上。我的口齿很清楚，这些又有PowerPoint 文字。给您一个建议，你可以把我的声音放出来，用另外一个device 进行voice recording, 声音就可以转换成文字了。
哦 !
主要說得快不是不清楚，我聽得前句跟吾到後句，我是說廣東話的69歲長者，仍有工作。
因妳解說得很詳細，衹是我跟不上。
明白你工作忙。
真很多謝你的回覆。吾該哂。Thanks
@@AnnaLee-wo1yl ，😊
请问 如果我日后个人税率和收入会更高，是否可以不存Pretax 401k和Roth 401k, 直接all in After Tax 401k, 然后mega backdoor 到Roth IRA呢？
看到的晚了点，真是很棒的内容！以后一定每期都看！一系列问题，希望能被看到回答。我自己也已经了解了不少了，但是到了backdoor mega 的程度就晕了😵😵1.mega backdoor如果公司可以操作是不是就可以远高于6000的存进Roth IRA? 一年存储的上限是？2. 夫妻双方只有一人公司提供mega这个选项，如果使用了，另一个仍可以用一般的backdoor conversion to Roth IRA？ 还有6000额度？3. mega 或一般backdoor 是不是都是五年后可支取本金？比如如果每年坚持存到6000上限，如果六年后支取6500是不是取出的第一年的6000和第二年的500？不会取出500的第一年的gain部分吧？因为这部分会需要penalty和税对吧？4. 做一般backdoor 时如果从银行直接存6000进traditional IRA（此时没有别的Ira 只有各种401）一旦settle立刻convert到Roth IRA，因为从银行账号来，也不能deduct，这样是否可行，有没有什么问题或者要注意的？报税时需要注意什么，因为报税有traditional ira contribution 的schedule，是就直接不填（视作没有contribute也不要抵扣税）还是应该填在这里，然后另外填某个税表反应conversion，然后把抵掉的税再交出来？很长的问题……如果可以做一期节目谈到也很好的。如果可以联系到您直接咨询也很好，谢谢！
看你写的这些内容，明显你比大多数人知道的多。1.是的，Mega backdoor如果用上，每年肯定放入Roth 的远超6000. 从其他账户转入Roth 是没有上限的。当然你你每年放入税后401 K的金额有上限。视频一开始讲了。
2.夫妻双方一个人用Mega, 不影响另外一个人用普通backdoor.
3. Roth IRA取钱时，本金全部取完了，才会取到收益。还有，如你所述，back door进去Roth 的钱，五年以后才能不罚款，不补税取出。而直接存入的Roth 没有这一条限制。
4. 我还有一期视频，讲的是普通从traditional IRA走后门存6000美元到Roth ，回答了你的问题。请你去看一下🙂一期。重点词汇，non-deductible traditional IRA，form 8606。
若是是从IRA 转股票到Roth IRA时，报税金额怎么算？我通常转Cash. 谢谢你
你转的时候，是按什么价格转的，报税金额就是它了。
@@sherryCPA15 也就是说转时股票的market value，right?
@@ballroomdancermaryland7836 ，是啊
如果我已经开了roth IRA并存入￥6000了。我还可以把after tax 401K的钱转进去吗？看你下面的回答其他人的问题，好像是可以的？
可以
@@sherryCPA15 谢谢！
请问After Tax 401k转到Roth IRA的金额是不是每年不能超过个人IRA的投入上限($6000)?
当然不是，转钱是没有限制的，直接存钱有限制。我邀请您再看一遍视频。
我的理解是： 如果每年投入4w+税后到券商账号炒股然后交税， 不如先把4w+投入401k，然后立马转入Roth IRA同样炒股，但是永远没有税了。 但是问题是： 从401k转Roth IRA有费用or其它要求么？ 要不这算不算个漏洞呢？
我视频中介绍的超级走后门策略，Mega Backdoor Strategy 是完全合法的。After Tax 401K转Roth IRA，没有费用或者费用很少，取决于你的401 K管理公司。要求就是你的401 K管理公司允许这样的操作，问一下他们就知道了。
有的英文文章，把这个叫loophole, 漏洞，合法钻漏洞。我的频道不会教人非法操作的。当然，如果有人几年以后才看到这个视频，那时候税法改了没有，就未可知了。
@@sherryCPA15 多谢， 看了传统IRA和Roth IRA比较那个视频， 彻底懂了。
@@gmlancn ，太好了，帮到你我很开心😄
G.M. L 401k账户里的钱要在离职的时候才能转出来
第三遍打卡
请问如何把现有的券商股票转入401K，如果可以转的话，再把401K 转到ROTH IRA？
401K contribution, 不能从外部券商转入。
多谢Sherry，请教您提到的after tax 401k就是Roth 401k吗？
不是一样的。具体回答见上。
我一直以为这两样是一个，谢谢你
以前以为只有自己开公司的人才可以存5.7万美元到401k账户里，没想过普通人也可以存那么多！
自己开公司当老板，自己可以选择。而普通人，被雇用，还是要依赖于公司。有些公司允许就没问题，但有的公司不允许存入税后401K，那就没办法走超级走后门策略了。
学到了！
通常情况下，满足收入条件的家庭每年可从前门往Roth IRA存入的限额是$6000(50岁以下）。对无固定收入的家庭主妇，是不是有额外的$6000可存？
是的，家庭主妇也可以存$6000。前提条件是她的先生有earned income, 夫妻两个人都存的话，先生的earned income要超过12,000美元。
好棒的一个系列，我有个2个问题，1） 你说到after tax 401k收益取出时候也要交税。但它是怎么算你是不是取出了收益部分呢？是先算取的是本金，大于本金后的才开始税吗。 例如每年存了1万到after tax, 那么2年就有2万的现金，假设两年中收益了2000，那么在两年结束时候，如果只是取出来2万，是不需要交税的？ 2）看到你有个回复说after tax 401K跟roth 401K不一样，是不是就是在收益要不要税这点，我记得401k跟roth 401K收益部分都不需要交税对吧？ 谢谢小姐姐！
第一个问题： after tax 401K帐户余额多出Contribution 的部分就是收益。我的理解，是只要从after tax 401K 取钱，纳税时是不会认为你先取的是本金的。关于这一点很细节，请您再查实。
第二个问题：你理解正确。after tax 401k 收益要纳税，Roth 401k 取出时，所有金额都不用纳税。
@@Cedar-km7os ，为你这么认真学习的态度赞一个👍
@@Cedar-km7os 因为一个收益要交税一个不要。因为一个是税前contribution 一个是稅后。
Sherry, 谢谢， 讲的很好。 有具体的 after tax 401k 条款吗？
请您搜索after tax 401(k)🙂
@@sherryCPA15 非常感谢！很有帮助！
@@sherryCPA15 我有几个401K的账户，是应该放在现雇主还是前雇主？
@@lingminw1 ，为了方便管理就都放在现雇主这里，还可以增加401 K贷款额度。但是如果以前某一个雇主的401 K计划收费低、选择多，明显比现任雇主的计划要好，留在那里也是可以的。
@@sherryCPA15 Thank you so much for advices.
我想问一下 after tax里的钱 在没有收入的时候就转入Roth IRA， 怎么控制这个时机呢？ 401k账户是自动管理投资的 是不是我的钱一到after tax 401k里面 就自动被拿去投资了呢
这个是401 K账户里的设定，所以要用这个方法的话，先跟401 K管理公司联系，告诉他们你想要存after 401k ，不投资，然后直接转Roth IRA。
Sherry, 请问从after tax 401K roll over to Roth IRA 的时候， 要不要付手续费？ 我在fedility里面转钱， 每次他们要收$25手续费。 谢谢
这是由自己的401 K公司定的，有的收费有的不收费。
Sherry你好，请问after tax 401k -> Roth 401k -> Roth IRA，本金也需要5年才能取吗，我看网上说这好像是个误区，应该是立刻能取不用税和罚金的
每年直接存入Roth IRA账户的本金，是Contribution, 不用等五年，可以直接取用，但是从其他账户，传统IRA或转入Roth IRA的，叫作Conversion，本金也必须要等五年才能取。
@@sherryCPA15 感谢解答！
after tax 401k 也有收入限制吗？
没有收入限制。但是公司必须要提供才有。
Roth IRA 每一年只有6000？
是的，直接存入的话，每人每年可以存6000。这不包括从其他账户转入Roth 的钱。但是50岁以上的话可以存入7000。
I'm excited to find your video. It is really helpful. Question: I have a pretax account of 401k. I'm going to contribute after tax of 401k. Should I open another account or just use the same account of pretax one? I'm over 50 y.o., so I can use 401 k $57000 maximum amount a year, right? Thank you so much!
谢谢你观看🤝🤝用同一个账户就可以了，税前和税后的钱在同一个账户里，也是分别列出的。是的，你可以存这么多，这是美国国税局允许的。但是，就像我在视频里讲的一样，你的公司也要允许存税后401K才可以。通常大公司是可以的，但是很多小公司并不允许。
@@sherryCPA15 Thanks! I work for California State, Am I okay to contribute after tax amount?
@@JIEFANGPANGYILINA ，无所谓是哪一个州，美国国税局是允许的。但是不知道你们公司401k计划是不是能让你存入税后401k.
I am self employed and owns a S corp. I only have K1 incomes(no w2, 1099, or schedule C), my accountant said that I can not contribute to IRA, individual 401, and SEP. Any other way to contribute to retirement?
Sherry 你好，看完你的视频里马研究了一下公司的policy，发现我们公司可以把after tax401k 自动转成roth 401k，然后我们公司是可以in service distribution，那我是不是可以直接把roth 401k里的钱转到roth ira里 收益部分不交税呢？
我为什么想这么转是因为我们公司每转一次after tax401k 到roth需要交25刀手续费。想说可以攒着一年转一次。但是在网上大家对mega backdoor roth都是从after tax 401k转 好像没有从roth 401k转的，所以想问问哈哈哈
你可以设置停止自动转换到401k roth。然后电话去让转到roth ira。
请问fidelity 里面 存了after tax 401k 是直接转roth 401k 还是 roth IRA呢
这是你自己的决定，没有对错。我更喜欢Roth IRA。
Roth IRA 投资选择更灵活，可以投资个股。当然有可能赚得更多，也有可能亏本。Roth 401K是雇主提供的计划，费用高点，一般只能投资基金。它们的区别，也是所有IRA 和401K 的区别。你可以看一下我的＂IRA基础篇，为什么要存”那一期。
若是想要投资基金，Roth IRA也一样可以。钱已经在Roth IRA里，以后换雇主也方便，不用再转这部分资金。
@@sherryCPA15 谢谢您的回复！我其实想问的是具体怎么操作把after tax 401k 转到roth 账户。毕竟roth与pretax 一共是一万九，我从after tax 转进去超过 了19000怎么办
@@wordsoccer747 , 从after tax 401K转Roth IRA，没有转入金额限制。打电话给401 K管理公司，他帮你转。一般存入after tax 401K后，没有收益就转入Roth IRA最好，不然After Tax 401K收益部分要交税。
我需要怎么联系你？
我目前还没有建立微信群，时间有限，不能提供一对一帮助。如果你有问题可以在这里问，更多的人看见，也许也对别的人有帮助。
Sherry，你好，你真是太聪明了。虽然我听不懂。等待你的视频raf 401k
谢谢夸奖！多听两遍就听懂了。我自己学习时，也看好几遍的。
我都研究了好几遍了，有时明白有时糊涂，只要是我的雇主提供的是403B，在Fidelity公司。我最近5/17之前在Fidelity开了Roth IRA账户，就存了两个7000元，真开心。我现在打算在Fidelity再开一个after tax 401 K, 不知我的雇主是否允许，Sherry，你怎么看？谢谢你！
@@lucyliu1167 ，除非是自雇，如果不是的话，自己不能给自己开401 K，必须是雇主sponsored. 一个人不能直接存入7000美元到Roth IRA，如果你说的是你名下和你配偶名下，各存7000美元就可以。
或者你是说为2020存7000美元，为2021存7000美元？如果是这样，那也是可以的。🙂
感觉我应该交你这个朋友，让你来教我怎么存退休金。我这人处理私人投资账户还行，一碰到401K，Roth IRA什么的就变成白痴。
谢谢赏识，朋友握手🤝🤝🤝这些账户的知识是挺复杂的，我学的时候，很多知识要看好几遍才学透彻。我的视频，如果要照着操作，要看几遍才清楚，很正常。我相信你，很聪明，因为不聪明的人根本懒得学投资理财知识。
@@sherryCPA15 确实，最近每天溜娃在听，晚上娃睡了复习写笔记，好多条款确实比较绕，遇到sherry真的是今年的最大幸运
@@penguinlittle6305 ，你这么说对我鼓励很大☺️
After tax 401k 收益要纳稅啊？！那你把它转成Roth IRA,收益就不納稅了？那不就是說得马上转？转晚了，己得的收益就得納稅？不合理啊。
马上转成Roth IRA收益就不纳税了。如果是做超级走后门策略，就是需要马上转。
@@sherryCPA15 走后门？被查出来咋办？
@@fungkam7501 ，这是完全合法的。我不会教大家非法的办法。
@@fungkam7501 ，IRS其实是鼓励大家多存退休金的，这样老了以后需要政府扶贫的人就更少了，是好事。
@@fungkam7501 ，走后门存入Roth 的钱，本金五年不能动，所以和直接存入的相比，还是有限制。这就算是对高收入的限制了。
继续上课
感谢分享！
如果我今年投了roth $6000，那我还可以存after tax traditional IRA $6000 吗？
不能
每人2020年只能往IRA里存6,000, 50岁以上7,000，不管你存的是传统IRA税前或税后，还是Roth IRA，这是一个人名下所有账户的总存款限额。
@@sherryCPA15 请问什么样的情况下需要填8606form？
@@kangjane6674 , please click this link www.irs.gov/forms-pubs/about-form-8606
当你有问题的时候，搜索一下。给您一个温馨的提醒，能用官网，尽量用官网。关于税收的问题，当然最好直接看IRS 网站。
请问我放Roth 401被朋友建议做tradiotnal； 您建议哪个？当初选roth就是想收益在70岁领出不需要在交税了
我有一期视频，讲“传统IRA和Roth IRA的比较，你应该优先选哪一种？”，正好回答了你的问题。邀请你看那一期。优先选哪一个，和你的年龄收入都有关。