Whole Life好? 还是IUL好？10分钟带你了解美国保险真相 找Jerry聊一聊第4期 (美国保险第四集)
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- เผยแพร่เมื่อ 4 ต.ค. 2024
- #找Jerry聊一聊 之 【云茶座 财富谈】 咨询预约链接：
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本期摘要：疫情期间咨询的客户反而增多，一个老问题又被提出来：“倒底是Whole Life好？还是IUL好？”这个长期在业界有争议的话题，如今让我们找Jerry来聊一聊，从美国终身寿险的发展历史和产品由来的角度去剖析一下。看看为什么这些保险产品都还可以有他的立足之地；储蓄投资型终身寿险有卖点吗？如何购买适合自己的人寿保险？以及美国保险的今后该何去何从？
主讲人：Jerry Shen
美国宾东财富咨询公司创始人
美国泛宇集团美东机构总监
美国资深保险规划师，持美国多州保险投资执照。
如您有问题需要咨询，请接洽：
Email: info@JerryWealthTalks.com
#找Jerry聊一聊 之 【云茶座 财富谈】 咨询预约链接：
wealthconsultation.gr8.com/
讲得真好。客观又清楚。IUL有优点和缺点，WFG的经纪推销IUL时，“一贴良药治百病”地让所有人把whole life统统改成IUL，很不负责任。保险经纪没有能力也没有资质去做财务规划师的事情。
wfg也卖人寿保险吗
什么是WFG?
讲解很耐心细致，专业分析，让我更了解了美国的保险。
感谢关注支持！
IUL设计的时候保险的成本是随着年龄的增长成倍增长，IUL的账号管理费比WL高的多得多，所以会导致的是交了15年，20年的IUL突然发现IUL的保单失效了，不用提现金价值了，连死亡理赔都没有了。相当于买了一个投资房但是发现房产税和物业费逐年增加，到最后逐年积累下来发现房子都赔进去了。
如果一个不懂得做投资房产的人随便进入房产市场，还委托了一个不靠谱的管理公司管理，那当然会有风险，但是这个并不代表投资房产本身有问题。 就好像买IUL 的客户需要有基本的投资概念，也要对保单的设计有一定的理解，如果随便买入，而且经纪人设计又不到位，那么以后会产生风险，但是这个并不代表IUL 本身有问题。您提到说IUL的管理费用比WL 高， 这个是有误区的。一般放同样的钱，IUL的经纪人会设计到把保额抬到比较高，那么客人就必须要支付比较高的理赔的管理费用。但是如果设计成保险理赔额度和WL差不多的话，管理费用不会比WL高。您可以仔细去算一下。
你和我的理解一样
感谢Jerry！非常好的知识框架建构教学
非常好的讲解，非常需要这样的话题了解美国的保险制度
感谢支持，欢迎转发分享。如果有问题也欢迎提出来一起探讨。
这样的节目可以多来点👍🏼
講得太好了
又學了一次
谢谢Jerry 老师， 非常专业，收获颇丰！👍
感谢
jerry什么时候做一个关于短期消费型保险的视频呢？剩下的钱拿来买年金或者做其他的理财投资收益岂不是更好？而且还不用担心管理断保的风险。
非常清晰，非常棒👍
恭喜Jerry订阅者过一千🎉🎈
感恩！
讲的特别精致简约还比较生动易懂👍爱啦爱啦
感谢支持！
你好，家里两个孩子，夫妻两想买个对孩子对自己养老有优势的保险，买什么呢
46岁男性，身体健康，购买意外险，哪种好？
新加坡这边还没有GUL. 感谢您的分享，讲的非常清楚，点赞
新加坡的保险应该也有她的优势，有机会可以多交流
@@jerrywealthtalks谢谢您的回复，会继续关注您的频道。
WL 純保險，UL 金融投資 + 保險 ？
感谢分享
感谢支持！
从长期而言 投资的回报不应该也会回归一个中性么。就算短期股崩也会回来呀。比如SPY 10%。那这样IUL不是肯定亏？
就想确认一下您的问题，您说的“肯定亏”是指保险公司给出太多利润，他们会亏，对吗？
@@jerrywealthtalks 不好意思 没说清楚。。我自己的理解。因为长期而言投资回报也是均值回归的。所以即便寻求的是保护性投资也不需要额外的no lose + cap呀。只要时间够长。总还是年化10%的。。这样比起来。IUL不是一定比不上VUL么。。
这个探讨很有意思，你的理解我认为是部分有道理的，如果您的投资是一直只想让他增值，但是期间并不想用钱的话，VUL 的长期回报会超过IUL的。但是如果你的目的是等到资产累积到一定程度以后要使用现金值的话，VUL第一个没有participation loan的可能性，第二个如果在使用现金值的过程中遇到了市场的大回调，这个风险还是蛮大的。而IUL从稳健性的角度有他独特的优势，所以各有各的用途。很难一个定论说哪个更好。有兴趣可以继续单独探讨。
请问JERRY 第二个如果在使用现金值的过程中遇到了市场的大回调，这个风险还是蛮大的。@@jerrywealthtalks ,其中的市场大回调是什么意思？
@@luckylucky-mv2jf 我这里指如果遇到像2008年那样超过30%的股市回撤亏损
英国保诚保险公司如何
请问为什么IUL并承担投资风险，机制是什么？
IUL公司并不是真正做了指数投资，而是采用了指数期权的对冲机制来实现保底锁利。如果还需要进一步了解，这里有一个关于美国保险配置全息图的讲座视频，可以供你全面了解一下：
th-cam.com/video/gbORRvMRFg0/w-d-xo.html
找Jerry聊一聊 谢谢🙏
買了TRANSAMERICA 的IUL 保額100萬USD 保費分五年繳每年繳約3萬USD 原本購置的目的是純粹的壽險考量,請問這樣會有斷保風險嗎?
要看购买时候多大年纪什么级别，但是如果原初设计是5年max funding，正常情况下还是ok 的。具体情况需要具体分析一下。
37歲購買的。因為您的節目有再檢視一下保單,謝謝您,沒想到還能得到具體回覆,很驚喜@@jerrywealthtalks
IUL您提到可能本金不一定会保证，什么情况下会不一定保证呢？
因为每一年还有保险费成本，如果你获得的利息比保险费少的话，本金就少了。
你好 jerry 怎么联系你？你讲解的非常好 我的保险经纪要是能像你讲的那么详细耐心就好了
谢谢支持。不同人的性格不一样，相信您的经纪人也是有其个人强项和优势的。如果需要联系我，可以通过微信：EPFC_EPFC，或者Email: Office@EastPennFinancial.com
你好，请问一下Nationwide公司的IUL保险，20万保额，1付款10年，每个月是最多付900，我是准备付800每个月，按照他们给我的数据，按时按量付款的话，中间不准备拿钱出来的话，就一定不会断保是吗？然后第十一年开始就一定不需要付保费了吗？谢谢
保险最主要的是为你提供哪方面的保障？ 多对比几家公司的产品.
请问一下aig的iul如何？会出现断保的风险吗
AIG的产品，要看是那一年买的，倒底是哪一款，以及你的funding structure是怎样的，才能帮你做评估。有需要可以联系我们的客服email: office@EastPennFinancial.com 或者微信： EPFC_EPFC
请问jerry，保险购买流程是什么呢？在哪找合规靠谱的人/机构呢？world financial group 是正经的销售渠道吗？
哪里找靠谱的经纪人，我想你需要多了解这个人在业内的口碑和过去客户的评价。或者有信任的朋友推荐的资源会比较好。同时你自己对保险知识了解越多，你越可以辨别哪个经纪人更适合你，以及辨别他是否站在你的立场在思考问题。
WFG是美国保险销售的渠道之一，当然因为商业拓展模式的争议性，大家各有自己的见解，我就不多做评论。
这里有一个视频你也可以了解一下： th-cam.com/video/Dn1iPqGAkuY/w-d-xo.html
@@jerrywealthtalks 谢谢jerry。我看完了视频，是从把他作为business角度分析的，他们是第三种，似乎是保险内正常的运作方式之一。我主要是作为消费者怕他们是骗子。现在好像看应该不是违法犯罪的集团。但是不知道作为消费者，这三种模式下的利弊您有没有推荐的讲解
我的一个朋友也做过一期视频，讲述不同经纪人制度之间的不同，有空可以继续了解一下
th-cam.com/video/P-qHUMc74do/w-d-xo.html
也欢迎加我的微信 epfc_epfc 进一步交流
请问iul有可能断保吗？
要看你配置的IUL是如何设计的，以及有没有带有不可断保的附约？如果没有附约，付款或取款的架构也不合理的话，是存在一定断保风险的。
找Jerry聊一聊 所以whole life 比较适合保本 本金可取又不断保对吗
刚刚出来一期视频，用实际演示页解释了whole life所包含的保证倒底有哪些，欢迎观看。
最近有两个认识的朋友各自推荐IUL产品，一个是national life，另一个是F&G，都说差不多的回报率，但是累积的金额差很多，是什么原因呢？怎么选择好呢？谢谢🙏
现在的IUL保险里面有些计划附加了一些收费的选项，在市场好的时候会在实际回报率上做一些加权杠杆，所以在演示页的数据就会看上去很漂亮，但是在实际情况下是否能达到，是需要消费者仔细去思考一下的。虽然演示利率差不多，但是有加权杠杆的选项会让保单的计划书看上去很不一样。如果需要具体比较，可以联系我们进一步咨询。
疫情原因保险公司没破产吗？
其实疫情期间，虽然因为新冠有很多不幸的事情，但是并没有太多增加整体的Mortality Rate. 加上保险公司的机制本来就比其他的金融机构更加安全。有机会可以看看这个视频：美国保险公司安全吗？th-cam.com/video/PMeloF1IyRw/w-d-xo.html
谢谢你的提问和关注！
👍👍Jerry 請問你的office 在那個城市?
我们在美国境内10个州，有27个办公室。我目前常在的办公地点在费城郊外的KOP，以及纽约法拉盛。
你好，请问Wl 和Iul哪种保险费用贵
WL在合同中加了保证条款，所以从精算角度，不得不提高费用才能满足这样的保证。所以要比较的话同样面额的WL一般比IUL贵不少。 这里有一个WL 和IUL实例分析比较的视频： th-cam.com/video/88BNoe1ylZA/w-d-xo.html 可能可以进一步解答你的问题。
一个月投资 $45 刀 IUL 有保证终身险吗？
您的问题基本没有答案。🤣 最基础的信息：被保人年龄多大，身体情况，预算多少年，保多大的面额都是未知数。
請問我有份whole life要每年付費，已經付了二十年，現在每年的增值还差几十元就和保費一樣，还有份已經付十三年了，那我如果直接把它們換成iul，还就就留着。
每一份保单的情况都会不太一样，看你的主要目的倒底是什么？是否还希望用里面的现金值，或者是否需要保证条款？你的Whole Life里面是否有贷款的欠款？另外你的whole life选择的分红类型是什么？最简单的可以想办法改成 reduced pay up 这样的分红方式，不一定换成IUL就是最合适的。如果需要可以添加微信 epfc_epfc，我们帮你做一个具体的保单评估。
不要换
千万不要把wholelife 改成 iul, IUL 年龄大了，有可能要加很多保费，或断保
怎么联系你
您说的whole life，现金值有最低保障，iul投资也没有风险，那为什么whole life比iul贵？
WL 和 IUL两者在精算的收费结构上是不同的，WL从保单第一天起就是开始收取保证的保险费率（guaranteed cost），而UL是按现在的费率（current cost）先开始收费，但是在合同上保留了可以增加费率的权利。所以从费用成本上来说WL就比UL类型的高了。
Cost收的是什么费用
保险的理赔每年都是需要收取费用的，即使客户自己不再支付新的费用，保险公司也是需要从他的现金账号或者从分红的利润中扣取费用以维持当年保险理赔的有效性。
@@jerrywealthtalks 我听外面很多经纪人说那个分红其实就是多交进去的保费 为什么像你说好像是盈利一样
@Zhenyi Chen, 如果您对whole life想更多了解，欢迎报名我们的8/18/2020线上研讨会，由专家一同会诊WholeLife实际案例：
zoom.us/webinar/register/9515972799739/WN_TqutQumbRhi2RPqI72s4yw
(正确解读Whole Life保险--专家会诊实操版)
请问年金可以最后收回来吗？
年金在违约期之后可以一次性收回现金价值，在违约期之内一般也有5-10%Free Withdrawing的额度。
如果希望更多年金的知识，可以参考以下视频：
1) 退休规划系列第一集 【准退休族的财务挑战】
th-cam.com/video/Bo-mNk2wOTk/w-d-xo.html
2) 退休规划系列第二集 【退休规划中的现金流管理】
th-cam.com/video/79B39jAu1Rk/w-d-xo.html
3) 退休规划系列第三集 【年金和保险买哪个? 配置年金(Annuity)前的理性思考】
th-cam.com/video/j8Fejld80kk/w-d-xo.html
4) 退休规划系列第四集 【年金案例大比拼；我真的需要Income Planning吗？】
th-cam.com/video/Rv7XyjpuVPc/w-d-xo.html
5) 退休规划系列第五集 【什么是RILA? 退休规划的新武器】
th-cam.com/video/v_sx952SXfc/w-d-xo.html
IUL 可以節稅嗎?
保险的保费一般都是用税后的钱投入，所以没有抵税的功能，但是增长时候是缓税，以后也可以按贷款方式免税提领。但是在某些情况下，也是可以用自己设立的退休计划里面的资金来购买IUL,做到抵税的功能。
@@jerrywealthtalks 謝謝Jerry!
请问IUL 有保证终身险
有的，虽然不是每家公司都这样的产品。
iul和ul一个性质吗
IUL 是 UL 的一种。只是内部现金增值的计息法则是和相应指数回报挂钩，而不是传统UL那种公司自定义分红或者派息的方法。
请问40岁买与40.5岁买保险在费率上有差别吗？
看你选择的是哪家保险公司，有些保险公司是用实际年龄(actual birthday)来计算保单年龄的，但是有些保险公司是按照近似年龄(nearest birthday)来计算保单年龄，如果是后者这样的公司，那么你超过40.5岁的时候就是按照41岁来计算保费了。希望可以帮到你解答你的疑问。
补充一下，但是如果你的目标只是为了保险便宜，而且你又是选择了终身的保险的话，可以用back dating方法，最多可以back date 半年左右，如果你刚刚过了计算年龄的界限，可以考虑用这样的方法来减少保费。
谢谢你的视频，对华人很重要。我朋友夫妻二人在三十年前买了大都会保险公司ULIi.男方保25万元女方保15万美元寿保。男方每月交$210,女方每月交$150。在交20年时就了月交纳.不明白为什么突然在75岁这年的男方每月的保费上升到$800多，现在断供断保了，感觉像是陷阱……女方还有两万多现金值，每月还在继续交$110，续保，这种情况他们想把两万💰取出，作为你专业人士怎么看这个问题呢？
请推荐几家IUL 保险公司有长期护理的。
关于长期护理的问题，可以关注一下视频：th-cam.com/video/raXQvBfomPE/w-d-xo.html
如果需要进一步接洽，请联系 微信 EPFC_EPFC 或者 email: office@EastPennFinancial.com
够磨叽的
你好，一个4岁女孩购买1百万保额的IUL，每月付188。这份保单会断保吗？这保单贵吗？值得购买吗？谢谢🙏
您的问题中提到的信息有限，在无法知晓哪家公司的哪个IUL产品？保单设计的身故理赔是那种类型？每月付钱打算付多久？以后是否有提领现金的诉求？等等变化因素的前题下，无法客观地评判您的这份设计是否值得购买。如果需要具体的咨询分析，可以通过我们的联系方式进一步接洽。
你给孩子买IUL,还不如给她开个UTMA股票账户，每个月定投VOO, 对孩子的收益远远超过人寿保险.
@@jian11188 谢谢。我都不知道这是什么，一窍不通。得Google一下了。
@@allisonhuang9729 不客气，这是给未成年人开的股票投资账户，21岁以后再交给他们，人寿保险也是拿着你的钱投资S&P500, 他们赚的盆满钵满再给你点蝇头小利.
Jerry学什么专业啊，感觉很有逻辑，脱稿讲的特有条理
有时候太逻辑会让人感到枯燥，感谢耐心地聆听。