למה לא משתלם לפדות את קרן ההשתלמות - לעולם
ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 6 ก.ย. 2024
- קרן ההשתלמות שלי מיועדת לירושה. לעולם לא אהנה מהכסף שהפקדתי בה ומהתשואות שהיא תקבל, ובפרק הזה אני מסביר מדוע.
כשקרן ההשתלמות באה לעולם, היא הייתה אמורה להיות סוג של מימון עבור השתלמויות מקצועיות לעובדים, ולפעמים גם דמי כיס בשביל שנת השבתון. אף אחד לא דמיין שהיא תהפוך לכלי צבירת עושר עבור משקיעים שמתכננים את תשלום המס שלהם.
בפרק הקודם סיפרתי לכם על שיעורים בצניעות פיננסית שלמדתי מאבי, ואיך הם מלווים אותי כשאני מתכנן את הפיננסים שלי. צעירים שיש להם תקופת השקעה ארוכה לפניהם בעצם מחזיקים בנכס יקר מפז - והוא זמן.
אבל מה עם בני ה-40 וה-50? חדשות טובות לי אליכם - אפילו שיש לכם עוד עשורים של השקעה לפניכם, אתם (ככל הנראה) מתכננים להשאיר משהו לילדים - ולכן אורך חייו של תיק ההשקעות שלהם הוא ארוך יותר אפילו מצפי שנותיכם.
קרן ההשתלמות היא המוצר האחרון ממנו אוציא שקל. גם אם ייגמר לי הכסף, הרכב שלי יהיה מרוקן לחלוטין מדלק והאשראי שלי יידחה במסוף - גם אז לא אוציא שקל אחד מקרן ההשתלמות. אני בטח אמכור את הרכב ואעבור לאוטובוס 🚌
*תיקון קטן*
ההכרה בהפרשות לקרן הפנסיה עבור שכירים היא חלקית ולא מלאה (שזה גם משהו!)
להזמנת הספר השקעות לעצלנים - לחצו כאן: lazyinvestor.c...
רוצים להתחיל להשקיע, אבל רוצים שנלך איתכם יד ביד בג'ונגל הפיננסי? הירשמו למפגש ההיכרות כאן: lazyinvestor.i...
מה דעתכם? אולי קצת הגזמנו עם החשיבה לטווח ארוך?
שתפו אותי בתגובות 👇🏽
![תכנון של פרישה מוקדמת וחוק ה-4% [השקעות לעצלנים]](http://i.ytimg.com/vi/WVk6wgIjKME/mqdefault.jpg)
![תכנון של פרישה מוקדמת וחוק ה-4% [השקעות לעצלנים]](/img/tr.png)
![[TH] 2024 PMSL SEA Finals D1 | Fall | ยิงต้องโหด ให้เหมือนโกรธกันมาก่อน](http://i.ytimg.com/vi/OnTdfGySmds/mqdefault.jpg)
כמה טוב לדעת את זה בגיל 22
חושב לעצמי את אותו הדבר, רק שאני בן 16😊
אין לכם מושג,יפה מאוד
אחלה סרטון תודה רבה
ממש תענוג. הסברים מעולים וברורים.
תודה לך שאתה עוזר לכלל❤
כרגיל סופר מעניין ממוקד ומתובל בהומור , אהבתי מאד וכמובן השכלתי.. תודה רבה תמיר
תודה לך חיים.
לא ידעתי שאני יכול לשלוט מה יהיה י בקרן ההשתלמות. עכשיו אני כבר מבין הרבה פחות בהשקעות מאשר לפני שצפיתי בסרטון
סרטון טוב ותוכן מעולה. האמת שאחרי 6 ומשהו שנים כן פדיתי את קרן ההשתלמות כי קניתי את בית חלומותיי והייתי חייב את הכסף, וגם הרווחתי אחלה כסף. האמת שממש לפני שבועיים לפני שראיתי את הסרטון העברתי את הקרן השתלמות (שהתחלתי לצבור בשנה שעברה שוב - ממש לפני שנה) למסלול מנייתי s&p500 הכל הכל וכל מה שאפקיד... ככה שיהיה לעתיד :)
אממה אחי אפשר לחשוב על דברים בצורה שונה. בגיל 85 אחי לא אכפת לי שיהיו לי 40 מיליון כי אני אמות.. תן לי חצי מזה בגיל 60 ואני מבסוט.. 😂😂😂😂🤣 תמשיך בתוכן מעולה🙏❤️
אני בחור צעיר שרוצה להשקיע בs&p500,
אך לא בטוח איך לממש את ההשקעה. אני אשמח מאוד לדעת איך אתה השקעת במדד מישראל.תודה מראש ❤
@@jonathankopelman5107ira או מסלולים שונים
ועוד פעם איפה מערכת החינוך שלא מלמדים את התלמידים על הכלכלה, אשכרה 12 שנים שמכינים אותך לכלום😢
היי תמיר. תודה על המידע החשוב! שאלה: בסרטון אמרת שקה"ש פטורה ממס אבל בתלוש שכר כתוב שהברוטו למס זה כל השכר לפני הפחתת ההפקדה לקה"ש
תודה רבה , מעולה!
נהנתי מאוד! והשכלתי!
תודה
תודה שלומי וברוך הבא!
מעניין מאוד
אלוףף הסבר מעולה תודה!
תודה רבה
תודה❤
הכל טוב ויפה
אבל מי יתקע לכף ידי שנחיה עד גיל מבוגר
או גם למה להקריב את ההווה בשביל העתיד?
היי תמיר, השיטה שלך עובדת. כבר שנים רבות שאני עושה את מה שאמרת, מפקיד מידי חודש לקרן השתלמות במסלול מנייתי והרווחים הולכים וגדלים כתוצאה מריבית דריבית. השאלה מה יקרה עם החשבון אחרי מותי, האם היורשים יוכלו להנות מהצבירה בפטור ממס, והכי חשוב, האם אין סכנה שהאפוטרופוס הכללי ישתלט על הכספים בתואנה של חשבון ללא תנועה.
אני חייב לציין שבספר שכתבת שקופת גמל להשקעה זו השקעה "לעצלנים במיוחד"
אבל תחשוב שיש מוצר חיסכון שמונע ממך מלפעול בפזיזות.
אם יש לך חשבון בבנק או חשבון מסחר אתה יכול בלחיצת כפתור למכור את כל התיק.
אם יש לך גמל להשקעה או קרן השתלמות זה יותר תהליך.
אתה לא יודע אילו מניות מחזיקים לך, אתה לא יודע אילו קרנות סל, אתה יודע רק מסלולים.
אתה לא בהכרח רואה כל יום אם הכסף עלה או ירד.
הקופות חיסכון מתעדכנות בשבילך פעם בשבוע או חודש.
אתה לא כל כך מהר תפדה את הכסף כי אתה לא פשוט מבצע "פעולה מכירה".
זה פחות נגיש.
אם בן אדם רוצה לעשות דיאטה ולהוריד את הסוכרים מהתזונה שלו
הוא ידאג שלבית שלו לא יכנסו מוצרים עתירי סוכר.
ככה הפיתוי יהיה יותר נמוך,
כך שאם הוא יפתאום ירצה סוכר הוא יצטרך ללכת ולקנות או להזמין.
היי תמיר , תודה על הפרק. לא הבנתי למה בדוגמה האחרונה היא תאלץ לשלם 10 מליון שקלים במס אם קרן השתלמות פטורה ממס?
תיאלץ אם הכסף היה מושקע לא בקרן השתלמות...
אלוףףףףף תודה על המידע הרלוונטי!
זוג עצמאיים בני 36 ו-43 - איזה תמהיל מנייתי תמליץ להם בקרן ההשתלמות?
אלוף.
תודה דן
השאלה הכי חשובה שנשאלת היא איך ללמד את הילדים לנהל את הכסף שהם ירשו בצורה נכונה ומטיבה.
החכמתי. תודה לך
תודה לך עמינדב
מכל מלמדי השכלתי
תודה רבה על הידע תמיר!
שאלה:
אם יש לי קרן השתלמות ואז אני עובר לעבוד אצל חברה אחרת, ניתן להעביר את אותה קרן למקום העבודה החדש? או שאני צריך "לגדוע" את קרן ההשתלמות ולפתוח חדשה במקום העבודה החדש?
כן אפשר להמשיך לאותה אחת.
זה חסר משמעות אם יפתחו לך חדשה או שימשיכו לישנה.
תודה רבה תמיר!!
רק צריך לשים לב שאזרחי ארה"ב עצמאיים לא פטורים ממס על קרן השתלמות - לפי חלק מרואי החשבון..
4:50 יש מקומות בהייטק שנותנים הפרשות לקרן השתלמות מעל התקרה ואז משלמים מס הכנסה על התוספת הזו ומשלמים מס רווחי הון על מה שמעל התקרה שם
או שאני מפספס משהו?
אלוף אתה! שאלה: אם מורישים את קרן ההשתלמות. לאחר מותי בשיבה טובה, הילדים יצטרכו לשלם מס ירושה או מס כלשהו כשיפדו אותה עצובים אל מעושרים?
בישראל אין מס ירושה. הנושא עולה מפעם לפעם - אבל עד כה לא היה ואין לכך כיוון כרגע.
@@lazy.investorואז הילדים לא יפדו… ועד דור 500 אף
אחד לא יהנה מהכסף 🤦♂️
תודה על השפה הפשוטה. הבנתי ה כ ל
ההבדל בין קרן השתלמות מנייתית לכללית הוא בעצם רמת הסיכון?
תודה רבה ! האם קיימים דמי ניהול ועמלות שונות שגובה בית ההשקעות במסלול שכזה ? במקרה כזה יש לעמלות בוודאי השפעה שלילית על התשואה ?
למה פקיד השומה היה חותך 10 מיליון אם לא משלמים מס על ההשתלמות?
סרטון מעולה, עזרת לעולה חדש להבין מה זה בכלל קרן השתלמות. מודה לך. איזה מסלול של קרן השתלמות היית ממליץ למישהו בגיל 28?
מה יעזור לי הכסף בקבר?
רציתי לשאול,תעודות סל זה מדדים ,וקרנות סל זה מחקה מדד אך לא מתחייב לתשואה כמו המדד ?
אבל מתי הבנאדם יהנה מהכסף שלו? לא הבנתי... לחסוך, לחסוך, לחסוך ... לשם מה? כדי שהילדים יהנו?
תאזין לפרק ״למות בלי שקל״
@@lazy.investor תודה על ההתייחסות, אאזין מחר
מקסים כרגיל... בשורה התחתונה, אם אני בן 45 ויש לי קרן השתלמות במסלול כללי, האם להעבירה למסלול מנייתי? באיזה הרכב?
אז עדיף לשים אותה על מדד אנד אס פי 500 כל 7 שנים מכפילים את הכסף או עדיף נאסדק 100 שכל 5 שנים מכפילים את הכסף עם דרו דאון טיפה גדול
היי תמיר, תודה רבה על פרק מלמד!
שאלה - הרי פטור המס בקרן ההשתלמות חל עד לסכום של 15,712 ש"ח - כל סכום שיופקד מעל לכך, לא תחול עליו הטבת המס - האם לקחת זאת בחשבון בהסבר?
12:45
לא מובן למה פקיד השומה יחתוך 10 מיליון שקל מהקרן השתלמות הפטורה ממס
כי הוא עושה חישוב של 40m פחות 25 אחוז מס רווח הון, שזה לא נכון, כי רווח הון משלמים נטו על רווחים שהצטברו ולא על ההפקדות, אז זה יהיה פחות מ10m
אבל לא משלמים בכלל מס רווחי הון. אלא אם כן אתה מפקיד סכום שמעל התקרה החודשית המותרת לך בכל חודש.
בכל אופן בדוגמה שלו בסרטון, נראה לי הייתה לו טעות.
אשמח להסבר על אופן החישוב בתשואה של הדוגמא של גל- שחישבתי את זה בעצמי הגעתי למספרים אחרים....
היי! תמיר החופ"ל!
רגע לא הבנתי מה שאמרת בנוגע לזה שהיא הייתה פודה את הסכום. למה היו לוקחים ממנה מס? הרי קרן השתלמות פטורה ממס אם מוצאים אותה אחרי 6 שנים לא או שאני טועה? זאת אומרת אם אני ממשיך להשקיע ואחרי 30 שנה רוצה להוציא, אצטרך לשלם 25%? ההטבה היא רק אם אני מוציא אחרי 6 שנים בדיוק?
רגע רגע שניה, לא הקשבתי עד שראיתי 40 מיליון.( מצטער אני גמור מעבודה)
מה לעשות? יש לי קרן השתלמות כשנה.
במידה ויש לי קרן השתלמות. אני כבר לא עובדת במקום העבודה בו הפקידו לי את הכסף. 1. האם במקום. עבודה החדש יוכלו להמשיך להפקיד לקופה הקיימת? 2. במידה ולא. אם הכסף ישאר שם ולא יהיו הפקדות נוספות, האם עדיין עדיף להשאיר את הכסף בקופה?
אפשר להמשיך עם אותה קופה גם שעוברים מקום
יש לי שאלה
אם החלפתי 6 עבודות ב 6 שנים של הקרן פתחו לי הרי 6 קרנות שונות או אפילו 2 הרי אי רפשר לאחד הפקדות
תברר לגבי נושא של איחור קרנות השתלמות, לפי מה שהבנתי מברור בנושא, ידוע לי שניתן לאחד 2 קרנות לקרן אחת.
בנוסף אם תעמוד בתנאים הנדרשים תוכל להשליך וותק של קופה וותיקה על הקופה חדשה שתתאחד עם הוותיקה, כך במידה ותרצה לפדות את 2 הקרנות ביחד תוכל לפדות אותם לפי הוותק של הוותיקה יותר וללא מס (לאחר 6 שנים), כלומר אם תאחד קופה וותיקה של 6 שנים עם קופה שפתוחה רק 3 שנים תוכל למשוך גם את זאת שפתוחה 3 שנים ללא מס.
מבחינת ההוראה לגבי הכמות, זה יכול לקנות רק חלק או שזה הכל או כלום?
כמה אחוז במניות כדאי לשים בהשתלמות בגיל 47?
אוקיי אבל מה לגבי הסיכון שהחוק ישתנה והפטור כבר לא יהיה בעתיד?
אבל מתישהו צריך להשתמש בכסף לא? אחרת למה חוסכים? לא מובן לי העניין של נצח
נכון, הוא שכח להסביר על עקרון מאוד חשוב.
הלוואה כנגד נכסי הון.
אני הבנתי ממנו שזה ענין של לדאוג לבנים הממשיכים.. כמו עץ שמישהו אחר שתל למענך.
בדוגמה שנתת (של ה 6 מיליון).. למה לא לשים את שניהם על 100 אחוז מניות (אמרת 100 אחוז בקרן השתלמות ובקרן ההשקעה 50 אחוז מניות) . אומנם אשלם יותר מס בסוף אבל גם ארוויח יותר או שזה בשביל לחלק את הסיכון יותר טוב?
האם ניתן להעביר כסף שנמצא בקופת גמל להשקעה לקרן השתלמות ללא מס? (באותה חברה) והאם בכלל שווה לשקול פתיחה של קרן השתלמות בלי לגעת בקופת גמל ?
מה אם חישוב דמי הניהול שחייבים לשלם עליה זה פוגע בריבית דריבית .. וכמה שיש יותר סכום זה יוצא יותר כמובן ..
כמובן שזה פוגע בתשואה הכללית של התיק אבל כך או כך קיימים דמי ניהול בכל מוצר השקעה (קרן השתלמות, קרן פנסיה, קופת גמל או תיק השקעות עצמאי (שם יש דמי אחזקת תיק וכו')), מה שחשוב הוא להשקיע לטווח ארוך על מנת לנצל עד כמה שניתן את כוחה של הריבית דריבית שהרי המכפלות שלה גדלות ככל שזמן ההשקעה ארוך יותר.
חשוב גם לשים לב לדמי הניהול הנקחים, אם יש אופציה לבחור בין כמה אפשרויות של גביית דמי ניהול על מוצר ההשקעה (כמה לוקחים מהפקדה וכמה לוקחים מצבירה), אז לעשות את החישוב לפי נתוני התיק וגובה ההפרשה החודשית ולבחור באפשרות בה יגבו כמה שפחות כסף על דמי ניהול (ככל שהתיק גדל כך כדי להקטין את אחוז דמי הניהול שלוקחים על הצבירה וכנגד להגדיל את האחוז שלוקחים מדמי ההפקדה, כמובן לאחר חישוב מתי משתלם לעשות את הצעד הזה).
הכל היה רלוונטי עד הממשלה האחרונה שהחליטה גם להגביל את אפיקי החיסכון וגם את הזמן על הקרנות לצ7 שנים ללא מס...אז נגמר התענוג
אני בגיל 53 המעביד שלי לא נותן קרו השתלמות, האם יש מה לעשות?
במקרה של גל למה שלא תפקיד את כל 2000 ש"ח בקרן השתלמות?
לאבא שלי יש קרן השתלמות שלא פדה עדיין והוא פנסיונר
מה עדיף קרן השתלמות למורים שמוגבלת למסלול כללי ומצד שני ההפקדה החודשית היא 12 אחוז או קרן במסלול מנייתי ולא של מורים שמוגבלת ל10 אחוזים בלבד
אם אפשר לפתוח את הקרן למורים, לצבור בה את ההפקדות הגבוהות יותר ופעם בשנה להעביר את הצבירה לקה״ש נורמאלית מנייתית, ובמקביל לפתוח קרן חדשה להפקדות החדשות הגבוהות יותר, אז נראה לי שאפשר להינות משני העולמות.
עוסק פטור שמרוויח 40,000 בשנה יכול לפתוח קרן השתלמות?
כן.
אתה לוקח בחשבון של משבר במניות ?
ראית שלא.
הירושה שלי לילדים זה חינוך, אמונה עצמית, ויכולת לדאוג לעצמם. זמן זה המשאב הכי יקר, כי זמן אתה לא תחזיר, לא תרוויח...
אז למה לבזבז את הזמן שלי על התעסקות בכסף, חיסכון של כל שקל, כסף זה נייר שמדפיסים אותו כל יום)
תשקיע בעבודה ואולי תרוויח מספיק כסף לחיים, תשקיע בעצמך ותרוויח מה שאתה רוצה
צודק.
זה לא נכון הסיפור שאתה מספר. עם דמי ניהול שנוגסים ממכה עדיף לשים כל שנה קרן השתלמות בתיק ממוסה ואז למשוך 3% בשנה כאנונה והמס שתשלם יהיה נמוך יותר לכל התקופה שלא תקח מול הדמי ניהול שתפסיד אם תמשוך כאנונה. הסיפור כן יהיה נכון לפי מה שאתה מספר רק במידה ותרצה למשוך את קרן ההשתלמות כסכום אחד שלם במכה. שים לב שהממשלה יכולה תמיד לבטל את הפטור מרווחי הון ולמסות את קרנות ההשתלמות.
עצה גרועה מאד…. לא לפדות את זה == לא לנצל את ״ההטבה״
כן אני חולק עליו בהרבה דברים ..הוא כיאילו חושב רק על הדור הבא . כיאילו הוא אומר "עזבו אתם לא נלדתם עשירים וכנראה לעולם לא תהיו . אבל אם יהיו לכם ילדים הם יהיו עשירים " .....למי אכפת מהילדים !? אני רוצה עצמאןת כלכלית לפני גיל 50 לא בגיל 90 שאני מת
7⁷
אבל מה הטעם בכל הכסף הזה אם הוא על הזמן סגור ולא משתמשים בו? אני אמות ואוריש את החיסכון לילדיי שגם הם לא ישתמשו והם יורישו לילדיהם וכו וכו ,הכל טןב ויפה אבל איפה ההתעשרות באמת? זה בסוף רק מס על דף שהולך וגדל איך משתמשים בסוף בכסף ובכל זאת ממשיכים להתעשר ,זה יותר מעניין