ฝัง
- เผยแพร่เมื่อ 31 ก.ค. 2024
- Tre av de svåraste frågorna inom privatekonomi är: 1) Hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension? och 2) När kan jag gå i pension? samt 3) Hur mycket behöver jag spara själv?. I dagens avsnitt försöker vi ge ett inte perfekt, men tillräckligt bra svar på dessa frågor tillsammans med ett räkneexempel och några tumregler (t.ex. 4 procent-regeln).
Detta avsnitt är även en fortsättning i vår serie "Just. Keep. Buying." Som bygger på Nick Magiullis bok med samma namn. Vi gör dock en försvenskning och variant på hans kapitel om pension eftersom det skiljer på pensionssystemen i Sverige och USA.
Vi ger ett räkneexempel som bygger på följande sju steg:
1. Bestäm ”levnadsstandarden” genom att bestämma utgiftsnivån
2. Ta fram framtida inkomster via minpension.se
3. Räkna ut differensen mellan framtida utgiftsnivå och framtida inkomstnivå
4. Räkna hur mycket kapital som behövs för att täcka differensen
5. Experimentera med ränta-på-ränta-räknaren för att komma upp i kapitalet
6. Ta hänsyn och korrigera för osäkerhetsfaktorer / göra scenarion och omfall
7. Sätt igång planen och följ upp samt revidera den på årsbasis
====
På bloggen finns det en skriven steg-för-steg-instruktion att följa.
rikatillsammans.se/rakna-pa-p...
====
Vi bygger det på studien som William Bengen publicerade 1994 och som blev kallad för 4-procent regeln. Den gick ut på att en (amerikansk) pensionär med hög sannolikhet kan plocka ut 4 % av sitt kapital, justerat för inflation, i 30 år utan att pengarna tog slut. 4-procent regeln kan man via (4 % = 1/25) räkna om till:
Totalt behövt kapital = 25 * de årliga utgifterna
Tolkningen av ovan är att om du har årliga utgifter om 40 000 SEK, så behöver du 1 000 000 SEK. På samma sätt kan man räkna om det baklänges. Om du har 1 000 000 SEK som varje år avkastar 4 % så kommer du få 40 000 SEK i avkastning per år, vilket är samma som de årliga utgifterna. Fyra procents avkastning är också ett hållbart långsiktigt mål, t.ex. genom en portfölj på 50 % globala aktieindexfonder och 50 % räntefonder (eller en fondrobot inställd på 50/50). Vi räknar utifrån denna regel med svenska förhållanden.
Återigen, syftet här är inte att ge en perfekt lösning, utan en tillräckligt bra som går räkna med papper och penna. I grunden handlar det om att räkna ut differensen mellan det vi kommer få i pension och den utgiftsnivå som vi behöver. Naturligtvis kommer den innehålla många osäkerheter, men den är åtminstone bättre än inget. Särskilt då jag upplever att de flesta inte ens har en siffra eller ett mål, utan många har en rädsla för att inte kunna gå i pension, har ett dåligt samvete för att man borde spara mer eller något annat.
Hälsningar,
Jan och Caroline
Länkar
====
Artikeln: rikatillsammans.se/rakna-pa-p...
Patreon: / rikatillsammans
MinPension: www.minpension.se
Forumet: rikatillsammans.se/forum/
Innehållsförteckning
====
00:00:00 Intro
00:09:05 Hur mycket behöver man spara till pensionen?
00:14:20 Ta ut 4% av ditt kapital årligen vid pension
00:18:40 Hur ska man räkna?
00:24:55 Oro på börsen
00:29:33 60% av din slutlön i pension
00:33:00 Ränta på ränta effekten hjälper dig att spara till pension
00:39:27 Utgifterna minskar efter pension
00:41:44 Buffert, boende och pension
00:50:31 Periodiserad utgift
00:53:03 "Innan hade jag dåligt samvete att jag borde spara mer till min pension"
00:59:20 Öka dina inkomster och sänk dina utgifter
01:04:19 Du behöver inte spara så mycket som du gör
01:07:48 Hur inflationen påverkar din pension
Mycket bra avsnitt. Stort tack till Jan och Caroline.
Jättetrevlig och jättebra avsnitt! Tack!
Tack. Mycket bra avsnitt för min del!
Mycket bra och pedagogisk avsnitt 👍
Hur tidigt man kan gå i pension, beror självklart på hur hög boendekostnad man har, och hur man vill bo och vilken standard man nöjer sig med.
Bor man i en liten lägenhet (25 kvm) och har en total månadskostnad (hyra) på 3000 kr, istället för ett mycke större boende där den totala månadkostanden är 9000 kr, så kan man ju pensionera sig tidigare.
Nej, inga "normala människor" här 😀. Tack för ett bra avsnitt.
Vad är det du menar när du säger varje gång: ”ta ut 4% inflationsjusterat”? Ska man ta ut mer än 4% om det är inflation? Går det ihop sig då? Är inte idén att man kan ta ut 4% jämnt men att förhoppningsvis så kommer summan av de 4% öka för att investeringarna ökar i värde. Så ser jag det i alla fall.
@Julia Patey Att det är justerat för inflation. Tar man ut 4 % av den totala portföljen varje år så har man redan justerat för inflation eftersom den brukar ligga på 2-3 % per år (man räknar då med en 6-7 % avkastning om året före inflation). Ju mindre man kan ta ut desto större chans att portföljen fortsätter klara sig. 3-4 % är nog en bra tumregel. Tar man ut en tillräckligt låg % så kommer ju portföljen klara sig väldigt länge men man ska ju inte hålla igen på livet (tycker jag). Hur låg uttagningsprocent man sätter beror ju helt på vad man eftersträvar. Vill man lämna efter sig ett arv? Vill man ha lika mycket pengar i alla åldersskeden eller kanske mer när man är i den yngre fasen av den senare delen av livet?
Ett par räkneexempel:
4 % på 10 miljoner blir = Ca 33 000kr/månad
3.5 % på 10 miljoner blir = Ca 29 000kr/månad
3 % på 10 miljoner blir = Ca 25 000kr/månad
Här är en bra artikel: thepoorswiss.com/updated-trinity-study/
Tummen upp